ХЕРСОНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

Іменем України

14 квітня 2026 року м. Херсон

Єдиний унікальний номер справи: 766/3470/25

Номер провадження: 22-ц/819/836/26

Херсонський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

головуючого Склярської І.В.,

суддів: Воронцової Л.П., Майданіка В.В.

розглянувши в порядку спрощеного провадження (без повідомлення учасників справи відповідно до ч. 1ст. 369 ЦПК України) апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» на рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 11 лютого 2026 року (під головуванням судді Шестакової Я.В.) у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Короткий зміст позовних вимог

У березні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування своїх позовних вимог зазначили, що 09.03.2024 року ОСОБА_1 уклала із Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» договір № 4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту.

Кредитний договір з клієнтом (споживачем) укладений в електронній формі за допомогою ITC Товариства, доступ до якої забезпечується через Вебсайт або Мобільний застосунок «Credit7».

Сторони погодили наступні умови договору:

В п. 1.2. Договору визначено тип кредиту кредит, сума кредиту складає 5000 грн.

Згідно із п. 1.3 Договору строк кредиту 360 днів: з 09.03.2024 року по 03.03.2025 року. Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 10 днів.

На підставі погоджених умов, викладених в п. 2.1. Договору ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» надало кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок фізичної особи за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_1 , яку Відповідачем вказано особисто під час укладання Договору.

ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» свої зобов`язання за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту перед ОСОБА_1 виконало та надало їй кредит в сумі 5000 грн., шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку N НОМЕР_1 , що підтверджується копією довідки платіжного провайдера ТОВ "ПЕЙТЕК УКРАЇНА".

Відповідач, оформлюючи кредитний договір здійснив всі необхідні дії, визначені розділом 6. «Особливості укладення кредитних договорів зі споживачами в електронній формі через ITC товариства» Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА», та уклала кредитний договір.

Відповідно до реквізитів Договору N 4457449 від 09.03.2024 року, укладеного між сторонами, відповідач підписала договір за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «74987».

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» вказало, що Договір між первісним кредитором та Відповідачем укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису, відповідно до вимог чинного законодавства України.

Крім того, в обґрунтування своїх позовних товариство вказало, що оскільки ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» не є банківською установою, то, відповідно, позбавлене можливості відкривати будь-які рахунки для клієнтів, і, як наслідок, формувати платіжні доручення та виписки за такими рахунками не може.

"Зарахування кредитних коштів на платіжну карту Відповідача відбулось через платіжну систему, на підставі укладеного Договору No 210222-1 про організацію переказу коштів від 21.02.2022 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ТОВ «ПЕЙТЕК УКРАЇНА».

ТОВ ""ПЕЙТЕК УКРАЇНА"" надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків, внесене в державний реєстр фінансових установ (свідоцтво серія ФК No В0000338 від 27.08.2021) та отримало Ліцензію Національного банка України.

За інформацією в листі ТОВ "ПЕЙТЕК УКРАЇНА", відповідно до зазначеного договору N 4457449 від 09.03.2024 було успішно перераховано грошові кошти у сумі 5000 грн. на платіжну карту НОМЕР_1 .

З огляду на викладене вище зазначено, що кредитні кошти відповідачу перераховувалися за допомогою платіжного провайдера, що має відповідну ліцензію та у спосіб обумовлений умовами кредитного договору на банківську картку НОМЕР_1 .

Щодо нарахованих процентів за користування грошовими коштами апелянт зазначив, що згідно п.3.1. Договору, проценти, що нараховуються за цим Договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за Договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод "факт/факт".

Пунктом 1.4.1. Договору передбачено стандартну процентну ставку, яка становить 2,5 % в день та застосовується в межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 Договору.

