Справа № 474/702/25
Провадження № 2/474/153/26
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

06.03.26р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Тодосьєвої А.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

22.07.2025р. Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк (далі - позивач, АТ ПУМБ) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість у розмірі 99 225 грн. 42 коп.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач посилається на те, що 18.05.2020р. між АТ ПУМБ та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 101, за яким позичальниці було видано кредит 46 500 грн. 00 коп.

04.01.2021р. між цими ж сторонами було укладено кредитний договір № 401, за яким позичальниці було видано кредит 38 800 грн. 00 коп.

05.04.2021р. АТ ПУМБ та відповідачка уклали кредитний договір № 001, за яким позичальниці було видано кредит 11 300 грн. 00 коп.

Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, з огляду на що її заборгованість перед позивачем станом на 03.03.2025р. склала:

- за кредитним договором № 101 в сумі 35 979 грн. 52 коп., з них 20 627 грн. 70 коп. - заборгованість за кредитом, 6 грн. 82 коп. - заборгованість за процентами, 15 345 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 401 в сумі 48 360 грн. 86 коп., з них 32 325 грн. 46 коп. - заборгованість за кредитом, 11 грн. 00 коп. - заборгованість за процентами, 16 024 грн. 40 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 001 в сумі 14 885 грн. 04 коп., з яких: 9 887 грн. 32 коп. - заборгованість за кредитом; 3 грн. 12 коп. - заборгованість за процентами та 4 994 грн. 60 коп. - заборгованість за комісією.

Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була.

З огляду на вищевикладене позивач просив стягнути з відповідачки на свою користь суму заборгованості за вказаними кредитним договорами у заявлених розмірах.

Представниця позивача Анохіна О.О. в судові засідання 26.11.2025р., 30.01.2026р. та 06.03.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас у прохальній частині позовної заяви просила розглядати справу за відсутності представника банку. Дала згоду на заочний розгляд справи.

Відповідачка в судові засідання 26.11.2025р., 30.01.2026р. та 06.03.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованим місцем проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзиву на позовну заяву та заяву про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

06.03.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), він підписаний 15.05.2020р. позичальницею ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредитна лінія, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 46 500 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 78,3221%, комісія за обслуговування кредиту 3% щомісячно, разова комісійна винагорода банку - 300 грн., а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальницею у Заяві № 101 від 15.05.2020р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, між АТ ПУМБ та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачкою Заяви № 101 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій клієнт її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ПУМБ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві ОСОБА_1 просила АТ ПУМБ надати їй споживчий кредит продукту Споживчий кредит стандарт PL з цільовим призначенням: - для оплати товару/робіт/послуг та сплати разової комісії. Сума кредиту 46 500 грн. 00 коп, в т.ч. з метою оплати товару 46 200 грн. та сплати разової комісії - 300 грн. Строк кредитування 24 місяці. Ромір процентної ставки 0,01% річних. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3%. Разова комісія - 300 грн. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними частинами). Інформація про товар що придбавається у ФОП ОСОБА_2 (рахунок № НОМЕР_1 ), - спальня 48 900 грн. та кухня 37 300 грн. Цією ж заявою відповідачка уповноважила банк здійснити переказ суми кредиту визначеного цільовим призначенням як оплата товару за зазначеними у п.11 цієї заяви реквізитами підприємства торгівлі.

В цій же заяві наведено Графік платежів, у якому погоджено, що повернення кредиту має відбуватися ануїтетними платежами рівними частинами до 18 числа кожного місяця протягом 24 місяців починаючи з 18.05.2020р. до 17.05.2022р. Чиста сума кредиту 3332 грн. 70 коп. щомісяця (останній 3 332 грн. 62 коп.). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1 395 грн. 00 коп. щомісяця (33 480 грн. за 24 місяці). Загальна вартість кредиту 79 984 грн. 72 коп. (Заява № 101).

У Заяві № 101 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 10% від простроченої суми.

Згідно з платіжною інструкцією TR42025379.10224.359 відбулася видача коштів за договором № 101 від 15.05.2020р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 46 500 грн.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідачки по сумі кредиту № 101 станом на 03.03.2025р., розрахунку суми заборгованості відповідачки по процентам за цим кредитним договором станом на 03.03.2025р. та розрахунку заборгованості відповідачки по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 15.05.2020р. до 03.03.2025р. - 18.05.2020р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 101 від 15.05.2020р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 20 627 грн. 70 коп., сума боргу за процентами 6 грн. 82 коп. та сума боргу за комісією 15 345 грн. 27 коп. При цьому у період з 18.06.2020р. до 18.06.2021р. (13 платежів) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 1 395 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної ) - 18 135 грн. 00 коп.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), він підписаний 31.12.2020р. позичальницею ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредитна лінія, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 38 800 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 79,1612%, комісія за обслуговування кредиту 3% щомісячно, разова комісійна винагорода банку - 300 грн., а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальницею у Заяві № 401 від 31.12.2020р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, між АТ ПУМБ та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачкою Заяви № 401 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій клієнт її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ПУМБ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві ОСОБА_1 просила АТ ПУМБ надати їй споживчий кредит продукту Споживчий кредит стандарт PL з цільовим призначенням: - для оплати товару/робіт/послуг та сплати разової комісії. Сума кредиту 38 800 грн. 00 коп, в т.ч. з метою оплати товару 38 500 грн. та сплати разової комісії - 300 грн. Строк кредитування 24 місяці. Ромір процентної ставки 0,01% річних. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3%. Разова комісія - 300 грн. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними частинами). Інформація про товар що придбавається у ФОП ОСОБА_2 (рахунок № НОМЕР_1 ), - кухня 48 700 грн., ліжко - 27 300 грн. Цією ж заявою відповідачка уповноважила банк здійснити переказ суми кредиту визначеного цільовим призначенням як оплата товару за зазначеними у п. 11 цієї заяви реквізитами підприємства торгівлі.

В цій же заяві наведено Графік платежів, у якому погоджено, що повернення кредиту має відбуватися ануїтетними платежами рівними частинами до 04 числа кожного місяця протягом 24 місяців починаючи з 04.01.2021р. до 03.01.2023р. Чиста сума кредиту 2 780 грн. 84 коп. щомісяця (останній 2 780 грн. 61 коп.). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1 164 грн. 00 коп. щомісяця (27 936 грн. за 24 місяці). Загальна вартість кредиту 66 739 грн. 93 коп. (Заява № 401).

У Заяві № 401 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 10% від простроченої суми.

Згідно з платіжною інструкцією TR46661251.12704.359 відбулася видача коштів за договором № 401 від 31.12.2020р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 38 800 грн.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідачки по сумі кредиту № 401 станом на 03.03.2025р., розрахунку суми заборгованості відповідачки по процентам за цим кредитним договором станом на 03.03.2025р. та розрахунку заборгованості відповідачки по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 31.12.2020р. до 03.03.2025р. - 04.01.2021р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 401 від 31.12.2020р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 32 325 грн. 46 коп., сума боргу за процентами 11 грн. 00 коп. та сума боргу за комісією 16 024 грн. 40 коп. При цьому у період з 04.02.2021р. до 04.05.2021р. (4 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 1 164 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної ) - 4 656 грн. 00 коп.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (Інформація яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), він підписаний 02.04.2021р. позичальницею ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредитна лінія, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 11 300 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,01% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 82,8134%, комісія за обслуговування кредиту 3% щомісячно, разова комісійна винагорода банку - 300 грн., а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальницею у Заяві № 001 від 02.04.2021р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, між АТ ПУМБ та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачкою Заяви № 001 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій клієнт її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ПУМБ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві ОСОБА_1 просила АТ ПУМБ надати їй споживчий кредит продукту Споживчий кредит стандарт PL з цільовим призначенням: - для оплати товару/робіт/послуг та сплати разової комісії. Сума кредиту 11 300 грн. 00 коп, в т.ч. з метою оплати товару 11 000 грн. та сплати разової комісії 300 грн. Строк кредитування 24 місяці. Ромір процентної ставки 0,01% річних. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 3%. Разова комісія - 300 грн. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними частинами). Інформація про товар що придбавається у ФОП ОСОБА_2 (рахунок № НОМЕР_1 ), - кухня 17 500 грн. Цією ж заявою відповідачка уповноважила банк здійснити переказ суми кредиту визначеного цільовим призначенням як оплата товару за зазначеними у п. 11 цієї заяви реквізитами підприємства торгівлі.

В цій же заяві наведено Графік платежів, у якому погоджено, що повернення кредиту має відбуватися ануїтетними платежами рівними частинами до 05 числа кожного місяця протягом 24 місяців починаючи з 05.04.2021р. до 04.04.2023р. Чиста сума кредиту 809 грн. 88 коп. щомісяця (останній 809 грн. 78 коп.). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 339 грн. 00 коп. щомісяця (8 136 грн. за 24 місяці). Загальна вартість кредиту 19 437 грн. 02 коп. (Заява № 001).

У Заяві № 001 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 10% від простроченої суми.

Згідно з платіжною інструкцією TR46661251.12704.359 відбулася видача коштів за договором № 001 від 02.04.2021р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 11 300 грн.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідачки по сумі кредиту № 001 станом на 03.03.2025р., розрахунку суми заборгованості відповідачки по процентам за цим кредитним договором станом на 03.03.2025р. та розрахунку заборгованості відповідачки по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 02.04.2021р. до 03.03.2025р. - 05.04.2021р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 001 від 02.04.2021р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісії, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 9 887 грн. 32 коп., сума боргу за процентами 3 грн. 12 коп. та сума боргу за комісією 4 994 грн. 60 коп. При цьому у період з 05.05.2021р. до 05.07.2021р. (3 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 339 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 1 017 грн. 00 коп.

Відповідачкою не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення нею кредиту у розмірі та строки, передбачені кредитними договорами № 101, № 401, № 001, та спростовували б правильність наданих позивачем розрахунків заборгованості за ними.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

З огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

За такого, суд вважає доведеними обставини щодо укладеності кредитних договорів № 101, № 401, № 001 між позивачем та відповідачкою, шляхом підписання останньою Заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб 15.05.2020р., 31.12.2020р. та 02.04.2021р., відповідно, у яких сторонами були погоджені умови кредитування, а також, що позивач за допомогою належних та допустимих доказів довів факт отримання відповідачкою кредитних коштів та невиконання належним чином нею зобов`язань за цими кредитними договорами, в тому числі і щодо погашення процентів, розрахованих позивачем за погодженою у цих договорах процентною ставкою.

Разом з тим, слід звернути увагу, що звертаючись з позовом, позивач наполягав на тому, що у відповідачки станом на 03.03.2025р. утворилась заборгованість:

- за кредитним договором № 101 в сумі 35 979 грн. 52 коп., з них 20 627 грн. 70 коп. - заборгованість за кредитом, 6 грн. 82 коп. - заборгованість за процентами, 15 345 грн. 00 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 401 в сумі 48 360 грн. 86 коп., з них 32 325 грн. 46 коп. - заборгованість за кредитом, 11 грн. 00 коп. - заборгованість за процентами, 16 024 грн. 40 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 001 в сумі 14 885 грн. 04 коп., з яких: 9 887 грн. 32 коп. - заборгованість за кредитом; 3 грн. 12 коп. - заборгованість за процентами та 4 994 грн. 60 коп. - заборгованість за комісією.

При цьому, із наданих позивачем розрахунку заборгованості по договору № 101 по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 15.05.2020р. до 03.03.2025р. вбачається, що на кінець періоду сума боргу за комісією 15 345 грн. 27 коп. При цьому у період з 18.06.2020р. до 18.06.2021р. (13 платежів) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією- 1 395 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 18 135 грн. 00 коп.

Із наданих позивачем розрахунку заборгованості за договором № 401 по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 31.12.2020р. до 03.03.2025р. вбачається, що на кінець періоду сума боргу за тілом - 32 325 грн. 46 коп., сума боргу за процентами 11 грн. 00 коп. та сума боргу за комісією 16 024 грн. 40 коп. При цьому у період з 04.02.2021р. до 04.05.2021р. (4 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 1 164 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 4 656 грн. 00 коп.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості по договору № 001 по комісії станом на 03.03.2025р., а також виписки по особовому рахунку з 02.04.2021р. до 03.03.2025р. вбачається, що на кінець періоду сума боргу за тілом - 9 887 грн. 32 коп., сума боргу за процентами 3 грн. 12 коп. та сума боргу за комісією 4 994 грн. 60 коп. При цьому у період з 05.05.2021р. до 05.07.2021р. (3 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 339 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 1 017 грн. 00 коп.

Щодо нарахування позивачем комісії, то суд виходить з таких міркувань.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

У заявках № 101, № 401, № 001 сторони погодили комісію за обслуговування кредитної заборгованості - 3%, що також відображено у наведених в них Графіках платежів.

10.06.2017р. набув чинності Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII, у зв`язку із чим у Законі України Про захист прав споживачів № 1023-XII текст ст. 11 було викладено в такій редакції: Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування.

Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України Про захист прав споживачів № 1023-XII з набуттям чинності Закону України Про споживче кредитування залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб

Згідно з ч. 2 ст. 8 цього ж закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України Про споживче кредитування Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007р. № 168 Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту.

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст 12 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України Про споживче кредитування № 1734-VIII у червні 2017р. щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022р. у справі № 202/5330/19 зазначено, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України Про споживче кредитування. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України Про споживче кредитування.

Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язанні обслуговуванням кредитної заборгованості, передбачено в п. 7 та розділі Графік платежів кредитних договорів № 101, № 401, № 001. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 3%, щомісяця.

При цьому у них не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту у вказаному розмірі.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів № 101, № 401, № 001, то їх положення п. 7 та розділу Графік платежів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування.

Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023р. у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22)

Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення.

Схожі правові висновки викладені у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14.09.2022р. у справі № 755/11636/21 (провадження № 61-7098св22), від 08.02.2023р. у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223св21), та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 16.11.2022р. у справі № 755/9486/21 (провадження № 61-5581св22).

Так, відповідно до абз 2 ч. 1 ст. 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи (ч. 5 ст. 216 ЦК України).

Крім того, слід зазначити, що відповідно до п. 5.7.3 публічної пропозиції AT ПУМБ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції від 12.08.2020р., комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту), розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту), надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному у заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.

Проте, банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT ПУМБ була ознайомлена відповідачка та погодилася з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

З урахуванням викладеного не підлягають задоволенню вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості:

- за кредитним договором № 101 - 15 345 грн. 00 коп. заборгованості за комісією;

- за кредитним договором № 401 - 16 024 грн. 40 коп. заборгованості за комісією;

- за кредитним договором № 001 - 4 994 грн. 60 коп. заборгованості за комісією.

Слід також зазначити, що відповідно до наданих позивачем розрахунків заборгованості по сумі кредиту, процентам та комісії за кредитними договорами № 101, № 401, № 001, та виписок по особовим рахункам (дебет, кредит):

- по договору № 101 - на кінець періоду сума боргу за комісією 15 345 грн. 27 коп. При цьому у період з 18.06.2020р. до 18.06.2021р. (13 платежів) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 1 395 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 18 135 грн. 00 коп.

- по договору № 401 - на кінець періоду сума боргу за комісією 16 024 грн. 40 коп. При цьому у період з 04.02.2021р. до 04.05.2021р. (4 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 1 164 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 4 656 грн. 00 коп.

- по договору № 001 - на кінець періоду сума боргу за комісією 4 994 грн. 60 коп. При цьому у період з 05.05.2021р. до 05.07.2021р. (3 платежі) відбувалися операції з автоматичного погашення строкової заборгованості за щомісячною комісією - 339 грн. щомісячно, та сума списаної комісії (фактично погашеної) - 1 017 грн. 00 коп.

Так ст. 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Отже, з урахуванням умов кредитних договорів, грошові кошти, які були зараховані на погашення заборгованості за комісійними платежами підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за процентами та тілом кредиту.

Виходячи з вимог ст.ст. 216 України щодо застосування наслідків нікчемного правочину, суд вважає, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню:

- за кредитним договором № 101 у сумі 2 499 грн. 52 коп. - заборгованість за тілом кредиту (за мінусом 18 135 грн. 00 коп. - сума списаної комісії (фактично погашеної).

- за кредитним договором № 401 у сумі 27 680 грн. 46 коп. - заборгованість за тілом кредиту (за мінусом 4 656 грн. 00 коп. - сума списаної комісії (фактично погашеної).

- за кредитним договором № 001 у сумі 8 873 грн. 44 коп. (за мінусом 1 017 грн. 00 коп. - сума списаної комісії (фактично погашеної).

Також слід зазначити, що суд не бере до уваги посилання позивача на практику Миколаївського апеляційного суду у справі № 486/203/24 від 11.09.2024р. як на підставу задоволення позову в частині стягнення комісійних платежів, оскільки посилаючись на практику Миколаївського апеляційного суду у наведеній справі, позивач викривлено тлумачить норми ЦПК України, відповідно до ч. 4 ст. 263 якого, при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин, суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду, висновки якого судом при вирішенні даної справи взято до уваги, та вони ж наведені вище.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 953 грн. 46 коп. (39,36%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованість за договором № 101 від 18.05.2020р. станом на 03.03.2025р. в сумі 2 499 (дві тисячі чотириста дев`яносто дев`ять) грн. 52 коп. - заборгованість по сумі кредиту.

Відмовити у задоволенні позовних вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованості за договором № 101 від 18.05.2020р. станом на 03.03.2025р. в сумі 33 480 (тридцять три тисячі чотириста вісімдесят) грн. 00 коп., з них: 18 128 (вісімнадцять тисяч сто двадцять вісім) грн. 18 коп. - заборгованість по сумі кредиту; 6 (шість) грн. 82 коп. - заборгованість за процентами; 15 345 (п`ятнадцять тисяч триста сорок п`ять) грн. 00 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованість за договором № 401 від 04.01.2021р. станом на 03.03.2025р. в сумі 27 680 (двадцять сім тисяч шістсот вісімдесят) грн. 46 коп. - заборгованість по сумі кредиту.

Відмовити у задоволенні позовних вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованості за договором № 401 від 04.01.2021р. станом на 03.03.2025р. в сумі 20 680 (двадцять тисяч шістсот вісімдесят) грн. 40 коп., з них: 4 645 (чотири тисячі шістсот сорок п`ять) грн. 00 коп. - заборгованість по сумі кредиту; 11 (одинадцять) грн. 00 коп. - заборгованість за процентами; 16 024 (шістнадцять тисяч двадцять чотири) грн. 40 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованість за договором № 001 від 05.04.2021р. станом на 03.03.2025р. в сумі 8 873 (вісім тисяч вісімсот сімдесят три) грн. 44 коп. - заборгованість по сумі кредиту.

Відмовити у задоволенні позовних вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованості за договором № 001 від 05.04.2021р. станом на 03.03.2025р. в сумі 6 011 (шість тисяч одинадцять) грн. 60 коп., з них: 1 013 (одна тисяча тринадцять) грн. 88 коп. - заборгованість по сумі кредиту; 3 (три) грн. 12 коп. - заборгованість за процентами; 4 994 (чотири тисячі дев`ятсот дев`яносто) грн. 60 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк судовий збір в сумі 953 (дев`ятсот п`ятдесят три) грн. 46 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 1 468 (одна тисяча чотириста шістдесят вісім) грн. 94 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк (, юридична адреса: вул. Андріївська, 4, м. Київ, 04070).

Відповідачка: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 16 березня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол