Провадження № 2/127/7166/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09.02.2026 Суддя Вінницького міського суду Вінницької області Романюк Л.Ф., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб цивільну справу за позовом заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» , (01133 м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26 оф.407) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В:

ТОВ «УКР Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 06 серпня 2024 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 1431-3364 у формі електронного договору шляхом приєднання через веб-сайт позивача із використанням одноразового ідентифікатора A1790, що відповідає вимогам статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» та статті 639 ЦК України.

За умовами договору позивач надав відповідачу споживчий кредит у розмірі 11 700,00 грн, строком на 300 днів, із базовим періодом 14 днів, зі стандартною процентною ставкою 1,50 % на день та зниженою процентною ставкою 1,20 % на день, а також із передбаченою договором комісією за видачу кредиту у розмірі 15 % від суми кредиту.

Кредитні кошти були фактично перераховані відповідачу 06.08.2024 року, що підтверджується довідками фінансової установи про перерахування коштів.

Відповідач, усвідомлюючи умови кредитування, частково виконав зобов`язання за договором, здійснивши окремі платежі, чим підтвердив факт укладення договору та прийняття його умов, однак у подальшому порушив зобов`язання щодо своєчасного та повного повернення кредиту і сплати процентів, унаслідок чого утворилася заборгованість.

Станом на 02 вересня 2025 року загальний розмір заборгованості за Кредитним договором № 1431-3364 становив 59 058,08 грн, з яких: 11 700,00 грн прострочена заборгованість за тілом кредиту, 47 244,60 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 113,48 грн заборгованість за комісією за видачу кредиту.

Позивачем було прийнято рішення про застосування до відповідача програми лояльності та часткове списання заборгованості за процентами і комісіями в загальній сумі 6 130,80 грн, унаслідок чого остаточний розмір заборгованості, що підлягає стягненню, склав 52 927,28 грн, з яких: 11 700,00 грн прострочена заборгованість за кредитом та 41 227,28 грн прострочена заборгованість за процентами.

Незважаючи на належне виконання позивачем своїх зобов`язань та неодноразову можливість добровільного погашення боргу, ОСОБА_1 свої зобов`язання за кредитним договором у повному обсязі не виконав, чим порушив вимоги статей 525, 526, 530, 610, 611, 629, 1054, 1056-1 ЦК України та умови укладеного договору, що й стало підставою для звернення ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до суду з позовом про стягнення заборгованості у розмірі 52 927,28 грн, а також судових витрат.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 22.10.2025 року було відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб. Вказану ухвалу разом із копією позовної заяви з додатками було надіслано відповідачу ОСОБА_1 на адресу реєстрації рекомендованим листом з повідомленням.

10.11.2025р. відповідач на адресу суду надіслав відзив, відповідно до якого він визнає факт укладення з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» кредитного договору № 1431-3364 від 06.08.2024, однак не погоджується з розміром заявленої до стягнення заборгованості, вважає позовні вимоги такими, що підлягають задоволенню лише частково, з огляду на незаконність нарахування процентів після 21.08.2024р. та неправильний розподіл здійснених платежів. Так, Законом України № 3498-IX від 22.11.2023, який набрав чинності 24.12.2023, внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема:ч. 5 ст. 8 встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Розділу IV «Прикінцевих та перехідних положення» передбачено перехідний період 240 днів, який закінчився 20.08.2024. Оскільки кредитний договір укладено після набрання чинності зазначеним Законом, ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» зобов`язане було привести умови договору у відповідність до законодавства, чого зроблено не було.

Крім того, відповідно до ч. 5, 7 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування»,

умов договору (п. 12.2), зміна умов договору можлива виключно за згодою сторін, шляхом укладення додаткової угоди. Жодних змін до договору щодо приведення процентної ставки у відповідність до 1 % на день після 21.08.2024 укладено не було, отже: положення договору про застосування 1,20 % та 1,50 % на день після 21.08.2024р, на думку відповідача, є нікчемними.

Також, на думку відповідача, нарахування позивачем процентів після цієї дати є також незаконним. Так, відповідачем здійснено платежі на загальну суму 5 572,72 грн, а саме:

18.08.2024 1 800,00 грн; 19.08.2024 986,36 грн; 02.09.2024 2 786,36 грн. Однак Позивач зарахував: 1 641,52 грн на погашення комісії, 3 931,20 грн на погашення процентів, що на його думку є неправильний розподіл коштів позивачем.

Оскільки проценти після 21.08.2024 не підлягали нарахуванню, сума 1 825,20 грн, яка була зарахована як проценти за період з 21.08.2024 по 02.09.2024, повинна бути зарахована на погашення тіла кредиту, відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 19 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, відповідач визнає проценти за період 06.08.2024 20.08.2024р. в сумі 2 106,00 грн (сплачені повністю), заборгованість за тілом кредиту 1825,20 грн, заборгованість за комісією 113,48 грн. Непогашене тіло кредиту в розмірі 9874,80 грн. та заборгованість за комісією за видачу кредиту в розмірі 113,48 грн. визнає повністю.

24.11.25р. позивачем було надано додаткові пояснення по справі, відповідно до яких

06.08.2024р. між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 1431-3364 шляхом приєднання, з використанням одноразового ідентифікатора А1790, що підтверджує вчинення відповідачем конклюдентних дій і акцепт умов договору (статті 205, 207, 638, 634 ЦК України).

За умовами договору: сума кредиту 11 700 грн; строк кредитування 300 календарних днів; базовий період 14 днів; стандартна денна процентна ставка 1,50 %; знижена денна процентна ставка 1,20 % ; комісія за видачу кредиту 15 % від суми кредиту, сплачується одноразово в день видачі кредиту, не є штрафною санкцією.

Дата остаточного повернення кредиту відповідно до п. 4.9 Договору 01.06.2025р.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048, ст. 1054 ЦК України, проценти є платою за користування грошовими коштами та нараховуються протягом строку дії договору, якщо інше не встановлено законом або договором.

Денна процентна ставка та процентна ставка за користування кредитом не є тотожними за правовою природою:денна процентна ставка розрахунковий показник, що враховує сукупні витрати споживача за весь строк кредитування; проценти за користування кредитом поточна плата, що нараховується на залишок неповернутої суми кредиту за кожен день користування. Такий підхід відповідає ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Щодо дотримання законодавчих обмежень щодо денної процентної ставки Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 (набрав чинності 24.12.2023) внесено зміни до ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень встановлено імперативні обмеження: протягом перших 120 днів не більше 2,5 % на день; протягом наступних 120 днів не більше 1,5 % на день.

Кредитний договір укладено 06.08.2024, тобто у перехідний період (23.04.202420.08.2024), коли гранична денна ставка становила 1,5 %, що повністю відповідає встановленому договором розміру. Отже, денна процентна ставка 1,388 %, визначена у договорі за формулою, не перевищує законодавчих обмежень, що узгоджується з:ч. 4 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування».

При цьому позивач не нараховував штрафів, пені чи підвищених процентів за прострочення виконання зобов`язань. Нарахування здійснювалось виключно відповідно до процентів за користування кредитом, що допускається: п. 4.6, 10.2 кредитного договору.

Ст. 625 ЦК України (відповідальність не виключає нарахування процентів, якщо інше не передбачено договором).Таким чином, твердження про неправомірність нарахування процентів після прострочення не ґрунтуються на законі.

Так, відповідач здійснив часткові платежі:

18.08.2024 1 800 грн (820,76 грн тіло кредиту; 979,24 грн проценти);

19.08.2024 986,36 грн (проценти);

02.09.2024 2 786,36 грн (820,76 грн тіло кредиту; 1 965,60 грн проценти).

Зарахування здійснювалось відповідно до ст. 534 ЦК України та умов договору.

Станом на 02.09.2025 заборгованість становить 59 008,08 грн, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту 11 700,00 грн; прострочені проценти 47 244,60 грн;

комісія 113,48 грн.

Позивач, керуючись програмою лояльності, частково списав проценти та комісію на суму 6 130,80 грн та заявив до стягнення 52 927,28 грн, а саме: 11 700,00 грн.- тіло кредиту;

41 227,28 грн проценти.

