РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 лютого 2026 року

місто Чернігів

Справа №750/12747/25

Провадження №2/751/232/26

Новозаводський районний суд міста Чернігова

у складі:

головуючого-судді Ченцової С.М.

секретар судового засідання Барбаш М.В.

учасники справи:

позивач - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

представник позивача Підлетейчук Мирослав Миколайович

відповідач ОСОБА_1

представник відповідача Сікорська Ірина Станіславівна

розглянувши у спрощеному позовному провадженні, цивільну справу за позовною заявою Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду із позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1381-7296 від 16.04.2024 року у розмірі 120000 гривень.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 16.04.2024 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1381-7296. Для підписання кредитного договору позичальнику було направлено одноразовий ідентифікатор № С9997. За умовами кредитного договору позичальнику надано кредит у розмірі 24000 гривень, строком на 300 днів, зі стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5% вдень.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач, станом на 26.08.2025 взяті на себе зобов`язання не виконав, у зв`язку з чим має заборгованість у розмірі 134592 гривень, яка складається з: 24000 гривень- прострочена заборгованість за кредитом; 106992 гривні - заборгованість за нарахованими відсотками; 3600- заборгованість з комісії за видачу кредиту.

Кредитодавцем прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості на суму 14592 гривень, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 120000 гривень.

За таких обставин позивач просить стягнути з відповідача не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме прострочену заборгованість за кредитом, що становить 120000 гривень.

12.01.2026 року представник відповідача подала до суду відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позову ( а.с. 76-81)

Заперечення обґрунтовані тим, що доводи позивача про укладання договору позики здійснюється з використанням одноразового ідентифікатора, передбаченого ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» млід відхилити. Вважає, що довідка про перерахування суми кредиту не містить розрахункового рахунку, реквізитів отримувача. Також, будь-яких допустимих та належних доказів, які свідчать про те, що договір підписаний відповідачем і відповідач погодився з його умовами, в тому числі сумою кредиту, строком повернення та розміром процентів, матеріали справи не містять, а Паспорт споживчого кредиту та Правила кредитування не підписані відповідачем.

Позивачем не надано доказів реєстрації відповідача в інформаційно телекомунікаційній системі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», не надано рішення ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про видачу кредиту та пропозицію укласти договір в особистому кабінеті.

Вважає, що довідка позивача та лист АТ «КБ «ПриватБанк» не є належними і достовірними доказами того факту, що відповідач дійсно отримав позику і договір позики є укладеним. У вказаній довідці та листі банку не вказано номер рахунку на який було перераховано грошові кошти, та не вказано хто є отримувачем. Позивачем, на підтвердження своїх вимог, не надано належних та допустимих доказів (письмових та/або електронних) перерахування грошових коштів на користь відповідача, які б відповідали вимогам процесуального закону, положенням Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, що затверджена постановою Правління Національного банку України від 21.01.2004 №22 та Закону України «Про платіжні системи та перекази грошових коштів».

Вказує, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу, визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги, згідно із ч.2 ст.1050 ЦК. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст.625 ЦК, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

На думку представника відповідача позовні вимоги про стягнення процентів, нарахованих після закінчення строку дії договору, є необґрунтованими, оскільки нарахований позивачем розмір відсотків є явно неспівмірним із сумою основного боргу, становить надмірний та невиправданий майновий тягар для відповідача, порушує принципи добросовісності та розумності.

Отже, факту укладення між позивачем та відповідачем договору на умовах, зазначених позивачем не доведено, оскільки не надано належних, допустимих та достатніх доказів щодо виникнення з відповідачкою зобов`язальних правовідносин.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою Деснянського районного суду міста Чернігова від 25.09.205 року справу передано за підсудністю до Новозаводського районного суду міста Чернігова.

Ухвалою Новозаводського районного суду міста Чернігова від 17.10.2025 року відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належно, у матеріалах справи наявне клопотання про розгляд справи без участі представника, позовні вимоги підтримує, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач у судове засідання 28.01.2026 року не з`явилася, про дату, час та місце судового засідання повідомлена належно.

Суд, відповідно до положень ч.1 ст. 244 ЦПК України, 28.01.2026 року оголосив про перехід до стадії ухвалення судового рішення, відклав ухвалення та проголошення судового рішення, оголосив дату та час його проголошення 02.02.2026 року о 16 годині 50 хвилин.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.

Судом встановлено, що 16.04.2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1381-7296 продукту «НА ВСЕ», підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором С9997.

Невід`ємною частиною цього договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Крім того, підписанням паспорту споживчого кредиту відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування.

Відповідно до п. 2.2 Договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника, шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

Згідно з п. 3.11 Договору сторони узгодили, що кредитодавець надсилає (повторно надсилає) позичальнику підписаний договір у особистий кабінет позичальника та на її електронну адресу.

За умовами договору відповідач отримала 24000 гривень, шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника, шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу, на строк кредитування 300 днів, дата повернення кредиту 09.02.2025 року, стандартна процентна ставка - 1,50% в день.

Відповідно до довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту № 1381-7296 від 16.04.2024 року, ОСОБА_1 видано кошти за кредитним договором № 1381-7296 від 16.04.2024 року через платіжну систему LiqPay у сумі 24000 гривень, на номер карти НОМЕР_1 , платіж № 5 від 16.04.2024 року (а.с.39).

Згідно із розрахунком заборгованості за договором № 1381-7296, станом на 26.08.2025 року ОСОБА_1 нарахована загальна заборгованість у розмірі 134592 гривні, що складається з: основного боргу - 24000 гривень, процентами відсотків у розмірі - 106 992 гривень та комісії 3600 гривень (а.с. 40-42).

З урахуванням Правил акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 120000 гривень

(а.с. 43-44),.

ІV. Норми права, які застосував суд та оцінка аргументів сторін

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Стаття 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Матеріали справи свідчать про те, що кредитний договір укладений в електронній формі.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Також, відповідно до частин 1, 2 ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис».

Порядок укладення електронного договору передбачено нормою ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Нормами ст. 12 цього Закону, визначено поняття «підпис у сфері електронної комерції». Так, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Статтею 509 ЦК України встановлено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

У силу статей 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений законом чи договором строк, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Відповідно до статей 1048-1052, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику та сплатити відсотки за користування коштами у строк та у порядку, що встановлені договором.

Із змісту ст. 1054 ЦК України слідує, що за кредитним договором, банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п. 4.6 Договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1,50% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за Зниженою та/або Пільговою ставкою).

Суд не може погодитися із заявленим розміром заборгованості за вказаним кредитним договором у частині нарахованих процентів, з огляду на таке.

Відповідно до змісту п. 4.4, 4.6, 4.7, 4.9, 4.10, 4.11 договору строк кредиту 300 днів, 14 днів з яких складає базовий період та має процентну ставку у розмірі 1,2%; тип процентної ставки фіксований; стандартна процентна ставка становить 1,5% в день, що застосовується у межах всього строку кредиту; денна процентна ставка при застосуванні стандартної процентної ставки 1,5 % за весь строк користування кредитом; річна процентна ставка за стандартною ставкою 27 138,17%; за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом.

Однак, згідно з ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Зміни до вказаної статті набули чинності з 24.12.2023 відповідно до Закону України №3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

При цьому. статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи, натомість відповідачу нараховувалися відсотки понад 1% в день (1,5%). Процентна ставка позивачем не змінювалася відповідно до змін у Законі і нарахування здійснювалося всупереч законодавству.

Враховуючи, що самим Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що він набирає чинності 24.12.2023 року, а кредитний договір було укладено 16.04.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування».

Договір №1381-7296 укладено 16.04.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні 1,5% є нікчемною, в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

Отже. розрахунок заборгованість за відсотками необхідно здійснювати за процентною ставкою 1,2 % у день, за період з 16.04.2024 до 28.04.2024, тобто протягом базового періоду, який відповідно до умов договору становить 14 днів. Отже, розмір відсотків, нарахованих за базовий період становитиме 4032 гривень (24000х1,2%х14).

У період з 29.04.2024 по 20.08.2024 відсотки за кредитом слід нараховувати за встановленою договором стандартною процентною ставкою у розмірі 1,5% за кожен день користування кредитом. Розмір нарахованих за цей період відсотків становитиме 41040 гривень (24000х1,5%х114).

Враховуючи, що відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» розмір процентної ставки з 21.08.2024 року не може перевищувати 1%, то у період з 21.08.2024 по 09.02.2025 відсотки за кредитом слід нараховувати з розрахунку 1% від суми кредиту за кожен день користування, що складає 41520 гривень (24000х1%х173).

Загальний розмір нарахованих відсотків становитиме 86492 гривні, комісія за видачу кредиту становить 15%, що складає 3600 гривень, а тому сума заборгованості за кредитом складає 114092 гривні.

Згідно із ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідач зобов`язання за договором № 1381-7296 у повному обсязі не виконала.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором.

За вказаних обставин, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, а саме, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1381-7296 від 16.04.2024 у сумі 114092 гривень, що складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 24000 гривень, заборгованості за нарахованими відсотками у сумі 86492 гривень та комісії за видачу кредиту у розмірі 3600 гривень.

V. Розподіл судових витрат

Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати у розмірі 2422 гривні 40 копійок (а.с.12), які відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог, у сумі 2303 грн (2422,40х114092/120000).

На підставі наведеного, керуючись статтями 525-527, 530, 610, 611, 629, 1048- 1050, 1054 ЦК України, статтями 13, 43, 76-81, 263, 265, 268, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1381-7296 від 16.04.2024 року у розмірі 114092 гривень.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір у розмірі 2303 гривень.

Рішення може бути оскаржено до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місце знаходження за адресою: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407, )

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 )

Суддя С.М. Ченцова