Справа №303/5315/15-ц
Р І Ш Е Н Н Я

І м е н е м У к р а ї н и

20 січня 2025 року м.Мукачево

МУКАЧІВСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ ОБЛАСТІ

в особі: головуючого судді Монич В.О.

за участю секретаря судового засідання Галамба Ю.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду в м.Мукачево цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

25.08.2015 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги мотивує тим, що 24 червня 2008 року між Публічним акціонерним товариством комерційного банку ПриватБанк та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір №MKAWGA000001179, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 15 618,03 доларів США та зобов`язався повернути кредит до 24 червня 2013 року та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку встановлених кредитним договором. Відповідач у порушення вимог кредитного договору свої зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 05 серпня 2015 року у нього виникла заборгованість у розмірі 17 542,56 доларів США, що за курсом 21,71 грн. відповідно до розпорядження Національного банку України від 05 серпня 2015 року складає 380 848,91 гривень, які просить суд стягнути з відповідача та судові витрати по справі у розмірі 3 654 грн.

Судом встановлено наступне.

Рішенням Мукачівського міськрайонного суду від 30.10.2015 року позов ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задоволено повністю та стягнуто з відповідача борг в сумі 17 542, 56 доларів США.

Ухвалою Мукачівського міськрайонного суду від 04.01.2016 року заочне рішення Мукачівського міськрайонного суду від 30.10.2015 року скасовано.

Ухвалою Мукачівського міськрайонного суду від 24.02.2016 року по даній справі призначено судово економічну експертизу.

Ухвалою Мукачівського міськрайонного суду від 22.07.2016 року по даній справі призначено судово економічну експертизу.

27.12.2017 року від Закарпатського відділення ЛНДІСЕ надійшов висновок експерта № 8952 від 26.09.2017 року.

Відповідно до вище вказаного висновку заборгованість відповідача ОСОБА_2 перед публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» згідно кредитного договору №MKAWGA000001179 від 24.06.2008 року станом на 05 серпнія 2015 року з врахуванням платежів, проведених відповідачем, а також з врахування закінченням договору 24.06.2013 року та нарахування відсотків за ставкою 1,25% в місяць на суму залишку за кредитом у відповідності п. 8.1 Кредитного договору становить 109, 94 доларів США.

Рішенням Мукачівського міськрайонного суду від 07.12.2018 року позов ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задоволено повністю та стягнуто з відповідача борг в сумі 17 542, 56 доларів США.

Постановою Закарпатського апеляційного суду від 15.07.2019 року апеляційну скаргу ОСОБА_2 залишено без задоволення, рішення Мукачівського міськрайонного суду від 07.12.2018 залишено без змін.

Постановою Верховного Суду України від 18.11.2020 року касаційну скаргу ОСОБА_3 задоволено частково, рішення Мукачівського міськрайонного суду Закарпатської області від 07.12.2018 року та постанову Закарпатського апеляційного суду від 15.07.2019 року скасовано, справу передано на новий розгляд до суду першої інстанції.

Ухвалою Мукачівського міськрайонного суд від 18.12.2020 року справу прийнято до свого провадження, розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Ухвалою Мукачівського міськрайонного суду від 14.10.2024 року до участі у даній справі залученого правонаступника відповідача ОСОБА_2 його дружину ОСОБА_1 як відповідача.

Сторони в судове засідання не з`явилися, повідомлялися належним чином.

Оцінивши подані докази, дослідивши наявні матеріали справи, суд дійшов наступного висновку.

До спірних правовідносин, які виникли між сторонами, підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Так, згідно з приписом статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом частини 1 та 2 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до копій виписок банку з 24 червня 2008 року по 01 березня 2018 року банком сплачувались страхові платежі із страхового ліміту (пункт 8.1) кредитного договору № MKAWGA000001179 від 24 червня 2008 року, з кредитної лінії у розмірі 840,15 доларів США, а саме: 23 червня 2009 року - 47,80 і 55,54 доларів США; 23 червня 2010 року - 46,16 і 53,63 доларів США; 23 червня 2011 року - 45,52 і 22 червня 2012 року - 45,07 доларів США; 21 червня 2013 року - 44,74 доларів США, які в подальшому зараховувались до суми основного боргу.

Відповідно до висновку судово економічної експертизи від 26.09.2017 року № 8952 заборгованість відповідача ОСОБА_2 перед публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» згідно кредитного договору №MKAWGA000001179 від 24.06.2008 року станом на 05 серпнія 2015 року з врахуванням платежів, проведених відповідачем, а також з врахування закінченням договору 24.06.2013 року та нарахування відсотків за ставкою 1,25% в місяць на суму залишку за кредитом у відповідності п. 8.1 Кредитного договору становить 109, 94 доларів США.

Загальна сукупна вартість кредиту в грошовому виразі складає 23 154,71 доларів США, з якої 15 000,00 доларів США - тіло кредиту, 6 410,94 доларів США - відсотки за користування кредитом, 1743,77 доларів США - винагорода за резервування ресурсів. Абсолютне здорожчання кредиту складає 8154,71 доларів США. Експерту не надається за можливе здійснитирозрахунок сукупної вартості кредиту в процентному значенні, у зв`язку з відсутністю відповідної методики розрахунку.

Реальна відсоткова ставка за кредитним договором від 24 червня 2008 року № MKAWGA00000179 складає 21,00 %.

Експерту не надається за можливе визначити різницю між реальною відсотковою ставкою і відсотковою ставкою, яку застосував Банк по кредитному договору від 24 червня 2008 року № MKAWGA00000179, її розмір і на чию користь та встановити суму переплати у зв`язку з різницею між реальною відсотковою ставкою, яку застосував банк.

Експертом встановлено, що застосування ануїтетної форми оплати, в порівнянні з класичною формою оплати, по умовам кредитного договору від 24 червня 2008 року № MKAWGA00000179, зумовлює виникнення різниці між сумою сплачених відсотків, а саме здорожчання вартості кредиту на суму: - відсотків за користування кредитом - 692,19 доларів США; - винагороди за резервування ресурсів - 188,27 доларів США.

Заборгованість відповідача ОСОБА_2 перед ПАТ КБ «ПриватБанк» згідно із кредитним договором від 24 червня 2008 року № MKAWGA00000179 станом на 05 серпня 2015 року з врахуванням платежів, проведених відповідачем, а також з врахуванням закінчення договору 24 червня 2013 року та нарахування відсотків за ставкою 1,25 % у місяць на суму залишку заборгованості за кредитом у відповідності до пункту 8.1 кредитного договору становить 109,94 доларів США.

Відповідно до пункту 6.2. кредитним договором від 24 червня 2008 року № MKAWGA00000179, укладеного між сторонами, договір може бути змінений у встановленому цим договором порядку. Після видачі заставної зміни та доповнення до цього договору вносяться лише після анулювання заставної і видачі нової заставної, а також її реєстрації у Державному реєстрі іпотек. Укладення договору про внесення змін до цього договору відбувається після реєстрації банком нової заставної у Державному реєстрі іпотек.

У матеріалах справи міститься заставна від 24 червня 2008 року, відповідно до якої розмір основного зобов`язання зазначений 16 458,18 доларів США, процентна ставка - 1,25 % у місяць строком повернення до 24 червня 2013 року.

Так, 02 вересня 2010 року між іпотекодавцями ОСОБА_4 ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , який діє від свого імені та від імені ОСОБА_5 і ПАТ КБ «ПриватБанк» укладено додаткову угоду до договору іпотеки від 24 червня 2008 року, відповідно до якої пункт 35.2 договору іпотеки викладено у такій редакції: «За цим договором іпотекою забезпечується виконання зобов`язань позичальника за кредитним договором від 02 вересня 2010 року № MKAWGA00000179, з: повернення кредиту, наданого у вигляді непоновлювальної лінії у розмірі 18 719,43 доларів США на наступні цілі: у розмірі 17 226,32 доларів США - на споживчі цілі, а також у розмірі 1 493,11 доларів США на сплату страхових платежів у випадках та в порядку, передбачених пунктами 2.1.3, 2.2.7 даного договору, у строк до 24 червня 2023 року, включно; - сплати відсотків за користування кредитом у розмірі 1,25 % відсотків в місяць на суму залишку заборгованості по кредиту у період сплати кожного місяця; щомісячного надання грошових коштів (щомісячний платіж) у період сплати сумою не менше 304,02 доларів США. Для погашення заборгованості за кредитним договором; - сплаті винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,0 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту та винагороди за резервування ресурсів у розмірі 4,08 % від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати, відсотків за дострокове погашення кредиту, згідно з пунктом 3.11 кредитного договору та винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно з пунктом 6.2 кредитного договору; - сплаті пені в розмірі 0,15 % від суми погашеної заборгованості, але не менше 1,00 грн. за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати. Виконання зобов`язань зі сплати відсотків, винагороди за надання фінансового інструмента, а також сплати інших винагород, штрафів, пень та інших платежів, відшкодувати збитки, витрати у відповідності, порядку та строки, зазначені у кредитному договорі.

Як вбачається з пункту 8.1. кредитного договору, позичальник був зобов`язаний сплачувати: під час укладення договору - 3 % від суми кредиту як винагороду за надання фінансового інструменту, що склало 450 доларів США, а також винагороду за резервування ресурсів 4,08 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення моніторингу згідно з пунктом 7.2 договору.

У додатковій угоді до договору іпотеки від 02 вересня 2010 року між іпотекодавцями ОСОБА_4 , ОСОБА_1 , ОСОБА_2 , який діє від свого імені та від імені ОСОБА_5 , і ПАТ КБ «ПриватБанк» винагорода за резервування ресурсів вказана у розмірі 4,08 % від суми виданого кредиту щомісяця в період сплати.

З розрахунку заборгованості за договором станом на 05 серпня 2015 року, наданого банком, вбачається, що комісія нараховувалася банком позичальнику щомісячно з 24 липня 2008 року та по 05 серпня 2015 року.

З огляду на вище наведене позивач не навів, за які послуги така комісія нараховувалася та не надав правової оцінки законності стягнення таких коштів з позичальника впродовж виконання ним кредитного договору, а також нарахованої банком заборгованості за комісією.

Відповідно до ст. ст. 1216, 1218 ЦК України спадкування є перехід прав та обов`язків (спадщини) від фізичної особи, яка померла (спадкодавця), до інших осіб (спадкоємців). До складу спадщину входять усі права та обов`язки, що належали спадкодавцеві на момент відкриття спадщини і не припинилися внаслідок його смерті.

Враховуючи вищевикладене в своїй сукупності та з огляду на те, що умови укладеного між сторонами кредитного договору, беручи до уваги висновок судово економічної експертизи суд приходить до висновку що позов підлягає частковому задоволенню.

Крім того, з відповідача на користь позивача слід стягнути понесенні ним документально підтвердженні судові витрати по справі, зокрема, 3 654, 00 грн. судового збору.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 258-259, 264-265 ЦПК України, ст.ст.11, 509, 526, 611, 625, 1048-1050, 1054 ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства Комерційний Банк «Приватбанк» до ОСОБА_6 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , мешканки АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 на користь на користь ПАТ КБ ПриватБанк, 49094, м.Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ - 14360570, заборгованість за Кредитним договором №MKAWGA00000179 від 24 червня 2008 року в розмірі 109, 94 доларів США, що за курсом НБУ 42,13 гривень на день винесення рішення становить 4 631 (чотири тисячі шістсот тридцять одну) гривень 77 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 , мешканки АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 на користь на користь ПАТ КБ ПриватБанк, 49094, м.Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, код ЄДРПОУ - 14360570, сплачений судовий збір в розмірі 3 654 (три тисячі шістсот п`ятдесят чотири) гривень 00 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Закарпатського апеляційного суду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», 01001, м.Київ, вул. Грушевського, буд.1Д, .

Відповідач: ОСОБА_1 , мешканка АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 .

Головуючий Володимир МОНИЧ