Справа № 465/8615/24
Провадження 2/465/290/25
РІШЕННЯ

Іменем України

20.01.2025 року м. Львів

Франківський районний суд м. Львова у складі:

головуючого судді Баран О.І.,

за участі секретаря судового засідання Шостак К.Р.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Львові цивільну справу за позовом

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (, електронна пошта: , місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407),

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ),

предмет позову: стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

31 жовтня 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (надалі - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», позивач) звернулось до Франківського районного суду м. Львова з позовом до ОСОБА_1 , відповідно до якого просить стягнути з нього 59975,00 грн. заборгованості за Кредитним договором №1242-1486 від 20.07.2023.

Ухвалою Франківського районного суду м. Львова від 20.11.2024 відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) сторін, встановлено процесуальні строки для подання заяв по суті справи.

Аргументи позивача

Позов обґрунтовували тим, що між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем, за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, 20.07.2023 укладено Кредитний договір №1242-1486. За умовами договору, з урахуванням додаткової угоди позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 18000,00 грн. зі строком кредитування на 300 календарних днів та встановленою процентною ставкою. Позивачем виконано взяті на себе зобов`язання у повному обсязі та надано відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного договору. Однак, відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 08.08.2024 у нього утворилась заборгованість, яку, за вирахуванням 84255,00 грн. суми списання позивач просить стягнути з відповідача, а саме:

18000,00 грн. - простроченої заборгованості за кредитом;

41975,00 грн. - простроченої заборгованості за нарахованими процентами.

Заперечення відповідача

Відповідач з вимогами позовної заяви не погодився, виклавши мотиви незгоди у відзиві на позовну заяву. У відзиві відповідачем зазначено про те, що умови кредитного договору викладені неоднозначно. Відповідно до умов договору строк кредитування становив 21 день із денною ставкою 2,5%, втім позивач застосував іншу ставку для розрахунку заборгованості, збільшивши її на 300 днів, що, на думку відповідача, є необґрунтованим. Крім цього вважає, що максимальна денна ставка кредитування не повинна перевищувати 1%. Надані позивачем докази на підтвердження перерахування коштів не відповідають вимогам первинних бухгалтерських документів, що ставить під сумнів факт виконання позивачем своїх зобов`язань за кредитним договором. Втім, відповідач у відзиві на позовну заяву визнав отримання за договором 18 000,00 грн., проте зазначив про погашення заборгованості на загальну суму 30 025,00 грн. Тому вважає зобов`язання виконаними а вимоги безпідставними. Також до відзиву на позовну заяву додано ідентичні до наданих позивачем: примірники: Договору про відкриття кредитної лінії №1242-1486 від 20.07.2023; Правил відкриття кредитної лінії, затверджені наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №40-П від 15.06.2023 року; Паспорта споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №40-П від 15.06.2023 року із Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, із зазначенням розрахункового періоду 20.07.2023 - 14.05.2025. Також відповідачем надано скріншот з оплатами.

В судове засідання, призначене на 20.01.2025 учасники справи не з`явились.

Представник позивача у змісті позовної заяви просив про розгляд справи без його участі.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалося.

Суд, з`ясувавши доводи на які учасники справи посилаються як на підставу своїх вимог та заперечень, дослідивши докази, якими вони обґрунтовуються, установив такі фактичні обставини справи, та відповідні до них правовідносини.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

Судом встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи ІК №116 від 01.08.2013 року, яке видане Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (а.с. 91).

20 липня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1242-1486 у виді електронного документа, за допомогою веб-сайту: creditkasa.com.ua, створеного згідно із вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 16-28) (надалі - Договір).

Відповідно до п.3.1 Договору, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (а.с. 17).

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 15000,00 грн. (п. 4.1. Договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6. Договору).

Дата надання /видачі кредиту - 20.07.2023 (п. 4.2. Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками (п. 4.7. Договору).

Пунктом 4.6 Договору визначено, що базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім випадку, якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду.

Пунктом 4.10 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою).

Строк кредитування 300 календарних днів, дата повернення кредиту 14.05.2024 року (п.4.12 Договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно з п.4.13, 4.14 Договору, реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 572465,00%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 150000 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 Договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.1. Договору, розділу 10 «Програма лояльності», пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка становить 2,50% є заохоченням до сумлінного виконання умов Договору.

У п.11.1 Договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1 Договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» наданого суду примірника Договору зазначено, що Договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля НОМЕР_2).

У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №40-П від 15.06.2023 року, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування, а саме, що у випадку кредитування на суму 15000 грн. протягом усього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 3% в день, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача не буде перевищувати 150000 грн. (а.с.45). Паспорт підписано відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором НОМЕР_2 (а.с.47).

Позивачем надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, де зазначено, що чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період, грн.: з 20.07.2023 року, строком на 300 днів, складає 150000грн., проценти за користування кредитом за період складають 135000 грн. Указана Таблиця підписана відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором НОМЕР_2 (а.с.48-49).

21 липня 2023 року укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1242-1486 у виді електронного документа, за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію» (а.с.73-74).

Згідно з п.2 Додаткової угоди, кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором на наступних умовах: кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 3000 грн. (п.2.1); дата надання/видачі додаткових грошових коштів у кредит - 21.07.2023 року (п.2.2).

Згідно з п.2.3 Додаткової угоди, після надання кредтодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 18000 грн., яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди.

Відповідно до п.3 Додаткової угоди сторони погодили, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит:

сума неповернутого кредиту становить 18000 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 299 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 662835,00%; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 179910 грн.

Як вбачається із додатку до додаткової угоди від 19.09.2023 року - Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (а.с.75-76), сторони погодили, що сума неповернутого кредиту становить: 18000 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 299 календарних днів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить 179910 грн.

20 липня 2023 року на платіжну картку відповідача за допомогою системи LiqPay позивачем було перераховано 15000,00 грн., а днем пізніше - ще 3000,00 грн., що підтверджується відповідною довідкою банку та листом-повідомленням АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с.77).

Згідно з розрахунком заборгованості станом на 08.08.2024 року, загальна сума заборгованості становить 144230,00 грн., з яких: заборгованість по процентам - 126230,00 грн.; основний борг - 18000 грн. (а.с. 78 - 83).

При цьому, із указаного документа вбачається, що відповідачем здійснювалися декілька платежів на погашення заборгованості за Договором:

09.08.2023 - 9375,00 грн.

29.08.2023 - 1900,00 грн.

30.08.2023 - 7550,00 грн.

05.10.2023 - 2500,00 грн.

13.10.2023 - 3700,00 грн.

20.10.2023 - 5000,00 грн.

Всього відповідачем оплачено 30025,00 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості нарахування відсотків позивачем здійснено до 14.05.2024 включно:

за ставко 2,50% (20.07.2023 - 20.09.2023, тобто до 63-го дня кредитування нарахування відсотків проводилось).

за ставко 3,00% (21.09.2023 - 14.05.2024, тобто у період з 64-го до 300-го кредитування).

Кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 84255,00 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 59975,00 грн., а тому позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь 59975,00 грн.

Оцінка суду

Статтею 11 ЦК України визначено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

За приписами частин 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.

Відповідно до частин 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» (надалі Закону) пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Як вбачається зі змісту кредитного договору, такий укладено у порядку, визначеному Законом України «Про електронну комерцію», шляхом його підписання електронним підписом позичальника, з використанням позичальником одноразового ідентифікатора (одноразовим паролем) (номер пароля НОМЕР_2).

Наведене свідчить, що при укладенні цього договору сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов та у сторін, відповідно до приписів ст. 11 ЦК України, виникли права та обов`язки, які витікають із кредитного договору.

Частиною першою ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою ст. 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання ч. 2 ст. 1054 ЦК України), позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

У частині першій ст. 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Доводи відповідача про неоднозначність умов кредитного договору та застосування іншої процентної ставки, ніж 2,5% суд вважає безпідставними, оскільки сторонами визначено пільгову процентну ставку 2,50% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, виключно як знижка та заохочення позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Між тим за домовленістю сторін у Договорі погоджено стандартну процентну ставку 3,00% за кожен день користування кредитом.

Відповідачем не заперечується факт звернення до фінансової установи, яка спеціалізується наданням короткострокових кредитів, з метою отримання кредитних коштів.

Зі змісту договору про відкриття кредитної лінії слідує, що позичальника повідомлено про те, що у разі надання позичальнику кредиту, останній за договором споживчого кредитування зобов`язаний буде сплачувати проценти, розмір та порядок нарахування яких було визначено в договорі та паспорті споживчого кредиту, з яким він ознайомився та без будь-яких заперечень підписав. Крім того, позичальника повідомлено про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування кредитними коштами.

При цьому, Договором та Додатковою угодою до нього встановлено, що строк кредитування становить 300 календарних днів; базовий період сплати процентів - 21 календарних днів з дня отримання кредиту. Тобто, саме в період першого базового періоду для позичальника, як заохочення, діє пільгова процентна ставка в розмірі 2,5%, стандартна процентна ставка (3%) застосовується протягом всього строку дії цього договору (п.п.4.7- 4.10).

Тож позичальника повідомлено про загальні витрати, які будуть понесені ним у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема, повідомлено про реальну переплату за кредитом, тобто розмір процентів, які мають бути повернуті позичальником разом із грошовими коштами, наданими фінансовою установою позичальнику у кредит.

Суд зауважує, що Паспорт споживчого кредиту надається позичальнику до укладення кредитного договору, метою якого є повідомлення позичальника про умови надання кредиту у відповідній установі, у разі непогодження позичальника із викладеними у ньому умовами, останній має право відмовитися від отримання відповідної фінансової послуги.

В той же час, як вбачається з матеріалів справи, відповідач належним чином ознайомлений та погодився із умовами надання кредиту, на підставі чого між сторонами укладено відповідний Договір та Додаткову угоду до нього, в яких відображені умови надання кредиту, визначені у Паспорті споживчого кредиту, з якими відповідач погодився, про що свідчить електронний підпис останнього.

На момент укладення кредитного договору відповідач не звертався до позивача із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції Договору, тим самим фактично погодився зі всіма його умовами.

Більше того, не дивлячись на своє гарантоване право (п.6.9) на відмову від договору протягом чотирнадцяти днів з дня його укладення, відповідач користувався кредитними коштами.

Підстав для звільнення відповідача від сплати процентів, які заявлені до стягнення позивачем з урахуванням умов договору (строку кредитування - 300 днів) не встановлено.

Відповідач помилково ототожнює базовий період для сплати процентів із строком кредитування. Нарахування процентів припинено 14.05.2024, тобто здійснено в межах 300 днів строку кредитування.

За змістом статей 6, 626, 627, 628 ЦК України, сторони мають право укласти договір, який не передбачений актами цивільного законодавства, але відповідає загальним засадам цивільного законодавства. Сторони мають право врегулювати у договорі, який передбачений актами цивільного законодавства, свої відносини, які не врегульовані цими актами. Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У договорах за участю фізичної особи-споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Враховуючи положення чинного законодавства України про принцип свободи договору, відповідач мав можливість не вступати у кредитні відносини із позивачем, якщо дійсно вважав встановлений розмір процентів за користування коштами несправедливими, натомість, відповідач погодив зі своєї сторони такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Підписавши кредитний договір, відповідач засвідчив, що погодився на отримання кредитних коштів саме на умовах, що визначені договором.

Доводи про те, що позивачем не надано первинних документів на підтвердження факту перерахування коштів відповідачу, є безпідставними, оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою, а має статус фінансової установи, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, зокрема, надання кредитів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, без відкриття рахунку, та, відповідно, не може надати первинні банківські документи стосовно рахунку відповідача. Крім цього, відповідачем визнається факт отримання за договором 18 000,00 грн. та погашення за ним 30 025,00 грн.

Покликання відповідача на те, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1% суд у даному випадку оцінює критично.

Суд бере до уваги, що 22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023.

Указаним Законом внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», зокрема статтю 8 доповнено частиною п`ятою такого змісту «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %».

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17), тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5 %;

протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Також, Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» частиною 2 розділу 2 Прикінцеві та перехідні положення встановлено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Частиною 2 статті 10561 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Кредитний договір №1242-1486 укладений сторонами 20.07.2023 року із встановленням строку кредитування до 14.05.2024, тобто його укладено до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», із встановлення строку кредитування до 14.05.2024, без продовження після набрання чинності цим Законом. Тобто продовження строку кредитування (строку кредитного договору) не відбувалось, тож законодавче обмеження по встановленню денної процентної ставки на цей Кредитний договір не поширюється.

Крім цього, перевіривши наданий розрахунок, суд дійшов висновку про те, що навіть у випадку поширення на відповідні правовідносини частини 17 Розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», вимоги позивача про стягнення заявленої суми заборгованості є обґрунтованими та підставними.

Суд звертає увагу на те, що станом на 08.08.2024 загальний розмір заборгованості відповідача за Договором становив 144230,00 грн. та складався із:

18000,00 грн. - простроченої заборгованості за кредитом;

126230 грн. - простроченої заборгованості за нарахованими процентами, щодо частини із якої (84255,00 грн.) прийнято рішення про її списання.

Згідно з розрахунком заборгованості нарахування відсотків позивачем здійснено до 14.05.2024 включно:

- за ставко 2,50% (20.07.2023 = 375 грн., для першого дня; 21.07.2023 - 20.09.2023: 18000х2,5(450 грн.)х62 дні = 27900; разом 375 + 27900 = 28275);

- за ставко 3,00% (21.09.2023 - 14.05.2024: 18000х3,0(540 грн.)х237 днів = 127980).

При цьому, у разі застосування частини 17 Розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», протягом 240 днів з 24.12.2023 позивач мав право нараховувати проценти:

- за ставко 2,50% (20.07.2023 - 20.09.2023 на суму = 28275);

- за ставко 3,00% (21.09.2023 - 23.12.2024: 18000х3,0х94 дні = 50760);

- протягом перших 120 днів - 2,5 % (тобто у період 24.12.2023 - 21.04.2024, 18000х2,5х120 дні = 54000);

- протягом наступних 120 днів - 1,5 % (тобто у період 22.04.2024 - 14.05.2024, 18000х1,5х23 фактичних дні = 6210).

Тому, з урахуванням частини 17 Розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», відповідач міг би очікувати на нарахування 139245,00 грн. відсотків. Зважаючи на сплату 30 025,00 грн., залишок до сплати мав би становити 109 220,00 грн.

Процесуальне законодавство передбачає, що обставини цивільних справ з`ясовуються судом на засадах змагальності, в межах заявлених вимог і на підставі наданих сторонами доказів. Щодо обов`язку доказування і подання доказів, то кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог і заперечень.

Розмір заборгованості за кредитним договором відповідачем належними та допустимими доказами не спростовано, тому наданий позивачем розрахунок заборгованості є належним доказом на підтвердження наявності заборгованості позичальника, котрий узгоджується з умовами кредитного договору, а тому суд дійшов висновку про наявність підстав для задоволення позову та стягнення з відповідача 59975,00 грн. (18000,00 грн. - простроченої заборгованості за кредитом та 41975,00 грн. - простроченої заборгованості за нарахованими процентами).

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено 2422,40 грн. судового збору (а.с. 97, 100).

Позовні вимоги задоволені, а тому витрати по сплаті судового збору покласти на відповідача.

На підставі викладеного та керуючись ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 229, 258, 259, 263-266, 268, 273, 280-282, 289, 352, 354 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 59975 (п`ятдесят дев`ять тисяч дев`ятсот сімдесят п`ять) гривень 00 копійок заборгованості за кредитним договором №1242-1486 та 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок витрат по сплаті судового збору.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 20.01.2025.

Суддя Баран О.І.