РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 січня 2025 рокуСправа № 495/5773/24
Номер провадження 2/495/3325/2024

Білгород-Дністровський міськрайонний суд Одеської області у складі:

головуючого - судді Волкової Ю.Ф.,

із участю секретаря судового засідання Мартиненко Т.А.,

представника позивача Лісової В.Ю.,

розглянувши у судовому засіданні позовну заяву Акціонерного товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Акціонерне товариство «ОТП Банк» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № від 25.08.2021 у сумі 189 396 грн 07 коп. та кредитним договором №_CARD від 18.05.2021 у сумі 23 030 грн 62 коп.

1. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

1.1. Щодо кредитного договору № .

25.08.2021 між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № , відповідно до умов якого було надано кредит, який за правовою природою є змішаним договором кредитного договору та договору про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток.

Відповідно до умов Кредитного договору № від 25.08.2021 р. ОСОБА_2 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору кредит у розмірі 127 270,00 грн. на споживчі цілі на строк до 25.08.2026.

На виконання умов кредитного договору № від 25.08.2026 р., АТ «ОТП Банк» с зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, кошти надав, що підтверджує: переказом коштів та меморіальним ордером № 40535228 від 25.08.2021 p.. меморіальним ордеро: 40535231 від 25.08.2021 р.

На виконання умов Кредитного договору та Правил кредитування, Банк свої позивач свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.

Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконує.

У зв`язку з чим, станом на 20.03.2024 року, у відповідача виникла заборгованість перед АТ «ОТП БАНК» становить у розмірі 189 396,07 грн, що складається із: заборгованості за тілом кредиту -115 281,46 грн.; заборгованості за відсотками- 74 114,61 грн.

1.2. Щодо кредитного договору № CARD

18.05.2021 р. між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №, на підставі якого Банк надає Позичальнику кредит, а Позичальник отримує його на умовах передбачених Кредитним договором.

Відповідно до умов Кредитного договору № від 18.05.2021 р. ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору, кредит у розмірі 31 232,00 грн. на придбання товару у Продавця на строк до 18.05.2022 р відповідно до п. З Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг AT «ОТП Банк» № CARD від 18.05.2021 р.) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на З роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредит видається у розмірі 30 500,00 грн споживчі цілі, 732,00 грн. на придбання Послуг зі страхування у Продавця 1. Загальний розмір Кредиту 31 232,00 грн. (тридцять одна тисяча двісті тридцять дві гривні 00 копійок).

У зв`язку з порушення відповідачем умов кредитного договору, станом на 26.03.2024 р. у ОСОБА_1 виникла заборгованість перед АТ «ОТП БАНК» у сумі 23030,62 грн. (Двадцять три тридцять гривень 62 копійки) що складається із: заборгованості за тілом кредиту - 2468,07 грн. ; заборгованості за відсотками - 424,13 грн. ; заборгованості за прострочене тіло кредиту - 9531,93 грн. ;заборгованості за простроченими відсотками -10606,49 грн.

1.3 Відповідач подав до суду письмові пояснення в яких просить суд відмовити у задоволенні позовної заяви, оскільки твердження позивача не ґрунтується на фактичних обставинах справи, разом із тим, із сумою заборгованості у розмірі 212 426,69 грн. він не погодився, вважає її необґрунтованою, не підтвердженою належними та допустимими доказами та такою, що не підлягає задоволенню.

Також відповідач зазначає, що позивачем не надано суду первинних бухгалтерських документів відносно видачі кредиту та його часткового погашення (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки, та ін.), тому не має підстав вважати, що розмір заборгованості відповідача перед позивачем, а також суми відсотків, зазначені в розрахунку та довідці є правильними.

2. Рух справи у суді.

Ухвалою від 25.06.2024 відкрито провадження за правилами загального позовного провадження, підготовче засідання призначено на 25.07.2024, відкладено на 02.09.2024.

Ухвалою від 02.09.2024 закрито підготовчого провадження та призначено справу до розгляду по суті, судове засідання призначено на 02.10.2024, відкладено на 06.11.2024, 09.12.2024, 15.01.2025.

3. Заяви, клопотання учасників процесу та наслідки їх вирішення; порядок судового розгляду.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримувала та просила задовольнити.

Відповідач у судове засідання не з`явився; про дату, час, місце судового розгляду повідомлений належно - шляхом направлення судових повісток; про поважність причин неявки або відкладення розгляду справи суду не заявляв.

4. Фактичні обставини.

4.1. Щодо кредитного договору № .

25.08.2021 між АТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № , відповідно до умов якого було надано кредит, який за правовою природою є змішаним договором кредитного договору та договору про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток.

Відповідно до умов Кредитного договору № від 25.08.2021 р. ОСОБА_2 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору кредит у розмірі 127 270,00 грн. на споживчі цілі на строк до 25.08.2026.

На виконання умов кредитного договору № від 25.08.2026 р., АТ «ОТП Банк» с зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, кошти надав, що підтверджує: переказом коштів та меморіальним ордером № 40535228 від 25.08.2021 p.. меморіальним ордером: 40535231 від 25.08.2021 р.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, дата остаточного повернення кредиту 25.08.20t Строк на який надається Кредит визначено Графіком платежів.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, річна база нарахування процентів, зокрема розрахунку використовується фактична кількість днів у календарному місяці та у календарному р:

Комісія за управління Кредитом нараховується щомісячно, у розмірі 0 % від суми Кредит\

Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору, протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у ро: 29,90 % річних.

Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору, повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних платежів.

На виконання умов Кредитного договору та Правил кредитування, Банк свої позивач свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.

Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконує.

У зв`язку з чим, станом на 20.03.2024 року, у відповідача виникла заборгованість перед АТ «ОТП БАНК» становить у розмірі 189 396,07 грн, що складається із: заборгованості за тілом кредиту -115 281,46 грн.; заборгованості за відсотками- 74 114,61 грн.

Відповідно до Додатку № 1 до Кредитного договору № від 25.08.2021 Граф Платежів та Розрахунку загальної вартості кредиту зазначено детально строк кредиту - місяців, загальна вартість кредиту - 246 666,29 грн., щомісячний платіж Позичальником становить 4 113,00 грн., крім останнього 3 999,29 грн.

Відповідно до Правил Кредитування (публічні) редакція діє з 07.08.2021 р. затверджені наказом АТ «ОТП Банк» № 153 від 07.07.2021 р., передбачено, що дані Правила кредитування є невід`ємною частиною укладених фізичними особами, юридичними особами договорів поруки з АТ «ОТП БАНК».

4.2 Щодо кредитного договору № CARD

18.05.2021 р. між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №, на підставі якого Банк надає Позичальнику кредит, а Позичальник отримує його на умовах передбачених Кредитним договором.

Відповідно до умов Кредитного договору № від 18.05.2021 р. ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору, кредит у розмірі 31 232,00 грн. на придбання товару у Продавця на строк до 18.05.2022 р відповідно до п. З Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг AT «ОТП Банк» № CARD від 18.05.2021 р.) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на З роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредит видається у розмірі 30 500,00 грн споживчі цілі, 732,00 грн. на придбання Послуг зі страхування у Продавця 1. Загальний розмір Кредиту 31 232,00 грн. (тридцять одна тисяча двісті тридцять дві гривні 00 копійок).

Відповідно до п. 3. Кредитного договору, ознайомившись з публічним Договором про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та на підставі Заяви-Анкети про надання банківських послуг AT «ОТП БАНК» CARD від 18.05.2021, Відповідач звернувся до Банку з бажанням оформити поточний.

Відповідачу було надано електронну картку GOLD, валюта рахунку - гривня, відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 .

Відповідно до п. З Кредитного договору, Банк встановлює до Картки Кредитну: (безготівковий Кредит) в національній валюті на споживчі цілі. Розмір фіксованої процентної с: становить: 5 % в місяць, а впродовж Пільгового періоду 0,01 % річних. Строк дії кредитної ЛІР місяців з правом продовження.

Отож, ОСОБА_1 Відповідач звернувся до Позивача із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-Анкету про надання банківських послуг AT «ОТП БАНК» _CARD від 18.05.2021 р. та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами, Графіками платежів та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та і електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту Відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

На підтвердження факту зміни кредитних лімітів надаємо Довідку АТ «ОТП Банк» про зміну кредитних лімітів по рахунку ОСОБА_1 .

Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердив тримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних ним умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик «пропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі «виконання ним зобов`язань за таким договором.

Отже Позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі Паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до п. 2.2. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і Клієнту надаються декілька різних видів послуг - «кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Процент користування Кредитною лінією розраховуються щодня, з урахуванням фактичної суми використаних кредитних коштів та фактичного часу користування кредитними кошт включаючи день виникнення заборгованості за Картковим рахунком та виключаючи повернення кредитних коштів, виходячи із розрахунку 365 днів у році (або 366 днів) в залежно від кількості днів у році. Проценти нараховуються щодня до моменту повного факти? повернення Кредиту та сплачуються щомісячно у день сплати процентів на фактичну непогашених кредитних коштів і за фактичний час користування такими коштами.

Отже. підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг № CARD Боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

У зв`язку з порушення відповідачем умов кредитного договору, станом на 26.03.2024 р. у ОСОБА_1 виникла заборгованість перед АТ «ОТП БАНК» у сумі 23030,62 грн. (Двадцять три тридцять гривень 62 копійки) що складається із: заборгованості за тілом кредиту - 2468,07 грн. ; заборгованості за відсотками - 424,13 грн. ; заборгованості за прострочене тіло кредиту - 9531,93 грн. ;заборгованості за простроченими відсотками -10606,49 грн.

5. Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Одним із принципів цивільного судочинства є диспозитивність, який полягає у тому, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявленою нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках. Учасник справи, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд (ст. 13 ЦПК України).

Ст. 12 ЦПК України передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом та кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За своєю правовою природою договір є правочином. Водночас, договір є й основною підставою виникнення цивільних прав та обов`язків ( ст. 11 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості ( ст. 627 ЦК України).

Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір в силу приписів ст. 638 ЦК України, є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За ч 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцентуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані Банком умови користування послугами Банку.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Стаття 1049 ЦК України передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.

Відповідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму або не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів.

На підставі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

На підставі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 з умовами договору був ознайомлений, підписав договір і отримав кредит, однак умови договору порушив.

Отже, позивачем доведено факт укладення кредитного договору, факт отримання відповідачем грошових коштів та порушення ним зобов`язання щодо їх повернення.

Згідно вимог ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно із практикою Європейського суду з прав людини за своєю природою змагальність судочинства засновується на диференціації процесуальних функцій і відповідно - правомочностей головних суб`єктів процесуальної діяльності цивільного судочинства - суду та сторін (позивача та відповідача). Диференціація процесуальних функцій об`єктивно призводить до того, що принцип змагальності відбиває властивості цивільного судочинства у площині лише прав та обов`язків сторін. Це дає можливість констатувати, що принцип змагальності у такому розумінні урівноважується з принципом диспозитивності та, що необхідно особливо підкреслити, - із принципом незалежності суду. Він знівельовує можливість суду втручатися у взаємовідносини сторін завдяки збору доказів самим судом. У процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони. Суд тільки оцінює надані сторонам матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і доказів не збирає.

Даючи оцінку встановленим обставинам та зібраним по справі доказам в їх сукупності, у тому числі враховуючи надані позивачем документи первинного бухгалтерського обліку (виписки, меморіальні ордери), суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в повному обсязі.

6. Розподіл судових витрат.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позовні вимоги задоволено повністю тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий у сумі 3028 грн (три тисячі двадцять вісім грн).

Керуючись статтями 525, 526, 530, 615, 626, 628, 629, 638, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України 12, 81, 141, 247, 263-265, 280-289, 354 ЦПК України

ухвалив:

позовні вимоги задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором № від 25.08.2021 у сумі 189 396 грн 07 коп. (сто вісімдесят дев`ять тисяч триста дев`яносто шість грн 07коп.).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» заборгованість за кредитним договором № CARD у сумі 23030 грн 62 коп. (двадцять три тисячі тридцять грн 62 коп).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ОТП Банк» судовий збір у сумі 3028 грн (три тисячі двадцять вісім грн).

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня виготовлення повного тексту судового рішення. Апеляційна скарга подається безпосередньо до Одеського апеляційного суду.

Повне найменування сторін:

позивач: Акціонерне товариство «ОТП Банк», , місце знаходження6 вулиця Жилянська, 43, місто Київ;

відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст судового рішення складено 16.01.2025.

Суддя Ю.Ф. Волкова