Справа № 373/2845/25
Провадження № 2/373/218/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2026 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.

Представник позивача Соломко Анастасія через систему «Електронний суд» звернулася до суду з вказаним позовом, в якому просила стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1403-6718 від 02.06.2024 у загальному розмірі 42000,00 грн. Також просила стягнути сплачений позивачем судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Позов обґрунтовано тим, що на офіційному вебсайті Товариства (navse.in.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладання, зокрема: примірний Договір кредитної лінії продукту «НА ВСЕ», діючі Правила надання грошових коштів у кредит, примірник заявки та згоди на обробку персональних даних; положення про конфіденційність; інша розгорнута інформація щодо порядку та умов надання фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Відповідачка ОСОБА_1 з метою отримання кредиту зареєструвалася в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства, де був створений електронний особистий кабінет клієнта, в якому сторони обмінювались повідомленнями.

02.06.2024 ОСОБА_1 подала Заявку на отримання кредиту 8400,00 грн, долучила сканкопії документів, що посвідчують ї особу та пройшла перевірку та ідентифікацію за допомогою технології розробленої НБУ - «BankID». Також відповідачка вказала номер банківської картки для здійснення переказу грошових коштів. Після прийняття рішення про надання кредиту Товариство надіслало в особистий кабінет позичальниці пропозицію (оферту) на укладання кредитного договору, яка прийнята (акцептована) відповідачкою шляхом підписання примірника кредитного договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором А0468, який був надісланий на вказаний нею номер телефону.

Таким чином 02.06.2024 шляхом обміну електронними повідомленнями між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачкою ОСОБА_1 на офіційному вебсайті Товариства, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1403-6718 від 02.06.2024.

Відповідно до умов кредитного договору, позивач (кредитодавець) взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит на споживчі цілі в сумі 8400,00 грн на строк користування 300 календарних днів (строк кредитування) зі сплатою процентів за фіксованою ставкою: стандартна процентна ставка 1,50% в день (застосовується на загальних підставах протягом усього строку кредитування). Також договором передбачена знижена процентна ставка 1,20 % в день, яка застосовується в рамках Програми лояльності, діючої на момент укладання договору, та одноразова комісія у розмірі 15% від суми наданого кредиту, що складає 1260,00 грн.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачці кредитні кошти - 8400,00 грн шляхом безготівкового перерахування їх через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з використанням платіжної системі LiqPay на рахунок ОСОБА_1 за номером платіжної картки, який вона вказала під час укладання договору.

Відповідачка грошове зобов`язання за договором не виконала та, отримавши від позивача кредит в сумі 8400,00 грн, кошти не повернув, не сплатила комісії та жодного разу не внесла плату (проценти) за користування кредитом, внаслідок чого має прострочену заборгованість у розмірі 47107,20 грн, з яких: 8400,00 грн кредитні кошти; 37447,20 грн несплачені проценти; 1260,00 грн борг за комісією за видачу кредиту.

Кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання боржниці процентів та комісії на суму 5107,20 грн за умови погашення нею решти заборгованості.

З врахуванням викладеного, посилаючись на невиконання відповідачкою свого грошового зобов`язання за договором (прострочення виконання), на підставі положень статей 525, 526, 530, 536, 610, 612, ч.2 ст. 1050, 1054 ЦК України позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 суму кредитної заборгованості у розмірі 42000,00 грн, з яких 8400,00 грн кредитні кошти; 33600,00 грн відсотки за користування кредитом.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 22.09.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу запропоновано подати відзив на позовну заяву та роз`яснено право подати клопотання розгляд справи у судовому засіданні. Відповідачка поштову кореспонденцію від суду не отримує з причин суду невідомих, а отже у відповідності до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України вважається такою, що повідомлена про суть справи та її розгляд.

Відзиву на позовну заяву відповідач не подала, будь яких інших заяв чи клопотань процесуального характеру суду не направила.

Зважаючи на відсутність відзиву та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, беручи до уваги типовість та малозначність даної справи в контексті положень ст. 19 ЦПК України, суд розглянув справу на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, як передбачено ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК.

