Jurisdiction: civil
Date: 2025-12-23 00:00:00

Представник АТ «Універсал Банк» - Мєшнік К.І., який діє на підставі довіреності від 08.01.2024 № 22-70Д1 (а.с. 40) звернувся до суду з позовом, у якому просить стягнути з [PERSON] на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 27.05.2024 у розмірі 37 936,60 грн. Також просить стягнути витрати по сплаті судового збору в розмірі 3 028,00 грн. На обґрунтування позову зазначив, що 27.05.2024 відповідачка звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви визначено, що ця анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомився та отримала примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного договору [PERSON] отримала кредит у розмірі 10 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка [NUMBER] . АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав [PERSON] можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Станом на 27.01.2025 у [PERSON] прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п. 5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, уся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 27.01.2025 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погасити суму заборгованості, проте, відповідач на контакт не виходила та не вчинила жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно п. 5.18, 5.19 кредит 26.02.2025 став у форму на вимогу. Загальний розмір заборгованості за договором станом на 04.06.2025 становить 37 936,60 грн, у тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 24 701,19 грн; заборгованість за пенею становить 5 218,30 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання становить 8 017,011 грн. 11.11.2025 відповідачка через підсистему «Електронний суд» подала відзив на позовну заяву, у якому позовні вимоги не визнала з таких підстав. Письмові докази, якими АТ «Універсал Банк» обґрунтувує свої позовні вимоги: розрахунок заборгованості; копія Запевнення позичальника; довідка про наявність рахунку, Довідка про розмір встановленого кредитного ліміту; рух коштів по картці; витяг з «Тарифів Банку»; витяг з «Умов обслуговування рахунків фізичної особи», окрім анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Monobank (Універсал Банк) від 27.05.2024, не містять її підпису. Копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Monobank (Універсал Банк) від 27.05.2024 містить лише анкетні дані та не містить даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми. Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності у заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком односторонні документи (умови) та заява клієнта № б/н від 27.05.2024 не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин. Витяг з Умов та Правил, наданий до позовної заяви, не може розцінюватись як частина кредитного договору, укладеного між сторонами 27.05.2024 шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви, тому відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, встановлену у формі сплати процентів за користування кредитними коштами. Відповідачка стверджує, що позивачем не надано належних та допустимих доказів того, що наявна в матеріалах справи паперова роздруківка договору створювалася у порядку, визначеному Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг» та що саме такий правочин підписувався електронним підписом уповноважених на те осіб (з можливістю ідентифікувати підписантів договору). Також стверджує, що не укладала кредитний договір, роздруківку якого долучає представник позивача в якості копій до позовної заяви, відповідно не погоджувала процентну ставку, неустойку та інші кабальні умови кредитування. Відсутні належні та допустимі докази часу та способу генерування одноразового ідентифікатора, його направлення, підтвердження віповідачем пропозиції щодо укладення договору, зокрема, довідка про ідентифікацію клієнта, хронологія вчинення дій щодо укладення кредитних договорів у формі електронного правочину тощо. Перевірити автентичність того, що позивач називає підписом, не можливо, оскільки не підтверджено ні направлення СМС повідомлення на мобільний номер відповідача, ні належність номеру телефона саме відповідачу. Позивачем не доведено, що саме ці кредитні умови узгодила відповідачка. Неустойка та пеня нараховані всупереч вимогам п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, відповідно до яких у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Враховуючи викладене просить відмовити у стягненні заборгованості за пенею 5 218,30 грн, за порушення грошового зобов`язання 8 017,11 грн. Стверджує, що в матеріалах справи відсутні докази видачі грошових коштів позичальнику, тобто представником позивача не доведено виконання банком умов кредитного договору. Розрахунок заборгованості, не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту. Представником позивача не було долучено до матеріалів справи належно оформленої банківської виписку з особового рахунку відповідача. Вважає, що представником позивача не обґрунтовано наявність у відповідача заборгованості за кредитним договором, не доведено розмір заборгованості по тілу кредиту та процентах, пропуск строку погашення заборгованості, факту погодження сторонами всіх істотних умов договору, тому просить відмовити у позові в повному обсязі. 