Справа № 353/1072/25
Провадження № 2/353/112/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 березня 2026 рокум.Тлумач

Тлумацький районний суд Івано-Франківської області:

у складі: головуючого судді Мотрук Л.І.,

з участю секретаря судового засідання Стельмах В.Р.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Тлумацького районного суду Івано-Франківської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

Представник позивача, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернувся до суду з позовом до відповідача, ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1527-5072 від 13.03.2025 року в сумі 35491 грн 91 коп та стягнення судових витрат. Уточнивши свої позовні вимоги, даний позов підтримав та суду пояснив, що 18.03.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як одне ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1527-5072. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А9394, для підписання кредитного договору, підтвердження ознайомлення з правилами та іншими супутніх документів. Без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 7100 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту 20% від суми кредиту; знижена % ставка 0,90 % в день; стандартна % ставка 1,00 % в день. Додатковими угодами № 1 від 02.04.2025 року та № 2 від 01.05.2025 року до договору про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 13.03.2025 року кредитодавець та позичальник домовилися про надання додатквих коштів у кредиту у сумі 4900 грн та 4800 грн. Позивач видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Усвідомлюючи винекнення фінансового зобов`язання перед позивачем, відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості, шляхом здійснення платежів. У зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе кредитних зобов`язань станом на 21.10.2025 року утворилася заборгованість у загальному розмірі 35491 грн 91 коп, що складається із простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 12736 грн 82 коп, простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 17107 грн 42 коп, простроченої заборгованість за процентами річних у розмірі 5647 грн 67 коп. Посилаючись на викладене, товариство просило стягнути з відповідача на свою користь вказану заборгованість за кредитним договором та понесені судові витрати у виді сплати судового збору у розмірі 2422 грн 40 коп.

23.02.2026 року відповідачем ОСОБА_1 до суду подано відзив на позовну заяву, в якому зазначив, що отримав від позивача кредитні коштив загальному розмірі 16800 грн 00 коп та відповідно до умов кредитного договору нараховував відсотки у розмірі 27097 грн 91 коп. На погашення кредитної заборгованості сплатив 18226 грн 00 коп. Вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України не грунтуються на вимогах чинного законодавства, є безпідставними, а тому в частині задоволення позову про стягнення заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України в сумі 5647 грн 67 коп слід відмовити. При цьому, оскільки згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором позивачем нараховано відсотків по ст. 625 ЦК України на загальну суму 8400 грн 00 коп, з них як не погашені відсотки заявлено до стягнення 5647 грн 67 коп, тому за рахунок сплачених відповідачем коштів на погашення кредитної заборгованості кредитором безпідставно зараховано 2752 грн 33 коп, слід зарахувати в рахунок погашення несплачених процентів за користування кредитними коштами. Крім цього, вважає неправомірним нарахування кредитором комісії за видачу кредиту в розмірі 1420 грн, яку погашено за рахунок сплачених ним коштів. Ці кошти також слід зарахувати в рахунок погашення несплачених процентів за користування кредитними коштами. Просив стягнути з нього на користь позивача заборгованість у загальній сумі 25671 грн 91 коп, з яких: 12736 грн 82 коп прострочена заборгованість за кредитом; 12935 грн 09 коп прострочена заборгованість за процентами (а.с. 127-133).

Представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» усудове засідання не з`явився, однак разом із позовною заявою до суду подав клопотання у якому просив розгляд справи провести без його участі.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, однак 12.03.2026 року до суду подав заяву, у якій просив розгляд справи здійснювати без його участі (а.с. 140).

11.12.2025 року ухвалою Тлумацького районного суду Івано-Франківської області вказану позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк для усунення вказаних в ухвалі недоліків.

17.12.2025 року судом постановлено ухвалу про прийняття позовної заяви до розгляду, відкриття провадження по справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Суд, вивчивши та дослідивши письмові матеріали справи та зібрані у ній докази приходить до наступних висновків.

Судом встановлено, що 18.03.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1527-5072, у формі електронного документу з використанням електронного підпису, на підставі якого відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування на його банківський рахунок (банківська картка) грошових коштів у розмірі 7100 грн 00 коп; строк кредитування - 300 днів; базовий період 14 днів; знижена % ставка - 0,90 % в день; стандартна % ставка - 1 % в день. Дата повернення кредиту 11.01.2026 року (а.с. 59-69).

Відповідно до п. 3.1. цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Пунктом 3.2. договору для укладення цього договору, у порядку встановленому правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявки на вебсайті кредитодавця або у мобільному додатку. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця/мобільним додатком та які необхідні для укладення даного договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

Договір про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 18.03.2025 року був підписаний ОСОБА_1 шляхом введення одноразового ідентифікатора А9394 в особистому кабінеті на веб-сайті кредитора.

До укладення цього договору між сторонами, кредитодавцем було здійснено дистанційну ідентифікацію та верифікацію позичальника з метою надання фінансових послуг та був використаний наступний спосіб ідентифікації та верифікації позичальника (в тому числі, здійснений з метою укладення між сторонами раніше укладених договорів), з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу: - отримання через Систему BankID НБУ ідентифікаціийних даних позичальника (п. 3.5.).

Відповідно до п. 4.1. договору загальний розмір кредиту 7100 грн 00 коп. Дата надання/видачі кредиту 18.03.2025 року.

Згідно з п. 4.2. договору про відкриття кредитної лінії, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програм лояльності знижена ставка діє і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом умов, передбачених п. 10.2 цього договору. Базовий період складає 14 днів (п. 4.4.).

Пунктами 4.5., 4.6. договору передбачено сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п. 4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати у визначені графіком платежів за договором за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору) дати, які є останніми днями відповідних базових періодів. Отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в якості оплати процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту за загальним правилом в останній день кожного базового періоду згідно графіку платежів (який є додатком 2 до цього договору). У випадку сплати позичальником прострочених процентів за користування кредитом та простроченої комісії за видачу кредиту отримані кредитодавцем від позичальника грошові кошти зараховуються в рахунок оплати вказаної заборгованості в дату їх надходження на банківський рахунок кредитодавця. Позичальник підписанням цього договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених позичальником коштів на рахунок кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені позичальником кошти можуть надійти на рахунок кредитодавця із затримкою, несе позичальник. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою процентною ставкою).

Відповідно до п. 4.7. договору комісія за видачу кредиту становить 20,00 % від суми виданого кредиту.

Пунктом 4.10. договору про відкриття кредитної лінії встановлено, що строк кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 11.01.2026 року.

Відповідно до п. 4.11. договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 6024,98 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 27440 грн 70 коп та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом.

Пунктом 5.1. договору позичальник зобов`язується повертати кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх 8 (восьми) базових періодів строку кредитування згідно графіку платежів за договором за зниженою ставкою (додаток № 2 до цього договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.

Згідно п. 8.3. договору у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом та у повному розмірі комісії.

Згідно п. 10.1. договору до позичальника застосовується програма лояльності, яка передбачає можливість сплати позичальником процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою, яка є нижчою за стандартну процентну ставку (за умови виконання позичальником умов, передбачених п. 10.2 цього договору).

Знижена процентна ставка становить 0,90% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, якщо позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту та повертає кредитодавцю отриманий кредит згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору). У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов договору процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту або частини суми кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є додатком 2 до цього договору) не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою до дати повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та суми кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої у позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредитута частини суми кредиту нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за зниженою процентною ставкою (п. 10.2.).

Згідно п. 10.3 договору позичальник розуміє та надає згоду кредитодавцю, що застосування програми лояльності відповідно до цього розділу договору залежить від того чи отримає позичальник від кредитодавця право на сплату процентів за зниженими ставками та чи скористається він таким своїм правом (виконає умови для отримання знижених процентних ставок). У випадку отримання права на сплату процентів за користування кредитом за зниженими ставками позичальник погоджується, що їх застосування є наперед обумовленим та не може вважатися односторонньою зміною умов договору, оскільки, умови про застосування різних процентних ставок за цим договором чітко визначені домовленістю сторін. Усі умови застосування знижок визначені даним договором та не вимагають підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів.

До договору долучено графік платежів за договором за зниженою ставкою та графік платежів за договором за стандартною ставкою, які підписані відповідачем (а.с. 78-80).

Крім того, до матеріалів справи позивачем долучено правила відкриття кредитної лінії (а.с. 70-77).

Додатковою угодою від 02.04.2025 року до договору про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 18.03.2025 року кредитодавець та позичальник домовилися про надання додаткових коштів у кредит у сумі 4900 грн 00 коп (а.с. 87, на звороті-89).

Згідно з п. 2.3. додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії кредитодавець зобов`язується повернути суму грошових коштів у розмірі 12000 грн 00 коп, яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі додаткової угоди.

Сторони домовились продовжити строк кредитування на 15 днів, встановивши, що після укладення цієї додаткової угоди строк кредитування з урахуванням його продовження складає з моменту укладення додаткової угоди до його закінчення 300 календарних днів. 3 урахуванням цього загальний строк кредитування за договором становить: 315 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому договором (п.2.7.).

У відповідності до п. 2.9. додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії додаткові кошти надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника.

Також, додатковою угодою від 01.05.2025 року до договору про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 18.03.2025 року кредитодавець та позичальник домовилися про надання додаткових коштів у кредит у сумі 4800 грн 00 коп (а.с. 93, на звороті-95).

Згідно з п. 2.3. додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії кредитодавець зобов`язується повернути суму грошових коштів у розмірі 16135 грн 76 коп, яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі додаткової угоди.

Сторони домовились продовжити строк кредитування на 29 днів, встановивши, що після укладення цієї додаткової угоди строк кредитування з урахуванням його продовження складає з моменту укладення додаткової угоди до його закінчення 300 календарних днів. 3 урахуванням цього загальний строк кредитування за договором становить: 344 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому договором (п.2.7.).

У відповідності до п. 2.9. додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії додаткові кошти надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника.

Згідно довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» видача відповідачу ОСОБА_1 коштів за договором про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 18.03.2025 року здійснювалася за допомогою системи LIQPAY у сумі 7100 грн 00 коп, 4900 грн 00 коп та 4800 грн 00 коп, маска картки НОМЕР_1 (а.с. 98, на звороті).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 18.03.2025 року, нараховано заборгованість за відсотаким у сумі 27097 грн 91 коп, з яких сплачено 9990 грн 49 коп; відсотків за ст. 625 ЦК України у сумі 8400 грн 00 коп, з яких сплачено 2752 грн 33 коп; комісії у сумі 1420 грн 00 коп, з яких сплачено 1420 грн 00 коп; за тілом кредиту у розмірі 16800 грн 00 коп, з яких сплачено 4063 грн 18 коп. Станом на 21.10.2025 року заборгованості становить у загальному розмірі 35491 грн 91 коп, що складається із простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 12736 грн 82 коп, простроченої заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 17107 грн 42 коп, залишку відсотків за ст. 625 ЦК України в розмірі 5647 грн 67 коп (а.с. 99-101).

Частиною першою статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

Відповідно до ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ч. 1,2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положенняпараграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

Зі змісту ст. 11,12 ЗУ «Про електронну комерцію», електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Зазвичай такі правила є невід`ємною частиною кредитного договору, що прописується в самому договорі та без підтвердження про ознайомлення з такими, договір не буде укладено.

Відповідно до ч. 3,4 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

За правилом ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа (ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»). Стаття 12 визначає, яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Таким чином, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі.

Частиною першою статті 1049 ЦК України зобов`язано позичальника повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Як підтверджується матеріалами справи, позивач у повному обсязі виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит. Однак, останній не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Відповідно до частини першої ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Так, у ч. 1 ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Положеннями ст. 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (частини перша-друга статті 612 Цивільного кодексу України).

Як встановлено судом, відповідач неналежно виконував взяті на себе зобов`язання за договором про відкриття кредитної лінії № 1527-5072 від 13.03.2025 року, що підтверджується наявним в матеріалах справи розрахунком заборгованості за договором.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 614 ЦК України, особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом. Особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання. Відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 20 серпня 2024 року не більше 1%. Незважаючи на те, що розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, вони повинні узгоджуватися із нормами законодавства.

Нарахування відсотків у розмірі 17107 грн 42 коп відповідає умовам договору, здійснено у межах строку кредитування та узгоджується з Прикінцевими та Перехідними положеннями ЗУ «Про споживче кредитування».

Разом із тим позивач, внаслідок неналежного виконання відповідачем зобов`язань за договором просить стягнути заборгованість за процентами річних на підставіст. 625 ЦК України у сумі 5647 грн 67 коп.

Частиною 2 ст. 625 ЦК Українивизначено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Проте, відповідно доприкінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу Україниу період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеноїстаттею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що 5647 грн 67 коп відсотків за ст. 625 ЦК України підлягають списанню позикодавцем в силу вимог пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, тому позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають.

Крім того, як вбачається із розрахунку заборгованості, який доданий до матеріалів справи, відповідачем було сплачено у погашення нарахованих відсотків за ст. 625 ЦК України у сумі 2752 грн 33 коп, то вказана сума підлягає зарахуванню на погашення несплачених процентів за користування кредитними коштами.

Щодо сплаченої відповідачем комісії за видачу кредиту у розмірі 1420 грн 00 коп суд зазначає наступне.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно до п. 1 ст. 17 Закону України «Про захист прав споживачів», послуга це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб.

Відповідно до ч. 1, 2, 3, 4 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.

Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

За положеннями ч. 5 ст. 11, ч. 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.

Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

У Постанові Верховного Суду України від 16.11.2016 № 6-1746цс16 зазначено, що встановлення банком в кредитному договорі обов`язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, а також нарахування комісії за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок клієнта, є незаконним.

Сторона позивача не вказує, які саме послуги за вказану комісію надаються (будуть надаватися) відповідачу. Умови кредитного договору не містять жодних даних про такі послуги за комісією.

Частиною 3 ст. 509 ЦК України передбачено, що зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Враховуючи вищевикладене та те, що нарахована позивачем комісія у сумі 1420 грн 00 коп, яка була сплачена відповідачем, не відповідає вимогам Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки такі послуги не є послугою у визначенні вказаного Закону та не має належного обґрунтування, тому вказана сума підлягає зарахуванню на погашення несплачених процентів за користування кредитними коштами.

У даному випадку на користь позивача підлягає стягненя заборгованість за кредитним договором № 1527-5072 від 18.03.2025 року, в частині 12736 грн 82 коп - заборгованість за кредитом, 12935 грн 09 коп - заборгованість за відсотками. У задоволенні решти позовних вимог слід відмовити.

У відповідності до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем відповідно до платіжної інструкції № 9410 від 04.12.2025 року сплачено судовий збір у розмірі 2422 грн 40 коп (а.с. 58).

Оскільки судом задоволено позов у розмірі 25671 грн 91 коп, що становить 72,33 % від заявлених вимог в розмірі 35491 грн 91 коп, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 1752 грн 12 коп.

На підставі наведеного, відповідно до ст. 526, 527, 530, 546, 610-612, 626, 628, 633, 364, 636, 1048, 1054, 1055 ЦК України, керуючись ст. 4, 10-13, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 273, 279, 354, 355 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1527-5072 від 18.03.2025 року в сумі 25671 (двадцять п`ять тисяч шістсот сімдесят одну) гривню 91 копійку, з яких: 12736 грн 82 коп прострочена заборгованість за кредитом; 12935 грн 09 коп прострочена заборгованість за процентами.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати по сплаті судового збору у розмірі 1752 (одну тисячу сімсот п`ятдесят дві) гривні 12 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня її проголошення, шляхом подачі апеляційної скарги до Івано-Франківського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 407, м. Київ, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складено 16 березня 2026 року.

ГоловуючийЛ. І. МОТРУК