____________________________________________________________________________________________________________________________
Провадження № 2/947/936/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09.03.2026 року м. Одеса

Київський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді Скриль Ю.А.,

за участю секретаря судових засідань Остапчук О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Короткий виклад позовних вимог

Позивач звернувся до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором від 01.02.2019, яка станом на 21.10.2025 складає 352580,92 грн є загальним залишком заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), а також судового збору у сумі 5288,72 грн.

Свої вимоги мотивував тим, що 01.02.2019 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг через мобільний додаток звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг monobank шляхом застосування цифрового власноручного підпису. AT "УНІВЕРСАЛ БАНК" свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не сплатив своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, яка станом на 21.10.2025 складає 352580,92грн, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду за захистом своїх прав.

Відзив на позовну заяву

Відповідач правом подання відзиву на позов не скористався.

Процесуальні дії та рух справи

Позивач 26.11.2025 звернувся до Київського районного суду м. Одеси з вказаним позовом.

Відповідно до автоматизованої системи документообігу цивільна справа розподілена судді Скриль Ю.А.

Згідно з відповіддю з Єдиного державного демографічного реєстру від 27.11.2025 № 2058402, ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою судді від 01.12.2025 відкрито провадження по справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Відповідачу визначений п`ятнадцятиденний строк з дня отримання ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Копію ухвали про відкриття провадження у справі направлено за адресою місця реєстрації відповідача.

Від відповідача відзив на позовну заяву до суду не надходив. Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін також не надходило.

Згідно до Довідками АТ «Укрпошта» про причини повернення поштового відправлення, останнє повернулось з відмітками від 30.12.2025 та 24.01.2026 «невірна адреса».

Копія ухвали повторно скерована за місцем реєстрації відповідача.

Згідно до Довідкою АТ «Укрпошта» про причини повернення поштового відправлення, останнє повернулось з відміткою від 25.02.2026 «адресат відсутній», що є належним повідомленням відповідача про розгляд справи.

Позивач разом з позовною заявою подав клопотання про розгляд справи за відсутності його представника, позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити.

З урахуванням викладеного, зважаючи на завдання цивільного судочинства суд вважає за можливе розглядати справу за відсутності відзиву на позов та заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Встановлені фактичні обставини справи

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 01.02.2019 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, відповідач 01.08.2018 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг «Моnobank», шляхом застосування цифрового підпису.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі - Договір).

Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Згідно з п. 6 Анкети-заяви, позичальник зазначає, що наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Він засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом «Clyuch», яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором.

Також позичальник визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Він підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису.

Відповідно до пункту 11 Анкети-заяви, усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.

В анкеті-заяві також міститься власноручний підпис ОСОБА_1 від 01.02.2019.

Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом. На підставі укладеного Договору відповідач отримав кредит у розмірі 150000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_2 .

Згідно з Довідкою про наявність рахунку від 21.10.2025 на ім`я ОСОБА_1 ,РНОКПП НОМЕР_1 , відкритий рахунок НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , тип рахунку «Картка Platinum», активна до 12/28.

Відповідно до Довідки банку про розмір встановленого ліміту, за карткою НОМЕР_2 з 01.02.2019 був встановлений кредитний ліміт у розмірі 10 000,00 грн, який у подальшому змінювався, та в останнє, 23.12.2023, встановлений у розмірі 150 000,00 грн.

На підставі укладеного Договору ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту, що підтверджується Довідкою банка про встановлення кредитного ліміту по картці НОМЕР_2 у розмірі 10 000,00 грн, та який починаючи з 23.12.2023 становив 150 000,00 грн, а також Рухом коштів по картці від 21.10.2025.

В Анкеті-заяві зазначено, що Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг.

До матеріалів позовної заяви долучені Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, у редакції, затвердженої Протоколом Правління №46 від 24.11.2021, та набуває чинності з 27.11.2021.

Згідно з наданим розрахунком заборгованості та Рухом коштів по кратці від 21.10.2025, відповідачем за період 01.02.2019 - 21.10.2025використано кредитних коштів у розмірі 3612506,52 грн, та здійснено зарахувань (поповнення) на суму 3270567,32 грн, заборгованість станом на 21.10.2025 складає 352580,92грн.

У частині 6 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (розділ «Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank») ОСОБА_1 визнає, що УЕП (електронний підпис) є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Згідно з Рухом коштів по картці від 21.10.2025, поповнення кредитної картки після 31.03.2024 не здійснювалось.

Відповідно до пояснень позивача до виписки про рух коштів на рахунку, баланс на рахунку складає (мінус) 202580,92грн, заборгованість становить 352580,92 грн, яка складається з використаного кредитного ліміту у розмірі 150 000,00 грн та суми овердрафту (мінус по картці) 202580,92грн.

Мотиви суду

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За нормою ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.

Суд оцінивши докази у їх сукупності (Анкету-заяву, Довідки від 21.10.2025 про відкриття рахунку та встановлення по ньому кредитного ліміту, Рух коштів по рахунку від 21.10.2025), дійшов висновку про укладеність між сторонами кредитного договору від 01.08.2018, а також про факт отримання відповідачем кредиту у вигляді надання кредитного ліміту по картці та використання ним кредитних коштів, починаючи з 01.02.2019.

Згідно з Рухом коштів по картці від 21.10.2025, користування кредитними коштами відповідачем після 31.03.2024, як і її поповнення, як наслідок погашення кредитної заборгованості, не здійснювалось.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно зі ст.ст. 525,526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Відповідно до статті 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною 1 статті 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Законодавець розмежовує поняття заборгованість по кредиту та відсотків за його користування.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повертати позикодавцеві позику у строк та в порядку, встановлені договором.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Позивач просить стягнути заборгованість за кредитним договором від 01.02.2019, яка складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 352 580,92 грн. У поясненнях до Виписки про рух коштів на рахунку вказує, що 352 580,92 грн виникла внаслідок використання кредитного ліміту у розмірі 150 000,00 грн та суми овердрафту у сумі 202580,92грн.

Овердрафт виник таким чином: якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці.

Суд, дослідивши Анкету-заяву від 01.02.2019 разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, не вбачає та не вважає встановленим, що саме з даними Умовами та правилами відповідач ознайомився і погодився, підписуючи заяву, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, щодо користування кредитними коштами.

Також судом звертає увагу на те, що Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank затверджені Протоколом Правління №46 від 24.11.2021, набули чинності з 27.11.2021, тобто після підписання відповідачем анкети-заяви (01.02.2019).

Дослідженням матеріалів справи та наданих суду доказів, встановлено, що позивач звернувся з позовною вимогою щодо стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за Договором про надання кредитних послуг від 01.02.2019, яка станом на 21.10.2025 становить 352 580,92 грн та є загальним залишком заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Дослідженням Руху коштів по картці ОСОБА_1 , наданого позивачем, встановлено, що він містить інформацію за період з 01.02.2019 по 21.10.2025. Кредитний ліміт з 23.12.2023 становить 150 000,00 грн та не змінювався, заборгованість (станом на 21.10.2025) 352580,92 грн, сума витрат за період зазначена 3 612 506,52 грн, сума зарахувань 3 270 567,32 грн.

Також згідно з наданим позивачем Рухом коштів по картці, встановлено, що за вказаний період за рахунок кредитних коштів списано відсотків на суму 43 281,66 грн.

Як було встановлено судом, позивач звернувся саме про стягнення заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), повернення якого регулюються нормами ст. ст. 1049, 1050, 1054 ЦК України, при цьому вимоги щодо стягнення процентів, правова природа яких регулюються ст.ст. 1048, 1050 ЦК України, позивачем не заявлена, окремого розрахунку нарахованих та несплачених відповідачем процентів суду не надано. Натомість суму нарахованих відсотків за Договором неправомірно включено до загального розміру заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Ураховуючи викладене, оскільки фактично відповідачем використано 15100,00 грн кредитних коштів, суд дійшов висновку про необґрунтованість позовних вимог щодо стягнення з відповідача заборгованості саме за наданим кредитом (тілом кредиту) у розмірі 15854,03грн, оскільки за своєю правовою природою овердрафт є процентами за правомірне користування кредитними коштами та не можуть зараховуватись до суми основного боргу за кредитом (тілом кредиту).

Статтями 13,81 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Виходячи із встановлених фактичних обставин справи, вимог чинного законодавства, оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність та взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позивачем не доведено розмір заборгованості у сумі 15854,03грн, який підлягає стягненню з відповідача (в частині включення у вказаний розмір заборгованості нарахованих процентів за користування кредитними коштами).

За встановлених обставин, перевірених наданими доказами, суд виснував, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, в частині стягнення заборгованості за кредитним договором заборгованості за тілом кредиту у розмірі 150 000,00 грн (розрахунок: 352 580,92 грн (загальна сума заборгованості) 202 580,92 грн (овердрафт).

Щодо розподілу судових витрат

Відповідно до норм ч. 1 ст. 141 ЦПК України, ураховуючи наявність підстав для часткового задоволення позовних вимог на 42,54% (150 000х100/352 580,92), розмір судових витрат зі сплати судового збору, які покладаються на відповідачку, складає 2249,82 грн (розрахунок: 5288,72х42,54%).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 5, 12, 13, 18, 76-81, 89, 131, 141, 211, 223, 258, 263-265, 354 ЦПК України, ст.ст. 509, 510, 511, 525, 526, 536, 651, 1048, 1049, 1050, 1054ЦК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором від 01.02.2019 про надання банківських послуг monobank, у розмірі 150 000 (сто п`ятдесят тисяч) гривень 00 копійок, яка станом на 21.10.2025 складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 2 249 (дві тисячі двісті сорок дев`ять) гривень 82 копійки.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до апеляційного суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», , місцезнаходження: 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, 54/19.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Рішення суду підписане 09.03.2026.

Суддя Ю. А. Скриль