Справа № 523/6425/25
Провадження №2/523/3986/25
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"09" грудня 2025 р. м.Одеса

Пересипський районний суд м.Одеси у складі:

головуючого судді Кисельова В.К.

за участю секретаря Дзюба Г.І.

за участю представника позивача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Одесі в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «БАНК УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» (, місцезнаходження: просп. Берестейський, буд. 67, оф.54, м. Київ, 03117) до ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «БАНК УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» (, місцезнаходження: просп. Берестейський, буд. 67, оф.54, м. Київ, 03117) звернувся з позовом до ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач посилається на наступні обставини.

Так 13 серпня 2021 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» (надалі - AT «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ», Банк, Позивач або Кредитор) та ОСОБА_2 (надалі - Відповідач або Позичальник) був укладений Кредитний договір № 13/08001 від 13 серпня 2021 року (надалі - Кредитний договір).

Пунктом 1.1. Кредитного договору передбачено, що Банк надає Позичальнику у тимчасове користування на умовах повернення, строковості, платності, забезпеченості та цільового характеру використання грошові кошти в сумі 72 800,00 грн. (далі - Кредит), з кінцевим терміном повернення Кредиту до 12 серпня 2026 року включно.

Згідно п. 1.2 Кредитного договору, Кредит надавався Позичальнику на споживчі цілі.

Положеннями п. п. 2.1 - 2.3 Кредитного договору передбачено, що надання Кредиту на цілі, визначені в п. 1.2. цього Договору, проводиться шляхом перерахування кредитних коштів з на по точний рахунок Позичальника № НОМЕР_2 , відкритий у Кредитора, моментом (датою) надання Кредиту вважається день (дата) перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника в сумі Кредиту.

13 серпня 2021 року Банк виконав взяті на себе зобов`язання перед клієнтом шляхом перерахування грошових коштів у сумі 72 800 гривень 00 копійок на поточний рахунок Позичальника, що підтверджується меморіальним ордером № 2445297 від 13.08.2021р.

Згідно п.п. 1.1.1, 1.1.2 Кредитного договору, плата за користування Кредитом у вигляді процентів (далі - «процентна ставка») становить 0,01 % річних та є фіксованою.

Крім того згідно п. 1.3 Кредитного договору Позичальник зобов`язався сплачувати наступні платежі: щомісячну плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,59 % від суми наданого Кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору (така щомісячна плата є фіксованою), а також страхові платежів згідно укладених договорів страхування.

Умовами п. п. 1.5 - 1.7 Кредитного договору визначено, що сторони також дійшли згоди про наступне:

1.5. Загальна вартість Кредиту за цим Договором, з урахуванням процентної ставки за Кредитом та вартості всіх супровідних послуг, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням, погашенням та укладенням цього Договору, які необхідно здійснити на користь Кредитора, зазначена у реальній процентній ставці в абсолютному значенні подорожчання Кредиту (у грошовому виразі). Розмір реальної річної процентної ставки дисконтує всі майбутні грошові платежі Позичальника за Кредитом до чистої суми виданого Кредиту і з урахуванням сплати процентів, плати за користування Кредитом, та інших платежів, пов`язаних з наданням супровідних послуг, передбачених цим Договором, та складає 91,71 %. Абсолютне значення подорожчання Кредиту підсумовує всі Платежі Позичальника на користь Кредитора, третіх осіб враховує процентну ставку за користування Кредитом, плати та інші платежі, пов`язані з наданням супровідних послуг, передбачені цим Договором, Абсолютне значення подорожчання Кредиту/детальний розпис загальної вартості кредиту наведено в Додатку № 1 (Графік платежів) до цього Договору, який є його невід`ємною частиною.

1.6. Протягом строку дії Д кредитом виходячи із розміру процентної ставки, встановленої у підпункті 1.1.1. пункту 1.1 цього Договору.

Нарахування та сплата процентів за користування Кредитом за цим Договором здійснюється на залишок заборгованості за Кредитом (непогашену суму Кредиту), протягом строку, на який надано Кредит за цим Договором. З дати надання кредиту до кінцевого терміну повернення Кредиту, при цьому кількість днів у місяці приймається, виходячи із фактичної кількості днів користування кредитом в місяці, у році - 360 днів в періоді нарахування (факт/360). Періодом нарахування процентів за користування Кредитом за цим Договором вважається місяць, який обчислюється з дати, що відповідає моменту (дню) надання Кредиту за цим Договором в поточному місяці по день, який припадає на дату, відповідну моменту (дню) надання Кредиту за цим Договором в кожному відповідному наступному місяці. При розрахунку процентів (плати) за користування Кредитом враховується день надання та не враховується день повернення (погашення) Кредиту.

Згідно п. 3.2 Договору кредиту Позичальник здійснює погашення Кредиту, сплату процентів (плати) за користування Кредитом за період користування Кредитом, нарахованих відповідно до п. 3.1. цього Договору, та внесення платежів передбачених пунктом 1.3. цього Договору (крім страхового платежу, передбаченого п. 1.З.2.), шляхом здійснення фіксованих платежів (далі - «Ануїтетні платежі» або «Ануїтетний платіж») на Рахунок № НОМЕР_3 у чітко встановлений цим Договором термін - «13» числа кожного місяця (далі - «Термін здійснення платежів»), починаючи з місяця, наступного за місяцем, в якому наданий Кредит. У випадку, якщо день сплати Платежу припадає на вихідний, святковий або календарний день, який у поточному місяці відсутній (29, 30 або 31 число), то Позичальник зобов`язаний сплатити Платіж у попередній банківський день.

Розмір Ануїтетного платежу становить: з дати укладання цього Договору до 08.06.2023 р. включно - в сумі 3 827, 52 грн., останній платіж в рахунок повернення Кредиту та процентів Позичальник зобов`язаний був здійснити не пізніше терміну (дати) остаточного повернення Кредиту, визначеної цим договором.

09 липня 2024 року між AT «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» та Позичальником було укладено Договір про внесення змін та доповнень до Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року (далі - Додатковий договір) про наступне:

1.Сторони дійшли згоди внести зміни до п. 3.13 Статті 3 Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року (далі - Договір) та викласти його в наступній редакції: «3.13. У разі наявності простроченої заборгованості за Кредитом та несплачених процентів, неустойки (пені, штрафу) за його використання, погашення заборгованості Позичальника за цим Договором здійснюється в наступній черговості:

1)у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума Кредиту та прострочені проценти за користування Кредитом;

2)у другу чергу сплачуються сума Кредиту та проценти за користування Кредитом;

3)у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору.

Погашення заборгованості внаслідок отримання Банком грошових коштів за результатами виконання виконавчого документу, здійснюється в порядку, визначеному таким виконавчим документом.».

Умовами п.7.1. Кредитного договору передбачено, що позичальник має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, у тому числі шляхом збільшення суми щомісячних платежів.

Враховуючи вказане, Позичальником достроково було сплачено у повному обсязі заборгованість за тілом кредиту, однак проценти за користування кредитом та щомісячну плату за обслуговування кредитної заборгованості - сплачено частково, що підтверджується долученими до позовної заяви доказами, у тому числі випискою по його поточному рахунку та розрахунком заборгованості.

З огляду на вказане, у Позичальника існує залишок заборгованості за Кредитним договором, загальний розмір якої станом на 24.03.2025 становить 88 861,10 грн., яка складається із заборгованості за щомісячною платою за обслуговування кредитної заборгованості (комісії) 88860,57 та основний борг 0,53 гривні.

Вищевказану заборгованість позивач просить стягнути з відповідача.

Позиція відповідача.

Відповідач подав відзив, відповідно до якого позовні вимоги не визнав, посилаючись на наступні норми законодавства. Так відповідач визнає той факт, що він отримав кредитні кошти, та з моменту укладення кредитного договору, він відповідно до діючих графіків платежів вносив стабільно необхідну суму (Додатки 1,2,3, 4). Однак після початку повномасштабного вторгнення, підприємство на якому працював відповідач припинило роботу, а тому він не мав можливості сплачувати кредит.

Враховуючи вказане, а також беручи до уваги положення п.7.1. Кредитного договору, яким передбачено, що Позичальник має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, у тому числі шляхом збільшення суми щомісячних платежів, відповідач достроково сплатив у повному обсязі всю заборгованість за тілом кредиту та нараховані відсотки.

Щодо вимог Банку про стягнення щомісячної плати за обслуговування заборгованості у сумі 88 860,57 грн. вважаю, що вони також є незаконними та необґрунтованими, оскільки умови кредитного договору щодо встановлення цієї умови є нікчемними в силу закону, крім того заборгованість за простроченою щомісячною платою за обслуговування заборгованості значно перевищує суму виданого мені кредиту, що суперечить принципу справедливості. З огляду на вказане хочу звернути увагу суду на наступному.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про споживче кредитування» цей Закон регулює відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами, передбаченими частиною другою цієї статті.

За умовами споживчого кредиту грошові кошти надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 11 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування»). Тобто, споживчим є будь-який кредит наданий споживачу для задоволення споживчих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

В даному випадку, мені було надано кредит саме на споживчі цілі (п.1.2 Кредитного договору), та в пункті 2.1 Кредитного Договору зазначено, що позичальником не сплачуються платежі за обслуговування та закриття банківського рахунку для обліку розрахунків за кредитом.

Згідно з п.п. 2, 4 ч.1 ст.1 Закону загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом. Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

За змістом абз. 2 ч.2 ст. 8 Закону до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. На виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» 08 червня 2017 року Постановою Правління Національного банку України №49 затверджено Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Додатком №1 до Правил є Методика розрахунку загальної вартості кредиту для споживача, а Додатком №2 - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. Згідно з Додатком №1 до Правил загальними витратами споживчого кредиту є, в тому числі, витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі).

Відповідно до ч.1 ст.11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Відповідно до позиції Верховного Суду, висловленої в постановах Великої Палати від 13 липня 2022 року в справі № 496/3134/19 та від 10 січня 2024 року в справі № 727/5461/23, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». З Графіку платежів , який є додатком до Кредитного договору, вбачається, що сума до сплати за обслуговування кредитної заборгованості складає 2 613, 52 грн. на місяць.

Тобто, при зверненні з позовом до суду саме на Позивача покладений тягар доведення обставин заявлених вимог. Звертаючись до суду та констатуючи факт наявності умови договору про стягнення плати за обслуговування кредитної заборгованості будь-яких доказів надання такої послуги мені, як позичальнику, або мого звернення до Банку в порядку ст.11 Закону України» Про споживче кредитування» та надання мені такої інформації, Позивач не надав. Крім того Верховний Суд у постанові від 06 листопада 2023 року по справі №204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунковокасове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування». Позивач наголошує про те, що підписавши зазначений Кредитний договір я повністю підтвердив факт прийняття пропозиції Банку укласти договір на узгоджених сторонами умовами та мені була надана вся необхідна інформація, однак зазначені обставини не відповідають дійсності, оскільки інформація, яка викладена на офіційному банківському сайті АТ «Банк «Український капітал» та вся інформація щодо Закону України «Про споживче кредитування», також інформація, яка передбачена у Правилах розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 року № 49, та інформація, що зазначена в частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», мені не надавались під особистий підпис для ознайомлення. Доказів протилежного матеріали справи не містять. З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Верховний Суд неодноразово вказував на те, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором.

На підставі викладеного, відповідач просить відмовити у задоволенні позову.

Пояснення сторін в судовому засіданні.

В судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги у повному обсязі, а також пояснила, що відповідач дійсно погасив основну суму заборгованості, проте залишились непогашеною сума заборгованості за щомісячною платою за обслуговування кредитної заборгованості (комісії) 88860 гривень 57 копійок.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про розгляд справи був повідомлений належним чином.

Встановлені судом обставини справи та відповідні правовідносини.

Так 13 серпня 2021 року між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» (надалі - AT «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ», Банк, Позивач або Кредитор) та ОСОБА_2 (надалі - Відповідач або Позичальник) був укладений Кредитний договір № 13/08001 від 13 серпня 2021 року (надалі - Кредитний договір).

Пунктом 1.1. Кредитного договору передбачено, що Банк надає Позичальнику у тимчасове користування на умовах повернення, строковості, платності, забезпеченості та цільового характеру використання грошові кошти в сумі 72 800,00 грн. (далі - Кредит), з кінцевим терміном повернення Кредиту до 12 серпня 2026 року включно.

Згідно п. 1.2 Кредитного договору, Кредит надавався Позичальнику на споживчі цілі.

Положеннями п. п. 2.1 - 2.3 Кредитного договору передбачено, що надання Кредиту на цілі, визначені в п. 1.2. цього Договору, проводиться шляхом перерахування кредитних коштів з на по точний рахунок Позичальника № НОМЕР_2 , відкритий у Кредитора, моментом (датою) надання Кредиту вважається день (дата) перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника в сумі Кредиту.

13 серпня 2021 року Банк виконав взяті на себе зобов`язання перед клієнтом шляхом перерахування грошових коштів у сумі 72 800 гривень 00 копійок на поточний рахунок Позичальника, що підтверджується меморіальним ордером № 2445297 від 13.08.2021р.

Згідно п.п. 1.1.1, 1.1.2 Кредитного договору, плата за користування Кредитом у вигляді процентів (далі - «процентна ставка») становить 0,01 % річних та є фіксованою.

Крім того згідно п. 1.3 Кредитного договору Позичальник зобов`язався сплачувати наступні платежі: щомісячну плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,59 % від суми наданого Кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору (така щомісячна плата є фіксованою), а також страхові платежів згідно укладених договорів страхування.

Умовами п. п. 1.5 - 1.7 Кредитного договору визначено, що сторони також дійшли згоди про наступне:

1.5. Загальна вартість Кредиту за цим Договором, з урахуванням процентної ставки за Кредитом та вартості всіх супровідних послуг, пов`язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням, погашенням та укладенням цього Договору, які необхідно здійснити на користь Кредитора, зазначена у реальній процентній ставці в абсолютному значенні подорожчання Кредиту (у грошовому виразі). Розмір реальної річної процентної ставки дисконтує всі майбутні грошові платежі Позичальника за Кредитом до чистої суми виданого Кредиту і з урахуванням сплати процентів, плати за користування Кредитом, та інших платежів, пов`язаних з наданням супровідних послуг, передбачених цим Договором, та складає 91,71 %. Абсолютне значення подорожчання Кредиту підсумовує всі Платежі Позичальника на користь Кредитора, третіх осіб враховує процентну ставку за користування Кредитом, плати та інші платежі, пов`язані з наданням супровідних послуг, передбачені цим Договором, Абсолютне значення подорожчання Кредиту/детальний розпис загальної вартості кредиту наведено в Додатку № 1 (Графік платежів) до цього Договору, який є його невід`ємною частиною.

1.6. Протягом строку дії Д кредитом виходячи із розміру процентної ставки, встановленої у підпункті 1.1.1. пункту 1.1 цього Договору.

Нарахування та сплата процентів за користування Кредитом за цим Договором здійснюється на залишок заборгованості за Кредитом (непогашену суму Кредиту), протягом строку, на який надано Кредит за цим Договором. З дати надання кредиту до кінцевого терміну повернення Кредиту, при цьому кількість днів у місяці приймається, виходячи із фактичної кількості днів користування кредитом в місяці, у році - 360 днів в періоді нарахування (факт/360). Періодом нарахування процентів за користування Кредитом за цим Договором вважається місяць, який обчислюється з дати, що відповідає моменту (дню) надання Кредиту за цим Договором в поточному місяці по день, який припадає на дату, відповідну моменту (дню) надання Кредиту за цим Договором в кожному відповідному наступному місяці. При розрахунку процентів (плати) за користування Кредитом враховується день надання та не враховується день повернення (погашення) Кредиту.

Згідно п. 3.2 Договору кредиту Позичальник здійснює погашення Кредиту, сплату процентів (плати) за користування Кредитом за період користування Кредитом, нарахованих відповідно до п. 3.1. цього Договору, та внесення платежів передбачених пунктом 1.3. цього Договору (крім страхового платежу, передбаченого п. 1.З.2.), шляхом здійснення фіксованих платежів (далі - «Ануїтетні платежі» або «Ануїтетний платіж») на Рахунок № НОМЕР_3 у чітко встановлений цим Договором термін - «13» числа кожного місяця (далі - «Термін здійснення платежів»), починаючи з місяця, наступного за місяцем, в якому наданий Кредит. У випадку, якщо день сплати Платежу припадає на вихідний, святковий або календарний день, який у поточному місяці відсутній (29, 30 або 31 число), то Позичальник зобов`язаний сплатити Платіж у попередній банківський день.

Розмір Ануїтетного платежу становить: з дати укладання цього Договору до 08.06.2023 р. включно - в сумі 3 827, 52 грн., останній платіж в рахунок повернення Кредиту та процентів Позичальник зобов`язаний був здійснити не пізніше терміну (дати) остаточного повернення Кредиту, визначеної цим договором.

Так судом встановлено, що відповідачем в рахунок погашення заборгованості були сплачені наступні платежі

09.09.2021р. -3827,52 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,37, проценти за користування кредитом 0,63грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

08.10.2021р. -3827,50 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,40, проценти за користування кредитом 0,6грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

15.11.2021- 3827,50 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,39, проценти за користування кредитом 0,61 грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

09.12.2021р. 3827,50 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,42, проценти за користування кредитом 0,58 грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

11.01.2022р. 3827,50 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,41, проценти за користування кредитом 0,59 грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

10.02.2025- 3827,50 гривень, з яких сплачено - погашення основної заборгованості 1213,43, проценти за користування кредитом 0,57 грн., за обслуговування кредитної заборгованості 2613,52.;

Отже вищевказані платежі у повному обсязі відповідали графіку платежів, згідно з умовами договору.

Судом встановлено, що в період з березня 2022р. по липень 2024р. відповідач не погашав заборгованість.

09 липня 2024 року між AT «БАНК «УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» та Позичальником було укладено Договір про внесення змін та доповнень до Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року (далі - Додатковий договір) про наступне:

2.Сторони дійшли згоди внести зміни до п. 3.13 Статті 3 Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року (далі - Договір) та викласти його в наступній редакції: «3.13. У разі наявності простроченої заборгованості за Кредитом та несплачених процентів, неустойки (пені, штрафу) за його використання, погашення заборгованості Позичальника за цим Договором здійснюється в наступній черговості:

1)у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума Кредиту та прострочені проценти за користування Кредитом;

2)у другу чергу сплачуються сума Кредиту та проценти за користування Кредитом;

3)у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору.

Погашення заборгованості внаслідок отримання Банком грошових коштів за результатами виконання виконавчого документу, здійснюється в порядку, визначеному таким виконавчим документом.».

Умовами п.7.1. Кредитного договору передбачено, що позичальник має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, у тому числі шляхом збільшення суми щомісячних платежів.

На підставі договору про внесення змін та доповнень до Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року враховуючи вказане, Відповідачем було здійснені на користь Позивача платежі у розмірі 30000 гривень, згідно квитанції №2659782 від 09.07.2024р. та у розмірі 38149 гривень, згідно квитанції №2998928 від 31.07.2024р., тобто всього у розмірі 68 149 гривень.

Отже станом на 09.07.2024р., з урахуванням внесених платежів у позивача була наявна заборгованість за основним боргом 65519 гривень 58 копійок (72800-1213,37-1213,40-1213,39-1213,42-1213,41-1213,43=65519,58).

Враховуючи, умови договору про внесення змін та доповнень до Кредитного договору №13/08_001 від 13 серпня 2021, то була у повному обсязі погашена сума основного боргу, тобто залишок заборгованості за основним боргом складав 65519 гривень 58 копійок погашено 68149 гривень, отже залишилась сума у розмірі 2 629 гривень 42 копійок.

Необхідно відзначити, що максимальна сума відсотків за користування кредитом за графіком складає суму у розмірі 18 гривень 76 копійок, а тому враховуючи, що залишок коштів після дострокового погашення заборгованості у розмірі 2 629 гривень 42 копійок, проценти за користування кредитом фактично були погашені у повному обсязі.

Позивач стверджує, що Позичальника існує залишок заборгованості за Кредитним договором, загальний розмір якої станом на 24.03.2025 становить 88 861,10 грн., яка складається із заборгованості за щомісячною платою за обслуговування кредитної заборгованості (комісії) 88860,57 та основний борг 0,53 гривні.

Судом встановлено, що заборгованість за основним кредитом була погашена відповідачем у повному обсязі, а тому твердження про наявність заборгованості у розмірі 0,53 гривні не підтверджено.

Отже фактично наявна заборгованість щомісячною платою за обслуговування кредитної заборгованості (комісії) 88860,57 гривень.

Згідно п. 1.3 Кредитного договору Позичальник зобов`язався сплачувати наступні платежі: щомісячну плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,59 % від суми наданого Кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору (така щомісячна плата є фіксованою), а також страхові платежів згідно укладених договорів страхування.

Необхідно відзначити, що укладений між сторонами кредитний договір договору №13/08_001 від 13 серпня 2021 року не надає перелік послуг Банку, що встановлюють плату за обслуговування кредитної заборгованості.

В судовому засіданні представник позивача також не надав відповіді на питання суду, які послуги Банку складають обслуговування кредитної заборгованості, яким чином Банк їх надавав, чи підтверджується надання даних послуг.

Суд приходить до висновку, що позивач безпідставно заявляє позовні вимоги у частині стягнення заборгованості за щомісячною платою за обслуговування кредитної заборгованості (комісії) у розмірі 88860,57 копійко.

Так, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому (частина друга статті 1050 ЦК України).

Суд звертає на наступні норми законодавства.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення ч.1, ч.2, ч. 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно із ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно із ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 та у постанові Верховного Суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Однак, в судовому засіданні встановлено, що ані в договорі, чи інших наданих позивачем доказах не передбачено, які саме послуги банку включаються в обслуговування кредиту.

Таким чином, в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються відповідачу позивачем та за які банком встановлена фактично щомісячна комісія за обслуговування кредиту, а тому положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Зазначене узгоджується з правовим висновком Верховного Суду, наведеним в постанові № 204/224/21 від 06.11.2023 року.

Разом з тим до загальних засад цивільного законодавства належать справедливість, добросовісність та розумність (пункт 6 частини першої статті 3 ЦК України).

Дії учасників цивільних правовідносин мають бути добросовісними, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення.

Згідно з частинами першою, другою та п`ятою статті 18Закону України «Про захистправ споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими, в тому числі встановлювати вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Необхідність внесення плати за обслуговування кредитної заборгованості, передбачена п. 1.3 Кредитного договору Позичальник зобов`язався сплачувати наступні платежі: щомісячну плату за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3,59 % від суми наданого Кредиту, зазначеної в п. 1.1 цього Договору (така щомісячна плата є фіксованою), а також в Графіку платежів кредитного договору. Загальний розмір (за весь період користування кредитом) складає 156811 гривень 20 копійок.

Однак, встановивши у кредитному договорі сплату платежів за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, банк не повідомив, які саме послуги за вказану плату надаються позичальнику, а розмір такої плати, з огляду на обставини справи (зокрема, розмір кредиту та процентів), вносить істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, що в сукупності свідчить про те, що умови кредитного договору є несправедливими.

Позивач не надав докази на підтвердження справедливості умов договору щодо встановленої плати, зокрема з урахуванням переліку та обсягу послуг, які надаються позичальнику за таку плату. Разом з тим наявні в матеріалах справи документи взагалі не містять будь-якого опису послуг з обслуговування кредитної заборгованості, за які банком встановлена плата.

Зазначене узгоджується з правовим висновком Верховного Суду, наведеним в постанові № 199/7014/20 від 01.02.2023 року.

За таких обставин, суд вважає, що умови кредитного договору, які встановлюють плату за обслуговування кредитної заборгованості є недійсними відповідно до положень статей 203, 215 ЦК України, статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 2 ст.215ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Отже, у задоволенні вимог позивача про стягнення простроченої плати за обслуговування кредиту в розмірі 88860,57 гривень. грн слід - відмовити.

Керуючись ст. ст. 2,5,10,12,258,259,263-265,268,274-279 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

1. Позовні Акціонерного товариства «БАНК УКРАЇНСЬКИЙ КАПІТАЛ» (, місцезнаходження: просп. Берестейський, буд. 67, оф.54, м. Київ, 03117) до ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 88860 гривень 57 копійок , судових витрат залишити без задоволення у повному обсязі.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення буде складено та підписано у п`ятиденний строк з дати проголошення рішення.

Суддя В.К. Кисельов

Повний текст рішення складено та підписано 15.12.2025