Пунктом 1.4.2. передбачено знижену процентну ставку, яка становить 0,01 % в день та застосовується на наступних умовах. Якщо Клієнт до встановленого строку, зазначеного в п. 1.4.2. Договору або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти в сумі, не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Клієнт як учасник Програми лояльності отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити Клієнт за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання Клієнтом умов для отримання індивідуальної знижки від Товариства, користування кредитом для Клієнта здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим Договором та доступні для інших клієнтів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки. При цьому, Клієнт розуміє та погоджується, що застосування зниженої процентної ставки є виключно його правом отримання індивідуальної знижки лише як учасника Програми лояльності та лише за умови виконання ним вимог для її застосування, передбачених цим Договором. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання Клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки) застосовується стандартна процентна ставка, при цьому застосування стандартної процентної ставки без знижки, не є зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для Клієнта, оскільки надання кредиту за цим Договором здійснюється саме на умовах стандартної процентної ставки.

Окремо зауважив, що відповідно до п. 4.1. Договору, сторони домовилися, що повернення (виплата) кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, крім випадку, визначеного в п.4.3. Договору.

За даними поденного Розрахунку заборгованості за Договором No 4457449 від 09.03.2024 року у період з 09.03.2024 року по 25.10.2024 року включно Первісним кредитором було нараховано проценти за користування грошовими коштами загальною сумою 27592.43 грн.

У зазначений період Відповідачем здійснено оплати на рахунок Первісного кредитора, спрямовані на оплату тіла кредиту розмірі 6.5 грн. та оплату процентів за користування грошовими коштами у сумі 3.5 грн. Сума заборгованості за Договором розрахована Первісним кредитором в формі поденного Розрахунку заборгованості, у відповідності до умов Договору.

Також зазначив, що наданий позивачем до суду поденний Розрахунок заборгованості за Договором є належним та допустимим доказом заборгованості, в даному випадку, нараховані відсотки за кредитним договором є процентами за користування кредитом, що нараховані в межах строку дії Договору - процентами за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором. Підписуючи договір, позичальник погоджувався на укладання договору саме такого змісту, що фактично нівелює усі доводи стосовно невідповідності умов договору без достатніх на це доказів.

25.10.2024 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» укладено договір факторингу № 24/05/2024, згідно з умовами якого ТОВ «Лінеура Україна» відступив ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» права грошової вимоги до боржників згідно реєстру, у тому числі за договором № 4457449 про надання споживчого кредиту від 09.03.2024 року.

Рішенням № 251124/1 єдиного учасника Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» від 25.11.2024 року вирішено змінити найменування товариства на Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал».

Оскільки, станом на дату пред`явлення позову до суду відповідачем не виконано взятих на себе зобов`язань за договором № 4457449 про надання споживчого кредиту від 09.03.2024 року, позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у загальному розмірі 48187,43 грн., з яких: 4993,50 грн. заборгованість за кредитом; нарахованих процентів первісним кредитором - 27588,93 грн., нарахованих процентів ТОВ «ФК «ФІНТРАСТ КАПІТАЛ» за 125 календарних днів 15605 грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Херсонського міського суду Херсонської області від 11 лютого 2026 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено частково. Суд ухвалив:

-стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» заборгованість за договором № 4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 09.03.2024 року в загальному розмірі 5751 (п`ять тисяч сімсот п`ятдесят одна) гривня 66 копійок, з яких: 4993 (чотири тисячі дев`ятот дев`яносто три) гривні 50 копійок заборгованість за кредитом; 758 (сімсот п`ятдесят вісім) гривень 16 копійок відсотки за користування кредитом;

-стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» 289 (двісті вісімдесят дев`ять) гривень 23 копійки в рахунок сплаченого при зверненні в суд судового збору;

-стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» 2000 (дві тисячі) гривень в рахунок відшкодування витрат на надання правничої допомоги;

-в задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В апеляційній скарзі Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» просило рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити, а саме стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» заборгованість загальною сумою 24394,385 грн., яка складається з суми заборгованості за основним боргом (сумою кредиту) у розмірі 4993,5 грн., суми заборгованості за процентами нарахованих процентів первісним кредитором - 13159,01 грн., суми заборгованості за процентами нарахованих ТОВ «ФК «ФІНТРАСТ КАПІТАЛ» за 125 календарних днів 6241,875 грн.

