Справа № 157/2099/25
Провадження № 2/157/164/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

06 березня 2026 рокумісто Камінь-Каширський

Камінь-Каширський районний суд Волинської області

у складі головуючого судді Ходачинського Р.О.,

за участю секретаря судового засідання Кисляка Я.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив:

До Камінь-Каширського районного суду Волинської області надійшла позовна заява АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (далі АТ «ПУМБ») до ОСОБА_1 , у якій позивач просить стягнути з відповідачки на користь АТ «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами у сумі 191844 грн 73 коп. та 2422,40 грн витрат зі сплати судового збору.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач зазначив, що АТ «Перший український міжнародний банк» та відповідачка уклали кредитні договори, а саме 17.10.2018 року № 302, за яким позичальнику видано кредит у сумі 26400 грн, 04.10.2022 року № 801, за яким позичальнику видано кредит у сумі 46850,74 грн та 28.10.2022 року № за яким позичальнику видано кредит в сумі 46742,66 грн.

Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, у зв`язку з чим її заборгованість перед позивачем станом на 17.08.2025 за кредитним договором № 302 від 17.10.2018 склала 52447 грн, з яких 26400 грн заборгованість за кредитом, 26047 грн заборгованість за процентами, за кредитним договором № 801 від 04.10.2022 склала 70604,11 грн, з яких 46380,43 грн заборгованість за кредитом, 12,6 грн заборгованість за відсотками та 24211,08 грн заборгованість за комісією, та за кредитним договором № від 28.10.2022 склала 68793,62 грн, з яких 46742,66 грн заборгованість за кредитом, 12,66 грн заборгованість за відсотками та 22038,30 грн заборгованість за комісією.

Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачці на адресу місця проживання, яку вона зазначила у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачкою погашена не була.

Ухвалою судді від 28.11.2026 заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив справу розглянути за відсутності представника АТ «ПУМБ» та зазначив, що проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, хоча належним чином була повідомлена про час і місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомила, заяви про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позов не подала.

Враховуючи норми ст. 280 ЦПК України, суд вирішив провести заочний розгляд справи та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.

Проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов таким, що підлягає до часткового задоволення.

Щодо укладення кредитних договорів:

Судом встановлено, що 17 жовтня 2018 року між ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачкою заяви № 302 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 14 зворот). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Крім цього, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 15).

Згідно із зазначеними договором та паспортом споживчого кредиту на ім`я відповідачки відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надано кредитну картку, а також встановлено на зазначений поточний рахунок у гривнях кредитний ліміт у сумі 7523 грн. Строк кредитування 12 місяців, зі спливом якого продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Мета кредиту загальні споживчі цілі, в тому числі для оплати за договором страхування. Спосіб та строк надання кредиту шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії в межах встановленого кредитного ліміту на картковому рахунку з дня прийняття рішення банком. Процентна ставка 47,88% річних, тип процентної ставки фіксована, реальна річна процентна ставка 47,88% річних.

З довідки про збільшення кредитного ліміту по договору (а.с. 27) встановлено, що 17.10.2018 був встановлений кредитний ліміт 7523 грн, 06.02.2019 кредитний ліміт збільшено до 12000 грн, 19.06.2019 до 16800 грн, 18.10.2019 до 21600 грн, 14.02.2020, 27.02.2022 та 01.03.222 до 26 400 грн.

Крім цього, 03 жовтня 2022 року між ПАТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачкою заяви № 801 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 12). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах. Разом з тим, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 14).

Згідно із зазначеними договором та паспортом споживчого кредиту відповідачці надається кредит на споживчі цілі в сумі 46850,74 грн з метою погашення заборгованості 46850,74 грн, на строк 48 місяців до 04 жовтня 2024 року. Розмір процентної ставки 0,01% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,50 %. ОСОБА_1 зобов`язалася здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 1679,02 грн щомісяця та 1678,58 грн останній платіж, в тому числі сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 702,76 грн щомісяця.

Разом з тим, 28 жовтня 2022 року між ПАТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачкою заяви № на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 9 зворот - 10). Відповідно до цієї заяви ОСОБА_1 її підписанням беззаперечно підтверджує, що приймає публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ» в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку). Крім цього, сторонами був підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с. 11 зворот).

Згідно із зазначеними договором та паспортом споживчого кредиту відповідачці надається кредит в сумі 46742,66 грн з метою погашення заборгованості 46742,66 грн на строк 36 місяців. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4%, розмір процентної ставки 0,01% річних. ОСОБА_1 зобов`язалася здійснювати повернення кредиту шляхом сплати ануїтетного платежу в розмірі 1953,01 грн щомісяця, та сплати останнього платежу в розмірі 1952,74 грн, в тому числі сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 654,40 грн щомісяця.

Таким чином, у договорах сторонами погоджено всі істотні умови щодо сум і строків кредитів, сплати відсотків за користування кредитними коштами, розмір і тип процентної ставки, про що свідчить підписання заяв на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 302, № 801 відповідачкою власноручним підписом та № ОТР-паролем. Ці кредитні договори є дійсними, у судовому порядку не оскаржувалися.

Позивач свої зобов`язання виконав у повному об`ємі, зарахувавши на рахунки відповідачки суми коштів, обумовлені договорами, що підтверджується платіжними інструкціями від 03.10.2022 № TR.60699473.61843.21556 від 28.10.2022 № TR.61081657.55784.25578 (а.с. 27 зворот, 28) та виписками/особовими рахунками (а.с. 36 зворот - 37, 38, 39-50).

Суд вважає доведеним факти укладення 17 жовтня 2018 року, 04 та 28 жовтня 2022 року між ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 кредитних договорів та виконання умов договорів АТ «ПУМБ».

Щодо розміру заборгованості та стягнення заборгованості за комісією:

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Статтями 525, 526 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ст. 81 ЦПК України).

Звертаючись до суду з цим позовом, АТ «ПУМБ» зазначає, що заборгованість відповідачки станом на 17.08.2025: за кредитним договором № 302 від 17.10.2018 становить 52447 грн, що складається із заборгованості за кредитом в розмірі 26400 грн, заборгованості за процентами в розмірі 26047 грн; за кредитним договором № 801 від 04.10.2022 становить 70604,11 грн, що складається із заборгованості за кредитом в розмірі 46380,43 грн, заборгованості за процентами в розмірі 12,60 грн, заборгованості за комісією в розмірі 24211,08 грн; за кредитним договором № від 28.10.2022 становить 68793,62 грн, що складається із заборгованості за кредитом в розмірі 46742,66 грн, заборгованості за процентами в розмірі 12,66 грн, заборгованості за комісією в розмірі 22038,30 грн.

Разом із тим, суд враховує, що відповідачка за вищезазначеними договорами частково повернула кошти, зокрема за договором № 801 в розмірі 470,69 грн, з яких в рахунок погашення кредиту зараховано 470,31 грн, процентів 0,38 грн та за договором № 302 391094,11 грн, з яких в рахунок погашення кредиту зараховано 31710,62 грн, процентів 359383,49 грн, що вбачається з розрахунків заборгованості (а.с. 28 зворот 30, 32 зворот 36), виписок/особових рахунків (а.с. 36 зворот - 37, 38, 39-50) та свідчить про часткове виконання відповідачкою умов укладених договорів.

Таким чином, позивач зобов`язання за кредитними договорами виконав в повному обсязі, а відповідачка, всупереч викладеним у кредитних договорах умовам, в установлені терміни не повернула повну суму кредитів.

Позивач направив відповідачці письмову вимогу (повідомлення) за № КНО-44.2.1/1945 від 20.08.2025 за адресою, яку вона зазначила при отриманні кредиту (а.с. 24 зворот - 25), однак станом на дату подачі позовної заяви заборгованість відповідачкою погашена не була.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.

На виконання вимог, зокрема п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Отже, банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.

Пунктом 5 укладеного між сторонами договору № 801 від 03.10.2022 передбачено сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 1,5%, а графіком платежів встановлено таку комісію в твердій сумі 702,76 грн щомісяця.

Сплата комісії передбачена також пунктом 5 кредитного договору № від 28.10.2022, згідно з яким комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 14%, а графіком платежів встановлено таку комісію в твердій сумі 654,40 грн щомісяця.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі № 363/1834/17 (пункт 27).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №363/1834/17 (пункт 28)). Тому у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19 (пункт 31.25)).

Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Враховуючи вищевикладене, умови кредитних договорів № 801 від 03.10.2022 та № від 28.10.2022 щодо сплати комісії відповідно в розмірі 702,76 грн щомісяця та в розмірі 654,40 грн щомісяця за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі відповідно 24211,08 грн та 22038,30 грн задоволенню не підлягають.

Нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк.

Враховуючи зазначене вище, суд відхиляє здійснені позивачем розрахунки заборгованості по комісії.

Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 302 від 17.10.2018 становить 52447 грн, з яких 26400 грн за сумою кредиту та 26047 грн за відсотками, за кредитним договором № 801 від 03.10.2022 становить 46393,03 грн, з яких 46380,43 грн за сумою кредиту та 12,6 грн за відсотками, та за кредитним договором № від 28.10.2022 46755,32 грн, з яких 46742,66 грн за сумою кредиту та 12,66 грн за відсотками, що разом становить 145595,35 грн (52447 + 46393,03 + 46755,32), а тому позов АТ «ПУМБ» до ОСОБА_1 підлягає до часткового задоволення.

Щодо розподілу судових витрат:

У відповідності до ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд, задовольняючи позов частково, покладає судові витрати, які складаються із судового збору, на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що позов задоволено на 75,89% (145595,35 х 100% : 191844,73), з відповідачки підлягає стягненню на користь позивача сплачений ним судовий збір у розмірі 1838,36 грн (2422,40 грн х 75,89%).

Керуючись ст. 81, 89, 141, 263-265, 280 ЦПК України, ст. 525, 526, 610, 625, 629, 631, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд

вирішив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами № 302 від 17 жовтня 2018 року, № 801 від 04 жовтня 2022 року, № від 28 жовтня 2022 року в розмірі 145595 (сто сорок п`ять тисяч п`ятсот дев`яносто п`ять) гривень 35 коп.

Відмовити у задоволенні іншої частини позовних вимог.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» 1838 (одну тисячу вісімсот тридцять вісім) гривень 36 коп судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Камінь-Каширським районним судом Волинської області за письмовою заявою відповідача, яка має бути подана ним протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання заяви про перегляд заочного рішення або апеляційної скарги, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4, .

Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Роман ХОДАЧИНСЬКИЙ