Фактичні обставини встановлені судом, аналіз доказів.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» зареєстроване як юридична особа фінансова установа () та має ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, основний вид діяльності: 6492 - інші види кредитування.

02.06.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1403-6718 продукту «НА ВСЕ», який зі сторони кредитодавця підписаний КЕП директора із кваліфікаційною електронною позначкою часу, а зі сторони позичальниці ОСОБА_1 - електронним підписом шляхом введення одноразового ідентифікатора (пароля) С0889 (а.с.43-61).

Зміст кредитного договору № 1403-6718 від 02.06.2024 містить наступні умови.

Кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію на умовах шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, для задоволення особистих потреб, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня, визначеного в договорі строку кредитування та сплатити нараховані кредитором проценти (п.п.2.1., 2.2., 2.4.).

Загальний розмір кредитного ліміту/ кредиту: 8400,00 грн; дата надання/видачі кредиту: 02.06.2024 (п. 4.1). Кредит нарається шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника з використанням вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.2). Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит - 300 календарних днів з моменту перерахування кредитних коштів позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 28.03.2025. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування (п. 4.9 договору).

Згідно п.4.3., п. 4.6 договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Тип процентної ставки фіксована, не змінюється протягом усього строку користування кредитом та становить: стандартна процентна ставка 1,50 % за кожен день користування кредитом. Разом з цим, позичальнику надається можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою в рамках Програми лояльності у відповідності до умов п.10 цього договору.

Відповідно до п. 10.1 договору Програма лояльності передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п.10.2 цього Договору). Згідно п.10.2. Договору, знижена процентна ставка становить 1,20% за кожен день користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою, який є Додатком №2 до договору.

Базовий період складає 14 календарних днів та є поріжком часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (п.1.1, п. 4.4).

Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % від суми виданого кредиту (п.4.7.).

Згідно пунктів 4.10.-4.13. договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 27138,17%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 43377,97 грн та включає в себе: суму кредиту (8400,00 грн), а також одноразову комісію та проценти за користування кредитом, що є витратами споживача та в сумі складають: 34977,97 грн .

Повернення кредиту (кредитних коштів) за загальним правилом у п.5.1. договору, здійснюється позичальником частинами у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування кредитом згідно Графіку платежів за зниженою ставкою, який наведено в Додатку № 2, шляхом здійснення безготівкового переказу коштів на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах.

Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання кредиту (більш детально в п.5.6 договору) ануїтетними платежами згідно рекомендованого графіку оплат (усього 10 платежів по 2000,47 грн, з них: останній 19.10.2024 на сумі 1999,81 грн).

За правилом у п.п. 8.5, 8.6 кредитного договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць кредитодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також у повному розмірі комісії за видачу кредиту. У такому разі кредитодавець має право розірвати договір за своєю ініціативою, проінформувавши про це позичальника за 30 календарних днів.

У пункті 13 кредитного договору зазначені відомості про позичальницю ОСОБА_1 , яка пройшла ідентифікацію кредитодавцем за допомогою технології системи «BankID». У відповідних відомостях вказані реквізити паспорта, РНОКПП, місце проживання позичальника, електронна адреса та номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .

За змістом п. 6.8 кредитного договору кредитодавець у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити ) позичальнику його заборгованість за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.

Зазначені вище умови кредитного договору узгоджуються з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «НА ВСЕ», Паспортом споживчого кредиту, а також Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки, які роздруківки яких долучені позову та теж підписані позичальником одноразовим ідентифікатором А0468.

Додаток №2 до договору про відкриття кредитної лінії №1403-6718 від 02.06.2024 продукту «НА ВСЕ» містить Графік платежів за зниженою процентною ставкою 1,20% в день (кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів кредитування, станом на 28.03.2025 складає 36634,37 грн.

Додаток №3 до договору містить Графік платежів за стандартною процентною ставкою 1,50% в день. Всього передбачено 23 платежів (кожні 14 днів базового періоду). За таких умов загальна вартість кредиту для споживача за 300 днів складає 43377,97 грн, з яких: 8400 кредитні кошти, 33717,97 грн проценти, 1260 грн комісія.

Пунктом 2.3. кредитного договору визначено, що для мінімізації загальних витрат Наказам директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 затверджено Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг.

Надання відповідачці кредиту в сумі 8400,00 грн за договором № 1403-6718 від 02.06.2024 підтверджується Довідкою керівника ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про те, що 02.06.2024 на картковий рахунок ОСОБА_1 за номером платіжної карти НОМЕР_1 було перераховано кошти в сумі 8400,00 грн за допомогою платіжної системи LiqPay; платіжна операція № .

Успішність платіжної операції по переказу кредитних коштів підтверджуються Інформацією платіжного посередника (технічного оператора) АТ КБ «Приватбанк», з яким ТОВ «УКР КРЕДИТ ФВІНАНС» має договірні відносини (договір №4010 від 02.12.2019), про перерахування 02.06.2024 коштів в сумі 8400,00 грн від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за договором № 1403-6718 через систему платежів LiqPay на картку одержувача НОМЕР_1 ; номер ID платежу .

Розрахунок заборгованості за кредитним договором № 1403-6718 від 02.06.2024 свідчить, що відповідачці надано кредитні кошти в сумі 8400,00 грн, якими вона користувалася перші 14 день базового періоду (з 02.06.2024 до 15.06.2024) за зниженою процентною ставкою 1,20% в день (по 100,80 грн щодня), як заохочення клієнта до сумлінного виконання договору. Позичальник не сплатила першого ануїтентного платежу (15.06.2024) згідно Графіку, а тому у подальшому нарахування процентів здійснювалось кредитодавцем за стандартною ставкою 1,50 % в день (по 126,00 грн щодня), згідно умов договору. Відповідачка ОСОБА_1 прострочила виконання зобов`язання вже з першого платежу, передбаченого Графіком платежів з 15.06.2024 та за весь час строку дії договору не внесла жодних коштів на рахунок кредитодавця на погашення боргу. У свою чергу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не скористався своїм правом на розірвання договору, не висунув відповідачці вимоги достроково повернути кредит та продовжив нарахування відсотків на суму кредиту за ставкою 1,50% вдень до закінчення строку дії договору до 28.03.2025 (п. 4.9 договору).

Розрахунок заборгованості свідчить, що після закінчення строку дії договору (строку кредитування) і до дня складання розрахунку - 26.08.2025 заборгованість відповідачки не змінилась та складається з наступного: 8400,00 грн заборгованість за кредитом; 37447,20 грн несплачені проценти, що нараховані за 300 днів; 1260, 00 грн комісія за видачу кредиту. Загальна сума заборгованості становить 47107,20 грн

При зверненні до суду позивач зменшив суму стягнення з відповідачки по відсоткам та комісії, усього: на 5107,20 грн та просив стягнути на свою користь 42000,00 грн кредитного боргу, з яких 8400 грн неповернутий кредит, 33600 грн проценти.

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування» та Законом «Про захист прав споживачів».

Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Пункт 1 ч. 2 ст.11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Згідно з ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч.1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч.4 ст. 631 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

За правилами статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ч.1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч.2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п 6. п.12 ч.1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших, електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч.4 ст. Закону)

Згідно з ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч.8 ст. 11 цього Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до положень ст. 12Закону України «Про електронну комерцію» електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, у тому числі: електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч.12 ст. 11 Закону).

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом частини 2 статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено параграфом 2 («Кредит») і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз.2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.2, ч.3 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки, (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом ст. 13 Закону «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору ( п.1 ч.1 ст. 611 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст. 625).

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

За змістом ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Позивачем доведено, що 02.06.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 щляхом обміну електронними повідомленнями в Інформаційно-телекомунікаційній системі на вебсайті Товариства було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1403-6718 продукту «НА ВСЕ» на суму кредиту 8400,00 грн. Цей договір зі сторони кредитодавця підписаний КЕП директора, а позичальником -електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора (пароля) А0468, що був надісланий їй кредитодавцем на вказаний номер телефону.

