Справа № 639/7087/25
Провадження № 2/639/348/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 березня 2026 року

Новобаварський районний суд міста Харкова в складі:

головуючого - судді Рубіжного С.О.,

за участю секретаря судового засідання - Чубенко О.С.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні Новобаварського районного суду міста Харкова цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК Єврокредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «ФК Єврокредит» в особі представника адвоката Журавльова С.Г. звернулося до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 , якою просить стягнути з останнього на користь позивача суму заборгованості за Кредитним договором №TDB.2019.0991.518 від 19.09.2019 у розмірі 36 727,92 грн, а також суму судового збору в розмірі 2 422,40 грн та суму витрат на професійну правничу допомогу в розмірі 11 200,00 грн.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 19.09.2019 між Акціонерним товариством «Мегабанк» (далі АТ «Мегабанк», Банк) та ОСОБА_1 було укладено Договір №TDB.2019.0991.518 про відкриття рахунків, видачу та обслуговування платіжних карток МПС з відкриттям кредитної лінії (далі Кредитний договір). Цей Договір є договором приєднання до Правил обслуговування клієнтів за платіжними картками todobank у АТ «Мегабанк». Підписання Сторонами цього Договору вважається одночасно підписанням Правил, у зв`язку з чим Правила не підлягають додатковому та/або подальшому підписанню. Договір разом з Правилами, Тарифами на послуги Банку вступають в силу для сторін одночасно з підписанням цього Договору і складають єдиний договір, надалі Договір. Всі вищевказані документи у сукупності складають договірну основу, яка закріплює домовленості Банка і Клієнта щодо регулювання правовідносин, які виникли між ними, і відповідно до приписів ст. 634 ЦК України є за своєю суттю договором приєднання. Відповідач своїм підписом підтвердив, що з умовами Договору (з урахуванням Правил, які розміщені на офіційному сайті Банку www.todobank.com та/або www.megabank.ua, та/або у відділеннях Банку, Тарифів, тощо), ознайомлений і згодний. Кредитний договір набирає чинності з моменту його підписання сторонами та діє протягом 99 років, але у будь-якому випадку до повного виконання сторонами прийнятих на себе зобов`язань за ним… Закінчення строку Договору не звільняє Клієнта від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії Договору. Банк на підставі отриманої від відповідача ОСОБА_2 . Заяви-анкети встановленого зразка відкрив йому Картковий рахунок-1 у гривні, Картковий рахунок-2 в доларах США, Картковий рахунок-3 в Євро та видав платіжну картку міжнародної платіжної системи. Картковий рахунок-1 обслуговується за дебетово-кредитною схемою, Картковий рахунок-2 та Картковий рахунок-3 за дебетовою схемою. Підписом під текстом Кредитного договору відповідач підтвердив факт отримання ним картки та ПІН-коду до неї. Згідно розділу 1 Тарифів (додаток № 1 до Кредитного договору) строк дії картки становить 5 років. На Картковий рахунок-1 Банк надав відповідачу кредит, встановивши Доступний ліміт кредитної лінії у межах Максимального ліміту кредитної лінії, в сумі та на умовах визначених Кредитним договором. Сплата процентів, передбачених умовами Договору за користування Доступним лімітом кредитної лінії, здійснюється відповідачем у разі його використання (повністю та/або частково). Нарахування процентів на залишок коштів на Карткових рахунках, за користування Доступним лімітом кредитної лінії та у разі виникнення заборгованості на суму несанкціонованого овердрафту здійснюється згідно Правил та Тарифів. Банк свої зобов`язання перед відповідачем за Кредитним договором виконав у повному обсязі, встановивши Доступний ліміт кредитної лінії у межах Максимального ліміту кредитної лінії на Картковий рахунок-1 відповідача та надавши йому можливість користуватись кредитними коштами у межах Доступного ліміту кредитної лінії, визначеного Кредитним договором. Відповідач ОСОБА_2 користувався грошовими коштами Доступного ліміту кредитної лінії, що відображено у виписках з його рахунку.

Однак, свої зобов`язання за Кредитним договором щодо повернення заборгованості та сплаті відсотків за користування кредитною лінією відповідач не виконав. Згідно із виписками по рахунку відповідача ОСОБА_1 , станом на 03.09.2024, у нього виникла заборгованість перед Банком на загальну суму 36 727,92грн, яка складається із: 13 409,90 грн заборгованість за кредитом (в тому числі прострочена); 23 318,02 грн заборгованість по сплаті відсотків (в тому числі прострочена).

03.09.2024 відповідно до результатів відкритих торгів (аукціону), оформлених протоколом № GFD001-UA-260 від 09.07.2024, між АТ «Мегабанк» та ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» був укладений Договір № GL1N426240 про відступлення прав вимоги. ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» є фінансовою установою та має діючу ліцензію для здійснення діяльності з надання фінансових послуг, зокрема з надання послуг з факторингу, від 14.03.2024. Відтак, ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» набуло право вимоги до Боржників за Основними договорами, серед яких і право вимоги до відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № TDB.2019.0991.3103 від 13.12.2019.

Користуючись своїм правом, 27.12.2024 ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» та ТОВ «ФК Єврокредит» уклали Договір № 1/12 про відступлення прав вимоги. Відтак, ТОВ «ФК Єврокредит» набуло право вимоги і є поточним кредитором щодо заборгованості Боржників за Основними Договорами. Відповідно до Додатку №1 «Друкований Реєстр Боржників» до вказаного Договору про відступлення прав вимоги серед інших, до ТОВ «ФК Єврокредит» перейшло і право вимоги до відповідача ОСОБА_1 за вищевказаним Кредитним договором.

У зв`язку з викладеним позивач вимушений звернутися до суду з даним позовом.

Вказана позовна заява містить відомості про те, що документ сформовано в системі «Електронний суд».

Ухвалою Новобаварського районного суду міста Харкова від 29.09.2025 року прийнято позов до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження. Призначено судове засідання.

13.10.2025 відповідач ОСОБА_1 подав до суду відзив на позовну заяву, згідно з п. 1.1 Кредитного договору, цей Договір є договором приєднання до Правил обслуговування клієнтів за платіжними картками todobank у АТ «МЕГАБАНК» (далі Правила). Однак, до позову не долучені Правила обслуговування клієнтів за платіжними картками todobank у АТ «МЕГАБАНК», які були дійсні на час здійснення платежів та/або виникнення заборгованості за Договором, відповідно до суду не надані всі докази, які мають істотне та безсумнівне значення для вирішення справи

Відповідно до пункту 2.7 кредитного договору зазначено, що сплата платежів передбачених договором, у тому числі погашення несанкціонованого овердрафту або заборгованості, що виникла перед Банком, здійснюється автоматично при будь-якому надходженні коштів на карткові рахунки. У разі наявності заборгованості по сплаті будь-яких платежів передбачених Договором (в тому числі страхових платежів за договорами страхування у разі їх укладення). Клієнт доручає Банку здійснювати договірне списання коштів з карткових рахунків для сплати таких платежів. Тобто, при наявності заборгованості, вона повинна була Банком списана з карткового рахунку боржника, а саме автоматично погашатися із заробітної плати.

до спірних правовідносин повинні застосовуватись положення Закону України «Про споживче кредитування». Відповідно до частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність. Таким чином, Банк набуває права вимагати від відповідача повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, після одержання відповідачем, як споживачем, повідомлення про вимогу і спливу 30 календарних днів з дня одержання ним повідомлення про вимогу. Вказана норма Закону України «Про споживче кредитування» Позивачем проігнорована, тому звернення до суду з вимогою про стягнення коштів є передчасним.

02 червня 2022 року Правління Національного банку України, керуючись статтею 75 Закону України "Про банки і банківську діяльність", ухвалило рішення № 261-рш/БТ «Про віднесення АТ "МЕГАБАНК" до категорії неплатоспроможних». В подальшому, на підставі рішення Правління Національного банку України від 21 липня 2022 року № 362-рш «Про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «МЕГАБАНК» та рішення виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб ( далі за текстом ФГВФО та/або Фонд) від 21 липня 2022 року № 506 «Про початок процедури ліквідації АТ «МЕГАБАНК» та делегування повноважень ліквідатора банку» розпочато процедуру ліквідації АТ «МЕГАБАНК» строком на три роки з 22 липня 2022 року до 21 липня 2025 року включно. В рішенні було зазначено, Ураховуючи вищезазначене, керуючись вимогами статті 15 Закону України Про Національний банк України, статті 77 Закону про банки, статті 44 Закону про гарантування вкладів, Правління Національного банку України вирішило: 1. Відкликати банківську ліцензію та ліквідувати АТ МЕГАБАНК. 2. Департаменту банківського нагляду (Наталія Дегтярьова) та Департаменту ліцензування (Михайло Федоренко) повідомити про це рішення АТ МЕГАБАНК, учасників АТ МЕГАБАНК та надіслати це рішення Фонду. 21.08.2023 виконавча дирекція Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, у зв`язку з дією в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-IX (зі змінами), відповідно до частини четвертої статті 6, пункту 10 частини першої та пункту 1 частини п`ятої статті 12, частини п`ятої статті 48 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» прийнято Рішення № 1040 від 21.08.2023 року «Про реструктуризацію заборгованості фізичних осіб - позичальників банків, що ліквідуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб» (надалі Рішення). Відповідно до зазначеного Рішення встановлено для фізичних осіб, які є позичальниками банків, процедура ліквідації яких здійснюється Фондом Документ сформований в системі «Електронний суд» 13.10.2025 12 гарантування вкладів фізичних осіб (далі - Фонд), крім фізичних осіб - позичальників, заборгованість яких реструктуризована відповідно до нормативно-правових актів Фонду (далі - фізичні особи - позичальники), такі умови погашення кредитної заборгованості (далі - Умови погашення заборгованості): 1) розмір процентної ставки за кредитним договором складає 0,001 % (нуль цілих одна тисячна) процента річних, розмір комісій, передбачених кредитними договорами, встановлюється на рівні 1 (одна) копійка та застосовуються з місяця, наступного за місяцем, в якому відбулось таке приєднання. 2) погашення заборгованості за кредитним договором здійснюється щомісячно, починаючи з місяця приєднання до Умов погашення заборгованості, у розмірі та згідно з графіком, визначеними умовами кредитного договору, але не менше ніж: 10 000,00 грн для кредитів, забезпечених іпотекою; 5 000,00 грн для кредитів, отриманих з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), заборгованість за якими на дату приєднання фізичної особи - позичальника до Умов погашення заборгованості становить понад 100 000,00 грн; 1 000,00 грн для інших кредитів. Фізична особа - позичальник, має право приєднатись до Умов погашення заборгованості один раз протягом строку, визначеного пунктом 5 цього рішення з 01 вересня 2023 року по 31 серпня 2025 року. Приєднання фізичної особи - позичальника до Умов погашення заборгованості не потребує укладання додаткових угод (договорів) до кредитного договору та договорів забезпечення. 18.08.2025 року виконавчою дирекцією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, прийнято Рішення № 813 від «Про затвердження Умов реструктуризації заборгованості фізичних осіб позичальників банків, що ліквідуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, в період дії воєнного стану в Україні, та визнання такими, що втратили чинність, деяких рішень виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб» (надалі Рішення), яким подовжено строк реструктуризації з 01 вересня 2025 року по 31 серпня 2026 року. Отже, Відповідач, за умови не зміни кредитора, своєчасного повідомлення про наявність реальної заборгованості, мав можливість приєднатися до Умов погашення заборгованості та сплачувати не менше 1 000, 00 грн. щомісячно як мінімум до 31 серпня 2026 року, однак в зв`язку з укладенням договору відступлення, новим кредитором вже пред`явлено вимоги про повне погашення заборгованості в розмірі 36 727,92 грн. Таким чином, в зв`язку не повідомленням боржника про наявність боргу та подальшим переуступленням вимог, було безпосередньо порушено право ОСОБА_1 , пов`язане з виконанням зобов`язання за кредитним договором. Тим паче, що Відповідач належить до соціально незахищених верств населення, є пенсіонером, та проживає в місті - герої Харків, який знаходиться під постійним ворожим обстрілом та проживання в якому є небезпечним.

По-третє, у своїй позовній заяві Позивачем не надано розрахунок та аргументованість нарахованої заборгованості в розмірі 36 727,92 гривень станом на 03.09.2024 Заборгованість за кредитом (в тому числі прострочена): 13 409,90 грн. Заборгованість по сплаті відсотків (в тому числі прострочена): 23 318,02 грн. Загальна сума заборгованості: 36 727,92 грн. При цьому в позові не зазначено за який час нарахована заборгованість та відсотки. З наданих виписок по особовим рахункам Банку не зрозуміло, з якого період виникла заборгованість, в якій сумі, які нараховувались відсотки згідно до яких пунктів договору та/або правил, чи інше. В той же час, якщо уважно придивитися до умов договору про відкриття рахунків, копія якого додана до матеріалів справи, зокрема, до п. 2.2.5, 2.2.6 Договору, вбачається, що за користування доступним лімітом кредитної лінії по операціям, які здійснені в торгово сервісних мережах (фіксована) та зняття готівки в термінальних пристроях Позичальник сплачує проценти в розмірі 56 % або 48 % річних. Також Сторони кредитного договору домовились, що кредитними коштами понад встановлений Договором термін встановлюється процентна ставка в розмірі 80,00 % річних. Така процентна ставка застосовується до всієї простроченої суми заборгованості за кредитною лінією та процентів за кредитною лінією Позичальника за Договором та починає нараховуватись на прострочену суму з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після дня несплати або неповної сплати платежу, встановленому у Договорі і нараховується до моменту погашення такої заборгованості (п.п.5.1, 5.2 Договору). В позовній заяві відсутній розрахунок заборгованості, відсутня дата виникнення прострочки з боку Позичальника. Відповідач, не може погодитися із визначеною позивачем сумою заборгованості за нарахованими відсотками з огляду на таке. За змістом п.2.2.3. кредитного договору, позичальнику надається пільговий період для нарахування процентів по заборгованості, що виникла внаслідок здійснення операцій в торгово-сервісних мережах до 62 днів. У п. 2.2.7. кінцевий строк, до якого має бути сплачена заборгованість за доступним лімітом кредитної ліні у повному обсязі (до 16:00 год) 18 серпня 2020 р. (пролонгувався цей строк чи ні та на яких підставах/умовах у договорі не зазначено). Згідно до висновків Великої Палати Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року в справі №910/4518/16, згідно з якими надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за користування кредитом, так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто, фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника. Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за "користування кредитом"). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

21.10.2026 представником позивача подано відповідь на відзив, в якій зазначає, що віднесення банку до категорії неплатоспроможних, запровадження процедури тимчасової адміністрації або ліквідації банку не припиняють дію кредитних договорів. Позичальник зобов`язаний повернути банку основну суму боргу та сплатити проценти у розмірах і у строки, встановлені умовами кредитного договору.

У відзиві на позовну заяву Відповідач зазначав: «Відповідач, у свою чергу, здійснив спроби скористатися вище вказаними посиланнями (www.todobank.com та/або www.megabank.ua ). За результатами спроб Документ сформований в системі «Електронний суд» 21.10.2025 5 отримано інформацію, що домен www.todobank.com неактивний, більш того, його виставлено на продаж. Інформаційний ресурс www.megabank.ua не містить жодних посилань на Правила, зазначені в п.4.8. Кредитного договору, що підтверджується відповідними скринами (додаються до відзиву).» Так, в позовній заяві Позивач зазначав, що Згідно з п. 1.1 Кредитного договору, цей Договір є договором приєднання до Правил обслуговування клієнтів за платіжними картками todobank у АТ «МЕГАБАНК» (далі Правила). Підписання Сторонами цього договору вважається одночасно підписанням Правил, у зв`язку з чим Правила не підлягають додатковому та/або подальшому підписанню. Договір разом з Правилами, Тарифами на послуги Банку (Додаток № 1 до Договору), далі Тарифи, вступають в силу для Сторін одночасно з підписанням цього договору і складають єдиний договір, надалі Договір. Всі вищевказані документи у сукупності складають договірну основу, яка закріплює домовленості Банка і Клієнта щодо регулювання правовідносин, які виникли між ними, і відповідно до приписів ст. 634 ЦК України є за своєю суттю договором приєднання, що укладений шляхом прийняття Клієнтом пропозиції Банку згідно ст. ст. 641, 644 ЦК України. Сторони погодили і Клієнт своїм підписом підтвердив, що істотні умови, які є обов`язковими для договору даного виду відповідно до чинного законодавства України, можуть міститися як у цьому тексті чи додатках, додаткових угодах до нього, так і у Правилах, Тарифах, тощо, що у сукупності складає Договір (п.4.8. Кредитного договору). Також Клієнт своїм підписом підтвердив, що з умовами Договору (з урахуванням Правил, які розміщені на офіційному сайті Банку www.todobank.com та/або www.megabank.ua, та/або у відділеннях Банку, Тарифів, тощо), ознайомлений і згодний (п.4.8. Кредитного договору). Тобто, Умови та правила надання банківських послуг, на які в тому числі посилається Відповідач, є публічно доступними і розміщені у вільному доступі на інтернетсайті, який зазначено, зокрема в самому кредитному договорі №TDB.2019.0991.518 від 19.08.2019 року

Розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором був розрахований у відповідності до умов Кредитного договору та згідно з нормами чинного законодавства, що підтверджують наявні в матеріалах справи виписки з рахунку Відповідача, які відображають інформацію про списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта. 19.08.2019 року між Акціонерним товариством «МЕГАБАНК» та ОСОБА_1 було укладено Договір № TDB.2019.0991.518 про відкриття рахунків, видачу та обслуговування платіжних карток МПС з відкриттям кредитної лінії. Відповідно до п. 2.4 Кредитного договору, сплата процентів, передбачених умовами Договору за користування Доступним лімітом кредитної лінії, здійснюється Клієнтом у разі його використання (повністю та/або частково). Згідно з п. 7.1 Кредитного договору, Договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 99 років, але у будь-якому випадку до повного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов`язань за ним. У випадку якщо за 30 (тридцять) календарних днів до закінчення строку дії Договору, Сторони не повідомили одна одну про його припинення, Договір продовжує свою дію на кожний наступний календарний рік. Закінчення строку Договору не звільняє Клієнта від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії Договору. У матеріалах справи наявні виписки по особовому рахунку Відповідача та розрахунок заборгованості, з яких вбачається, що заборгованість виникла саме внаслідок порушення Відповідачем умов Кредитного договору. Виписки по особовому рахунку є первинними документами та підтверджують наявність заборгованості, у тому числі, за відсотками. Тобто, Позивач на підтвердження суми заборгованості Відповідача за Кредитним договором надав належні, допустимі, достовірні та достатні докази.

Заявник не володіє інформацією щодо неповідомлення Боржника про відступлення права грошової вимоги за кредитним договором, проте вважаємо за необхідне наголосити, що навіть за наявності - факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання жодному з кредиторів не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

31.10.2026 відповідача подав заперечення на відповідь на відзив, зазначивши, що Відповідно, станом на 10.10.2022 заборгованість перед Банком була відсутня. Додатково, на підтвердження відсутності заборгованості надає звіт з Українського бюро кредитних історій на 05.09.2025, отриманий з офіційного сайту https://www.ubki.ua/credit-history-ua. За відсутністю розрахунку заборгованості, Позивач надав документ, який містить лише відомості щодо наявного, на його думку, загального залишку заборгованості. З формального розрахунку та наданих виписок по особовим рахункам Банку не зрозуміло, з якого період виникла заборгованість, в якій сумі, які нараховувались відсотки згідно до яких пунктів договору та/або правил, та інше. Вказаний розрахунок заборгованості містить лише суму заборгованості (незмінну) та не містять відомостей щодо розрахунку заборгованості за період з часу укладення кредитного договору, які б дозволили суду перевірити, правильність нарахування відсотків за користування кредитними коштами (розмір відсотків та період їх нарахування, суми внесені боржником в рахунок виконання кредитних зобов`язань). Разом із позовною заявою було долучено Виписку по особовому рахунку, з якої можна побачити лише рух коштів по картці, а не належний розрахунок з чіткою вказівкою щодо розміру простроченої заборгованості, строкової заборгованості, прострочених відсотків та нарахованих відсотків, які просить стягнути Позивач на свою користь. Так, з розрахунку заборгованості неможливо встановити з якої саме дати Позивач почав нараховувати прострочені відсотки та за явою відсотковою ставкою. Надання Позивач первинних банківських виписок щодо руху коштів за кредитним договором не звільняє Позивача щодо обов`язку доказування в частині надання розрахунку заборгованості за кредитним договором в розрізі платежів та нарахувань за кожен місяць користування кредитом. Виписка не містить періоду та відсоткової ставки за якою нараховуються відсотки. Документ, який Позивач надає під назвою «Розрахунок» є фактично інформаційною довідкою про розмір заборгованості, яка виготовлена односторонньо Позивачем та не може бути взятий судом до уваги без зазначення детальних розрахунків та обґрунтувань наведеної заборгованості. Щодо комісії банку зазначає, як вбачається з наданої Виписки/Особового рахунку з 19/08/2019 по 02/12/2022 - Позивачем було незаконно стягнуто з Відповідача комісію в загальному розмірі 1 336,77 гривень, яка має бути зарахована у погашення заборгованості.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, просив розглядати справу у його відсутність.

Відповідач в судовому засіданні проти позову заперечував, посилаючись на обставини, викладені у заявах по суті, просив відмовити у задоволенні позовних вимог.

Суд, вивчивши доводи та заперечення сторін, дослідивши матеріали справи та надані докази, дійшов до наступного висновку.

19.09.2019 між АТ «Мегабанк» та ОСОБА_1 укладено договір №TDB.2019.0991.518 про відкриття рахунків, видачу та обслуговування платіжних карток МПС з відкриттям кредитної лінії.

Відповідно до п. 1.4 договору Банк має право надавати Клієнту на Картковий рахунок-1 кредит (встановити Доступний ліміт кредитної лінії у межах Максимального ліміту кредитної лінії) в сумі та на умовах, визначених договором. Кредит використовується Клієнтом на споживчі цілі. Операції за Картковим рахунком-1 проводяться з урахуванням встановленого Доступного ліміту кредитної лінії.

Згідно з п. 2.1 договору Банк може надавати Клієнту кредит шляхом сплати з Карткового рахунку-1 платежів Клієнта, здійснення його розрахункових операцій та видачу йому готівки на суму, що перевищує залишок на цьому рахунку, але в межах Доступного ліміту кредитної лінії.

Відповідно до п. 2.2 договору встановлено наступні умови кредитування: тип кредиту кредитування рахунку (кредитна лінія); максимальний ліміт кредитної лінії 200000,00 грн; пільговий період для нарахування процентів по заборгованості, що виникла внаслідок здійснення операцій в торгово-сервісних мережах до 62 днів; процентна ставка за користування Доступним лімітом кредитної лінії по операціям, які здійснені в торгово-сервісних мережах у пільговий період з дати першого зняття коштів (фіксована) 0,0001% річних; процентна ставка за користування Доступним лімітом кредитної лінії по операціям, які здійснені в торгово-сервісних мережах (фіксована) та процентна ставка за користування Доступним лімітом кредитної лінії по операціям зняття готівки з термінальних пристроїв (фіксована) 56,00% річних за тарифом todobank та 48,00% за тарифом todobank+; кінцевий строк, до якого має бути сплачена заборгованість за Доступним лімітом кредитної лінії у повному обсязі 18.08.2020; загальна вартість кредиту на дату укладення договору 273293,00 грн за тарифом todobank та 263391,00 грн за тарифом todobank+.

Відповідно до п. 4.1 договору підписавши цей договір Клієнт підтверджує, що один примірник цього договору із додатками, Картка та ПІН-код до неї, Тарифи, Паспорт споживчого кредиту, ним отримані під підпис. З реальною річною процентною ставкою та загальною вартістю кредиту на дату укладання договору, у письмовій формі ознайомлений.

Положеннями п. 5.1, п. 5.2 договору передбачено, що у випадку невиконання та/або неналежного виконання Клієнтом зобов`язання щодо сплати заборгованості за кредитною лінією, Клієнт, на письмову вимогу Банку, у строк зазначений у вимозі, сплачує на користь Банку суму боргу, з урахуванням індексу інфляції (тільки у випадку якщо індекс інфляції більше одиниці), а також відповідно до ст. 625 ЦК України, 80,00% річних від простроченої суми за весь період прострочення. У випадку невиконання та/або неналежного виконання Клієнтом зобов`язання щодо сплати процентів за користування кредитною лінією, Клієнт на письмову вимогу Банку, у строк зазначений у вимозі, сплачує на користь Банку суму боргу, з урахуванням індексу інфляції (тільки у випадку, якщо індекс інфляції більше одиниці), а також відповідно до ст. 625 ЦК України, 80,00% річних від простроченої суми за весь період прострочення.

Згідно з п. 7.1 договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє протягом 99 років, але у будь-якому випадку до повного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов`язань за ним.

Відповідач одержав та використовувала кредитні кошти, про що не заперечувалось відповідачем та свідчать виписки про рух коштів по картці по особовому рахунку останнього.

Згідно з довідкою-розрахунком заборгованості ОСОБА_1 за договором №TDB.2019.0991.518від 19.09.2019, станом на 03.09.2024 відповідач має заборгованість в сумі 36 727,92грн, яка складається із: 13 409,90 грн заборгованість за кредитом (в тому числі прострочена); 23 318,02 грн заборгованість по сплаті відсотків (в тому числі прострочена).

До договору додано тарифний пакет «todobank» за підписом відповідача.

Фактичне використання ОСОБА_1 кредитного ліміту за зазначеним кредитним договором підтверджується наданими позивачем виписками з його банківського рахунку у АТ «МЕГАБАНК» та випискою з рахунку, що сформована у програмному комплексі Національного банку України (Єдина інформаційно-облікова система НБУ).

Загальна сума використаного кредитного ліміту (основного боргу) складає 13 409,90 грн., що підтверджується випискою АТ «МЕГАБАНК» (а.с.25-53)

Із зазначеної виписки вбачається, що відповідач почав користуватися кредитним лімітом з 19.09.2019 після відкриття рахунку та до 02.06 2022 року сума використаних коштів склала 13 409,90 грн., яка внесена у виписку з рахунку, що сформована у програмному комплексі Національного банку України (а.с.17).

Також з виписки АТ «МЕГАБАНК» по нарахуванню відсотків вбачається початок нарахування відсотків після припинення користування кредитним лімітом з 29.07.2022 по 02.12.2022 на загальну суму 4527, 14 грн. ( а.с.23 звор. - 25)

Зазначені заборгованість за відсотками внесена у виписку з рахунку, що сформована у програмному комплексі Національного банку України ( а.с.20 звор. - 22).

Також з виписки з рахунку, що сформована у програмному комплексі Національного банку України вбачається, що з 12.01.2023 по 02.09.2024 нараховані відсотки на загальну суму 18 790,88 грн.(а.с. 17-22).

Загальний розмір відсотків складає 23 318,02 грн. (4527, 14+18 790,88), які просить стягнути позивач.

Згідно з протоколом електронного аукціону №GFD001-UA-260 від 09.07.2024 до переможця електронного аукціону ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» перейшов пул активів (майна), належного АТ «Мегабанк», а саме права вимоги за кредитними договорами, що укладені з фізичними особами, дебіторська заборгованість фізичних осіб та майнові права за дебіторською заборгованістю у кількості 20054 од.

03.09.2024 між АТ «Мегабанк» та ТОВ «Фінансова Компанія «Мустанг Фінанс» було укладено договір №GL1N426240 про відступлення прав вимоги. Відповідно до п. 1 договору за цим договором в порядку та на умовах, визначених цим договором, Банк відступає Новому кредитору належні Банку, а Новий кредитор набуває права вимоги Банку до дебіторів та/або позичальників та/або фізичних осіб та/або фізичних осіб-підприємців та/або юридичних осіб, включаючи права вимоги до правонаступників Боржників, спадкоємців Боржників або інших осіб, до яких перейшли обов`язки Боржників, за договорами на розрахунково-касове обслуговування та/або договорами про користування банківськими індивідуальними сейфами та/або кредитними договорами (в тому числі договорами про надання кредиту (офердрафту)), з урахуванням усіх змін, доповнень і додатків до них, згідно реєстру у додатку №1 до цього договору.

Згідно з п. 2 договору №GL1N426240 від 03.09.2024 після набуття Новим кредитором Прав вимоги, Новий кредитор має право на власний розсуд відступати (продавати, здійснювати наступне відступлення) такі Права вимоги повністю або в частині третім особам в порядку, встановленому чинним законодавством України.

Згідно зі змістом платіжної інструкції №66895 від 31.07.2024 ТОВ «ФК «Мустанг Фінанс» сплатило АТ «Мегабанк» 23425777,00 грн в якості оплати за лот №GL1N426240 відповідно до протоколу електронного аукціону №GFD001-UA-260 від 09.07.2024.

Відповідно до Витягу додатку №1 до Договору № GL1N426240 про відступлення прав вимоги, укладеного 03.09.2024 «Реєстру договорів, права вимоги за якими відступаються та Боржників/Дебіторів за такими договорами», ТОВ «ФК «Мустанг Фінанс» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 36 727,92грн, яка складається із: 13 409,90 грн заборгованість за кредитом; 23 318,02 грн заборгованість по сплаті відсотків.

27.12.2024 між ТОВ «ФК Єврокредит» та ТОВ «ФК «Мустанг Фінанс» було укладено договір №1/12 про відступлення прав вимоги.

Відповідно до п. 1 договору за цим договором в порядку та на умовах, визначених цим договором, Первісний кредитор відступає Новому кредитору належні Первісному кредитору, а Новий кредитор набуває права вимоги Первісного кредитора до дебіторів та/або позичальників та/або фізичних осіб та/або фізичних осіб-підприємців та/або юридичних осіб, зазначених у додатку №1 до цього договору (Реєстр договорів, права вимоги за якими відступаються до Боржників/Дебіторів за такими договорами), включаючи права вимоги до правонаступників Боржників, спадкоємців Боржників або інших осіб, до яких перейшли обов`язки Боржників, за договорами на розрахунково-касове обслуговування та/або договорами про користування банківськими індивідуальними сейфами та/або кредитними договорами (в тому числі договорами про надання кредиту (офердрафту)), з урахуванням усіх змін, доповнень і додатків до них, згідно реєстру у додатку №1 до цього договору.

Відповідно до платіжної інструкції №1074 від 27.12.2024 ТОВ «ФК «Єврокредит» сплатило ТОВ «ФК «Мустанг Фінанс» 8030000,00 грн в рахунок оплати згідно договору №1/12 про відступлення прав вимоги від 27.12.2024.

Згідно з Витягом з додатку №1 до Договору № 1/12 про відступлення прав вимоги, укладеного 27.12.2024 «Реєстру договорів, права вимоги за якими відступаються та Боржників/Дебіторів за такими договорами» ТОВ «ФК Єврокредит» набуло право грошової вимоги до відповідача на суму 36 727,92 грн, яка складається із: 13 409,90 грн заборгованість за кредитом; 23 318,02 грн заборгованість по сплаті відсотків.

За правилами ст.626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно дост.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Правилами ч. 1 ст.1054 ЦК України унормовано, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Положеннями ч. 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, як це закріплено вимогами ст. 526 ЦК України.

Положеннями ст.610 ЦК України унормовано, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, що закріплено вимогами ст. 611 ЦК України.

За змістом ч. 1 ст.598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, що визначено положеннями ст. 599 ЦК України.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з вказаною нормою Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Відповідно до п. 57, 60-62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, що затверджений Постановою Правління НБУ від 04.07.2018 №75, інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).

Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.

Форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: 1) номер особового рахунку; 2) дату здійснення останньої (попередньої) операції; 3) дату здійснення поточної операції; 4) код банку, у якому відкрито рахунок; 5) код валюти; 6) суму вхідного залишку за рахунком; 7) код банку-кореспондента; 8) номер рахунку кореспондента; 9) номер документа; 10) суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); 11) суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку; 12) суму вихідного залишку.

Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

З наведеного вбачається, що виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Позивачем разом з позовною заявою надано виписки по рахунках відповідача, в яких відображені як зарахування кредитних коштів, так і використання відповідачем коштів у межах встановленого йому кредитного ліміту.

Надані позивачем докази є належними та достатніми для висновку про виконання кредитором АТ «Мегабанк» свого обов`язку за кредитним договором щодо надання кредиту та визначення боргу..

Як це унормовано вимогами ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); правонаступництва; виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); виконання обов`язку боржника третьою особою. Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Правилами ст. 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до вимог ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням, як це визначено положеннями ст. 516 ЦК України.

Правилами ст. 517 ЦК України закріплено, що первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення. Боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Відповідно до ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Виходячи з наведеного вище, до ТОВ «ФК Єврокредит» від ТОВ «Фінансова компанія «Мустанг Фінанс» перейшло право грошової вимоги до відповідача.

Правилами ст. 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину та зазначено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Зазначене свідчить про те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки це не буде спростовано, зокрема на підставі судового рішення.

За правилами ч. 1ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ч. 1ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, як це закріплено положеннями ст. 599 ЦК України.

Положення ст. 610 ЦК України унормовують, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з вимогами ч. 1ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Під виконанням зобов`язання розуміється вчинення боржником та кредитором взаємних дій, спрямованих на виконання прав та обов`язків, що є змістом зобов`язання.

Невиконання зобов`язання має місце тоді, коли сторони взагалі не вчиняють дій, які складають зміст зобов`язання, а неналежним виконанням є виконання зобов`язання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

З огляду на те, що відповідачем не надано суду доказів на підтвердження того, що ним належним чином виконувалися умови вказаного вище Договору, беручи до уваги встановлені фактичні обставини справи, які свідчать про наявність порушення відповідачем прав позивача, суд дійшов висновку про доведеність позовних вимог в частині стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 13 409,90 грн.

Що стосується позовних вимог ТОВ «Єврокредит» про стягнення з відповідача процентів в сумі 23 318,02 грн, то суд керується таким.

Як це закріплено вимогами ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Як убачається зі змісту Кредитного договору, його умовами сторонами погоджено процентну ставку у пільговий період, що виникла внаслідок здійснення операцій в торгово-сервісних мережах до 62 днів - 0,0001% річних; процентна ставка за користування Доступним лімітом кредитної лінії по операціям, які здійснені в торгово-сервісних мережах (фіксована) та процентна ставка за користування Доступним лімітом кредитної лінії по операціям зняття готівки з термінальних пристроїв (фіксована) 56,00% річних за тарифом todobank та 48,00% за тарифом todobank+; кінцевий строк, до якого має бути сплачена заборгованість за Доступним лімітом кредитної лінії у повному обсязі 18.08.2020.

Водночас, після закінчення строку кредитування відповідач бере на себе зобов`язання сплатити проценти за неправомірне користування чужими коштами та відповідно до положень ч. 2 ст. 625 ЦК України, якими закріплено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

З огляду на викладене, регулятивні відносини між сторонами кредитного договору обмежені, зокрема, часовими межами, в яких позичальник отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг (строком кредитування та визначеними у його межах періодичними платежами). Однак, якщо позичальник порушує зобов`язання з повернення кредиту, в цій частині між ним та кредитодавцем регулятивні відносини трансформуються в охоронні.

Отже, регулятивна норма ч. 1ст. 1048 ЦК України та охоронна норма ч. 2 ст. 625 ЦК України не можуть застосовуватись одночасно.

Відтак, якщо грошове зобов`язання виникло з договірних відносин, то прострочення його виконання призводить до відповідальності боржника перед кредитором, зокрема, настання обов`язку зі сплати процентів річних у розмірі, встановленому законом або договором, але саме грошове зобов`язання залишається при цьому незмінним.

Крім того, якщо боржник не сплатив суму боргу, яка складається з тіла кредиту та процентів, нарахованих в певній сумі на час закінчення строку кредитування чи на час пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, то прострочення такого грошового зобов`язання не призводить до подальшої зміни його розміру, але в боржника виникає додатковий обов`язок щодо сплати річних процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України.

Натомість, суд, перевіривши заявлений позивачем до стягнення з відповідача процентів в сумі 23 318, 02 грн, доходить висновку, що він не відповідає положенням чинного законодавства, з огляду на таке.

Як встановлено, відповідачу нараховано заборгованість за відсотками за Кредитним договором з 29.07.2022 по 02.12.2022 на загальну суму 4527, 14 грн., після припинення 02.06.2022 користування відповідачем коштами банку

Проте, як вбачається з умов Кредитного договору, строк кредиту становить 12 місяців. До18 серпня 2020 року.

Матеріали справи не містять підтверджень про наявність умов договору щодо порядку пролонгації строку кредитування або додаткових угод до договору про встановлення строку повернення заборгованості.

При цьому, умовами договору визначено, що нарахування процентів на залишок коштів на Карткових рахунках, за користування Доступним лімітом кредитної лінії та у разі виникнення заборгованості на суму несанкціонованого овердрафту здійснюється згідно Правил та Тарифів.

Правил обслуговування клієнтів за платіжними картками todobank у АТ «Мегабанк» позивачем не надано, клопотань про витребування письмових (електронних) доказів також не заявлено.

За відсутності погодження іншого строку кредитування, ніж визначеного у договорі, Правил обслуговування клієнтів, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді умови пролонгації за кредитом.

Зазначені правові висновки містяться у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17.

Тому, у позикодавця виникло право нарахування процентів за Договором тільки у межах строку його дії - до 18.08.2020 року. Доказів нарахування відсотків до зазначеної дати також не надано.

Таких же висновків дійшов Верховний Суд у правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, де зазначив, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

У зазначені постанові також визначено щодо змісту понять "строк договору", "строк виконання зобов`язання" і "термін виконання зобов`язання" . Поняття "строк договору", "строк виконання зобов`язання" та "термін виконання зобов`язання" згідно з приписами ЦК України мають різний зміст. Відповідно до частини першої статті 251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. А згідно з частиною другою цієї статті терміном є певний момент у часі, з настанням якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами, а термін - календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (стаття 252 ЦК України). Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті), хоча сторони можуть встановити, що його умови застосовуються до відносин між ними, які виникли до укладення цього договору (частина третя цієї статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України). Відтак, закінчення строку договору, який був належно виконаний лише однією стороною, не звільняє другу сторону від відповідальності за невиконання чи неналежне виконання нею її обов`язків під час дії договору. Поняття "строк виконання зобов`язання" і "термін виконання зобов`язання" охарактеризовані у статті 530 ЦК України. Згідно з приписами її частини першої, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). З огляду на викладене строк (термін) виконання зобов`язання може збігатися зі строком договору, а може бути відмінним від нього, зокрема коли сторони погодили строк (термін) виконання ними зобов`язання за договором і визначили строк останнього, зазначивши, що він діє до повного виконання вказаного зобов`язання.

У постанові від 05 квітня 2023 року, справа №910/4518/16 Велика Палата Верховного Суду не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Оскільки, договором встановлений строк кредиту 12 місяців (до 18.08.2020), тому суд вважає неправомірним нарахування процентів після зазначеної дати за відсутності погодження іншої дати повернення заборгованості.

На підставі зазначеного, суд також не вбачає підстав до стягнння заборгованості за відсотками в сумі 18 790,88 грн. за період з 12.01.2023 по 02.09.2024.

Крім цього, слід зазначити, що нараховані відсотки в сумі 18 790,88 грн. передбачають відповідальність боржника за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту у формі застосування процентної ставки 80% річних, що передбачено п. 5.1 договору..

З аналізу нарахувань, є відповідальністю за порушення грошового зобов`язання, що передбачена ст. 625 ЦК України. При цьому сторони врегулювали у договорі відмінну від зазначеної у цій статті ставку процентів: замість 3% річних від простроченої суми встановили вищу ставку 80%.

Три відсотка річних розраховується за формулою S x D x 3 : 100 : 365 днів у році, де:

S-сума простроченого зобов`язання,

D-кількість днів прострочення, які вираховуються з дня, наступного за днем, передбаченим у договорі для його виконання.

Так 31.01.2023 нараховано 911,14 грн. за період з 01.01.2023 по 31.01.2023, яка визначається за вказаною формулою (13 409,90х31х80/365/100)

Аналогічні нарахування здійснені в подальших нарахуваннях.

Однак ці нарахування після завершення строку кредитування були здійснені у період воєнного стану в Україні, тому на підставі норм п. 18 Прикінцевих і перехідних положень ЦК України позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої ст. 625 ЦК, а відповідні нарахування підлягають списанню кредитодавцем. Тому позовні вимоги у цій частині задоволенню не підлягають.

Також суд враховує заперечення відповідача щодо безпідставного погашення комісійної винагороди.

Зі змісту умов договору не вбачається погодження сплати позичальником комісійної винагороди/комісії за обслуговування. Також в Додатку № 1 до кредитного договору за платіжними картками todobank комісія не тарифікується.

Згідно розрахунку відповідача відповідно до банківської виписки, комісію нараховано в загальному розмірі 1 336,77 гривень, а саме в дати 28.10.2019, 22.01.2020, 20.03.2020, 23.03.2020, 24.04.2020, 30.06.2020, 26.04.2021, 26.05.2021, 03.06.2021, 12.07.2021, 18.08.2021. 28.08.2021.

Перевіряючи заперечення та розрахунок відповідача, судом розраховано комісію в загальному розмірі 1 296,77 гривень без врахування суми 40,00 грн. 22.01.2020.

Оскільки судом не встановлено, підстав нарахування комісійної винагороди тому й погашення є безпідставні та мають бути зараховані в погашення заборгованості за кредитною лінією, тому заборгованість складає 12 113,13грн. (13 409,90-1 296,77).

Враховуючи вищезазначене, суд доходить висновку, що позовні вимоги ТОВ «Єврокредит» підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь ТОВ «ФК Єврокредит» підлягає стягненню заборгованість за кредитним лінією в сумі 12 113,13 грн..

В іншій частині позовні вимоги задоволенню не підлягаю, як безпідставні.

Щодо стягнення витрат на правничу допомогу позивача у розмірі 11 200,00 грн. суд зазначає наступне.

Відповідно до ч.1 ,2 ст. 246 ЦПК України, якщо сторона з поважних причин не може подати докази, що підтверджують розмір понесених нею судових витрат до закінчення судових дебатів у справі, суд за заявою такої сторони, поданою до закінчення судових дебатів у справі, може вирішити питання про судові витрати після ухвалення рішення по суті позовних вимог. Для вирішення питання про судові витрати суд призначає судове засідання, яке проводиться не пізніше двадцяти днів з дня ухвалення рішення по суті позовних вимог. У випадку, визначеному частиною другою цієї статті, суд ухвалює додаткове рішення в порядку, передбаченому статтею 270 цього Кодексу.

Як зазначил відповідач у відзиві, відповідачем понесено витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 15 000,00 грн.. Докази судових витрат будуть надані суду протягом п`яти календарних днів після прийняття рішення по справі.

На підставі чого, суд вважає необхідним призначити судове засідання для вирішення питання про розподіл судових витрат.

Керуючись ст. 4, 10-13, 76-81, 141, 247, 263-265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України,

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК Єврокредит» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «ФК ЄВРОКРЕДИТ» заборгованість за кредитним договором № TDB.2019.0991.518 від 19.09.2019 у розмірі 12 113 (дванадцять тисяч тисяч сто тринадцять) гривень 13 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Призначити судове засідання для вирішення питання про судові витрати на 15 год. 45 хв. на 19 березня 2026 року в приміщенні Новобаварського районного суду міста Харкова, каб.7.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Найменування учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «ФК ЄВРОКРЕДИТ», , адреса місцезнаходження: 49001, м. Дніпро, пров. Ушинського, 1, оф. 105.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 04.03.2026.

Суддя С.О. Рубіжний