Grosse + copie

délivrées le

à































COUR D'APPEL DE MONTPELLIER



Chambre commerciale



ARRET DU 21 NOVEMBRE 2023



Numéro d'inscription au répertoire général : 

N° RG 21/04915 - N° Portalis DBVK-V-B7F-PDLJ





Décision déférée à la Cour : 

Jugement du 30 JUIN 2021 

TRIBUNAL DE COMMERCE DE MONTPELLIER 

N° RG 2020 008087





APPELANTE :



S.A AXA FRANCE IARD représentée par son représentant légal en exercice domicilié en cette qualité au siège social

[Adresse 2]

[Localité 3]

Représentée par Me Emily APOLLIS de la SCP GILLES ARGELLIES, EMILY APOLLIS - AVOCATS ASSOCIES, avocat au barreau de MONTPELLIER, avocat postulant

Représentée par Me Hugo JARRY, avocat au barreau de PARIS substituant Me Pascal ORMEN, avocat au barreau de PARIS, avocat plaidant







INTIMEE :



S.A.R.L. MASSON (CAFE LEON) prise en la personne de son représentant légal domicilié en cette qualité audit siège

[Adresse 1]

[Localité 4]

Représentée par Me Jérémy BALZARINI de la SCP ADONNE AVOCATS, avocat au barreau de MONTPELLIER







Ordonnance de clôture du 26 Septembre 2023



COMPOSITION DE LA COUR :



En application de l'article 907 du code de procédure civile, l'affaire a été débattue le 17 OCTOBRE 2023, en audience publique, le magistrat rapporteur ayant fait le rapport prescrit par l'article 804 du même code, devant la cour composée de :



Mme Danielle DEMONT, présidente de chambre

Mme Anne-Claire BOURDON, conseillère

M. Thibault GRAFFIN, conseiller

qui en ont délibéré.



Greffier lors des débats : Mme Audrey VALERO







ARRET : 



- Contradictoire 



- prononcé par mise à disposition de l'arrêt au greffe de la cour, les parties en ayant été préalablement avisées dans les conditions prévues au deuxième alinéa de l'article 450 du code de procédure civile ;



- signé par Mme Danielle DEMONT, présidente de chambre, et par Mme Audrey VALERO, greffière.



EXPOSE DU LITIGE :



La SARL Masson, sise à [Localité 4] (34), ayant pour activité la restauration traditionnelle, et l'exerçant sous l'enseigne "Café Léon", a souscrit le 2 avril 2012, auprès de la société Axa France IARD, un contrat d'assurance multirisque professionnelle n°4092780504.



Les conditions particulières prévoyaient une extension de garantie intitulée «Perte d'exploitation suite à fermeture administrative ».



Aux termes de deux arrêtés pris les 14 et 15 mars 2020 du ministre des solidarités et de la santé, portant diverses mesures relatives à la lutte contre la propagation du virus Covid-19, publiés au Journal officiel, il a été interdit aux restaurants et débits de boissons, d'accueillir le public, sauf pour les activités de livraison et vente à emporter, pour lutter contre la propagation dudit virus, entraînant selon les cas une fermeture totale ou partielle des établissements concernés. Le 14 avril 2020, un nouveau décret a prolongé l'interdiction d'accueillir le public jusqu'au 11 mai 2020. 



La société Masson a dû fermer le restaurant qu'elle exploitait au cours de cette période. 



Elle a déclaré le sinistre à la société Axa France IARD, en sollicitant la garantie « Perte d'exploitation suite à fermeture administrative ». L'assureur lui a refusé sa garantie.



Par exploit du 29 juillet 2020, la société Masson l'a assigné aux fins de le voir condamner à lui payer principalement une somme provisionnelle de 100 000 euros et demandé la désignation d'un expert pour chiffrer son préjudice.



Par jugement en date du 30 juin 2021 le tribunal de commerce de Montpellier a : 

- dit et jugé que la clause excluant la garantie perte d'exploitation « lorsque à la date de la décision de fermeture, au moins un autre établissement, quelle que soit sa nature et son activité, fait l'objet, sur le même territoire départemental que celui de l'établissement assuré, d'une mesure de fermeture administrative pour une cause identique » n'est pas formelle et limitée ;

- dit et jugé qu'elle prive de sa substance la garantie contre les pertes d'exploitation générées par la fermeture administrative de l'établissement en cas d' « épidémie » ;

- dit et jugé cette clause non écrite ;

- dit et jugé que la garantie perte d'exploitation souscrite par la SARL Masson auprès de Axa doit trouver pleine et entière application ;

- débouté la demande la SARL Masson de condamner Axa à lui payer la somme de 100 000 euros à titre de provision à valoir sur la perte d'exploitation subie du 14 mars 2020 au 14 juin 2020 ;

- désigné comme expert judiciaire : M. [C] [L] (') avec pour mission:

- évaluer le montant des dommages constitués par la perte d'exploitation pendant la période concernée,

- se faire communiquer tous documents et pièces qu'il estimera utile à l'accomplissement de sa mission, notamment les bilans et comptes d'exploitation de la SARL Masson sur les trois dernières années,

- entendre les parties ainsi que tout sachant,

- examiner les pertes d'exploitation garanties contractuellement par le contrat d'assurance,

- donner son avis sur le montant des pertes d'exploitation consécutives à la baisse du chiffre d'affaires causée par l'interruption ou la réduction de l'activité, de la marge brute, incluant les charges salariales et les économies réalisées,

- donner son avis sur les coefficients de tendance générale de l'évolution de l'activité et sur les factures externes et internes susceptibles d'être prise en compte pour le calcul de la réduction d'activité imputable à la mesure de fermeture,

- donner son avis sur les coefficients de tendances générales de l'évolution de l'activité et sur les facteurs extérieures et intérieures susceptibles d'être prise en compte pour le calcul de la réduction d'activité imputable à la mesure de fermeture,

- se rendre sur place si nécessaire

- établir un document de synthèse qui inclura le montant du préjudice de la SARL Masson indemnisable par Axa ;

- fixé à 2 000 euros le montant de la provision sur frais d'expertise à consigner par la société Axa France IARD dans un délai de 2 mois à dater de la signification de la présente décision ;

- dit qu'à défaut de consignation dans le délai prescrit, il sera constaté que la désignation de l'expert est caduque ;

- dit que l'expert prendra contact avec le juge en charge du contrôle des mesures d'instruction dès le démarrage de sa mission pour exposer sa méthodologie ;

- dit que ce même juge suivra l'exécution de la présente expertise dont le rapport devra être déposé au greffe dans un délai de 6 mois à compter de la consignation de la provision ;

- débouté la SARL Masson de toutes ses autres demandes, fins et conclusions;

- débouté Axa de toutes ses autres demandes, fins et conclusion ;

- condamné Axa à la somme de 3 000 euros au titre de l'article 700 du code de procédure civile ;

- et condamné Axa aux entiers dépens de l'instance dont frais de greffe liquidés et taxés à la somme de 106,24 euros toutes taxes comprises.



Le 29 juillet 2021, la SA Axa France IARD a relevé appel de ce jugement.



Par conclusions du 25 septembre 2023 elle demande à la cour, au visa des articles 1103, 1170 et 1188 du code civil et des articles L. 113-1 et L. 121-1 du code des assurances :

- de la recevoir en son appel et, y faisant droit :

À titre principal,

- d'infirmer en toutes ses dispositions le jugement entrepris ;

Statuant à nouveau,

- de juger que l'extension de garantie relative aux pertes d'exploitation consécutives à une fermeture administrative pour cause d'épidémie est assortie d'une clause d'exclusion, qui est applicable en l'espèce ; que cette clause d'exclusion respecte le caractère formel exigé par l'article L. 113-1 du code des assurances ; que la clause d'exclusion est limitée, ne vide pas l'extension de garantie de sa substance et ne prive pas l'obligation essentielle d'Axa France IARD de sa substance ;

- de la déclarer en conséquence applicable en l'espèce ;

- de débouter la société Masson de toutes ses demandes dirigées contre elle et de lui restituer les sommes perçues en vertu du jugement attaqué ; 

- d'annuler la mesure d'expertise judiciaire ;





À titre subsidiaire,

- de fixer la mission de l'expert judiciaire comme suit : 

- se faire communiquer tous documents et pièces qu'il estimera utile à l'accomplissement de sa mission, notamment l'estimation effectuée par l'assurée et/ou son expert-comptable, accompagnée de ses bilans et comptes d'exploitation sur les trois dernières années ; 

- entendre les parties ainsi que tout sachant et évoquer, à l'issue de la première réunion avec les parties le calendrier possible de la suite de ses opérations ; 

- examiner les pertes d'exploitation garanties contractuellement par le contrat d'assurance, sur les périodes d'indemnisation consécutives aux fermetures de l'établissement et en tenant compte de la franchise de 3 jours ouvrés applicable ; 

- donner son avis sur le montant des pertes d'exploitation consécutives à la baisse du chiffre d'affaires causée par l'interruption ou la réduction de l'activité, de la marge brute (chiffre d'affaires ' charges variables) incluant les charges salariales et les économies réalisées ; 

- donner son avis sur le montant des aides/subventions d'Etat perçues par l'assurée ; 

- et donner son avis sur les coefficients de tendance générale de l'évolution de l'activité et des facteurs externes et internes susceptibles d'être pris en compte pour le calcul de la réduction d'activité imputable à la mesure de fermeture en se fondant notamment sur les recettes encaissées dans les semaines ayant précédé le 15 mars et le 29 octobre 2020 ;

Et en tout état de cause,

- de débouter la société Masson de l'ensemble de ses demandes ;

- et de la condamner à lui payer la somme de 5 000 euros au titre de l'article 700 du code de procédure civile, outre les entiers dépens de première instance et d'appel.



Au soutien de son appel, la société Axa France IARD fait valoir les moyens suivants :

- Quatre arrêts de principe de la Cour de cassation du 1er décembre 2022 et un autre arrêt de la Cour de cassation du 19 janvier 2023 ont reconnu que la clause d'exclusion à la garantie « perte d'exploitation suite à fermeture administrative » était formelle et limitée au sens des dispositions de l'article L. 113-1 du code des assurances, ce raisonnement ayant été suivis par les arrêts rendus par les cours d'appel.

- La clause d'exclusion litigieuse figurait de façon visible, sans ambiguïté, dans le contrat qui a été souscrit par la société Masson et il appartient à l'assurée de lire le contrat avant d'y souscrire.

- En respect des dispositions de l'article L. 113-1 du code des assurances, la clause d'exclusion litigieuse comporte des termes et trois critères d'applications clairs et précis - à savoir un critère de nombre où il faut qu'il y ait plus d'un établissement quelle que soit sa nature ou son activité sujet à une fermeture administrative, un critère territorial où l'échelle est départementale, et un critère causal où les fermetures d'établissements doivent être consécutives à une cause identique - ceci permettant de lui donner le caractère formel requis.

- Lors de la souscription au contrat d'assurance, la société Masson, en tant que professionnelle de la restauration soumise à de nombreuses règles d'hygiène et informée des périls sanitaires auxquels elle est exposée, n'a pas pu ignorer l'objet de cette garantie ainsi que se méprendre sur la portée de la clause d'exclusion.

- L'absence de définition du terme « épidémie », employé seulement au titre des conditions de garantie, est sans incidence pour apprécier le caractère formel de la clause d'exclusion litigieuse et cela n'affecte pas sa validité.

- L'extension de garantie souscrite ne constitue pas une garantie contre le risque d'une épidémie mais contre le risque d'une fermeture administrative où le seul critère d'application de la clause d'exclusion réside dans le périmètre de la fermeture administrative.

- Sa proposition d'avenant pour insérer aux contrats une clause d'exclusion relative à l'épidémie, la pandémie et la maladie contagieuse, ne remet pas en cause la clarté de la clause d'exclusion.

- En respect des dispositions de l'article L. 113-1 du code des assurances, des articles 1169 et 1170 du code civil et de la jurisprudence, la clause d'exclusion litigieuse vient seulement limiter la garantie du risque, étant la perte d'exploitation consécutive à une fermeture administrative causée par une épidémie, et cette clause ne prive pas de sa substance l'obligation à laquelle elle s'est engagée en tant que débiteur.

- Selon les données scientifiques, une épidémie peut entraîner la fermeture administrative d'un seul établissement sur le département, le risque assuré est alors probable et même en étant improbable, ceci ne serait pas de nature à priver le caractère limité de la clause.

- La commune intention des parties lors de la souscription du contrat n'était pas de couvrir le risque d'une fermeture généralisée à l'ensemble du territoire, alors imprévisible et constituant un préjudice anormal et spécial dont les conséquences ne peuvent incomber à l'assureur, mais de couvrir les aléas inhérents à l'exploitation d'un restaurant exposé à des risques biologiques.

- La mission confiée à l'expert judiciaire ne permet pas de calculer les pertes de marge brute conformément à la méthodologie de calcul du contrat d'assurance souscrit, ce dernier n'a pas tenu compte ni des facteurs externes ayant pu avoir une influence sur le chiffre d'affaires réalisé ni des résultats des exercices antérieurs au titre de la même période ni des charges variables qui n'ont pas été supportées durant la fermeture et ni des aides ou subventions d'Etat perçues par l'assurée.



Par conclusions du 18 septembre 2023, la SARL Masson demande à la cour, au visa de l'article L. 113-1 du code des assurances et des articles 1170 et 1190 du code civil : 

- de confirmer le jugement en toutes ses dispositions sauf en ce qu'il l'a déboutée de sa demande de condamnation à lui verser une provision de 100000 euros à valoir sur la réparation de son préjudice,

- Le réformant de ce chef, et statuant à nouveau, pour une meilleure compréhension,

À titre principal,

- de juger que la clause excluant la garantie perte d'exploitation « lorsque, à la date de la décision de fermeture, au moins un autre établissement, quelle que soit sa nature et son activité, fait l'objet, sur le même territoire départemental que celui de l'établissement assuré, d'une mesure de fermeture administrative pour une cause identique » n'est pas formelle et limitée,

À titre subsidiaire,

- de juger qu'elle prive de sa substance la garantie contre les pertes d'exploitation générées par la fermeture administrative de l'établissement en cas d'« épidémie »,

Et en tout état de cause,

- de déclarer cette clause nulle sinon non-écrite,

- de condamner la société AXA à lui verser une provision d'un montant de 50000 euros à valoir sur la réparation de son préjudice consécutif à la fermeture administrative allant du 14 mars 2020 au 14 juin 2020,

- de renvoyer les parties devant le tribunal de commerce de Montpellier afin qu'il soit statué sur la liquidation de l'indemnité contractuellement due,

- et de condamner l'appelante à lui payer la somme de 10 000 euros sur le fondement de l'article 700 du code de procédure civile ainsi qu'aux entiers dépens en ce compris les frais d'expertise judiciaire.



La société Masson expose les moyens suivants :

- C'est à tort que la société Axa France IARD considère que les arrêtés ministériels n'induisent pas la fermeture du restaurant et ainsi que la garantie « perte d'exploitation suite à fermeture administrative » n'est pas mobilisable, alors que l'assureur ne peut imposer son interprétation si sa définition n'est pas prévue dans le contrat ; la société était donc en droit d'interpréter la garantie comme couvrant le cas présent puisqu'il est prévu qu'une fermeture même partielle était couverte, alors que selon l'article 1190 du code civil et la jurisprudence applicable aux contrats d'assurance, dans le doute, le contrat d'adhésion s'applique contre celui qui l'a proposé.

- L'assureur n'a pas défini ce qu'il entendait par le terme « épidémie », lors de la souscription du contrat, de sorte que la société a estimé que la garantie couvrait le risque épidémique tel qu'elle peut le comprendre en « bon père de famille », en faisant référence aux dernières épidémies connues comme la peste, le choléra, le SRAS et la grippe H1N1. 

- Une condition d'antériorité est prévue dans la clause d'exclusion, dans la mesure où un autre établissement du département doit avoir déjà fait l'objet d'une fermeture administrative ; elle n'est pas remplie puisqu'en l'espèce, la décision administrative a concerné simultanément tous les établissements sur le territoire national, et, qu'au jour où elle a subi la fermeture administrative, aucun autre établissement n'avait fait l'objet d'une telle fermeture.

- Selon les dispositions de l'article L. 113-1 du code des assurances, la clause d'exclusion n'est pas limitée quand la mesure de fermeture administrative d'un autre établissement dans le même département concerne « une cause identique », ceci revenant à supprimer la garantie du risque épidémie.

- La société Axa France IARD lui a proposé de façon dolosive, selon les articles 1193, 1104 et 1137 du code civil, la signature d'un avenant en précisant que les nouvelles conditions générales ne modifiaient pas les garanties consenties, alors que la garantie « perte d'exploitation » exclut les épidémies, pandémie ou épizootie, dont les définitions sont précisées au sein d'un glossaire figurant aux conditions générales, ce qui démontre l'imprécision de la clause d'exclusion et la contrariété de sens qui existait jusqu'alors. 



L'ordonnance de clôture est datée du 26 septembre 2023.



MOTIFS :



Le contrat souscrit par la SARL Masson auprès de l'assureur AXA prévoit au titre des conditions particulières, en pages 8 et 9, l'extension de garantie intitulée « PERTE D'EXPLOITATION SUITE À FERMETURE ADMINISTRATIVE » aux termes de laquelle : 



« La garantie est étendue aux pertes d'exploitation consécutives à la fermeture provisoire totale ou partielle de l'établissement assuré, lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :

- La décision de fermeture a été prise par une autorité administrative compétente, et extérieure à vous-même

- La décision de fermeture est la conséquence d'une maladie contagieuse, d'un meurtre, d'un suicide, d'une épidémie ou d'une intoxication 



Durée et limite de la garantie

La garantie intervient pendant la période d'indemnisation, c'est-à-dire la période commençant le jour du sinistre et qui dure tant que les résultats de l'établissement sont affectés par ledit sinistre, dans la limite de 3 mois maximum.

Le montant de la garantie est limité à 300 fois l'indice.

L'assuré conservera à sa charge une franchise de 3 jours ouvrés.



SONT EXCLUES 

LES PERTES D'EXPLOITATION, LORSQUE, À LA DATE DE LA DÉCISION DE FERMETURE, AU MOINS UN AUTRE ÉTABLISSEMENT, QUELLE QUE SOIT SA NATURE ET SON ACTIVITÉ, FAIT L'OBJET, SUR LE MÊME TERRITOIRE DÉPARTEMENTAL QUE CELUI DE L'ÉTABLISSEMENT ASSURÉ, D'UNE MESURE DE FERMETURE ADMINISTRATIVE, POUR UNE CAUSE IDENTIQUE. ».





Le contrat d'assurance couvre ainsi le risque de pertes d'exploitation de l'activité déclarée et, dans le cadre d'une extension de cette garantie, celles résultant de la fermeture administrative provisoire totale ou partielle du fonds de commerce assuré consécutive à cinq cas limitativement énumérés, dont l'épidémie.



Les conditions de la garantie des pertes d'exploitation consécutives à la fermeture provisoire de l'établissement assuré sont donc réunies.



Concernant l'exclusion d'une garantie, il convient de rappeler que l'article L. 113-1 du code des assurances prévoit que les pertes et les dommages occasionnés par des cas fortuits ou causés par la faute de l'assuré sont à la charge de l'assureur, sauf exclusion formelle et limitée contenue dans la police. 



Une clause d'exclusion est formelle, lorsqu'elle est claire et précise.



Une clause d'exclusion de garantie n'est pas formelle et limitée lorsqu'elle doit être interprétée.



De même, une clause d'exclusion n'est valable que si elle ne vide pas de sa substance la garantie consentie conformément aux dispositions de l'article 1170 du code civil, issues de l'ordonnance n°131-2016 du 10 février 2016, et si la garantie, contrepartie du paiement des primes, n'est pas illusoire ou dérisoire au sens de l'article 1169 du code de procédure civile, reprenant une jurisprudence ancienne.



Il convient de relever en premier lieu que la clause d'exclusion litigieuse figure aux conditions particulières de la police souscrite, en caractères très apparents, étant rédigée en lettres majuscules, au sein d'un paragraphe rédigé en lettres minuscules, intitulé « PERTE D'EXPLOITATION SUITE À FERMETURE ADMINISTRATIVE », conformément aux dispositions de l'article L. 112-4 du code des assurances.



L'absence de définition du terme « épidémie» dans le contrat n'empêche pas une telle clause d'être claire et précise dans la mesure où en l'espèce, l'analyse du terme « épidémie » permet seulement d'expliciter son sens, sans, pour autant, procéder à une interprétation de ce mot et de la clause d'exclusion pour pallier un prétendu caractère inintelligible.



Cette absence de définition du terme « épidémie » et de précision quant à son origine, sa nature et son étendue, est favorable à l'assuré.



La clause d'exclusion ne comprend aucun terme ou expression relevant d'un vocabulaire spécialisé.



Les termes « cause identique », s'agissant de la motivation des décisions de fermeture administrative des autres établissements (susceptibles d'être également fermés), ne sont pas imprécis en ce qu'ils renvoient à la même cause que celle fondant la décision de fermeture du fonds de commerce assuré (soit la même épidémie, la même maladie contagieuse, le même meurtre, le même suicide ou la même intoxication).

Il doit être observé à cet égard que la fermeture d'un ou plusieurs autre(s) établissement(s) ne doit pas être nécessairement antérieure à la fermeture administrative en cause, mais que compte tenu de l'usage de l'indicatif présent («fait l'objet»), elle peut lui être concomitante.



De même il convient de relever qu'« un autre établissement » ne signifie pas « un autre de vos établissements », de sorte que sont visées tant les fermetures, le cas échéant, d'un autre établissement de l'assuré, s'il en a plusieurs, que l'autre établissement d'un tiers.



L'exclusion est, dès lors dépourvue d'ambiguïté ; la garantie ne peut pas être mobilisée en cas de fermetures administratives collectives ayant une origine ou un fondement identique.



L'appréciation de la limitation de la garantie, qui ne doit pas tendre à en annuler les effets, doit se faire au regard du risque couvert. 



Le caractère limité d'une clause d'exclusion s'apprécie non point en considération de ce qu'elle exclut, mais en considération de ce qu'elle garantit après sa mise en 'uvre. 



En l'espèce, l'exclusion tenant à une mesure de fermeture administrative collective, conséquence d'une épidémie, ne fait pas obstacle à la garantie de pertes d'exploitation subies par l'activité assurée, lorsque la décision de fermeture administrative découle des autres causes contractuellement prévues.



Le contrat d'assurance ne couvre pas le risque de la survenance d'une épidémie, mais celui d'une fermeture administrative découlant d'une épidémie. 



Une telle fermeture relève d'une décision de l'autorité compétente, qui, tenant compte de différents éléments, peut être adaptée et varier et ce, au visa de l'article L. 3131-1 du code de la santé publique, dans sa rédaction applicable en l'espèce, qui prévoit la prescription de «toute mesure proportionnée aux risques encourus et appropriée aux circonstances de temps et de lieu afin de prévenir et limiter les conséquences des menaces possibles sur la santé de la population », en ce compris des mesures individuelles.



Il appartient à l'assureur de démontrer qu'un autre établissement, situé dans le même département, fait l'objet d'une fermeture administrative pour la même épidémie, ce qui, à défaut, permet de mobiliser sa garantie.



De même celle-ci sera due si cette fermeture, y compris pour une cause identique, concerne un autre département.



Concernant les motifs de fermeture administrative, tels que le meurtre et le suicide, pour lesquels une commission à l'identique au même moment dans le même département est peu envisageable, l'exclusion de garantie ne s'appliquera pas, et la garantie demeure mobilisable.



