Справа №751/9059/25
Провадження №2/751/341/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 березня 2026 року місто Чернігів

Новозаводський районний суд міста Чернігова

в складі: головуючого-судді Топіхи Р.М.,

секретаря судового засідання Островської А.С.,

учасники справи:

позивач ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

І. Стислий виклад позиції позивача.

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором № 6683132 у розмірі 11 032 гривні 50 копійок, за Договором позики № 4476822 у розмірі 23 894 гривні 62 копійки, а всього заборгованості за договорами у загальному розмірі 34 677 гривень 12 копійок та понесених судових витрат.

Заявлені вимоги обґрунтовує тим, що 21 травня 2023 року між ТОВ

«АВЕНТУС УКРАЇНА» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено кредитний договір № 6683132, підписаний електронним підписом позичальника одноразовим ідентифікатором, що був направлений на номер телефону відповідача. За умовами договору відповідачу надано кошти кредиту у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.

13 серпня 2025 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу

№ 13082025, відповідно до умов якого ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 1 від 13 серпня 2025 року до Договору факторингу № 13082025 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача у сумі 11 032 гривні 50 копійок.

Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення наявної заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 13 серпня 2025 року, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 6683132 у розмірі 11 032 гривні 50 копійок, з яких заборгованість за основною сумою боргу 5 250 гривень, заборгованість за відсотками 5 782 гривні 50 копійок.

04 червня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 4476822 у вигляді електронного документа, за умовами якого позичальник отримав грошові кошти шляхом перерахування на його банківський картковий рахунок та зобов`язався повернути таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково та сплатити проценти від суми позики.

14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» передає ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 20 до Договору факторингу

№ 14/06/21 від 14 червня 2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача у сумі 23 894 гривні 62 копійки.

Всупереч умовам договору позики, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення наявної заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попередніх кредиторів.

Із моменту отримання права вимоги до відповідача позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином,

ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за Договором позики № 4476822 у розмірі 23 894 гривні 62 копійки, з яких

5 588 гривень 86 копійок сума заборгованості за основною сумою боргу;

18 305 гривень 76 копійок сума заборгованості за відсотками.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді Новозаводського районного суду міста Чернігова від

30 жовтня 2025 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

27 листопада 2025 року від відповідача надійшов відзив на позов (а.с. 78-96), згідно з яким у задоволенні позовних вимог просить відмовити у повному обсязі. В обґрунтування заперечень зазначає, що позивач не може стягувати комісію та штрафні санкції з відповідача. В матеріалах справи не міститься копії договору факторингу між кредитором та позивачем у повному обсязі, в тому числі доказів оплати договору факторингу та додатків до нього, що підтверджувало належність позивача як нового кредитора у справі. Договір факторингу був укладений ще до виникнення кредитних відносин між відповідачем та первинним кредитором. Крім того, позивач не надав доказів видачі грошових коштів відповідачу. Надання розрахунку суми заборгованості або витягу з реєстру прав вимоги є недостатнім для підтвердження наявності заборгованості, оскільки ці документи не є первинними документами, що підтверджують факт готівкової чи безготівкової видачі коштів відповідачу. У матеріалах справи виписка по картковому рахунку відсутня. Також вказує, що позивач нараховує проценти за користування кредитними коштами не у відповідності до положень ЦК України, правових висновків Верховного Суду та не у межах встановлених строків кредитування.

04 грудня 2025 року від представника позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» надійшла відповідь на відзив з додатками (а.с. 101-107, 108-144), вважає відзив безпідставним, необґрунтованим та таким, що не підлягає задоволенню, а позовні вимоги просить задовольнити у повному обсязі. Зазначає, що 21 травня 2023 року ОСОБА_1 уклав Кредитний договір

№ 6683135 з ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА», а також 04 червня 2023 року уклав Договір позики № 4476822 з ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ». У відповідності до умов кожного з договорів, їх підписання здійснювалось електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону вказаний позичальником при укладанні договорів.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення Заявки на отримання кредиту на сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Клієнт обирає персональний логін і пароль для входу в особистий кабінет. При підписанні документів на телефонний номер клієнта, направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду, який клієнт зобов`язаний ввести на веб-сторінці. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному законом, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, є оригіналом такого документа.

Договір укладений між сторонами в електронній формі має силу договору, який укладений в письмовій формі та підписаний сторонами, які узгодили всі умови, так як без проходження реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора (коду, що відповідно до Правил є електронним підписом позичальника, який використовується ним як аналог власноручного підпису), без здійснення входу відповідачем на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між відповідачем та первісним кредитором не було б укладено.

Зауважує, що для укладення договору в електронному вигляді дані вносились шляхом заповнення відповідних форм на сайті товариства позичальником власноруч. ОСОБА_1 через особистий кабінет на веб-сайті позикодавця подав заявку на отримання позики за умовами, які вважав зручними для себе, підтвердив умови отримання позики, після чого позикодавець надіслав відповідачу на вказаний ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який відповідач використав для підтвердження підписання договору.

Звертає увагу, що кредитні кошти за укладеними договорами були перераховані на банківську картку відповідача, яка відкрита в АТ «Універсал банк» безпосередньо оператором онлайн-послуг платіжної інфраструктури, які не здійснюють операцій з готівковими грошима, а перекази коштів здійснюються виключно у безготівковій формі, видаткові касові ордери на суму переказу не складаються.

ТОВ «ФК «ЄАПБ» повідомляє, що не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів (касовими та меморіальними) на отримання та повернення відповідачем кредитних (позичкових) коштів за укладеними з первісними кредиторами договорів, щодо яких виник спір, з тих причин, що не є первісним кредитором (позикодавцем), а дані документи відповідно до п. 35 Положення Про ведення касових операцій у національній валюті в Україні, формуються, складаються та зберігаються в установі банку який видавав кредит, відповідно до чинного законодавства України відповідальною особою банку.

Звертають увагу, що відсотки нараховувались відповідно до умов договорів, 30 червня 2023 відповідачем було здійснено оплату боргу за договором № 4476822 у сумі 2 031 гривня 14 копійок, яку зараховано на погашення тіла кредиту, отже оплата боргу є підтвердженням визнання відповідачем заборгованості. Жодних заперечень з приводу того, що відповідач не погодився з умовами та правилами надання кредиту під час укладення та підписання договору чи про зарахування та розподілення сплачених коштів відповідачем висловлено не було. Крім того, зі змісту договорів вбачається, що в них визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, а саме зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови кредитування. Відповідач погодився на укладення договору саме такого змісту, про що свідчить підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Жодних заперечень з приводу того, що відповідач не погодився з правилами надання кредиту, позики відповідачем при укладенні договорів висловлено не було.

Твердження відповідача, щодо відсотки за кредитними договорами нараховувались після строку кредитування є безпідставними, оскільки відповідно до наданих позивачем розрахунків вбачається, що нарахування заборгованості за відсотками здійснювалось тільки первісними кредиторами, виключно в межах періоду кредитування, та відповідно до умов вказаних у кредитному договорі та договорі позики.

На підтвердження переходу права вимоги позивачем до позовної заяви надано витяг договору факторингу та реєстр боржників за кредитним договором, оскільки реєстр боржників містить інформацію щодо заборгованості інших фізичних осіб, що є персональними даними та не підлягають розголошенню відповідно до законодавства, тому копія витягу з реєстру боржників містить лише дані ОСОБА_1 інші відомості були приховані за допомогою технічних засобів з метою захисту від неправомірного розповсюдження персональних даних інших осіб.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

21 травня 2023 року між ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» та

ОСОБА_1 укладений Договір № 6683132 про надання споживчого кредиту, за умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 5 250 гривень на строк 360 днів. Фіксована стандартна процентна ставка становить 1,99% в день та застосовується у межах строку надання кредиту, знижена процентна ставка 1,493% в день (а.с. 7-12).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає за стандартною ставкою за весь строк кредитування кредитом

42 861 гривня, за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 42 077 гривень (п.п. 1.8.1, 1.8.2 Договору).

Відповідно до п. 1.1 Договору укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток «CreditPlus». Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету.

Відповідно до п. 2.1 Договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної карти

№ НОМЕР_1 .

Договір № 6683132 про надання споживчого кредиту та Паспорт споживчого кредиту підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А3429. Підписанням договору відповідач підтвердив, що перед укладенням цього договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування; б) вказана в частинах 1, 2 ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та розміщена на веб-сайті, він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА», що розміщені на веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися (п. 9.8 Договору).

Відповідно до листа від 15 серпня 2025 року вих. № 7/14497 ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» повідомило ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» про успішність операції, а саме перерахування коштів 21 травня 2023 року на суму 5 250 гривень номер картки НОМЕР_1 (а.с. 15).

13 серпня 2025 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» укладений Договір факторингу

№ 13082025, відповідно до якого ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги до боржників (а.с. 16-18).

Відповідно до витягу з Реєстру боржників Додатку № 1 до Договору факторингу № 13082025 від 13 серпня 2025 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором

№ 6683132 на загальну суму 11 032 гривні 50 копійок, з яких заборгованість за основною сумою боргу 5 250 гривень, заборгованість за відсотками

5 782 гривні 50 копійок (а.с. 21).

Згідно з карткою обліку договору (розрахунку заборгованості)

за укладеним договором № 6683132 від 21 травня 2023 року ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» станом на 13 серпня 2025 року загальна заборгованість зазначена з від`ємним значенням 24 216 гривень, заборгованість за основною сумою боргу 5 250 гривень, проценти 25 373 гривні 25 копійок, всього сплачено процентів 54 839 гривень 25 копійок (а.с. 22-30).

04 червня 2023 року між ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» та ОСОБА_1 укладено Договір позики № 4476822 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою), згідно якого позичальник отримав суму позики у розмірі 8 000 гривень, строком на 16 днів, останній день повернення позики 20 червня 2023 року. Базова процентна ставка за перший день користування позикою 17,85%. Базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики фіксована 2,50%. Кредитний договір підписаний ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором Lglda19Nxt (а.с. 36-38).

Згідно з п. 1 Договору позики за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику»), на погоджений умовами договору строк (надалі «Строк позики») шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.

Пунктом 4 Договору передбачено, що проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики.

Згідно з пп. 5.1 п. 5 Договору позики, підписанням цього договору позичальник підтверджує, що він ознайомився на сайті https://clickcredit.ua/informaciya з повною інформацією щодо позикодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та нормативно-правовими актами Національного банку України.

Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» перебувають у загальному доступі та опубліковані на сайті https://clickcredit.ua/informaciya.

14 червня 2021 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» («Фактор») та ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» («Клієнт») укладено Договір факторингу

№ 14/06/21, за умовами якого фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, вказаними у реєстрі боржників

(а.с. 39-41).

28 липня 2021 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» («Фактор») та ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» («Клієнт») укладено Додаткову угоду № 2 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, відповідно до якої сторони погодили внести зміни до п. 1.3 Договору та викласти його в новій редакції: «1.3 Клієнт зобов`язується протягом 10 (десяти) робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором позики фактору, повідомити боржників про відступлення права вимоги та про передачу їх персональних даних фактору, надати інформацію передбачену чинним законодавством про фактора, у спосіб, передбачений договором про споживчий кредит та вимогами чинного законодавства». Решта положень договору залишаються без змін та діють в частині, що не суперечить даній додатковій угоді (а.с. 42).

13 червня 2022 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» («Фактор») та ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» («Клієнт») укладено Додаткову угоду № 7 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, відповідно до якої п. 9.1 викладено в новій редакції та передбачено автоматичне пролонгування договору на кожний наступний рік (а.с. 43).

20 березня 2024 року між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» («Фактор») та ТОВ «ФК «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» («Клієнт») укладено Додаткову угоду № 21 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, відповідно до якої права вимоги відступаються згідно Реєстрів боржників № 20 та № 21 від 20 березня 2024 року, в якості ціни продажу фактор сплачує клієнтові суму грошових коштів, яка становить 15,2% та 16% від основної суми заборгованості (тіло кредиту) (а.с. 44).

Відповідно до витягу із Реєстру боржників № 20 від 20 березня

2024 року до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за Договором позики № 4476822 у сумі 23 894 гривні 62 копійки (а.с. 47).

Згідно із розрахунком заборгованості за Договором позики № 4476822 від 08 жовтня 2024 року за період з 04 червня 2023 року до 20 березня

2024 року непогашена заборгованість ОСОБА_1 становить 23 894 гривні 62 копійки, з яких: тіло кредиту 5 588 гривень 86 копійок; відсотки

18 305 гривень 76 копійок (а.с. 48-50).

Згідно з інформацією, наданою АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» на запит суду, на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) банком було емітовано платіжну картку № НОМЕР_3 , на яку здійснено переказ коштів 21 травня 2023 року на суму 5250 гривень, а також 04 червея 2023 року на суму 8000 гривень, що підтверджується виписками про рух коштів по картці від 27 січня 2026 року (а.с. 156, 158, 159).

ІV. Норми права, які застосував суд, та оцінка аргументів сторін.

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Згідно з положеннями частин 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно з частинами 1, 3 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату, а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором.

Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога) (ч. 1 ст. 1078 ЦК України).

Отже, ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», як новий кредитор, набуло право вимоги до ОСОБА_1 за укладеними договорами.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли всіх істотних умов договору. За правилами ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

Частиною першою ст. 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статей 1048-1052, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику та сплатити відсотки за користування коштами у строк та у порядку, що встановлені договором.

Із змісту статей 1054, 1055 ЦК України вбачається, що за кредитним договором, укладеним у письмовій формі, банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором.

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 05 квітня 2023 року по справі № 910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за «користування кредитом», так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя). Установивши, що умова договору передбачає нарахування процентів як міри відповідальності після закінчення строку кредитування, тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання, слід застосовувати як положення ст. 625 ЦК України, так і інше законодавство, яке регулює наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені нормою ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Частиною третьою ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У п. 3 ч. 2 ст. 129 Конституції України закріплено основні засади судочинства, однією з яких є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України.) Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).

Статтею 80 ЦПК України передбачено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за Договором № 6683132 про надання споживчого кредиту від 21 травня 2023 року у розмірі 11 032 гривні 50 копійок, що складається з суми заборгованості за основною сумою боргу 5 250 гривень та суми заборгованості за відсотками

5 782 гривень 50 копійок.

Відповідно до п. 1.4 Договору строк кредиту 360 дні. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є Додатком № 1 до цього договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що споживача виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Згідно з Додатком № 1 до Договору про надання споживчого кредиту № 6683132 від 21 травня 2023 року сторони погодили, що якщо споживачем не будуть виконані умови договору для отримання зниженої процентної ставки, розміри платежів, що визначені в Графіку платежів будуть перераховані за стандартною процентною ставкою, у зв`язку з чим сума процентів за користування кредитом складе 37 611 гривень, загальна вартість кредиту складе 42 861 гривня. Останній платіж споживач мав здійснити 15 травня 2024 року.

Як вбачається з картки обліку договору (розрахунку заборгованості) за договором № 6683132 від 21 травня 2023 року, первісним кредитором ТОВ «АВЕНТУС УКРАЇНА» нараховувались проценти за стандартною процентною ставкою у розмірі 78,75 гривень за день за періоди з 21 травня 2023 року по 19 червня 2023 року та з 16 травня 2024 року по 12 квітня

2025 року, всього 25 373 гривні 25 копійок. За весь час користування кредитом ОСОБА_1 здійснювались періодичні платежі, всього погашено заборгованості з оплати процентів на загальну суму 54 839 гривень 25 копійок.

Пунктом 1.4.1 Договору передбачено, що у споживача відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора.

Доказів продовження строку кредитування за вказаним кредитним договором матеріали справи не містять.

Отже, з огляду на те, що термін дії договору закінчився 15 травня

2024 року, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припинилося, з урахуванням внесених позичальником платежів на погашення заборгованості за відсотками, суд дійшов до висновку, що позов в цій частині не підлягає задоволенню.

Згідно з Договором позики № 4476822 від 04 червня 2023 року відповідачу надано позику у розмірі 8 000 гривень, строком на 16 днів, до

20 червня 2023 року. Базова процентна ставка за перший день користування позикою 17,85%. Знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики 0,01%, базова процентна ставка фіксована 2,50%.

Як вбачається з Додатку № 1 до Договору позики № 4476822, сторони погодили: дату видачі кредиту 04 червня 2023 року, чисту суму кредиту

8 000 гривень, проценти за користування кредитом 1 440 гривень, кількість днів у розрахунковому періоді 16, загальну вартість кредиту 9 440 гривень (а.с. 38 на звороті).

З наданого ТОВ «1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНТСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ» розрахунку за договором позики № 4476822 вбачається, що відповідачу нараховані проценти за перший день користування позикою у розмірі 1 428 гривень, з 05 червня 2023 по 19 червня 2023 року в межах строку дії договору за зниженою процентною ставкою 0,01%, які внаслідок невиконання позичальником умов договору з 21 червня 2023 року перераховано позикодавцем за базовою процентною ставкою та продовжено їх нарахування до 18 вересня 2023 року. На погашення заборгованості ОСОБА_1 здійснювалося три платежі на загальну суму 2 411 гривень 14 копійок, загальна заборгованість станом на дату відступлення позивачу права вимоги 20 березня 2023 року складає 23 894 гривні 62 копійки, з яких: 5 588 гривень 86 копійок тіло кредиту та 18 305 гривень 76 копійок відсотки (а.с. 48-50).

Пунктом 6 Договору позики передбачено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права. Ініціювання позичальником продовження строку позики відбувається без змін умов договору в бік погіршення для позичальника. При продовженні строку користування позикою (пролонгації) процентна ставка за кожен день продовження буде розраховуватись за ставкою 2,50% (ставка незмінна протягом всього строку позики), якщо інше не буде значено в додатковій угоді, укладеній між сторонами.

Разом з тим, матеріали справи не містять додаткових угод чи будь-яких інших відомостей щодо пролонгації позичальником договору, Правила надання грошових коштів у позику «ТОВ 1 Безпечне агентство необхідних кредитів», які згідно умов договору, є його складовою частиною, позивачем також не надані.

Враховуючи наведене, суд дійшов до висновку, що кредитодавець не мав права нараховувати передбачені договором проценти після закінчення строку позики.

Відповідач ОСОБА_1 свої зобов`язання за укладеним Договором позики № 4476822 від 04 червня 2023 року не виконав, сплатив лише 2 411 гривень 14 копійок заборгованості за тілом кредиту.

Таким чином, враховуючи розмір узгоджених сторонами договору відсотків за користування позикою, що становить 2,50% в день, в межах строку дії договору, з ОСОБА_1 підлягає стягненню 10 016 гривень 86 копійок, з яких 5 588 гривень 86 копійок основного боргу та 4 428 гривень процентів за користування позикою, виходячи з наступного розрахунку:

1 428 гривень нараховані відсотки за перший день та 3 000 гривень (8000/100 х 2,50% х 15 днів).

V. Розподіл судових витрат.

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати

(а.с. 1), які відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 874 гривні 67 копійок (10016,86х3028/34677,12).

На підставі наведеного, керуючись статтями 525-527, 530, 610, 611, 629, 1048- 1050, 1054 ЦК України, статтями 13, 43, 76-81, 141, 263, 265, 268, 280-282, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за Договором позики № 4476822 від

04 червня 2023 року у розмірі 10 016 гривень 86 копійок.

У задоволенні решти вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 874 гривні 67 копійок судового збору.

Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, , п/р НОМЕР_4 в АТ «ТАСкомбанк»)

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (адреса реєстрації:

АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 )

Суддя Р.М. Топіха