Справа № 496/7381/24
Провадження № 2/496/1187/26
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 січня 2026 року м. Біляївка

Біляївський районний суд Одеської області в складі:

головуючого судді - Пасечник М.Л.

за участю секретаря - Кабанової К.С.

представника відповідача - Єлишева К.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Кредобанк» про захист прав споживача шляхом тлумачення умов кредитного договору,

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_1 звернувся до суд з позовом, в якому просить суд розтлумачити п.3.4. кредитного договору №35303/2020 таким чином: для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується ставки з колонки, що містить найнижчі числові значення індексу UIRD 3М, з таблиці, яка публікується на сайті Національного банку України і доступна за посиланням https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls.

В обґрунтування позову зазначено, що між ОСОБА_1 та АТ «Кредобанк» був укладений кредитний договір №35303/2020 від 04.01.2021 року, кредитний договір є споживчим. Згідно умов договору, а саме п.3.4. визначено, що базова ставка розраховується як середньоарифметичне значення щоденних процентних ставок UIRD ЗМ за три попередні календарні місяці, які передують даті перегляду ставки. Разом з тим, угодою визначено, що UIRD ЗМ - це «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці», який визначається агентством «Thomson Reuters» публікується на сайті Національного банку України www.bank.gov.ua. Дані індексу на сайті Національного банку України доступні за посиланням https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls. Разом з тим, зазначена таблиця містить покажчики UIRD ЗМ від 0,28 до 0,37 п.п. (колонка J таблиці доступної на сайті НБУ). Відповідач натомість, для обрахунку змінюваної ставки використовує дані з колонки В. Використання саме цих, найвищих даних індексу. Саме такий обрахунок не співвідноситься і не передбачено жодною з умов кредитної угоди.

06.06.2024 року позивачем було направлено лист до АТ «Кредобанк», на який 05.07.2024 року він отримав відповідь від Відділу управління клієнтським досвідом Департаменту маркетингу, надану без долучення довіреності особи, яка підписала цю відповідь. Доводи відповіді не ґрунтуються на договорах або законі, оскільки в п.3.4. 35303/2020 не визначена валюта індексу UTRD ЗМ і відсутнє посилання, що така валюта визначається валютою кредитного договору. У відповідь 07.07.2024 року позивач повторно направив лист до банку з приводу, що становить предмет цього листа і передумовою для звернення до суду, щодо тлумачення умов договорів. У якому позивач вимагав: в строк не пізніше ніж до кінця робочого дня 12.07.2024 року розглянути звернення в межах договору 35303/2020. З результатами розгляду просив банк прийняти запропоноване і обґрунтоване тлумачення п.3.4. договору 35303/2020, а також здійснити перерахунок заборгованості відповідним чином за кредитом з моменту початку застосування змінюваної процентної ставки, або надати обґрунтоване положення договору та діючого законодавства альтернативне тлумачення. 18.07.2024 року банк надав відповідь, в якій без зазначення жодних підстав відмовився тлумачити п.3.4. договору 35303/2020 згідно із законом і текстуальним змістом вказаного пункту. Імплементуючи індекс UIRD ЗМ в договорі кредитодавець (банк) вочевидь мав на меті, а споживач (Позивач) розумів мету такого індексу таким чином, що процентна ставка корегується на об`єктивні покажчики коливання економіки України, зумовлені економічним зростанням чи падінням. Водночас, цей пункт не призначався і не може тлумачитися як такий, що був узгоджений сторонами з метою покладення ризиків дорожчання депозитів через широкомасштабну війну, спричинену агресією російської федерації - виключно на споживача. Таке трактування, яке наразі і використовує банк, не може розглядатися як справедливе, таке що відповідає балансу інтересів сторін за угодами, а також таке, що відповідає розумним очікуванням споживача.

Позивач вважає, що відповідач своєю бездіяльністю порушує права позивача надмірно нараховуючи відсотки за користування кредитом всупереч умов кредитного договору. Кредитний договір 35303/2020 є споживчими. Відповідно до п.8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» - нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачиться на користь споживача. Перший рівень тлумачення здійснюється за допомогою однакових для всього змісту правочину значень слів і понять, а також загальноприйнятих у відповідній сфері відносин значення термінів. Другим рівнем тлумачення (у разі, якщо за першого підходу не вдалося витлумачити зміст правочину) є порівняння різних частин правочину як між собою, так і зі змістом правочину в цілому, а також з намірами сторін, які вони виражали при вчиненні правочину, а також з чого вони виходили при його виконанні. Третім рівнем тлумачення (при без результативності перших двох) є врахування: (а) мети правочину, (б) змісту попередніх переговорів, (в) усталеної практики відносин між сторонами (якщо сторони перебували раніш в правовідносинах між собою), (г) звичаїв ділового обороту; (ґ) подальшої поведінки сторін,- (д) тексту типового договору; (е) інших обставин, що мають істотне значення. Таким чином, тлумаченню підлягає зміст правочину або його частина за правилами, встановленими статтею 213 ЦК України. Також аналіз положень статті 213 ЦК України свідчить, що тлумачення правочину - це з`ясування змісту дійсного одностороннього правочину чи договору (двостороннього або багатостороннього правочину), з тексту якого неможливо встановити справжню волю сторони (сторін). Правила тлумачення правочину мають застосовуватися і в разі автентичного тлумачення правочину його сторонами, і в разі тлумачення правочину судом. Але якщо в разі автентичного тлумачення ця норма має рекомендаційний характер, то в разі випадку тлумачення змісту правочину судом застосування правил частин третьої, четвертої статті 213 ЦК є обов`язковим. Відповідно до цих норм при тлумаченні змісту правочину беруться до уваги однакове для всього змісту правочину значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів. Якщо буквальне значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів не дає можливості з`ясувати зміст окремих частин правочину, останній встановлюється порівнянням відповідної частини правочину зі змістом інших його частин, усім його змістом, намірами сторін. Якщо і в такий спосіб неможливо визначити справжню волю осіб, які вчинили правочин, до уваги беруться мета правочину, зміст попередніх переговорів, усталена практика відносин між сторонами, звичаї ділового обороту, подальша поведінка сторін, текст типового договору та інші обставини, які мають істотне значення. Зважаючи на те, що метою тлумачення правочину є з`ясування змісту його окремих v частин, який становить права та обов`язки сторін, тлумачення слід розуміти як спосіб можливості виконання сторонами умов правочину. Потреба у тлумаченні правочину виникає у зв`язку з неповнотою або недостатньою ясністю окремих його умов. Саме тому при тлумачення правочину слід брати до уваги однакове для всього змісту правочину буквальне значення слів і понять, а також загальноприйнятне у відповідній сфері значення термінів, вжитих у правочині. У даному випадку недостатньо ясною є умова щодо змісту терміну UIRD ЗМ, оскільки між сторонами є спір щодо того, які саме покажчики цього індексу мають використовуватися.

Представник відповідача - адвокат Єлишев К.Ю. надав відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити у задоволенні позову. В обґрунтування відзиву зазначено, що 29.12.2020 року позивачем подано до відповідача анкету-заяву фізичної особи №35303/2020 на отримання кредиту під заставу транспортного засобу. 04.01.2021 року між відповідачем та позивачем був укладений Кредитний договір №35303/2020. Умовами кредитного договору (серед іншого) визначено наступне: - банк видає позичальнику кредит в сумі 963 448,30 гривень, на строк до 03.01.2028 року (п.2.1 кредитного договору); - позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити: проценти за користування кредитом, комісії та інші платежі, передбачені договором (п.1.1 кредитного договору); - за користування кредитом встановлюється змінювана процентна ставка на умовах зазначених кредитним договором (п.3.2 кредитного договору); - порядок повернення кредиту передбачено графіком платежів (додаток №1 до кредитного договору). Банк виконав взяті на себе зобов`язання, видав позичальнику кредит в сумі 963 448,30 грн., а позичальник розпочав повернення кредиту та здійснював сплату нарахованих процентів у порядку, передбаченому кредитним договором. Станом на дату подання позову у позивача відсутня прострочена заборгованість за кредитним договором. Позивач своєчасно та в повному розмірі сплачує нараховані на умовах, визначених кредитним договором, проценти за користування кредитом. При укладенні кредитного договору позивач діяв свідомо, вільно, враховуючи власні інтереси, прийняв рішення про вибір банку та вступив з відповідачем в договірні відносини, визначивши при цьому характер правочину і його умови. Кредитний договір підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі. Позивач на момент укладення кредитного договору не заявляв додаткових вимог щодо умов або роз`яснення/тлумачення положень кредитного договору та в подальшому виконував його умови. Сторонами кредитного договору у відповідності до вимог законодавства, що діяло на момент укладення кредитного договору, погоджено усі умови кредитування, в тому числі: загальну вартість кредиту, загальні витрати по кредиту, проценти за користування кредитом (їх розмір та порядок розрахунку), умови повернення кредиту тощо. Обґрунтовуючи свої позовні вимоги, позивач підтверджує, що між ним та відповідачем був укладений кредитний договір №35303/2020 від 04.01.2021 року. При цьому позивач запевняє, що відповідач для обрахунку змінюваної процентної ставки навмисно використовує найвищий розмір індексу UIRD ЗМ, та вважає, що застосований відповідачем обрахунок «базової процентної ставки» не співвідноситься і не передбачений жодною з умов кредитного договору. Такі твердження є маніпулятивними, оскільки розрахунок процентів здійснюється єдино можливим і повністю відповідним умовам кредитного договору способом. «Раптом» вигаданий позивачем підхід суперечить самій економічній природі кредитних правовідносин. У позовній заяві позивач зазначає, що 06.06.2024 року (примітка: по спливу більше трьох років після укладення кредитного договору) ним було надіслано лист до відповідача. У даному листі позивач, серед іншого, зазначав наступне: «З огляду на положення попереднього абзацу і бездоганне обслуговування кредитів за наведеними угодами, можливо, банк вважатиме за потрібне провести переговори щодо перегляду правил формування процентної ставки. У протилежному випадку, я буду вимушений звернутися до суду із метою зобов`язання банку застосовувати найменший індекс UIRD ЗМ з урахуванням тлумачення цього положення на користь споживача, як зазначено вище. Сподіваюсь на Ваше порозуміння і спроможність знайти компроміс без звернення до суду». Дані твердження позивача наведені у цьому листі говорять про те, що насправді позивачеві були зрозумілі правила формування процентної ставки, але позивач захотів їх переглянути. Загальновідомим є те, що: - зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України); - договір є обов`язковим для виконання сторонами (частина 1 статті 629 ЦК України); - зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (частина 1 статті 651 ЦК України); - зміна ціни після укладення договору допускається лише у випадках і на умовах, встановлених договором або законом (частина 2 статті 632 ЦК України); - зміна ціни в договорі після його виконання не допускається (частина 3 статті 632 ЦК України).

Відповідачем було розглянуто звернення позивача і була надана відповідь (вих.№ 13- 16050/24 від 05.07.2024), у якій, серед іншого, зазначено наступне: «Показник Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) розраховується у різних валютах, а зокрема, в гривні, доларі США та євро. Окрім того, цей індекс розраховується на різні періоди, а саме, 3, 6, 9 та 12 місяців. Згідно умов укладених між Вами та Банком договорів іро 19303 та 35303/2020 Вам видано кредити у валюті гривня. Відповідно, при розрахунку значення Базової Ставки використовується значення UIRD ЗМ у тій валюті, в якій видано кредити, тобто, в гривні. Тому, при розрахунку Базових Ставок по Ваших кредитах використовуються значення UIRD з колонки «В». Значення UIRD, які відображені у колонці «J», використовуються для кредитів у валюті євро. Враховуючи вищевикладене, у Банку відсутні підстави для задоволення Вашої вимоги щодо здійснення перерахунку за кредитними угодами іро19303 та 35303/2020». Позивача не влаштувала дана відповідь відповідача, і позивач, дотримуючись своїх погроз, подав позов до суду: «із метою зобов`язання банку застосовувати найменший індекс UIRD ЗМ з урахуванням тлумачення цього положення на користь споживача».

Перед укладенням кредитного договору відповідачем було ознайомлено позивача із паспортом споживчого кредиту від 04.01.2021 року. У паспорті споживчого кредиту від 04.01.2021 вказано, серед іншого: процентна ставка 11,99 % річних (маржа 4,9%), тип - змінювана; описано спосіб формування процентної ставки на наступні періоди; орієнтовна реальна річна процентна ставка - 27,51% річних. Відповідач зазначає, що процентна ставка за кредитом визначена залежно від умов кредитування: валюти кредиту, строку кредиту, суми кредиту, графіку погашення заборгованості тощо. Кредитним договором встановлена «Змінювана процентна ставка» за користування кредитом, на умовах, визначених розділом 3 кредитного договору (п.3.2 кредитного договору). Відповідно до п.3.3 кредитного договору на момент його укладення сторонами обумовлено значення змінюваної процентної ставки на перший період дії ставки, в розмірі 11,99 % річних. Починаючи з другого та всіх наступних періодів дії ставки проценти за користування кредитом сплачуються відповідно до встановленого для цих періодів значення змінюваної процентної ставки. Пункт 3.5 кредитного договору містить договірну умову щодо типу та розрахунку «змінюваної процентної ставки»: змінювана процентна ставка (на другий та наступні періоди) визначається наступним чином = Базова ставка + 4,9% (Маржа). Для цілей кредитного договору визначення використовуються в наступному значенні: «- UIRD 3М (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) - «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці» який визначається агентством «Thomson Reuters» і публікується на сайті Національного банку України www. bank.gov.uа; - базова ставка - процентна ставка, яка розраховується як середньоарифметичне значення щоденних процентних ставок UIRD 3М за три попередні календарні місяці, які передують даті перегляду дії ставки; - Маржа - числове значення, величина якого встановлюється згідно умов кредитного договору». З урахуванням викладеного, змінювана процентна ставка (на другий та наступні періоди) = UIRD3М (Базова ставка) + 4,9% (Маржа). UIRD3М (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці = середньоарифметичне значення щоденних індикативних ставок в системі Thomson Reuters на основі номінальних ставок по строкових депозитах фізичних осіб у гривні (в розумінні алгоритму розрахунку змінюваної процентної ставки за кредитним договором та розрахунку базової ставки) на строк 3 місяці з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору, що діють в 20 найбільших українських банках за розміром депозитного портфелю фізичних осіб. За кредитним договором (починаючим з другого періоду) - ставка UIRD3m автоматично переглядається (змінюється) кожні 3 місяці та залежить виключно від середньоарифметичних значень щоденних індикативних ставок по строкових (трьох місячних) депозитах фізичних осіб в гривні (в розумінні алгоритму розрахунку змінюваної процентної ставки за кредитним договором) в системі Thomson Reuters. Офіційна (детальна) інформація про індекс UIRD3m зазначається на сайті відповідача (https://kredobank.com.ua/info/uird-rates/uird3m), на сайті Національного Банку України (www.bank.gov.ua) та на сайтах інших інформаційних ресурсів органів державної влади та управління у сфері економіки та фінансів. Крім того, згідно з пунктом 3 Методологічного роз`яснення Національного банку України щодо «Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб» (розміщеного на офіційній веб сторінці Національного банку України за посиланням https://bank.gov.ua/admin uploads/article/UIRD Methodology Banks list 2019-03-18.pdf?v=4): «Для розрахунку індексу використовуються номінальні ставки банку по «класичному» депозиту для стандартних сум на відповідні строки. «Класичним» вважається депозит для фізичної особи - нового вкладника, без права поповнення до кінця строку, з виплатою процентів в кінці строку. У разі, якщо у депозитній лінійці банку відсутній такий депозит, то береться найбільш близький за економічним значенням депозит. Стандартні суми депозитів, прийняті як база для вибору ставок: в українській гривні - 100 000 UAH, в доларах США - 10 000 USD, в Євро - 10 000 EUR».

Пунктом 3.6 кредитного договору встановлено певні особливі умови встановлення змінюваної процентної ставки. Відповідно до пункту 3.6 кредитного договору: 3.6. Порядок перегляду змінюваної процентної ставки: 3.6.1. Перегляд змінюваної процентної ставки здійснюється для кожного періоду дії ставки станом на дату перегляду ставки. Нове значення змінюваної процентної ставки встановлюється для кожного наступного періоду дії ставки у випадку, якщо на дату перегляду ставки відбудеться зміна базової ставки, за винятком випадків передбачених цим кредитним договором. 3.6.2. Значення змінюваної процентної ставки залишається на попередньому рівні, у випадку, якщо визначене на дату перегляду ставки значення змінюваної процентної ставки змінилось менш ніж на один процентний пункт (+/-1%). При перегляді значення змінюваної процентної ставки для другого періоду дії ставки, дане обмеження не застосовується. Максимальна зміна значення змінюваної процентної ставки, протягом року кредитування, не може перевищувати 5 % (п`ять процентних пункти) від значення змінюваної процентної ставки діючої на перший календарний день року кредитування, при цьому рік кредитування визначається як кожні 12 (дванадцять) місяців починаючи з дати зміни ставки на другий період дії ставки. В будь-якому випадку, максимальний розмір змінюваної процентної ставки цим кредитним договором не може перевищувати 40% річних. У разі незгоди позичальника із збільшенням змінюваної процентної ставки по договору, позичальник зобов`язаний погасити заборгованість за цим кредитним договором у повному обсязі протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення змінюваної процентної ставки. З дня погашення заборгованості за цим кредитним договором у повному обсязі зобов`язання сторін за цим кредитним договором припиняються. Розмір змінюваної процентної ставки (в т.ч. порядок її розрахунку) та обов`язок сплати за нею процентів за користування кредитом позивачем погоджено сторонами у кредитному договорі, а укладення позивачем без будь-яких застережень кредитного договору (в т.ч. та додатків до нього) вказує на те, що позивач обізнаний та погодився зі всіма умовами кредитування.

