Справа № 307/354/25
Провадження № 2/307/94/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
18 березня 2026 року м. Тячів
Тячівський районний суд Закарпатської області
у складі головуючої судді Сас Л.Р.,
секретар судового засідання Семко А.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду за правилами ч. 2 ст. 247 ЦПК України (за відсутності учасників справи та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу) цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,
ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» 31 січня 2025 року пред`явило до ОСОБА_1 позов про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 105 732,93 грн.
В обгрунтування позову позивач посилався на те, що 08.09.2021 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладено договір № 4733562.
Згідно п. 1.1. договору кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 10 000,00 грн.; відповідно до п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом: 4 500 грн., які нараховуються за ставкою 1.5 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; згідно п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом; відповідно до п. 2.1. договору кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок.
Пунктом 2.3.1.2. договору передбачено, що позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій).
Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів.
У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України.
У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п.1.6 договору.
Відповідно до п. 6.1. договору, цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та доступний зокрема через сайт кредитодавця та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно п. 6.2. договору розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення кредитодавцю електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається кредитодавцем електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту).
Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті позичальника.
Відповідно до п. 6.3. договору, приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у тому числі правилами, паспортом споживчого кредиту та графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов договору та правил надання фінансових кредитів (послуг) кредитодавцем, що розміщені на сайті кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору.
Згідно п. 6.4. договору, укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до п. 6.5. Договору цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Крім цього, 09.09.2021 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладено договір № 101242177.
Згідно з п. 1.1. договору, кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 10 000, 00 грн.; відповідно до п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом - 3 740 грн., які нараховуються за ставкою 1,7 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; згідно п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом; відповідно до п. 2.1. договору кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок.
Пунктом 2.3.1.2. договору передбачено, що позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій).
Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів.
У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України.
У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч. 2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п.1.6 договору.
Відповідно до п. 6.1. договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та доступний зокрема через сайт кредитодавця та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Підписанням договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма його істотними умовами та йому була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства. Таким чином, відповідач здійснив дії, спрямовані на укладання договору шляхом заповнення заяви про надання (отримання) кредиту на сайті, з введенням коду підтвердження, який є одноразовим ідентифікатором на підписання електронного договору, та зазначенням інформації щодо реквізитів банківської картки, на рахунок якої, в подальшому, кредитодавцем було перераховано грошові кошти у розмірі, встановленому Договором.
Таким чином, сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору, на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Позикодавець зі своєї сторони належним чином виконав свої зобов`язання за договором, надавши позичальнику кредитні кошти, в порядку передбаченому умовами договору, що підтверджується відповідними доказами, які додані до позовної заяви.
Станом на сьогоднішній день строк повернення грошових коштів за договором наступив, але відповідач не виконує свої зобов`язання, грошові кошти не повертає, проценти за користування коштами не сплачує.
26.01.2022 було укладено договір №26-01/2022-83 відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "МІЛОАН" відступило на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 4733562.
10.01.2023 було укладено договір №10-01/2023 відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» відступило на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором №4733562.
Таким чином, ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» наділено правом вимоги до відповідача за договором №4733562.
17.01.2022 було укладено договір №17-01/2022-54 відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "МІЛОАН" відступило на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором №101242177.
10.01.2023 було укладено договір №10-01/2023 відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» відступило на користь ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором №101242177.
Таким чином, ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» наділено правом вимоги до відповідача за договором №101242177.
Станом на сьогоднішній день заборгованість за договорами відповідачем не погашена, проценти за користування кредитними коштами не сплачує, у зв`язку з чим у відповідача наявна прострочена заборгованість.
Загальний розмір заборгованості щодо повернення кредитних коштів та сплаті процентів за користування кредитом за договором №4733562 від 08.09.2021, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 51 232,68 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) 8 574,00 грн.; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги 41 658,68 грн.; заборгованість за комісіями 1 000,00 грн.
Загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за користування кредитом за договором № 101242177 від 09.09.2021, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 54 500,25 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) 8 294,00 грн.; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги 44 306,25 грн.; заборгованість за комісіями 1 900,00 грн.
Загальний розмір заборгованості щодо повернення кредитних коштів та сплаті процентів за вказаними договорами, що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 105 732,93 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) 16 868,00 грн.; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги 85 964,93 грн.; заборгованість за комісіями 2 900,00 грн., які позивач просить стягнути з відповідача разом із судовими витратами, які поніс позивач у зв`язку з пред`явленням даного позову та розгляду справи, які складаються із 2 422,40 грн. за сплату судового збору та 25 000,00 грн. витрат на правничу допомогу.
Ухвалою судді Тячівського районного суду Закарпатської області від 06 лютого 2025 року вказану позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі та підготовче судове засідання призначено на 03 квітня 2025 року.
Ухвалою Тячівського районного суду Закарпатської області від 03 квітня 2025 року закрито підготовче судове засідання та призначено справу до судового розгляду по суті на 20 травня 2025 року, яке було неодноразово відкладено, востаннє на 18 березня 2026 року.
Представник позивача ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» - Ткаченко М.М. подала заяву про розгляд справи за відсутності представника та не заперечувала проти проведення заочного розгляду справи.
Згідно з ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений законом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Відповідач ОСОБА_1 , будучи неодноразово повідомлений про судове засідання, у судове засідання не з`явився без повідомлення причин неявки, відзиву не подав, у зв`язку з чим суд на підставі п. 1) ч. 3 ст. 223 ЦПК України постановив ухвалу про розгляд справи за його відсутності на підставі наявних у ній доказів.
Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За наведеного суд постановив судовий розгляд справи здійснювати за відсутності всіх учасників справи на підставі наявних у суду матеріалів та нездійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
З`ясувавши всі обставини справи на яких ґрунтуються позовні вимоги та перевіривши їх доказами, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального права, суд встановив такі фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.
08.09.2021 між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладено договір № 4733562.
Згідно п. 1.1. договору, кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору (далі кредит), а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Відповідно до п. 1.2. договору сума (загальний розмір) кредиту становить 10 000.00 грн.; п.1.3. визначено, що кредит надається строком на 30 днів з 08.09.2021 по 08.10.2021 (п. 1.4); п. 1.5. визначено, що загальні витрати позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складають 5 500.00 грн. в грошовому виразі та 20 587.00 відсотків річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка), і включає в себе складові, визначені у п.п. 1.5.1-1.5.2 договору; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника, що складається з суми загального розміру кредиту та загальних витрат позичальника за кредитом складає 15 500.00 гривень; п. 1.5.1. зазначено, що комісія за надання кредиту становить 1 000,00 грн., яка нараховується за ставкою 10 відсотків від суми кредиту одноразово; відповідно до п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом: 4 500 грн., які нараховуються за ставкою 1.5 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; згідно п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом; тип процентної ставки фіксована; відповідно до п. 2.1. договору кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок.
Пунктом 2.3.1.2. договору передбачено, що позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгацій).
Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів.
У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно пункту 2.4. договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше терміну передбаченого п.1.4. договору (термін повернення кредиту 08 жовтня 2021 року), а у випадку пролонгації - не пізніше дати завершення періоду на який продовжено строк кредитування.
У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати повернення кредиту) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту в термін, передбачений п.1.4. договору або у дату завершення періоду пролонгації. Якщо заборгованість не буде погашена після завершення строку кредитування визначеного згідно п.1.3 (на 30 днів з 09.09.2021) та п.2.3 (пролонгація не може перевищувати 60 днів) цього договору, виконання зобов`язань зі сплати платежів вважається простроченим позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4 , п.3.2.5 договору.
Пунком 3.2.5. передбачено, що у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право стягнути заборгованість в примусовому порядку та/або звернути стягнення на майно, що належить позичальнику на праві власності.
Згідно п. 3.2.7., кредитодавець, новий кредитор (у випадку відступлення права вимоги кредитодавцем за цим договором) мають право залучати колекторську(і) компанію(ї) до врегулювання простроченої заборгованості позичальника за цим договором.
Згідно з п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України, у випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п.1.6 договору.
Згідно п. 6 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в Особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства та доступний зокрема через сайт Товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Розміщені в Особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою).
Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (8М8) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту).
Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт товариства, мобільний додаток, месенджери або у СМС- повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки 8М8- повідомлення для позичальника визначено у правилах).
Після укладення, цей кредитний договір надається позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті позичальника.
Приймаючи пропозицію товариства про укладання цього кредитного договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. Правилами, паспортом споживчого кредиту та Графіком платежів) договору в цілому та підтверджує, що, зокрема, він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору та Правил надання фінансових кредитів (послуг) товариством, що розміщені на сайті товариства та є невід`ємною частиною цього договору.
Укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі.
Пуктом 7 договору передбачено, що цей договір, що складається з Правил та індивідуальної частини (з додатками №1 та №2), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно Правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору.
Строк дії цього Договору складає період, що обчислюється з моменту його укладення і до моменту повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань. Сторони домовились, що повне виконання зобов`язань повинно відбутись не пізніше дати встановленої п.1.4 договору (08.10.2021). (а. с. 43 - 52)
Із анкети - заяви на кредит видно, що сума кредиту становить 10 000,00 грн., строк кредиту 30 днів з 08 вересня 2021 року; дата повернення кредиту 08 жовтня 2021 року; сума до повернення 15 500,00 грн. Складові частини сукупної вартості кредиту комісія за надання кредиту 1000,00 грн., нараховується одноразово за ставкою 10,00 відсотків від суми кредиту за договором; проценти за користування кредитом 4 500,00 грн.; нараховуються за ставкою 1,50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом (а. с. 55 - 56).
Із паспорта споживчого кредиту вбачається, що ОСОБА_1 за допомогою одноразового електронного ідентифікатора 08 вересня 2021 року підписав паспорт споживчого кредиту, у якому визначені умови кредитного договору, зокрема, тип кредиту кредит, сума кредиту 10 000,00 грн., строк кредитування 30 днів, спосіб та строк надання кредиту переказ на картковий рахунок; процентна ставка 1,5 відсотків за кожен день користування кредитом в межах строку кредитування, вказаного в п.1.3. договору. Стандартна (базова) ставка 5,00 відсотків за кожен день користування кредитом; тип процентної ставки фіксована; комісія за надання кредиту 1 000,00 грн.; загальні витрати за кредитом 5 500,00 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту 15 500,00 грн.; реальна річна процентна ставка річних 20 587,00 відсотків річних; порядок повернення кредиту визначається графіком платежів згідно додатку № 1; право продовжити строк кредитування, а також роз`яснення того, що споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» (а. с. 53 - 54).
Згідно довідки наданої ТОВ «ФК «Елаєнс» від 13.11.2024 відомо, що між ТОВ «ФК «Елаєнс» та ТОВ «МІЛОАН» укладено договір № 40484607_26/10/18-1 про надання послуг з переказу грошових коштів (переказ на карту) та про інформаційно технологічну взаємодію та приймання платежів і підтвердженням того, що платежі успішно проведені в системі, на підставі якого 08.09.2021 на карту НОМЕР_1 згідно договору 4733562 здійснено переказ коштів у сумі 10 000 грн. (а. с. 72).
Із відомості про щоденні нарахування та погашення відомо, що у період з 09 вересня 2021 року по 08 жовтня 2021 року нараховано відсотків згідно п. 1.5.2. договору у розмірі 4 500? грн. ( а.с. 73).
Також із вказаної відомості відомо, що 08 жовтня 2021 року боржник сплатив тіло кредиту у розмірі 500 грн. та проценти по кредиту у розмірі - 1 000 грн;
у період з 09 жовтня 2021 року по 15 жовтня 2021 року нараховано 997,50 грн., (142,50 грн. х7 днів) проценти згідно з п.п. 1.5.2, 2.3.1.1. договору;
15 жовтня 2021 року сплата тіла кредиту боржником у розмірі 475,00 грн. та проценти по кредиту у розмірі 1 079,00 грн.;
з 16 жовтня 2021 року по 22 жовтня 2021 року нараховано проценти у розмірі 947,66 (135,38 грн. х 7 днів), згідно з п.п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору;
з 23 жовтня 2021 року по 31 жовтня 2021 року нараховано проценти у розмірі 4 061,25 грн. (451,25 грн. х 9 днів), згідно п.п. 1.6, 2.3.1.2. договору;
31 жовтня 2021 року сплата боржником тіла кредиту у розмірі 451 грн. та проценти по кредиту 1 865,00 грн.;
з 01 листопада 2021 року по 07 листопада 2021 року нараховано проценти у розмірі 900,27 грн. (128,61 грн. х 7 днів), згідно п.п. 1.5.2., 2.3.1.1. договору;
з 08 листопада 2021 року по 28 грудня 2021 року нараховано проценти у розмірі 21 863,7 грн. (428,70 грн. х 51 день), згідно п.п. 1.6, 2.3.1.2. договору.
Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 4733562 складається із заборгованості за тілом кредиту 8 574,00 грн; заборгованості за процентами 29 226, 38 грн.; заборгованості по комісії 1 000,00 грн., загальна заборгованість становить 38 800, 38 грн. ( а. с. 73 - 75).
26.01.2022 укладено договір № 26-01/2022-83, відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «МІЛОАН» відступило на користь ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 4733562 (а .с. 80-84).
Із реєстру боржників до договору факторингу № 26-01/2022-83 про відступлення (купівлю-продаж) права вимоги від 26.01.2022, який є додатком №3 до договору факторингу від 26.01.2022 відомо, що до ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором від 08 вересня 2021 року № 4733562 на загальну суму 38 800,38 грн. з яких: 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, 29 226,38 грн. - заборгованість за процентами та 1 000,00 грн. заборгованість по комісії ( а.с. 87, 98).
10.01.2023 укладено договір №10-01/2023, відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» відступило на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 4733562 ( а.с. 100-107).
Із реєстру боржників до договору факторингу № 10-01/2023 про відступлення (купівлю-продаж) права вимоги від 10.01.2023, який є витягом з додатку №3 до договору факторингу від 10.01.2023 відомо, що до позивача перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором від 08 вересня 2021 року № 4733562 на загальну суму 51 232,68 грн. грн. з яких: 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, 41 658,68 грн. грн. - заборгованість за процентами та 1 000,00 грн. заборгованість по комісії ( а.с. 109).
Таким чином, ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» наділено правом вимоги до відповідачки за договором № 4733562.
Також, 09 вересня 2021 року між ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «МІЛОАН» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 101242177 (а.с. 29 - 38).
Із анкети - заяви на кредит № 101242177 від 09 вересня 2021 року видно, що сума кредиту становить 10 000,00 грн., строк кредиту 22 дні з 09 вересня 2021 року; дата повернення кредиту 01 жовтня 2021 року; сума до повернення 15 640,00 грн. Складові частини сукупної вартості кредиту комісія за надання кредиту 1 900,00 грн., нараховується одноразово за ставкою 19,00 відсотків від суми кредиту за договором; проценти за користування кредитом 3 740,00 грн.; нараховуються за ставкою 1,70 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом (а.с. 41 - 42).
Згідно з п. 1.1. договору кредитодавець зобов`язався на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п. 1.2. договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) у встановлений п. 1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та строки/терміни, що визначені договором.
Відповідно до п. 1.2., 1.3., 1.4. договору сума (загальний розмір) кредиту становить 10 000, 00 грн.; кредит надається строком на 22 дні з 09 вересня 2021 року (строк кредитування): термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом ( дата платежу) 01 жовтня 2021 року.
Пунктом 1.5. договору передбачено, що загальні витрати позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту складають 5 640,00 грн. в грошовому виразі та 166,841.00 відсотків річних у процентному значенні ( орієнтовна реальна річна процентна ставка), і включає в себе складові, визначені у п.п. 1.5.1 1.5.2 Договору. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника складає 15 640,00 грн.
Пунктом 1.5.1. передбачено, що комісія за надання кредиту складає 1 900,00 грн., яка нараховується за ставкою 19,00 відсотків від суми одноразово.
Згідно з п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом: 3 740,00 грн., які нараховуються за ставкою 1.70 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом.
Згідно з п.п. 1.6., 1.7. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом; пит процентної ставки фіксована.
Відповідно до п. 2.1. договору кредитні кошти надаються позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок.
Пунктом 2.3. передбачено пролонгацію строку кредитування, зокрема п. 2.3.1.1. пролонгація на пільгових умовах, згідно якого позичальник має право неодноразово продовжувати строк кредитування, за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил надання фінансових кредитів товариством, що розміщені на веб-сайті товариства і є невід`ємною частиною цього договору. Для продовження кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії, передбачені розділом 6 Правил у тому числі сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту. Можливі періоди продовження строку кредитування, максимальні ставки комісії за управління та обслуговування, які наведені у таблиці. Якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на пільгових умовах то проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк кредитування нараховуються за ставкою визначеною п.1.5.2. договору.
Пунктом 2.3.1.2. передбачено пролонгацію на стандартних (базових) умовах, згідно яких позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгація). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно пункту 2.4. договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше терміну передбаченого п.1.4. договору (термін повернення кредиту 08 жовтня 2021 року), а у випадку пролонгації - не пізніше дати завершення періоду на який продовжено строк кредитування.
У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати повернення кредиту) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту в термін, передбачений п.1.4. договору або у дату завершення періоду пролонгації. Якщо заборгованість не буде погашена після завершення строку кредитування визначеного згідно п.1.3 (на 30 днів з 09.09.2021) та п.2.3 (пролонгація не може перевищувати 60 днів) цього договору, виконання зобов`язань зі сплати платежів вважається простроченим позичальником та передбачає настання наслідків обумовлених розділом 4 , п.3.2.5 договору.
Пунком 3.2.5. передбачено, що у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право стягнути заборгованість в примусовому порядку та/або звернути стягнення на майно, що належить позичальнику на праві власності.
Згідно п. 3.2.7., кредитодавець, новий кредитор (у випадку відступлення права вимоги кредитодавцем за цим договором) мають право залучати колекторську(і) компанію(ї) до врегулювання простроченої заборгованості позичальника за цим договором.
Згідно з п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України, у випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п.1.6 договору.
Відповідно до п. 6.1. договору цей договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитодавця та доступний зокрема через сайт кредитодавця та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.
Згідно з п. 6.2. договору розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію кредитодавця про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення кредитодавцю електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається кредитодавцем електронним повідомленням (СМС) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт Кредитодавця, мобільний додаток, месенджери або у СМС-повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки СМС-повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей договір надається позичальнику шляхом розміщення в Особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд кредитодавця направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником кредитодавцем.
Відповідно до п. 6.3. договору, приймаючи пропозицію кредитодавця про укладання цього договору позичальник також погоджується з усіма додатками та невід`ємними частинами (у т.ч. Правилами, паспортом споживчого кредиту та графіком платежів) (копії додаються) договору в цілому та підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє, і зобов`язується неухильно дотримуватись умов договору та Правил надання фінансових кредитів (послуг) кредитодавцем, що розміщені на сайті кредитодавця та є невід`ємною частиною цього договору.
Згідно з п. 6.4. договору, укладення кредитодавцем договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню кредитодавцем ідентичного за змістом договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки.
Відповідно до п. 6.5. Договору цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (а.с. 29 - 38).
Із паспорта споживчого кредиту вбачається, що ОСОБА_1 за допомогою одноразового електронного ідентифікатора 09 вересня 2021 року піписав паспорт споживчого кредиту, у якому визначені умови кредитного договору, зокрема, тип кредиту кредит, сума кредиту 10 000,00 грн., строк кредитування 22 дні, спосіб та строк надання кредиту переказ на картковий рахунок; процентна ставка 1,70 відсотків за кожен день користування кредитом в межах строку кредитування, вказаного в п.1.3. договору (з 09.09.2021). Стандартна (базова) ставка 5,00 відсотків за кожен день користування кредитом; тип процентної ставки фіксована; Комісія за надання кредиту - 1 900,00 грн., яка нараховується за ставкою 19,00% від суми кредиту одноразово. Загальні витрати за кредитом 5 640,00 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту 15 640,00 грн.; реальна річна процентна ставка річних 166,841.00 відсотків річних; порядок повернення кредиту визначається графіком платежів згідно додатку № 1; право продовжити строк кредитування, а також роз`яснення того, що споживач має право відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів у порядку та на умовах, визначених Законом України «Про споживче кредитування» (а. с. 39 - 40).
Згідно довідки наданої ТОВ «ФК «Елаєнс» від 08.11.2024 відомо, що між ТОВ «ФК «Елаєнс» та ТОВ «МІЛОАН» укладено договір № 40484607_26/10/18-2 про надання послуг з переказу грошових коштів (переказ на карту) та про інформаційно технологічну взаємодію та приймання платежів і підтвердженням того, що платежі успішно проведені в системі, на підставі якого 09.09.2021 на карту НОМЕР_1 згідно договору 101242177 здійснено переказ коштів у сумі 10 000 грн. (а. с. 67).
Із відомості про щоденні нарахування та погашення відомо, що у період з 10 вересня 2021 року по 01 жовтня 2021 року (21 день) нараховано відсотків згідно п. 1.5.2. договору у розмірі 3 740,00 ? грн. (170,00 грн. х 22 день).
01 жовтня 2021 року боржником сплачено тіло кредиту у розмірі 1 000 грн. та процентів по кредиту 1 692,00 грн.;
У період з 02 жовтня 2021 року по 15 жовтня 2021 року нараховано проценти у розмірі 2 142,00 грн., (153,00 грн. х 14 днів), згідно п.п. 1.5.2, 2.3.1.1. договору; 16 жовтня 2021 року боржник здійнив оплату тіла кредиту у розмірі 450 грн. та процентів по кредиту у розмірі 1 248,00 грн.;
з 16 жовтня 2021 року по 23 жовтня 2021 року нараховано проценти у розмірі 1 017,45 грн., (145,35 грн. х 7 днів), згідно п.п. 1.5.2, 2.3.1.1. договору;
з 24 жовтня 2021 року по 01 листопада 2021 року нараховано проценти у розмірі 3 847,50 грн.;
01 листопада 2021 року боржник сплатив тіло кредиту у розмірі 256,00 грн. та проценти по кредиту у розмірі 985,00 грн.;
з 02 листопада 2021 року по 04 листопада 2021 року - нараховано проценти у розмірі 423,00 грн. (141,00 грн. х 3 дні) згідно п. 1.5.2, 2.3.1.1. договору;
з 05 листопада 2021 року по 25 грудня 2021 року нараховано проценти у розмірі 21 149,70 грн. (414,70 х 51 день), згідно п.п.1.6, 2.3.1.2. договору;
кошти отримані від відступлення кредиту 1 202,63 грн.; дохід від відступлення права вимоги по кредиту 1 202, 63 грн.; списання простроченого тіла за рахунок фінансового результату у розмірі 8 294,00 грн.; списання простроченої комісії за рахунок фінансового результату 1 900,00 грн.; списання прострочених процентів за рахунок фінансового результату 28 547,65 грн. та ( а.с. 68 - 70).
17.01.2022 укладено договір №17-01/2022-54, відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «МІЛОАН» відступило на користь ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 101242177 (а .с. 89-94).
Із реєстру боржників до договору факторингу № 17-01/2022-54 про відступлення (купівлю-продаж) права вимоги від 17.01.2022, який є витягом з додатку №3 до договору факторингу від 17.01.2022 відомо, що до ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором від 09 вересня 2021 року № 101242177 на загальну суму 38 741,65 грн. з яких: 10 000,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, 28 547,65 грн. - заборгованість за процентами та 1 900,00 грн. заборгованість за комісією (а. с. 99).
10.01.2023 укладено договір № 10-01/2023, відповідно до якого ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» відступило на користь ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 101242177 (а .с. 100 - 105).
