№ справи687/36/26
№2/687/145/2026
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 березня 2026 року селище Чемерівці

Чемеровецький районний суд Хмельницької області у складі головуючого - судді Борсука В.О., розглянув цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження, без виклику сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

У січні 2026 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 08.05.2024 року між ТОВ «Укр кредит Фінанс» та відповідачем за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1392-3140. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 1500,00 грн; строк кредитування - 365 днів; базовий період - 21 день; комісія за видачу кредиту - 15,00% від суми кредиту; знижена % ставка - 1,45 % в день; стандартна % ставка - 1,45 % в день. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця.

Відповідач свої зобов`язання належним чином не виконує, внаслідок чого заборгованість за договором становить 16878,80 грн, яку позивач просить суд стягнути на його користь, а також судовий збір.

15.01.2026 року відкрито провадження у даній справі та розгляд справи призначено у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними в справі матеріалами.

16.01.2026 року відповідачем подано до суду відзив на позовну заяву, відповідно до якого позовні вимоги не визнає та просить відмовити у їх задоволенні в повному обсязі, оскільки вказує, що втратила місце роботи у зв`язку із доглядом за дітьми до досягнення ними 3-х років.

Суд, у порядку спрощеного позовного провадження без виклику у судове засідання сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, вирішуючи спір в межах заявлених позовних вимог, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом об`єктивно встановлено, що 08.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1392-3140.

Відповідно до п. 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та інші платежі, передбачені договором, у порядку, передбаченому цим договором.

Згідно з п. 4.1, 4.8, 4.10, 4.11, 4.13 договору загальний розмір кредиту становить 1500,00 грн; базовий період складає 21 календарний день; стандартна процентна ставка становить 1,45% за кожен день користування кредитом; комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту; строк кредитування - 365 днів; дата повернення кредиту - 07.05.2025 року.

Вказаний кредитний договір був підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - С2926.

В подальшому, 04.06.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1392-3140.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.3, 2.5 додаткової угоди кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1200,00 грн. Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 1900,00 грн, яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди. Сторони домовились, що строк кредитування становить 392 дні.

Вказана додаткова угода була підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - А6622.

Також 05.07.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1392-3140.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.3, 2.5 додаткової угоди кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1100,00 грн. Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 3000,00 грн, яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди. Сторони домовились, що строк кредитування становить 423 дні.

Вказана додаткова угода була підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) - А5888.

Згідно з довідкою про перерахування суми кредиту № 1392-3140 від 08.05.2024 року відповідачу видано кошти за кредитним договором № 1392-3140 від 08.05.2024 року та за додатковими угодами до даного договору на номер платіжної карти НОМЕР_1 на суми 1500,00 грн, 1200,00 грн та 1100,00 грн, що також підтверджується довідкою LIQPAY від 08.05.2024 року на суму 1500,00 грн та випискою про рух коштів по рахунку, який був відкритий для обслуговування банківської картки № НОМЕР_2 , витребуваною судом з АТ КБ «Приват Банк».

Станом на 26.11.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 19153,00 грн, а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 3000,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 16153,00 грн.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 2274,20 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 16878,80 грн.

Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд стягнути не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: прострочену заборгованість за кредитом - 3000,00 грн; прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 13878,80 грн, що разом становить 16878,80 грн.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Окрім того, відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із ст. 64 ЦПК України.

На офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того, на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

На день винесення судом рішення, жодного доказу оплати відповідачем на рахунок позивача заборгованості в повному обсязі чи її частини за вищевказаним кредитом, суду не надано.

Разом з цим, перевіряючи правомірність нарахування відсотків за користування кредитними коштами та комісії за видачу кредиту за даним кредитним договором суд дійшов висновку про таке.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначені Законом України «Про споживче кредитування».

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 року, що набрав чинності 24.12.2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» частиною 5, якою встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія п. 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено п. 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Даний кредитний договір № 1392-3140 укладено 08.05.2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому строк дії п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» не поширюється на вказаний кредитний договір.

Разом з тим, зі змісту положень ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Так, згідно із наданим розрахунком заборгованості заборгованість відповідача становить 19153,00 грн, що складається із основного боргу - 3000,00 грн, відсотків - 16153,00 грн. Із застосуванням кредитодавцем Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за даним договором становить 16878,80 грн, що складається із основного боргу - 3000,00 грн, відсотків - 13878,80 грн.

В період строку кредитування за даним кредитним договором, тобто з 08.05.2024 року по 04.07.2025 року, нарахування відсотків за користування вищевказаними кредитними коштами здійснювалося за процентною ставкою 1,45% в день, що не відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування».

Отже, наданий суду розрахунок заборгованості не відповідає закону.

Що ж стосується нарахованої та сплаченої відповідачем комісії за видачу кредиту, суд зазначає наступне.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

До цих засад віднесено свободу договору (п. 3), справедливість, добросовісність та розумність (п. 6).

Відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.

Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за обслуговування кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на позивача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені ст. 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.

Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.

Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 09.12.2019 року у справі № 524/5152/15-ц.

Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року у справі № 204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із матеріалів справи слідує, що умовами договору надання грошових коштів у кредит, а саме п. 4.11 договору, передбачено стягнення комісії за видачу кредиту, яка нараховується за ставкою 15,00 % від суми виданого кредиту, що складає 225,00 грн.

Однак, у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, за які встановлена комісія. Відтак умова кредитного договору про сплату відповідачем на користь кредитодавця комісії є нікчемною, внаслідок чого сума нарахованої комісії у розмірі 225,00 грн не може бути стягнута з відповідача на користь позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 09.10.2024 року у справі № 582/202/22.

За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, вважає за необхідне навести власний розрахунок заборгованості за кредитним договором.

Так, у період з 08.05.2024 року по 28.05.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 315,00 грн (21 день х 15,00 грн (1% від тіла кредиту 1500,00 грн).

28.05.2024 року відповідачем здійснено платіж в погашення суми заборгованості у загальному розмірі 1481,75 грн, з яких: 315,00 грн слід віднести у погашення заборгованості по відсотках, а решту 1166,75 грн - у погашення заборгованості по тілу кредиту.

Таким чином, розмір основного боргу з 29.05.2024 року становить 333,25 грн та складається із: тіла кредиту - 333,25 грн (1500,00 грн - 1166,75 грн), відсотків - 0,00 грн.

У період з 29.05.2024 року по 03.06.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 19,98 грн (6 днів х 3,33 грн (1% від тіла кредиту 333,25 грн).

У період з 04.06.2024 року по 24.06.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 321,93 грн (21 день х 15,33 грн (1% від тіла кредиту 1533,25 грн (1200,00 грн + 333,25 грн, оскільки 04.06.2024 року відповідачем отримано додаткові грошові кошти у розмірі 1200,00 грн відповідно до додаткової угоди).

24.06.2024 року відповідачем здійснено платіж в погашення суми заборгованості у загальному розмірі 639,45 грн, з яких: 341,91 грн слід віднести у погашення заборгованості по відсотках, а решту 297,54 грн - у погашення заборгованості по тілу кредиту.

Таким чином, розмір основного боргу з 25.06.2024 року становить 1235,71 грн та складається із: тіла кредиту - 1235,71 грн (1533,25 грн - 297,54 грн), відсотків - 0,00 грн.

У період з 25.06.2024 року по 04.07.2024 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 123,6 грн (10 днів х 12,36 грн (1% від тіла кредиту 1235,71 грн).

У період з 05.07.2024 року по 04.07.2025 року включно заборгованість відповідача за нарахованими відсотками становить 8526,4 грн (365 днів х 23,36 грн (1% від тіла кредиту 2335,71 грн (1235,71 грн + 1100,00 грн, оскільки 05.07.2024 року відповідачем отримано додаткові грошові кошти у розмірі 1100,00 грн відповідно до додаткової угоди).

Таким чином, розмір основного боргу станом на 04.07.2025 року становить 10985,71 грн та складається із: тіла кредиту - 2335,71 грн, відсотків - 8650,00 грн.

Однак, визначаючи розмір заборгованості за відсотками слід врахувати, що позивачем у позовній заяві зазначено, що кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг, а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими відсотками у загальній сумі 2274,20 грн.

З огляду на зазначене заборгованість за відсотками складає 6375,8 грн (8650,00 грн - 2274,20 грн).

Таким чином, враховуючи наведений розрахунок заборгованості, заборгованість відповідача за кредитним договором № 1392-3140 від 08.05.2024 року становить 8711,51 грн, з яких: 2335,71 грн - за тілом кредиту; 6375,8 грн - за процентами.

Відповідач власних розрахунків не надала.

За таких обставин, дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилався позивач, як на підставу вимог, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, з врахуванням засад розумності і справедливості, суд приходить до висновку про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором № 1392-3140 від 08.05.2024 року в розмірі 8711,51 грн, з яких: 2335,71 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 6375,8 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 16878,80 грн, а задоволено на суму 8711,51 грн, тобто на 51,61% (8711,51х100:16878,80). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1374,06 грн (2662,40х51,61:100).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 526, 549, 610, 611, 625, 628, 638, 639, 1046-1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 353 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1392-3140 від 08.05.2024 року у розмірі 8711,51 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 2335,71 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 6375,8 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» сплачений судовий збір у розмірі 1374,06 грн.

В решті частині позову відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407 м. Київ, 01133, , e-mail: .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстрована АДРЕСА_1 .

Суддя Борсук В.О.