Провадження №: 2/336/175/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 січня 2025 року Шевченківський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючого судді Звєздової Н.С., за участі секретаря судового засідання Іванченко О.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача - Киричук Г.М., яка діє на підставі Довіреності (класу «Ю») від 14.10.2022 (строк дії до 14.10.2025) через підсистему (модулів) Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи «Електронний суд» звернулася до суду з вказаною позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідачки на користь позивача заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №101 від 24.02.2021 у сумі 89 390,90 гривні, яка виникла станом на 01.02.2024.

Позов обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного між сторонами кредитного договору, відповідачці видано кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 30 000,00 грн., який в подальшому було збільшено до 50 791,00 грн. Позивачем умови кредитного договору були виконані в повному обсязі. Відповідачка взяті на себе обов`язки, щодо виконання умов договору, належним чином не виконувала у зв`язку з чим станом на 01.02.2024 виникла заборгованість по сплаті кредиту у сумі 89 390,90 гривні, яку позивач просить стягнути з відповідачки разом з понесеними витратами по сплаті судового збору у сумі 2 422,40 гривні.

Копію позову з додатками позивачем було направлено на адресу реєстрації відповідачки, що підтверджується долученими до справи описом внутрішнього вкладення та списком згрупованих поштових відправлень (а.с.13-16).

Ухвалою суду від 26.03.2024 відкрито провадження по справі, розгляд якої призначено за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін.

27.08.2024 відповідачка отримавши позовну заяву та ухвалу суду від 26.03.2024, подала заяву про відкладення розгляду справи для вирішення спірного питання мирним шляхом з представниками банку (а.с.110).

18.10.2024 року відповідачкою подано заяву, в якій вона просила долучити до матеріалів цивільної справи довідку з місця роботи та реєстр щодо індивідуальних відомостей про застраховану особу з Пенсійного фонду України щодо розміру її доходів (а.с. 119, 120-123).

Відповідачкою відзив на позов подано не було.

Будь-яких інших заяв чи клопотань від учасників по справ до суду не надходило.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, у позові просила проводити розгляд справи без її участі, позов підтримала, проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечувала.

Відповідачка в судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлений належним чином відповідно до вимог ЦПК України. Причини неявки суду не повідомила. Заяву про розгляд справи без її участі або відкладення розгляду справи не надала.

Верховний Суд у постанові від 18 березня 2021 року у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а, у даному випадку, суду (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25 квітня 2018 року у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) (провадження № 11-268заі18), постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27 листопада 2019 року у справі № 913/879/17, від 21 травня 2020 року у справі № 10/249-10/19, від 15 червня 2020 року у справі № 24/260-23/52-б).

Відповідно до вищевказаного, суд вирішує справу на підставі наявних у ній та поданих сторонами по справі письмових доказів та ухвалює рішення.

Оскільки особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з`явились, відповідно до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши позовну заяву та письмові докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено та перевірено матеріалами справи, що з метою отримання кредитних коштів ОСОБА_1 звернулася до ПАТ «Перший Український міжнародний банк» (далі АТ «ПУМБ»), де підписала власноручним підписом Заяву №101 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 24.02.2021 (далі Заява).

ОСОБА_1 просила відкрити на її ім`я поточний рахунок НОМЕР_1 у гривнях, надати кредитну картку миттєвого випуску (не персоніфіковану) № НОМЕР_2 тип персоніфікованої Кредитної картки, та просила Банк встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за заявою, кредитний ліміт у сумі 30 000 гривень. Розрахунковий день 30 число місяця; платіжна дата 30 число місяця; строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту . Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на той самий строк у разів відсутності заперечень будь-якої із сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО. Розмір мінімального платежу та інші умови обслуговування Кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО у залежності від типу кредитної картки.

Підписанням заяви відповідачка підтвердила, що нею отримана у непошкодженому стані картка і ІПН, а також, що ознайомлена з правилами користування платіжною карткою, які надають клієнту в день підписання цієї Заяви шляхом розміщення на сайті Банку як складову частину ДКБО.

Стандартна процентна ставка складає 47,88%. Реальна річна процентна ставка складає 47,88%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 12 577,58 грн.(розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у сумі 10 000,00 та наступним її погашенням протягом 12 місяців рівними платежами).

Права та обов`язки Клієнта і Банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються Клієнтом при підписанні цієї Заяви. Клієнт, підписанням Заяви підтверджує, що йому зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), він погоджується із ним. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення Банком Клієнту повідомлення на Сайті Банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на Сайті Банку, а Клієнт погоджується самостійно відскакувати повідомлення на Сайті Банку, в тому числі й щодо змії і до ДКБО. Тарифи, ж складова частина ДКБО, можуть змінюватися у порядку та на умовах, що зазначені вище. Комісії залишаються незмінними.

Розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе при відсутності заборгованості за договором та здійснюється шляхом піщаним (протягом строку дії Договору) Клієнтом до Банку заяви за встановленою Банком формою про відмову від послуг. Розірвання договору за ініціативою Клієнта не звільняє Клієнта від обов`язку погасити в повному обсязі заборгованості в разі її наявності Клієнт має право у будь-який час достроково повністю повернути кредит Клієнт має право відмовитися від надання/ одержання кредиту в порядку та на умовах, визначених законодавством, а також протягом 14-ти календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит з урахуванням положень ЗУ «Про споживче кредитування». Наслідки невиконання (несвоєчасного) виконання зобов`язань: Банк має право застосувати штраф, а Клієнт на вимогу Банку зобов`язаний сплатити Банку штраф, відповідно до умов ДКБО, і це положення має поновлювальний характер (може застосовуватися протягом всього строку користування кредитом). Банк, за умови щ сума заборгованості Клієнта дорівнює або перевищує суму 100 (сто) гривень, має право застосувати штрафи:

- за період з 3 (третього) по 4 (четвертий) календарний день (включно) від дати прострочення, передбаченої Графіком платежів, у розмірі 100,00 гривень;

- за період з 5 (п`ятого) календарного дня від дата прострочення платежів і до кінця місяця, в якому виникла прострочена заборгованість, а також за кожен наступний місяць прострочення встановленого терміну, у розмірі 10% від простроченої суми.

Також, у випадку виникнення простроченої заборгованості за кредитом, застосовується процентна ставка на суму Основного боргу у розмірі 62 % річних.

У випадку порушення зобов`язати» з повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом/ комісій, та інших зобов`язань за договором Банк може застосувати іншу процентну ставку, що передбачена договором.

До позовної заяви Банк додав Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (діє з 12.08.2020), затверджену рішенням Правління ПАТ «ПУМБ», протокол № 818 від 11.08.2020 .

Окрім того Банком було надано Паспорт до споживчого кредиту, підписаний відповідачкою 24.02.2021.

Паспорт містить інформацію та контактні дані кредитодавця; основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача; інформацію щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача; порядок повернення кредиту; додаткову інформацію та інші важливі правові аспекти.

24.02.20210 на підставі Заяви №101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, ОСОБА_1 відкрито поточений рахунок НОМЕР_1 у гривнях, надано кредитну картку № НОМЕР_2 , та встановлено на його поточний рахунок кредитний ліміт у сумі в сумі 3 000,00 грн.

В подальшому кредитний ліміт було збільшено та станом на день звернення з позовом до суду він складає 50 791,00 гривні.

Вказана обставина не заперечувалася відповідачкою та підтверджується долученою до позову Довідкою про збільшення кредитного ліміту. (а.с.65)

Таким чином, 24.02.2021 між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний банк» було укладено кредитний договір №101.

Банк свої зобов`язання за вказаним договором виконав, надавши відповідачці картку з установленим лімітом кредитної лінії, що не заперечувалося відповідачкою та підтверджується Розрахунком заборгованості станом на 01.02.2024 та Виписками по особовому рахунку.

З наданого АТ «ПУМБ» розрахунку вбачається, що станом на 01.02.2024 включно заборгованість відповідачки перед банком за кредитним договором №101 становить 89 390,90 гривні, з яких: 50 790,54 гривні - заборгованість за кредитом; 38 600,36 гривень - заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.638 ЦК України, встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розробляє підприємець (в цьому випадку - АТ «Перший Український Міжнародний банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, виходячи із змісту статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Частинами 1,2 ст.1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

В Заяві №101 від 24.02.2021 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, власноручно підписаній ОСОБА_1 процентна ставка за користування кредитними коштами вказана у розмірі 47,88% річних, у разі не виконання своїх кредитних зобов`язань процентна ставка збільшується до 62%.

З метою досудового врегулювання спору, Банк 01.02.2024 звернувся до відповідачки з письмовою вимогою (повідомленням) про сплату заборгованості у сумі 89 390,90 гривні за Заявою №101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 24.02.2021, яка зі сторони останньої залишилася без виконання, у зв`язку з чим Банк вимушений був звернутись з вказаним позовом до суду.

У підтвердження заявлених вимог Банк надав суду виписку по рахунку відповідачки за період з 30.09.2021 по 01.02.2024, якою підтверджується видача та повернення коштів за укладеним договором та розрахунок заборгованості за кредитним договором №101 від 24.02.2021 зі всіма змінами і доповненнями до нього.

Станом на час розгляду справи, з матеріалів справи не вбачається, а відповідачкою не доведено відсутність заборгованості та, відповідно, виконання умов договору повному або частковому розмірі, а тому вимоги позовної заяви підлягають задоволенню у повному обсязі.

Крім того, відповідачкою не заперечувалось про наявність заборгованості, не було спростовано її розмір, контррозрахунок не надано. Під час перебування справи на розгляді, остання з клопотанням про проведення судово-економічної експертизи по справі, до суду не зверталася.

Враховуючи викладене, позов підлягає задоволенню.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тобто з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 2 422,40 гривні.

Керуючись ст.3, 4, 10, 11, 76-81, 89, 141, 280-284 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за Договором №101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 24.02.2021 у сумі 89 390(вісімдесят дев`ять тисяч триста дев`яносто) гривень 00 копійок, з яких:

50 790,54 гривні - заборгованість за кредитом;

38 600,36 гривень - заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судовий збір у сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Запорізького апеляційного суду через Шевченківський районний суд м. Запоріжжя. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення.

Реквізити учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», , місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд.4.

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання (зареєстроване): АДРЕСА_1 .

Суддя: Н.С. Звєздова