Київський районний суд м. Харкова у складі судді Вітюка Р.В.
за участю секретаря судового засідання Соломонової К.О.
розглянув у м. Харкові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
Представник Акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" (далі - Банк) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - ОСОБА_1 ), відповідно до якого просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № б/н від 07.08.2012 у розмірі 54 738,24 грн.
Позовна заява мотивована неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов`язань із своєчасного повернення кредитних коштів та процентів за користування ними.
Виклад позиції відповідача
Відповідачка правом на подачу відзиву не скористалася.
Процесуальні дії у справі
Київський районний суд м. Харкова ухвалою від 05.11.2024 відкрив спрощене позовне провадження та призначив судове засідання на 27.11.2024.
Судові засідання відкладались, у зв`язку з неявкою учасників справи, зокрема до 16.01.2025.
Представник позивача у судове засідання не з`явився. 16.01.2025 від представника надійшла заява, в якій останній просив розглядати справу за його відсутності та у разі відсутності відповідача ухвалити заочне рішення (а.с. 187).
Відповідно до ухвали суду від 16.01.2025, враховуючи, що у справі є достатні дані про права і взаємовідносини сторін, відповідачка належним чином повідомлявся про місце і час судового засідання, суд розглядає справу у відсутності відповідача та згідно з ч. 4 ст. 223 ЦПК України постановляє заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Фактичні обставини, встановлені судом
Банк та ОСОБА_1 уклали кредитний договір на підставі анкети-заяви ОСОБА_1 від 07.08.2012 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приват Банку, за яким вона отримала картку, на яку було встановлено кредитний ліміт, що підтверджується підписаною нею анкетою-заявою клієнта фізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 104).
Відповідно до п. 1.3.1.4 1.3.1.6 Умов та Правил банк зобов`язаний нараховувати відсотки на поточний щоденний залишок коштів, розміщених клієнтом на Картрахунку відповідно до Правил і Тарифам Банку. Нарахування відсотків по зарплатних, пенсійних картках здійснюється тільки на залишок коштів цільового призначення (пенсії, заробітної плати). Після закінчення кожного місяця з моменту підписання цього Договору Банк сплачує Клієнту нараховані відсотки шляхом зарахування їхньої суми на Картрахунок картки до 6 числа місяця, наступного за звітним. Зобов?язання Банку з надання кредитного ліміту відповідно до Заяви виникають з моменту надання платіжною системою операції до списання з відповідного Картрахунку в рахунок кредитного ліміту. Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів з рахунків Клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Договором, у разі настання термінів платежів, а також списання коштів з Картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах Клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах Платіжного ліміту Картрахунку. Банк здійснює списання коштів у грошовій одиниці України/ іноземній валюті з будь-якого рахунку Клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в іноземній валюті/національній валюті України за договором, і покупку/продаж іноземної валюти на Міжбанківському Валютному Ринку України.
Списання коштів з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого Банком, оформлюється меморіальним ордером.
Згідно з п. 1.3.2.3 Умов та Правил банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов?язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.3.1.9. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.
Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (п. 2.1.5.5 Умов та Правил).
07.10.2021 ОСОБА_1 підписала заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг власноручно на планшеті, в якій зазначено істотні умови договору, а саме: сума/ліміт кредиту, грн. розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт "Універсальна", 200 000 грн для карт "Універсальна Gold", 300 000 грн для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом; процентна ставка 42,0 % для карт "Універсальна", 40,8 % для карт "Універсальна Gold" тощо (а.с.105 128).
Відповідно до п. 1. додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: 1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; 2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.) 3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0 % (п.п. 1.2., 1.3. договору). 4. Мінімальний платіж зменшено до 1 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.
Згідно з п. 3 додаткової угоди сторони узгодили, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить: - 51 104,06 грн, з них основна сума боргу за кредитом в сумі 49 892,34 грн, нараховані але не сплачені проценти за користування кредитом в сумі 1 211,72 грн. При цьому сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення Клієнтом операції (операцій) за рахунок в день укладення цієї Додаткової угоди.
Відповідно до довідки від 24.09.2024 ОСОБА_1 07.08.2012 встановлено кредитний ліміт 0,00 грн; 14.08.2014 збільшено кредитний ліміт 1 000 грн; 19.09.2014 зменшено кредитний ліміт 0,00 грн; 13.10.2014 збільшено кредитний ліміт 1 000 грн; 20.02.2015 збільшено кредитний ліміт 2 000 грн; 23.11.2015 зменшено кредитний ліміт 2 000 грн; 09.12.2015 збільшено кредитний ліміт 10 000 грн; 26.05.2017 збільшено кредитний ліміт 15 000 грн; 22.09.2017 збільшено кредитний ліміт 25 000 грн; 18.02.2020 збільшено кредитний ліміт 40 000 грн; 13.10.2020 збільшено кредитний ліміт 50 000 грн; 09.09.2022 зменшено кредитний ліміт 0, 00 грн (а.с.51).
Відповідно до виписки за договором №б/н за період 07.08.2012 24.09.2024 усього витрат 837 407,14 грн; усього надходжень 782 668,90 грн (а.с. 52 102).
Згідно з наданим банком розрахунком за договором № б/н від 07.08.2012, заборгованість ОСОБА_1 станом на 30.06.2024 становить 54 738,24 грн, з яких: 49 892,34 грн заборгованість за тілом кредиту; 4 845,90 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 15 50).
Мотиви, з яких виходить суд, та застосовані норми права
Відповідно до ст. 5 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.
Положеннями ст. 8 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" визначено, що юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.
Згідно зі ст. 6 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.
Верховний Суд у справі № 524/5556/19 від 12.01.2021 року дійшов висновку, що електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і літер, або тільки цифр, або тільки літер, яку заявник отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення. Оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачем за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто укладення між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами.
Згідно з пп. 5 п. 3 Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України, затвердженого постановою Правління Національного банку України 13.12.2019 № 151 (у редакції, чинній на момент підписання відповідачкою заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг) цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (у редакції, чинній на момент підписання відповідачкою заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.
Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
З матеріалів справи вбачається, що відповідачка уклала договір про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н на підставі анкети-заяви ОСОБА_1 від 07.08.2012, що підтверджується власноручним підписом відповідачки. Наведене вказує, що сторони досягли згоди щодо істотних умов договору, як того вимагають положення статті 638 ЦК України.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
З наданої позивачем виписки за договором, який є первинним документом, вбачається рух коштів по рахунку відповідачки, зокрема про отримання коштів та часткового погашення. Однак надані кошти були погашені не в повному обсязі.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості за укладеним договором №б/н від 07.08.2012 вбачається, що станом на 30.06.2024 ОСОБА_1 має заборгованість у розмірі 54 738,24 грн.
Отже, Банк виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором своєчасно та повністю, надавши ОСОБА_1 в розпорядження платіжну картку із встановленням кредитного ліміту, однак в порушення ст. 509, 526, 1048, 1054 ЦК України та умов договору відповідачка зобов`язання належним чином не виконувала, внаслідок чого в останньої перед позивачем наявна заборгованість.
При цьому, як зазначено у постанові Верховного Суду від 08.06.2022 у справі № 913/618/21, у справі про стягнення заборгованості, доказувати факт здійснення відповідачем оплати, заявленої позивачем до стягнення, має саме відповідач, а не позивач.
Суд, оцінюючи докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів відповідно до ст. 89 ЦПК України, дійшов висновку про доведеність позивачем заявлених вимог, а тому з відповідачки підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором у розмірі 54 738,24 грн.
Висновки за результатами розгляду заяви
Отже, позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості підлягають задоволенню у повному обсязі.
Судові витрати
Питання про розподіл судових витрат між сторонами суд вирішує відповідно до положень ст. 141 ЦПК України, у зв`язку з чим з відповідача на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК" підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.
Керуючись ст. 2, 4, 12, 13, 49, 141, 223, 263-265, 353 ЦПК України, суд
1. Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
Заочне рішення може бути оскаржено позивачем у встановленому порядку до Харківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його складення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем протягом тридцяти днів з дня складення рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повне судове рішення складено та підписано 16.01.2025.
Суддя Роман ВІТЮК