Справа № 589/3486/25
Провадження № 2/590/336/25
РІШЕННЯ

іменем України

02 грудня 2025 року с-ще Ямпіль

Ямпільський районний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Деркача І.М.,

за участю секретаря судового засідання Демешко Н.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,

установив:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

Позивач АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» звернувся до суду з позовом шляхом пред`явлення позовної заяви до відповідача ОСОБА_1 , в якому просить стягнути на користь позивача з відповідача заборгованість за кредитними договорами на загальну суму 38686,53 грн та судові витрати в сумі 2422,40 грн.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 було укладено кредитні договори: 08.02.2019 року кредитний договір № 501 видано кредит на суму 5000,00 грн; 21.02.2022 року кредитний договір №001, видано кредит на суму 21000,00 грн.

Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 09.04.2025 склала: по кредитному договору № 501 від 08.02.2019 у розмірі 8357,28 грн, з яких: 5000.00 грн заборгованість за кредитом; 3357,28 грн заборгованість за процентами; по кредитному договору №001 від 21.02.2022 у розмірі 30329,25 грн, з яких: 21000,00 грн заборгованість за кредитом; 5,25 грн заборгованість за процентами; 9324,00 грн заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості по вказаним вище кредитними договорами станом на 09.04.2025 склала 38686,53 гривень.

Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була. Позикодавець свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а відповідач кредит та відсотки за кредитом не сплачує, у зв`язку з чим позивач звертається до суду з цим позовом.

Представник позивача Супрун Є.В. у судове засідання не з`явилась, в позовній заяві міститься прохання проводити розгляд справи без участі представника позивача, щодо заочного розгляду справи заперечень немає.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явились, до суду скеровано заяву про розгляд справи без її участі.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України суд розглядає справу у судовому засіданні за відсутності позивача і відповідача без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, з`ясувавши обставини, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, надавши оцінку кожному доказу окремо та зібраним у справі доказам в цілому, доходить такого висновку

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

На підставі письмових доказів під час розгляду справи встановлено, що 08.02.2019 року відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву №501 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просила відкрити на її ім`я поточний рахунок у гривнях та надати кредитну картку, встановити на її поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 3000 грн., який пізніше збільшувався та зменшувався. Розрахунковий день 30 число місяця. Платіжна дата 30 число місця. Строк дії кредитного ліміту 12 місяців з дня надання кредитного ліміту, стандартна процентна ставка складає 47,88 %, реальна річна процента ставка складає 47,88 % (а.с.30, 40).

08.02.2019 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту (а.с.31).

21.02.2022 року відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву №001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої остання просила надати споживчий кредит на наступних умовах: сума 21000,00 грн; строком 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%; розмір процентної ставки: 0,010 % річних (а.с.26-27).

21.02.2022 року ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту (а.с.27 зворот).

Згідно з наданого позивачем розрахунку станом на 09.04.2025 заборгованість відповідача по кредитному договору №501 від 08.02.2019 складає 8357,28 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту 5000,00 грн; проценти по кредитному договору 3357,28 грн (а.с.42зв.-44зв.)

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість відповідача по кредитному договору №001 від 21.02.2022 станом на 09.04.2025 складає 30329,25 грн, з яких: 21000,00 грн заборгованість за кредитом; 5,25 грн заборгованість за процентами; 9324,00 грн заборгованість за комісією (а.с.41-42)

Виписка по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 08.02.2019 року до 09.04.2025 року свідчить про використання відповідачкою кредитних коштів на рахунку, здійснення погашення заборгованості по кредитному договору №501 (а.с.46-51 зв.).

Позивач АТ «ПУМБ» направив відповідачці ОСОБА_1 письмову вимогу (повідомлення) від 10.04.2025 року за вих.№ КНО-44.2.2/580 (а.с.37зв-38), з вимогою до останньої про погашення заборгованості перед банком у сумі 38686,53 грн протягом тридцяти днів з моменту її отримання, яка була надіслана ОСОБА_1 рекомендованим поштовим відправленням, але у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Підставою позовних вимог АТ «Перший Український Міжнародний Банк» є неналежне виконання ОСОБА_1 умов кредитних договорів.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

Відповідно до ч. ч. 1, 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику ,наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У заявах №501 від 08.02.2019 та №001 від 21.02.2022 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, паспорті споживчого кредиту, підписаних сторонами, визначені розмір кредиту, строк (термін) кредитування, загальні витрати за кредитом, розмір відсотків, орієнтована реальна річна процентна ставка, відсотків річних, комісія, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Сторонами не оспорюється факт укладення кредитних договорів, заперечень щодо отримання кредитних коштів ОСОБА_1 не висловлювала.

Окрім того, згідно з статтею 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Судом установлено, що АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 уклали кредитні договори шляхом підписання позичальницею заяв №501 від 08.02.2019 та №001 від 21.02.2022 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у яких сторони погодили порядок і строки виконання зобов`язання за кредитними договорами, зокрема, щодо відсоткової ставки за користування кредитом.

Таким чином, суд вважає, що факт порушення відповідачкою взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором позивачем доведено, зокрема, щодо заборгованості:

- по кредитному договору № 501 від 08.02.2019 у розмірі 8357,28 грн, з яких: 5000,00 грн заборгованість за кредитом; 3357,28 грн заборгованість за процентами;

- по кредитному договору №001 від 21.02.2022 у розмірі 21005,25 грн, з яких: 21000,00 грн заборгованість за кредитом; 5,25 грн заборгованість за процентами;

Відповідно до частин 2 - 4 статті 12 та частини 1 статті 81 ЦПК України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (частина 6 статті 81 ЦПК України).

Крім того, банк, пред`являючи позов просив стягнути з відповідачки на його користь заборгованість по комісії за кредитним договором №001 від 21.02.2022 у розмірі 9324,00 грн.

У розділі «Графік платежів» заяви №001 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 21.02.2022, яка підписана відповідачкою, наявні відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 466,20 грн щомісяця, усього за 24 місяці 11188,8 грн.

Положеннями пункту 5.7.3 Розділу ІІ «Послуги банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що комісія за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касові операції щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту.

Разом з тим, оскільки, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачкою, остання не може вважатись частиною договору приєднання, так і не містить чіткого переліку послуг, з яким ознайомилася відповідачка та з яким остання погодилася.

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Зазначене узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеного у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21.

Таким чином, враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору №001 від 21.02.2022, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованість по комісії у розмірі 9324,00 грн.

З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідачки на користь позивача заборгованості на загальну суму 29362,53 грн, зокрема: за кредитним договором № 501 від 08.02.2019 у розмірі 8357,28 грн, з яких: 5000,00 грн заборгованість за кредитом та 3357,28 грн заборгованість за процентами; за кредитним договором №001 від 21.02.2022 у розмірі 21005,25 грн, з яких: 21000,00 грн заборгованість за кредитом; 5,25 грн заборгованість за процентами.

Що стосується вимог про стягнення судових витрат суд зазначає таке.

Згідно з платіжної інструкції №632 від 11.07.2025 при пред`явленні позову до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 гривень.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст.141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог частково, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 1838,60 грн пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що розраховано із застосуванням пониженого коефіцієнту 0,8.

На підставі викладеного і керуючись ст. 12, 81, 247, 263-265, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК»(, адреса місцезнаходження: вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, поштовий індекс: 04070) заборгованість на загальну суму 29362 (двадцять дев`ять тисяч триста шістдесят дві) гривні 53 копійки, зокрема: за кредитним договором № 501 від 08.02.2019 у розмірі 8357,28 грн, з яких: 5000,00 грн заборгованість за кредитом та 3357,28 грн заборгованість за процентами; за кредитним договором №001 від 21.02.2022 у розмірі 21005,25 грн, з яких: 21000,00 грн заборгованість за кредитом; 5,25 грн заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК»(, адреса місцезнаходження: вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, поштовий індекс: 04070) суму сплаченого при подачі позову судового збору у відсотковому співвідношенні задоволених позовних вимог в розмірі 1838 (одна тисяча вісімсот тридцять вісім) гривень 60 копійок.

У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК»; адреса місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4; ідентифікаційний код юридичної особи в .

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 .

Дата складення повного судового рішення 02 грудня 2025 року.

Суддя : І. М. Деркач