Concernant les motifs tels que l'intoxication, la maladie contagieuse et l'épidémie, la distinction faite est favorable à l'assuré, puisque ces trois évènements ne recouvrent pas une même réalité.



L'assureur démontre, par ailleurs, en versant une documentation circonstanciée, que la fermeture administrative d'un seul établissement, dans un même département, fondée sur des cas de salmonellose, de listériose, de légionellose (qui ne sont pas des maladies contagieuses), de grippe aviaire, ou de fièvre typhoïde, conduisant à des épidémies, s'agissant de l'augmentation brutale de cas de maladie au sein d'une communauté, d'une collectivité, ou d'un lieu de travail, ou présentant un simple risque épidémique, est déjà advenue. 



Il est établi qu'un fonds de commerce de restauration supporte un risque non négligeable quant à la propagation de toxi-infections alimentaires collectives (TIAC), dont il peut être le foyer (en 2019, 41 % des TIAC sont survenues en restauration commerciale), alors que son activité est encadrée par diverses obligations en matière d'hygiène alimentaire et de sécurité sanitaires, susceptibles d'entraîner de la même manière une fermeture administrative isolée du foyer épidémique.



L'épidémie de Covid-19, qui a entraîné la fermeture des restaurants en France suite aux mesures gouvernementales, ne constitue qu'un cas d'épidémie et qu'un motif de fermeture administrative parmi d'autres, pour lequel ladite fermeture, qui a été collective, n'est pas garantie par la police souscrite.



La proposition faite par la société Axa à l'assuré d'un avenant qui exclut de la garantie toutes les pertes d'exploitation consécutives à une épidémie ou une maladie contagieuse est inopérante sur l'analyse du contrat litigieux, sauf à témoigner, à l'opposé, que ce dernier n'avait pas été envisagé par les parties au regard d'une épidémie telle que celle de la Covid-19, même à la date à laquelle l'avenant a été signé.



Il en résulte que l'exclusion de garantie, résultant d'une fermeture administrative consécutive à une épidémie, lorsque la fermeture n'est pas limitée au fonds de commerce assuré au sein du département où il se trouve localisé, ne vide pas de sa substance l'extension de la garantie des pertes d'exploitation souscrite. 



La contrepartie au versement des primes n'est pas illusoire ou dérisoire, la fermeture administrative isolée de l'établissement assuré pour l'un des cas énoncés à l'extension de garantie étant un évènement possible, probable, qui correspond à un risque aléatoire assurable et mobilisant la garantie perte d'exploitation.



Les situations entraînant la mise en jeu de cette extension étant réelles, la clause est valable ; elle n'encourt pas la nullité. 



Elle ne prive pas le contrat d'assurance d'objet ou de cause.



En définitive, il appert que la commune intention des parties, lors de la conclusion du contrat d'assurance, était de couvrir le risque d'une fermeture administrative temporaire, individuelle, consécutive à une épidémie au sein de l'établissement assuré, et non celui de fermetures collectives. 



En conséquence, la demande de la SARL Masson tendant à voir déclarer non-écrite la clause d'exclusion figurant dans le contrat d'assurance multirisque professionnel eu égard à son supposé caractère non limité, sera rejetée ainsi que toutes ses demandes subséquentes. 



Le jugement déféré ayant fait droit aux demandes de l'assuré sera donc entièrement réformé, étant rappelé que le présent arrêt infirmatif constitue le titre exécutoire ouvrant droit à la restitution des sommes versées au titre de l'exécution de cette décision.



PAR CES MOTIFS :



La cour, statuant publiquement, par arrêt contradictoire,



Infirme le jugement déféré en toutes ses dispositions,



Statuant à nouveau, 



Déboute la SARL Masson de toutes ses demandes,



Dit n'y avoir lieu de statuer sur la demande de restitution des sommes versées en vertu de l'exécution provisoire attachée au jugement déféré à la cour,



Condamne la société Masson aux dépens de première instance et d'appel, et dit que ceux-ci pourront être recouvrés conformément aux dispositions de l'article 699 du code de procédure civile, 



Dit n'y avoir lieu de faire application de l'article 700 du code de procédure civile. 



le greffier, le président,