АРГУМЕНТИ УЧАСНИКІВ СПРАВИ

(1)Доводи осіб, які подали апеляційні скарги

В обґрунтування доводів апеляційної скарги представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» вказав, що кредитний договір укладений між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та відповідачем повністю відповідає вимогам чинного законодавства України.

Електронна форма договору прирівнюється до письмової, проте з певними особливостями щодо укладення таких договорів. Сторони вільні обрати форму правочину, в т.ч. електронну.

Зазначив, що електронний договір не може бути визнаний недійсним виключно через те, що він має електронну форму. В обґрунтування доводів апеляційної скарги товариством наведено постанови Верховного Суду N 524/5556/19 від 12.01.2021 р. та N 127/33824/19 від 07.10.2020 року. Крім того, апелянтом наголошено, що відповідно до ч.12 ст.11 ЗУ Про електронну комерцію електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі;

На думку апелянта суд першої інстанції безпідставно дійшов висновку, що проценти можуть нараховуватися лише протягом строку дії кредитного договору. Водночас відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання процентів від суми позики до моменту її повернення. Таким чином, якщо позичальник не повернув кредит у встановлений строк, проценти продовжують нараховуватися до дня фактичного повернення боргу.

Окрім того зазначив, що суд першої інстанції не врахував додаткові роз`яснення щодо виконання окремих вимог Закону N 3498-IX Національного Банку України. Зокрема, відповідно до вищезазначених роз`яснень: Як було зазначено у Листі, відповідно до пункту 17 Розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону про споживче кредитування тимчасово протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом No 3498-IX, тобто до 20.08.2024 включно, встановлено максимальний розмір денної процентної ставки, який не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 % (до 22.04.2024 включно); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 до 20.08.2024 включно). На підставі частини п`ятої статті 8 Закону про споживче кредитування починаючи з 241 дня з дня набрання чинності Законом No 3498-IX, тобто з 21.08.2024, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 Закону про споживче кредитування не може перевищувати 1%.

За даними поденного Розрахунку заборгованості за Договором N 4457449 від 09.03.2024 року у період з 09.03.2024 року по 25.10.2024 року включно Первісним кредитором було нараховано проценти за користування грошовими коштами загальною сумою 27592,43 грн.

У зазначений період Відповідачем здійснено оплати на рахунок Первісного кредитора, спрямовані на оплату тіла кредиту розмірі 6.5 грн. та оплату процентів за користування грошовими коштами у сумі 3.5 грн. Відповідачем зазначено детальний розрахунок заборгованості та оплат, в якому визначено наступні періоди та суми заборгованості :

09.03.2024-15.03.2024: 5000 * 45 * 2,5%= 875 грн.

16.03.2024-22.04.2024: 4993,5 * 45 * 2,5%= 4743,825 грн.

23.04.2024-20.08.2024: 4993,5 * 120 * 1,5%= 8988,3 грн.

21.08.2024-25.10.2024: 4993,5 * 66 * 1%= 3295,71 грн.

Разом заборгованість за користування грошовими коштами становить 13159,01 грн.

В апеляційній скарзі апелянтом вказано, що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо відсутності правових підстав стягувати з Відповідача відсотки у період з 26.10.2024 року по 27.02.2025р.

Станом на дату укладання Договору факторингу від 25.10.2024 року No25/10/2024, строк дії Договору No 4457449 від 09.03.2024 року не закінчився. А тому, в межах строку дії Договору, укладеного між Первісним кредитором та Відповідачем, ТОВ «ФК «ФІНТРАСТ КАПІТАЛ» у період з 26.10.2024 року по 27.02.2025 року (125 календарних днів) здійснено нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, у сумі 15605 грн.

Посилаючись на статтю 1078 ЦК України та п. 5.1.3 Договору зазначив, що ТОВ «Лінеура Україна» має право укладати договори щодо відступлення права вимоги за договором або договори факторингу з будь-якою третьою особою без окремої згоди клієнта, але з обов`язковим повідомленням клієнта про таке відступлення протягом 10 робочих днів з дати такого відступлення.

Враховуючи невиконання відповідачем своїх боргових зобов`язань перед первісним кредитором, 25.10.2024 року ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» на підставі Договору факторингу N 25/10/2024 за плату відступило, а ТОВ «ФК «ФІНТРАСТ УКРАЇНА» набуло право грошової вимоги до Відповідача.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги, товариством вказано, що нараховані відсотки за кредитним договором є процентами за користування кредитом, що нараховані в межах строку кредиту - процентами за правомірне користування чужими грошовими коштами, розмір яких визначається договором. Також зазначив, що процентна ставка за договором була погоджена сторонами під час його укладання, і відповідач свідомо прийняв умови договору, не висловивши застережень чи заперечень. Нарахування процентів за користування кредитними коштами, наданими в рамках кредитного договору, здійснювалося в межах строку користування кредитом, враховуючи вимоги чинного законодавства та на підставі умов кредитного договору. При цьому, зазначив, що відповідач свої зобов`язання перед кредитором щодо повернення кредиту та нарахування процентів не виконав, чим порушив умови договору.

(2) Позиція інших учасників справи

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Мотивувальна частина

ПОЗИЦІЯ АПЕЛЯЦІЙНОГО СУДУ

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог скарги, колегія суддів апеляційного суду приходить до наступного.

Відповідно до ч. ч. 1, 2статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Згідно ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

Задовольняючи частково позовні вимоги суд першої інстанції зазначив, що кредитний договір між позивачем та відповідачем було укладено 09.03.2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», відповідно, денна процентна ставка у відповідності до чинного законодавства не може перевищувати 1,5 %. Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» встановлюється максимальна процентна ставка у розмірі 1,5%, але в даному випадку її застосувати неможливо, оскільки проценти в Договорі позики є неузгодженими між сторонами, проценти повинні бути нараховані на рівні облікової ставки Національного банку України за відповідний період, так розмір облікової ставки (% річних) що протягом 2024-2025 років становив: з 10.03.2024 року по 14.03.2024 року 15,0%; з 15.03.2024 року по 25.04.2024 року 14,5%; з 26.04.2024 року по 13.06.2024 року 13,5%; з 14.06.2024 року по 12.12.2024 року 13,0 %; з 13.12.2024 по 23.01.2025 року 13,5%; з 24.01.2025 по 03.03.2025 року 14,5%.

Судом встановлено та з матеріалів справи вбачається, наступне.

Між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено Договір № 4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 09.03.2024 року.

Укладення Договору здійснено сторонами за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи Товариства, доступ до якої забезпечується Клієнту через веб-сайт або мобільний додаток «Сredit7».

Так, договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 09.03.2024 від 09.03.2024 року, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для клієнта (споживача) та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит та паспорт споживчого кредиту було підписано за допомогою одноразового ідентифікатора 74987.

Відповідно до п.п. 1.2-1.3. Договору, на умовах, встановлених договором, ТОВ «Лінеура Україна» зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором.

Загальний розмір кредиту складає 5000,00 грн.; строк кредиту 360 днів; періодичність сплати процентів кожні 10 днів. Детальні терміни повернення (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору. Графік платежів розраховується з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, виходячи з припущення, що Клієнт виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі.

Згідно п. 1.4 Договору, тип процентної ставки - фіксована. За користування кредитом нараховуються проценти на таких умовах: стандартна процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується в межах всього строку кредиту; знижена процентна ставка становить 0,01% в день та застосовується на умовах, визначених договором. Якщо Клієнт до 18.03.2024 (включно) або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти в сумі, не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Клієнт як учасник Програми лояльності отримає від Товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити Клієнт за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати буде перераховано за зниженою процентною ставкою.

У відповідності до п. 1.5 договору, орієнтовна реальна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 407372,81% річних; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженою процентної ставки 107018,30% річних.

Відповідно до п. 1.6 Договору, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 50000,00 грн.; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженою процентної ставки 48755,00 грн.

Згідно п. 2.1. договору, товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок клієнта та реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_2 .

ТОВ «Лінеура Україна» свої зобов`язання перед відповідачем за кредитним договором виконало та надало їй кредит в сумі 5000,00 грн, шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку відповідача № НОМЕР_1 . Зазначене підтверджується повідомленням ТОВ «Пейтек Україна» від 01.11.2024 року за вих. № 03. Перерахування грошових коштів позивачем на банківський рахунок відповідача за посередництвом платіжної установи ТОВ «Пейтек Україна» здійснено на підставі Договору про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку № НОМЕР_3 від 03.01.2024 року.

25.10.2024 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» укладено договір факторингу № 24/05/2024, згідно з умовами якого ТОВ «Лінеура Україна» відступив ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» права грошової вимоги до боржників згідно реєстру, у тому числі за договором № 4457449 про надання споживчого кредиту від 09.03.2024 року.

Відповідно до Витягу з реєстру боржників від 27.05.2024 року, ТОВ «Лінеура Україна» відступив ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Україна» права грошової вимоги за договором № 4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 09.03.2024 року до ОСОБА_1 в сумі 35082,43 грн., з яких: 4993,50 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 27588,93 грн. сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 3 вказаної статті визначено, що особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

22 листопада 2023 року був прийнятий Закон України № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Даним Законом було внесено зміни та доповнення і до Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування».

Зокрема, ст. 8 Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 «;Прикінцевих та перехідних положень» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. При цьому, згідно пункту 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону, яким власне і запроваджено максимальний розмір денної процентної ставки, поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом. Таким чином положення пункту 2 розділу II та пункту 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» застосовуються до кредитних договорів, укладених до 24 грудня 2023 року, якщо строк їх дії було продовжено після цієї дати. До кредитних договорів, укладених після 24 грудня 2023 року, підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою встановлено, що максимальна денна процентна ставка не може перевищувати 1 %, розрахованих згідно з частиною четвертою цієї ж статті.

Оскільки договір №№4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту був укладений 09.03.2024 року, тобто після набрання чинності Законом від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальна денна процентна ставка за кредитом для відповідачки не могла перевищувати 1 %.

При цьому, положення ч. 5 ст. 8 Закону України №1734-VIII «Про споживче кредитування», внесені згідно із Законом України № 3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року, не вказують на недійсність або нікчемність умов договору про надання споживчого кредиту, яким передбачаються умови про нарахування кредитором процентів за користування кредитом в розмірі, що перевищує максимальний розмір денної процентної ставки (1 %). Вказаною нормою установлено обмеження щодо розміру процентів за користування кредитом, який може нараховуватися кредитором за договором про споживчий кредит, з метою захисту прав споживача від надмірного фінансового навантаження.

При цьому, укладаючи договір №№4457449 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 09.03.2024 року, сторони визначили розмір та порядок сплати процентів за користування кредитом. Відповідачка не оспорювала укладення нею кредитного договору.

Відповідно, з огляду на оплатний характер договору про споживчий кредит, суд першої інстанції мав врахувати обмеження, визначені ч. 5 ст. 8 Закону України №1734-VIII «Про споживче кредитування» та пунктом 17 «Прикінцевих та перехідних положень» Закону України «Про споживче кредитування» та здійснити перерахування розміру процентів за користування, які могли бути нараховані ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» за користування кредитом та стягнути її з відповідачки.

Підстави для застосування зниженою процентної ставки 0,01% за кожен день користування кредитом відповідно до пункту 1.4.2 Договору відсутні.

Таким чином відповідно до Договору №4457449 від 09.03.2024 року та вказаних вище вимог закону у період з 09.03.2024 року по 15.03.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати ставку 2,5% , у зв`язку з чим розмір процентів за користування кредитом становить 875 грн. (5000 *7 днів*2,5%).

