№ 2/183/6210/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 лютого 2026 року м. Самар

Самарівський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Парфьонова Д. О., за участю секретаря судового засідання Моісєєва К. А., розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні Самарівського міськрайонного суду Дніпропетровської області, у порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про:

- стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальної суми заборгованості за Кредитним договором № 1303-4332 від 17 листопада 2023 року в розмірі 64 283,22 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 14 093,22 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 50 190,00 грн,

В С Т А Н О В И В:

у жовтні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (надалі позивач, Кредитодавець) звернулось до суду з цим позовом.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 17 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 (далі відповідач, Позичальник) за допомогою вебсайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1303-4332 (надалі Кредитний договір). Для підписання Кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів Позичальнику надано одноразовий ідентифікатор A8872. Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачеві кредит для задоволення особистих потреб, на таких умовах: сума кредиту 15 000,00 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період* 14 днів; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50 % в день. Умовами Кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем передбачено, що тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована та процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачеві кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом перерахування (через партнера АТ КБ «Приватбанк», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) на картковий рахунок відповідача, вказаний в особистому кабінеті, кошти за Кредитним договором.

Відповідач належним чином не виконує своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та відсотків. Станом на 02 вересня 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 68 039,92 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом 14 093,22 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 53 946,70 грн. При цьому, Кредитодавцем прийняте рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за процентами у сумі 3 756,70 грн, за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором. Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просить суд стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, що становить 64 283,22 грн, з якої: прострочена заборгованість за кредитом 14 093,22 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 50 190,00 грн.

Постановленою суддею ухвалою від 16 жовтня 2025 року позовна заява прийнята до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження та відкрито провадження у справі, призначено судове засідання.

29 грудня 2025 року представником відповідача, адвокатом Брадарською Н. В. подано заяву про ознайомлення зі справою в електронному вигляді, доступ до якої надано представникові 31 грудня 2025 року.

06 січня 2026 року представником відповідача подані до суду додаткові пояснення, які суд ураховує як відзив на позовну заяву, в якому представник визнала факт укладення кредитного договору між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , позов визнала частково з огляду на таке. Відповідач визнає факт отримання коштів у розмірі 15 000 грн, що підтверджується виписками. Також відповідачем частково погашалася заборгованість, що підтверджується самим позивачем (залишок тіла менший за початковий). Проте, відповідач заперечує проти нарахування 50 190,00 грн відсотків на залишок тіла кредиту в 14 000 грн, а також проти нарахування комісії у розмірі 2 250,00 грн, оскільки такі нарахування є незаконними, несправедливими та порушують норми чинного законодавства.

Щодо нарахування комісії вказує, з посиланням на правову позицію Великої Палати Верховного Суду, викладену у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, що ця умова Договору є нікчемною. Щодо нарахування відсотків представник зазначає, що загальна сума відсотків, яку позивач просить стягнути (50 190,00 грн) перевищує залишок тіла кредиту (14 093,22 грн) у 3,5 рази. Така диспропорція свідчить про явну несправедливість умов Договору. Вказує, що згідно з п. 4.9 Договору строк кредитування становить 300 днів. Договір укладено 17 листопада 2023 року. Відповідно, строк кредитування закінчився у вересні 2024 року. Позовна заява сформована у жовтні 2025 року, а розрахунок заборгованості надано станом на 02 вересня 2025 року. З наданого позивачем розрахунку вбачається, що нарахування процентів проводилося до 02 вересня 2025 року. У п. 4.6 Договору зазначено стандартну ставку 1,50%. У п. 10.2 (Програма лояльності) зазначено знижену ставку 1,20% за умови своєчасної оплати. Позивач у позовній заяві стверджує, що борг розраховано з урахуванням умов договору. Проте, представник указує, що аналіз розрахунку показує, що при виникненні прострочення позивач, ймовірно, застосовував стандартну ставку ретроспективно або продовжував нараховувати її на весь залишок тіла кредиту, ігноруючи часткові погашення, що могли мати місце.

Також зазначає, що відповідач перебуває у скрутному матеріальному становищі. Укладення кредитного договору було вимушеним кроком для задоволення нагальних життєвих потреб. Розмір нарахованих відсотків є непосильним тягарем. Стягнення такої суми поставить відповідача та її родину за межу бідності.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав клопотання про розгляд справи за його відсутності, в якому підтримав позовні вимоги, просив їх задовольнити, а у разі неявки у судове засідання відповідача ухвалити рішення в заочному порядку. Станом на день розгляду справи відповіді на відзив, будь-яких пояснень чи клопотань представник позивача не подавав.

