Справа № 474/1006/25
Провадження № 2/474/112/26
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

22.01.26р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

10.10.2025р. Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 11.06.2019р. у розмірі 90 104 грн. 80 коп. з них: 72 434 грн. 60 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 17 670 грн. 20 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву № б/н від 11.06.2019р. та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла від 11.06.2019р.. На підставі заяви від 11.06.2019р. відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 75 000 грн., відповідач отримав кредитну картку № НОМЕР_1 , строк дії 03/23, тип Універсальна Gold. Після спливу строку дії першої картки відповідач додатково отримав наступні картки: № НОМЕР_2 , строк дії 12/25, тип Універсальна.

У процесі користування рахунком, 21.07.2022р., відповідачем підписано заяву про приєднання до умов і правил надання банківських послуг, на підставі якої отримано додаткову кредитну картку № НОМЕР_3 строк дії 03/23, тип Універсальна. Відповідачем підписано заяву власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019. Згодом відповідач додатково отримав кредитну картку № НОМЕР_4 , строк дії 12/27, Універсальна.

В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідач станом на 17.09.2025р. має заборгованість у розмірі 90 104 грн. 80 коп., яка складається з: 72 434 грн. 60 коп. - заборгованість за тілом кредиту, 17 670 грн. 20 коп. - заборгованість за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь.

Представники позивача Ляр Д.Ю., ОСОБА_2 , ОСОБА_3 у судові засіданні 12.12.2025р. та 22.01.2026р. не з`явилися, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлені про час, дату і місце судового розгляду. Водночас. у позовній заяві представник позивача Ляр Д.Ю. клопотав про розгляд справи у відсутність представника позивача, дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач у судові засіданні 12.12.2025р. та 22.01.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком рекомендованим листом судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, та через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

22.01.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, 11.06.2019р. між ПАТ КБ ПриватБанк, правонаступником якого є АТ КБ ПриватБанк, та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку для індивідуальних клієнтів, приватних підприємців та керівників корпоративних клієнтів (далі Анкета-заява від 11.06.2019р.).

В Анкеті-заяві від 11.06.2019р. зазначено, що відповідач згоден з тим, що анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, Тарифами складають договір про надання банківських послуг на підставі ст. 634 ЦК України, та що він ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщені на сайті банку, та тарифами, отримав їх примірники (шляхом самостійного роздрукування, в електронній формі шляхом власноручного підписання цифровим підписом та направлення повідомлення про одержання).

Вказана Анкета-заява від 11.06.2019р. містить лише анкетні дані відповідача та його контактну інформацію, сімейний стан, доходи. Умови про тип картки, яку відповідач має намір оформити, кредитний ліміт, умови кредитування, вид процентів, їх ставку та порядок нарахування, строк договору, вид та порядок нарахування штрафних санкцій, розмір комісії, тощо, у Анкеті-заяві від 11.06.2019р. - відсутні.

До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальником 11.06.2019р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 11.06.2019р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Інформація зберігає чинність до 26.06.2019р.

21.07.2022р. відповідач ОСОБА_4 звернувся до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 21.07.2022р. (далі - Заява від 21.07.2022р.), згідно якої, він діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Поточні рахунки, Використання картки, Віддалені канали обслуговування, Оплата частинами та Миттєва розстрочка, Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку.

Підпис у вказаній заяві відповідачем здійснено власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13 грудня 2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України.

Заява від 21.07.2022р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, та Преамбули.

Розділ 1 Заяви від 21.07.2022р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 200 000 грн. для карт Універсальна та Універсальна Голд;

3) строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold;

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - щомісячна комісія за обслуговування Золотої картки становить 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн./міс, щомісячно у разі прострочення починаючи з другого місяця прострочення;

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 21.07.2022р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.

За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 21.07.2022р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.

Згідно п. 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 21.07.2022р., мета кредиту - споживчі цілі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 21.07.2022р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.

Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 21.07.2022р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.

У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 21.07.2022р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60% для картки Універсальна та 60% для картки Універсальна голд.

Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 21.07.2022р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір.

Пунктом 2.1.1.10.4 Преамбули Заяви від 21.07.2022р. наведені Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків: 1 - 100 грн. - 7 грн.; 100,01 - 200 грн. - 12 грн.; 200,01 - 300 грн. - 18 грн.; 300,01 - 400 грн. - 24 грн.; 400,01-500 грн. - 30 грн.; 500,01 - 1 000 грн. - 47 грн.; понад 1 000 грн. - 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки Універсальна та Універсальна Голд без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.). Для власників карток ПриватБанк діє акційний тариф 0,2% від суми 2 (мінімум 2 грн).

Згідно з довідкою позивача № 592566 від 18.09.2025р., за кредитним договором підписаним між банком та ОСОБА_1 останньому були надані наступні кредитні картки: 11.06.2019р. картка типу Універсальна Gold № НОМЕР_1 з терміном дії до 03/23; 21.07.2022р. картка типу Універсальна № НОМЕР_3 з терміном дії до 03/23; 18.11.2021р. картка типу Універсальна № НОМЕР_2 з терміном дії до 12/25; 16.11.2023р. картка типу Універсальна № НОМЕР_4 з терміном дії до 12/27.

Відповідно до довідки № 5591656 від 18.09.2025р. про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки на ім`я ОСОБА_1 умови кредитування змінювалися: 11.06.2019р. встановлено кредитний ліміт 2 500 грн.; 11.06.2019р. кредитний ліміт зменшено до 2 500 грн.; 12.09.2019р. кредитний ліміт зменшено до 2 070 грн.; 12.10.2019р. кредитний ліміт зменшено до 1 960 грн.; 11.11.2019р. кредитний ліміт зменшено до 1 847 грн. 77 коп.; 25.03.2020р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн.; 16.11.2023р. кредитний ліміт збільшено до 25 000 грн.; 23.11.2023р. кредитний ліміт збільшено до 75 000 грн.; 25.09.2024р. кредитний ліміт зменшено до 73 610 грн.; 26.11.2024р. кредитний ліміт зменшено до 70 960 грн.; 27.01.2025р. кредитний ліміт зменшено до 69 850 грн.; 02.05.2025р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн.

Відповідач в період з 11.06.2019р. по 01.09.2025р. користувався кредитною карткою, здійснював зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснив 20.12.2024р. (сума операції 1 005 грн. 03 коп. - зняття коштів).

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості станом на 17.09.2025р., виписки за договором без номеру за період з 11.06.2019р. до 18.09.2025р. у цей період відповідачем було вчинено витрат на суму 153 337 грн. 85 коп. та внесено кошти на погашення заборгованості у розмірі 63 233 грн. 05 коп. На кінець періоду сума боргу 90 104 грн. 80 коп. з них: 72 434 грн. 60 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 17 670 грн. 20 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, до кредитних правовідносин застосовувалися наступні процентні ставки: у період з 11.06.2019р. до 31.07.2020р., з 18.11.2021р. до 28.02.2022р., з 01.06.2022р. до 31.01.2023р., та з 01.11.2023р. до 17.09.2025р. - за відсотковою ставкою - 42% річних; у період з 01.08.2020р. до 01.11.2021р. - за ставкою 40,80% річних. Також у період з 02.12.2021р. до 01.11.2023р. - відповідачу відсотки не нараховувалися. У період кредитування, банком відповідачу були нараховані та стягнуті (списані) відсотки, починаючи з 01.08.2019р. (відкриття кредитного рахунку та користування кредитними коштами на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 11.06.2019р., у якій не були погоджені істотні умови кредитування, в.т.ч. щодо суми та процентів) до 21.07.2022р. (дата підписання відповідачем чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) у розмірі 1 300 грн. 68 коп. В цей же період відповідачу були нараховані та стягнуті (списані) комісії за зняття готівки (у тому числі комісія за обслуговування, членський внесок) у сумі 182 грн. 00 коп. Однак, сплата процентів та комісій не була обумовлена сторонами та визначена умовами анкети-заяви від 11.06.2019р., на підставі якої позивачем заявлені позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості.

Доказів які б спростовували наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором від 11.06.2019р. та доводили б повне виконання боржником кредитних зобов`язань за ним відповідачем суду не надано.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Анкеті-заяві від 11.06.2019р., на підставі якої позивач просить стягнути з відповідача кредитну заборгованість, підписаній сторонами, відсутні умови договору про розмір та порядок надання кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, сплати комісій та інших платежів.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами, розмір яких не визначений в Анкет-заяві від 11.06.2019, на підставі якої позивач просить стягнути з відповідача кредитну заборгованість.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 11.06.2019р., посилався на Витяг з Умов та правила надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору.

Умови та правилами надання банківських послуг, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, порядок та строк їх повернення, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та Правила надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву від 11.06.2019р., а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, комісії, та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015р. (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Суд, встановивши наведені обставини, вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ ПриватБанк в період - з часу виникнення спірних правовідносин (2019р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (2025р.), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність в Анкеті-заяві від 11.06.2019р. домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, комісій та інших платежів, наданий банком Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджує вказаних обставин

Отже відсутні підстави вважати, що сторони, станом на 11.06.2019р. (дата підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 11.06.2019р.) до 21.07.2022р. (дата підписання відповідачем чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) обумовили у письмовому вигляді ціну договору на вказаний період кредитування, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, сплати комісій та інших платежів.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачем, то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

Водночас, з наданих банком розрахунку заборгованості станом на 17.09.2025р., виписки за договором без номеру за період з 11.06.2019р. до 18.09.2025р. вбачається, що у цей період відповідачем було вчинено витрат на суму 153 337 грн. 85 коп. та внесено кошти на погашення заборгованості у розмірі 63 233 грн. 05 коп. На кінець періоду сума боргу 90 104 грн. 80 коп. з них: 72 434 грн. 60 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 17 670 грн. 20 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

При цьому, за час користування кредитними коштами, до кредитних правовідносин застосовувалися наступні процентні ставки: у період з 11.06.2019р. до 31.07.2020р., з 18.11.2021р. до 28.02.2022р., з 01.06.2022р. до 31.01.2023р., та з 01.11.2023р. до 17.09.2025р. - за відсотковою ставкою - 42% річних; у період з 01.08.2020р. до 01.11.2021р. - за ставкою 40,80% річних. У період з 02.12.2021р. до 01.11.2023р. - відповідачу відсотки не нараховувалися.

У період кредитування, банком відповідачу були нараховані та стягнуті (списані) відсотки, починаючи з 01.08.2019р. (відкриття кредитного рахунку та користування кредитними коштами на підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанк від 11.06.2019р., у якій не були погоджені істотні умови кредитування, в.т.ч. щодо суми та процентів) до 21.07.2022р. (дата підписання відповідачем чергової Заяви про приєднання до Умов та Правил надання послуг, у якій було погоджено відсоткову ставку, порядок та строки нарахування процентів, інших платежів) у розмірі 1 300 грн. 68 коп.

В цей же період відповідачу були нараховані та стягнуті (списані) комісії за зняття готівки (у тому числі комісія за обслуговування, членський внесок) у сумі 182 грн. 00 коп.

Однак, сплата процентів та комісій не була обумовлена сторонами та визначена умовами анкети-заяви від 11.06.2019р., на підставі якої позивачем заявлені позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості, і до 21.07.2022р.

Сплата таких уже була передбачена у підписаній відповідачем 21.07.2022р. черговій Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг після підписання якої йому була видана кредитна картка № 498915 типу Універсальна строком дії до 12/27.

Тобто, позивачем, в порушення умов укладеного кредитного договору від 11.06.2019р., у період з 01.08.2019р. до 01.12.2021р. нараховувалися відсотки за користування кредитом, комісії не передбачені умовами кредитного договору від 11.06.2019р., у вищенаведених сумах.

Так ст. 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Отже, з урахуванням умов кредитного договору, грошові кошти, які у період з 01.08.2019р. до 01.12.2021р. були зараховані на погашення заборгованості за відсотками у сумі 1300 грн. 68 коп. та за комісією у сумі 182 грн. підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за процентами.

Таким чином вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості підлягають частковому задоволенню, за вирахуванням сум процентів та комісії, які нараховані у період з 01.08.2019р. до 01.12.2021р. під час дії Анкети-заяви від 11.06.2019р., в загальній сумі 1 482 грн. 68 коп. А тому з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість за тілом кредиту у сумі 72 434 грн. 60 коп. та 16 187 грн. 52 коп. заборгованість за простроченими відсотками.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 382 грн. 43 коп. (98,35%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором б/н від 11.06.2019р., станом на 17.09.2025р., в сумі 88 622 (вісімдесят вісім тисяч шістсот двадцять дві) грн. 12 коп., з них: 72 434 (сімдесят дві тисячі чотириста тридцять чотири) грн. 60 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 16 187 (шістнадцять тисяч сто вісімдесят сім) грн. 52 коп. - заборгованість за простроченими відсотками.

Відмовити в задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 11.06.2019р., станом на 17.09.2025р., в сумі 1 482 (одна тисяча чотириста вісімдесят дві) грн. 68 коп. заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк судовий збір в сумі 2 382 (дві тисячі триста вісімдесят дві) грн. 43 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 39 (тридцять дев`ять) грн. 97 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк ПриватБанк (, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , остання відома адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 27 січня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол