Справа № 573/1564/25
Номер провадження 2/573/30/26
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

(повний текст)

21 січня 2026 року м. Білопілля

Білопільський районний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Черкашиної М.С.,

з участю секретаря Півньової О.М.,

представника відповідача Семиволоса В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопілля в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

29.07.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до ОСОБА_1 з позовом, в якому вказує, що 03.03.2024 між товариством і відповідачем укладено договір про відкриття кредитної лінії №1359-0146, на підставі якого останній отримав кредит у сумі 20 000 грн зі строком кредитування 300 днів, з базовим періодом 30 днів, зі сплатою процентів за користування кредитними коштами в розмірі, визначеному договором. Відповідач належним чином взяті на себе зобов`язання не виконав, у зв`язку з чим станом на 08.07.2025 у нього утворилася заборгованість у розмірі 165 500 грн, з яких: 20 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 145 500 грн прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

Посилаючись на викладене, а також на те, що товариством прийняте рішення про можливість застосування до відповідача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткового списання частини заборгованості в сумі 65 500 грн за умови погашення решти заборгованості, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства частину заборгованості за договором у сумі 100 000 грн, з яких: 20 000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 80 000 грн прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

Ухвалою судді Білопільського районного суду Сумської області Замченко А.О. від 07.08.2025 відкрито провадження в справі та призначено її до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

Заочним рішенням Білопільського районного суду Сумської області від 26.09.2025 позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено та стягнуто з ОСОБА_1 на користь позивача 100 000 грн заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1359-0146 від 03.03.2024, 2422 грн 40 коп. судових витрат. (а. с. 46-48).

24.10.2025 до суду надійшла заява представника ОСОБА_1 адвоката Семиволоса В.В. про перегляд заочного рішення (а. с. 53).

Ухвалою Білопільського районного суду Сумської області від 05.11.2025 заочне рішення було скасовано, а справу призначено до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження.

05.12.2025 до суду надійшла заява представника відповідача, в якій він вказав на законодавче обмеження нарахування максимального розміру денної процентної ставки за кредитом, просив суд визначити межі її нарахування (а. с. 84).

У зв`язку з відрахуванням судді Замченко А.О. зі штату Білопільського районного суду, зазначена цивільна справа була передана на повторний автоматизований розподіл, яким головуючою суддею визначено суддю Черкашину М.С.

Ухвалою від 18.12.2025 справа прийнята до провадження суддею Черкашиною М.С.

У судове засідання представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не з`явився, хоча належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи (а. с. 99).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився. Його адвокат Семиволос В.В. у судовому засіданні в режимі відеоконференції, серед іншого, вказав, що погоджується із заборгованістю за тілом кредиту, але не погоджується із заборгованістю за процентами.

Заслухавши представника відповідача Семиволоса В.В., дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

Як встановлено судом і вбачається з матеріалів справи, 03.03.2024 між ОСОБА_1 і ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у режимі онлайн через сайт кредитодавця укладено договір про відкриття кредитної лінії №1359-0146 продукту «CreditKasa», відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у сумі 20000 грн на 300 днів (строк кредитування) по 27.12.2024, з погашенням заборгованості платежами в кінці базових періодів, строк кожного з яких становить 30 календарних днів, сплатою процентів у кінці першого базового періоду за промо-ставкою в розмірі 1,75%, а в кінці кожного наступного базового періоду за стандартною процентною ставкою 2,5% за кожен день користування кредитом на залишок неповернутої суми кредиту (а. с. 8 - 11).

Згідно з п. 4.15 договору денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 2.50%.

Відповідно до п. 1.1, 4.8 договору базовий період сплати відсотків проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту.

Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Згідно з п. 11.1, 11.3.1 кредитного договору цей договір і Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір і визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків обумовлених ним.

Позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема, ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст. 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Відповідно до п. 6.8 кредитного договору кредитодавець у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити) позичальнику його заборгованість перед кредитодавцем за цим договором у повному обсязі або в певній частині, розмір якої визначається самостійно кредитодавцем.

У кредитному договорі ОСОБА_1 номером свого електронного платіжного засобу зазначив: НОМЕР_1 .

Також 03.03.2024 між ОСОБА_1 і ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у режимі онлайн було підписано паспорт споживчого кредиту та таблиці обчислення загальної вартості кредиту (відповідно до ухвали суду від 07.08.2025 зазначені документи зберігаються лише в ЄСІТС).

У договорі про відкриття кредитної лінії №1359-0146 від 03.03.2024, паспорті споживчого кредиту, таблицях обчислення загальної вартості кредиту позичальником вказаний ОСОБА_1 і зазначено, що вони підписані ним електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а. с. 11 зв.).

03.03.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LiqPay перерахувало на ім`я ОСОБА_1 на банківську картку № НОМЕР_2 грн за договором №1359-0146 (а. с. 12 - 13).

ОСОБА_1 , скориставшись кредитними коштами, не виконав належним чином умови договору, у зв`язку з чим станом на 08.07.2025 позивачем нарахована заборгованість по кредиту в розмірі 165500 грн, з яких: 20000 грн - основний борг, 145500 грн - заборгованість за відсотками (а. с. 14 - 16).

Відповідно до ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Згідно з ч. 1, 3 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

У ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено порядок укладення електронного договору. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»).

Таким чином, між відповідачем і ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було укладено електронний кредитний договір. При цьому сторона відповідача визнає суму заборгованості за тілом кредиту у розмірі 20000 грн та заперечує проти стягнення процентів посилаючись на незаконність їх нарахування та перевищення їх встановленого законом розміру.

Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023, були внесені зміни до Закону України «Про споживче кредитування».

Зокрема пунктом 5 Закону №3498-ІХ від 22.11.2023 статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено частиною 5, 6, відповідно до яких максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.

Також Законом України №3498-ІХ від 22.11.2023 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» було доповнено пунктом 17 такого змісту: тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5%;

протягом наступних 120 днів - 1,5%».

Таким чином, максимальний розмір денної процентної ставки не повинен перевищувати:

- протягом перших 120 днів з дня набрання чинності Законом №3498-ІХ 2,5% (до 22.04.2024 включно);

- протягом наступних 120 днів 1,5% (до 20.08.2024 включно);

- починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом №3498-ІХ 1% (з 21.08.2024).

Тобто, враховуючи наданий Законом №3498-ІХ фінансовим установам перехідний період за договорами, укладеними протягом перехідного періоду, або строк дії яких було продовжено протягом перехідного періоду, денна процентна ставка може перевищувати законодавчо встановлений максимальний розмір лише протягом перехідного періоду.

Кредитний договір між сторонами було укладено 03.03.2024 на строк до 27.12.2024, у договорі вони погодили денну проценту ставку у розмірі 2.50%, однак визначили, що протягом першого базового періоду, а саме з 03.03.2024 по 01.04.2024, проценти нараховуються за промо-ставкою в розмірі 1,75%.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором ОСОБА_1 кошти на виконання зобов`язань за договором не вносив.

З огляду на викладене, відсотки за користування кредитом за період з 03.03.2024 по 27.12.2024 становлять 82800 грн, а не 145500 грн, як обраховано позивачем, та розраховуються наступним чином:

за період з 03.03.2024 по 01.04.2024: 20000 грн х 1,75% х 30 днів = 10500 грн;

за період з 02.04.2024 по 22.04.2024: 20000 грн х 2,5% х 21 день = 10500 грн;

за період з 23.04.2024 по 20.08.2024: 20000 грн х 1,5% х 120 днів = 36000 грн.;

за період з 21.08.2024 по 27.12.2024: 20000 грн х 1% х 129 днів = 25800 грн.

Оскільки кредитний договір між первісним кредитором і відповідачем було укладено після набрання чинності змінами законодавства щодо обмеженням максимального розміру денної процентної ставки, тому розмір денної процентної ставки за періоди з 02.04.2024 по 22.04.2024, 23.04.2024 по 20.08.2024 та з 21.08.2024 по 27.12.2024 складає 2,5%, 1,5% і 1% відповідно, що узгоджується з п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» в редакції Закону України №3498-ІХ від 22.11.2023.

У той же час, відповідно до п. 7.2, 1.1, 1.4 5.2 Правил акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», затверджених наказом товариства від 26.12.2023 №96-П, учасник акції отримує списання за умови сплати учасником суми заборгованості, яка є сумою позовних вимог товариства, вказаною в позовній заяві до позичальника, поданій товариством до національного суду, а також компенсації товариству суми судового збору, сплаченої товариством за подачу позовної заяви про стягнення заборгованості за кредитним договором такого учасника акції. Списання застосовується товариством до учасника акції також у випадку примусового стягнення з учасника акції зазначених вище сум (відповідно до ухвали суду від 07.08.2025 зазначені Правила зберігаються лише в ЄСІТС).

Учасник акції - фізична особа-споживач фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», з необхідним об`ємом дієздатності та правоздатності згідно законодавства України та Правил відкриття кредитної лінії. Участь в акції можуть прийняти особи, які відповідають критеріям, визначеним в п. 5.2 цих Правил.

Списання - прощення частини заборгованості учасника акції за укладеним ним кредитним договором, яке учасник акції має можливість отримати у випадку виконання ним умов цих Правил акції. Скористатися списанням зможуть лише ті клієнти товариства, що відповідають вимогам до учасників акції. Розмір заборгованості, яка може бути прощена (припинена) учаснику акції визначається товариством на власний розсуд згідно цих Правил.

Участь в акції мають можливість взяти клієнти товариства для примусового стягнення заборгованості по кредитних договорах яких товариством подано позовну заяву до національного суду України та розмір позовних вимог, заявлений у такій позовній заяві, становить меншу суму ніж загальний розмір заборгованості за кредитним договором учасника акції.

Посилаючи на те, що товариством до ОСОБА_1 застосовані умови зазначеної акції, позивач просить стягнути з відповідача лише частину заборгованості в сумі 100000 грн, з яких: 20000 грн прострочена заборгованість за кредитом, 80000 грн прострочена заборгованість за нарахованими відсотками.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).

Враховуючи викладене, оскільки позивачем до заборгованості відповідача були застосовані Правила акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості», та розмір відсотків, які він просить стягнути, є меншим за суму відсотків, обрахованих відповідно до встановлених законодавством обмежень денної процентної ставки, суд вважає за необхідне позовні вимоги задовольнити та стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 100 000 грн заборгованості по кредитному договору, яка складається з: 20 000 грн заборгованості за основною сумою боргу, 80 000 грн заборгованості за відсотками.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач є інвалідом ІІ групи, який звільнений від сплати судового збору відповідно до вимог Закону України «Про судовий збір», а тому судові витрати позивача підлягають компенсації за рахунок держави.

З огляду на викладене, відповідно до ст. 141 ЦПК України ТОВ «Укр Кредит Фінанс» необхідно компенсувати за рахунок держави 2422 грн 40 коп. понесених і документально підтверджених судових витрат (а. с. 1).

На підставі викладеного, керуючись ст. 258, 259, 263-265, 280-285 ЦПК України,

у х в а л и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, б-р Лесі Українки, 26, оф. 407, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 100 000 (сто тисяч) грн заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1359-0146 від 03.03.2024.

Компенсувати Товариству з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» за рахунок держави 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. судових витрат.

Рішення може бути оскаржене протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Сумського апеляційного суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, встановленого ЦПК України, якщо таку скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги судове рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після ухвалення рішення судом апеляційної інстанції.

Повний текст виготовлено 23.01.2026

Суддя

Справа № 573/1564/25

Номер провадження 2/573/30/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(вступна і резолютивна частина)

21 січня 2026 року м. Білопілля

Білопільський районний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Черкашиної М.С.,

з участю секретаря Півньової О.М.,

представника відповідача Семиволоса В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Білопілля в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Враховуючи складність у виготовленні повного тексту судового рішення, що потребує значного часу в обґрунтування доводів сторін, суд вважає за необхідне проголосити вступну та резолютивну частину рішення.

Повний текст рішення буде виготовлено протягом п`яти днів.

На підставі викладеного, керуючись ст. 258, 259, 263-265, 280-285 ЦПК України,

у х в а л и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, б-р Лесі Українки, 26, оф. 407, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 100 000 (сто тисяч) грн заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1359-0146 від 03.03.2024.

Компенсувати Товариству з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» за рахунок держави 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп. судових витрат.

Рішення може бути оскаржене протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Сумського апеляційного суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, встановленого ЦПК України, якщо таку скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги судове рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після ухвалення рішення судом апеляційної інстанції.

Суддя