Відповідач у судове засідання не з`явилась, про день та час розгляду справи повідомлена своєчасно, належним чином, причини неявки суду не повідомила. З урахуванням подання представником відповідача відзиву на позов, суд вважає за можливе провести розгляд справи за наявними у ній матеріалами.

Враховуючи, що у судове засідання не з`явились всі учасники справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, встановив такі обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом установлено, що 17 листопада 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1303-4332 /а.с.12-15, 16-19 зворот, 19 зворот-20 зворот/. Договір укладено Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1). Положеннями Договору передбачено, що Кредитодавець відкриває для Позичальника невідновлювану кредитну лінію (далі - Кредитна лінія) на наступних умовах, визначених цим Договором. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику грошових коштів (далі - Кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором. Розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір Кредиту: 15 000.00 (п`ятнадцять тисяч цілих, нуль сотих ) гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 17.11.2023. Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту. Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності Знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником умов, за яких Позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені Графіком платежів за Договором за зниженою ставкою (який є Додатком 3 до цього Договору) дати, які є останніми днями відповідних Базових періодів. Отримані Кредитодавцем від Позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту за загальним правилом в останній день кожного Базового періоду згідно графіку платежів (який є Додатком 3 до цього Договору). У випадку сплати Позичальником прострочених процентів за користування Кредитом та простроченої комісії за видачу Кредиту отримані Кредитодавцем від Позичальника грошові кошти зараховуються в рахунок оплати вказаної заборгованості в дату їх надходження на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.50% (одна ціла, п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою ставкою). Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою). Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 11 вересня 2024 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника.

Позивач виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі, надав відповідачеві кредитні кошти на картковий рахунок указаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою позивача про перерахування суми кредиту на карту отримувача (відповідача), номер якої зазначений в Кредитному договорі /а.с.25/.

Факт укладення кредитного договору та отримання грошових коштів у вищевказаному розмірі також визнається відповідачем.

Згідно з розрахунком заборгованості, наданим позивачем, убачається, що станом на 02 вересня 2025 року ОСОБА_1 має заборгованість за Кредитним договором від 17 листопада 2023 року № 1303-4332 у розмірі 68 039,92 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 14 093,22 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 53 946,70 грн. Також з розрахунку встановлено нарахування позивачем відповідачеві процентів: у період з 17 листопада 2023 року до 28 грудня 2023 року у розмірі по 180,00 грн щоденно (за зниженою % ставкою 1,20), у період з 29 грудня 2023 року до 11 січня 2024 року по 169,11 грн щоденно (за зниженою % ставкою 1,20), у період з 12 січня 2024 року до 11 вересня 2024 року по 211,39 грн щоденно (за стандартною % ставкою 1,50). Крім того вбачається сплата відповідачем грошових коштів у сумі 3 572,26 грн 29 листопада 2023 року, 14 грудня 2023 року та 28 грудня 2023 року /а.с.26-29/.

Вирішуючи спір, суд ураховує такі положення законодавства, що регулюють спірні правовідносини.

За приписами ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

З положень ч. 1 ст. 634 ЦК України вбачається, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19.

Відповідно до ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу ч. 1 ст. 1048 цього ж Кодексу позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Кредитний договір підписаний з використанням електронного підпису, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

З урахуванням установлених судом обставин справи та досліджених доказів, суд приходить висновку про укладення вищевказаного Кредитного договору між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

За приписами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності договору про споживчий кредит. Зазначений договір недійсним не визнано.

При цьому встановлення обставин, за яких цей правочин може бути визнаний недійсним (оспорюваний) за відсутності оспорення або визнання його недійсним у встановленому законом порядку, не входить у межі дослідження під час розгляду справи про стягнення заборгованості за кредитним договором, а тому відповідні обставини не можуть бути підставою для відмови у задоволенні позову, оскільки це суперечитиме презумпції правомірності правочину, визначеному статтею 204 ЦК України.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ч. 1 ст. 599 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Дослідивши матеріали справи, враховуючи встановленні судом обставини, враховуючи відсутність доказів повного погашення заборгованості суд висновує, що позивачем за допомогою належних та допустимих доказів доведено факт невиконання відповідачем прийнятих на себе, відповідно до положень умов указаного Кредитного договору, зобов`язань, внаслідок чого наявні підстави для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості у зобов`язанні.

Щодо визначення розміру заборгованості, яка підлягає стягненню, суд висновує таке.

З приводу стягнення з відповідача комісії, врахування сум, сплачених відповідачем у рахунок комісії за обслуговування заборгованості, суд ураховує таке.

Так, положенням п.4.7 Договору передбачена сплата Позичальником комісії за видачу кредиту 15 % від суми виданого Кредиту.

Однак, у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17 (провадження № 14-53цс21) Велика Палата Верховного Суду зазначила, що банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку. З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.

У цій справі комісійна винагорода за надання кредиту відповідає загальним зобов`язанням кредитної установи та звичайній її діяльності, є обставиною укладення Договору, оскільки без надання кредиту Договір не вважався б укладеним з огляду на ст. 1046 ЦК України. З позовної заяви та наданих до неї документів не вбачається інших сум, включених до складу комісії, ніж за надання кредиту. Відтак положення про комісію є нікчемним.

Щодо розміру заборгованості з кредиту та процентів.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача просила відмовити позивачеві у задоволенні позовних вимог у частині стягнення відсотків, нарахованих після закінчення строку кредитування. Зменшити розмір заборгованості за відсотками до розумних меж, враховуючи принцип справедливості та добросовісності, а також з огляду на те, що нарахована сума відсотків значно перевищує суму тіла кредиту. Здійснити перерахунок заборгованості, зарахувавши всі сплачені відповідачем кошти та суму незаконно нарахованої комісії в першу чергу на погашення тіла кредиту.

Перевіряючи розмір процентів за Договором, нарахованих позивачем умовам самого Договору, суд ураховує, що положеннями Кредитного договору, укладеного 17 листопада 2023 року, визначено строк кредитування 300 днів, стандартна процентна ставка 1,50 % у день, знижена 1,20% у день за дотримання відповідних умов, встановлених Договором. Таким чином, строк дії Договору закінчується 11 вересня 2024 року.

При цьому, відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка діяла на момент укладання Кредитного договору передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (статтю 8 доповнено частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року).

Водночас, згідно з п. 17 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 % (Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 1 згідно з Законом № 3498-ІХ від 22 листопада 2023 року).

Відповідно до розділу II. Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-ІХ визначено, що цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування.

Згідно з карткою документа Закону № 3498-ІХ визначено, що дата публікації 23 грудня 2023 року, дата набрання законної сили 24 грудня 2023 року. Відтак, максимальний розмір денної процентної ставки за договором про споживчий кредит не може перевищувати такі значення: в період часу з 24 грудня 2023 року по 21 квітня 2024 року (120 днів) 2,5%; 22 квітня 2024 року по 19 серпня 2024 року (120 днів) 1,5%; з 20 серпня 2024 року - 1%.

З наданих позивачем суду розрахунків убачається, що позивачем відсотки нараховані: у період з 17 листопада 2023 року до 28 грудня 2023 року у розмірі по 180,00 грн щоденно (за зниженою % ставкою 1,20), у період з 29 грудня 2023 року до 11 січня 2024 року по 169,11 грн щоденно (за зниженою % ставкою 1,20), у період з 12 січня 2024 року до 11 вересня 2024 року по 211,39 грн щоденно (за стандартною % ставкою 1,50).

Також наданий суду розрахунок заборгованості, заявлені позивачем вимоги свідчать про оплату відповідачем позивачеві: 29 листопада 2023 року, 14 грудня 2023 року та 28 грудня 2023 року по 3 572,26 грн, які спрямовані позивачем на погашення заборгованості з комісії та процентів, а 28 грудня 2023 року на погашення частини основного боргу.

Суд, приймаючи до уваги висновок про нікчемність комісії, враховує, що не є правомірним врахування позивачем сплачених відповідачем сум 29 листопада 2023 року, 14 грудня 2023 року та 28 грудня 2023 року в рахунок погашення заборгованості з комісії. Відтак, сплачені відповідачем суми підлягають врахуванню, як сплата заборгованості з процентів та основного кредиту відповідно. Внаслідок чого, розмір заборгованості з процентів та основної суми кредиту підлягає зменшенню на суму сплаченого відповідачем. Також суд ураховує, що проценти нараховані позивачем відповідачеві у період з 20 серпня 2024 року до 11 вересня 2024 року за ставкою 1,50 % неправомірно, всупереч вимогам ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а нарахований розмір процентів полягає до перерахування з урахуванням положень вказаного Закону.

Загалом, перевірений судом розрахунок заборгованості з урахуванням умов договору та засад логічної послідовності та арифметичної вірності відповідає такому:

1)у період з 17 листопада 2023 року по 29 листопада 2023 року проценти нараховуються по 180,00 грн щоденно з розрахунку 1,20 % від основного боргу 15 000,00 грн на загальну суму за 13 днів 3 572,26 грн; 29 листопада 2023 року внаслідок сплати відповідачем 3572,26 грн сума процентів погашена та зменшено суму основного зобов`язання до 13 767,74 грн;

2)у період з 30 листопада 2023 року по 14 грудня 2023 року проценти нараховуються по 165,21288 грн щоденно з розрахунку 1,20 % від основного боргу 13767,74 грн на загальну суму за 15 днів 2 478,1932 грн; 14 грудня 2023 року внаслідок сплати відповідачем 3 572,26 грн сума процентів погашена та зменшено суму основного зобов`язання до 12 673,6732 грн;

3)у період з 15 грудня 2023 року по 28 грудня 2023 року проценти нараховуються по 152,0840784 грн щоденно з розрахунку 1,20 % від основного боргу 12 673,6732 грн на загальну суму за 14 днів 2 129,1770976 грн; 28 грудня 2023 року внаслідок сплати відповідачем 3 572,26 грн сума процентів погашена та зменшено суму основного зобов`язання до 11230,5902976 грн;

4)у період з 29 грудня 2023 року по 11 січня 2024 року проценти нараховуються по 134, грн щоденно з розрахунку 1,20 % від основного боргу 11 230,5902976 грн на загальну суму за 14 днів 1 886, грн;

5)період з 12 січня 2024 року по 19 серпня 2024 року проценти нараховуються по 168,458854464 грн щоденно з розрахунку 1,50 % від основного боргу 11 230,5902976 грн на загальну суму за 221 дні 37 229,406836544 грн;

6)у період з 20 серпня 2024 року по 11 вересня 2024 року проценти нараховуються по 112,305902976 грн щоденно з розрахунку 1,00 % від основного боргу 11 230,5902976 грн на загальну суму процентів за 23 дні 2 583,035768448 грн.

За таких обставин, заборгованість з основної суми кредиту та процентів, яка підлягає до стягнення за Договором у період з 20 серпня 2024 року до 11 вересня 2024 року підлягає зменшенню до суми 52 929,77 грн (11 230,59 грн основного боргу та 41 699,18 грн процентів).

Таким чином, позовні вимоги в частині основного боргу та процентів підлягають задоволенню частково, на суму 52 929,77 грн з заявлених 64 283,22 грн, що пропорційно 82,34 відсоткам.

Посилання відповідача на її скрутний матеріальний стан не є підставою, встановленою законом, для звільнення від нарахованих відсотків чи невиконання взятого на себе зобов`язання.

Інші доводи та аргументи сторін не є суттєвими підставами, як самі по собі, так і в сукупності, для задоволення позову чи відмови у ньому, а тому не приймаються судом до уваги та не аналізуються при ухваленні рішення.

За ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. За таких обставин з відповідача на користь позивача слід стягнути 1994,60 грн (82,34 % від 2 422,40).

На підставі викладеного, керуючись ст. 12, 13, 76-82, 89, 141, 223, 263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1303-4332 продукту «НА ВСЕ» від 17 листопада 2023 року, яка утворилась станом на 02 вересня 2025 року у розмірі 52 929 (п`ятдесят дві тисячі дев`ятсот двадцять дев`ять) гривень 77 копійок, з якої прострочена заборгованість за кредитом становить 11 230,59 грн, прострочена заборгованість за процентами 41 699,18 грн.

У решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати по сплаті судового збору в сумі 1 994 (одна тисяча дев`ятсот дев`яносто чотири) гривні 60 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду складене та підписане 16 березня 2026 року у період наявності електропостачання у приміщення Самарівського міськрайонного суду Дніпропетровської області після закінчення відрядження головуючого судді.

Учасники справи:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код в ; місцезнаходження за адресою: м. Київ, б-р Лесі Українки, буд. 26, офіс 407;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ; зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Д. О. Парфьонов