Справа № 157/2339/25
Провадження № 2/157/240/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 січня 2026 рокумісто Камінь-Каширський

Камінь-Каширський районний суд Волинської області

у складі головуючого судді Ходачинського Р.О.,

за участю секретаря судового засідання Кисляка Я.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

29.12.2025 до Камінь-Каширського районного суду Волинської області надійшла позовна заява ТОВ «Споживчий центр» до ОСОБА_1 , у якій позивач просить стягнути з відповідача на користь ТОВ «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025 у розмірі 53874 грн, судові витрати покласти на відповідача.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач зазначив, що 23 травня 2025 року ТОВ «Споживчий центр» та відповідач уклали кредитний договір № 23.05.2025-100001952, відповідно до умов якого відповідачу надано кредит у розмірі 5000 грн строком на 168 днів на умовах, встановлених договором. За умовами договору відповідач зобов`язувався повернути кредит та сплатити проценти, комісію. В подальшому між кредитодавцем та позичальником укладено додаткові договори за якими збільшено суму кредиту до 21900 грн. У зв`язку з невиконанням належним чином відповідачем зобов`язань за кредитним договором, станом на дату подання позовної заяви утворилась заборгованість у розмірі 53874 грн, що складається із заборгованості по тілу кредиту в розмірі 21900 грн, заборгованості по процентах 19879 грн, комісії (пов`язаної з наданням кредиту) 50 грн, додаткової комісії (за обслуговування кредитної заборгованості) 1095 грн та неустойки 10950 грн, чим порушено права та інтереси позивача.

Ухвалою судді від 02.01.2026 заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

До суду 07.01.2026 надійшло клопотання відповідача, у якому він зазначив, що укладав з відповідачем кредитний договір та отримав кошти, однак позовні вимоги визнає частково, не визнає стягнення з нього неустойки в розмірі 10925 грн, комісії в сумі 1095 грн та 50 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив справу розглянути за відсутності представника позивача та зазначив, що не заперечує проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, у поданому до суду клопотанні просив справу розглянути без його участі.

Проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню.

Статтею 205 ЦК України встановлено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Статтею 626 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України). Згідно зі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ. Положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону, так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Щодо укладення договору:

Судом встановлено, що 23 травня 2025 року ТОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 уклали електронний кредитний договір № 23.05.2025-100001952, який підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором Е185, що стверджується пропозицією про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферта) від 23.05.2025 (а.с. 15-18), заявкою кредитного договору № 23.05.2025-100001952 (кредитної лінії) від 23.05.2025 (а.с. 18-19), відповіддю позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору № 23.05.2025-100001952 (кредитної лінії) від 23.05.2025 (а.с. 19 зворот - 20) та інформаційним повідомленням позичальника ОСОБА_1 (а.с. 21).

Згідно з пунктами 3.1, 4.1, 4.3 пропозиції про укладення кредитного договору (оферта), за цим договором кредитодавець зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, комісію. Кредитодавець надає позичальнику кредит на умовах його строковості, платності і поворотності. Спосіб надання позичальнику коштів у рахунок кредиту: перерахування на рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів електронного платіжного засобу споживача 4149-49ХХ-ХХХХ-8161. Днем надання кредиту вважається списання відповідної суми коштів з рахунку кредитодавця, а днем погашення кредиту/сплати платежу день надходження коштів у касу кредитодавця готівкою або зарахування на поточний рахунок кредитодавця, що підтверджується випискою з поточного рахунку кредитодавця.

Згідно з пунктами 1 4, 6 - 9, 12, 13, 17, 18 вищезазначеної заявки, дата надання кредиту 23.05.2026, сума кредиту 5000 грн, строк, на який надається кредит, 168 днів з дати його надання, дата повернення (виплати) кредиту 06.11.2025.

Процентна ставка «Стандарт» фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 7 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів (надалі «чергові періоди»). Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку.

Процентна ставка «Економ» - фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 0,5% за 1 (один) день користування Кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка «Стандарт». Розмір процентної ставки не може бути збільшено в односторонньому порядку.

Комісія, пов`язана з наданням Кредиту (надалі «Комісія за надання», «Комісія»; економічна сутність плата за надання Кредиту) 5% від суми Кредиту та дорівнює 250 грн 00 коп. Комісія розраховується шляхом множення суми Кредиту (база розрахунку) на розмір Комісії у відсотковому значенні. Нараховується Кредитором та обліковується в день видачі кредиту, сплачується згідно Графіку платежів.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості (надалі «Комісія за обслуговування», «Комісія») 250 грн у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом. Комісія за обслуговування нараховується Кредитором та обліковується в перший день кожного з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, сплачується згідно Графіку платежів.

Денна процентна ставка загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом протягом всього строку, на який надається Кредит, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Денна процентна ставка та її розрахунок: 0,91% (денна процентна ставка) = (7650 / 5000) / 168 х 100%.

Проценти (економічна сутність плата за користування Кредитом) розраховуються шляхом множення всієї Суми Кредиту (включаючи всі Транші) (залишку від всієї Суми Кредиту) (база розрахунку) на кількість днів користування Кредитом/залишком Кредиту та на процентну ставку, яка застосовується у відповідному періоді.

Неустойка: 75 грн 00 коп., що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми невиконаного/неналежно виконаного зобов`язання. Розмір процентів відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України становить 547,5 % річних, які нараховуються від простроченої Позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюється законом.

Також встановлено, що 24.05.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К986 (а.с. 22-24). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 2-й Транш у розмірі 2500,00 грн, строком на 167 днів, комісія 5% відсотків від суми 2-го Траншу - 125,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 375 грн, неустойка 112,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 7500 грн.

25.05.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К718 (а.с. 26 зворот - 28). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 3-й Транш у розмірі 2100,00 грн, строком на 166 днів, комісія 5% відсотків від суми 3-го Траншу - 105,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 480 грн, неустойка 144 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 9600 грн.

27.05.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К268 (а.с. 31-33). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 4-й Транш у розмірі 1300,00 грн, строком на 164 дні, комісія 5% відсотків від суми 4-го Траншу - 65,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 545 грн, неустойка 163,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 10900 грн.

28.05.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К139 (а.с. 35 зворот - 37). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 5-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 163 дні, комісія 5% відсотків від суми 5-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 595 грн, неустойка 178,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 11900 грн.

08.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К522 (а.с. 41-43). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 6-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 152 дні, комісія 5% відсотків від суми 6-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 645 грн, неустойка 193,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 12900 грн.

10.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К689 (а.с. 45 зворот - 47). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 7-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 150 днів, комісія 5% відсотків від суми 7-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 695 грн, неустойка 208,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 13900 грн.

11.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К743 (а.с. 50-52). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 8-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 149 днів, комісія 5% відсотків від суми 8-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 745 грн, неустойка 223,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 14900 грн.

12.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К823 (а.с. 54 зворот - 56). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 9-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 148 днів, комісія 5% відсотків від суми 9-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 795 грн, неустойка 238,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 15900 грн.

19.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К835 (а.с. 59-61). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику ОСОБА_2 у розмірі 1000,00 грн, строком на 141 день, комісія 5% відсотків від суми 10-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 845 грн, неустойка 253,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 16900 грн.

20.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К735 (а.с. 63 зворот - 65). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику ОСОБА_2 у розмірі 1000,00 грн, строком на 140 днів, комісія 5% відсотків від суми 11-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 895 грн, неустойка 268,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 17900 грн.

21.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К815 (а.с. 68-70). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику ОСОБА_2 у розмірі 1000,00 грн, строком на 139 днів, комісія 5% відсотків від суми 12-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 945 грн, неустойка 283,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 18900 грн.

23.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К672 (а.с. 72 зворот - 74). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику ОСОБА_2 у розмірі 1000,00 грн, строком на 137 днів, комісія 5% відсотків від суми 13-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 995 грн, неустойка 298,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 19900 грн.

24.06.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К132 (а.с. 77-79). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 14-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 136 днів, комісія 5% відсотків від суми 14-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 1045 грн, неустойка 313,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 20900 грн.

09.07.2025 між сторонами укладено примірну пропозицію про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії), яка підписана відповідачем одноразовим ідентифікатором К717 (а.с. 81 зворот - 83). За даними Додаткового договору кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 15-й Транш у розмірі 1000,00 грн, строком на 121 день, комісія 5% відсотків від суми 15-го Траншу 50,00 грн, комісія за обслуговування у розмірі - 1095 грн, неустойка 328,50 грн. Сума кредиту з дати укладення даного договору становить 21900 грн.

Аналізуючи зміст кредитного договору № 23.05.2025-100001952 від 25.05.2025 та додаткових договорів до нього вбачається, що в ньому визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови надання кредиту.

Судом встановлено, що згідно з укладеними договором та додатковими договорами до нього ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 21900 грн на умовах, передбачених цими договором та додатковими договорами, що підтверджується повідомленнями ТОВ «Універсальні платіжні рішення» № 1-1912 від 19.12.2025 (а.с. 84-98).

З наданої позивачем довідки-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025 встановлено, що боржник має заборгованість перед ТОВ «Споживчий центр» у розмірі 53874 грн, що складається з основного боргу 21900 грн, процентів 19879 грн, які нараховані за період з 23.05.2025 по 06.11.2025, комісії за надання 50 грн, комісії за обслуговування 1095 грн та неустойки 10950 грн (а.с. 99).

Таким чином матеріалами справи підтверджується та не заперечується відповідачем факт укладення кредитного договору в електронній формі та виконання умов договору позичальником щодо надання коштів у кредит, а також неналежне виконання ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість, що добровільно не сплачена.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст. 526 ЦК України).

Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно з частинами 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст. 612 ЦК України).

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Таким чином, наявність очевидних ознак неспроможності позичальника належним чином обслуговувати кредитне зобов`язання та/або порушення умов договору (що не були усунені позичальником) має наслідком виникнення у банку права вимагати повернення суми кредиту, що в т.ч. передбачено нормами ч. 2 ст. 1054 ЦК України.

Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1,00 %. Зміни до вказаної статті набули чинності 24.12.2023 року відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.

Незважаючи на те, що розмір і порядок нарахування процентів за користування кредитом визначаються сторонами, вони повинні узгоджуватися із нормами законодавства. Із розрахунку заборгованості встановлено, що з 23.05.2025 до 06.11.2025 нараховування відсотків за користування кредитними коштами здійснювалося за ставкою, яка не перевищує 1% в день, тобто у розмірі, передбаченому чинним законодавством.

З урахуванням обставин та підтверджуючих ці обставини документів, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог ТОВ «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за основним боргом та процентами.

Щодо стягнення заборгованості за комісією:

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.

На виконання вимог, зокрема п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» правління Національного банку України постановою від 8 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Отже банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.

Пунктами 8, 9 вищезазначеної заявки кредитного договору № 23.05.2025-100001952 (кредитної лінії) від 23.05.2025 передбачено сплату комісії, пов`язаної з наданням кредиту, - 5 % від суми кредиту, що дорівнює 250 грн та комісії за обслуговування кредитної заборгованості 250 грн у кожному з 3 чергових періодів, наступних за першим черговим періодом, тобто в розмірі 750 грн (250 х 3). Крім того, сплата комісії за надання чергових траншів в розмірі 5% від суми траншу та комісії за обслуговування передбачена вищевказаними примірними пропозиціями про укладення додаткового договору (оферти) до кредитного договору (кредитної лінії).

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі № 363/1834/17 (пункт 27).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №363/1834/17 (пункт 28)). Тому у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19 (пункт 31.25)).

Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Враховуючи вищезазначене, умови кредитного договору № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025 та додаткових договорів до нього щодо сплати комісії, пов`язаної з наданням кредиту та комісії за обслуговування кредитної заборгованості, є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією у розмірі 50 грн та 1095 грн, що разом становить 1145 грн, задоволенню не підлягають.

Нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк.

Суд відхиляє здійснений позивачем у довідці-розрахунку про стан заборгованості за кредитним договором № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025, розрахунок заборгованості в частині заборгованості за комісією у загальному розмірі 1145 грн.

Щодо стягнення неустойки:

Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженим Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ (далі Закону № 2102-ІХ), з 24 лютого 2022 року введено воєнний стан, який відповідними Указами Президента України неодноразово продовжувався і триває по теперішній час.

Законом України від 15 березня 2022 року № 2120-ІХ «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» доповнено, серед іншого, розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України пунктом 18.

Згідно з п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Окрім того, Законом № 2120-ІХ доповнено розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» (Відомості Верховної Ради України, 2017 р., № 1, ст. 2 із наступними змінами) пунктом 6-1, згідно з яким у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Суд дійшов висновку, що стягнення з відповідача неустойки в розмірі 10950 грн за невиконання/неналежне виконання умов кредитного договору є безпідставним.

Таким чином заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025 становить 41779 грн, з яких 21900 грн основний борг та 19879 грн відсотки за користування кредитом, а тому позов ТОВ «Споживчий центр» до ОСОБА_1 підлягає частковому задоволенню.

Щодо розподілу судових витрат:

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України суд, задовольняючи позов частково, покладає судові витрати, які складаються із судового збору, на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що позов задоволено на 77,55% (41779 х 100 : 53874), з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений ним судовий збір у розмірі 1878,57 грн (2422,40 грн х 77,55%).

Керуючись ст. 82, 89, 141, 263-265 ЦПК України, ст. 205, 526, 610, 625, 631, 638, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд

вирішив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 23.05.2025-100001952 від 23.05.2025 року в розмірі 41779 (сорок одна тисяча сімсот сімдесят дев`ять) гривень.

Відмовити у задоволенні іншої частини позовних вимог.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» сплачений судовий збір у розмірі 1878 (одна тисяча вісімсот сімдесят вісім) гривень 57 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», 01032, м. Київ, вул. Саксаганського, буд. 133-А, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повний текст рішення суду складений 04.02.2026 року.

Суддя Роман ХОДАЧИНСЬКИЙ