Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-21 00:00:00

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з [PERSON] заборгованість за кредитними Договорами № 1001761508601 від 10.12.2020 року, № 1001859714201 від 19.04.2021 року та № 2002035734601 від 07.12.2021 року, що утворилася станом на 04.02.2025 року, загальним розміром 54166,28 грн. Також ставиться питання про відшкодування понесених судових витрат зі сплати судового збору. На обґрунтування вимог у зверненні вказано, що на підставі Договору № 1001761508601 від 10.12.2020 року відповідачка отримала кредит 6000,00 грн., за Договором № 1001859714201 від 19.04.2021 року 10100,00 грн., а за Договором № 2002035734601 від 07.12.2021 року 19956,61 грн. Проте, взятих на себе зобов`язань з виконання умов правочинів [PERSON] не дотримується внаслідок чого, станом на 07.05.2025 року, утворилася заборгованість, яку добровільно не погашає, а саме по кредитному Договору: - № 1001761508601 від 10.12.2020 року 2916,12 грн., з яких 3,69 грн. за тілом кредиту, 0,03 грн. за процентами і 2912,40 грн. комісії; - № 1001859714201 від 19.04.2021 року 8249,1 грн., з яких 4104,31 грн. за тілом кредиту, 0,49 грн. процентів та 4144,3 грн. комісії; - № 2002035734601 від 07.12.2021 року 43001,06 грн., з яких 19956,60 грн. за тілом кредиту, 23044,46 грн. процентів. Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, зазначену позичальником у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість не погашена. Наведені вище обставини і стали підставою звернення до суду з позовом. Ухвалою суду від 23.09.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Представник позивача АТ «ПУМБ» за довіреністю Супрун Є.В. пропонує розглянути справу без її участі, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначила у прохальній частині позову (а.с. 5). Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачці [PERSON] ухвала про відкриття провадження 05.12.2025 року повернулася на адресу суду без вручення з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 57). Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою. Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку. Із представлених доказів вбачається, що 10.12.2020 року [PERSON] особисто була підписана Заява № 1001761508601 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту кредитний Договір 1) (а.с. 6). Підписуючи вказану Заяву [PERSON] беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). До того ж у Заяві вказані розмір споживчого кредиту: 6000,00 грн., річна процентна ставка 47,88 %, строк погашення кредиту 24 місяці, комісія за обслуговування кредитної заборгованості. Крім того, у Графіку платежів, що міститься у Заяві зазначені наступні умови: - платіжні періоди з 10.12.2020 року по 10.12.2022 року; - комісія за обслуговування кредитної заборгованості 299,40 грн. щомісяця. Також матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту від 10.12.2020 року з інформацією, яка була надана споживачу до укладення договору про споживчий кредит (зворотна сторона а.с. 6). Вищезазначені документи, містять особистий підпис [PERSON] та підпис уповноваженої особи кредитодавця. Згідно платіжної інструкції № TR.46108457.44070.8810 від 10.12.2020 року АТ «ПУМБ» сплатило [PERSON] на рахунок [NUMBER] 6000,00 грн. по Договору № 1001761508601 від 10.12.2020 року (а.с. 21). З наданої позивачем виписки по особовому рахунку [NUMBER] за період з 10.12.2020 року по 07.05.2025 року, вбачається, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останній раз 29.11.2023 року (а.с. 27-28). За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 1001761508601 від 10.12.2020 року, станом на 07.05.2025 року, становить 2916,12 грн., з яких 3,69 грн. за тілом кредиту, 0,03 грн. за процентами і 2912,40 грн. комісії (а.с. 22- 23). Крім того, 19.04.2021 року [PERSON] власноручно підписана Заява № 1001859714201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого остання отримала 10100 грн., зі сплатою 0,01% відсотків річних, строком на 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99 % (далі по тексту кредитний Договір 2) (а.с. 7). Підписуючи вказану Заяву [PERSON] беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Крім того, у Графіку платежів, що міститься у Заяві вказані наступні умови: - платіжні періоди з 19.04.2021 року по 19.04.2023 року; - комісія за обслуговування кредитної заборгованості 301,99 щомісяця; - реквізити для погашення заборгованості за споживчим кредитом: рахунок [NUMBER] у АТ «ПУМБ», ІНП 2450410828. Також матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту від 19.04.2021 року з інформацією, яка була надана споживачу до укладення договору про споживчий кредит (зворотна сторона а.с. 7). Вищезазначені документи, містять особистий підпис [PERSON] та підпис уповноваженої особи кредитодавця. Згідно платіжної інструкції № TR.48823703.58661.8810 від 19.04.2021 року АТ «ПУМБ» надало [PERSON] на рахунок [NUMBER] 10100,00 грн. по Договору № 1001859714201 від 19.04.2021 року (зворотна сторона а.с. 21). З представленої позивачем виписки за період з 19.04.2021 року по 07.05.2025 року, видно, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останній раз 29.11.2023 року (а.с. 29-30). За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 1001859714201 від 19.04.2021 року, станом на 07.05.2025 року, становить 8249,1 грн., з яких 4104,31 грн. тіло кредиту, 0,49 грн. проценти та 4144,3 грн. комісія (зворотна сторона а.с. 23-24). Також 07.12.2021 року [PERSON] власноручно підписана Заява № 1001859714201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту кредитний Договір 3). У вказаній Заяві відповідачка просила: - відкрити на її ім`я поточний рахунок [NUMBER] у гривнях та надати Кредитну картку. № Кредитної картки миттєвого випуску (не персоніфікованої) [NUMBER] ; - встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією Заявою, Кредитний ліміт у сумі 20000,00 грн. Строк дії Кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на той самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. [PERSON] підтвердила, що отримала у непошкодженому стані платіжну картку та ПІН, а також ознайомлена з правилами користування платіжною карткою, які Клієнту надано в дату підписання цієї Заяви шляхом розміщення на Сайті Банку, як складову частину ДКБО (Частина 2 Правила користування, умови випуску та обслуговування Карток Розділу ІІ), зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи», зобов`язалася їх дотримуватися. До того ж у Заяві вказана річна процентна ставка 47,88 %. Також матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту від 07.12.2022 року з інформацією, яка була надана споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с. 9). Вищезазначені документи, містять особистий підпис [PERSON] та підпис уповноваженої особи кредитодавця. Згідно Довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 2002035734601 від 07.12.2021 року [PERSON] встановлений кредитний ліміт у розмірі 20000,00 грн., який 16.03.2022 року зменшено до 19956,61 грн. (зворотна сторона а.с. 20). З наданої позивачем виписки по особовому рахунку [NUMBER] за період з 07.12.2021 року по 07.05.2025 року, вбачається, що [PERSON] користувалася кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останній раз 01.08.2022 року (а.с. 31-32). За представленим Банком розрахунком, заборгованість за кредитним Договором № 2002035734601 від 07.12.2021 року, станом на 07.05.2025 року, становить 43001,06 грн., з яких 19956,60 грн. за тілом кредиту, 23044,46 грн. процентів (а.с. 25- 26). Умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12.08.2020 року) передбачено: - п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування; - п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору; - п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору; - п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору; - п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти; - п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором; - п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються: - при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році; - при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день). У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів; - п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів; - п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту); - п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 5000 (п`яти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 10 (десяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту. Таким чином, позивачем доведено факт укладення кредитних Договорів № 1001761508601 від 10.12.2020 року, № 1001859714201 від 19.04.2021 року та № 2002035734601 від 07.12.2021 року. Суд погоджується із сумою нарахованої заборгованості по тілу кредиту за вказаними кредитними Договорами та нарахованими відсотками за Договором 3. Щодо нарахування процентів за Договорами 1 та 2 і комісії слід звернути увагу на таке. Згідно умов кредитного Договору 1 строк його дії закінчився 10.12.2022 року, тому суму заборгованості за кредитним Договором № 1001761508601 від 10.12.2020 року слід зменшити на 0,03 грн. (сума нарахованих процентів поза межами строку дії кредитного Договору за період з 10.01.2023 року по 10.07.2023 року), оскільки доказів пролонгації вказаного кредитного Договору суду не представлено. Згідно умов кредитного Договору 2 строк його дії закінчився 19.04.2023 року, тому суму заборгованості за кредитним Договором № 1001859714201 від 19.04.2021 року слід зменшити на 0,09 грн. (сума нарахованих процентів поза межами строку дії кредитного Договору за період з 19.05.2023 року по 01.05.2025 року), оскільки доказів пролонгації вказаного кредитного Договору суду не надано. Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит. У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит. Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20. У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 вказано, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування». Установлено, що за кредитними Договорами 1 та 2 до загального розміру кредиту включено щомісячну комісію за обслуговування кредиту (послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту): - за кредитним Договором 1 - 299,40 грн. щомісяця; - за кредитним Договором 2 - 301,99 щомісяця. Разом з тим, як зазначалося вище, ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено безоплатність надання позикодавцем певних послуг, до яких можна віднести списання та зарахування коштів з метою повернення кредиту та його супровід, що здійснюються на користь банку. Отже, оскільки позивачем було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, умови договору про нарахування щомісячної комісії за супроводження кредиту є нікчемними, тому вимоги про стягнення заборгованості за комісією задоволенню не підлягають. Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про необхідність зарахування сплаченої відповідачем комісії в погашення заборгованості: - за заявою № 1001761508601 від 10.12.2020 року в сумі 4273,2 грн.; - за заявою № 1001859714201 від 19.04.2021 року в сумі 3103,46 грн. Оскільки за кредитним договором № 1001761508601 від 10.12.2020 року за період з 10.01.2021 року по 27.03.2025 року [PERSON] сплатила 4273,2 грн комісії, що перевищує суму заявленої до стягнення заборгованості по кредиту (2916,12 грн.), то вимоги у цій частині не підлягають задоволенню. Водночас, за кредитним договором № 1001859714201 від 19.04.2021 року, за вирахуванням сплаченої [PERSON] комісії у сумі 3103,46 грн. та нарахованої позивачем поза межами строку дії договору суми процентів (0,09 грн.) з відповідачки на користь АТ «ПУМБ» слід стягнути 1001,25 грн., з яких 1000,85 грн. за тілом кредиту, 0,4 грн. процентів. Щодо вимог по кредитному договору № 2002035734601 від 07.12.2021 року, то вони підлягають задоволенню і з відповідачки на користь АТ «ПУМБ» слід стягнути 43001,06 грн., з яких 19956,60 грн. за тілом кредиту та 23044,46 грн. процентів. При подачі позовної заяви позивачем сплачено 7267,20 грн. судового збору (а.с. 1, 49). Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір підлягає відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог.

Outcome: partial