Із реєстру боржників до договору факторингу № 10-01/2023 про відступлення (купівлю-продаж) права вимоги від 10 січня 2023 року, який є витягом з додатку №3 до договору факторингу від 10 січня 2023 року відомо, що до позивача перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за договором від 09 вересня 2021 року № 101242177 на загальну суму 54 500,25 грн. з яких: 8 294,00 грн. заборгованість за тілом кредиту, 44 306,25 грн. - заборгованість за процентами та 1 900,00 грн. заборгованість за комісією (а. с. 113).
Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Відповідно до ст. 514 ЦІК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.
Таким чином, ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» наділено правом грошової вимоги до відповідачки за вказаним договором.
Згідно ч. ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
У відповідності до ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно ст. 526 та ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відомості про добровільну сплату боргу новому кредитору відповідачем відсутні. Будь-яких спростувань доказів, що подані позивачем суду на обґрунтування викладених в позовній заяві обставин, відповідачем суду не надано.
Згідно ч. 1 ст. 3 ЦК України свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства.
Відповідно до п. 6) ч. 1 ст. 3 ЦК України одним із основоположних принципів цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність.
Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.
У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.
Судом досліджені надані банком докази видачі відповідачці кредиту, користування нею кредитними коштами, що доведено відповідними розрахунками, враховано, що зазначені докази відповідачкою не спростовано, що є її процесуальним обов`язком.
Наведене узгоджується з висновком висловленим Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 02 грудня 2020 року у справі № 284/157/20-ц.
Ураховуючи наведене, а також те, що сторонами у справі укладено кредитні договори у встановленій законом формі з визначенням усіх істотних умов такого договору, а саме шляхом підписання анкети-заяви та паспорта споживчого кредиту, відтак позов підлягає задоволенню, однак в лише в частині позовних вимог.
Однак, щодо заявленої позивачем вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості за відсотками в розмірі 120 923,00 грн. - заборгованість за процентами за кредитним договором № 3826548 від 02 вересня 2021 року слід зазначити наступне.
Згідно із положеннями статей 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч. 1 ст.1048 та ч. 1 ст.1049 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.
Отже, припис абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Аналіз зазначених норм матеріального права свідчить, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.
Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Таким чином, позивач відповідно до ст.1048 ЦК України має право стягнути заборгованість по нарахованих та несплачених процентах за користування кредитними коштами у межах погодженого сторонами строку кредитування.
Позивач, пред`являючи позов, крім заборгованості за основною сумою боргу, просив стягнути з відповідача відсотки за кредитним договором № 4733562 від 08.09.2021 в розмірі 41 658,68 грн. однак, як вбачається із розрахунку заборгованості, такі нараховані за межами строку дії кредитного договору.
Звертаючись до суду із позовом про стягнення грошових коштів, позивач зобов`язаний навести обґрунтований розрахунок сум, що стягуються (п. 3 ч. 3 ст. 175 ЦПК України) і в подальшому довести ті обставини, на які він посилається як на підставу своїх вимог (ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України).
Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони. Одночасно цей принцип не передбачає обов`язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує.
Принцип оцінки доказів «поза розумним сумнівом» полягає в тому, що розумним є сумнів, який ґрунтується на певних обставинах та здоровому глузді, випливає зі справедливого та зваженого розгляду всіх належних та допустимих відомостей, підтверджених доказами. Якщо сторона не подала достатньо доказів для підтвердження певної обставини, то суд робить висновок про її недоведеність.
Саме на суд покладено обов`язок під час ухваленні рішення вирішити, зокрема: чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення,та якими доказами вони підтверджуються; чиє інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити або в позові відмовити (ст. 264 ЦПК України). Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному ЦПК України (ч. 3 ст. 263 ЦПК України).
Отже, вищевказані принципи вказують, зокрема, на те, що суд зобов`язаний перевірити розрахунок заборгованості незалежно від наявності та/або відсутності заперечень щодо нього з боку сторони відповідача.
Як вбачається з договору про споживчий кредит, анкети-заяви на кредит та графіку платежів, який є додатком № 1 до договору про споживчий кредит № 4733562 від 08 вересня 2021 року, сторони обумовили строк кредиту 30 днів з 08 вересня 2021 року по 08 жовтня 2021 року; сума кредиту за договором 10 000,00 грн.; проценти за користування кредитом 4 500,00 грн. та комісія 1 000,00 (а. с. 43 51, 52, 66 - 56).
Тобто у договорі сторони обумовили суму кредиту, строк кредитування та строк повернення кредиту 08 жовтня 2021 року.
Згідно з п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом складають 4 500,00 грн., які нараховуються за ставкою 1,50 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом.
Пунктами 2.3.1.1., 2.3.1.2. передбачено пролонгацію як на пільгових умовах, так і на базових; якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на пільгових умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк кредитування нараховуються за ставкою визначеною п.1.5.2 договору; стандартних (базових) умовах, згідно яких позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгація). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно з п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п. 1.6 договору.
Згідно з п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом.
Як вбачається із досліджених доказів, зокрема, із відомості про щоденні нарахування за кредитним договором від 08 вересня 2021 року, проведеного ТОВ «МІЛОАН» (первісний кредитор) видно, що у період з 09 вересня 2021 року по 08 жовтня 2021 року первісним кредитором нараховано відсотки у розмірі 4 500,00 грн., відповідно до п.1.5.2. договору, тобто дані відсотки нараховані у строк дії договору. Також із вказаного розрахунку відомо, що у період з 09 жовтня 2021 року по 28 грудня 2021 року нараховані відсотки у розмірі 24 726,38 грн. згідно з п.п. 1.5.2,2.3.1.1.та 1.6., 2.3.1.2. договору.
Так, із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 4733562 від 08 вересня 2021 року, проведеного ТОВ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» 10 січня 2023 року вбачається, що станом на 23 лютого 2022 року у ОСОБА_1 існує заборгованість у розмірі 51 232,68 грн., з яких: 8 574,00 грн. заборгованість по основній сумі кредиту; 29 226,38 грн. заборгованість за відсотками на дату відступлення права вимоги, 1 000,00 грн. комісія (станом на 26 січня 2022 року, на дату відступлення права вимоги) та 12 432,30 грн. нараховані відсотки згідно кредитного договору (нараховані з 26.01.2022 по 23.02.2022 включно) (а. с. 77).
Така ж сума заборгованості існує станом на 02 січня 2025 року (а. с. 79).
Так, згідно умов строк договору встановлений договором з 08 вересня 2021 року по 08 жовтня 2021 року 30 днів.
Відповідно до п.п. 2.3.1.1., 2.3.1.2. передбачено пролонгацію договору, як на пільгових умовах (проценти нараховуються за ставкою, визначеною п. 1.5.2 договору), так і на базових умовах (процентна ставка 5%) строк якої загалом не може перевищувати 60 днів, тобто, де довше 28 грудня 2021 року та пунктом 4.2. встановлено, що таке нарахування здійснюється відповідно до п. 1.6. договору - стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом.
Тобто, враховуючи, що 31 жовтня 2021 року боржник здійснив часткову оплату боргу, тобто чергову пролонгацію, у період з 31 жовтня 2021 року по 28 грудня 2021 року залишок заборгованості становив 8 574,00 грн.; строк пролонгації 59 днів (не більше 60 днів згідно договору), відтак відсотки за вказаним кредитом (враховуючи, що 31.10.2021 за 1 день нараховано відсотки у розмірі 451,25 грн. (згідно п.п. 1.6, 2.3.1.2.); а з 01.11.2021 по 07.11.2021 900,27 грн., 7 днів х 128,61, згідно п. п.1.5.2, 2.3.1.2.) становили 8 574,00 х 1,5%= 128,61 грн.; 7 днів на пільгових умовах х 128, 61 грн. = 900,27 грн.; 8 574,00 х 5%= 428,70 грн.; 51 день пролонгації на базових умовах х 428,70 грн. заборгованості в день = 21 863,70 грн.; нараховані проценти за весь строк останньої пролонгації, тобто за 59 днів складає 23 215,22 грн.;
Тобто, первісним кредитором ТОВ «МІЛОАН» правомірно нараховано відсотки ОСОБА_1 у розмірі 23 215,22 грн. за період пролонгації строку договору.
Однак, сума заборгованості за відсотками у розмірі 12 432,30 грн. (а. с. 77) за кредитом ТОВ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» до якого перейшло право вимоги від ТОВ «МІЛОАН» нарахована вже після спливу визначеного договором строку кредитування з 26.01.2022 по 26.01.2022, а відтак така задоволенню не підлягає.
Разом з цим, зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
При цьому Велика Палата Верховного Суду зауважила, що підхід, за якого проценти за «користування кредитом» могли нараховуватися та стягуватися за період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, не тільки не відповідає правовій природі таких процентів, а й призводить до вочевидь несправедливих результатів.
В разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за користування кредитом (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором. Якщо умови кредитного договору передбачають можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування, судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, мали на увазі сторони встановлення нарахування процентів як міри відповідальності в певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. «verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem», тобто «слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав».
Строк кредитного договору узгоджений сторонами у договорі та становить 30 днів та пролонговано, востаннє на 59 днів, а відтак сума заборгованості становить 37 800, 38 грн., з яких 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 29 226, 38 грн. - проценти.
Ураховуючи наведене, а також те, що відповідач допустив порушення зобов`язань, встановлених договором, власних розрахунків заборгованості за кредитом, а також доказів своєчасного та належного виконання кредитного договору не надав, що має наслідком наявність заборгованості за тілом кредиту на підставі принципу диспозитивності підлягають задоволенню за тілом кредиту та відсотками за користування кредитом, які були нараховані та погоджені відповідачем та первісним кредитором в межах строку кредитування за договором № 4733562 від 08 вересня 2021 року в розмірі 37 800, 38 грн., з яких 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 29 226, 38 грн. проценти, з яких 4 500,00 грн. - проценти нараховані відповідно до п. 1.5.2 договору у період з 09.09.2021 по 08.10.2021; 1 945,16 грн. - проценти нараховані відповідно до п. 1.5.2, 2.3.1.1 договору у період з 09.10.2021 по 22.10.2021; 3 610,00 грн. - проценти нараховані відповідно до п. 1.6, 2.3.1.2 договору у період з 23.10.2021 по 30.10.2021 та 23 215,22 грн. грн. - проценти, які нараховані на підставі п. 1.6., 2.3.1.2. договору. (враховуючи часткову сплату боржником процентів на загальну суму 4 044 грн.).
Також, позивач, пред`являючи позов, крім заборгованості за основною сумою боргу, просив стягнути з відповідача відсотки в розмірі 44 306,25 грн., за договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року однак, як вбачається із розрахунку заборгованості, такі також нараховані за межами строку дії кредитного договору.
Як вбачається з договору про споживчий кредит, анкети-заяви на кредит № 101242177 від 09 вересня 2021 року та графіку платежів, який є додатком № 1 до договору про споживчий кредит сторони обумовили строк кредиту 22 дні з 09 вересня 2021 року, дата повернення кредиту - 01 жовтня 2021 року; сума кредиту за договором 10 000,00 грн.; проценти за користування кредитом 3 740,00 грн., та комісії у розмірі 1 900 грн. (а. с. 29 37, 38, 41 - 42).
Тобто у договорі сторони обумовили суму кредиту, строк кредитування та строк повернення кредиту 01 жовтня 2021 року.
Згідно з п. 1.5.2. договору проценти за користування кредитом складають 3 740,00 грн., які нараховуються за ставкою 1.70 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом.
Пунктами 2.3.1.1., 2.3.1.2. передбачено пролонгацію як на пільгових умовах, так і на базових; якщо позичальник здійснює продовження строку кредитування (пролонгацію) на пільгових умовах, проценти за користування кредитом протягом періоду на який продовжено строк кредитування нараховуються за ставкою визначеною п.1.5.2 договору; стандартних (базових) умовах, згідно яких позичальник може збільшити строк кредитування на 1 (один) день шляхом продовження користування кредитними коштами після завершення строку кредитування (з урахуванням всіх пролонгація). Таке збільшення (продовження) строку кредитування відбувається кожен раз коли позичальник продовжує користуватись кредитними коштами після спливу раніше визначеного строку кредитування, але загалом не може перевищувати 60 днів. У випадку, якщо внаслідок чергового продовження строку кредитування позичальником у спосіб вказаний цим пунктом, загальний період пролонгації на стандартних (базових) умовах перевищить 60 днів, таке продовження здійснюється на кількість днів, що залишилась до досягнення загальним строком пролонгації на стандартних (базових) умовах 60 днів.
Згідно з п. 4.2. договору у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій та оновлених графіків платежів, що складаються у зв`язку з продовженням строку кредитування (пролонгацією), має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною (базовою) ставкою передбаченою п.1.6 договору в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст. 625 ЦК України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст. 625 ЦК України, на рівні стандартної (базової) ставки, передбаченої п. 1.6 договору.
Згідно з п. 1.6. договору стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом.
Як вбачається із досліджених доказів, зокрема, із відомості про щоденні нарахування за кредитним договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року, проведеного ТОВ «МІЛОАН» (первісний кредитор) видно, що у період з 10 вересня 2021 року по 01 жовтня 2021 року первісним кредитором нараховано відсотки у розмірі 3 740 грн., відповідно до п.1.5.2. договору, тобто дані відсотки нараховані у строк дії договору. Також із вказаного розрахунку відомо, що боржник 01 жовтня 2021 року здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 1 692,00 грн. та тіла кредиту у розмірі 1 000 грн.; у період з 02 жовтня 2021 року по 16 жовтня нараховано проценти у розмірі 2 295,00 грн., згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; 16 жовтня 2021 року боржник здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 1 248,00 грн. та тіла кредиту - 450 грн.; з 17.10.2021 по 23.10.2021 нараховано проценти у розмірі 1 017,45 грн. згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; з 24.10.2021 по 01.11.2021 нараховано проценти у розмірі 3 847,50 грн.; 01 листопада 2021 року боржник здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 985,00 грн. та тіла кредиту - 256,00 грн.;з 02.11.2021 по 04.11.2021 нараховано проценти у розмірі 423 грн. згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; з 05.11.2021 по 25.12.2021 нараховано проценти у розмірі 21 149,70 грн., згідно з п. 1.6., 2.3.1.2. договору.
Тобто, станом на 17 січня 2022 року, згідно вказаного розрахунку заборгованості, враховуючи часткове погашення боржником заборгованості, заборгованість ОСОБА_1 згідно кредитного договору № 101242177 від 09 вересня 2021 року становить: 38 741,65 грн., яка складається з тіла кредиту у розмірі 8 294,00 грн., процентів у розмірі - 28 547,65 грн. та комісії у розмірі 1900 грн.
Так, із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року, проведеного ТОВ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» 10 січня 2023 року вбачається, що станом на 17 січня 2021 року( на момент відступлення права вимоги від ТОВ «МІЛОАН») у ОСОБА_1 існує заборгованість у розмірі 38 741,65 грн., з яких: 8 294,00 грн. заборгованість по основній сумі кредиту; 28 547,65 грн. заборгованість на дату відступлення права вимоги та 1900 грн. - комісії (а. с. 76).
Також із цього ж розрахунку відомо, що станом на 10 січня 2023 року, тобто на момент укладення договору факторингу між ТОВ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» та ТОВ «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» заборгованість ОСОБА_1 станом на 23.02.2022 року (дата кінця нарахування) становить вже 54 500,25 грн. з яких: 8 294,00 грн заборгованість по основній сумі кредиту; 28 547,65 грн. заборгованість за відсотками на дату відступлення прва вимоги та 15 758,60 грн. нараховані відсотки за кредитним договором з 17.01.2022 по 23.02.2022 ( а.с. 76).
Також із розрахунку, проведеного позивачем станом на 02 січня 2025 року вбачається, що сума заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором від 09 вересня 2021 року № 101242177 за тілом кредиту станом на 10 січня 2023 року (на дату відступлення права вимоги) складає 8 294,00 грн.; відсотки у розмірі - 44 306,25 грн. (на дату відступлення права вимоги) та комісії 1 900,00грн., а всього заборгованість складає 54 500,25 грн. (а. с. 78).
Так, згідно умов строк договору встановлений договором з 09 вересня 2021 року по 01 жовтня 2021 року 30 днів.
Відповідно до 2.3.1.2. передбачено пролонгацію договору, строк якої загалом не може перевищувати 60 днів, тобто, не довше 25 грудня 2021 року та пунктом 4.2. встановлено, що таке нарахування здійснюється відповідно до п. 1.6. договору - стандартна (базова) процентна ставка за користування кредитом становить 5,00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом, а у випадку часткового погашення боргу, діє пільговий період та проценти нараховуються згідно п.1.5.2, тобто 1.70 % від фактичного залишку суми боргу.
Тобто, враховуючи часткову оплату боржником заборгованості, зокрема, 01 жовтня 2021 року здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 1 692,00 грн. та тіла кредиту у розмірі 1 000 грн.; у період з 02 жовтня 2021 року по 16 жовтня нараховано проценти у розмірі 2 295,00 грн., згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; 16 жовтня 2021 року боржник здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 1 248,00 грн. та тіла кредиту - 450 грн.; з 17.10.2021 по 23.10.2021 нараховано проценти у розмірі 1 017,45 грн. згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; з 24.10.2021 по 01.11.2021 нараховано проценти у розмірі 3 847,50 грн.; 01 листопада 2021 року боржник здійснив часткову оплату боргу, зокрема сплату процентів по кредиту у розмірі 985,00 грн. та тіла кредиту - 256,00 грн.;з 02.11.2021 по 04.11.2021 нараховано проценти у розмірі 423 грн. згідно п.п.1.5.2, 2.3.1.1.; з 05.11.2021 по 25.12.2021 нараховано проценти у розмірі 21 149,70 грн., згідно з п. 1.6., 2.3.1.2. договору.
Тобто, первісним кредитором ТОВ «МІЛОАН» правомірно нараховано відсотки ОСОБА_1 у розмірі 21 572,70 грн. за період пролонгації строку договору. Враховуючи часткове погашення кредиту, загальний розмір нарахованих відсотків складає 28 547, 65 грн.
Однак сума заборгованості за відсотками за кредитом у розмірі 12 432,30 грн. за договором № 4733562 та 15 758,60 грн. за договором № 101242177 ТОВ «ВЕРДИКТ КАПІТАЛ» до якого перейшло право вимоги від ТОВ «МІЛОАН» та яка в подальшому заявлена до стягнення позивачем - нарахована вже після спливу визначеного договором строку кредитування, у зв`язкуц із чим задоволенню не підлягає.
Разом з цим, зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.
При цьому Велика Палата Верховного Суду зауважила, що підхід, за якого проценти за «користування кредитом» могли нараховуватися та стягуватися за період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, не тільки не відповідає правовій природі таких процентів, а й призводить до вочевидь несправедливих результатів.
В разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за користування кредитом (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором. Якщо умови кредитного договору передбачають можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування, судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, мали на увазі сторони встановлення нарахування процентів як міри відповідальності в певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. «verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem», тобто «слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав».
Строк кредитного договору узгоджений сторонами у договорі та становить 30 днів та пролонговано до 60 днів, а відтак сума заборгованості становить 36 841,65 грн., з яких 8 294,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 28 547,65 грн. відсотки.
Ураховуючи наведене, а також те, що відповідач допустив порушення зобов`язань, встановлених договором, власних розрахунків заборгованості за кредитом, а також доказів своєчасного та належного виконання кредитного договору не надав, що має наслідком наявність заборгованості за тілом кредиту на підставі принципу диспозитивності підлягають задоволенню за тілом кредиту та відсотками за користування кредитом, які були нараховані та погоджені відповідачем та первісним кредитором в межах строку кредитування за договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року в розмірі 36 841 (тридцять шість тисяч вісімсот сорок одну) грн. 65 коп. з яких 8 294 (вісім тисяч двісті дев`яносто чотири) грн. заборгованість за тілом та 28 547 (двадцять вісім тисяч п`ятсот сорок сім) грн. заборгованість за відсотками за кредитним договором.
Щодо вимоги про стягнення комісії, суд зазначає наступне.
Пунктом 1.5.1. кредитних договорів про споживчі кредити № 4733562 від 08 вересня 2021 року та № 101242177 від 09 вересня 2021 року комісія за надання кредиту складає 1 000,00 грн. та 1 900 грн. відповідно, яка нараховується за ставкою 10,00 та 19,00 відсотків відповідно від суми кредиту одноразово в момент надання кредиту.
Разом з тим, кредитодавцем у кредитному договорі, не вказано, які саме послуги за вказану плату надаються позичальнику.
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним.
Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.
Частиною четвертою статті 42 Конституції України передбачено, що держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів.
Згідно зі статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.
Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 № 168 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).
Згідно частини третьої статті 13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.
Відповідно до статті 3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьої статті 509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.
Виходячи зі змісту вказаних норм, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.
Отже, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами.
Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв`язку з чим підстави для нарахування банком комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.
Враховуючи те, що відповідачу встановлено плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд приходить до висновку про те, що положення пункту 1.5.1 кредитного договору в частині, що стосується комісії є нікчемними.
Таким чином, у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за комісією у розмірі 1 000,00 грн. та 1 900,00 грн. необхідно відмовити з підстав їх необґрунтованості.
Враховуючи викладене, з ОСОБА_1 за кредитним договором № 4733562 від 08 вересня 2021 року підлягає до стягнення заборгованість у розмірі - 37 800, 38 грн., з яких 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 29 226, 38 грн. проценти та за кредитним договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року підлягає до стягнення заборгованість у розмірі - 36 841,65 грн., з яких 8 294,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 28 547,65 грн. проценти, а разом 74 642,03 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
У зв`язку із частковим задоволенням позову також підлягає задоволенню вимога позивача про стягнення із ОСОБА_1 судових витрат в розмірі 1 710,21 грн. (70,6 %), пов`язаних зі сплатою судового збору, які документально підтверджені (а. с. 116).
Як вбачається з матеріалів справи, позивач просить стягнути з відповідача понесені витрати на правову допомогу у розмірі 25 000 грн.
Заявлена вимога задоволенню не підлягає, виходячи з наступного.
Відповідно до ч. 3 ст. 137 ЦПК України, для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.
Предметом договору про надання правової допомоги є зобов`язання адвокатським об`єднанням «Лігал ассістанс» за дорученням ТОВ «Коллект центр» надавати юридичну допомогу в обсязі та на умовах, передбачених даним договором, тобто даний договір свідчить лише, що між двома юридичними особами існують договірні правовідносини щодо надання юридичних послуг.
В матеріалах справи відсутні відомості про надання правової допомоги позивачу саме адвокатом, не надано ордеру про надання правничої (правової) допомоги, а також інших доказів, які б підтверджували пов`язаність договору та сплаченого позивачем платежу із цією справою.
За таких обставин не доведено, що позивач поніс витрати на правові послуги адвоката у даній справі, тому і вимога про їх стягнення задоволенню не підлягає
Керуючись ст. ст. 258, 259, 263-265, 280-283 ЦПК України
Позов товариства з обмеженою відповідальністю «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР» - 74 642 (сімдесят чотири тисячі шістсот сорок дві) грн. 03 коп., з яких 8 574,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 29 226, 38 грн. заборгованість за відсотками за кредитним договором № 4733562 від 08 вересня 2021 року та 8 294,00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 28 547,65 грн. заборгованість за відсотками за кредитним договором № 101242177 від 09 вересня 2021 року, а також 1 710,21 грн. судових витрат, пов`язаних зі сплатою судового збору.
Відмовити в іншій частині позову про стягнення заборгованості у розмірі 31 090,90 грн. та витрат на правничу допомогу у розмірі 25 000,00 грн.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано, і може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення відповідачем може бути подана заява про його перегляд.

Відомості про учасників справи:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «КОЛЛЕКТ ЦЕНТР», юридична адреса: м. Київ, вул. Мечнікова, 3, офіс 306, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце проживання якого зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складено 18 березня 2026 року.

Суддя Л.Р.Сас