Справа№938/1791/25
Провадження № 2/938/90/26
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 січня 2026 року селище Верховина, Верховинський район, Івано-Франківська область

Верховинський районний суд Івано-Франківської області

в складі: головуючого-судді Бучинського А.Б.,

з участю: секретаря судового засідання Ласкурійчук С.І.,

представника відповідача Кочержук З.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором №01.03.2025-100001908 від 02.03.2025 в розмірі 34800,00 гривень.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 02.03.2025 відповідач ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Споживчий центр» кредитний договір №01.03.2025-100001908. На підставі укладеного договору, відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 12000,00 грн. строком на 189 днів з дати його надання з датою повернення 06.09.2025, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 1% за один день користування кредитом протягом 5 перших чергових періодів користування кредитом зазначених у графіку платежів та 0,5% на всі наступні чергові періоди. Вказаний договір було укладено відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», шляхом його підписання відповідачем ОСОБА_1 електронним цифровим підписом одноразовим ідентифікатором.

Таким чином, ТОВ «Споживчий центр» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором. Однак відповідач свої зобов`язання за Договором належним чином не виконує, у зв`язку з чим, станом на момент звернення з позовом до суду утворилась заборгованість у розмірі 34800,00 грн, з яких: 12000,00 грн заборгованість по тілу кредиту, 15120,00 грн заборгованість за процентами, 6000,00 грн неустойка за кожен день не виконання зобов`язання, додаткової комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1680,00 грн, чим порушуються права та інтереси ТОВ «Споживчий центр». При цьому зазначає, що відповідачем 22.03.2025 частково проведено оплату за договором кредиту на суму 3360,00 грн, що свідчить про визнання відповідачем свого боргу та враховано позивачем при розрахунку суми заборгованості. А тому, просить позов задовольнити.

Ухвалою судді від 04.11.2025 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, надано відповідачу строк для подання відзиву на позов.

Позивач явку представника в судове засідання не забезпечив, в прохальній частині позовної заяви просив проводити без участі позивача та його представника за наявними в матеріалах справи доказами.

Відповідач не скористався своїм процесуальним правом, відзиву на позов не подав. Через систему «Електронний суд» 08.01.2026 представник відповідача, адвокат Кочержук З.В. подала додаткові пояснення в справі, в яких позовні вимоги визнала частково. Зазначила, що 22.03.2025 відповідачем було здійснено часткове погашення боргу на суму 3 360,00 грн, яке визнано позивачем у його ж позові, а тому фактична заборгованість за тілом кредиту становить 8 640,00 грн і саме від цієї суми мають обчислюватися будь-які проценти та інші платежі. Також, нараховані відсотки значно перевищують розмір заборгованості за тілом кредиту, а отже змістовне навантаження встановлення таких відсотків полягає не в компенсаційний, а в каральній, штрафній функції, при цьому, сума нарахованих в такому порядку відсотків є очевидно непропорційною до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права і принципам, встановленим п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Щодо додаткової комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 1 680,00 грн то просить у стягненні такої відмовити, оскільки умовами Кредитного договору № 01.03.2025- 100001908 від 02.03.2025 року така комісія не передбачена. Також, неправомірним є нарахування неустойки в розмірі 6000,00 грн, оскільки згідно п.6 Кредитного договору (додаткова інформація), неустойка за невиконання/неналежне виконання Споживачем грошових зобов`язань з повернення Суми кредиту 180,00 грн., що нараховується за кожен день невиконання/ неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання, тобто застосовується лише у разі невиконання або неналежного виконання грошових зобов`язань після закінчення строку договору або встановленого графіка погашення кредиту. А згідно довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором доданої до позовної заяви, сума неустойки 6 000 гривень, які нараховані за період з 02.03.2025р. по 06.09.2025р., тобто в період дії договору, коли борг ще не вважався простроченим.

Просить суд при вирішенні питання щодо стягнення відсотків, встановивши співрозмірність нарахованих відсотків по невиконаному зобов`язанню Відповідача та враховуючи інтереси обох сторін, з огляду на необхідність беззаперечного дотримання принципів справедливості, добросовісності і розумності, зменшити розмір відсотків до 50% від розміру заборгованості по кредиту, а саме: до 4 320,00 грн. А тому, вважає, що стягненню з відповідача підлягає заборгованість за тілом кредиту у розмірі 8 640,00 грн. та заборгованість за відсотками 4 320,00 грн., а всього 12 960,00 грн.