Зазначений договір разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів) складають єдиний Договір, з умовами якого позичальниця була попередньо ознайомлена, після чого подала заявку на кредит та прийняла пропозицію кредитодавця, підписавши примірник кредитного договору, що був надісланий їй в особистий електронний кабінет.

На виконання умов кредитного договору відповідачці ОСОБА_1 кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надано кредитні кошти в сумі 8400,00 грн шляхом списання цих коштів з рахунку позивача та зарахування їх на банківський рахунок відповідачки за номером платіжної картки: НОМЕР_1 , який вона повідомила при укладанні договору. Вказана безготівкова операція по переказу коштів кредиту здійснена в системі платежів онлайн: LiqPay Акціонерним товариством «КБ «Приватбанк», з яким позивач має договірні відносини щодо надання відповідних платіжних послуг.

У Договорі №1403-6718 від 02.06.2024 сторони погодили строк кредитування 300 днів, тобто до 28.03.2025. Пунктом 4.7 Договором передбачена сплата позичальником комісії за надання кредиту у розмірі 15% від суми кредиту, що становить 1260 грн.

Процентна ставка (плата) за користування кредитними коштами згідно договору має два фіксовані розміри:

- знижена ставка 1,20 % в день, яка застосовується, як заохочення клієнта до сумлінного виконання умов договору згідно Програми лояльності та діє з першого дня користування кредитом протягом усього строку дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі вносить платежі кожні 14 днів базового періоду.

- стандартна ставка та 1,50% в день, яка застосовується в загальному порядку, якщо позичальник не скористався Програмою лояльності. Орієнтовна вартість кредиту за стандартною ставкою на 300 днів кредитування визначена 43377,97 грн.

Матеріали справи свідчать, що ОСОБА_1 , отримавши 02.06.2024 кредит у сумі 8400,00 грн не приступила до виконання свого зобов`язання та за весь строк кредитування не сплатила кредитодавцю (позивачу) жодного платежу на погашення кредиту, процентів та комісії. Фактично відповідачка самоусунулася від виконання грошового зобов`язання за договором, строк дії якого закінчився 28.03.2025. Не зважаючи на таке значне прострочення та не виконання відповідачкою Графіку платежів (кожні 14 днів), кредитодавець не припинив нарахування процентів та не висунув вимогу достроково повернути кредит, як передбачено п. 8.5 договору та ч.2 ст. 1050 ЦК України.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором свідчить, що кредитодавець ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у перші 14 днів кредитування ( з 02.06.2024 по 15.06.2024) у відповідності до умов договору щодо програми лояльності (п. п. 10.1, 10.2) нараховував відповідачці проценти за користування кредитом за зниженою (заохочувальною) ставкою 1,20 % в день, які склала суму 1411,20 грн (8400 грн х 1,20% х 14 днів). У наступні 286 днів кредитування (з 16.06.2024 по 28.03.2025) проценти нараховані за стандартною ставкою згідно п. 4.6 договору та склали 36036,00 грн (7400 грн х 1,50% х 286 днів).

Будь-яких інших нарахувань (окрім комісії та процентів) під час визначеного договором строку кредитування, у тому числі: штрафу/пені, а також після закінчення строку дії договору (після 28.03.2025), у тому числі: процентів згідно ст. 625 ЦК України, позивач не здійснював, чим виконав вимоги п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Після закінчення строку договору і до дні звернення з позовом до суду відповідачка не внесла жодного платежу на погашення простроченої заборгованості, на вимогу кредитодавця та на позовну заяву не відреагувала.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку, що має місце не виконання позичальником ОСОБА_1 свого зобов`язання за кредитним договором, що порушує законні права та інтереси кредитодавця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», які мають бути відновлені шляхом стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитним договором, сума якої визначається судом з урахуванням наступного.

Звертаючись до суду з даним позовом, позивач просив стягнути з відповідачки суму неповернутого кредиту 8400,00 грн та несплачені проценти 33600 грн, зменшивши фактичну суму заборгованості на 5107,20 грн шляхом списання комісії (1260 грн) та частини процентів (3847,20 грн) у відповідності до діючих у Товаристві акційних Правил.

