Справа № 163/281/25
Провадження № 2/163/11/26
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 лютого 2026 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Павлуся О.С.

за участі секретаря Семенюк К.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВ «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Представник ТОВ «Бізнес Позика» просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 120615,43 грн заборгованості за кредитним договором №500644-КС-001 від 06.06.2024.

Вимоги обґрунтовано тим, що 06.06.2024 між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 шляхом обміну електронними повідомленнями в порядку ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» укладено договір №500644-КС-001 про надання кредиту. За умовами цього договору ТОВ «Бізнес Позика» перерахувало на банківську картку відповідача 50000,00 гривень кредитних коштів, а відповідач зобов`язалась їх повернути і сплатити відсотки за користування кредитом у порядку і на умовах, визначених договором. Відповідач належним чином свої кредитні зобов`язання не виконувала, здійснила лише часткову оплату на суму 47476,68 грн, у зв`язку із чим станом на 14.01.2025 у неї утворилась кредитна заборгованість в загальній сумі 120615,43 грн, яка складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту 46898,93 грн, суми прострочених платежів по процентах 73716,50 грн.

Відповідач ОСОБА_1 подала відзив на позовну заяву, у якому заявлені позовні вимоги визнала частково. Не заперечуючи укладення із ТОВ «Бізнес Позика» кредитного договору №500644-КС-001 від 06.06.2024 та отримання за ним 50000,00 грн кредитних коштів, вважає, що заявлені позовні вимоги не відповідають законодавчим приписам та умовам договору. В обґрунтування такої позиції зазначила, що встановлена договором і використана для обрахунку боргу вартість кредиту у 19662,06 процентів є явно несправедливою і завищеною та суперечить ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», а також не відповідає положенням ч.5 ст.8 та п.17 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», якими встановлено обмеження щодо застосування денної процентної ставки за користування споживчим кредитом. Крім цього, нарахування відсотків у період з 22.11.2024 по 15.01.2025 не ґрунтується на вимогах закону, суперечить приписам ст.1050 ЦК України та правовій позиції Великої Палати Верховного Суду у постанові від 28.03.2018 в справі № 444/9519/12. Звернула увагу на те, що в п.3.2.3 договору графік платежів суперечить п.3.5 договору щодо черговості зарахування внесених сум, оскільки зарахування комісії має проводитись у третю чергу після погашення відсотків та суми кредиту (прострочених та поточних). Така невідповідність призвела до неправильного розрахунку щодо зарахування внесених нею сум на погашення відсотків і тіла кредиту. Також зазначила, що 02.07.2024 потрапила у дорожньо-транспортну пригоду, у якій отримала тілесні ушкодження, перебувала на стаціонарному та амбулаторному лікуванні з 02.07.2024 по 11.07.2024 та з 23.07.2024 по 31.07.2024, про що в телефонному режимі повідомляла менеджера ТОВ «Бізнес Позика» і у відповідності до приписів ч.2 ст.14 Закону України «Про торгово-промислові палати в Україні» відносить їх до форс-мажорних обставин. В сукупності з наведеними обставинами щодо завищеного розміру денної процентної ставки та строку дії кредитного договору вважає, що позивачем не доведено обґрунтованого і повного розміру заборгованості за кредитом в частині відсотків, у зв`язку із чим доведеною вважає лише заборгованість за тілом кредиту в сумі 2523,32 грн (50000,00 грн отриманого кредиту 47476,68 грн сплачених нею коштів). Просила визнати несправедливими і недійсними умови кредитного договору в частині визначення розміру денної процентної ставки та задовольнити позов частково на суму 2523,32 грн.

Представник позивача подав відповідь на відзив відповідача, у якому не погодився із доводами відповідача. Вказав, що національне законодавство не наділяє суд правом зменшення суми процентів за користування кредитом, які позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов кредитного договору (п.2.4, п.3.2, п.3.2.1, п.3.2.2, п.3.2.3 кредитного договору) та норм ЦК України (ст.ст.1046, 1048, 1054, ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України). Встановлення у договорі процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за кредитом, відповідає принципу свободи договору. Уклавши кредитний договір позичальник добровільно погодилась з його умовами. Штрафні санкції та проценти, передбачені ст.625 ЦК України, не нараховувалися та не включені до позовних вимог. Проценти поза межами строку дії кредитного договору позивач не нараховував, що підтверджується доданим до позову детальним розрахунком заборгованості. Термін дії укладеного з відповідачем договору до 21.11.2024. З розрахунку вбачається, що після 21.11.2024 сума заборгованості припинила змінюватися. Оскільки розрахунок заборгованості формується автоматично, програма автоматично протягнула дати після закінчення строку дії договору до 15.01.2025 (дати формування розрахунку), проте сума заборгованості залишилась однаковою як і станом на 21.11.2024. Розрахунок заборгованості відповідає умовам кредитного договору, у тому числі по процентах, які обраховувались відповідно до п.2.4 договору, відповідно до якого стандартна процентна ставка в день становить 1,50000000, фіксована; знижена процентна ставка в день 1, 14957034, фіксована. Звернув увагу на те, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день, які встановлені в кредитному договорі. Денна процентна ставка, це загальні витрати за споживчим кредитом за кожен день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту. Для розрахунку денної процентної ставки застосовано формулу, передбачену Законом України «Про споживче кредитування». За цією формулою, при застосуванні зниженої процентної ставки в день 1,14957034 денна процентна ставка становить 0,94 проценти, при застосуванні стандартної ставки 1,50000000 в день 1,16 процентів. Також послався на лист Національного банку України від 19.02.2024, у якому зазначено, що за договорами про споживчий кредит, які укладаються зі споживачами після набрання чинності Законом №3498-ІХ, в тому числі строк кредитування за якими триватиме після 21.08.2024, денна процентна ставка повинна розраховуватися на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених саме на дату укладення такого договору. При цьому, денна процентна ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки. З огляду на зазначене вважає, що денна процентна ставка за кредитним договором (як знижена, так і стандартна) не перевищує розміру максимальної денної процентної ставки відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», який був встановлений на дату укладення кредитного договору. Здійснені відповідачем платежі були враховані в розрахунку заборгованості у відповідності до умов договору. Сама ж відповідач, вважаючи розрахунок заборгованості необґрунтованим, власного розрахунку не надала, хоча не була позбавлена такої можливості.

В судове засідання сторони не з`явились.

У позовній заяві та у відповіді на відзив на позовну заяву представник позивача просив розглянути справу за його відсутності.

Відповідач та її представник адвокат Кривошей А.М. про причини неявки не сповістили, хоча належним чином були повідомлені про час і місце судового розгляду, що підтверджується довідками про доставку електронного документа, жодних заяв щодо неможливості розгляду справи за їх відсутності не подали.

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

06 червня 2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладений договір №500644-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

За умовами договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 50000 грн на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика» (п. 2.1. договору).

Строк, на який надається кредит: 24 тижні (п. 2.3. договору).

Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 1,50000000 %, фіксована.

Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,14957034%, фіксована.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п. 2.4. договору).

Комісія за надання кредиту: 7500,00 грн. Нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (п.2.5. договору).

Загальний розмір наданого кредиту: 50000,00 грн (п. 2.6. договору).

Строк дії договору: до 21.11.2024 (п. 2.7 договору).

Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 148193,39 грн (п.2.8. договору).

Загальні витрати за кредитом: 98193,39 грн (п.2.9 договору).

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 19662,06% (п. 2.10. договору).

Денна процентна ставка: 1,16% (п. 2.11. договору).

Дата видачі кредиту: 06.06.2024 (п.2.12. договору).

Дата повернення кредиту: 21.11.2024 (п.2.13. договору).

У пункті 3.2. договору визначено, що протягом строку кредитування проценти за користування кредитом нараховуються за ставкою, вказаною у п.2.4 договору, на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. договору та додатку № 1 до договору.

Згідно з п.3.2.2. договору сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п.3.2.3. та додатку № 1 до договору (за виключенням дострокового повернення кредиту), унаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4. договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п.3.2.3. та додатку № 1 до договору, та до закінчення терміну дії договору.

Відповідно до п.3.2.3. договору сторони на момент укладення договору встановили графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка.

Договір №500644-КС-001 про надання кредиту від 06.06.2024 містить зазначення про підписання його позичальницею одноразовим ідентифікатором UA-8704 06.06.2024 о 17:22:13.

До підписання цього договору 06.06.2024 о 17:21:50 відповідачем електронним підписом, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора UA-7925, підписаний паспорт споживчого кредиту. Підписуючи паспорт споживчого кредиту, відповідач підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, що були надані, виходячи з обраних нею умов кредитування.

ТОВ «Бізнес Позика», користуючись послугами ТОВ «Платежі онлайн», виконало зобов`язання за договором №500644-КС-001 від 06.06.2024, перерахувавши на вказаний ОСОБА_1 в анкеті клієнта банківський рахунок НОМЕР_1 кошти в сумі 50000 грн, що підтверджено інформаційною довідкою технологічного оператора платіжних послуг ТОВ «Платежі онлайн» (транзакція № 41768-37927-22763 від 06.06.2024 17:23:14).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №500644-КС-001 від 06.06.2024 та довідки про стан заборгованості станом на 15.01.2025 загальна сума заборгованості відповідача становить 120615,43 грн, з яких: 46898,93 грн - заборгованість за кредитом, 73716,5 грн - заборгованість по відсотках.

Відповідно до норм ст.ст.11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ст.ст.202, 205, 207, 626, 639 ЦК України договір, як різновид правочину, вважається таким, що вчинений у письмовій (електронній) формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.ст.610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризи-ку, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Стороною позивача до позовної заяви додано документи від 06.06.2024, а саме пропозицію (оферта) укласти Договір № 500644-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення Договору № 500644-КС-001, Договір № 500644-КС-001 про надання кредиту, паспорт споживчого кредиту, усі які підписані відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом.

Після підписання кредитного договору у його сторін виникли взаємні права та обов`язки щодо надання кредитних коштів і їх повернення зі сплатою відповідних відсотків за користування та комісії.

Дослідженими по справі доказами підтверджено виконання кредитодавцем ТОВ «Бізнес Позика» взятого зобов`язання по наданню відповідачу кредитних коштів в обумовленій договором сумі 50000,00 грн.

Укладення кредитного договору і отримання за ним кредитних коштів в сумі 50000,00 грн відповідач у поданому відзив не заперечує і визнає.

Натомість, відповідач вважає несправедливими, завищеними і такими, що суперечать вимогам ч.5 ст.8 та п.17 розділу ІV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» застосовані за договором процентні ставки за користування кредитом; нарахування позивачем відсотків поза межами строку кредитування; не дотримання позивачем вимог п.3.5 договору щодо черговості зарахування внесених нею коштів в рахунок погашення виниклої заборгованості за її складовими, що призвело до неправильного розрахунку.

Аналізуючи наданий позивачем розрахунок заборгованості в сукупності з умовами кредитування за договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024, суд дійшов наступних висновків.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

При укладенні договору сторони можуть визначити строк його дії, тобто час, протягом якого вони мають здійснити свої права та виконати свої обов`язки відповідно до цього договору.

Щодо кредитного договору, то сторони вправі встановити строк кредитування, протягом якого боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок за договором із повернення кредиту та сплати процентів. У свою чергу, впродовж цього строку кредитодавець вправі реалізувати своє право на проценти за користування кредитними коштами.

При цьому право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постановах від 28.03.2018 в справі №444/9519/12 та від 31.10.2018 в справі №202/4494/16-ц.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 5 квітня 2023 року (справа №910/4518/16) не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

У договорі № 500644-КС-001 від 06.06.2024 визначено строк, на який надається кредит, - 24 місяці, що становить 168 днів (24 х 7), який рахується з 06.06.2021 по 20.11.2024.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що він сформований станом на 15.01.2025, однак з його змісту слідує, що нарахування по відсотках здійснювалось по 21.11.2024. Станом на цю дату, як і на 15.01.2025, заборгованість по відсотках є однаковою і становить 73716,50 грн.

Отже, нарахування відсотків позивач здійснив поза межами строку кредитування лише на 1 день.

Стосовно процентних ставок, за якими нараховувались проценти за користування кредитом, суд встановив таке.

У договорі сторонами погоджені дві фіксовані процентні ставки: знижена процентна ставка 1,14957034 в день, яка застосовується при належному виконанні позичальником свого зобов`язання відповідно до визначеного договору графіку здійснення платежів; стандартна процентна ставка 1,50000000 в день, яка застосовується у разі прострочки по кредиту на умовах, визначених п.3.2.2 договору.

Із розрахунку заборгованості встановлено, що у період з 06.06.2024 по 09.08.2024 проценти за користування кредитом позивач нараховував за зниженою процентною ставкою 1,14957034 в день, в період з 10.08.2024 по 21.11.2024 за стандартною процентною ставкою 1,50000000 в день, що відповідає умовам договору.

Разом з тим, незважаючи на таку відповідність, умови кредитного договору повинні відповідати чинному на день укладення кредитного договору законодавству України.

22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX (набрав чинності 24.12.2023 року), яким внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та цей Закон доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення.

Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою, визначеною у ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування»: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Відповідно до ч.3 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Згідно з п.17 розділу IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %: протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%, а з 20.08.2024 - не більше 1%.

При цьому, передбачений пунктом 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: 120 днів 2,5%, 120 днів 1,5%, поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч.2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Кредитний договір № 500644-КС-001 укладений 06 червня 2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», тому положення п.17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» застосуванню не підлягають.

Відповідно до п.2.11 кредитного договору № 500644-КС-001 від 06.06.2024 денна процентна ставка, розрахована у процентах за наведеною у ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» формулою і вказана в розмірі 1,16 %.

З розрахунку заборгованості встановлено, що проценти за користування кредитом позивач нараховував за ставкою 1,14957034 та 1,50000000 в день, тобто у більшому розмірі ніж встановлений законом, який не може перевищувати 1%.

Укладаючи 06 червня 2024 року кредитний договір кредитодавець не мав законних підстав визначати процентну ставку на рівні 1,14957034 та 1,50000000 за кожен день користування кредитом, оскільки максимальний розмір денної процентної ставки у даному випадку не міг перевищувати 1%.

Посилання представника позивача на законність застосування указаних кредитних ставок і їх відповідність п.17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» є власним тлумаченням чинного законодавством, яке є помилковим з вищенаведених підстав, тому на увагу не заслуговує.

Згідно з ч.5 ст.12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Отже, умови кредитного договору № 500644-КС-001 від 06.06.2024 щодо встановлення процентної ставки на рівні 1,14957034 та 1,50000000 в день є нікчемними в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що на погашення заборгованості відповідач сплатила всього 47476,68 грн, які спрямовані позивачем на погашення тіла кредиту в сумі 3101,07 грн, відсотків 36875,61, комісії -7500,00 грн

Зокрема, відповідач здійснила наступні платежі:

20.06.2024 6000,00 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків;

21.06.2024 4830,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків 2621,85 грн, комісії 2208,15 грн;

04.07.2024 10830,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків 8047,06 грн, комісії 2782,94 грн;

20.07.2024 2000,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення тіла кредиту 274,03 грн, 1725,97 грн відсотків, 2000,00 грн комісії;

22.07.2024 3000,00 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків;

25.07.2024 5836,30 грн, з яких позивач зарахував на погашення відсотків 3327,39 грн, комісії 2508,91 грн;

08.08.2024 3000,00 грн, з яких позивач зарахував на погашення тіла кредиту 2827,04 грн, відсотків 172,96 грн;

23.08.2024 11980,38 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків.

За змістом пункту 3.2. договору проценти за користування кредитом нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. договору та додатку № 1 до договору.

У пункті 3.5 договору визначено, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитодавця у такій черговості:

у першу чергу прострочена сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

у другу чергу сума кредиту та проценти за користування кредитом;

у третю чергу неустойка (штраф) та інші платежі відповідно до договору.

Така черговість платежів повністю узгоджується із вимогами ст.19 Закону України «Про споживче кредитування».