В судовому засіданні, 08.01.2026 представник відповідача, адвокат Кочержук З.В. позовні вимоги визнала частково з підстав наведених в додаткових поясненнях в справі.

Заслухавши пояснення сторони відповідача, дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, дослідивши та перевіривши усі обставини справи, суд ухвалює судове рішення про наступне.

Судом встановлено, що 02.03.2025 електронним підписом одноразовим ідентифікатором E894 підписав Пропозицію ТОВ «Споживчий центр» про укладення кредитного договору (оферта).

Відповідно до п.2.1 Пропозиції, електронний кредитний договір, частиною якого є дана пропозиція про укладення кредитного договору (оферта), укладається кредитодавцем та позичальником у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно п.2.2 Пропозиції, електронний кредитний договір складається з наступних електронних документів, які містять всі його істотні умови: 2.2.1 дана пропозиція про укладення кредитного договору (оферта), розміщена на вебсайті кредитодавця у загальному доступі, а також у особистому кабінеті позичальника на вебсайті кредитодавця; 2.2.2 заявка, сформована на сайті кредитодавця після ідентифікації позичальника, обрання ним конкретних умов та їх схвалення кредитодавцем; 2.2.3 відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт), сформований на сайті кредитодавця, та підписана позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора (кода), отриманого позичальником в смс-повідомленні на номер телефону, вказаний при його ідентифікації на сайті.

Відповідно до п.3.1 Пропозиції, за цим договором кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно п.3.3 Пропозиції, кредитодавець надає позичальнику кредит на наступних умовах: дата надання/видачі кредиту встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; сума кредиту встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; тип кредиту кредитна лінія; строк, на який надається кредит - встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; дата повернення (виплати) кредиту - встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; проценти за користування кредитом (проценти) -встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти; графік платежів - встановлюється у заявці, яка є невід`ємною частиною кредитного договору.

Відповідно до п.4.1 Пропозиції, кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 5355-28XX-XXXX-4443.

Відповідно до п.7.6 Пропозиції, у випадку невиконання/неналежного виконання позичальником будь-яких грошових зобов`язань за договором, кредитодавець залишає за собою право нарахування неустойки, розмір якої встановлюється у Заявці, яка є невід`ємною частиною даної оферти. Максимальний розмір неустойки встановлюється законом.

Згідно п.9.1 Пропозиції, у разі несплати кредиту та/або процентів у встановлені договором терміни/строки, сума зобов`язань по погашенню кредиту та/або процентів з наступного за останнім для сплати днем вважається простроченою, крім випадків, встановлених договором. У разі несвоєчасного повернення позичальником обумовленої суми кредиту та/або несплати нарахованих процентів до позичальника може бути застосована неустойка, згідно п.7.6 кредитного договору. Також позичальник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, відповідно до ст.625 ЦК України, на вимогу кредитодавця зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також проценти річних від простроченої суми (база розрахунку) у розмірі, встановленому у Заявці, яка є невід`ємною частиною кредитного договору.

Відповідно до п.10.1 Пропозиції, цей договір набирає чинності з дати отримання кредитодацем у інформаційній системі кредитодавця від позичальника відповіді про прийняття пропозиції (акцепт), підписаної одноразовом ідентифікатором, отриманим позичальником від кредитодавця на номер телефону позичальника, вказаний при реєстрації у інформаційній системі кредитодавця. Цей договір діє протягом одного року.

Також, 02.03.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором Е894 підписав Заявку кредитного договору №01.03.2025-100001908 (кредитної лінії).

У вказаній заявці зазначено, що кредитодавцем є ТОВ «Споживчий центр», позичальником ОСОБА_1 , реквізити належного позивальнику електронного платіжного засобу для надання коштів позичальнику за даним та наступними договорами: 5355-28XX-XXXX-4443. Відповідно до умов кредитного договору №01.03.2025-100001908 позичальнику надається кредит на наступних умовах: 1. Дата надання/видачі кредиту 02/03/2025; 2. Сума Кредиту: 12000 грн. 00 коп; 3. Строк, на який надається Кредит - 189 днів з дати його надання; 4. Дата повернення (виплати) кредиту - 06.09.2025; Ця сторінка частини кредитного договору підписується електронним підписом Позичальника одноразовим ідентифікатором для підписання кредитного договору E894; 5. Продовження (лонгація, пролонгація) строку кредитування/строку виплати кредиту/ строку договору не передбачена. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту та/або строку договору, установлених договором; 6. Процентна ставка "Стандарт" фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 5 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів (надалі «чергові періоди»). Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку; 7. Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт". Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку; 8. Комісія, пов`язана з наданням Кредиту (надалі "Комісія за надання", "Комісія"; економічна сутність плата за надання Кредиту) 7% від суми Кредиту та дорівнює 840 грн. 00 коп. Комісія розраховується шляхом множення суми Кредиту (база розрахунку) на розмір Комісії у відсотковому значенні. Нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів; 9. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі "Комісія за обслуговування", "Комісія") 840 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов`язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит. 12. Денна процентна ставка загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається Кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0.89% (денна процентна ставка) = (20160/ 12000)/ 189 ? 100%. 14. Графік платежів; 16. ОРРПС (орієнтовна реальна річна процентна ставка) за кредитом становить 3326.18%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача 32160 грн. 00 коп. Загальні витрати за споживчим кредитом 20160 грн. 0 коп.; 17. Неустойка: 180 грн. 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання; 18. Розмір процентів відповідно до ст.625 Цивільного кодексу України становить 547.5 % річних, які нараховуються від простроченої Позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст.625 ЦК України встановлюється законом.

Крім того, під час укладення вищевказаного кредитного договору, відповідачем ОСОБА_1 02.03.2025 08:56 год підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором Е984 Відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору №01.03.2025-100001908 (кредитної лінії), Інформаційне повідомлення позичальника, яке є Додатком до кредитного договору №01.03.2025-100001908 (кредитної лінії) від 02.03.2025.

Згідно договору про надання послуг з переказу коштів №ФК-П-2024/01-2 від 04.01.2024 укладеного між ТОВ «Споживчий центр» та ТОВ «Універсальні платіжні рішення», платіжна установа приймає на себе зобов`язання надавати торговцю послуги з переказу коштів без відкриття рахунку, а саме здійснювати від імені Торговця прийом на розрахунковий рахунок Платіжної установи безготівкових платежів споживачів, що звертаються до Платіжної установи з метою здійснення переказу коштів в якості оплати Торговцю вартості його товарів, робіт або послуг, та виконувати платіжні операції з переказу Торговцю отриманих від Споживачів Платежів в порядку, в розмірі та у строки, передбачені цим договором та або виконувати платіжні операції з переказу Споживачам виплат в порядку, в розмірі та у строки, передбачені цим договором (п.1.1 Договору).

Відповідно до листа ТОВ «УПР» Вих. №154-2210 від 22.10.2025 суд встановив, що 02.03.2025 08:57:34 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта в сумі 12000,00 грн, номер картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 668003178, призначення платежу: Видача за договором кредиту №01.03.2025-100001908.

Із довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором №01.03.2025-100001908 суд встановив, що заборгованість відповідача ОСОБА_1 за даним кредитним договором складає в сумі 34800,00 грн, з яких: 12000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу, 15120,00 грн заборгованість за процентами, 1680,00 грн додаткова комісія (за обслуговування кредитної заборгованості), 6000,00 грн неустойка. Проценти по кредиту нараховані за період з 02.03.2025 по 06.09.2025.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання виникають з підстав, установлених статтею 11 цього Кодексу, зокрема із договорів.

Як визначено ч.1 ст. 626, ч.1 ст.628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ТОВ «Споживчий центр»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі ст.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з приписами ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не установлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом.

Статтею 205 ЦК України передбачено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля його сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до норм ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-комунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції визначає Закон України «Про електронну комерцію» від 03.09.2015 року № 675-VIII (далі Закону № 675-VIII).

Статтею 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується у порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у визначеному ст.12 цього Закону порядку, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Цією статтею зазначеного Закону установлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ (ч.ч.7, 12 ст.11 Закону № 675-VIII).

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частинами 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ст.ст.526, 530, 610 ЦК України та ч.1 ст.612 ЦК України, зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

З огляду на викладене, суд вважає, що позивачем доведено факт виникнення зобов`язальних правовідносин між сторонами, зокрема, шляхом укладання в електронному вигляді договору кредиту між ТОВ «Споживчий центр» та відповідачем. При цьому, ТОВ «Споживчий центр» належним чином виконало свої обов`язки по наданню кредиту в сумі 12000,00 грн, а відповідач отримавши кредитні кошти, в подальшому належним чином не виконував свої зобов`язання за кредитним договором. Внаслідок таких дій відповідача, утворилася заборгованість за кредитним зобов`язанням.

Представник відповідача заперечила наявність заборгованості за кредитним договором у визначеному позивачем розмірі. Вважає, що оскільки відповідачем на погашення заборгованості за кредитним договором частково внесено грошові кошти в сумі 3360,00 грн, а тому тіло кредиту становить 8640,00грн грн і саме від цієї суми мають обчислюватися будь-які проценти та інші платежі. Також, нараховані відсотки значно перевищують розмір заборгованості за тілом кредиту.І при вирішенні питання щодо стягнення таких, встановивши співрозмірність нарахованих відсотків по невиконаному зобов`язанню Відповідача та враховуючи інтереси обох сторін, з огляду на необхідність беззаперечного дотримання принципів справедливості, добросовісності і розумності, вважає, що слід зменшити розмір відсотків до 50% від розміру заборгованості по кредиту, а саме: до 4 320,00 грн. Також, представник відповідача заперечила законність нарахування комісії та неустойки за кредитним договором та просила в їх задоволенні відмовити.

Так, при визначенні розміру заборгованості за процентами, що підлягає стягненню з відповідача за кредитним договором, суд зазначає наступне.

Як вбачається із представленої позивачем довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором №01.03.2025-100001908, заборгованість за основною сумою боргу складає 12000,00грн, заборгованість за процентами за даним кредитним договором складає в сумі 15120,00грн. Проценти по кредиту нараховані за період з 02.03.2025 по 06.09.2025.

Згідно умов кредитного договору, а саме п.6, 7 Заявки кредитного договору №01.03.2025-100001908 (кредитної лінії), за договором встановлена процентна ставка "Стандарт" фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 5 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів (надалі «чергові періоди»). Процентна ставка "Економ" - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0.5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка "Стандарт".

Пунктом 14 договору передбачено Графік платежів, який визначає кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення. Так згідно Графіку платежів встановлено 5 чергових періодів по 21 день кожний в період дії яких застосовано процентну ставку "Стандарт" в розмірі 1% та 4 чергові періоди тривалісті 21 день кожен із застосуванням процентної ставки "Економ" 0,5%.

Таким чином, враховуючи умови кредитного договору та визначений Графік платежів, розмір процентів протягом строку дії кредитної лінії, а саме з 02.03.2025 по 06.09.2025 складає 17640,00грн, з яких 12600,00грн проценти нараховані за стандартною процентною ставкою за період з 02.03.2025 по 14.06.2025 та 5040,00грн проценти нараховані за промоставкою за період з 15.06.2025 по 06.09.2025.

Як зазначає позивач в позовній заяві та що не заперечує сторона відповідача, 22.03.2025 відповідачем згідно Графіку платежу було сплачено визначений графіком розмір чергового платежу в сумі 3360,00 грн.

Оскільки відповідачем згідно Графіку платежу сплачено 3360,00грн, а тому сума заборгованості за процентами, що підлягає зменшенню на вказану суму та становить 14280,00грн, яка і підлягає стягненню з відповідача.

При цьому, заперечення сторони відповідача щодо того, що фактична заборгованість за тілом кредиту, з урахуванням сплаченого відповідачем чергового платежу в сумі 3360,00 грн, становить 8 640,00 грн і саме від цієї суми мають обчислюватися будь-які проценти та інші платежі, суд не бере до уваги, оскільки згідно вимог ст.534 ЦК України у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає у першу чергу витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання , у другу чергу сплачуються проценти і неустойка , у третю чергу сплачується основна сума боргу. Пунктом 9.2. Пропозиції визначено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі черговість погашення вимог за договором встановлюється законом.

При цьому, порядок погашення кредиту при внесенні коштів визначається кредитним договором та Графіком платежів, де вказано, як кошти розподіляються між тілом кредиту, відсотками та комісіями. Згідно Графіку платежу, сплачений відповідачем 22.03.2025 черговий платіж, суми тіла кредиту в себе не включав.

Також, суд не бере до уваги твердження сторони відповідача про те, що сума відсотків є очевидно непропорційною до суми зобов`язання, та не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права, оскільки, як вбачається з довідки про заборгованість тіло кредиту становить 12000,00 грн, в той час як сума нарахованих банком процентів за кредитом істотно не перевищує суми тіла кредиту. Переконливих та істотних доводів щодо несправедливості умов кредитного договору, існування суттєвого дисбалансу між договірними правами і обов`язками сторін на шкоду споживачеві, стороною відповідача не наведено.

Враховуючи наведене, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 12000,00грн та відсотків в сумі 14280,00грн є обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення.

Щодо стягнення з відповідача додаткової комісії (за обслуговування кредитної заборгованості), суд зазначає наступне.

Так, згідно п.9 Заявки кредитного договору №01.03.2025-100001908 (кредитної лінії) від 02.03.2025, комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі "Комісія за обслуговування", "Комісія") 840 грн. у кожному з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 2 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів. Комісія за обслуговування встановлюється (економічна сутність) за організацію та забезпечення надання інформаційної підтримки позичальника по телефону, в особистому кабінеті та на відділеннях, забезпечення надання можливості робити платежі онлайн на відділеннях, забезпечення надання можливості відновлення забутого паролю для входу в особистий кабінет як віддалено, так і на відділеннях, забезпечення інформування про дати сплати чергового платежу, консультаційні послуги, інші послуги, які прямо не вказані в даному пункті, однак, надання яких забезпечено Кредитодавцем та пов`язане з обслуговуванням кредитної заборгованості. До Комісії за обслуговування кредитної заборгованості не включено послуги, які Кредитодавець зобов`язаний надавати Позичальнику безоплатно відповідно до чинного законодавства, зокрема, за надання один раз на місяць на вимогу споживача інформації про споживчий кредит.

Однак, комісійна винагорода є платою за послуги, що супроводжують кредит, а саме - за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок споживача, які банк здійснює на власну користь, що є несправедливим, суперечить принципу добросовісності, є наслідком істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків на погіршення становища споживача, що за своєю природою є дискримінаційним, суперечить моральним засадам суспільства, а тому є незаконним в силу вимог ч.5 ст.11, ч.1, 2, 5, 7 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів».

Наведений висновок суду узгоджується з правовими позиціями, викладеними в постановах Верховного Суду від 13 листопада 2019 року по справі №730/1100/15-ц, від 27 листопада 2019 року по справі №522/18855/16, від 19 лютого 2020 року по справі №756/8840/17-ц, які з огляду на вимоги ч.4 ст.263 ЦПК України підлягають врахуванню при виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин.

Щодо позовної вимоги про стягнення неустойки в розмірі 6000 грн, то суд зазначає наступне.

Пунктом 17 Заявки кредитного договору №01.03.2025-100001908 та п.17 Відповіді позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору №01.03.2025-100001908 сторони Кредитного договору обумовили, що неустойка: 180 грн. 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання.

Відповідно до статті 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Відповідно до Закону України від 15 березня 2022 року №2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктом 18, який передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року за № 64/2022, затвердженим Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року, на території України введено воєнний стан із 05 год 30 хв 24 лютого 2022 року строком на 30 діб. Згодом, неодноразово воєнний стан на території України продовжувався у встановленому законом порядку, і є чинним на даний час.

Отже, законодавцем звільнено позичальників за кредитними договорами від сплати неустойки (штрафу, пені), які були нараховані у період дії в Україні воєнного стану, а тому відсутні підстави для стягнення з відповідача 6000,00 грн неустойки, оскільки ця сума нарахована позивачем у період дії в Україні воєнного стану.

Відтак суд вважає, що позов в частині стягнення комісії та неустойки є безпідставним, у зв`язку із чим вимоги щодо стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією в сумі 1680,00 грн. та неустойки в розмірі 6000,00 грн є такими, що не підлягають до задоволення.

Згідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позивач при поданні позову в електронній формі у відповідності до вимог ч.3 ст.4 ЗУ «Про судовий збір» сплатив судовий збір у розмірі 2 422,40 грн та позовні вимоги задоволено частково, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1 829,33 гривень.

Керуючись статями 10-13, 49, 76-81, 141, 258, 259, 263-265, 268, 354, 355 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором №01.03.2025-100001908 від 02.03.2025 в сумі 26280гривень 00 копійок (двадцять шість тисяч двісті вісімдесят гривень нуль копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 829 гривень 33 копійки (одна тисяча вісімсот двадцять дев`ять гривень тридцять три копійки).

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду першої інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Івано-Франківського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», юридична адреса: юридична адреса: м. Київ, вул. Саксаганського, 133-А, ,

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складено 12 січня 2026 року.

Суддя: Бучинський А.Б.