Справа № 401/3905/25
Провадження № 2/401/539/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 лютого 2026 року Світловодський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі головуючого судді Волошиної Н.Л., за участю секретаря судового засідання Яцини А.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Світловодськ Кіровоградської області в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмету спору: Акціонерне товариство «УКРСИББАНК»,-

ВСТАНОВИВ:

27 листопада 2025 року представник позивача ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» звернувся до суду з позовом та просить ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 0 від 15 серпня 2021 року у розмірі 5 931,81 грн та понесені позивачем судові витрати.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 15.08.2021 року між Акціонерним товариством «УКРСИББАНК» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку № 0, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит на суму 8 996,11 грн. Відповідач зобов`язався повернути кредит та сплачувати плату за користування кредитом відповідно до умов цього Договору та Правил.

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу грошові кошти в обсязі та у строк, що визначені умовами Договору. 16 серпня 2021 року відповідачем було активовано рахунок та здійснювались операції з використанням кредитного ліміту.

В порушення умов договору відповідач, користуючись наданими йому Банком коштами, не виконав своєчасно та у повному обсязі свої зобов`язання не вносив платежі, передбачені умовами Договору на повернення отриманих коштів, а також сплату процентів за користування кредитом. У зв`язку цим у відповідача утворилася заборгованість за договором.

20 червня 2023 року АТ «УКРСИББАНК» та ТОВ «Фінансова Компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» уклали Договір факторингу № 246, за умовами якого ТОВ «Фінансова Компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» набуло статусу Нового Кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками АТ «УКРСИББАНК», включно і до ОСОБА_1 за кредитним договором № 0 від 15 серпня 2021 року, у зв`язку з чим ТОВ «Фінансова Компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» вимушене звернутися з позовом про стягнення заборгованості, яка станом на дату подання позову становить 5 931,81 грн та складається з: заборгованості за тілом кредиту 4 082,41 грн, заборгованості за відсотками 0,00 грн, заборгованості за комісією 1 849,40 грн. (а.с. 2-9)

Ухвалою судді Світловодського міськрайонного суду Кіровоградської області від 18 грудня 2025 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін, призначено судове засідання, в якості третьої особи, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмету спору залучено АТ «УКРСИББАНК». (а.с. 79-80)

У судове засідання представник позивача ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» не з`явився, позовні вимоги підтримав, просив розгляд справи здійснювати за відсутності представника позивача, про що подав суду відповідну письмову заяву. (а.с. 91-92)

Представник третьої особи АТ «УКРСИББАНК» у судове засідання не з`явився, про дату та час розгляду повідомлений належним чином, про причини неявки суд не повідомив, клопотань, пояснень чи заперечень до суду не надходило. (а.с. 83, 104)

В судовому засідання представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Міщенко А.М. позов не визнав. При цьому пояснив суду, що відповідач отримав безпроцентний кредит на споживчі потреби, при чому повністю сплатив його. Оскільки надана сума кредиту відповідачем сплачена, а нарахування комісії за додаткові послуги банку не передбачені умовами договору, тому просив суд відмовити в задоволенні позовних вимог.

Заслухавши представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Міщенка А.М., дослідивши письмові докази у справі, суд встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 15 серпня 2021 року ознайомившись з Паспортом споживчого кредиту та на підставі Анкети-заявки на надання споживчого кредиту між АТ «УКРСИББАНК» та ОСОБА_1 було укладено договір № 0 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Кредит надається Позичальнику для особистих потреб:

- в сумі 8408,00 грн на придбання товару: карти GPS: Смартфон SAMSUNG SM-А315F 128 Gb White, шляхом оплати Банком з позичкового рахунку Позичальника платіжних документів ОСОБА_2 на рахунок отримувача, відкритий в КБ «Приватбанк»;

- в сумі 538,11 грн на оплату разової комісії за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні (встановленні) кредиту, шляхом зарахування на рахунок Банку суми разової комісії за надання кредиту з позичкового рахунку Позичальника;

-в сумі 50,00 грн на оплату щомісячної комісії за надання довідок про стан розрахунків за кредитними зобов`язаннями за договором (довідки надаються Банком у вигляді текстових смс-повідомлень, які направляються на номер телефону позичальника), шляхом зарахування на рахунок Банку суми комісії за надання довідки про стан розрахунків за кредитними зобов`язаннями з позичкового рахунку Позичальника.