Є очевидним та не вимагає додаткового тлумачення, що визначений агентством «Thomson Reuters»: - індекс UIRD3m в гривні (що становить середньоарифметичне значення щоденних індикативних ставок в системі Thomson Reuters на основі номінальних ставок по строкових депозитах фізичних осіб у гривні) - використовується як складова при розрахунку змінюваної процентної ставки (визначення базової ставки) за кредитами виданими у національній валюті України; - UIRD3m в доларах США (що становить середньоарифметичне значення щоденних індикативних ставок в системі Thomson Reuters на основі номінальних ставок по строкових депозитах фізичних осіб в доларах США) - використовується як складова при розрахунку змінюваної процентної ставки за кредитами, виданими у доларах США;- UIRD3m в євро (що становить середньоарифметичне значення щоденних індикативних ставок в системі Thomson Reuters на основі номінальних ставок по строкових депозитах фізичних осіб в евро) - використовується як складова при розрахунку змінюваної процентної ставки за кредитами, виданими в євро. Зважаючи на те, що кредит за кредитним договором виданий у національній валюті України (гривні), при розрахунку значення базової ставки використовується значення UIRD ЗМ у гривні (валюті кредиту) і застосовується значення UIRD з колонки «В» (оскільки значення UIRD, які відображені у колонці «J», стосуються депозитів і, відповідно, кредитів у євро). Надуманість, недобросовісність і навіть абсурдність тлумачення, про яке йдеться в позовній вимозі, випливає й з того, що індекс UIRD (три місяці) широко використовується в чисельних нормативно-правових актах для цілей визначення розміру процентів (інших платежів) за користування кредитами та іншими фінансовими послугами, за якими надається різного роду державна підтримка. Саме з таким формулюванням - «UIRD (три місяці)». Зокрема, такий термін застосовується в: - Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам підприємництва, Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам підприємництва за договорами фінансового лізингу, Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам підприємництва за договорами факторингу, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 24.01.2020 року №28 «Про надання фінансової державної підтримки» (зі змінами); - Умовах залучення суб`єктами господарювання - резидентами України кредитів (позик) під державні гарантії для виконання програм, пов`язаних з підвищенням обороноздатності і безпеки держави, затверджених постановою КМУ від 26 жовтня 2016 року №779 «Деякі питання виконання програм, пов`язаних з підвищенням обороноздатності і безпеки держави» (зі змінами); Порядку надання державних гарантій на портфельній основі, затвердженому постановою КМУ від 14.07.2021 року №723 «Деякі питання надання державних гарантій на портфельній основі» (зі змінами); Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам підприємництва паливно-енергетичного комплексу, затвердженому постановою КМУ від 19.06.2023 року №627 «Про затвердження Порядку надання фінансової державної підтримки суб`єктам підприємництва паливно-енергетичного комплексу» (зі змінами); Порядку надання фінансової державної підтримки фізичним особам, які встановлюють у власних домогосподарствах генеруючі установки, що виробляють електричну енергію з альтернативних джерел енергії, затвердженому постановою КМУ від 07.06.2024 року №673 «Про затвердження Порядку надання фінансової державної підтримки фізичним особам, які встановлюють у власних домогосподарствах генеруючі установки, що виробляють електричну енергію з альтернативних джерел енергії» (зі змінами); Порядку надання фінансової державної підтримки підприємствам, які визначені критично важливими для функціонування економіки в особливий період у сфері оборонно-промислового комплексу, затвердженому постановою КМУ від 05.11.2024 року №1288 «Деякі питання надання фінансової державної підтримки підприємствам, які визначені критично важливими для функціонування економіки в особливий період у сфері оборонно-промислового комплексу» (зі змінами) тощо. Тобто Кабінет Міністрів України, уповноважений приймати нормативно-правові акти, чітко і однозначно розуміє значення наведеного поняття, як і однаково його розуміють десятки банківських установ і тисячі інших суб`єктів, які застосовують, реалізовують, виконують відповідні нормативно-правові акти. Якби (суто теоретично) під наведеним індексом мався на увазі не індекс для гривневих депозитів, а йшлося б про індекс для депозитів в доларах США чи в євро, вся економіка, що лежить в основі предмету регулювання таких нормативно-правових актів, була б руйнівною для сектору державних та банківських фінансів.

Тобто позивач, фактично, намагається тлумачити поняття «UIRD (три місяці)» ще й усупереч загальнодержавному усталеному і єдино логічному (економічно обґрунтованому, очевидно зрозумілому, загальновідомому) його значенню при застосуванні як індексу для цілей визначення розміру процентної ставки (інших платежів) при кредитуванні (здійсненні інших фінансових операцій) в національній валюті України. Відповідно до пункту 3.16 кредитного договору загальні витрати позичальника по кредиту, орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за цим кредитним договором наведені у графіку погашення заборгованості (Додаток №1 до цього кредитного договору). Застереження: обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника є репрезентативними та базуються на обраних позичальником умовах кредитування, викладених вище, і на припущенні, що кредитний договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а банк і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в кредитному договорі. Орієнтовна реальна річна процентна ставка обчислена на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії кредитного договору. Орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника за цим Кредитним договором наведені у Графіку погашення заборгованості (Додаток №1 до цього Кредитного договору) та є наступними: орієнтовна реальна річна процентна ставка - 27,51 % річних; орієнтовна загальна вартість кредиту - 1 902 556,98 грн. За таких обставин, ще на стадії підписання кредитного договору позивач був обізнаним із орієнтовною реальною річною процентною ставкою на рівні 27,51% річних та орієнтовною загальною вартістю кредиту для позичальника на рівні 1 902 556,98 грн.

Керуючись умовами кредитного договору, про зміну процентної ставки банк повідомив позичальника шляхом надсилання письмового повідомлення (вих. №04.01.2024/364 від 04.01.2024 року) на адресу (місце проживання) позичальника, зазначену в цьому договорі наступного змісту: «Повідомлення про зміну процентної ставки. Відповідно до вимог статті 1056-1 Цивільного кодексу України повідомляємо Вам про зміну процентної ставки за договором №35303/2020 від 04.01.2021 (надалі - договір), (укладеного між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 .. З 01.02.2024 за вищевказаним договором буде діяти процентна ставка в розмірі 18.95% (вісімнадцять цілих дев`яносто п`ять сотих) відсотків річних, яка включає в себе базову ставку + маржа. Кількість та періодичність платежів, що залишаються до сплати після вступу в дію нової ставки, є незмінними. Розмір щомісячного ануїтетного платежу у зв`язку із зміною відсоткової ставки буде становити 21 607,00 грн. Сума платежу, яка залишилася до сплати, може змінюватися у результаті зміни процентної ставки залежно від поточного балансу поточного рахунку споживача на дату вступу в дію відповідної зміни. Вищевказаний розмір процентної ставки обумовлений зміною середньоарифметичного значення за останні три місяці «Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці у гривні». Станом на дату перегляду ставки 01.02.2024 року середньоарифметичне значення за останні три місяці «Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці у гривні» становить 14,05%. Протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення змінюваної процентної ставки позичальником не здійснено погашення заборгованості за цим кредитним договором у повному обсязі, що свідчить про згоду із збільшенням змінюваної процентної ставки за кредитним договором. Як вже було зазначено вище, позивач своєчасно та в повному розмірі сплачує нараховані на умовах, визначених кредитним договором, проценти за користування кредитом. Загальновідомим є те, що фізичні особи вже тривалий час не мають права отримувати на території України споживчі кредити в іноземній валюті. Заборона на видачу споживчих кредитів в іноземній валюті фізичним особам була впроваджена ще в 2011 році. Головна причина заборони споживчих кредитів в іноземній валюті - нестабільність курсу валют, запобігання девальваційним втратам споживачів. Позивач просить суд «розтлумачити пункт 3.4. кредитного договору № 35303/2020 таким чином, що для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується ставки з колонки, що містить найнижчі числові значення індексу UIRD ЗМ, з таблиці, яка публікується на сайті Національного банку України і доступна за посиланням https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls. Як видно з таблиці, найнижчим числовим значенням індексу UIRD ЗМ з таблиці станом на 15.11.2024 року є 0,25 для валюти євро. Укладаючи кредитний договір, сторони не погодили використання найнижчого числового значення індексу UIRD ЗМ з відповідної таблиці і не могли погодити, адже кредитування було б тоді повністю збитковим для банку і неправомірним. Для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується індекс UIRD ЗМ в гривні (валюті кредиту). Цей індекс використовується не тому, що він є «найвищим» чи іншим, а тому, що кредит надано в гривні і вартість гривневих ресурсів залежить саме від цього індексу. Якщо б уявити, що була б відсутня заборона для надання кредиту в іноземній валюті на території України і позивачем було б отримано кредит в євро, то на певну (визначену умовами відповідного кредитного договору) дату перегляду змінюваної процентної ставки для обрахунку змінюваної процентної ставки використовувався б індекс UIRD Зм в євро (валюті кредиту). Беручи до уваги встановлену законодавчу заборону надання (отримання) споживчих кредитів в іноземній валюті на території України, безпідставною є вимога позивача «розтлумачити пункт 3.4. кредитного договору № 35303/2020 таким чином, що для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується ставки з колонки, що містить найнижчі числові значення індексу UIRD 3M, з таблиці, яка публікується на сайті Національного банку України і доступна за посиланням https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls.

У серпні 2022 року за зверненням позивача банком була проведена реструктуризація заборгованості за кредитним договором. Так, 15.08.2022 року між сторонами був відписаний додатковий договір №1 до кредитного договору. За результатами реструктуризації, сторони погодили змінити порядок погашення позичальником заборгованості за кредитним договором шляхом підписання нового графіку платежів, якого позичальник зобов`язується неухильно дотримуватися, при цьому сторони погодили, що за кредитним договором встановлюється термін повернення кредиту до 03.01.2028 року. Новим графіком платежів, починаючи з платежу №10 дата платежу 04.06.2023 року, сума платежу за розрахунковий період становила 19 170,00 грн. (у тому числі, 10 482,99 грн. - погашення суми кредиту, 8 687,01 грн. - проценти за користування кредитом). Сума щомісячного ануїтетного платежу 19 170,00 грн. погоджена позивачем. На переконання відповідача, підстави позову позивача є штучно змодельованими (надуманими) позивачем, є зловживанням правами та спрямовані, на переконання відповідача, на незаконне та безпідставне збагачення позивача за рахунок відповідача, що є допустимим, а тому в задоволенні цього позову слід відмовити повністю. Підписуючи кредитний договір позивач розумів зміст індексу UIRD 3M. В той же час, позивач не задоволений тим, що «ризик здорожчання депозитів покладено на споживача» і це «не може розглядатися як справедливе, таке що відповідає балансу інтересів сторін за угодами, а також таке, що відповідає розумним очікуванням споживача». Як випливає із змісту позовної заяви та обставин справи, позивач не має порушеного трава (інтересу) і відповідачем не порушено право (інтерес) позивача. По суті, позивач говорить про те, що змінились обставини настільки, що, якби позивач міг це передбачити, він не уклав би договір або уклав би його на інших умовах. Позивач обрав неналежний спосіб захисту, оскільки в такому випадку позивачу слід подавати позов про зміну договору у зв`язку з істотною зміною обставин (самої, щоправда, теж не існує). Відсутність порушеного права чи невідповідність обраного позивачем способу його захисту способам, визначеним законодавством, встановлюється при розгляді справи по суті та є підставою для прийняття судового рішення про відмову в позові. Також позовні вимоги позивача взагалі є невизначеними. Адже він просить про «найнижчі значення», що не є визначеною категорією в часі та в цілому за змістом, не може регулювати договірні відносини сторін кредитного договору в сукупності з іншими його умовами, спонукає зі сторони позивача суд до ухвалення не конкретного (не відповідного вимогам матеріального і процесуального закону) рішення.

Верховний Суд багаторазово наголошував на неможливості будь-яких невизначеностей у рішенні суду, яким вирішується спір. Згідно з частиною 1 статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Але застосування конкретного способу захисту цивільного права залежить як від змісту суб`єктивного права, за захистом якого звернулася особа, так і від характеру його порушення. Відповідач вважає, що необхідною умовою для тлумачення правочину відповідно до статті 213 ЦК України є незрозумілі слова, поняття, терміни, які не дають змоги з`ясувати дійсні наміри сторін при укладенні договору, тоді як пункт 3.4. Кредитного Договору викладено зрозуміло та послідовно. Оскільки договір є видом правочину (в даному випадку, двосторонній правочин) тлумаченню підлягають умови договору за правилами, встановленими статті 213 ЦК України. Підставою для тлумачення судом договору є наявність спору між сторонами правочину щодо ного змісту, невизначеність і незрозумілість буквального значення слів, понять і термінів тексту всього договору/його частини, що не дає змогу з`ясувати дійсний зміст правочину/його частини, а волевиявлення сторони правовику не дозволяє однозначно встановити його намір, тлумачення не може створювати, а лише роз`яснює існуючи умови угоди. Тобто, у розумінні наведених приписів, на вимогу однієї або двох сторін договору суд може постановити рішення про тлумачення змісту цього договору без зміни його умов. При цьому, зважаючи на те, що метою тлумачення правочину є з`ясування змісту договору/його окремих частин, який складає права та обов`язки сторін, тлумачення слід розуміти як спосіб можливості виконання сторонами умов правочину, тому тлумачення договору можливе до початку виконання сторонами його умов. З огляду на викладене, тлумаченню підлягає зміст договору/його частина у способи, встановлені статтею 213 ЦК України, тобто, тлумаченням правочину є встановлення його змісту відповідно до волевиявлення сторін при його укладенні, усунення неясностей та суперечностей у трактуванні його положень. Таким чином, при вирішенні питання щодо тлумачення умов договору, суду необхідно встановити наявність між сторонами договору спору, перевірити та встановити в чому полягає порушення прав позивача і чи дійсно є обставини, на які посилається позивач достатніми підставами для застосування статті 213 ЦК України. Позивач суперечить власній попередній поведінці при укладенні та виконанні кредитного договору, внесенні до нього змін, переписці. Підстави для тлумачення в даній справі взагалі відсутні, а законодавчі правила про тлумачення безумовно підтверджують реальний зміст поняття UIRD ЗМ (для цілей кредитного договору) як визначеного у національній валюті України. Ураховуючи наведене, доводи позивача про наявність підстав для тлумачення змісту окремого пункту правочину є безпідставними.

Позивач у судове засідання не з`явився, але через систему «Електронний суд» надіслав заяву, в якій просив судове засідання провести за його відсутності, на задоволенні позову наполягав.

Представник відповідача, який приймав участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, у судовому засіданні заперечував проти задоволення позову, підтримав обставини, викладені у відзиві на позов та зазначив, що укладаючи кредитний договір, сторони не погодили використання найнижчого числового значення індексу UIRD ЗМ з відповідної таблиці і не могли погодити, адже кредитування було б тоді повністю збитковим для банку і неправомірним.

Вислухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 04.01.2021 року між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №35303/2020, відповідно до якого, банк видає позичальнику кредит в сумі 963 448,30 грн. на строк до 03.01.2028 року.

Кредит видається на наступні цілі: для здійснення повної/часткової оплати за договором купівлі-продажу транспортного засобу марки Toyota, модель Land Cruiser Prado 150, дата випуску 2020 рік, № кузова НОМЕР_1 , укладеного між позичальником та ТОВ «ВіДі Пальміра» (п.2.2. кредитного договору).

Пунктом 3.2. кредитного договору передбачено, що за користування кредитом встановлюється змінювана процентна ставка на умовах, визначених цим розділом кредитного договору.

Відповідно до п.3.3 кредитного договору на момент укладення цього договору сторонами обумовлено значення змінюваної процентної ставки на перший період дії ставки, в розмірі 11,99% річних. Починаючи з другого та всіх наступних періодів дії ставки проценти за користування кредитом сплачуються відповідно до встановленого для цих періодів значення змінюваної процентної ставки.

Пунктом 3.4. кредитного договору передбачено, що для цілей цього кредитного договору визначення використовуються в наступному значенні: UIRD 3M - «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці», який визначається агентством «Thomson Reuters» публікується на сайті Національного банку України www.bank.gov.ua. Період дії ставки - період у часі для якого встановлюється значення змінюваної процентної ставки. Перебіг першого періоду дії ставки починається з дати укладення договору та завершується 31.01.2024 року. Тривалість другого та всіх наступних періодів дії ставки дорівнює трьом календарним місяцям. Дата перегляду ставки - перший банківський день останнього календарного місяця періоду дії ставки. Базова ставка - процентна ставка, яка розраховується як середньоарифметичне значення щоденних процентних ставок UIRD 3M за три попередні календарні місяці, які передують даті перегляду ставки. Маржа - числове значення, величина якого встановлюється згідно умов цього кредитного договору.

Змінювана процентна ставка на другий та наступні періоди дії ставки визначається наступним чином: змінювана процентна ставка = базова ставка + 4,9% (маржа) (п.3.5. кредитного договору).

ОСОБА_1 звертався до АТ «Кредобанк» з листом, в якому вимагав здійснити перерахунок за кредитними договорами ро19303 і 35303/2020 із застосуванням найнижчих ставок UIRD 3M, а не найвищих, тобто на користь споживача.

05.07.2024 року начальником відділу управління клієнтським досвідом Департаменту маркетингу АТ «Кредобанк» О. Школик було надано відповідь №13-16050/24 ОСОБА_1 про те, що показник українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) розраховується у різних валютах, а зокрема, в гривні, доларі США та євро. Окрім того, цей індекс розраховується на різні періоди, а саме 3, 6, 9 та 12 місяців. Згідно умов укладених між ОСОБА_1 та банком договорів іро19303 та 35303/2020 ОСОБА_1 видано кредит у валюті гривня. Відповідно, при розрахунку значення базової ставки використовується значення UIRD 3M у тій валюті, в якій видано кредити, тобто в гривні. Тому, при розрахунку базових ставок по кредитах використовуються значення UIRD з колонки «В». Значення UIRD, які відображені у колонці «J», використовуються для кредитів у валюті євро. Отже, у банку відсутні підстави для задоволення вимоги щодо здійснення перерахунку за кредитними угодами іро 19303 та 35303/2020.

07.07.2024 року ОСОБА_1 звертався до АТ «Кредобанк» з листом, в якому вимагав розтлумачити п.3.5. іро 19303 і п.3.4. кредитного договору №35303/2020 наступним чином: для розрахунку базової ставки застосовується індекс URID 3M - тобто ««Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці», який визначається агентством «Thomson Reuters» публікується на сайті Національного банку України www.bank.gov.ua. за найменшим його значенням, тобто значенням для валюти євро, оскільки валюта індексу в договорі не визначена, а відповідно до п.8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачиться на користь споживача. ОСОБА_1 вимагав розглянути це звернення в строк не пізніше ніж до кінця робочого дня 12.07.2024 року.

18.07.2024 року за вих. №13/С-186/1 начальником відділу управління клієнтським досвідом Департаменту маркетингу АТ «Кредобанк» О. Школик було надано відповідь ОСОБА_1 про те, що вимога прийняти тлумачення змісту пункту 3.5 кредитного договору №іро19303 і пункту 3.4 кредитного договору №35303/2020 є необґрунтованою. Умовами кредитного договору №іро19303 та кредитного договору №35303/2020 чітко визначено, що для цілей цих договорів використовується UIRD ЗМ. Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (англ. Ukrainian Index of Retail Deposit Rates, скор. UIRD) - індикативні ставки, що розраховуються компанією Thomson Reuters за методикою, розробленою спільно з Національним банком України. Показник українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб використовується з врахуванням валюти, у якій надано кредитні кошти, тобто, у випадку ОСОБА_1 національна валюта - гривня. Значення українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб у інших колонках (долар США, євро), використовуються у випадку, якщо кредитні кошти надано в іноземній валюті, долар США, євро відповідно. Редакція пункту 3.5 кредитного договору №іро19303 і пункту 3.4 кредитного договору №1303/2020 з урахуванням інших умов кредитного договору №іро19303, кредитного договору №35303/2020 є зрозумілою, чіткою і такою, яка не допускає різного та незрозумілого тлумачення.

До позовної заяви позивач долучив таблицю українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб за даними агентства «Thomson Reuters» у валюті гривня, долар США, євро, періодами 3, 6, 9 та 12 місяців.

29.12.2020 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву фізичної №35303/2020 на отримання кредиту під заставу транспортного засобу в АТ «Кредобанк».

04.01.2021 року ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту в АТ «Кредобанк», у якому, серед іншого, зазначено інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача: процентна ставка, відсотків річних - 11,990% річних (маржа 4,900%); тип процентної ставки - змінювана.

ОСОБА_1 був ознайомлений з графіком погашення заборгованості, що підтверджується його підписом.

15.08.2020 року між ОСОБА_1 та АТ «Кредобанк» було укладено додатковий договір №1 до кредитного договору №35303/2020 від 04.01.2021 року, відповідно до якого, сторони погодили змінити порядок погашення позичальником заборгованості за кредитним договором шляхом підписання нового графіку платежів.

ОСОБА_1 ознайомився з новим графіком платежів та підписав його простим електронним підписом.

04.01.2024 року директором Департаменту кредитного адміністрування АТ «Кредобанк» О. Порозовою було надіслано ОСОБА_1 повідомлення про зміну процентної ставки за договором №35303/2020 від 04.01.2021 року. Повідомлено, що з 01.02.2024 року за вищевказаним договором буде діяти процентна ставка в розмірі 18,95% річних, яка включає в себе базову ставку + маржа. Розмір процентної ставки обумовлений зміною середньоарифметичного значення за останні три місяці «Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці у гривні». Станом на дату перегляду ставки 01.02.2024 року середньоарифметичне значення за останні три місяці «Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці ц гривні» становить 14,05%.

До відзиву на позов представник відповідача долучив виписку по особовим рахункам ОСОБА_1 за період з 04.01.2021 року по 05.03.2025 року.

30.11.2020 року між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №іро 19303. Додатком до договору є таблиця обчислення орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та орієнтовної реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Представник відповідача надав процедуру встановлення та функціонування змінюваних процентних ставок на кредити в АТ «Кредобанк», затверджену рішенням Правління АТ «Кредобанк» №1186 від 30.11.2023 року.

Представник відповідача надав розрахункові значення UIRD 3M при зміні процентної ставки за період з 01.01.2015 року по 01.04.2025 року та методологічний коментар до розрахунку індикативної ставки «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб».

До відзиву на позов представник відповідача долучив таблицю українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб за даними агентства «Thomson Reuters» у валюті гривня, долар США, євро, періодами 3, 6, 9 та 12 місяців станом на 2025 рік.

Статтею 15 ЦК України визначено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 16 ЦК України передбачено, що кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Статтею 202 ЦК України передбачено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори). Дво- чи багатостороннім правочином є погоджена дія двох або більше сторін.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі (ч.ч. 1, 3 ст. 203 ЦК України).

Статтею 213 ЦК України передбачено, що зміст правочину може бути витлумачений стороною (сторонами). На вимогу однієї або обох сторін суд може постановити рішення про тлумачення змісту правочину. При тлумаченні змісту правочину беруться до уваги однакове для всього змісту правочину значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів. Якщо буквальне значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів не дає змоги з`ясувати зміст окремих частин правочину, їхній зміст встановлюється порівнянням відповідної частини правочину зі змістом інших його частин, усім його змістом, намірами сторін. Якщо за правилами, встановленими частиною третьою цієї статті, немає можливості визначити справжню волю особи, яка вчинила правочин, до уваги беруться мета правочину, зміст попередніх переговорів, усталена практика відносин між сторонами, звичаї ділового обороту, подальша поведінка сторін, текст типового договору та інші обставини, що мають істотне значення.

Тлумачення умов договору здійснюється відповідно до статті 213 цього Кодексу. У разі тлумачення умов договору можуть враховуватися також типові умови (типові договори), навіть якщо в договорі немає посилання на ці умови (ст. 637 ЦК України).

У частинах третій та четвертій статті 213 ЦК України визначаються загальні способи, що застосовуватимуться при тлумаченні, які втілюються в трьох рівнях тлумачення.

Перший рівень тлумачення здійснюється за допомогою однакових для всього змісту правочину значень слів і понять, а також загальноприйнятих у відповідній сфері відносин значень термінів.

Другим рівнем тлумачення (у разі, якщо за першого підходу не вдалося витлумачити зміст правочину) є порівняння різних частин правочину як між собою, так і зі змістом правочину в цілому, а також з намірами сторін, які вони виражали при вчиненні правочину, а також з чого вони виходили при його виконанні.

Третім рівнем тлумачення (при без результативності перших двох) є врахування: (а) мети правочину, (б) змісту попередніх переговорів, (в) усталеної практики відносин між сторонами (якщо сторони перебували раніше в правовідносинах між собою), (г) звичаїв ділового обороту; (ґ) подальшої поведінки сторін; (д) тексту типового договору; (е) інших обставин, що мають істотне значення.

Таким чином, тлумаченню підлягає зміст правочину або його частина за правилами, встановленими статтею 213 ЦК України.

Аналогічний висновок викладено у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної Палати Касаційного цивільного суду від 18.04.2018 року у справі №753/11000/14-ц (провадження № 61-11сво17).

Підставою для тлумачення судом договору є наявність спору між сторонами правочину щодо його змісту, невизначеність і незрозумілість буквального значення слів, понять і термінів тексту всього договору/його частини, що не дає змогу з`ясувати дійсний зміст правочину/його частини, а волевиявлення сторони правочину не дозволяє однозначно встановити його намір, тлумачення не може створювати, а лише роз`яснює існуючи умови угоди. Тобто, у розумінні наведених приписів, на вимогу однієї або двох сторін договору суд може постановити рішення про тлумачення змісту цього договору без зміни його умов. При цьому, зважаючи на те, що метою тлумачення правочину є з`ясування змісту договору/його окремих частин, який складає права та обов`язки сторін, тлумачення слід розуміти як спосіб можливості виконання сторонами умов правочину, тому тлумачення договору можливе до початку виконання сторонами його умов. З огляду на викладене, тлумаченню підлягає зміст договору/його частина у способи, встановлені статтею 213 ЦК України, тобто, тлумаченням правочину є встановлення його змісту відповідно до волевиявлення сторін при його укладенні, усунення неясностей та суперечностей у трактуванні його положень.

Метою тлумачення правочину є з`ясування того, що в ньому дійсно виражено, а не того, що малося на увазі.

Потреба у тлумаченні правочину виникає у зв`язку з неповнотою або недостатньою ясністю окремих його умов. Саме тому при тлумаченні правочину насамперед повинно братися до уваги однакове для всього змісту правочину буквальне значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів, вжитих у правочині.

Тобто, у розумінні наведених приписів на вимогу однієї або двох сторін договору суд може постановити рішення про тлумачення змісту цього договору без зміни його умов. При цьому, зважаючи на те, що метою тлумачення правочину є з`ясування змісту його окремих частин, який складає права та обов`язки сторін, тлумачення необхідно розуміти як спосіб надання можливості виконання сторонами умов правочину, тому тлумачення договору можливе до початку виконання сторонами його умов.

Відповідно до ч.1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Таким чином, при вирішенні питання щодо тлумачення умов договору, суду необхідно встановити наявність між сторонами договору спору, перевірити та встановити в чому полягає порушення прав позивача і чи дійсно є обставини, на які посилається позивач достатніми підставами для застосування статті 213 ЦК України.

Звертаючись з даним позовом до суду, позивач просив суд розтлумачити п.3.4. кредитного договору №35303/2020 таким чином: для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується ставки з колонки, що містить найнижчі числові значення індексу UIRD 3М, з таблиці, яка публікується на сайті Національного банку України і доступна за посиланням https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls.

Пунктом 3.4. кредитного договору передбачено, що для цілей цього кредитного договору визначення використовуються в наступному значенні: UIRD 3M - «Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб строком на 3 місяці», який визначається агентством «Thomson Reuters» публікується на сайті Національного банку України www.bank.gov.ua. Період дії ставки - період у часі для якого встановлюється значення змінюваної процентної ставки. Перебіг першого періоду дії ставки починається з дати укладення договору та завершується 31.01.2024 року. Тривалість другого та всіх наступних періодів дії ставки дорівнює трьом календарним місяцям. Дата перегляду ставки - перший банківський день останнього календарного місяця періоду дії ставки. Базова ставка - процентна ставка, яка розраховується як середньоарифметичне значення щоденних процентних ставок UIRD 3M за три попередні календарні місяці, які передують даті перегляду ставки. Маржа - числове значення, величина якого встановлюється згідно умов цього кредитного договору.