Таким чином, умови договору не є несправедливими, не суперечать імперативним нормам та відповідають принципу свободи договору (ст. 627 ЦК України).

Судом установлено, що 06.08.2024 року між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ УКР КРЕДИТ ФІНАНС та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір № 1431-3364 у формі електронного договору шляхом приєднання через веб-сайт позивача із використанням одноразового ідентифікатора A1790.

Даний договір бувукладений на наступних умовах: сума кредиту: 11 700,00 грн, строком на 300 днів, із базовим періодом 14 днів, зі стандартною процентною ставкою 1,50 % на день та зниженою процентною ставкою 1,20 % на день, а також із передбаченою договором комісією за видачу кредиту у розмірі 15 % від суми кредиту.

Кредитні кошти були фактично перераховані відповідачу 06.08.2024 року, що підтверджується довідками фінансової установи про перерахування коштів ( а.с.17).

Договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених ст. ст. 3, 11, 12 Закону України "Про електронну комерцію" (роздруківка тексту Договору Позики разом із роздруківкою Правил додаються до Позовної заяви).

Відповідно до п.12.1 даного Договору, Цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

За ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

За положеннями ст.1054 ЦК України:

--- за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1);

--- до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина 2);

--- особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина 3).

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

За ч.ч.1, 3 ст.1049 ЦК України: позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (частина 1); позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (частина 3).

Відповідно до ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За змістом пункту 22 частини першої статті 1 Закону України "Про захист прав споживачів" споживач це фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних із підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

10 червня 2017 року набрав чинності Закону України "Про споживче кредитування", який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні.

Згідно зі ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів" у редакції, чинній з 10 червня 2017 року, цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Згідно п.11 ч.1 ст.1 Закону України "Про споживче кредитування" споживчий кредит (кредит) це грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Отже, регулювання правовідносин кредитодавця зі споживачем щодо кредитування для споживчих потреб до 10 червня 2017 року відбувалося з урахуванням приписів Закону України "Про захист прав споживачів". З 10 червня 2017 року на ці відносини поширюється Закон України "Про споживче кредитування", а у частині, що йому не суперечить, також Закон України "Про захист прав споживачів".

Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вказана норма була введена в дію на підставі Закон України від 22.11.2023 № 3498-ХІ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24.12.2023 року.

Відповідно до п.17 розділу IV ( Прикінцеві та перехідні положення) тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Кредитний договір був укладений 06.08.2024р., тобто після внесення змін до Закону України "Про споживче кредитування", відповідно, денна процентна ставка, на час укладення даного договору, у відповідності до чинного законодавства не може перевищувати 1,5 % ( 14 днів), оскільки з 21.08.2024р. - починають діяти обмеження даного Закону щодо денної процентної ставки в розмірі 1%.

Ст.19 п. даного Закону передбачена черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит .

1. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Відповідно до ст. 627 ЦК України- свобода договору обмежується імперативними нормами закону.

Кредитний договір, як вже зазначалось, укладено 06.08.2024р., тобто у перехідний період (23.04.202420.08.2024), коли гранична денна ставка становила 1,5 %, що повністю відповідає встановленому договором розміру ( в межах нарахувань за 14 днів до закінчення перехідного періоду).

Відповідач здійснив часткові платежі:

18.08.2024 1 800 грн (0 грн.- тіло кредиту, решта на погашення процентів та комісії відповідно до розрахунку заборгованості за договором);

19.08.2024 986,36 грн (проценти);

02.09.2024 2 786,36 грн (0 грн. тіло кредиту; решта- проценти та комісію).

Таким чином, дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку що позивачем порушено вимоги ст. 19 Закону «Про споживче кредитування» щодо черговості погашення вимог за Договором. Всі проплати, здійснені відповідачем пішли виключно на погашення процентів за договором та комісії та жодних зарахувань не було здійснено на погашення тіла кредиту.

Тому судом зроблені власні розрахунки по заборгованості відповідача відповідно до Постанови Великої Палати ВС у аналогічній справі №679/1103/23 від 12.02.2025р.

Сума кредиту (тіло): 11 700,00 грн

Дата видачі кредиту: 06.08.2024

Кінцева дата проміжного розрахунку: 02.09.2024р. ( фактична дата останнього платежу відповідачем.

Ключова дата Закону: 20.08.2024 (закінчення 240-денного перехідного періоду)

06.08.2024 20.08.2024 (включно)- 14 календарних днів. На цю дату ще діє другий 120-денний період Закону, який передбачає максимум 1,5 % на день.

Банк у договорі застосував 1,20 %, що є меншою процентною ставкою, а тому вданий період нарахування є законними

11 700 ? 1,20 % ? 14 днів = 11 700 ? 0,012 ? 14 = 1 965,60 грн. ( сума процентів в межах Закону)

21.08.2024 02.09.2024 (включно)- 13 календарних днів, який вже включає період обмеження 1%

11 700 ? 1 % ? 13 днів = 11 700 ? 0,01 ? 13 = 1 521,00 грн. ( сума процентів відповідно до Закону).

1 965,60 + 1 521,00 = 3 486,60 грн. це максимально допустимі законні проценти за період 06.08.2024 02.09.2024р.

Відповідачем сплочено 5572,72 грн. на погашення кредиту ( 1800+ 986,36+2786,36). Тому з даної суми 2086,12 грн. Банк зобов`язаний був погасити тіло кредиту ( 5572,72-3486,60= 2086,12 грн. )

11700грн. 2086,12 грн. = 9613,88 грн. -борг відповідача за тілом кредиту станом на 02.09.2024р.

Таким чино, з урахуванням здійснених відповідачем платежів та їх зарахування відповідно до п.2 ч.1 ст. 19 Закону України "Про споживче кредитування" станом на 02.09.2024р., розмір заборгованості за основною сумою кредиту становить 9613,88 грн. І саме на дану суму Банк був зобов`язаний був нараховувати проценти за період з 03.09.24р. по 01.06.2025р., що становить 272 календарних дні.

9613,88 х 1% х 272 = 9613,88 х 0.01 х 272 = 26 155,77 грн.

Таким чином починаючи з 03.09.2024р., після зарахування частини сплачених коштів у рахунок погашення основної суми кредиту, розмір якої становив 9 613,88 грн., проценти за користування кредитом підлягали нарахуванню виключно на дану суму боргу та в межах 1% на день та лише до 01.06.2025р., що відповідає вимогам ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». Загальний розмір таких процентів відповідно до наведених розрахунків становить 26 155,77 грн.

Відповідно до статтей 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищевикладене та приймаючи до уваги, що відповідач ОСОБА_1 не виконав в повній мірі взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, а позовні вимоги позивачем обґрунтовані лише в частині, яка відповідає фактично отриманим кредитним коштам та процентам, нарахованим у межах, визначених законом, тоді як у решті вимог- у частині стягнення процентів, нарахованих із порушенням імперативних норм законодавства, суд прийшов до висновку що даний позов підлягає до часткового задоволення.

Крім того, з відповідача підлягають стягненню судові витрати, понесені позивачем в сумі 1637,12 грн., відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись статтями 7, 12, 81, 141, 259, 263-265, 268, 280-289 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» (01133 м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26 оф.407) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором -задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» (01133 м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26 оф.407) заборгованість за кредитним договором №1431-3364 від 06.08.2024 року в розмірі 35769 ( тридцять п`ять тисяч сімсот шістдесят дев`ять ) гривень 65 коп., яка складається із: 9613,88 грн заборгованості за сумою кредиту; 26155,77 грн. заборгованості за відсотками.

В решті вимог- відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» (01133 м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26 оф.407) судовий збір у розмірі 1637,12 гривень.

Рішення суду може бути оскаржено, шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повний текст рішення складено 09.02.2026 року.

Сторони:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс», , (01133 м. Київ, бул. Лесі Українки, буд. 26 оф.407)

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ( АДРЕСА_1 )

Суддя: