Справа № 373/3267/25
Провадження № 2/373/352/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне рішення)

05 лютого 2026 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючої судді Залеської А.О.,

за участю секретаря судових засідань Руденко О.М.,

розглянувши у судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

Зміст позовних вимог та їх обґрунтування.

Представник позивача за довіреністю Дармограй А.Т. через систему «Електронний суд» звернулася до суду з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором №432171-КС-001 про надання кредиту від 30.04.2024 в загальному розмірі 25703,02 грн, з яких: 6000,00 грн сума неповернутого кредиту; 19332,87 грн сума прострочених процентів; 370,15 грн прострочена комісія. Також просила стягнути понесені судові витрати у виді судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Позов обґрунтовано наступним.

30.04.2024 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 в ІТС на сайті Товариства шляхом обміну повідомленнями в електронному особистому кабінеті, створеному в ІТС Товариства, було укладено Договір №432171-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), який підписаний відповідачкою електронним підписом в виді одноразового ідентифікатора, що був надісланий їй на вказаний номер телефону при заповненні анкетних даний в особистому кабінеті.

За умовами кредитного договору позивач надав відповідачці кредит на споживчі цілі в розмірі 6000,00 грн, перерахувавши їх на банківську картку позичальника за номером: НОМЕР_1 , реквізити якої надала сама відповідачка. Кредит надано строково за плату (проценти) яка становить 1,1669107 % в день (фіксована) що нараховуються щоденно на залишок неповернутої суми кредиту. Також договором передбачена одноразова комісія за надання кредиту. Графіком платежів визначена загальна вартість кредиту для споживача та порядок розрахунку позичальника з кредитодавцем, у спосіб: повернення кредиту частинами зі сплатою комісії та процентів.

В подальшому, до закінчення строку дії договору, 24.06.2024 у той самий спосіб між кредитодавцем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та позивальницею ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду №1 до Договору про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024, яка також підписана відповідачкою електронним підписом у формі одноразового ідентифікатора. Додатковою угодою сторони визначились та зафіксували суму заборгованості позичальниці за кредитним договором та внесли зміни до п. 1 Договору, вказавши «Термін дії договору до 17.03.2025» а також визначили новий Графік платежів.

Кредитування відповідачки здійснювалось у порядку та на умовах, визначених договором (зі змінами згідно додаткової угоди №1) та у відповідності до Правил про надання грошових коштів у кредит, які доведені до відома позичальника перед укладання кредитного договору, розміщені на сайті Товариства та є невід`ємною частиною договору.

Відповідачка ОСОБА_1 прострочила виконання свого грошового зобов`язання, кредитні кошти 6000,00 грн не повернула, Графіку платежів не дотримувалася та усього сплатила 3160,00 грн, які зараховані на погашення прострочених процентів та комісії.

Станом на 17.10.2025 (день складання розрахунку) заборгованість відповідачки за договором №432171-КС-001 від 30.04.2024 становить 25703,02 грн, що складається з наступного: 6000,00 грн прострочене тіло кредиту; 19332,87 грн заборгованість по відсоткам; 370,15 грн несплачена комісія.

Процесуальні рішення та дії у справі

28.11.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

12.01.2026, 05.02.2026 відповідачка в судові засідання за повідомленням суду не з`явилася, відзиву на позов не подала.

Позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» в заяві просив провести розгляд справи за відсутності його представника позивача, позовні вимоги підтримав, проти винесення заочного рішення не заперечував.

За таких обставин, суд за згодою позивача ухвалив проводити заочний розгляд справи відповідно до положень ст.ст. 280, 281 ЦПК України в письмовому провадження (за наявними матеріалами), що передбачено ч.2 ст. 191 ЦПК України.

Фактичні обставини, аналіз та оцінка доказів.

Згідно Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи ФЕ№ 880 від 06.04.2017, яке видане Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» ЄДРПОУ; 41084239 зареєстроване як фінансова установа. Згідно розпорядження Національної комісії від 11.05.2017 Товариству видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме: на надання коштів у позику, у тому числи і на умовах фінансового кредиту. 14.03.2024 Національним банком України на підставі Закону № 199 від 29.12.2023 внесено запис до ДРФУ про переоформлення ліцензії ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (а.с. 102-106).

30.04.2024 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальниця) шляхом обміну повідомленнями з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем Товариства, дистанційно, в електронній формі, у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» було укладено Договір про надання кредиту №432171-КС-001 (Споживчий кредит. Електронна форма), який зі сторони кредитодавця підписаний кваліфікаційним електронним підписом (КЕП) повноважної особи ОСОБА_2 , а позичальницею ОСОБА_1 договір підписано електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора «UA-6449» (а.с.64-68).

Відповідно до умов зазначеного Договору позивач зобов`язався надати відповідачці кредит у розмірі 6000,00 грн (п.2.1, п.2.6), строком на 16 тижнів, з терміном дії договору до 20.08.2024 дата повернення кредиту (п. 2.3, п. 2.7, п. 2.13). Стандартна процентна ставка за користування кредитом становить 1,50 % в день (п. 2.4). Також пунктом 2.4 договору передбачена знижена процентна ставка за користування кредитом, яка складає 1,16691070 % в день, яка згідно правила у п. 3.2.1 застосовується виключно, якщо позичальник дотримується Графіку платежів, викладеного у п. 3.2.3 договору та додатку №1 до договору. Комісія за надання кредиту 900,00 грн (п.2.5). Денна процентна ставка: 1,16 %. (2.11)

У Графіку платежів, що наведений у п. 3.2.3 договору вказано, що проценти за користування кредитом до закінчення строку кредитування (до 20.08.2024), за умови додержання відповідачкою цього Графіку нараховуються за зниженою ставкою (тобто 1,16691070 % в день) та складають суму 5740 грн, що разом з комісією 900,00 грн є витратами споживача. Загалом згідно Графіку платежі по кредиту, комісії та процентам мають здійснюватися кожні 14 днів (усього 8 платежів), останній платіж 20.08.2024.

На підтвердження укладання кредитного договору на вищевказаних умовах до позовної заяви долучено роздруківки таких електронних документів: Пропозиція (оферта) ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», яка адресована ОСОБА_1 укласти Договір №432171-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 30.04.2024 (а.с.69-73); Паспорт споживчого кредиту на суму 6000 грн строком користування 113 днів до 20.08.2024 (а.с.61-63); Прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання Договору №432171-КС-001 про надання кредиту від 30.04.2024, підпитаний відповідачем ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-6449»(а.с.74-78); Анкета клієнта (витяг з ІТС https://my.bizpozyka.com/) з особистими даними ОСОБА_1 , де серед іншого вказано номер її телефону та номер банківської картки ( НОМЕР_1 ) для перерахунку кредитних коштів (а.с.90); Візуальна форму послідовності дій щодо укладення електронного договору про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024 (а.с.88).

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором №432171-КС-001 від 30.04.2024 та одразу після підписання електронного договору перерахував на картковий рахунок відповідачки ОСОБА_1 кошти в розмірі 6000,00 грн, що підтверджується довідкою платіжного провайдера ТОВ «ПрофітГід» із зазначенням номеру платіжної інструкції, реквізити картки НОМЕР_2 емітент «УКРСИБ БАНК»; номер та дати транзакції: 41448-42197-58563 від 30.04.2024 о 16:37:00 (а.с.91)

24.06.2024 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачкою ОСОБА_1 з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем Товариства, дистанційно, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» укладено Додаткову угоду №1 до Договору №432171-КС-001 про надання кредиту від 30.04.2024. Вказана додаткова угода підписана зі сторони кредитодавця кваліфікаційним електронним підписом (КЕП) повноважної особи ОСОБА_2 . Позичальницею угода підписана електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора «UA-1697» (а.с.82-83).

Згідно п. 1 цієї Додаткової угоди сторони підтвердили, що станом на 24.06.2024 заборгованість позичальника за Договором №432171-КС-001 від 30.04.2024, становить 9640,36 грн, з яких: 6000 грн кредит; 3270,21 грн відсотки, 370,15 грн - комісія.

За змістом Додаткової угоди сторони внесли наступні істотні зміни до Договору про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024: орієнтована загальна вартість наданого кредиту, в частині заборгованості, що вказана в п. 1 (9640,36 грн), становить 29681,85 грн; пункт 2.3. договору викладено в наступній редакції: «2.3. Строк, на який надається кредит: 46 тижнів»;

Пункт 2.4. кредитного договору в Додатковій угоді №1 від 24.06.2024 викладено в новій редакції: Процентна ставка за кредитом: з 24.06.2024 до 19.08.2024 діє пільгова ставка 0,875183% в день за умови, якщо позичальник протягом вказаного періоду здійснює платежі по Графіку платежів вчасно або з максимальною затримкою до трьох днів. З четвертого дня прострочення платежу і до 19.08.2024 процентна ставка становитиме 1,1669107% в день. З 20.08.2024 діє процентна ставка 1,1669107% в день.

За змістом пункту 2.7. кредитного договору (зі змінами згідно Додаткової угоди термін дії Договору: до 17.03.2025.

За змістом пункту 5.4 Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 пункт 3.2. кредитного договору викладено в іншій редакції та наведено оновлений Графік платежів, де за період з 08.07.2024 (перший платіж) по 17.03.2025 (останній платіж) передбачеено19 платежів кожні 14 днів. При належному виконанні позичальником обов`язку повернути кредит частинами зі сплатою процентів та комісії у відповідності до Графіку платежів загальна вартість кредиту за період кредитування з 24.06.2024 по 17.03.2025 складе 24863,12 грн, з яких: 6000 грн кредит; 18492,97 грн проценти; 370,15 грн комісія (звор. а.с. 82).

На підтвердження укладання Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 до договору про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024 до позову долучено роздруківки таких електронних документів: Пропозиція від 24.06.2024 укласти Додаткову угоду №1 (оферта) до договору №432171-КС-001 від 30.04.2024 адресована кредитодавцем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» позичальниці ОСОБА_1 (а.с.84-85); Паспорт споживчого кредиту від 24.06.2024 на суму кредиту 6000,00 грн строком на 267 днів до 17.03.2025 з урахуванням змін кредитування, внесених додатковою угодою (а.с.79-81); Прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 до Договору №432171-КС-001 від 30.04.2024, підпитаний відповідачем ЕП одноразовим ідентифікатором «UA-1697» (а.с.86-87); Візуальна форма послідовності дій щодо укладення Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 до кредитного договору №432171-КС-001 від 30.04.2024 (а.с.89).

До позовної заяви також долучено Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» (далі Правила), які затверджені 02.04.2024 та розмішені в загальному доступі на вебсайті Товариства (а.с.92-101). У цих Правилах врегулювано інформаційне забезпечення та деталізовано усі дії кредитодавця та позичальника, які передують укладанню договору, міститься порядок його укладання в електронній формі, а також інші загальні положення договорів та додаткових угод до них.

Відповідно до п. 6.7. Правил в межах Програми лояльності (розділ7 цих Правил) кредитодавець надає позичальнику право користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Право користування зниженою процентною ставкою надається позичальнику під час усього строку кредитування за умови сумлінного здійснення платежів відповідно до умов договору.

За змістом п. 6.8 Правил нарахування процентів за користування кредитом для позичальників, які несвоєчасно здійснюють оплату таких процентів або комісії за видачу кредиту здійснюється на умовах, визначених договором про відкриття кредитної лінії за стандартною процентною ставкою. Умови використання права користування кредитом за зниженою процентною ставкою та нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на умовах викладених в договорі не є зміною істотних умов договору, а є визначеними умовами нарахування процентів за користування кредитом.

Відповідно до п. 7.1. Правил програма лояльності кредитодавця розроблена з метою заохочення клієнтів в отриманні фінансових послуг кредитодавця і затверджена окремим внутрішнім документом кредитодавця (Програма лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «БІЗПОЗИКА»), розміщеним на Сайті кредитодавця.

Зміни до договору вносяться за взаємною згодою сторін шляхом укладання додаткових угод до договору (п. 12.4. Правил).

Відповідно до підпункту 9.2.1.6. Правил у разі затримання позичальником сплати процентів за користування кредитом або комісії за видачу кредиту щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту до закінчення строку кредитування, визначеного в договорі, в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом, а також комісії за видачу кредиту (якщо умови договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту).

Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує довідкою про стан заборгованості та розрахунком заборгованості за кредитом (а.с. 60).

Розрахунок заборгованості, що складений позивачем, свідчить про неналежне виконання відповідачкою свого зобов`язання за договором про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024. Так, 17.05.2024 відповідачка здійснила перший платіж з простроченням на три дні згідно Графіку платежів на суму 1580,00 грн, з яких: 1050,15 грн зараховано на відсотки, а 529,85 грн на оплату комісії. В подальшому відповідачка не вносила платежі, визначені Графіком платежів, наведеним у п. 3.2.3 договору. Після укладання Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 до кредитного договору відповідачка здійснила ще чотири платежі, передбачені оновленим Графіком платежів згідно п. 5.4 Додаткової угоди, а саме: чотири платежі у розмірі по 395,00 грн були внесені 24.06.2024, 22.07.2024, 06.08.2024 та 21.08.2024. Таким чином, за весь строк кредитування відповідачка сплатила 3160,00 грн, які частково зараховані на проценти, а частково на комісію. У подальшому в чергову дату платежу (02.09.2024) та надалі - до закінчення строку дії договору до 17.03.2025 (згідно змін до п. 2.7, внесених Додатковою угодою) відповідачка не здійснила жодної оплати на погашення заборгованості. Після закінчення строку дії договору проценти за користування кредитом чи будь які інші нарахування кредитодавець позичальнику не здійснював (а.с.55-59).

У свою чергу позивач після виникнення простроченої заборгованості (після 02.09.2024) зі спливом більше одного місяця від дня прострочення не висунув вимогу про дострокове повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, як визначено у п. 9.2.1.6 Правил та у порядку, передбаченому п. 4.3.10. кредитного договору, та продовжив кредитування (нарахування відсотків) до закінчення строку дії договору - до 17.03.2025,

На підставі розрахунку заборгованості судом встановлено, що кредитодавець нараховував позичальниці відсотки за користування кредитом з 30.04.2024 по 24.06.2024 згідно з пунктом 2.4 договору у первинній редакції, а з 25.06.2024 по 17.03.2025 - у відповідності до змін, внесених до пункту 2.4 договору (в редакції Додаткової угоди№ 1 від 24.06.2024), зокрема: у період кредитування з 25.06.2024 по 19.08.2024 проценти нараховані за ставкою 0,875183 % в день від суми залишку по кредиту, а з 20.08.2024 по 17.03.2025 відповідачці нараховані проценти за ставкою 1,1669107 % в день.

Отже нарахування процентів (плати) за користування кредитом відповідає умовам договору та строку його дії з урахуванням змін внесених додатковою угодою.

Відповідно до наданого суду розрахунку станом на 17.10.2025 сума заборгованості відповідачки за кредитним договором склала 25703,02 грн, до якої увійшли: 6000,00 грн неповернуті кредитні кошти; 19332,87 прострочені проценти за користування кредитом; 370,15 грн заборгованість по комісії за надання кредиту.

Правове регулювання спірних правовідносин.

Між сторонами існує спір, що виник з договірних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права про зобов`язання та договір, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування».

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1-3 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цивільного законодавства, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Відповідно до ч.1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі, якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інший документ. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (ч. 1 ст. 631 ЦК України).

Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (ч. 4 ст. 631 ЦК України).

За правилами ч.2 ст. 639ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до положень ч.1 та ч.2 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису, зокрема: одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Відповідно до положень ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, облікової ставки та інших факторів на дату укладання договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом всього строку дії кредитного договору (ч.2 ,3 ст. 1056-1 ЦК).

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до абз. 2 ч.1 ст. 1046 ЦК України договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За правилами ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

Наведені вище положення цивільного законодавства у своєму взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит, а також порядок повернення кредиту та сплати процентів. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів становлять основне грошове зобов`язання, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема умови щодо відповідальності сторін, зміни процентної ставки під час строку кредитування, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування, розірвання договору тощо.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі № 1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту

За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

.За змістом ч.13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути використані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаться письмовими доказами.

Відповідно до ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для сприймання його змісту людиною.

Згідно з ст. 8 цього Закону юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.

На підставі поданих позивачем доказів судом безспірно встановлено, що 30.04.2024 між позивачем ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачкою ОСОБА_1 шляхом обміну електронними повідомленнями та документами з використанням ІТС Товариства, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», укладено Договір №432171-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), який підписано позичальником електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора: UA-6449.

За змістом кредитного договору сторони погодили усі його істотні умови, зокрема: суму кредиту 6000,00 грн, строк кредитування 16 тижнів (113 днів), термін дії договору до 20.08.2024, плату за кредит (відсотки на залишок кредитного боргу) за зниженою процентною ставкою в розмірі 1,16691070 % в день. Також у цьому договорі (п. 2.4) передбачено до застосування вищу («стандартну») процентну ставку 1,5 % в день, яка згідно п. 3.2.4 договору застосовується при порушенні Графіку платежів та наявності простроченої заборгованості. Також передбачено комісію за надання кредиту 900 грн.

Кредитодавець у день укладення договору 30.04.2024 через платіжного провайдера ТОВ «ПрофітГід» перерахував зі свого рахунку на банківську картку відповідачки за номером НОМЕР_2 «УКРСИБ БАНК» кредитні кошти в сумі 6000 грн.

Позичальниця ОСОБА_1 порушила Графік платежів, наведений у п. 3.2.3 договору та 17.05.2024 здійснила лише один (перший) платіж з простроченням на три дні у сумі 1580,00 грн, з яких: 1050,15 грн зараховано на сплату відсотки, а 529,85 грн на часткову оплату комісії.

Надалі, 24.06.2024 після виникненням у відповідачки заборгованості у сумі 9640,36 грн по кредиту та іншим платежами сторони домовилися про укладання додаткової угоди.

24.06.2024 позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та відповідачка ОСОБА_1 у той самий спосіб, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» уклали Додаткову угоду №1 до Договору про надання кредиту №432171-КС-001 від 30.04.2024. Вказана додаткова угода підписана відповідачкою електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора «UA-1697»

Додатковою угодою сторони погодили більш тривалий строк кредитування 46 тижнів, а саме з 30.04.2024 до 17.03.2025, а також внесли зміни до п. 2.4 кредитного договору щодо розміру та порядку застосування ставки процентів (плати) за користування кредитом. Так, за змістом п.5.2 додаткової угоди з 24.06.2024 до 19.08.2024 передбачено застосування пільгової процентної ставки в розмірі 0,875183% в день, а у період кредитування з 20.08.2024 по 17.03.2025 (кінець строку договору) діє процентна ставка 1,1669107% в день.

У пункті 5.4 Додаткової угоди №1 від 24.06.2024 наведено оновлений Графік платежів (кожні 14 днів) зі сплати частини кредиту, процентів та частини комісії до повного розрахунку позичальника перед кредитодавцем - до 17.03.2025, що є датою закінчення строку кредитного договору. При дотриманні позичальником Графіку платежів загальна вартість кредиту складе 24863,12 грн.

Відповідачка свої зобов`язання у відповідності до умов договору №432171-КС-001 від 30.04.2024 зі змінами, внесеними додатковою угодою №1 від 24.06.2024 належним чином не виконувала та здійснила лише перші чотири платежі, передбачені оновленим Графіком платежів згідно п. 5.4 Додаткової угоди, у розмірі по 395,00 грн.

02.09.2024 (дата чергового платежу) відповідачка прострочила платіж в сумі 1580,00 грн згідно Графіку платежів, наведеного в додатковій угоді та у подальшому не внесла жодного з платежу на погашення заборгованості.

Позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», за наявності у відповідачки прострочення чергового платежу після спливу одного місяця від дня прострочення ( від 02.09.2024) не скористався своїм правом на припинення кредитування та висунення вимог дострокового повернення всієї суми кредиту, як передбачено пунктом 9.2.1.6 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) та пунктом 4.3.10.1 кредитного договору, та продовжив нарахування відсотків за користування кредитом у розмірі та порядку, передбаченому п. 2.4 договору (в редакції Додаткової угоди №1 від 24.06.2024), а саме: за ставкою процентів 1,1669107% в день від суми кредиту (6000 грн), тобто по 70,01 грн щодня, що підтверджується складеним позивачем детальним розрахунком заборгованості.

Суд перевірив розрахунок заборгованості та встановив, що позивач склав його у відповідності до умов кредитного договору №432171-КС-001 від 30.04.2024 (зі змінами згідно додаткової угоди), у тому числі щодо нарахування комісії (900 грн) та проценті, які нараховані у порядку та розмірі, передбаченому договором та, в межах строку кредитування (строку дії договору), який згідно п.2.3 та п. 5.3 кредитного договору (в редакції Додаткової угоди №1 від 24.06.2024) складає 46 тижнів: з 30.04.2024 по 17.03.2025.

Після закінчення строку дії договору (строку кредитування) позивач жодних нарахувань відповідачці не здійснював та станом на 17.10.2025 (день складання розрахунку) з урахуванням внесених нею платежів, визначив заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором у загальному розмірі 25703,02 грн, з яких: 6000 грн неповернуті кредитні кошти; 19332,87 грн несплачені проценти (плата) за користування кредитом; 370,15 грн прострочена частина комісії за надання кредиту.

Таким чином, суд встановив, що відповідачка прострочила виконання свого зобов`язання за договором, а тому з урахуванням положень ч.4 ст. 631 ЦК України, незважаючи на закінчення строку договору, вона несе відповідальність за порушення, яке мало місце під час договору, а отже з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню сума невиконаного грошового зобов`язання.

Водночас, суд не погоджується з розміром відсотків (як плати) за користування кредитними коштами, що нараховані відповідачці у період з 20.08.2024 по 17.03.2025 з огляду на наступне.

Пунктом 5 розділу І Закону України №3498-ІХ від 22.11.2023 (дата набрання чинності 24.12.2023) внесено наступні зміни до ЗУ «Про споживче кредитування»:

- статтю 8 доповнено частиною 5 наступного змісту «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»;

- розділIV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено пунктом 17 такого змісту: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів ? 2,5 %; протягом наступних 120 днів ? 1,5 %».

Примітним є те, що перехідний період (240 днів) для застосування максимально допустимого розміру денної процентної ставки - 2,5 %, а потім 1,5% обраховується не від дати укладання відповідного договору, а з дня набрання чинності Законом № 3498-ІХ від 22.11.2023, тобто з 25.12.2023.

Таким чином, відповідно до вищевказаних законодавчих змін за договорами споживчого кредиту, укладеними після набрання чинності 24.12.2023 Законом 3498-ІХ від 22.11.2023, застосування денної процентної ставки у максимальному розмірі 2,5 % обмежено часовими рамками з 25.12.2023 по 22.04.2024 (120 днів перехідного періоду), а з 23.04.2024 по 20.08.2024 (наступні 120 днів перехідного періоду) застосуванню підлягала денна процентна ставка не більше 1,5 %; з 21.08.2024 застосовується денна процентна ставка не більше 1% в день (ч.5 ст.8 Закону про споживче кредитування).

У даній справі, судом встановлено, що кредитодавець ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» передбачив у змісті кредитного договору, укладеному з відповідачкою 30.04.2024 та застосував при здійсненні розрахунку процентну ставку за користування кредитом у період з 21.08.2024 по 17.03.2025 ( 209 днів), у розмірі 1,1669107% в день - по 70,01 грн щодня (6000 грн х 1,1669107%), тоді як у цей період строку дії договору з урахуванням змін до ЗУ «Про споживче кредитування» підлягала застосуванню денна процентна ставка не вище 1,0 % (ч.5 ст. 8 Закону), тобто 60,00 грн щодня (6000 грн/кредит х 1,0%).

Таке порушення за в розумінні п. 7 ч. 1 ст. 21 Закону України «Про захист прав споживачів» є порушенням права споживача на визначення йому належної плати (ціни) за отримані послуги з надання кредиту.

Частиною 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Суд встановив, що різниця між нарахованими позивачем процентами та тими, які підлягали нарахуванню у максимально допустимому розмірі, складає 10,01 грн в день (70,01 грн 60,00 грн), а за період з 21.08.2024 по 17.03.2025 (209 днів) такі завищені проценти склали суму 2092,09 грн (10,01 грн х 209 днів).

З урахуванням вищевикладеного заявлена позивачем до стягнення суму процентів підлягає зменшенню на 2092,09 грн та становить 17240,78 грн (19332,87 грн 2092,09 грн)

Отже, суд дійшов висновку, що з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №432171-КС-001 від 30.04.2024 у загальній сумі 23610,93 грн, з яких: 6000,00 грн неповернутий кредит; 17240,78 грн несплачені проценти за користування кредитом; 370,15 грн прострочена комісія.

Відповідно до ч.1, 2 ст.141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду через підсистему «Електронний суд» позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн, як визначено Законом.

Ціну позову позивач визначив сумою стягнення 25703,02 грн.

Оскільки, суд частково задовольняє вимоги на суму 23610,93 грн, що становить 91,86 % від ціни позову, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 2225,22 грн судового збору (2422,40 грн х 91,86%).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279-281 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором № 432171-КС-001 про надання кредиту від 30.04.2024 у загальній сумі 23610,93 грн (двадцять три тисячі шістсот десять гривень 93 копійки)

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» судовий збір в розмірі 2225,22 грн (дві тисячі двісті двадцять п`ять гривень 22 копійки).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його проголошення (ухвалення).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного рішення суду, а відповідачем з дати постановлення ухвали про відмову в задоволенні заяви про перегляд заочного рішення.

Учасники справи:

позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 411, м. Київ, 01133; ;

відповідачка ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ВПО, з 06.01.2025 на обліку в УСЗН Переяславської міської ради, адреса проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя А.О. Залеська