Відповідачем здійснено оплати на рахунок Первісного кредитора, спрямовані на оплату тіла кредиту розмірі 6.5 грн. та оплату процентів за користування грошовими коштами у сумі 3.5 грн., що вбачається з розрахунку заборгованості за договором №4457449 від 09.03.2024 року про надання коштів на умовах споживчого кредит.

Таким чином, за період з 16.03.2024 року по 22.04.2024 року розмір процентів за користування кредитом становить 4743,825 грн. (4993,5*38*2,5%)

Максимальний розмір денної процентної ставки за період з 23.04.2024 рок по 20.08.2024 року не може перевищувати ставку 1,5% та розмір процентів за користування кредитними коштами становить 8988,3 грн. (4993,5*120*1,5%).

А за період з 21.08.2024 року по 25.10.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, який нарахований первісним кредитором ТОВ «Лінеура Україна» не може перевищувати 1 % та розмір процентів за користування кредитом становить 3 295,71 (4993,5*66*1%).

Крім того в межах строку договору №4457449 від 09.03.2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, який нарахований ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» не може перевищувати 1 % та розмір процентів за користування кредитом становить 6 241,875 (4993,5*125*1%).

Отже, апелянтом наведений розрахунок заборгованості процентів за користування грошовими коштами за кредитним договором з урахуванням вимог Закону України №1734-VIII «Про споживче кредитування». Його перевірка судом апеляційної інстанції не надала підстав для зменшення нарахованої апелянтом суми заборгованості, а в межах вимог та доводів апеляційної скарги її збільшення буде суперечити заявленим вимогам апеляційної скарги щодо розміру стягнення.

Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги

Згідно з ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Наведена невідповідність висновків суду обставинам справи, неправильне застосування судом норм матеріального права та порушення норм процесуального права відповідно до вимог пунктів 3, 4 ч. 1ст. 376 ЦПК України є підставою для зміни рішення суду в частині визначення розміру заборгованості відповідача.

Апеляційна скарга не містить доводів зменшення судових витрат на правову допомогу судом першої інстанції, а тому колегія суддів рішенню суду в цій частині оцінки не надає.

Щодо розподілу судових витрат

Згідно з частинами 1, 13 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Товариство з обмеженою відповідальністю " Фінансова компанія «Фінтраст Капітал " звернулося до суду з позовом про стягнення із відповідача кредитної заборгованості у розмірі 48187,43 грн.., за подання позовної заяви було сплачено судовий збір в розмір 2422,40 грн, оскільки позовні вимоги підлягають частковому задоволенню у розмірі 24 394, 38 грн., тому з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути судовий збір в розмірі 1226 грн. 31 коп. ( 50 % задоволених позовних вимог).

Враховуючи, що апеляційна скарга ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» підлягає частковому задоволенню, з позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" на його користь слід стягнути судовий збір за подання апеляційної скарги в розмірі 1839 грн. 47 коп.

Витрати на правову допомогу в суді апеляційної інстанції підлягають стягненню з урахуванням принципу пропорційності задоволених вимог до ціни позову в розмірі 4049,92 грн.

Керуючись статтями 367, 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд

ухвалив:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю " Фінансова компанія «Фінтраст Капітал " задовольнити частково.

Заочне рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 11 лютого 2026 року в оскаржуваній частині змінити, збільшивши визначений до стягнення загальний розмір заборгованості за кредитним договором №4457449 від 09 березня 2024 року із суми 5751 грн. 66 коп. до суми 24 394, 38 грн. розмір заборгованості за процентами за користування кредитом із суми 758 грн. 16 коп. до суми 19 400 грн. 88 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» судовий збір в розмірі 1226 грн. 31 коп. за подання позовної заяви до суду першої інстанції та 1839 грн. 47 коп. за подання апеляційної скарги та витрати на правову допомогу в суді апеляційної інстанції в сумі 4049 грн. 92 коп.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення, оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуючий І.В. Склярська

Судді Л.П. Воронцова

В.В. Майданік