ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

15 січня 2026 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 745/739/25

Головуючий у першій інстанції Смаль І. А.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/244/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої судді Шарапової О.Л.,

суддів Онищенко О.І., Шитченко Н.В.

з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 .

Оскаржується рішення Сосницького районного суду Чернігівської області від 22 вересня 2025 року, суддя Смаль І.А., смт Сосниця

В С Т А Н О В И В:

У серпні 2025 року ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості на загальну суму 76 266,00 грн, а саме:

за Кредитним договором № 8026357 від 26.06.2024 в розмірі 53 180,00 грн, з яких: 16 800,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 27 980,00 грн - сума заборгованості за відсотками, 8 400,00 грн сума заборгованості за пенею, штрафами;

за Кредитним договором № 73419294 від 11.10.2024 в розмірі 23 086,00 грн, з яких: 7 000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 1 050,00 грн - сума заборгованості за відсотками, 13 986,00,00 грн сума заборгованості за пенею, 1 050,00 грн сума заборгованості за комісією за надання кредиту.

Вирішити питання судових витрат.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 26.06.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 8026357, підписаний електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений у п. 10 кредитного договору.

24.04.2025 ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 24042025, за яким ТОВ «Авентус Україна» відступило право грошової вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Згідно п. 1.2 договору факторингу, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом, пенею за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до реєстру боржників від 24.04.2025 до договору факторингу № 24042025 від 24.04.2025, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 53 180,00 грн, з яких: 16 800,00 грн - сума заборгованості за основною сумою, 27 980,00 грн - сума заборгованості за відсотками, 8 400,00 грн - сума заборгованості за пенею, штрафами.

Після відступлення права грошової вимоги позивач не здійснював нарахування жодних штрафних санкцій. Відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 8026357 у розмірі 53 180,00 грн, яку позивач просив стягнути на свою користь.

11.10.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 73419294.

Згідно з п.2.1 кредитного договору позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами Договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту.

Відповідно до п. 5 кредитного договору, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно ЗУ «Про електронну комерцію».

14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до умов якого фактор прийняв належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Згідно з п. 1.1. договору факторингу фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плата за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до реєстру боржників № 44 від 21.02.2025 до договору факторингу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 23 086,00 грн, з яких: 7 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 1 050,00 грн сума заборгованості за відсотками, 13 986,00 грн сума заборгованості за пенею, 1 050,00 грн комісія за надання кредиту.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Відповідач має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 73419294 в розмірі 23 086,00 грн.

Рішенням Сосницького районного суду Чернігівської області від 22 вересня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором № 8026357 в розмірі 44 780,00 грн, з яких: 16 800,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 27 980,00 грн - сума заборгованості за відсотками;

стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитним договором № 73419294 в розмірі 8 050,00 грн, з яких: 7 000,00 грн сума заборгованості за основною сумою боргу; 1 050,00 грн - сума заборгованості за відсотками. Вирішено питання судових витрат. В задоволенні інших позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить оскаржуване рішення скасувати та ухвалити нове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог в повному обсязі. Вирішити питання судових витрат.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує на те, що позивачем не надано доказів тому, що саме електронним цифровим підписом відповідач підписав кредитні договори. Зазначає, що відповідач ніколи не отримував електронно-цифровий підпис та відповідно ніколи їм не підписувався.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає про те, що у матеріалах справи відсутні докази перерахування кредитних коштів позичальнику, а тому не доведено, що позичальнику надано кредитні грошові кошти в строк, у розмірі та на умовах встановлених законом.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що лист АТ «Універсал Банк» від 04.09.2025 про перерахування грошових коштів, не є належним та допустимим доказом перерахунку грошових коштів, оскільки з цього листа не вбачається, що саме відповідачем чи ТОВ «Авентус Україна» або ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було перераховано кредитні кошти відповідачу. Крім того, матеріали справи не містять реквізити повного кредитного рахунку позичальника.

Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що вимога про стягнення з відповідача 8 400,00 грн пені, штрафу за кредитним договором №8026357 та 13 986,00 грн заборгованості за пенею за кредитним договором №73429294 не підлягає задоволенню, оскільки під час дії воєнного стану на кредитні зобов`язанні розповсюджується дія п. 18 Прикінцевих положень ЦК України. Крім того, з розрахунку заборгованості за кредитним договором №73429294 вбачається, що до загального розміру заборгованості відповідача включено заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями у розмірі 1 050,00 грн. Зазначає, що відповідачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватися безоплатно.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вважає, що нараховані позивачем відсотки за кредитними договорами не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, оскільки нарахована заборгованість за відсотками майже удвічі перевищує розмір боргу.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 26.06.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 укладено договір № 8026357 про надання споживчого кредиту. Договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5879 (т. 1 а.с. 8-17).

Відповідно до п. 1.1 указаного договору його укладення здійснюється сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток «CreditPlus». Ідентифікація споживача здійснюється при його вході в особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі, шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний споживачем при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення відповідно пароля входу до особистого кабінету/Мобільного застосунку «CreditPlus». При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до веб-сайту/Мобільного застосунку «CreditPlus».

Згідно з п. 1.2, п.1.3 указаного правочину на умовах, встановлених договором, товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Сума кредиту (загальний розмір) складає 11 800 грн. Тип кредиту - кредит.

За пунктом 1.4 договору, строк кредиту 350 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 25 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком № 1 до цього договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Відповідно до п. 1.5 договору тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти відповідно до наступних умов: стандартна процентна ставка становить 1,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.4. договору. Знижена процентна ставка 1,395% в день та застосовується відповідно до наступних умов.

Умовами п. 2.1 погоджено, що кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 .

Згідно з п. 2.4. Договору, кредит вважається наданим в день перерахування Товариством суми кредиту (загального розміру) за реквізитами, згідно п. 2.1 Договору.

За змістом п. 3.1, нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом, протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».

Відповідно до п. 3.4 Договору, розмір процентної ставки, встановлений в п. 1.5. Договору, залежить від умов її встановлення та є незмінним протягом усього строку дії Договору та не може бути збільшений Товариством в односторонньому порядку.

Згідно п. 4.4. Договору, споживач зобов`язаний у встановлений договором строк, повернути кредит, сплатити проценти, штрафи та пені (у разі наявності) та інші платежі, передбачені Договором; повідомляти Товариство про зміну даних, зазначених у розділі 10 Договору протягом 3-х календарних днів, зокрема через контакт-центр Товариства або засобами Особистого кабінету/Мобільного застосунку «CreditPlus»; виконувати інші обов`язки, передбачені цим Договором, Правилами та чинним законодавством України.

Цей Договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони товариства електронним підписом, в Особистий кабінет споживача для ознайомлення та підписання. Підпис товариства створюється на договорі шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиску печатки товариства, що відтворені засобами електронного копіювання, за зразком попередньо узгодженим сторонами в укладеному договорі про використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, що створений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІТС Товариства/зазначений в цьому Договорі. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього Договору створює підпис споживача на Договорі та вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього Договору (п. 9.6 договору).

26.06.2024 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А5879 підписав Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (т. 1 а.с. 16 зворот).

26.06.2024 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором BY0439 підписав Паспорт споживчого кредиту (т. 1 а.с. 18-20).

ТОВ «Авентус Україна» свої зобов`язання перед відповідачем ОСОБА_1 за кредитним договором виконало та надало йому кредит в сумі 11 800 грн шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку відповідача № НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою ТОВ «ПЕЙТЕК» від 29.04.2025 №20250429-9-2 (т. 1 а.с. 26).

Додатковою угодою до договору №8026357 про надання споживчого кредиту від 05.07.2024 сторони погодили збільшити суму кредиту на 5 000,00 грн, внаслідок збільшення, сума кредиту складає 16 800,00 грн (т. 1 а.с. 21-22).

У зв`язку з укладенням додаткової угоди, пункт 1.3. договору викладено у новій редакції: «1.3.3 Сума кредиту (загальний розмір) складає 16 800,00 грн. Тип кредиту кредит.»

Враховуючи збільшення загальної суми кредиту, сторони також визначають, що на момент укладення цієї Додаткової угоди: Денна процентна ставка складе: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 1,50% в день; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 1,49% в день.

ТОВ «Авентус Україна» свої зобов`язання за додатковою угодою виконало в повному обсязі, а саме надало 05.07.2024 відповідачу кредит на картку № НОМЕР_1 у сумі 5000 грн, що підтверджується довідкою ТОВ «ПЕЙТЕК» від 29.04.2025 №20250429-9-2 (т. 1 а.с.27)

Як свідчить картка обліку договору № 8026357 від 26.06.2024 позичальником ОСОБА_1 здійснено часткову сплату процентів на рахунок кредитора у сумі 15 278,05 грн (т. 1 а.с. 34-37).

24.04.2025 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» (фактор) та ТОВ «Авентус Україна» (клієнт) уклали договір факторингу № 24042025, за умовами якого клієнт відступив фактору право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною договору (т. 1 а.с. 28-30).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу №24042024 від 24.04.2025 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №8026357 в сумі 53 180,00 грн, з яких: 16 800,00 - сума заборгованості за основною сумою боргу; 27 980,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 8 400,00 грн сума заборгованості за пенею, штрафами (т. 1 а.с. 33).

Актом прийому-передачі Реєстру Боржників за договором факторингу №24042025 від 24.04.2025 передано зазначений Реєстр Боржників від 24.04.2024 кількістю 4031 (т. 1 а.с. 31).

11.10.2024 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 73419294, за умовами якого кредитодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити кредитодавцю плату (Проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту (т. 1 а.с. 43-49).

Мета отримання кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Вид фінансової послуги, що надається відповідно до умов Договору - надання коштів у кредит.

Сума кредиту 7 000,00 грн.

Дата надання кредиту 11.10.2024.

Строк кредитування 30 днів.

Дата повернення кредиту 09.11.2024.

Процентна ставка/день 0,500% (фіксована).

Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого кредиту (що у грошовому виразі складає 1 050,00 грн).

Параметри, порядок і графік повернення кредиту, сплати процентів та комісії за надання кредиту визначено в додатку №1 до цього договору (п.2.1-2.3).

Згідно з п.3.1, 3.2 договору №73419294, для отримання кредиту, позичальник має бути зареєстрований в ІКС, для чого він проходить процедуру реєстрації на Сайті.

Реєстрація на сайті відбувається на сторінці реєстрації. Для проходження процедури реєстрації позичальник заповнює всі поля форми реєстрації, керуючись при необхідності, підказками сайту. При реєстрації на сайті позичальник вказує дані своєї банківської картки, на яку він хоче отримати кредит. Зазначена картка проходить прив`язку до особистості позичальника і верифікацію. При проходженні процедури верифікації карки позичальник вводить у відповідне поле код операції, отриманий від свого банку. При проходженні процедури верифікації позичальник надає згоду на обробку своїх персональних даних та підтвердження з політикою конфіденційності.

В розділі 12 договору №73419294 вказано паспортні дані відповідача, його поштову та електронну адреси, номер телефону, номер електронного платіжного засобу ОСОБА_1 № НОМЕР_1 та підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором 64250. Договір також підписано електронним підписом уповноваженого працівника кредитодавця відповідно до умов визначених розділом 5 договору.

Укладаючи Договір позичальник підтверджує, що ознайомився на сайті https://mycredit.ua/uа/documents-license/ з повною інформацією щодо кредитодавця та його послуги, втому числі інформацією, що передбачена ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», ст. 7 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та нормативно-правовими актами Національного банку України (п. 11.1.1).

З розрахунку заборгованості за кредитним договором №73419294 вбачається, що у ОСОБА_1 наявна заборгованість за період з 21.02.2025 по 30.06.2025, яка становить 23 086,00 грн, а саме: 7 000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу, 1 050,00 грн заборгованість за відсотками, 13 986,00 грн заборгованість за пенею, 1 050,00 комісія за надання позики. (т. 1 а.с. 62).

14.06.2021 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників (т. 1 а.с. 53-55).

Згідно п. 3.1 договору факторингу, загальна сума прав вимоги, що відступається за відповідним реєстром боржників, ціна продажу та одинична ціна визначаються в додаткових угодах до цього договору окремо для кожного реєстру боржників і вказується в таких реєстрах боржників.

Пунктом 9.10. передбачено, що до договору додаються наступні додатки, що складають його невід`ємну частину: додаток №1 форма реєстру боржників; додаток № 2 форма акту приймання-передачі реєстру боржників; додаток № 3 форма повідомлення про відступлення права грошової вимоги за кредитним договором; додаток № 4 форма акту прийому передачі документації; додаток № 5 форма надання інформації з реєстру боржників в електронному вигляді; додаток № 6 форма акту прийому-передачі інформації згідно реєстру боржників в електронному вигляді.

Додатковою угодою №7 від 13 червня 2022 року до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, укладеного між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», внесено наступне: сторони домовились викласти пункт 9.1. Договору в наступній редакції: «9.1. Даний договір вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та скріплення його печатками сторін. Договір дійсний протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. У випадку, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, даний договір автоматично пролонгується на кожний наступний рік.» (т. 1 а.с. 57).

21.02.2025 між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладено додаткову угоду № 48 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021, про відступлення прав вимоги згідно реєстру боржників № 44 від 21.02.2025 (т. 1 а.с. 58).

Згідно з витягом з реєстру боржників № 44 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року позивач набув право грошової вимоги до ОСОБА_1 за договором позики № 73419294 щодо заборгованості у сумі 23 086,00 грн (т. 1 а.с. 61).

Розрахунок заборгованості, наданий і проведений ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», свідчить про те, за кредитним договором № 73419294 від 11.10.2024 у ОСОБА_1 утворилась заборгованість у розмірі 23 086, грн, а саме: 7 000,00 грн заборгованість за основною сумою боргу, 1 050,00 грн заборгованість за відсотками, 13 986,00 грн заборгованість за пенею, 1 050,00 комісія за надання позики (т. 1 а.с. 62).

Згідно ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Положеннями статей 1077, 1078 ЦК України встановлено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що спірні договори укладені сторонами в електронному вигляді з використанням електронного підпису, що відповідає вимогам ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», при укладенні цих договорів сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов та у сторін, відповідно до приписів ст. 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору.

Крім того, суд прийшов до висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача 8 400,00 грн пені (штрафу) за кредитним договором №8026357, а також 13 986,00 грн пені та 1 050,00 комісії за кредитним договором №73419294 задоволенню не підлягають, оскільки законодавцем звільнено позичальників від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦПК України, а також неустойки (штрафу, пені) та від інших платежів за прострочення виконання зобов`язань за договором, які були нараховані у період дії в Україні воєнного стану, тобто з 24 лютого 2022 року такі нарахування не підлягають списанню.

Апеляційний суд частково не погоджується з висновком суду першої інстанції, виходячи з наступного.

З договору № 8026357 про надання споживчого кредиту укладеного 26.06.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 вбачається, що Позикодавець надав ОСОБА_1 кредит в розмірі 11 800,00 грн на строк 350 днів з стандартною процентною ставкою 1,50% в день, зниженою процентною ставкою 1,395% в день.

05.07.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору № 8026357 про надання споживчого кредиту від 26.06.2024, за якою збільшено загальну суму кредиту до 16 800,00 грн з стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 1,50% в день, з стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 1,49% в день.

Вирішуючи питання про розмір заборгованості за договором № 8026357 про надання споживчого кредиту від 26.06.2024 апеляційний суд враховує, що до спірних правовідносин підлягають застосуванню норми Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом №3498-IX від 22 листопада 2023 року.

Закон України від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Згідно з частиною 5 статті 94 Конституції України закон набирає чинності через десять днів з дня його офіційного оприлюднення, якщо інше не передбачено самим законом, але не раніше дня його опублікування.

Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24.12.2023, а договір про надання споживчого кредиту №8026357 був укладений 26.06.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, тому нарахування процентної ставки слід розраховувати у відповідності до чинного законодавства.

Колегія суддів враховує, що пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Вбачається, що станом на 23.04.2025 ТОВ «Авентус Україна» складено картку обліку договору (розрахунок заборгованості), тобто в межах строку дії договору, згідно якого за період з 26.06.2024 по 23.04.2025 нараховано суму заборгованості у розмірі 53 180,00 грн, з яких: 16 800,00 - сума заборгованості за основною сумою боргу; 27 980,00 грн - сума заборгованості за відсотками; 8 400,00 грн сума заборгованості за пенею, штрафами

Проте, ураховуючи пункт 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки з 26.06.2024 по 19.08.2024 включно, не може перевищувати 1,5%, а з 20.08.2024 не може перевищувати 1%.

Визначаючи розмір заборгованості за проценти за договором № 8026357 про надання споживчого кредиту від 26.06.2024 апеляційний суд виходить з наступного.

Згідно з карткою обліку договору (розрахунку заборгованості) за кредитним договором № 8026357 від 26.06.2024, заборгованість за процентами нараховуватись за зниженою процентною ставкою за період з 26.06.2024 по 04.07.2024 з суми боргу 11 800,00 грн * 1,395% * 9 днів = 1481,49 грн; за період з 05.07.2024 по 20.07.2024 з суми боргу 16 800,00 грн * 1,395% * 16 днів = 3 749,76 грн, разом 5 231,25 грн.

За період з 22.07.2024 по 02.01.2025 відсотки нараховувалися первісним кредитором за ставкою 1,50% в день з суми боргу 16 800,00 грн * 1,50% * 165 днів * 1,50% = 41 580,00 грн 3 553,20 грн (сплачені відсотки) = 38 026,80 грн.

Проценти нараховані первісним кредитором за ставкою 1,50% в день, за період з 22.07.2024 по 19.08.2024 (16 800,00 грн * 1,50% * 29 днів) - 7 308,00 грн, відповідають умовам кредитного договору та вимогам Закону України «Про споживче кредитування», проте, починаючи з 20.08.2024, відповідно до ч. 5 статті 8 ЗУ «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%», згідно із Законом України №3498-ІХ від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

Таким чином, заборгованість за відсотками за кредитним договором № 8026357 від 26.06.2024, за період з 20.08.2024 по 02.01.2025 має бути розрахована наступним чином: 16 800,00 грн * 1% * 85 днів = 14 280,00 грн.

З картки обліку договору (розрахунку заборгованості) за кредитним договором № 8026357 від 26.06.2024 вбачається, що заборгованість за процентами з 03.01.2025 по 23.04.2025 первісним кредитором не нараховувалася.

Таким чином, загалом розмір заборгованості за відсотками за кредитним договором №8026357 від 26.06.2024 за період з 26.06.2024 по 20.07.2024 становить 5 231,25 грн, за період з 22.07.2024 по 19.08.2024 становить 7 308,00 грн, за період з 20.08.2024 по 02.01.2025 становить 14 280,00 грн, мінус 3 553,20 грн (сплачені відсотки), разом: 23 266,05 грн (5 231,25 + 7 308,00 + 14 280,00 3 553,20).

За викладених вище підстав, колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції підлягає зміні в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» відсотків за користування кредитом за кредитним договором №8026357 укладеного 26.06.2024 шляхом зменшення суми заборгованість за відсотками з 27 980,00 грн до 23 266,05 грн.

Оскільки колегія суддів дійшла висновку про часткове задоволення позовних вимог, судові витрати відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню пропорційно задоволеним позовним вимогам. ( 76266/3028 = 48116.05/Х. Х= 1910.36 грн.

Оскільки апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає частковому задоволенню, на його користь з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягає стягненню понесені відповідачем витрати по сплаті судового збору в сумі 405.28 грн. ( 52830/4542= 48116.05/Х. Х= 4136.72 грн. 4542- 4136.72 = 405.28).

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просив відшкодувати витрати на правничу допомогу в сумі 8 000,00 грн. На підтвердження понесених витрат ОСОБА_1 надав копію договору №421 про надання правничої допомоги від 20 жовтня 2025 року, укладеного з адвокатом Журба В.С., з визначенням гонорару адвоката в сумі 8 000,00 грн, копію акту виконаних робіт від 21 жовтня 2025 року, свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю та ордер про надання правничої допомоги. Надання правничої допомоги ОСОБА_1 адвокатом Журба В.С. підтверджується матеріалами справи.

У зв`язку з частковим задоволенням апеляційної скарги ОСОБА_1 , з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь відповідача підлягає стягненню вартість витрат на правничу допомогу пропорційно задоволеним вимогам, у сумі 713.83 грн. ( 52830/8000= 48116.05/Х. Х =7286.17 8000 7286.17=713.83 грн.)

Керуючись статтями 141, 367, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Сосницького районного суду Чернігівської області від 22 вересня 2025 року змінити, зменшивши загальну суму кредитної заборгованості, що підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», з 52830 грн. до 48116 грн. 05 коп., зменшивши суму заборгованості за відсотками за кредитним договором №8026357, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» з 27 980,00 грн до 23 266,05 грн. та зменшивши суму судового збору, що підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» з 2097.5 грн. до 1910.36 грн.

В іншій частині рішення суду залишити без змін.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 у відшкодування судового збору за апеляційний розгляд справи 405.28 грн. грн та у відшкодування витрат на правову допомогу в суді апеляційної інстанції 713.83 грн.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: