Cправа № 563/2239/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13.02.2026 року Корецький районний суд

Рівненської області

в складі: головуючого судді Сірака Д.Ю.

секретар судових засідань Литвинчук Л.Л.

розглянувши в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Представник позивача звернувся до суду з позовом вказуючи, що 28.04.2024 року між ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС та ОСОБА_1 було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1387-8687, який разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором), відповідно до Методики Національного банку України - складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Зазначає, що кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі та видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний останнім в особистому кабінеті, на умовах, передбачених договором, зокрема: сума кредиту 11 400,00 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 21 день; комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена % ставка 1,45 % в день; стандартна % ставка 1,45 % в день. Однак, відповідач, всупереч умовам кредитного договору, його вимоги не виконав та в повному обсязі не повернув кредит кредитодавцю, не виконав також всі інші грошові зобов`язання за договором. Тому, станом на 10.11.2025 року загальний розмір заборгованості за договором становить 73 444,50 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 11 400,00 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 60 334,50 грн., прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту - 1 710,00 грн. Разом з тим, кредитодавцем було прийняте рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме, часткового списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами. Враховуючи вищезазначене, просить суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину: прострочену заборгованість за кредитом 11 400,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами 45 600,00 грн., що разом становить 57 000,00 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, до позовної заяви долучив клопотання про розгляд справи без їхньої участі, позовні вимоги підтримують в повному обсязі.

Відповідач в судове засідання не прибув, 29 січня 2026 року від його представниці, адвоката Турович О.М. до суду надійшов відзив на позов, в якому просить відмовити в задоволенні позовних вимог, в частині стягнення заборгованості за нарахованими процентами. Свою позицію обґрунтувала тим, що згідно розрахунку заборгованості, нарахування такої здійснено за період, що складає 562 дні. Однак, відповідно до п. 3.1. Договору, строк кредитування /строк дії Договору може бути продовжений лише за взаємною згодою сторін шляхом укладання додаткової угоди до цього договору. Проте, така угода між сторонами не укладалася. Матеріали справи не містять доказів щодо пролонгації строку кредитування, як і доказів складання та доведення до відповідача оновлених графіків платежів. Тому вважає, що після спливу визначеного договором строку кредитування, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припинилось.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Враховуючи позиції сторін, комплексно дослідивши матеріали справи та наявні в них докази, суд вважає, що позов підлягає до часткового задоволення з таких підстав.

Судом встановлено, що 28.04.2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1387 8687 продукту «CREDOS», за умовами якого кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором (п. 2.2. договору).

Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендував позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (п. 5.3 Договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту - 28.04.2024 року, останній календарний день першого базового періоду - 18.05.2024 року, сума кредиту 11 400,00 грн., нараховані проценти за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (разом) 5 181,30 грн., разом до сплати 16 581,30 грн. (п. 2.3. договору).

Згідно з п. 3.1., Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні ЗУ «Про електронну комерцію».

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6 Договору).

Відповідно до п. 4.7., плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована.

Пунктами 4.8.-4.9. договору передбачено, що Базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня такого періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу.

Відповідно до п. 4.10., нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.45 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Пунктом 4.11. договору передбачається комісія за видачу кредиту, що становить 15.00 % від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту.

Відповідно до п. 4.13. договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту - 27.04.2025 року. Строк кредитування/строк дії Договору може бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладення Додаткової угоди до цього Договору. У такому випадку актуальний строк кредитування/строк дії Договору зазначається в останній укладеній сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався строк кредитування/строк дії Договору.

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору (за весь строк кредитування) складає: 73 444,50 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту та проценти за користування кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,491 %.

До договору також додано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CREDOS», що затверджені наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 35-П від 22.04.2024 року та Паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

На виконання умов договору, 28.04.2024 року о 18:43 год. відповідачу було перераховано кредитні кошти в розмірі 11 400,00 грн., шляхом перерахунку на його банківський рахунок № НОМЕР_1 за допомогою системи LIQPAY (Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1387-8687, 2 024-04-28, що підтверджується копією довідки про перерахування суми кредиту №1387-8687 від 28.04.2024 року), про що свідчать Квитанція (ID операції: ) та Довідка про перерахування суми кредиту (а.п. 32-33).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, станом на 10.11.2025 року, за 365 днів - загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за договором № 1387-8687 від 28.04.2024 року становить 73 444,50 грн., в тому числі: заборгованість за основним боргом 11 400,00 грн., залишок відсотків - 60 334,50 грн. та залишок комісії 1 710,00 грн. При цьому, як вбачається із розрахунку, проценти нараховані в межах строку кредитування - до 28.04.2025 року за відсотковою ставкою 1,45 % в день.

Разом з тим, як зазначалось в позовній заяві, кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та частково списано заборгованість за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 16 444,50 грн.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у т.ч. електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 626, 628, 638 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Законом України "Про електронну комерцію" № 675-VIII (Закон № 675-VIII) встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII).

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За змістом ч. 1, 2 ст. 6 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

При виборі і застосуванні норм права до спірних правовідносин суд враховує висновки викладені в постановах Верховного Суду (ч. 4 ст. 263 ЦПК).

У постанові від 07.04.2021 року у справі № 623/2936/19 Верховний суд дійшов висновку, що використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором при укладенні договору відповідає вимогам ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Укладений між сторонами Договір про відкриття кредитної лінії № 1387-8687 від 28.04.2024 року за формою відповідає вимогам ЗУ «Про електронну комерцію», підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Факт виникнення кредитних відносин є очевидним і встановленим, позаяк надані позивачем докази містять інформацію про підписання договору електронним цифровим підписом, зокрема за допомогою одноразового ідентифікатора, вчиненим з урахуванням положень ЗУ "Про електронну комерцію" та ст. 205 ЦК України. Також, в суду не виникає сумнівів стосовно виконання позивачем свої зобов`язань перед відповідачем та видачі обумовленої суми кредитних коштів, що підтверджується відповідними доказами, що містяться в матеріалах справи та описані вище.

Відповідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з вимогами ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а в відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 527, 530 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, що визначено положеннями ст. 599 ЦК України.

Положеннями ст. 610 ЦК України унормовано, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що закріплено вимогами ст. 611 ЦК України.

Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

З матеріалів справи встановлено, що кредитування відбулося для задоволення споживчих потреб ОСОБА_1 . Відповідачу було надано кредит у сумі 11 400,00 грн. зі сплатою процентів за відсотковою ставкою 1,45 %, що відображено у розрахунку заборгованості за кредитом станом на 10 листопада 2025 року. Умовами договору передбачено, що строк на який надається кредит становить 365 днів, до 27.04.2025 року. З розрахунку позивача вбачається, що проценти нараховано за відсотковою ставкою 1,45 %, в межах строку кредитування, по 27 квітня 2025 року (включно).

Разом з тим, суд звертає увагу на те, що відповідно до положень ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вказана норма була введена в дію ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 3498-IX та набрала чинності 24 грудня 2023 року.

Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів - 2,5 % та 120 днів зі ставкою 1,5 %, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч. 2 розділу ІІ Прикінцевих і перехідних положень ЗУ«Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Отже, при укладенні 28 квітня 2024 року договору про відкриття кредитної лінії, який за своєю суттю є договором споживчого кредитування, позивач не мав права визначати денну проценту ставку у розмірі 1,45 %, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1 % на день.

Позивач є професійним учасником ринку фінансових послуг, знає та керується діючим законодавством в сфері послуг, які ним надаються, тому не повинен ставити позичальника, який є слабшою стороною у цих правовідносинах, у завідомо негативне становище. Тому, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок відсотків з врахуваням відсоткової ставки 1 % в день.

Таким чином, за період з 28 квітня 2024 року по 27 квітня 2025 року, відсотки складають 41 610,00 грн. (11 400,00 х 1 % х 365 днів).

У відповідності з ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Враховуючи вищезазначене, позов підлягає до часткового задоволення та в межах заявлених позовних вимог, з відповідача на користь позивача належить стягнути 53 010,00 грн., з яких: 11 400,00 грн. - основний борг та 41 610,00 грн. - відсотки.

Такий висновок суду відповідатиме обставинам справи та буде справедливим по відношенню до обох сторін.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, а саме, у разі часткового задоволення позову - судовий збір покладається на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача належить стягнути 2 252,83 грн. судового збору, пропорційно до суми задоволених позовних вимог.

На підставі вищезазначеного та керуючись ст. 12, 13, 81, 264, 280-281 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задоволити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код за , місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1387-8687 продукту «CREDOS» від 28 квітня 2024 року в загальному розмірі 53 010 (п`ятдесят три тисячі десять) грн. та 2 252 (дві тисячі двісті п`ятдесят дві) грн. 83 коп. судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», , місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки 26, офіс 407;

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя