Справа № 141/1064/25
Провадження №2/141/85/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 лютого 2026 року с-ще Оратів

Оратівський районний суд Вінницької області в складі головуючого судді Климчука С.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами цивільну справу № 141/1064/25 за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

У С Т А Н О В И В:

30.12.2025 до суду через сисму «Електронний суд» надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 24.09.2021 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 701, відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 15000,00 грн, який в подальшому було збільшено до 18235,76 грн, а також зобов`язалася повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом на умовах та в терміни, що визначені вказаним кредитним договором.

Зокрема, сторонами було погоджено стандартну процентну ставку, яка складає 47,88 % річних, реальну річну процентну ставку, яка складає 47,88 % річних, орієнтовну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) у розмірі 12577,58 грн.

Також 15.03.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 15000,00 грн на 24 місяці. В укладеному договорі сторонами було погоджено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 4,5 %, процентну ставку, яка становить 0,01 % річних, та порядок повернення кредиту.

Окрім того, 05.12.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , відповідно до умов якого відповідач отримала кредит у розмірі 40000,00 грн на 24 місяці. Також сторонами було погоджено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99 %, процентну ставку, яка становить 0,01 % річних, та порядок повернення кредиту.

Оскільки відповідач в порушення умов укладених кредитних договорів свої зобов`язання належним чином не виконала, у неї утворилась заборгованість в загальному розмірі 102242,18 грн., зокрема: за кредитним договором № 701 від 24.09.2021 заборгованість становить 31329,33 грн, з яких 18235,76 грн заборгованість за кредитом, 13093,57 грн заборгованість за процентами; за кредитним договором № від 15.03.2023 12977,41 грн, з яких 6228,77 грн заборгованість за кредитом, 0,31 грн заборгованість за процентами, 6748,33 грн заборгованість за комісією; за кредитним договором № від 05.12.2023 57935,44 грн, з яких 34866,04 грн заборгованість за кредитом, 5,15 грн заборгованість за процентами, 23064,25 грн заборгованість за комісією, яку позивач просить суд стягнути на свою користь, а також судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Ухвалою суду від 05.01.2026 відкрито провадження у справі № 141/1064/25 та з врахуванням вимог ст. 274 ЦПК України вирішено розгляд справи провести в спрощеному позовному провадженні без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами 05.02.2026, а також зобов`язано позивача в порядку ст. 83 ЦПК України надати суду докази сплати відповідачем коштів за кредитним договором № 701 від 24.09.2021, за кредитним договором № від 15.03.2023 та за кредитним договором № від 05.12.2023.

Також ухвалою суду від 05.01.2026 зобов`язано відповідача надати суду докази погашення боргу за кредитним договором № 701 від 24.09.2021, за кредитним договором № від 15.03.2023, за кредитним договором № від 05.12.2023.

05.02.2026 до суду через систему «Електронний суд» від представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Калініна С.К. надійшов відзив на позовну заяву, відповідно до змісту якого відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги визнає частково в сумі 60090,79 грн.

Зокрема, в обґрунтування відзиву зазначено, що відповідно до умов публічної пропозиції AT «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту), розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту), надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному у заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць, у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів.

Проте, банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT «ПУМБ» була ознайомлена відповідач та погодилася з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Умовами заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 3.99% та 2,99%. Необхідність внесення плати (комісії) за обслуговування кредиту передбачена в розділі «графік платежів».

Однак, у заявах на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

Враховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору, адвокат Калінін С.К. вважає, що положення пункту 5 заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21.

У кредитному договорі, який укладений між сторонами, не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

При цьому, до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування", чинними на момент укладення договору.

Враховуючи, що кредитор не зазначив та не надав доказів наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору, а також те, що договором безпосередньо передбачена комісія за послуги, які згідно чинного на момент укладення правочину законодавства України мають надаватись безкоштовно, тому умови договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати комісію за обслуговування та управління кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Отже, з огляду на зазначене вище та беручи до уваги, що обслуговування кредиту є супутньою послугою, адвокат Калінін С.К. вважає, що умова договору, яка зобов`язує позичальника нести витрати за обслуговування кредитної карти в рамках розрахункових операцій суперечить положенням Закону України «Про захист прав споживачів».

Також представник відповідача у поданому відзиві зазначає, що відповідно до статті 1212 ЦК України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно, зобов`язана повернути потерпілому це майно. Особа зобов`язана повернути майно і тоді, коли підстава, на якій воно було набуте, згодом відпала.

Умови кредитного договору, які було визнано нікчемними та за якими відбулося повне або часткове виконання є правовою підставою для виникнення зобов`язання з повернення майна, що набуто без достатньої правової підстави, оскільки з моменту ухвалення такого правочину правова підстава вважається такою, що відпала. Відповідно до статті 1212 ЦК України у такому разі набувач такого майна з моменту набрання судовим актом законної сили зобов`язаний повернути потерпілому все отримане майно.

Відповідно ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування», у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Адвокат Калінін С.К. вказує, що за встановлених обставин сума коштів, зарахованих банком на погашення плати за обслуговування кредиту, мала бути зарахована в рахунок погашення як тіла кредиту, так і відсотків за користування кредитними коштами у порядку, визначеному ст. 19 Закону України "Про споживче кредитування".

Так, по кредитному договору № від 15.03.2023 позивач просить стягнути заборгованість у розмірі 12977,41 з яких: 6228,77 грн заборгованість за кредитом; 0,31 грн заборгованість процентами; 6748,33 грн заборгованість за комісією.

При цьому, згідно виписки за рахунком за кредитним договором № від 15.03.2023, відповідачкою було сплачено грошові кошти в рахунок комісії за кредитним договором у загальному розмірі 9450,00 грн.

Разом з тим, позивачем було включено в кредитний договір комісію за обслуговування кредитної заборгованості, вказані кошти списувались з рахунку клієнта, що суперечить положенням Закону України "Про захист прав споживачів".

Враховуючи, що комісію за обслуговування кредитного договору було встановлено незаконно, адвокат Калінін С.К. вважає, що заборгованість по комісії у розмірі 6748,33 грн не підлягає сплаті.

Крім цього, оскільки відповідачкою було сплачено за період дії кредитного договору 9450,00 грн, які банком було зараховано в сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості, що є незаконним, адвокат Калінін С.К. зазначає, що ці кошти підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості по сумі кредиту та відсотках.

Отже, враховуючи, що загальний розмір заборгованості за кредитним договором № від 15.03.2023 без врахування комісії становить 6229,08 грн та приймаючи до уваги, що відповідачкою було сплачено за період дії кредитного договору № від 15.03.2023 9450,00 грн, які банком було зараховано в сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості, що є незаконним, вбачається, що за вказаним кредитним договором було здійснено переплату у розмірі 3220,92 грн (6229,08 грн 9450,00 грн = 3220,92 грн).

По кредитному договору № від 05.12.2023 позивач просить стягнути заборгованість у розмірі 57935,44 грн, з яких: 34866,04 грн заборгованість за кредитом; 5,15 грн заборгованість процентами; 23064,25 грн заборгованість за комісією.

При цьому, згідно виписки за рахунком за кредитним договором № від 05.12.2023 відповідачкою було сплачено грошові кошти в рахунок комісії за кредитним договором у загальному розмірі 2888,81 грн.

Разом з тим, позивачем було включено в кредитний договір комісію за обслуговування кредитної заборгованості, вказані кошти списувались з рахунку клієнта, що суперечить положенням Закону України "Про захист прав споживачів".

Враховуючи, що комісію за обслуговування кредитного договору було встановлено незаконно, адвокат Калінін С.К. вважає, що заборгованість по комісії у розмірі 23064,25 грн не підлягає сплаті.

Крім цього, оскільки відповідачкою було сплачено за період дії кредитного договору № від 05.12.2023 грошові кошти в сумі 2888,81 грн, які банком було зараховано в сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості, що є незаконним, адвокат Калінін С.К. зазначає, що ці кошти підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості по сумі кредиту та відсотках.

Оскільки загальний розмір заборгованості за кредитним договором № від 05.12.2023 без врахування комісії становить 623064,25 грн та приймаючи до уваги, що відповідачкою було сплачено за період дії кредитного договору № від 05.12.2023 грошові кошти в сумі 2888,81 грн, які банком було зараховано в сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості, що є незаконним, загальний розмір заборгованості за вказаним кредитним договором повинен становити: 31982,28 грн (57935,44 грн 23064,25 грн (заборгованість за комісією, яка встановлена незаконно) 2888,81 грн (розмір комісії, сплаченої відповідачкою) = 31982,28 грн).

Отже, адвокат Калінін С.К. зазначає, що з відповідачки ОСОБА_1 підлягає стягненню наступний розмір заборгованості: за кредитним договором № 701 від 24.09.2021 31329,33 грн; за кредитним договором № від 15.03.2023 здійснено переплату у розмірі 3220,92 грн; за кредитним договором № від 05.12.2023 31982,28 грн. Тобто загальна сума заборгованості по вищевказаними кредитними договорами становить 63311,71 грн. Однак, враховуючи, що відповідачкою було здійснено переплату за кредитним договором № від 15.03.2023 у розмірі 3220,92 грн, адвокат Калінін С.К. вважає доцільним зарахувати вказані кошти в рахунок погашення загальної заборгованості, оскільки вказані позовні вимоги об`єднані в одній позовній заяві.

Отже, загальний розмір заборгованості становитиме 60 090,79 грн, які, на думку адвоката Калінін С.К., підлягають стягненню з відповідачки ОСОБА_1 , а в задоволенні решти позовних вимог просить суд відмовити, а також стягути з позивача на користь відповідача понесені судові витрати за надання професійної правничої (правової) допомоги пропорційно до задоволених вимог.