11.11.2025 представник позивача подав відповідь на відзив у якому доводами відповідача не погодився з таких підстав Посилається на те, що факт укладення Договору про надання банківських послуг від 27.05.2024 підтверджують: копія Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг; Витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank; витяг з Тарифів за карткою Monobank; розрахунок заборгованості; довідка про наявність рахунку; довідка про встановлення кредитного ліміту; рух коштів по картковому рахунку. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank опубліковані, знаходяться у вілному доступі та доступні запосиланням на офіційнму інтернет ресурсові АТ «Універсал Банк», а саме https://www.monobank.ua/terms, а також архіві. На момент укладення Договору чинною була редакця Умов від 16.05.2024 затверджена Рішенням правління АТ «Універсал Банк» Протокол № 21 від 15.05.2024 у якості Додатку №95 до Розпорядження №49 р від 22.08.2013, та розміщена на сайті Банку з моменту набуття їх чинності, а отже відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення Договору та в подальшому. При внесення змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. Відповідно до змісту Анкети-заяви, яка була підписана відповідачем при відкритті банківського рахунку, Відповідач погодилася з тим, що ця Анкета-заява разом з умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK | Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Окрім цього, згідно п. 5 Анкети-заяви, Клієнт ознайомився та погодився, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг Monobank, з підписанням якого в Мобільному додатку Договір набуває чинність. Пунктом 1 Запевнення відповідач підтвердив: отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування його рахунків, розміщення ним вкладів, отримання споживчого кредиту тощо. Отже, Анкетазаява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкетузаяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між позивачем та відповідачем містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст.12 Закону України «Про споживче кредитування». Таким чином, підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору, а перелічені документи формують Договір про надання банківських послуг в АТ «Універсал Банк» з чим погодився відповідач шляхом підписання Анкети заяви. Зазначає, що якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Пунктом 4 Анкети-заяви Відповідач засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операції. А також визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису. В п. 6. Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank Відповідач засвідчив, що визнає УЕП аналогом власноручного підпису та те що його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Першим кроком при реєстрації у мобільному додатку Monobank є ознайомлення споживача з умовами надання банківських послуг, для чого Банк надає особі примірники Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при надання банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які містять посилання на паспорт споживчого кредиту, таблицю обчислення загальної вартості кредиту та тарифи. Відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надає АТ «Універсал Банк» за Договором про надання банківських послуг Monobank, у підтвердження чого у мобільному додатку Відповідачем було введено OTP-пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер. Відповідач 27.05.2024 успішно пройшов процедуру верифікації та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг MONOBANK | Universal Bank. Без ознайомлення з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, подальше укладення електронного кредитного договору є неможливим. Умови в редакції від 15.05.2024 є підписані відповідачем шляхом накладення електронного підпису 27.05.2024, що підтверджується Формою підтвердження електронного документу Умови. Факт користування відповідачем кредитними коштами, факт та дату надання кредитних коштів, а також існування заборгованості і її розмір підтверджується Деталізованою випискою про рух коштів по картковому рахунку. Для підтвердження фактів відкриття рахунку, отримання Відповідачем банківської картки та встановлення кредитного ліміту позивачем надано довідку про наявність рахунку та довідку про розмір встановленого кредитного ліміту. Пунктом 2 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг Monobank, Відповідач просив встановити кредитниий