Згідно з п.п. 3.6-3.7, 3.9-3.10 Кредитного договору Позичальник зобов`язується повертати кредит, плату за кредит, інші платежі шляхом внесення платежів, відповідно до Графіку платежів (Додаток № 1), але в будь-якому випадку кредит повинен бути повернутий не пізніше 15 серпня 2022 року. Розмір ануїтетного платежу становить 800 гривень з моменту укладення Договору до 15 червня 2022 року. Процентна ставка за Договором встановлюється в розмірі 0,00001 % річних, а за користування кредитними коштами понад встановлений Договором термін у розмірі 7,00001 % річних.

Відповідно до п. 3.12 Кредитного договору Позичальник сплачує Банку комісії відповідно до умов цього Договору та Додатків до Договору.

Додатком № 1 до Договору № 0 від 15 серпня 2021 року визначено види та розміри комісій за договором:

- щомісячна комісія за управління кредитом - 2,5 % від суми наданого кредиту (включається до суми ануїтетного платежу), починаючи з 16 червня 2022 року);

-комісія за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні (встановленні) і використанні кредиту (разова) 538,11 грн, сплачується позичальником за рахунок власник коштів. У разі, якщо комісія фінансується за рахунок кредитних коштів, включається до суми щомісячного платежу;

-комісія за надання довідок про стан розрахунків за кредитними зобов`язаннями за Договором ( щомісячна) 50,00 грн. Сплачується позичальником за перший місяць кредитування за рахунок кредитних коштів, а за наступні місяці строку користування за рахунок власних коштів ;

-комісія за управлінням кредитом при здійсненні переплати за ініціативою позичальника - розраховується як різниця між сумою фактично сплаченого позичальником останнього ануїтетного платежу та сумою останнього ануїтетного платежу згідно Графіку платежів, але не більше 10 грн. Комісія утримується банком у випадку переплати позичальником останнього ануїтетного платежу згідно Графіку платежів;

- комісія за надання послуг по управлінню кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу - 500 грн. Комісія сплачується при простроченні чергових платежів. Банк має право не застосовувати цю комісію або застосовувати не в повній мірі, про що банк повідомляє клієнтів шляхом розміщення оголошення на сайті банку;

-комісія за розрахунково-касове обслуговування - згідно тарифів Банку. (а.с. 10-23)

Відповідно до листа від 15 серпня 2021 року АТ «УКРСИББАНК» зобов`язалося перерахувати ОСОБА_2 кредитні кошти в розмірі 8 408,00 грн у відповідності до договору про надання споживчого кредиту № 0 від 15 серпня 2021 року укладеного з позичальником ОСОБА_1 (а.с. 30)

З виписки за кредитним договором з 15 серпня 2021 року по 20 червня 2023 року, сформованої АТ «Укрсиббанк», вбачається, що у зазначений період позичальником було сплачено зобов`язань за кредитним договором на суму 16183 грн 62 к, при чому тіло кредиту погашене повністю, решта платежів віднесена на сплату комісій, проценти згідно умов кредитного договору у вказаний період банком не нараховувалися. Згідно виписки дебет 25179 грн 73к., кредит 16183 грн 62 к., вихідний залишок за кредитним договором № станом на 20 червня 2023 року складає 0,00 UAH, в тому числі: основний борг клієнта (в т.ч. прострочений) 0,00 UAH, відсотки клієнта (в т.ч. прострочені) 0,00 UAH, комісії клієнта (в т.ч. прострочені) 0,00 UAH, щомісячна страховка 0,00 UAH, штрафні санкції - 0,00 UAH. (а.с. 31-37)

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 0 від 15 серпня 2021 року, складеним ТОВ «ФК «Кредит Капітал» , заборгованість ОСОБА_1 становить 5 931,81 грн, з яких: 4 082,41 грн - заборгованість за тілом кредиту; 00,00 грн - заборгованість за відсотками; 1 849,40 грн - комісія. В даному розрахунку не наведено детального опису , за який період нарахована заборгованість , до якого виду комісій віднесено суму заборгованості по комісії та її складові. (а.с. 38)