Судове засідання, призначене на 05.02.2026, було відкладено на 26.02.2026 з метою надання позивачу терміну, необхідного для подачі до суду відповіді на відзив. Однак, позивач таким правом не скористався.

Позивач Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», будучи належним чином повідомленим про дату та місце розгляду справи № 141/1064/25, жодних інших заяв чи клопотань суду не подав.

Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленою про дату та місце розгляду справи № 141/1064/25, також жодних інших заяв чи клопотань до суду не подала.

Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, розглянувши матеріали справи № 141/1064/25, з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Щодо кредитного договору № 701 від 24.09.2021.

24.09.2021 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту банк) та ОСОБА_1 (далі по тексту клієнт) було підписано заяву № 701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту заяву), за умовами якої підписанням цієї заяви клієнт беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування.

У заяві зазначено, що клієнт ОСОБА_1 просить відкрити на її ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати кредитну картку № НОМЕР_2 , встановивши на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 15000 грн. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місяця. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк У разі відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки.

Підписанням заяви ОСОБА_1 підтверджує, що нею отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також що ознайомлена з правилами користування платіжною карткою, які клієнту надано в дату підписання цієї заяви шляхом розміщення на сайті банку, як складову частину ДКБО (частина 2 Правила користування, умови випуску обслуговування карток розділу ІІ), зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи», зобов`язалась їх дотримуватись.

Стандартна процентна ставка складає 47.88 % річних. Реальна річна процентна ставка складає 47.88 % річних, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 12577,58 грн.

Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до підписання заяви отримав довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб та ознайомився з її змістом.

Заяву № 701 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підписано особисто відповідачем та представником АТ «ПУМБ» 24.09.2021 шляхом проставлення власноручних підписів.

Як убачається із паспорту споживчого кредиту, підписаного особисто відповідачем та представником АТ «ПУМБ» 24.09.2021 шляхом проставлення власноручних підписів, у ньому визначено інформацію та контактні дані кредитодавця; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: кредитний ліміт у розмірі 15000,00 грн, строк кредитування 12 місяців, зі спливом вказаного строку, дія кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у розі відсутності заперечень будь-якої зі сторін; інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема: пільгову процентну ставку 0 % річних, стандартну процентну ставку 47,88 % річних, тип процентної ставки фіксована, загальні витрати за кредитом, за умови використання кредиту поза межами пільгового періоду та погашення кредиту рівними платежами 2577,58 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), за умови використання кредиту поза межами пільгового періоду та погашення кредиту рівними платежами 12577,58 грн, реальну річну процентну ставку за умови здійснення розрахунків в межах пільгового періоду 0% річних, реальну річну процентну ставку за умови використання кредиту поза межами пільгового періоду та погашення кредиту рівними платежами 47,88 % річних; порядок повернення кредиту щомісячно не пізніше настання платіжної дати, протягом встановленого строку кредитування, за наявності заборгованості за кредитом на кінець звітного розрахункового періоду (розмір платежів розраховується щомісячно, і залежить від суми заборгованості за кредитом накінець звітного розрахункового періоду (включає суму нарахованих процентів за користування кредитом, суми інших обов`язкових платежів), додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти.

Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по договору № 701 від 24.09.2021, 24.09.2021 ОСОБА_1 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 15000,00 грн, який було неодноразово зменшено та збільшено. Востаннє, 07.09.2022 кредитний ліміт було збільшено до 18235,76 грн.

Як убачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № 701 від 24.09.2021, заборгованість відповідача за період з 24.09.2021 по 30.08.2025 становить 31329,33 грн, з яких 18235,76 грн заборгованість за кредитом, 13093,57 грн заборгованість за процентами.

Щодо кредитного договору № від 15.03.2023.

15.03.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту банк) та ОСОБА_1 (далі по тексту клієнт) було підписано заяву № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту заяву), за умовами якої підписанням цієї заяви клієнт беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, зокрема, і через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

Згідно умов заяви клієнт ОСОБА_1 просить банк надати їй споживчий кредит на наступних умовах: найменування кредитного продукту кредит на загальні цілі GP Standard ВСЕЯСНО 4,50 online (24); цільове призначення загальні споживчі цілі; сума 15 000,00 грн; строк 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 4,5%; розмір процентної ставки 0,01% річних; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами. Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі банківський переказ на рахунок НОМЕР_3 , в АТ «ПУМБ», код отримувача , отримувач ОСОБА_1 . При обранні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу, підписуючи цю заяву, ОСОБА_1 уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі.

Також у заявці сторонами погоджено графік платежів, зокрема: дата видачі кредиту / дата платежу (до 15 числа кожного календарного місяця), платіжні періоди з 15.03.2023 по 15.03.2025, чисту суму кредиту / суму платежу за розрахунковий період 1300,07 грн щомісяця та 1299,83 грн (останній платіж), усього за весь період кредитування розмір кредиту складе 31201,44 грн, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 675,00 грн, усього розмір комісії за весь період кредитування складе 16200,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 122,699 %, загальний розмір витрат за споживчим кредитом складають 16201,44 грн, загальна вартість кредиту становить 31 201,44 грн.

Окрім того, підписанням цієї заяви клієнт, крім викладених в ДКБО, надає наступні підтвердження та запевнення, що: ознайомлена з ДКБО, тарифами банку та цілком згодна; зокрема, із умовами ДКБО щодо надання права банку на здійснення договірного списання з усіх відкритих в банку рахунків клієнта та надає згоду на кожне договірне списання, надає згоду на здійснення платіжних операцій згідно до умов ДКБО, всі умови ДКБО клієнту зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Розуміє всі наслідки підписання заяви електронним підписом або цифровим власноручним підписом, а також підтверджує, що підписання електронним підписом або цифровим власноручним підписом має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на паперовому носії, і що електронні документи, створені та підписані відповідно до умов ДКБО не можуть бути заперечені, відмінені, розірвані, визнані недійсними, відкликані тощо лише на тій підставі, що вони підписані/ вчинені в електронній формі. Отримав від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно з ЗУ «Про захист персональних даних», зокрема, і шляхом розміщення на сайті банку у розділі «Довідкова інформація» за посиланням «Загальні принципи конфіденційності та захисту персональних даних». До підписання заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно з ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ЗУ «Про платіжні послуги» у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на сайті банку. В дату підписання цієї заяви, клієнту надано ДКБО (як публічну частину договору) за посиланням: ДКБО, а також шляхом розміщення на сайті банку, зокрема, у розділі «Звернення та безпека» за закладкою «Документи». Підтверджує спосіб отримання від банку примірника заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування № від 15.03.2023 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій заяві) шляхом відправлення на вищевказану електронну пошту та погоджується, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу відправлення банком. За відсутності повідомлення від клієнта про неотримання примірнику заяви (інших документів щодо послуг, зазначених у цій заяві), примірник договору вважається наданим банком клієнту. Вся інформація, надана в цій заяві, є повною, достовірною і клієнт зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації в установленому ДКБО порядку.

Заяву № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підписано відповідачем та представником АТ «ПУМБ» 15.03.2023 за допомогою електронного підпису відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Як убачається із паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем ОСОБА_1 та представником АТ «ПУМБ» 15.03.2023 за допомогою електронного підпису, кредит на загальні цілі GP Standard ВСЕЯСНО 4,50 online (24), у ньому визначено інформацію та контактні дані кредитодавця; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: тип кредиту кредит, кредитний ліміт у розмірі 15000,00 грн, строк кредитування 24 місяці; інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема: процентну ставку 0,01 % річних, тип процентної ставки фіксована, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, а саме: щомісячну комісія за обслуговування кредиту 4,5 % (база нарахування щомісячної комісії нараховується щомісячно, від суми споживчого кредиту), разову комісійну винагороду банку 0%, загальні витрати за кредитом 16 201,44 грн, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 31 201,44 грн, реальну річну процентну ставку 122,699 % річних; порядок повернення кредиту, а саме: схему повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами), дата видачі кредиту 15.03.2023, дати платежу (до 15 числа кожного календарного місяця) платіжні періоди з 15.03.2023 по 15.03.2025, чисту суму кредиту / суму платежу за розрахунковий період 1300,07 грн щомісяця та 1299,83 грн (останній платіж), усього за весь період кредитування розмір кредиту складе 31201,44 грн, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 675,00 грн, усього розмір комісії за весь період кредитування складе 16200,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 122,699 %, загальний розмір витрат за споживчим кредитом складають 16201,44 грн, загальна вартість кредиту становить 31 201,44 грн; додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти.

Згідно платіжної інструкції № TR.63295708.61707.25578 від 15.03.2023, АТ «ПУМБ» було 15.03.2023 перераховано ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 15000,00 грн, призначення платежу: «надання кредитних коштів за договором № від 15/03/2023 за позикою ОСОБА_1 ».

Як убачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № від 15.03.2023, заборгованість відповідача по сумі кредиту за період з 15.03.2023 по 15.03.2025 становить 15000,00 грн, при цьому 8771,23 грн було фактично сплачено відповідачем, залишок непогашеної суми кредиту складає 6228,77 грн. Заборгованість відповідача по процентам за кредитним договором № від 15.03.2023 за період з 15.03.2023 по 15.03.2025 складає 0,31 грн, при цьому, 1,12 грн було фактично сплачено відповідачем. Заборгованість відповідача по комісії кредитним договором № від 15.03.2023 за період з 15.03.2023 по 15.03.2025 складає 16198,33 грн, при цьому 9450,00 грн було фактично сплачено відповідачем, залишок непогашеної суми комісії складає 6748,33 грн.

Щодо кредитного договору № від 05.12.2023.

05.12.2023 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту банк) та ОСОБА_1 (далі по тексту клієнт) було підписано заяву № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту заяву), за умовами якої підписанням цієї заяви клієнт беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: www. pumb. ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані клієнту в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, зокрема, і через Дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку)

Згідно умов заяви клієнт ОСОБА_1 просить банк надати їй споживчий кредит на наступних умовах: найменування кредитного продукту кредит на загальні цілі GP Standard ВСЕЯСНО 2,99 online (24); цільове призначення загальні споживчі цілі; сума 40 000,00 грн; строк дії договору, за яким надається споживчий кредит та строк, на який надається споживчий кредит (в місяцях): 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних, тип процентної ставки: фіксована; схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами). Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: банківський переказ на рахунок НОМЕР_3 , в АТ «ПУМБ», код отримувача , отримувач Заграй Людмила Василівна. Графік платежів викладено у Додатку № 1 до цієї Заяви. Реквізити для погашення заборгованості за споживчим кредитом: рахунок № НОМЕР_4 у АТ «ПУМБ», РНОКПП . При обранні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі шляхом банківського переказу, підписуючи цю заяву, клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту з цільовим призначенням на загальні споживчі цілі за реквізитами, зазначеними при визначенні способу надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі.

Окрім того, підписанням цієї заяви клієнт, крім викладених в ДКБО, надає наступні підтвердження та запевнення, що: ознайомлена з ДКБО, тарифами банку та цілком згодна, зокрема, із умовами ДКБО щодо надання права банку на здійснення договірного списання (зокрема, і пов`язаних між собою платіжних операцій) з усіх відкритих в банку рахунків клієнта та надає згоду на кожне договірне списання (зокрема, і пов`язаних між собою платіжних операцій), надає згоду на здійснення платіжних операцій згідно з умовами ДКБО, всі умови ДКБО їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Розуміє всі наслідки підписання заяви електронним підписом або цифровим власноручним підписом, а також підтверджує, що підписання електронним підписом або цифровим власноручним підписом має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на паперовому носії, і що електронні документи, створені та підписані відповідно до умов ДКБО не можуть бути заперечені, відмінені, розірвані, визнані недійсними, відкликані тощо лише на тій підставі, що вони підписані/ вчинені в електронній формі. Отримала від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно з ЗУ «Про захист персональних даних», зокрема, і шляхом розміщення на сайті банку у розділі «Довідкова інформація» за посиланням «Загальні принципи конфіденційності та захисту персональних даних». До підписання заяви отримала в письмовій формі інформацію згідно з ЗУ «Про фінансові послуги та фінансові компанії», ЗУ «Про платіжні послуги» яку розміщено на сайті банку, зокрема і у вигляді файлу «Інформація для ознайомлення споживачів фінансових послуг/ користувачів платіжних послуг», що знаходиться у блоці в нижній частині сайту банку. В дату підписання цієї заяви, клієнту надано ДКБО (як публічну частину договору) за посиланням: ДКБО та тарифи за посиланням: тарифи, а також шляхом розміщення на сайті банку, зокрема, у розділі «Звернення та безпека» за закладкою «Документи». Підтверджує спосіб отримання від банку примірнику заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування № від 05.12.2023 (та інших документів щодо послуг, зазначених у цій заяві) шляхом відправлення на вищевказану електронну пошту та погоджується, що додаткове підтвердження одержання цих електронних документів не вимагається, такі документи вважаються одержаними клієнтом з часу відправлення банком. За відсутності повідомлення від клієнта про неотримання примірнику заяви (інших документів щодо послуг, зазначених у цій заяві), примірник договору вважається наданим банком клієнту. Вся інформація, надана в цій заяві, є повною, достовірною і клієнт зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації в установленому ДКБО порядку.

Заяву № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб підписано відповідачем та представником АТ «ПУМБ» 05.12.2023 за допомогою електронного підпису відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Додатком № 1 до заяви № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є графік платежів та обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, у якому сторонами погоджено дату видачі кредиту 05.12.2023 та дати платежу (усього 24 платежів, платіжні періоди з 05.12.2023 по 05.12.2025, чисту суму кредиту 40000,00 грн, суму платежу за розрахунковий період по 2862,84 грн щомісяця та 2862,73 грн (останній платіж), усього за весь період кредитування розмір платежів складе 68708,05 грн, види платежів за договором, а саме: суму кредиту за договором 40000,00 грн, розмір процентів за користування кредитом усього 4,05 грн, платежі за обслуговування кредитної заборгованості 1196,00 грн щомісяця, усього 28704,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 76,762 %, загальна вартість кредиту становить 68708,05 грн.

Додаток № 1 до заяви № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (графік платежів) підписано відповідачем та представником АТ «ПУМБ» 05.12.2023 за допомогою електронного підпису відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Як убачається із паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем ОСОБА_1 та представником АТ «ПУМБ» 05.12.2023 за допомогою електронного підпису, кредит на загальні цілі GP Standard ВСЕЯСНО 2,99 online (24), у ньому визначено інформацію та контактні дані кредитодавця; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема: тип кредиту кредит, кредитний ліміт у розмірі 40000,00 грн, строк кредитування 24 місяці; інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, зокрема: процентну ставку 0,01 % річних, тип процентної ставки фіксована, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, а саме: щомісячну комісія за обслуговування кредиту 2,99% (база нарахування щомісячної комісії нараховується щомісячно, від суми споживчого кредиту), разову комісійну винагороду банку 0%, загальні витрати за кредитом 28708,05 грн, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 68708,05 грн, реальну річну процентну ставку 76,762 % річних; порядок повернення кредиту, а саме: схему повернення кредиту ануїтетна (рівними платежами), дата видачі кредиту 05.12.2023, дати платежу (до 05 числа кожного календарного місяця) платіжні періоди з 05.12.2023 по 05.12.2025, чисту суму кредиту / суму платежу за розрахунковий період 2862,84 грн щомісяця та 2862,73 грн (останній платіж), усього за весь період кредитування розмір кредиту складе 68708,05 грн, щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 1196,00 грн, усього розмір комісії за весь період кредитування складе 28704,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 76,762 %, загальний розмір витрат за споживчим кредитом складають 28708,05 грн, загальна вартість кредиту становить 68708,05 грн; додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти.

Згідно платіжної інструкції № TR.73766190.128129.25578 від 05.12.2023, АТ «ПУМБ» 08.12.2023 було перераховано ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 40000,00 грн, призначення платежу: «надання кредитних коштів за договором № від 05/12/2023 за позикою ОСОБА_1 ».

Як убачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» за кредитним договором № від 05.12.2023, заборгованість відповідача по сумі кредиту за кредитним договором № від 05.12.2023 за період з 05.01.2024 по 05.12.2025 становить 40000,00 грн, при цьому 5133,96 грн було фактично сплачено відповідачем, залишок непогашеної суми кредиту складає 34866,04 грн. Заборгованість відповідача по процентам за кредитним договором № від 05.12.2023 за період з 05.12.2023 по 06.10.2025 складає 5,15 грн, при цьому, 1,23 грн було фактично сплачено відповідачем. Заборгованість відповідача по комісії за кредитним договором № від 05.12.2023 за період з 05.01.2024 по 26.09.2025 складає 25953,06 грн, при цьому 2888,810 грн було фактично сплачено відповідачем, залишок непогашеної суми комісії складає 23064,25 грн

Відповідно до публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 24.12.2023), затвердженої рішенням правління АТ «ПУМБ» протокол № 938 від 24 лютого 2023 року (далі по тексту публічна пропозиція), договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору у письмовій (паперовій або електронній) формі за умови подання клієнтом документів і відомостей, перелік яких визначається відповідно до вимог законодавства України та/або внутрішніх документів банку, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. У разі ненадання фізичною особою необхідних банку документів чи відомостей або умисного надання неправдивих відомостей щодо себе, вважається, що такі дії фізичної особи позбавляють банк можливості надання цій особі банківських послуг, у зв`язку з чим банк відмовляє такій фізичній особі в укладанні з нею договору та її обслуговуванні. Банк може відмовити Клієнту у наданні послуг(и) за цим Договором у випадках, передбачених законодавством України, а також якщо це може призвести до порушення законодавства та/ або надання таких послуг унеможливлено нормативно- правовими актами Національного банку України (мораторій, заборона, обмеження тощо) (п. 2.2.1. розділу І публічної пропозиції).

Згідно п. 2.2.5. розділу І публічної пропозиції, підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору (в тому числі тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору. Заява на приєднання до договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони клієнта цифрового власноручного підпису (за наявності технічної можливості у банку) безпосередньо у банку (відділеннях або іншому місці надання банком послуг) або за допомогою будь-якого дистанційного каналу обслуговування.

Відповідно до п. 5.1.4. розділу І публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати банку сплачені ним кошти.

Згідно п. 5.1.7. розділу І публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Відповідно до п. 5.5. розділу ІІ публічної пропозиції, сума споживчого кредиту, строк користування споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживчим кредитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються сторонами в Заяві на приєднання до договору.

Як убачається у п. 5.7.3. розділу ІІ публічної пропозиції, комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій частині 5 розділу ІІ цього договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів. Комісія не встановлюється за надання один раз на місяць інформації за споживчим кредитом, яка згідно з вимогами законодавства не частіше одного разу на місяць повідомляється клієнту безоплатно (інформація про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, отримання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформація про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інша інформація, надання якої безоплатно передбачено чинним законодавством.

АТ "ПУМБ" 28.10.2025 за вих. № КНО-44.2.2/1345 надіслав на адресу позичальника письмову вимогу (повідомлення) про погашення заборгованості по кредитному договору № 701 від 24.09.2021, за кредитним договором № від 15.03.2023 та за кредитним договором № від 05.12.2023 у загальному розмірі 102242,18 грн, з яких 59330,57 грн заборгованість за кредитом, 13099,03 грн заборгованість за процентами, 29812,58 грн заборгованість за комісією. Однак, у наданий банком строк заборгованість відповідача в добровільному порядку погашена не була.

Отже, зобов`язання за кредитним договором № 701 від 24.09.2021, за кредитним договором № від 15.03.2023 та за кредитним договором № від 05.12.2023 були повністю виконані позивачем, зокрема, відповідачу було надано кредитні кошти на умовах, передбачених кредитними договорами.

У свою чергу, відповідач не виконала умови взятих на себе зобов`язань, не погасила кредит та не сплатила проценти за користування кредитами, у зв`язку із чим заборгованість відповідача не погашена та у загальному розмірі становить 102242,18 грн.

Визначаючись щодо встановлених обставин та заявлених позовних вимог, суд керується наступним.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання виникають з підстав, установлених ст. 11 цього Кодексу, зокрема: договорів та інших правочинів (ч. 2 ст. 509 ЦК України).

За змістом статтей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України встановлено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Відповідно до статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів в Україні регулюються Законом України "Про електронну комерцію", який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:

- надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 вказаного Закону встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

- електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

- електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Також частиною 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Згідно з частинами 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Відповідно до ч. 3 ст. 207 ЦК України використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Стаття 611 ЦК України визначає, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ст. ст. 12, 76-81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана за допомогою належних та допустимих доказів довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Згідно статтей 13 та 89 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених сторонами вимог, на підставі доказів, які він оцінює за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

У справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.

У спірних правовідносинах саме на позивача покладено обов`язок довести факт укладення між сторонами кредитного договору та прострочення виконання позичальником взятих на себе зобов`язань, а на відповідача - спростувати розмір існуючої заборгованості.

Досліджуючи наявні у справі № 141/1064/25 докази, суд доходить висновку про доведеність виникнення у позивача права вимоги до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором № 701 від 24.09.2021, за кредитним договором № від 15.03.2023 та за кредитним договором № від 05.12.2023, оскільки відповідачем прострочено виконання грошового зобов`язання в строки, передбачені умовами зазначених кредитних договорів.

Наявними у справі доказами підтверджується той факт, що відповідачу було надано кредитні кошти на умовах, передбачених кредитними договорами, однак ОСОБА_1 допустила прострочення виконання грошових зобов`язань в строки, передбачені умовами укладених кредитних договорів № 701 від 24.09.2021, № від 15.03.2023 та № від 05.12.2023.

Отже, враховуючи невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного погашення кредитної заборгованості в строки, передбачені умовами кредитного договору № 701 від 24.09.2021, кредитного договору № від 15.03.2023 та кредитного договору № від 05.12.2023, та з огляду на встановлені судом фактичні обставини справи № 141/1064/25, суд вважає вимоги позивача щодо стягнення з відповідача на його користь заборгованості за кредитним договором № 701 від 24.09.2021 у розмірі 31329,33 грн, з яких 18235,76 грн заборгованість за кредитом, 13093,57 грн заборгованість за процентами; за кредитним договором № від 15.03.2023 у розмірі 12977,41 грн, з яких 6228,77 грн заборгованість за кредитом, 0,31 грн заборгованість за процентами, 6748,33 грн заборгованість за комісією; а також за кредитним договором № від 05.12.2023 у розмірі 57935,44 грн, з яких 34866,04 грн заборгованість за кредитом, 5,15 грн заборгованість за процентами, 23064,25 грн заборгованість за комісією, обгрунтованими та такими, що підлягають задоволенню у повному обсязі.

При цьому, суд погоджується із розрахунком заборгованості, який долучено позивачем до позову, оскільки відповідні нарахування тіла кредитів, процентів за користування кредитними коштами та комісій за обслуговування кредитної заборгованості здійснено згідно умов укладених та погоджених між сторонами кредитних договорів № 701 від 24.09.2021, № від 15.03.2023 та № від 05.12.2023.

Натомість, належних та допустимих доказів на спростування обставин, зазначених у позові, а також доказів погашення заборгованості у строки, визначені умовами кредитного договору № 701 від 24.09.2021, кредитного договору № від 15.03.2023 та кредитного договору № від 05.12.2023 відповідачем та її представником суду не надано та матеріали справи № 141/1064/25 не містять.

Доводи представника відповідача адвоката Калініна С.К., які викладені ним у відзиві на позов, щодо неправомірності стягнення з відповідача заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості та відповідно нікчемності умов кредитних договорів у цій частині, суд оцінює критично та до уваги не приймає, оскільки правові позиції Верховного Суду, на які посилається у відзиві представник відповідача, дійсно мають місце, однак до спірних правовідносин за фактичних обставин, які виникли між сторонами, вони не застосовуються, з огляду на таке.

Згідно п. 1-1 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування»).

Статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

У п. 10 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що у кредитному договорі обов`язково визначається порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, власних комісій та інших платежів (за наявності), включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися.

Так, судом установлено, що умовами заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування за кредитним договором № від 15.03.2023 та за кредитним договором № від 05.12.2023, нарахування та сплата комісії за обслуговування кредитної заборгованості визначена сторонами кредитування та безпосередньо узгоджена з позичальником шляхом підписання заяви з такими умовами кредитування, а тому платежі за комісією правомірно включені банком до заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача.

Зокрема, згідно п. 5.5. розділу ІІ публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 24.12.2023), затвердженої рішенням правління АТ «ПУМБ» протокол № 938 від 24 лютого 2023 року, визначено, що сума споживчого кредиту, строк користування споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживчим кредитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються сторонами в Заяві на приєднання до договору.

Так, відповідачем взято на себе обов`язки зі сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 4,5 % щомісяця (відповідно до умов кредитного договору № від 15.03.2023) та у розмірі 2,99 % щомісяця (згідно умов кредитного договору № від 05.12.2023).

Також у п. 5.7.3. розділу ІІ публічної пропозиції визначено, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій частині 5 розділу ІІ цього договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів. Комісія не встановлюється за надання один раз на місяць інформації за споживчим кредитом, яка згідно з вимогами законодавства не частіше одного разу на місяць повідомляється клієнту безоплатно (інформація про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, отримання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформація про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також інша інформація, надання якої безоплатно передбачено чинним законодавством.

Отже, при укладенні кредитного договору № від 15.03.2023 та кредитного договору № від 05.12.2023 його сторонами було погоджено усі істотні умови цих договорів, в тому числі й сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

З огляду на установлені фактичні обставини, які виникли між сторонами, суд виснує, що правові підстави для визнання судом нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умов кредитного договору № від 15.03.2023 та кредитного договору № від 05.12.2023 в частині обов`язку позичальника щомісячно сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості, відсутні.

Також суд відзначає, що інші доводи представника відповідача, викладені у відзиві, суд оцінює критично та до уваги не приймає, оскільки вони не спростовують висновків суду та встановлених судом фактичних обставин справи № 141/1064/25 і не можуть впливати на законність даного судового рішення.

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (справа "Серявін проти України", § 58, рішення від 10 лютого 2010 року).

Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат, суд враховує наступне.

Згідно з частин 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З урахуванням положень статті 141 ЦПК України, а також повного задоволення позовних вимог, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись Законом України «Про електронний цифровий підпис», Законом України «Про електронну комерцію», ст. ст. 11, 203, 207, 215, 512-517, 610- 612, 625-629, 639, 1048-1050 ЦК України, ст. ст. 4, 5, 10, 12, 13, 76-81, 89, 141, 142, 273, 279, 352, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, ) заборгованість за кредитним договором № 701 від 24.09.2021 у розмірі 31329,33 грн (тридцять одну тисячу триста двадцять дев`ять гривень 33 копійки), з яких 18235,76 грн (вісімнадцять тисяч двісті тридцять п`ять гривень 76 копійок) заборгованість за тілом кредиту, 13093,57 грн (тринадцять тисяч дев`яносто три гривні 57 копійок) заборгованість за процентами.

3. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, ) заборгованість за кредитним договором № від 15.03.2023 у розмірі 12977,41 грн (дванадцять тисяч дев`ятсот сімдесят сім гривень 41 копійка), з яких 6228,77 грн (шість тисяч двісті двадцять вісім гривень 77 копійок) заборгованість за тілом кредиту, 0,31 грн (нуль гривень 31 копійка) заборгованість за процентами, 6748,33 грн (шість тисяч сімсот сорок вісім гривень 33 копійки) заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості.

4. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, ) заборгованість за кредитним договором № від 05.12.2023 у розмірі 57935,44 грн (п`ятдесят сім тисяч дев`ятсот тридцять п`ять гривень 44 копійки), з яких 34866,04 грн (тридцять чотири тисячі вісімсот шістдесят шість гривень 04 копійки) заборгованість за тілом кредиту, 5,15 грн (п`ять гривень 15 копійок) заборгованість за процентами, 23064,25 грн (двадцять три тисячі шістдесят чотири гривні 25 копійок) заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості.

5. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, ) витрати по відшкодуванню судового збору в сумі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок).

6. Копію рішення суду направити сторонам у справі згідно ч. 5 ст. 272 ЦПК України.

Рішення суду оформлено та виготовлено 03.03.2026.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду до Вінницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Учасники справи, яким повне рішення суду не було вручене у день його складення, мають право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ, 04070, ).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_2 ).

Суддя С.В. Климчук