ліміт на суму, вказану у мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися відсоткова ставка на 3,1 % в місяць з першого дня користування кредитом. Пунктом 3 Запевнення погодився із тим, що: банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту; про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільниий додаток. Кредитний ліміт Боржника складає 10 000 грн, баланс складає - (мінус) 37 936,60 грн, заборгованість складає 37 936,60 грн. Заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у сумі 10 000 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 37 936,60 грн. Відповідно до пункту 5.20 розділу ІІ Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість. Відповідно до п. 7 Розділу ІІ Умов і правил надання банківських послуг якщо заборгованість вже від 121 (211) дня (до повного погашення)*, то нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня у розмірі 6,2 % на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. У разі коли у клієнта закінчується пільговий період і клієнт не вносить мінімальний платіж, для того щоб не виходити в прострочення, то з першого дня пільгового періоду, коли клієнт розпочав використовувати кредитні кошті нараховується пеня, яка підлягає повному відшкодуванню також. Згідно пп. 5.23 розділу ІІ Умов в редакції, що діяла на момент укладення Договору, сторони погодили, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Відповідачем було оформлено 4 заяви послуги «Розстрочка» на загальну суму 10 000 грн. Розстрочка - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою придбання Товару на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів. Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Основної картки Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору. В разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком). Боржником за весь час користування карткою було проведено поповнень карткового рахунку на суму 10 140,05 грн, та зроблено витрат по картці на суму 48 076,64 грн. Отже, сума коштів, яка досі не була повернута Банку становить 37 936,60 грн. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість. Поповнення які проводила відповідач свідчать про те, що відповідачка усвідомлювала, що виненна Банку кошти, які використала з кредитного ліміту, повною мірою розуміла наслідки та була ознайомлена з умовами використання наданих їй коштів. Представник позивача також зазначає, що санкції, передбачені статтею 625 ЦК України, не є і не прирівнюються до процентів за користування кредитом. Водночас, проценти за користування кредитом це складова самого зобов`язання за договором, а не штрафна санкція. Тому звільнення від нарахування процентів по кредиту не передбачене пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України (у редакції, чинній в умовах воєнного стану). Однак нарахування відсотків за користування кредитом, як частини основного зобов`язання, є правомірним і не скасовується положеннями пункту 18. Сторонами в договорі було погоджено спеціальний вид пені, та штрафу, їх нарахування є правомірним, оскільки: ґрунтується на умовах договору, що відповідає вимогам статей 546, 549 Цивільного кодексу України; не відноситься до штрафних санкцій, заборонених до нарахування та стягнення у період дії воєнного стану. З урахуванням викладеного просить - задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Ухвалою Новосанжарського районного суду Полтавської області від 09.10.2025 відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження (а.с.55). 10.11.2025 відповідачем подано відзив на позовну заяву. 11.11.2025 представником відповідача подано відповідь на відзив. Ухвалою суду від 26.11.2025 частково задоволено клопотання відповідача про витребування доказів. Витребувано в АТ «Універсал Банк» належним чином засвідчену копію кредитного договору про надання банківських послуг «Monobank» від 27.05.2024, укладеного в електронному вигляді з [PERSON] , з додатками до нього, а також витребувано інформацію про те, чи створювався сертифікат електронного підпису до ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, генерацію яких засвідчила відповідач. Позивач та його представник належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи, представник позивача у судове засідання не з`явився, клопотання про відкладення розгляду справи не подав, разом із позовною заявою подав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача (а.с. 45, 285, 286). Відповідач [PERSON] судове засідання не з`явилася, належним чином повідомлена про дату, час та місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомила, клопотання про відкладення розгляду справи не подала (а.с. 57, 287). Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України в разі якщо, відповідно до положень цього Кодексу, розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Суд, дослідивши та оцінивши докази у справі в їх сукупності, дійшов таких висновків. АТ «Універсал-Банк» надано довідку про етапи реєстрації [PERSON] , серія/номер паспорту: [NUMBER] , РНОКПП: [NUMBER] , телефон: [NUMBER] , у якій зазначено, що [PERSON] завантажила на свій смартфон Мобільний додаток. Для подальшого користування ним вказала номер телефону, який став фінансовим. Після чого програма надіслала одноразовий ОТР-пароль у повідомленні, який Клієнт звела для підтвердження реєстрації. Клієнт ознайомилася з Умовами натиснувши кнопку "Продовжити". Далі надала копії ідентифікаційного документа та довідки про присвоєння РНОКПП. Верифікацію відповідача здійснено банком у реєстрі Державної податкової служби за запитом від 27.05.2024 шляхом отримання реєстраційного документа - паспорта [PERSON] № [NUMBER] , (РНОКПП [NUMBER] ) за допомогою ресурсу державних онлайн-послуг «Дія» та здійснивши фотофіксацію особи шляхом з використанням методу розпізнавання реальності особи (а.с. 33, 12, 7). Судом встановлено, що 27.05.2024 [PERSON] підписала в електронному вигляді власноручним цифровим підписом на екрані смартфону Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. У заяві зазначено, що ця заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг в АТ «Універсал-Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, таблицею обчислення вартості кредиту, паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням w.monobank.ua/terms; тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають договір про надання банківських послуг. Підписуючи цю анкету-заяву відповідач просить відкрити поточний рахунок № [NUMBER] в АТ «Універсал-Банк» у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на зазначену у мобільному застосунку суму. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних дні, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Окрім того, в Анкеті зазначено «Засвідчую генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем 03аd3467082f47с04е2829е46f6ее2е94465е2а3b8с1е8551сd2437f9b2db76018 що буде використовуватися мною для вчинення правочинів та платіжних операцій. Погоджуюсь з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору, з підписанням якого в Мобільному застосунку Договір набуває чинність» (а.с. 12-16, 280). Удосконаленим електронним підписом підписане Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank, у якому зазначено: відомості про клієнта: [PERSON] , номер та серія документа - 20031215-02143 007344422, дата видачі документа 2022.01.06, РНОКПП [NUMBER] , телефон [NUMBER] . У запевнені клієнт вказує, що підписуючи власним УЕП в Мобільному додатку це Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг Monobank (далі - Запевнення Клієнта), що є невід`ємною частиною Анкети-заяви до Договору: підтверджує отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank; підтверджує своє ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування її рахунків, розміщення нею вкладів, отримання споживчого кредиту тощо; підтверджує укладання нею Договору; зобов`язується виконувати умови Договору; підтверджує, що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» їй надана шляхом іі розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку. До Запевнення додано протокол перевірки удосконаленого електронного підпису (а.с. 15-16, 13, 275-276). До анкети-заяви банком долучено Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank в редакції, затвердженій Протоколом Правління № 46 від 24.11.2021, що набули чинності 27.11.2021 а також в редакції, затвердженій Протоколом Правління № 21 від 15.05.2024 що набули чинності 16.05.2024, до яких представником позивача додано протоколи перевірки електронного підпису із зазначенням на них «umovy». Однак на примірниках Умов, відсутні відомості про їх підписання електронним підписом відповідача (а.с. 14, 21-32, 274, 191-267). 27.05.2024 електронним підписом відповідачем підписаний паспорт споживчого кредиту «Чорної картки monobank», у якому вказано: тип кредиту поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання. Кредитні кошти надаються клієнту на споживчі потреби у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у банку на підставі укладеного договору про надання банківських - послуг. Пільгова процентна ставка: 0,00001%, базова процентна ставка: 3,1% в місяць. Загальні витрати за кредитом 36 668,07 грн (розраховано, виходячи з кредитного ліміту 10 0000 грн та погашення 12 міс), орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за строк користування кредитом 136 668,07 грн), реальна річна процентна ставка, відсотків річних 44,26%. Такі ж показники містить таблиця обчислення вартості кредиту для споживача. До паспорта споживчого кредиту додано протокол перевірки електронного підпису (а.с. 16 зворот-18, 277 зворот-279). Згідно з довідкою про наявність рахунку від 04.06.2025 АТ «Універсал Банк» на ім`я [PERSON] відкрито рахунок [NUMBER] , платіжна картка № [NUMBER] , тип рахунку [PERSON] , активна до 07/28 (а.с.19, 269). Відповідно до довідки АТ «Універсал Банк» розмір встановленого кредитного ліміту клієнта [PERSON] через мобільний за стосунок за договором про надання банківський послуг «Monobank» від 27.05.2024 за карткою № [NUMBER] станом на 04.06.2025 - 10 000,00 грн (а.с. 20, 270). 06.06.2024 відповідач подала до банку заяву клієнта № 20.30.0010412323 на отримання кредиту «Розстрочка на карту»; тип кредиту - невідновлювальна кредитна лінія; мета отримання кредиту - здійснення платежу; ліміт кредиту 1 900,00 грн; строк кредиту - 24 міс; процентна ставка (фіксована) 0,00001% на рік; розмір щомісячного платежу 115,27 грн; денна процентна ставка 0,06247%; номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - 4441111061021980. У заяві зазначено: «Я, [PERSON] , реєстраційний номер облікової картки платника податків [NUMBER] , проживаю за адресою: [ADDRESS] , дію на підставі особистого волевиявлення, прошу надати мені в АТ «Універсал Банк» (04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19) кредит за Послугою Розстрочка на умовах, визначених вище. Я погоджуюсь з тим, що ця Заява разом з Умовами правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір. Кредитний договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за Кредитним договором. Підписанням цієї Заяви підтверджую, що я ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Тарифами. Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у Мобільному застосунку, вони мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення». Заяву підписано відповідачем удосконаленим електронним підписом 06.06.2024. До заяви позивачем додано протокол перевірки підпису (а.с. 160-162). Також удосконаленим електронним підписом відповідачем підписано: Паспорт споживчого кредиту «Розстрочка на карту», у якому зазначені інформація про контактні дані кредитодавця, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача та інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту: тип кредиту - кредит; ліміт кредиту 1900,00 грн; строк кредиту - 24 міс; спосіб надання кредиту безготівковим шляхом; процентна ставка (фіксована) 0,00001% ; реальна річна процентна ставка 46,97% річних; орієнтовна вартість кредиту 2766,40 грн; порядок повернення кредиту: розмір щомісячного платежу 115,27 грн, кількість щомісячних платежів 24; Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яким визначено дату видачі кредиту, та дату платежів; чиcту суму кредиту та суму платежу за розрахунковий період; суму кредиту за договором, розмір комісії за надання кредиту та порядок її сплати (а.с. 162-168). Крім того, відповідачка подала до банку із аналогічними умовами заяви: № 20.30.0010412372 від 06.06.2024 на отримання кредиту в розстрочку на суму 400,00 грн; № 20.300010412412 від 06.06.2024 на отримання кредиту в розстрочку на суму 200,00 грн; № 20.30.0010463024 на отримання кредиту в розстрочку на суму 7 500,00 грн, підписавши до заяв удосконаленим електронним підписом Паспорти споживчого кредиту та Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 169-179). Загальна сума кредитів «Розстрочка на карту», отриманих відповідачем, складає 10 000,00 грн. Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. (ч.3, ч. 4, ч. 6, ч. 12 ст. 11 «Про електронну комерцію»). Статтею 12 «Про електронну комерцію» передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис». Електронний цифровий підпис - вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Постановою Правління Національного банку України 20.12.2023 № 172 затверджено «Положення про використання електронного підпису та електронної печатки». Згідно з пп.16 п. 2 розділу І Положення цифровий власноручний підпис - електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою. Відповідно до п. 5, 8 цього розділу ЕП є обов`язковим реквізитом електронного документа. Особа, що підписала електронний документ ЕП, у такий спосіб засвідчує, що ознайомилася з усім текстом документа, повністю зрозуміла його зміст, не має заперечень до тексту документа (або її заперечення внесені як окремий реквізит документа) і свідомо використала свій ЕП у контексті, передбаченому документом (підписала, затвердила, погодила, завізувала, засвідчила, ознайомилася). Пунктом 15 розділу ІІ Положення визначені види електронного підпису та електронної печатки, згідно з яким під час створення, оброблення та зберігання електронних документів використовуються: кваліфікований ЕП; ЦВП (цифровий власноручний підпис); УЕП (удосконалений електронний підпис) з кваліфікованим сертифікатом; УЕП; ЕП Національного банку; простий ЕП; кваліфікована електронна печатка; електронна печатка з кваліфікованим сертифікатом; удосконалена електронна печатка. У пункті 31. розділу IV, яким передбачено порядок використання ЦВП зазначено, що вимоги розділу IV Положення поширюються на банки та їхніх клієнтів для підписання електронних документів. Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Твердження відповідачки що вона не підписувала кредитний договір, спростовуються наданими представником позивача доказами: підписаною відповідачкою цифровим власноручним підписом на екрані смартфону анкетою-заявою, у якій вона засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій; підписаними відповідачкою з використанням удосконаленого цифрового підпису: Запевненням клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank; паспортом споживчого кредиту; заявами клієнта про надання кредиту «Розстрочка на карту» та паспортами споживчого кредиту до них. У анкеті-заяві відповідач просила відкрити їй рахунок № [NUMBER] та встановити кредитний ліміт на зазначену у мобільному застосунку суму, а також погодилась, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом. Отже, після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток та повернути кредит. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до п.3 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки. Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. На підставі укладеного договору банк відкрив для відповідачки поточний рахунок [NUMBER] та видав кредитну картку № [NUMBER] , відповідачка отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 10 000,00 грн на поточний рахунок. Крім того, на підставі поданих відповідачкою заяв «Розстрочка на карту» позивачем надано кредитні кошти в загальному розмірі 10 000,00 грн. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Відповідно до частини 2статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити, якщо інше не передбачено окремими законодавчими актами України: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Аналогічні за змістом висновки викладені у постанові Верховного Суду від 11 вересня 2019 року по справі №755/2284/16-ц, провадження №61-4685св19. Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. На підтвердження видачі відповідачці кредитних коштів представником позивача надано рух коштів по картці № [NUMBER] , рахунок [NUMBER] , який доводить, що відповідачка активно користувалась наданими їй кредитними коштами. За період із 27.05.2024 по 01.06.2025 сума витрат складає 48 076,64 грн, сума зарахувань за період 10 140,05 грн (а.с. 11, 272-273). Зазначений документ за своїм змістом повністю відповідає положенням Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», є первинним бухгалтерським документамом, що стосується предмета доказування підтверджує обставини, що підлягають доказуванню при вирішенні даного спору, а саме надання банком кредитних коштів та користування ними відповідачкою. Відповідачка свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала внаслідок чого утворилась заборгованість. Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором б/н від 27.05.2024, укладеним між Універсал Банк та клієнтом [PERSON] станом на 04.06.2025, відповідно до якого загальний залишок заборгованості за кредитом 37 936,60 грн із яких: заборгованість за тілом кредиту - 24 701,19 грн, заборгованість за пенею становить 5 218,30 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання становить 8 017,011 грн (а.с. 9, 271). Як вбачається з Руху коштів по картці та з довідки наданої банком про розмір кредитного ліміту, відповідачу на кредитну картку № [NUMBER] , рахунок [NUMBER] встановлено кредитний ліміт в розмірі 10 000,00 грн, а також надані кредитні кошти у вигляді «Розстрочки на карту» в загальному розмірі 10 000,00 грн. Кредитний ліміт та надані кредитні кошти у вигляді «Розстрочки на карту відповідачкою повністю використані. Банком здійснювалось списання процентів за користування кредитом, нарахованих штрафних санкцій за прострочення кредиту та їх зарахування до тіла кредиту понад встановлений кредитний ліміт. У відповіді на відзив та у письмових пояснення представник позивача, посилаючись на розділ 5 «Надання та обслуговування кредиту» Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, зазначив, що заборгованість позивачки складається із заборгованості по повністю використаному кредитному ліміту в розмірі 10 000,00 грн та овердрафту (мінус) 27 936,60 грн. Виникнення заборгованості по овердрафту зумовлено тим, що, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором до погашення неустойки. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості. Як вбачається з розділу 5 «Надання та обслуговування кредиту» Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», в якому врегульовано порушення умов кредитного договору та наслідки такого порушення, Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності за рахунок Кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим Договором, з 1 числа до останнього календарного місяця наступного за звітним (після завершення Пільгового періоду). Списання процентів за рахунок Кредитного ліміту може бути здійснено за умови наявності невикористаного Кредитного ліміту (здійснювати договірне списання). У разі, якщо у Клієнта повністю використаний Кредитний ліміт доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується. У разі якщо доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується Клієнт зобов`язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23:55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним. У разі якщо доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується Клієнт зобов`язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23:55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним. Крім погашення відсотків в порядку та на умовах, визначених у п. 5.10.1., погашення Кредиту та відсотків здійснюється шляхом внесення Клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Щомісячного мінімального платежу. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в терміни зазначені в Мобільному застосунку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (пункт 5.10 Умов). Згідно з пунктом 5.22. кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено рахунок умовами цього Договору. Представником позивача надані два примірники Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank: в редакції затвердженій Протоколом Правління № 46 від 24.11.2021, що набули чинності 27.11.2021, а також в редакції, затвердженій Протоколом Правління № 21 від 15.05.2024, що набули чинності 16.05.2024, до яких додані протоколи перевірки електронного підпису, однак, суд звертає увагу, що на жодному із примірників немає відомостей про їх підписання відповідачем електронним підписом. На думку суду позивачем не доведено достатніми та достовірними доказами ознайомлення відповідача із вказаними Умовами. Отже, правомірність застосування овердрафту, зокрема списання коштів нарахованих у виді процентів, штрафів, пені та включення їх до тіла кредиту понад повністю використаний кредитний ліміт, позивачем не доведено, оскільки достатніх, допустимих та достовірних доказів того, що відповідач із вказаними умовами була ознайомлена суду не надано. Щодо нарахування штрафу та неустойки суд зазначає, що відповідно по пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, внесено зміни до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» та виключено пункт 6-1, що передбачав звільнення споживача від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, а саме: від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором у разі такого прострочення у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк з дня його припинення або скасування. Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу. Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України (постанови від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі № 910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі № 477/874/19 (пункт 69)). Відповідно до частини першої статті 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства. Зважаючи, що пеня та заборгованість за порушення грошового зобов`язання нарахована за період з 27.05.2024 по 04.06.2025, тобто під час дії воєнного стану, до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. Відтак, нарахована кредитором пеня в розмірі 5218,30 грн та заборгованість за порушення грошового зобов`язання в розмірі 8017,11 грн не відповідає вимогам закону. Запереченні представника позивача про те, що нараховані штраф та пеня були погоджені сторонами договору, їх нарахування є правомірними, оскільки ґрунтується на умовах договору та не є штрафними санкціями передбаченими статтею 625 ЦК України суд відхиляє, оскільки відповідно до пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України позичальник звільняється від відповідальності, як визначеної статтею 625 ЦК України, так і від відповідальності за прострочення виконання грошового зобов`язання, встановленої договором. Враховуючи наведені норми права та встановлені судом обставини, зокрема те, що відповідачка користувалась наданими їй кредитними коштами, повністю використала встановлений їй кредитний ліміт на картку, та кошти надані як «Розстрочка на карту», заборгованість банку не повернула, а також те, що позивачем не доведено правомірність застосування овердрафту, позовні вимоги Акціонерного товариства «Універсал Банк» слід задовольнити частково, стягнувши з [PERSON] на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» суму заборгованості за наданим кредитом в межах встановленого їй кредитного ліміту та коштів наданих у виді Розстрочки на карту - в розмірі 20 000,00 грн. Згідно ч. 1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог, із відповідача на користь позивача слід стягнути 1 596,35 грн (20 000,00 / 37 936,6 х 3028,00) витрат по сплаті судового збору. На підставі викладеного та

Outcome: partial