Тлумаченню підлягає правочин або його частина у способи, встановлені статтею 213 ЦК України, тобто тлумаченням правочину є встановлення його змісту відповідно до волевиявлення сторін при його укладенні, усунення неясностей та суперечностей у трактуванні його положень. Пріоритет надається тому, що написано в правочині, тобто буквальному тлумаченню слів та термінів. При тлумаченні правочину спершу береться до уваги однакове для всього змісту правочину значення слів і понять, а також загальноприйняте у відповідній сфері відносин значення термінів, тобто здійснюється буквальне тлумачення правочину. І лише коли буквальне тлумачення не дало змоги витлумачити зміст правочину, необхідно вдаватися до порівняння частини правочину, намірів тощо.

На думку суду зазначені умови договору не містять невизначеності і незрозумілості буквального значення слів і понять, які б заважали сторонам при його підписанні з`ясувати його дійсний зміст.

Проаналізувавши зміст договору та враховуючи положення ст. 213 ЦК України, суд приходить до висновку, що, подаючи зазначений позов, позивач фактично порушив питання не про тлумачення умов договору для усунення неясностей та суперечностей у трактуванні умов договору, в якому відсутні незрозумілі слова, поняття, терміни, які б унеможливлювали з`ясувати сторонам їх дійсні наміри при підписанні договору, а про встановлення обов`язку відповідачу зменшити процентну ставку за кредитним договором №335303/2020, що не є тлумаченням в розумінні ст. 213 ЦК України.

Суд вважає слушним та погоджується з доводами представника відповідача, який зазначив, що позивач своєчасно та в повному розмірі сплачує нараховані на умовах, визначених кредитним договором, проценти за користування кредитом. При укладенні кредитного договору позивач діяв свідомо, вільно, враховуючи власні інтереси, прийняв рішення про вибір банку та вступив з відповідачем в договірні відносини, визначивши при цьому характер правочину і його умови. Кредитний договір підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі. Позивач на момент укладення кредитного договору не заявляв додаткових вимог щодо умов або роз`яснення/тлумачення положень кредитного договору та в подальшому виконував його умови.

Крім того, суд враховує, що кредитний договір №35303/2020 між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 , пункт якого останній просить тлумачити, укладено 04.01.2021 року, а з відповідним листом про тлумачення умов договору позивач звернувся до АТ «Кредобанк» у 2024 році.

Тобто, на протязі тривалого часу ОСОБА_1 був згодний з умовами укладеного кредитного договору та не вимагав розтлумачити умови договору відразу після укладення кредитного договору, будучи незгодним з його умовами.

Поряд з цим, суд наголошує, що повідомлення АТ «Кредобанк» про зміну процентної ставки за договором №35303/2020 було надіслано на адресу позивача 04.01.2024 року, в якому Банком повідомлено, що з 01.02.2024 року за вищевказаним договором буде діяти процентна ставка в розмірі 18,95% річних, яка включає в себе базову ставку + маржа, проте позивач ініціював питання про тлумачення умов кредитного договору та звернувся до суду з вказаним позовом лише 18.11.2024 року.

Представник відповідача зазначив, що позивач своєчасно та в повному розмірі сплачує нараховані на умовах, визначених кредитним договором, проценти за користування кредитом, що свідчить про те, що протягом тривалого часу ОСОБА_1 виконував умови укладеного договору, правильно розуміючи його зміст, які не викликали суперечностей у розумінні цих умов кредитного договору №35303/2020, зокрема правильно розумів, що для обрахунку змінюваної процентної ставки використовується індекс UIRD ЗМ в гривні (валюті кредиту).

Представник відповідача зазначив, що зважаючи на те, що кредит за кредитним договором виданий у національній валюті України (гривні), при розрахунку значення базової ставки використовується значення UIRD ЗМ у гривні (валюті кредиту) і застосовується значення UIRD з колонки «В» (оскільки значення UIRD, які відображені у колонці «J», стосуються депозитів і, відповідно, кредитів у євро).

Укладаючи кредитний договір, сторони не погодили використання найнижчого числового значення індексу UIRD ЗМ з відповідної таблиці.

Суд акцентує увагу на тому, що 05.07.2024 року начальником відділу управління клієнтським досвідом Департаменту маркетингу АТ «Кредобанк» О. Школик було надано відповідь №13-16050/24 ОСОБА_1 про те, що показник українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD) розраховується у різних валютах, а зокрема, в гривні, доларі США та євро. Окрім того, цей індекс розраховується на різні періоди, а саме 3, 6, 9 та 12 місяців. Згідно умов укладених між ОСОБА_1 та банком договорів іро19303 та 35303/2020 останньому видано кредит у валюті гривня. Відповідно, при розрахунку значення базової ставки використовується значення UIRD 3M у тій валюті, в якій видано кредити, тобто в гривні. Тому, при розрахунку базових ставок по кредитах використовуються значення UIRD з колонки «В», що на переконання суду є абсолютно правомірним.

У той же час, Верховний суд у постанові від 25.05.2022 року по справі №910/19129/20 роз`яснив, що оскільки метою тлумачення правочину є з`ясування змісту його окремих частин, який становить права та обов`язки сторін, тлумачення потрібно розуміти як спосіб можливості виконання сторонами умов правочину, тому тлумачення договору можливе до початку виконання сторонами його умов (Вказану правову позицію викладено у постановах Верховного Суду від 28.01.2020 у справі №915/692/19, від 09.07.2020 у справі №922/404/19, від 28.08.2020 у справі №922/2081/19).

Судом встановлено, що виконання сторонами умов кредитного договору почалося ще в 2021 році та лише у 2024 році ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом про тлумачення його умов, при цьому напротязі вказаного проміжку часу виконуючи належним чином зобов`язання за кредитним договором, погоджуючись з усіма його умовами.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку, що позовна заява задоволенню не підлягає, оскільки підстав для тлумачення п.3.4. кредитного договору №35303/2020 в ході судового розгляду не встановлено.

Керуючись ст.ст. 202, 203, 213, 637 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76-81, 258-259, 263-265, 272, 352, 354, 355 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позовну заяву ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Кредобанк» про захист прав споживача шляхом тлумачення умов кредитного договору - залишити без задоволення.

Рішення може бути оскаржене до Одеського апеляційного суду на протязі 30 днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги до суду першої інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 30.01.2026 року.

Суддя М.Л. Пасечник