Справа № 594/1636/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 березня 2026 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого судді Чир П.В

за участі секретаря Козій Я.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Борщеві цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 в якому просить стягнути з відповідача в користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитними договорами в загальному розмірі 114769,05 грн, а також судові витрати. В обґрунтування позову позивач вказує, що набув права грошової вимоги до відповідача за кредитними договорами, всупереч умовам яких, відповідач не виконує своїх зобов`язань щодо погашення заборгованості.

Ухвалою Борщівського районного суду Тернопільської області суду від 23 грудня 2025 року відкрито провадження в даній справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у поданій заяві просить справу слухати у його відсутності, не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач в судове засідання не прибула, будучи належним чином повідомленою про час та місце розгляду справи. Причини неявки суд не повідомила, відзиву на позов не подала.

Суд ухвалив провести заочний розгляд справи за відсутності відповідача, проти чого позивач не заперечував.

Дослідивши та оцінивши докази по справі суд встановив такі факти.

28.01.2025 між TOB «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №8264939, який підписано сторонами за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, зокрема відповідач підписала одноразовим ідентифікатором 873777.

Згідно п. 2.1 вказаного Договору, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики та комісію за надання позики.

За умовами п. 2 Договору позичальник ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 13000 грн., строком на 360 днів, під фіксовану процентну ставку 0,95 % за день. Комісія за надання кредиту 17,25% від суми наданого Кредиту (що у грошовому виразі складає 2242,50 грн.). Орієнтовна реальна річна процентна ставка 3194.73 %, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 59702,50грн.

Відповідач підтвердила, що Перед укладанням (підписанням) Договору ознайомилась з Паспортом споживчого кредиту та Офертою, що містить в тому числі проект Договору, Політикою конфіденційності, Правилами надання коштів та банківських металів у кредит, іншою інформацією про Кредитодавця та послуги, які ним надаються, в тому числі на Сайті Кредитодавця: інформацію, передбаченою Законом України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», Законом України «Про захист прав споживачів», Законом України «Про споживче кредитування», Законом України «Про захист персональних даних». До укладання (підписання) Договору, Позичальнику надана можливість вивчити умови Договору, включаючи усі його суттєві умови (у тому числі ті, які встановлюють детальний розпис загальної вартості Кредиту) шляхом ознайомлення з умовами Оферти, Паспортом споживчого кредиту, інформацією на Сайті тощо. (п.п. 5.1, 5.3, п.5 Договору).

Позикодавець зі своєї сторони належним чином виконав свої зобов`язання за договором, надавши позичальнику кредитні кошти, в розмірі 13000 гривень шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок НОМЕР_1 за посередництвом платіжної установи ТОВ «ФК Фінекспрес», що стверджується довідкою за вих. № КД-000089817/ТНПП від 26.11.2025 р.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором позики №8264939 від 28.01.2025 року, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становить 25984,25 грн, з яких: 13000 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 7533,50 грн. - заборгованість за відсотками, 4500 грн. заборгованість за пенею, 950,70 грн. комісія.

За договором факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» уклали договір факторингу, за яким останнім набуто право вимоги, у тому числі до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №8264939 у розмірі 25984,25 грн., що підтверджується Додатковою угодою №5 від 26.06.2025, Актами прийому-передачі реєстру боржників № 7 від 26.06.2025, Витягами з реєстру боржників №7 від 26.06.2025.

09.01.2025 між ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про споживчий кредит №1893913, за умовами якого сума кредиту становить 10000 грн. Кредит надається строком на 345 днів з 09.01.2025 до 20.12.2025 (дата остаточного погашення заборгованості).

Повернення кредиту, сплата комісії за надання кредиту, комісії за обслуговування кредиту та процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, наведеному у додатку №1 до Договору. Остаточний термін (дата) повернення кредиту, сплати комісій та процентів за користування кредитом (за умови дотримання Графіку платежів): 20.12.2025 (дата остаточного погашення заборгованості) (п.1.4 договору).

Комісія за надання кредиту: 1250.00 грн., яка нараховується за ставкою 12.50 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Якщо згідно Графіку платежів комісія за надання кредиту підлягає сплаті частинами, сума комісії може складати менш ніж 12.50 відсотків від суми кредиту, якщо внаслідок поділу цієї суми на кількість розрахункових періодів/кількість платежів згідно графіку платежів, утворюється не ціле число (дріб). В такому разі дріб округлюється до цілого числа в меншу сторону. Сума цілого числа помножена на кількість платежів згідно графіку платежів становить розмір комісії за надання кредиту визначений цим пунктом (п.1.5.1 договору).

Комісія за обслуговування кредиту (за весь строк кредитування): 30800.00 грн., що нараховується за ставкою 14.00 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів, який є додатком №1 до цього Договору (п.1.5.2. договору).

Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 0.0010 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом (п. 1.5.3. договору).

Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 0.0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів. Нараховані згідно п.1.5.3 та 1.5.4 Договору проценти за користування кредитом за весь строк кредитування, складатимуть: 0.00 грн. (п.1.5.4).

Тип процентної ставки за цим Договором: фіксована. Особливості нарахування та сплати комісій та процентів, а також тіла кредиту встановлені п.п.2.2.2, 2.2.3 цього Договору (п.1.6.).

Кредитні кошти надаються Позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_2 (п.2.1.).

Згідно п.п.4.1-4.3 договору у разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів) та/або сплати процентів за його користування та/або комісій та/або інших платежів згідно з умовами цього Договору та Графіку платежів, Позичальник зобов`язаний сплатити на користь Кредитодавця штраф у розмірі 1000 гривень за кожний випадок порушення (невиконання або неналежного виконання) зобов`язання зі сплати платежів у визначені Графіком платежів дати платежів, якщо порушення відповідної дати платежу

триває більш ніж 2 днів.

У разі прострочення Позичальником зобов`язань з повернення кредиту (частини кредиту згідно Графіку платежів), Кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку сплати чергового платежу, згідно Графіку платежів, має право (не обов`язок) нарахувати проценти за ставкою 0 відсотків річних в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст.625 Цивільного кодексу України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України. Нарахування процентів відбувається (якщо Кредитодавець скористався правом) щоденно на суму простроченої заборгованості за кредитом. Обов`язок Позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимоги Кредитодавця.

Договір підписано ОСОБА_1 09.01.2025 о 10:17 год. одноразовим ідентифікатором 457892.

Згідно графіку платежів за договором про споживчий кредит №1893913 від 09.01.2025 (Додаток №1 до договору), сума кредиту становить 10000 грн, проценти за користування кредитом - 00,00 %, платежі за додаткові та супутні послуги: за обслуговування кредитної заборгованості 1400,.00 грн, комісія за надання кредиту - 1250,00 грн, загальна вартість кредиту 42050,00 грн, реальна річна процентна ставка 2227,51 %, дата повернення кредиту - 20.12.2025, розрахунковий період 15 днів.

Додатком №2 до Договору про споживчий кредит №1893913 від 09.01.2025 є заява ОСОБА_1 на отримання кредиту №1893913 від 09.01.2025, в якій вона надала банку свої персональні дані та просила ТОВ «ФК «НЕЗАЛЕЖНІ ФІНАНСИ» надати їй кредит для задоволення особистих потреб, що не суперечать закону, на наступних умовах: сума кредиту: 10000,00 грн; загальний строк кредитування: 345 днів; процентна ставка протягом першого розрахункового періоду : 0.0010 відсотків річних; процентна ставка протягом решти строку кредитування: 0.0010 відсотків річних; комісія за надання кредиту: 12.50% від суми кредиту; комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): нараховується за ставкою 14.00% від суми кредиту за кожний розрахунковий період (крім останнього періоду), що встановлені Графіком платежів; періодичність здійснення платежів: в перший період 15 днів, далі кожні 15 днів згідно Графіку платежів. Розмір періодичного платежу: згідно Графіку платежів. Платіжна картка позичальника на яку має бути перерахована сума кредиту: VISA DEBIT CLASSIC НОМЕР_2 . Банк, що випустив картку: НОМЕР_3 .

Додаток №3 до Договору про споживчий кредит №1893913 від 09.01.2025 містить надані ОСОБА_1 додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за Кредитним договором.

Крім того, між сторонами укладено паспорт споживчого кредиту №1893913, який 09.01.2025 о 10:16 год. підписано ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора 670141, а також складено анкету заяву на кредит №1893913.

Згідно платіжного доручення №40198517 від 09.01.2025, виданого ТОВ «Контрактовий дім», 09.01.2025ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» перерахувало ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_2 , VISA, кошти в розмірі 10000 грн, призначення платежу: кошти згідно договору №1893913.

Позивачем також надано відомості про щоденні нарахування та погашення за договором кредиту за №1893913, з якої вбачається, що ОСОБА_1 частково погашала заборгованість за кредитним договором.

25.06.2025 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» (Фактор) та ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» (Клієнт) укладено договір факторингу за №25062025.

Відповідно до положень п. 1.1 договору, Фактор зобов`язується передати кошти в розпорядження Клієнта за плату, а Клієнт відступити Факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (комісія за надання кредиту і проценти за користування кредитом), неустойкою (штраф, пеня) та/або процентами за порушення грошового зобов`язання та іншими платежами згідно кредитних договорів. за наявності, право на одержання яких належить Клієнту.

Перелік Боржників, підстави виникнення Права грошової вимоги до Боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в Реєстрі Боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору.

Згідно з положеннями п. 1.2. вказаного договору, перехід від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Як вбачається з Акту прийому-передачі Реєстру боржників від 25.06.2025 за договором факторингу №25062025 від 25.06.2025, ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» уклали цей акт про те, що на виконання умов договору факторингу №25062025 від 25.06.2025, Клієнт передав, а Фактор прийняв реєстр боржників.

Згідно витягу з Реєстру боржників до договору факторингу №25062025 від 25.06.2025, від ТОВ «ФК «Незалежні фінанси» до ТОВ «ФК «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №1893913 в сумі 25600,00 грн, з яких: 10000 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням по кредиту за увесь строк кредитування; 12600,00 грн - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості); 3000,00 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня)та/або процентами за порушення грошового зобов`язання, кількість днів після настання строку виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит 107 день.

На підтвердження оплати за договором факторингу №25062025 від 25.06.2025 також надано платіжне доручення № 733 від 27.06.2025 та лист ТОВ «ФК «ЄАПБ» від 22.07.2025.

17.12.2024 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит №7590393 який підписаний електронними підписами, в тому числі відповідачем одноразовим ідентифікатором 589332.

Згідно п.1.1 Договору Кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим Договором, на строк, визначений п.1.3 Договору, надати Позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п.1.2 Договору (далі - кредит), а Позичальник зобов`язався повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п.1.4 Договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені Договором.

Кредит надається загальним строком на 345 дні з 17.12.2024 (строк кредитування), термін повернення кредиту 27.11.2025 (останній день строку кредитування). (пункти 1.3, 1.4).

Відповідно до пунктів 1.2, 1.5. Договору сума (загальний розмір) кредиту становить 10000 грн, проценти за користування кредитом протягом нараховуються за ставкою 0,0010 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, комісія за надання кредиту - 1250 гривень, яка нараховується за ставкою 12,50 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачу кредиту. Комісія за обслуговування кредиту 30800 грн., що нараховується за ставкою 14.00 відсотків від суми кредиту.

Тип процентної ставки за цим договором фіксована (п.1.6 договору).

Згідно п.2.1. Договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_4 .

Анкета-заява на кредит містить відомості щодо погодження отримання кредиту відповідачем.

Як вбачається з платіжного доручення 144694180 від 17.12.2024 ТОВ «Мілоан» 17.12.2024 перерахував 10000 грн. на банківську карту НОМЕР_4 , отримував ОСОБА_1 . Призначення платежу кошти згідно договору 7590393.

Між ТОВ «Мілоан» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір відступлення прав вимоги №28072025 від 28.07.2025, відповідно до умов якого відбулося відступлення права вимоги, в тому числі, за кредитним договором №7590393 від 17.12.2024, що укладений між ТОВ «Мілоан» та відповідачем, що стверджується витягом з реєстру боржників №2 від 28.07.2025 до договору факторингу №28072025, згідно якого від ТОВ «ФК «Мілоан» до ТОВ «ФК «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №7590393 в сумі 28000,00 грн, з яких: 10000 грн - сума заборгованості за основним зобов`язанням по кредиту за увесь строк кредитування; 14000,00 грн - сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості); 4000,00 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня)та/або процентами за порушення грошового зобов`язання, кількість днів після настання строку виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит 133 день.

23.06.2024 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит №102639825 який підписаний електронними підписами, в тому числі відповідачем одноразовим ідентифікатором 117059.

Згідно п.1.1 Договору Кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим Договором, на строк, визначений п.1.3 Договору, надати Позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п.1.2 Договору (далі - кредит), а Позичальник зобов`язався повернути Кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п.1.4 Договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені Договором.

Кредит надається загальним строком на 345 дні з 23.06.2024 (строк кредитування), термін повернення кредиту 03.06.2025 (дата остаточного погашення заборгованості). (пункти 1.3, 1.4).

Відповідно до пунктів 1.2, 1.5. Договору сума (загальний розмір) кредиту становить 12000 грн, проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду нараховуються за ставкою 255,50 відсотків річних на фактичну заборгованість за кредитом. Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 511,00 відсотків річних від фактичного залишку кредиту, комісія за надання кредиту - 690 гривень, яка нараховується за ставкою 5,75 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачу кредиту.

Тип процентної ставки за цим договором фіксована (п.1.6 договору).

Згідно п.2.1. Договору кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_5 .

Анкета-заява на кредит містить відомості щодо погодження отримання кредиту відповідачем.

Як вбачається з платіжного доручення 91525730 від 23.06.2024 ТОВ «Мілоан» 23.06.2024 перерахував 12000 грн. на банківську карту НОМЕР_5 , отримував ОСОБА_1 . Призначення платежу кошти згідно договору 102639825.

Між ТОВ «Мілоан» та ТзОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір відступлення прав вимоги №28072025 від 28.07.2025, відповідно до умов якого відбулося відступлення права вимоги, в тому числі, за кредитним договором №102639825 від 23.06.2024, що укладений між ТОВ «Мілоан» та відповідачем, що стверджується витягом з реєстру боржників №3 від 29.07.2025 до договору факторингу №28072025, згідно якого від ТОВ «ФК «Мілоан» до ТОВ «ФК «ФК «ЄАПБ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №102639825 в сумі 23754,80 грн, з яких: 8160 грн - сума простроченої заборгованості за кредитом; 9525,60 заборгованість по процентам, 180,00 грн - сума заборгованості по комісії; 588,20 грн сума заборгованості за неустойкою (штраф, пеня)та/або процентами за порушення грошового зобов`язання, кількість днів після настання строку виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит 130 день.

20.02.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №43972-02/2025, згідно з умовами якого, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 9000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором (п. 1.1 договору).

Відповідно до п. 1.2 договору мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 120 днів. Дата надання кредиту 20.02.2025. Наданий кредит клієнт зобов`язаний погасити в останній день строку кредитування. Дата погашення кредиту 19.06.2025.

Відповідно до п. 1.4.1 денна процентна ставка становить 0,98% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного у п.1.2 цього договору.

Згідно з п. 7.1 цей договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін та діє протягом строку вказаного в п.1.2.цього договору.

Підписанням цього договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, розміщених на Веб-сайті товариства (п. 7.6 договору).

Додатком №1 до договору про надання фінансового кредиту №43972-02/2025 від 20.02.2025 визначено графік платежів.

Вказаний договір про надання фінансового кредиту №43972-02/2025 та додаток №1 до нього підписаний ОСОБА_1 електронним підписом Y547.

25.09.2025 між ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №25092025/1, відповідно до якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта(ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інших платежів, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у реєстрі боржників, який формуються згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (п.1.1 договору).

Відповідно до п.1.2 договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

25.09.2025 ТОВ «Стар Файненс Груп» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» підписано акт прийому-передачі реєстру боржників до договору факторингу №25092025/1 від 25.09.2025.

Позивачем надано суду витяг з реєстру боржників до договору факторингу №25092025/1 від 25.09.2025, у якому йдеться про те, що ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №43972-02/2025 в сумі 11430 грн, з яких: 9000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 2430 грн - сума заборгованості за відсотками.

Згідно із розрахунком заборгованості за кредитним договором №43972-02/2025 за період з 20.02.2025 по 25.09.2025 заборгованість ОСОБА_1 перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за вказаним кредитним договором складає 11430 грн, з яких: 9000 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 2430 грн - сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Враховуючи приписи статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 12.01.2021 по справі № 524/5556/19 підтверджує, що суди дійшли обґрунтованого висновку про те, що оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, що спростовує доводи касаційної скарги у цій частині».

Згідно із частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).

Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (статті 1046-1053), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до статті 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.

За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Згідно із статті 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

За договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника) (частина перша статті 1077 ЦК України).

Наявні вище докази у справі у своїй сукупності належним чином свідчать про укладення між первісними кредиторами та відповідачем кредитних договорів №8264939 від 28.01.2025, №1893913 від 09.01.2025, №7590393 від 17.12.2024, №102639825 від 23.06.2024, №43972-02/2005 від 20.02.2025.

Матеріалами справи підтверджено, що на підставі договорів факторингу позивач набув право вимоги до відповідача ОСОБА_2 за вказаним кредитним договором.

Суд дійшов висновку, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитними договорами не виконала, у передбачений в договорах строк кошти не повернула, внаслідок чого у неї виникла заборгованість.

Суд погоджується з розміром заборгованості в частині тіла кредиту та відсотків.

Щодо позовних вимог про стягнення із відповідача комісії в загальному розмірі 27730,75 грн., за кредитним договором №8264939 в розмірі 950,75 грн., за кредитним договором №1893913 в розмірі 12600 грн., кредитним договором №7590393 в розмірі 14000 грн., за кредитним договором №102639825 в розмірі 180 грн. то ці вимоги задоволенню не підлягають і в цій частині в позові слід відмовити, з огляду на таке.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (частина друга статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.

На виконання вимог, зокрема, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Отже, банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.

У вищевказаних кредитних договорах передбачено комісію пов`язана з наданням кредиту.

Однак, розмір комісії за надання кредиту, який визначено в кредитних договорах, встановлено без уточнення найменування конкретних послуг та систематичності запиту споживачем інформації щодо обслуговування кредитної заборгованості.

Водночас з тексту позовної заяви взагалі не випливає і зміст вказаної послуги, і обґрунтованість встановлення плати за її надання відповідно до Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі № 363/1834/17 (пункт 27).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (частина перша статті 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17 (пункт 28).

Інакше кажучи, у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (пункт 31.25).

Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (частина третя статті 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (пункт 3 частини третьої статті 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Таким чином банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (пункт 6 частини першої статті 3, частина третя статті 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Аналогічні висновки Велика Палата Верховного Суду сформулювала у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17 (пункти 29-31).

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Враховуючи вищевикладене, умови кредитних договорів щодо сплати комісії за надання кредиту, є нікчемними, а вимоги щодо стягнення з відповідача заборгованості за комісією за спірними кредитивними договорами в загальному розмірі 27730,75 грн. задоволенню не підлягають.

Суд дійшовши висновку про нікчемність умов кредитних договорів щодо сплати щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, враховує, що відповідачкою ОСОБА_1 фактично сплачено грошові кошти на погашення кредитного договору №1893913 на суму 4050 грн., на погашення кредитного договору №7590393 на суму 6850 грн. та на погашення кредитного договору №102639825 на суму 510 грн., які банком були зараховані на погашення заборгованості за комісією.

З огляду на нікчемність зазначеної умови договору, такі платежі не можуть вважатися належним виконанням зобов`язання щодо сплати комісії, а підлягають зарахуванню в рахунок погашення основного боргу (тіла кредиту). Враховуючи, що розмір заборгованості за тілом кредиту кредитного договору №1893913 становить 10000 грн, сплачені відповідачкою кошти в розмірі 4050 грн. зарахувати в тіло кредиту і таке становитиме 5950 грн (10000-4050= 5950). Також враховуючи, що розмір заборгованості за тілом кредиту кредитного договору №7590393 становить 10000 грн, сплачені відповідачкою кошти в розмірі 6850 грн. зарахувати в тіло кредиту і таке становитиме 3150 грн (10000-6850=3150). Крім того враховуючи, що розмір заборгованості за тілом кредиту кредитного договору №102639825 становить 8160 грн, сплачені відповідачкою кошти в розмірі 510 грн. зарахувати в тіло кредиту і таке становитиме 7650 грн (8160-510=7650)

Також суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача в користь позивача штрафних санкцій за спірними кредитними договорами в загальній сумі 17389,20 грн., а саме за кредитним договором №8264939 в розмірі 4500 грн., кредитним договором №1893913 в розмірі 3000 грн., кредитним договором №7590393 в розмірі 4000 грн., кредитним договором №102639825 в розмірі 5889,20 грн. з огляду на наступне.

Відповідно до вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Таким чином, враховуючи, що кредитором здійснено нарахування пені за невиконання відповідачем умов кредитних договорів в період дії воєнного стану, вказані суми в силу вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України підлягають списанню позивачем, як новим кредитором, а тому відсутні підстави для стягнення таких сум з відповідача.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, суд дійшов висновку, що відповідачкою порушені майнові права позивача, які підлягають захисту шляхом часткового задоволення позову стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості: за кредитним договором №8264939 від 28.01.2025 в сумі 20533,50 грн, з яких: 13000 грн заборгованість за кредитом, 7533,50 грн - заборгованість за процентами; кредитним договором №1893913 від 09.01.2025 в сумі 5950грн, що є заборгованість за основним зобов`язанням; за кредитним договором №7590393 від 17.12.2024 в сумі 3150 грн, що є заборгованість за основним зобов`язанням;за кредитним договором №102639825 від 23.06.2024 в сумі 17175,60 грн, з яких: 7650 грн - заборгованість за кредитом, 9525,60 грн - заборгованість за процентами;за кредитним договором №43972-02/2025 від 20.02.2025 в сумі 11430 грн, з яких: 9000 грн - заборгованість за кредитом, 2430 грн - заборгованість за процентами. Всього 58239,10 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з відповідачки на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 1536,54 грн (3028 грн х 58239,10 грн : 114769,05 грн).

На підставі ст.ст. 512, 514, 526, 530, 549, 610 - 612, 629, 1048, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст. ст. 7, 12, 13, 81, 141, 263, 265, 279, 280-282 ЦПК України, суд-

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» ( 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри,30, ) заборгованість за кредитними договорами №8264939, №1893913, №7590393, №102639825, №43972-02/2025 в загальному розмірі 58239 ( п`ятдесят вісім тисяч двісті тридцять дев`ять) грн 10 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 1536,54 грнсплаченого судового збору.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відповідачкою може бути подано заяву до Борщівського районного суду Тернопільської області про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене в день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 23 березня 2026 року.

Головуючий : Чир П.В.