Водночас, суд вбачає за необхідне додатково зменшити заявлену позивачем суму процентів ще й на підставі Закону.

Так, Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 (набрав чинності 24.12.2023) внесено наступні зміни до Закону України «Про споживче кредитування»:

- статтю 8 доповнено частиною 5 наступного змісту: «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»;

- розділIV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів ? 2,5 %; протягом наступних 120 днів ? 1,5 %».

Суд звертає увагу, що обмежувальний перехідний період (240 днів) для застосування максимально допустимого розміру денної процентної ставки, визначеної у ч.5 ст. 8 Закону (не більше 1%) обраховується не від дати укладання відповідного договору, а з дня набрання чинності Законом 3498-ІХ від 22.11.2023, тобто з 25.12.2023.

Таким чином, відповідно до вищевказаних законодавчих змін за договорами споживчого кредиту, укладеними після набрання чинності Законом 3498-ІХ від 22.11.2023 (тобто після 24.12.2023), застосування денної процентної ставки у максимальному розмірі 2,5 % обмежено часовими рамками: з 25.12.2023 по 22.04.2024 (120 днів перехідного періоду); з 23.04.2024 по 20.08.2024 (наступні 120 днів перехідного періоду) застосуванню підлягала денна процентна ставка не більше 1,5 %; а з 21.08.2024 - не більше 1% в день, відповідно до ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Враховуючи, що кредитний договір №1403-6718 від 02.06.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 був укладений після набрання чинності Законом № 3498-ІХ, то денна процентна ставка 1,50 %, яка вказана в цьому договорі підлягала застосуванню до 20.08.2024, що є 240-м днем перехідного періоду від дня набрання чинності відповідних змін. Отже, строк кредитування за процентною ставкою 1,50 % в день мав бути меншим, ніж зазначений в договорі.

Натомість, кредитодавець передбачив у кредитному договорі та нарахував відсотки за користування кредитом за ставкою 1,50% в день до 28.03.2025, тоді як згідно Закону, починаючи з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки для застосування під час споживчого кредитування не міг перевищувати 1,0 % ( ч.5 ст.8 Закону).

Зазначене порушення, а саме: невідповідність умов договору вимогам Закону щодо застосування процентної ставки в розумінні п.7 ч.1 ст.21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням прав споживача (позичальника) на визначення йому належної плати за кредит.

З урахуванням вищевикладеного, суд перераховує проценти за користування кредитом у період з 21.08.2024 по 28.03.2025 (220 днів) за ставкою 1,0 % в день: 8400,00 грн х 1% х 220 днів = 18480,00 грн, що на 9240,00 грн менше ніж проценти, нараховані позивачем у цей період за ставкою 1,5% в день.

Відтак, суд зменшує заявлену позивачем суму процентів, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, на 9240,00 грн (33600 грн 9240 грн = 24360,00 грн).

Отже, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню: на загальну суму заборгованості 32760,00 грн., з яких: 8400,00 грн кредитні кошти; 24360,00 грн проценти за користування кредитом.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до положень ч.2 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору пропорційно до суми задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивач сплатив судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією та випискою про зарахування цих коштів до державного бюджету.

Ціна позову визначена, заявленою позивачем сумою стягнення 42000,00 грн.

Оскільки суд задовольняє позовні вимоги частково: на суму 32760,00 грн, що становить 78,00 % ціни позову, то з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого судового збору в розмірі 1889,50 грн (2422,40 грн х 78,00 %)

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1377-6193 від 08.04.2024 в розмірі 32760,00 грн (тридцять дві тисячі сімсот шістдесят гривень), з яких: 8400,00 грн прострочений кредит; 24360,00 грн прострочені проценти за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 1889,50 грн (одна тисяча вісімсот вісімдесят дев`ять гривень 50 копійок).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Відомості про учасників справи:

Позивач- ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133; ;

Відповідач- ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя А.О. Залеська