З Договору факторингу № 246 від 20 червня 2023 року, укладеного між АТ «УКРСИББАНК»» та ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ», акту приймання-передачі Права Вимоги від 20 червня 2023 року, платіжної інструкції від 20 червня 2023 року № 71754 та Витягу з реєстру боржників вбачається, що ТОВ «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» набуло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 0 від 15 серпня 2021 року в розмірі 5 931,81грн. (а.с. 39-47)

З метою досудового врегулювання сплати заборгованості 14 листопада 2025 року ТОВ «ФК «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» на адресу ОСОБА_1 направлено досудову вимогу за № 22818340. (а.с. 48)

Вирішуючи спір по суті заявлених вимог, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

За положеннями ч.ч. 1-4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ст.ст. 76, 77, 79, 80, 81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Отже, обов`язок по доказуванню позовних вимог і обставин, на які позивач посилається в обґрунтування своїх вимог, покладається на нього.

Особа, яка бере участь у справі, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору у встановлені строки і боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок.

Частина 1 ст. 599 ЦК України передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Положеннями ч. 1 ст. 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною 1 статті 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За нормами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Статтею 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця.

Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 518 ЦК України боржник має право висувати вимоги проти нового кредитора у зобов`язанні заперечення, які він мав проти первісного кредитора на момент одержання письмового повідомлення про заміну кредитора.

Згідно ст.ст. 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому.

Відповідно до ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Відповідно до вимог ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

У частині другій статті 517 ЦК України передбачено, що боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Як зазначено судом вище, Додатком № 1 до Договору № 0 від 15 серпня 2021 року визначено види та розміри комісій за договором, при чому з виписки за кредитним договором вбачається, що Банком нараховувались позичальнику комісія за управління кредитом та комісія за надання довідок про стан розрахунків за кредитними зобов`язаннями за Договором. Разом з тим, обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронно інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності оплати платежів тощо.

При цьому Банк, зазначивши в кредитному договорі перелік комісій за послуги банку ( управління кредитом, за надання довідок про стан розрахунків за кредитними зобов`язаннями за Договором) , не надав доказів реального надання таких послуг, а також, що такі послуги банку відповідач потребував чи замовляв частіше ніж один раз на місяць.

За таких обставин вимоги позову про стягнення комісій не підлягають задоволенню, оскільки умови договору про оплатність обслуговування кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин 1 статті 11 та частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Цей висновок суду повністю відповідає правовій позиції Великої Палати Верховного Суду, викладеній у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19, де чітко зазначено, що така умова є нікчемною.

Крім того, в розрахунку заборгованості, виконаному позивачем, взагалі не розмежовано вид комісії, яка заявлена до стягнення.

Враховуючи вищенаведене, приймаючи до уваги , що за кредитним договором відповідачеві безпідставно нараховувались комісії за послуги, які згідно Закону України «Про споживче кредитування» є безоплатними, та внесені позичальником кошти зараховувались в рахунок сплати нікчемних комісій, суд приходить до висновку, що позичальником, яким внесено в рахунок погашення зобов`язань за кредитним договором 16183 грн 62 к., фактично погашено заборгованість за тілом кредиту в повному обсязі.

Відсутність (недоведеність) порушеного або оспорюваного права позивача є підставою для ухвалення рішення про відмову в задоволенні позову, незалежно від інших встановлених судом обставин (постанова Верховного Суду від 29 червня 2021 року у справі № 916/2040/20).

Підсумовуючи наведене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором не підлягають задоволенню в цілому за безпідставністю.

Відповідно до частини 1статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у зв`язку з чим судовий збір слід віднести на рахунок позивача.

На підставі викладеного керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 258, 259, 354 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Судові витрати віднести на рахунок позивача.

Рішення може бути оскаржене до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів шляхом подання апеляційної скарги в порядку ст.ст. 351-356 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 273 ЦПК України.

Позивач Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «КРЕДИТ-КАПІТАЛ», , адреса: вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корпус 28, м. Львів;

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ;

Третя особа Акціонерне товариство «УКСИББАНК», , адреса: вул. Андріївська, буд. 2/12, м. Київ.

Суддя Світловодського міськрайонного суду

Кіровоградської області Н.Л.Волошина