Справа №: 671/1991/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 грудня 2025 року Волочиський районний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді Ніколової С.В.,

за участю секретаря судового засідання Хрупайло Т.В.,

представника позивача ОСОБА_1 ,

розглянувши в судовому засіданні в приміщенні суду в м. Волочиську справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и л а :

28 листопада 2025 року АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення 142461 грн. 61 коп. заборгованості за кредитним договором від 06.11.2019 року. В обґрунтування заявлених позовних вимог Банк посилається на те, що 06.11.2019 року відповідач ознайомилася з умовами кредитування та підписала Паспорт кредиту, Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодила наступні умови: -тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 50000 грн., в процесі користування ліміт було збільшено до 155000 грн.; - тип кредитної карти: картка «Універсальна»; - строк кредитування: 20 років; - процентна ставка, відсотків річних: 43,2% ; -кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення; -проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,40%. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписала власноруч на планшеті, Відповідно до умов договору відповідач отримала платіжний інструмент кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 09/23, тип -універсальна. В подальшому відповідач додатково отримала кредитну картку номер - НОМЕР_2 , строк дії 11/25, тип - картка "універсальна". В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки 42,0 % річних. Вказує, що відповідач користувала кредитним лімітом, вчиняла операції з грошовими коштами, повертала використану суму кредитного ліміту, сплачувала відсотки за користування кредитним лімітом, але припинила надавати своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості. В договорі сторони передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту. Станом на 15.10.2025 року ОСОБА_2 має заборгованість 142461 грн. 61 коп., яка складається з наступного: 112725 грн. 63 коп. - заборгованість за тілом кредиту, 29735 грн. 98 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Позивач просить стягнути з відповідача суму заборгованості та понесені судові витрати.

В судовому засіданні представник позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» Побережна О.Г. позов підтримала в повному обсязі.

Відповідач, яка про час, місце та дату судового засідання повідомлена відповідно до вимог ЦПК України, в судове засідання не з`явилася, через систему Електронний суд з використанням персональних даних відповідача надіслала відзив на позов та заперечення на відзив на позов. У відзиві зазначено, що відповідач виявила бажання отримати банківські послуги, однак вид послуги (платіжної картки відповідно до запропонованих варіантів), розмір кредитного ліміту не обирала, відмітки про отримання кредитної чи іншої платіжної картки, не пов`язаної з наданням кредиту, відсутні, як і відсутні відомості про встановлений розмір кредитного ліміту. Вказала, що підписання нею такої заяви не свідчить про її волевиявлення щодо укладення кредитного договору, а надані позивачем докази не підтверджують надання їй кредитних коштів та не вказують умови, на яких укладено кредитний договір. Кредитний ліміт було встановлено Банком 06.11.2019 році у розмірі 1300 грн., який після того неодноразово було змінено Банком у односторонньому порядку, а ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит, заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг не містить в собі умов та порядку повернення тіла кредиту чи нарахованих банком відсотків, зокрема, черговості погашення тіла кредиту та відсотків за користування кредитом. В період з 06.11.2019 року по 12.11.2025 року використала 752594 грн. 83 коп., повернула 730618 грн. 76 коп. Майже всі нараховані Банком відсотки за користування коштами, Банк відніс до «заборгованості за тілом кредиту» в сумі 112725 грн. 63 коп., які поглинаються нарахованими Банком відсотками у загальній сумі 117847 грн. 59 коп. Вказує, що не заперечує користування коштами Банку, їх суми та розміру сплачених коштів на погашення заборгованості, проте не погоджується із нарахуванням Банком відсотків. Просить суд відмовити в позові у повному обсязі.

Представник позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» у відповіді на відзив просить врахувати те, що 06.11.2019 року відповідач ознайомилася з умовами кредитування та підписала Паспорт кредиту, Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Банком надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору. Банк надав докази, які підтверджують факт укладання кредитного договору та наявність не виконаних кредитних зобов`язань. Вказує, що при підписанні Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, відповідач погодила ці істотні умови договору, а підписання власноруч на планшеті відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 року № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. Зазначає, що відповідач підписанням Анкети-заяви позичальника приєдналася до Умов та Правилами надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. Із виписки з карткового рахунку вбачається, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вона користувався кредитною карткою Універсальна, отримувала кошти через банкомат, здійснювала розрахунки через термінали в касах магазинів, частково сплачувала заборгованість за договором. Зазначена виписка містить відомості про рух коштів на балансі карткового рахунку, всі операції за картковим рахунком із визначенням дати проведення операції, чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції. Виписка по картковому рахунку, є первинним документом, є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи по справі не призначались. Заперечує проти наданого відповідачем розрахунку заборгованості, так як відповідач не має спеціальних знань, та належної освіти в даній сфері для компетентного проведення розрахунку заборгованості за кредитом. Посилаючись на презумпцію правомірності правочину, вказує, що договір між банком і відповідачем не був оспорений у встановленому порядку. Вказує, що зміна розміру кредитного ліміту не є фінансовою операцією, що вимагає документального підтвердження, відповідальність клієнта настає лише в разі використання кредитних коштів. Зазначає, що сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Щодо черговості погашення заборгованості зазначає, що кошти, отримані від клієнта для погашення заборгованості за кредитом, насамперед, направляються для погашення: - прострочених процентів за користування кредитом, далі - простроченої до повернення суми кредиту (тіла кредиту), далі - процентів до сплати по кредиту, далі - тіла кредиту до оплати, далі - проценти від суми неповернутого в строк кредиту згідно п. 2.1.1.2.12. Цього Договору, далі - пені згідно п. 2.1.1.8.1. цього Договору.

Заслухавши пояснення представника позивача, дослідивши надані докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 06.11.2019 року відповідач ОСОБА_2 підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, паспорт кредиту та погодила наступні умови кредитування, а саме: -тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 50000 грн.; - тип кредитної карти: картка «Універсальна»; -строк кредитування: 20 років; - процентна ставка, відсотків річних: 43,2%; - кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; - розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, - у разі прострочки з 31- го дня - 10% від заборгованості, - у разі прострочки з 181- го дня - 100% від заборгованості (а.с 45-56).

На підставі заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Банк відкрив ОСОБА_2 картковий рахунок та видав кредитну картку тип "Універсальна", та встановив початковий кредитний ліміт 1300 грн., який в подальшому збільшився до 155000 грн., що підтверджується довідками банку про видані кредитні картки, про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, а також випискою по рахунку (а.с. 33-42, 43, 44).

Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримала згідно довідки про видані картки кредитні картки, а саме: номер НОМЕР_1 , строк дії - 09/23, тип - картка "Універсальна", в подальшому - кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії 11/25, тип - картка "Універсальна" (а.с. 44).

В позові позивач вказує, що в процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки 42,0 % річних.

З виписки по руху коштів вбачається, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт, нею проводилось використання кредитних коштів, часткова сплати заборгованості за договором (а.с 33-42).

Згідно з наданим Банком розрахунками заборгованності, станом на 15.10.2025 року заборгованість відповідача становить 142461 грн. 61 коп., з яких - заборгованість за тілом кредиту становить 112725 грн. 63 коп., - заборгованість за простроченими відсотками становить 29735 грн. 98 коп.(а.с. 21-32).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч.1 та ч.3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Встановлено, що спірний кредитний договір підписаний сторонами, які досягли згоди з його істотних умов, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним та відповідало їх внутрішній волі; правочин був спрямований на реальне настання правових наслідків, зокрема надання позичальнику кредиту.

Позивач надав суду докази того, що між сторонами був укладений договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором та містить в собі умови договору банківського обслуговування та кредитного договору, за умовами якого відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, розмір якого в подальшому збільшено банком до 155000 грн., відповідач користувалася кредитною картою, проте не виконала зобов`язання за цим договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість.

Зазначені вище докази та наведені норми чиного законодавства не спростовують заперечення відповідача щодо недоведення обставин укладання та узгодження сторонами кредитного договору, не підтверджують правомірність та достовірність проведеного відповідачем розрахунку заборгованості.

Враховуючи викладене, в тому числі те, що фактично отримані та використані кошти відповідачем в добровільному порядку не повернуто Банку, суд приходить до висновку про доведеність обставин щодо невиконання відповідачем зобов`язань за договором про надання банківських послуг, у зв`язку з чим відповідно до вимог наведеного чинного законодавства, Банк вправі ставити вимоги до неї про стягнення заборгованості. З відповідача на користь Банку підлягає стягненню заборгованість за договором про надання банківських послуг б/н від 06.11.2019 року, яка утворилася станом на 15.10.2025 року в розмірі 142461 грн. 61 коп., з яких - заборгованість за тілом кредиту становить 112725 грн. 63 коп., - заборгованість за простроченими відсотками становить 29735 грн. 98 коп.

Судовий збір відповідно до ст. 141 ЦПК України підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Керуючись ст. ст. 4 ,12, 81, 89, 141, 247, 263-265, 268, 354 ЦПК України, на підставі 525-526, 610-612, 625, 1054-1055, 1056-1 ЦК України, суд, -

вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором б/н від 06.11.2019 року, яка утворилася станом на 15.10.2025 року в розмірі 142461 грн. 61 коп., з яких - заборгованість за тілом кредиту становить 112725 грн. 63 коп., - заборгованість за простроченими відсотками становить 29735 грн. 98 коп., а також 2422 грн. 40 коп. судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про сторін: позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1 Д; ; відповідач: ОСОБА_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Повний текст рішення складено 29 грудня 2025 року.

Суддя: