№ справи687/164/26
№2/687/242/2026
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 березня 2026 року селище Чемерівці Чемеровецький районний суд Хмельницької області у складі головуючого - судді Борсука В.О., розглянув цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

У лютому 2026 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 10.12.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1482-3350. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 4300,00 грн; строк кредитування - 365 днів; базовий період - 14 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00% від суми кредиту; промо-ставка - 0,90%; знижена % ставка - 1,00% в день; стандартна % ставка: 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору; 0,75 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше). Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця.

Відповідач свої зобов`язання належним чином не виконує, внаслідок чого заборгованість за договором становить 14228,72 грн, яку позивач просить суд стягнути на його користь, а також судовий збір.

18.02.2026 року відкрито провадження у даній справі та розгляд справи призначено у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними в справі матеріалами.

Відповідачем відзиву на позовну заяву подано не було, також до суду не надходило клопотань про слухання справи у порядку загального позовного провадження.

Суд, у порядку спрощеного позовного провадження без виклику у судове засідання сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, вирішуючи спір в межах заявлених позовних вимог, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом об`єктивно встановлено, що 10.12.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1482-3350.

Відповідно до п. 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені договором, у порядку, передбаченому цим договором.

Згідно з п.п. 4.1, 4.8, 4.10, 4.11, 4.13 договору загальний розмір кредиту становить 4300,00 грн; базовий період складає 14 календарних днів; стандартна процентна ставка становить: 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору; 0,75 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше); комісія за видачу кредиту становить: 15,00% від суми виданого кредиту; строк кредитування - 365 днів; дата повернення кредиту - 09.12.2025 року.

Вказаний кредитний договір був підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - А5834.

Згідно з довідкою про перерахування суми кредиту № 1482-3350 від 10.12.2024 року відповідачу видано кошти за кредитним договором № 1482-3350 від 10.12.2024 року на номер платіжної карти НОМЕР_1 на суму 4300,00 грн, що також підтверджується довідкою LIQPAY від 10.12.2024 року та випискою про рух коштів по рахунку, який був відкритий для обслуговування банківської картки № НОМЕР_2 , витребуваною судом з АТ КБ «ПриватБанк».

Станом на 19.01.2026 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 14228,72 грн, а саме: заборгованість за кредитом - 3544,10 грн; заборгованість за нарахованими процентами - 8534,62 грн; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України - 2150,00 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за даним кредитним договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Окрім того, відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України.

На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

На день винесення судом рішення, жодного доказу оплати відповідачем на рахунок позивача заборгованості в повному обсязі чи її частини за вищевказаним кредитом, суду не надано.

Щодо нарахованої та сплаченої відповідачем комісії за надання кредиту суд зазначає наступне.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

До цих засад віднесено свободу договору (п. 3), справедливість, добросовісність та розумність (п. 6).

Відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.

Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за надання кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на відповідача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені статтею 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.

Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.

Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц.

Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із матеріалів справи слідує, що умовами договору надання грошових коштів у кредит, а саме п. 4.11 договору, передбачено стягнення комісії за надання кредиту, яка нараховується за ставкою 15,00 % від суми виданого кредиту та дорівнює 645,00 грн.

Однак, у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, за які встановлена комісія. Відтак умова кредитного договору про сплату відповідачем на користь кредитодавця комісії є нікчемною, внаслідок чого сума нарахованої комісії у розмірі 645,00 грн не може бути стягнута з відповідача на користь позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 09.10.2024 року у справі № 582/202/22.

Як вбачається із розрахунку заборгованості ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 16.12.2024 року відповідачем було сплачено перший платіж на погашення заборгованості за кредитним договором у розмірі 1616,80 грн, з яких 645,00 грн зараховано позивачем в рахунок погашення заборгованості за комісією з надання кредиту.

Однак, суд не погоджується із наданим розрахунком заборгованості, а тому, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, вважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за кредитним договором.

В період строку кредитування, нарахування відсотків за користування кредитом здійснювалося: з 10.12.2024 року по 23.12.2024 року включно за процентною ставкою 0,90% в день; з 24.12.2024 року по 07.06.2025 року включно за процентною ставкою 1,00% в день; з 08.06.2025 року по 09.12.2025 року включно за процентною ставкою 0,74% в день, що відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування».

Так, у період з 10.12.2024 року по 16.12.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 270,90 грн (7 днів х 38,7 грн (0,90% від тіла кредиту 4300,00 грн).

16.12.2024 року відповідачем здійснено платіж в погашення суми заборгованості у загальному розмірі 1616,80 грн, з яких: 270,90 грн слід віднести у погашення заборгованості по відсотках, а решту 1345,90 грн - у погашення заборгованості по тілу кредиту.

Таким чином, розмір основного боргу з 17.12.2024 року становить 2954,10 грн та складається із: тіла кредиту - 2954,10 грн (4300,00 грн - 1345,90 грн), відсотків - 0,00 грн.

В подальшому, враховуючи здійсненні відповідачем платежі, які віднесені в погашення заборгованості по відсотках, тіло кредиту не змінювалося, а тому в період з 17.12.2024 року по 23.12.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 186,13 грн (7 днів х 26,59 грн (0,90% від тіла кредиту 2954,10 грн).

У період з 24.12.2024 року по 07.06.2025 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 4903,64 грн (166 днів х 29,54 грн (1,00% від тіла кредиту 2954,10 грн).

У період з 08.06.2025 року по 09.12.2025 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 4044,10 грн (185 днів х 21,86 грн (0,74% від тіла кредиту 2954,10 грн).

Таким чином, розмір основного боргу станом на 09.12.2025 року становить 12087,97 грн та складається із: тіла кредиту - 2954,10 грн, відсотків - 9133,87 грн.

Однак, як зазначалося вище, відповідачем було здійснено платежі 15.01.2025 року на суму 80,00 грн, 06.06.2025 року на суму 08,00 грн, 25.07.2025 року на суму 102,00 грн, 08.08.2025 року на суму 200,00 грн, 22.08.2025 року на суму 750,00 грн, 30.08.2025 року на суму 167,00 грн, 04.09.2025 року на суму 450,00 грн, 10.09.2025 року на суму 200,00 грн, 30.09.2025 року на суму 200,00 грн, 24.10.2025 року на суму 106,00 грн, 09.11.2025 року на суму 80,00 грн, 15.11.2025 року га суму 80,00 грн, 22.11.2025 року на суму 50,00 грн, 30.11.2025 року на суму 100,00 грн, 02.12.2025 року на суму 20,00 грн, а всього 2593,00 грн, що слід віднести в погашення суми заборгованості по відсотках.

А тому, сума заборгованості по відсотках становить 6540,87 грн (9133,87 грн - 2593,00 грн).

Також відповідачем здійснено платежі після закінчення строку кредитування 04.01.2026 року на суму 15,00 грн, 10.01.2026 року на суму 20,00 грн, 18.01.2026 року на суму 20,00 грн, а всього 55,00 грн, що згідно з розрахунком заборгованості віднесено в погашення заборгованості по тілу кредиту.

А тому, сума заборгованості по тілу кредиту становить 2899,10 грн (2954,10 грн - 55,00 грн).

Що стосується вимог позивача про стягнення 2150,00 грн процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України, то зазначені вимоги задоволенню не підлягають оскільки відповідно до п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України (в редакції закону України № 2120-IX від 15.03.2022 року) у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

За таких обставин, дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилався позивач, як на підставу вимог, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, з врахуванням засад розумності і справедливості, суд приходить до висновку про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором № 1482-3350 від 10.12.2024 року в розмірі 9439,97 грн, з яких: 2899,10 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 6540,87 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 14228,72 грн, а задоволено на суму 9439,97 грн, тобто на 66,34% (9439,97х100:14228,72). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1766,24 грн (2662,40х66,34:100).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 549, 610, 611, 625, 628, 638, 639, 1046-1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 353 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1482-3350 від 10.12.2024 року у розмірі 9439,97 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 2899,10 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 6540,87 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» сплачений судовий збір у розмірі 1766,24 грн.

В решті частині позову відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407 м. Київ, 01133, , e-mail: .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрований АДРЕСА_1 , житель АДРЕСА_2 .

Суддя Борсук В.О.