Наведеної черговості погашення заборгованості позивач у повній мірі не дотримав, у зв`язку з чим та з огляду за необхідність застосування процентної ставки 1% в день на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в період строку кредитування з 06.06.2024 по 20.11.2024, суд здійснив власний розрахунок кредитної заборгованості з урахуванням визначеного в договорі графіку платежів.

Так, у період з 06.06.2024 по 20.06.2024 (15 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 7500,00 грн (500,00 грн х 15 днів), при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 50000,00 грн. 20.06.2024 відповідач сплатила 6000 грн, які спрямовані на погашення відсотків за користування кредитом, що відповідає графіку платежів. Таким чином, станом на 20.06.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 50000,00 грн, прострочена заборгованість за відсотками за користування кредитом - 1500,00 грн (7500,00 грн 6000,00 грн) та за комісією 7500,00 грн.

21.06.2024 (1 день) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 500,00 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 50000,00 грн. Цього дня відповідач сплатила 4830,00 грн, які повинні бути спрямовані (згідно з графіком) на погашення прострочених процентів в сумі 1500,00 грн та на погашення простроченої комісії в сумі 2208,15 грн, залишкові 1121,85 грн на погашення тіла кредиту. Таким чином, станом на 21.06.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 48878,15 грн, за відсотками 500,00 грн, комісією 5291,85 грн. Прострочена заборгованість відсутня.

З 22.06.2024 по 04.07.2024 (13 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6354,16 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 48878,15 грн. 04.07.2024 відповідач сплатила 10830,00 грн, які повинні бути спрямовані (згідно з графіком) на погашення процентів в сумі 6854,16 грн (500,00 грн + 6354,16 грн), комісії - в сумі 2782,94 грн та залишкові 1192,90 грн на погашення тіла кредиту. Таким чином, станом на 04.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47685,25 грн, за відсотками 0,00 грн, комісією 2508,91 грн. Прострочена заборгованість відсутня.

З 05.07.2024 по 20.07.2024 (16 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 7629,64 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47685,25 грн. 20.07.2024 відповідач сплатила 2000 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 274,03 грн, строк сплати яких настав 18.07.2024, та решту 1725,97 грн на погашення нарахованих відсотків. Таким чином, станом на 20.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47411,22 грн, заборгованість по відсоткам 5903,67 грн (7629,64 грн 1725,97 грн), з яких прострочені 4949,97 грн, оскільки підлягали сплаті до 18.07.2024, та по комісії 2508,91 грн.

З 21.07.2024 по 22.07.2024 (2 дні) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 948,22 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47411,22 грн. 22.07.2024 відповідач сплатила 3000,00 грн, які повинні бути спрямовані на погашення прострочених відсотків за користування кредитом (4949,97 грн). Таким чином, станом на 22.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 47411,22 грн, заборгованість по відсоткам 3851,89 грн (5903,67 грн + 948,22 грн - 3000,00 грн), з яких прострочені 1949,97 грн (4949,97 грн 3000,00 грн), прострочена комісія 2508,91 грн.

З 23.07.2024 по 25.07.2024 (3 дні) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 1422,33 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 47411,22 грн. 25.07.2024 відповідач сплатила 5836,30 грн, які повинні бути спрямовані на погашення прострочених відсотків в сумі 1949,97 грн, на погашення комісії в сумі 2508,91 грн та решту 1377,42 грн зараховані на погашення тіла кредиту (не прострочене, оскільки черговий платіж по тілу підлягає сплаті 01.08.2024). Таким чином, станом на 25.07.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 46033,80 грн, заборгованість по відсоткам 3324,25 грн (3851,89 грн + 1422,33 грн - 1949,97 грн), комісії 0,00 грн.

З 26.07.2024 по 08.08.2024 (14 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6444,73 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 46033,80 грн. 08.08.2024 відповідач сплатила 3000,00 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 2827,04 грн, строк сплати яких настав 01.08.2024, та решту 172,96 грн в рахунок погашення прострочених відсотків (3222,37 грн, які підлягали сплаті до 01.08.2024). Таким чином, станом на 08.08.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 43206,76 грн, заборгованість по відсоткам 9596,92 грн (3324,25 грн + 6444,73 грн - 172,96 грн), з яких прострочені 3049,41 грн (3222,37 грн - 172,96 грн).

З 09.08.2024 по 23.08.2024 (15 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 6481,01 грн, при цьому залишок заборгованості за тілом кредиту становив 43206,76 грн. 23.08.2024 відповідач сплатила 11980,38 грн, які повинні бути спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту в сумі 3282,04 грн, строк сплати яких настав 15.08.2024, та решту коштів в сумі 8698,34 грн на погашення прострочених відсотків, розмір яких станом на 15.08.2024 склав 12621,39 грн (9596,92 грн + 3024,47 грн). Таким чином, станом на 23.08.2024 року за відповідачем залишалася заборгованість за тілом кредиту в розмірі 39924,72 грн, заборгованість по відсоткам 7379,59 грн (9596,92 грн + 6481,01 грн - 8698,34 грн), з яких прострочені 3923,05 грн.

Після 23.08.2024 відповідач не здійснювала платежів на погашення кредитної заборгованості.

З 24.08.2024 по 20.11.2024 (89 днів) відповідачу повинні були бути нараховані відсотки за користування кредитом в розмірі 35533,00 грн з розрахунку залишку заборгованості за тілом кредиту 39924,72 грн (39924,72 грн х 1% :100 х 89 днів = 35533,00 грн).

Таким чином, заборгованість відповідача за кредитним договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024 станом на 20.11.2024 становить 39924,72 грн тіла кредиту та 42912,59 грн (7379,59 грн + 35533,00 грн) відсотків, а всього 82837,31 грн.

Перебування відповідача на лікуванні у зв`язку із дорожньо-транспортною пригодою не звільняє її від виконання грошового зобов`язання по сплаті тіла кредиту, відсотків та комісії у визначені договором строки, оскільки таких умов кредитним договором не передбачено.

Пункт 6.5 в сукупності із п.6.1 п.6.4 кредитного договору лише звільняє позичальника від відповідальності у вигляді штрафів за порушення зобов`язання при існуванні форс-мажорних обставин. Позивач у поданому позові не заявляє вимог щодо відповідальності відповідача у відповідності до наведених положень кредитного договору.

При розгляді справи суд відповідно до вимог статей 10, 12, 13 ЦПК України керується принципом верховенства права та розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі поданих доказів. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для вирішення справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно із ч.5 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Відповідно до ч.ч.2, 3 ст.83 ЦПК України позивач повинен подати суду докази разом з поданням позовної заяви, а відповідач - разом з поданням відзиву.

За змістом ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Дослідженими у справі доказами повно та об`єктивно доведено, що відповідач взятого на себе зобов`язання щодо погашення кредиту та відсотків за його користування належним чином не виконувала, тим самим порушила умови договору, у зв`язку із чим у неї утворилась заборгованість в загальній сумі 82837,31 грн, яка підлягає стягненню в користь ТОВ «Бізнес Позика» в судовому порядку.

Таким чином, з вищенаведених підстав і мотивів позов підлягає частковому задоволенню.

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 68,68 % таких вимог.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 500644-КС-001 від 06.06.2024 в загальній сумі 82837 грн (вісімдесят дві тисячі вісімсот тридцять сім) гривень 31 копійку, яку становлять:

- 39924 (тридцять дев`ять тисяч дев`ятсот двадцять чотири) гривні 72 копійки заборгованості за тілом кредиту;

- 42912 (сорок дві тисячі дев`ятсот дванадцять) гривень 59 копійок заборгованості по відсотках.

У задоволенні решти заявлених позовних вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 в користь ТОВ «Бізнес Позика» 1663 (одна тисяча шістсот шістдесят три) гривні 70 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його проголошення може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.

Інформація про сторін:

позивач - ТОВ «Бізнес Позика»; місце знаходження бульвар Лесі Українки, буд.26, офіс 411, місто Київ; ;

відповідач - ОСОБА_1 ; місце проживання АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_2 .

Головуючий : суддя О.С.Павлусь