Справа № 577/5531/25
Провадження № 2/577/1976/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 грудня 2025 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

АТ КБ Приватбанк звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № б/н від 30.01.2022 року, загальною сумою 169060,70 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту 149081,83 грн. та простроченими відсотками 19978,87 грн. Крім того, ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. сплаченого судового збору.

На обґрунтування вимог у заяві зазначено, що 30.01.2022 року ОСОБА_1 підписав Паспорт кредиту та Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг (надалі - Договір), чим погодив наступні умови:

1. Тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювана кредитна лінія до 200000 грн. (п.1.2. Договору);

2. Тип кредитної карти: Картка «Універсальна»;

3. Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п.1.2. Договору);

4. Процентна ставка, відсотків річних: 42,0% (п.1.3 Договору);

5. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 36,0%.

6. Кількість та розмір платежів, періодичність: сплата мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту (п.1.4. Договору);

7. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, або 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно - у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (п.1.4. Договору);

8. Проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60,00% (п.1.5. та п. 2.1.1.2.12. Договору).

Заяву відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із Відповідачем у Анкеті-Заяві від 21.07.2021 р., яка підписана ОСОБА_1 власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України.

На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжний інструмент - кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 12/25, тип Універсальна.

Крім того, згодом було отримано:

1) кредитну картку № НОМЕР_2 , строк дії 02/26, тип Універсальна;

2) кредитну картку № НОМЕР_3 , строк дії 01/28, тип Універсальна GOLD VISA;

3) кредитну картку № НОМЕР_4 , строк дії 08/27, тип Signature.

Відповідач користувався кредитним лімітом, вчиняв операції, таким чином, згідно до Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, що затверджено Постановою НБУ № 164 від 29.07.2022 р. є власником рахунку та держателем платіжного інструменту для здійснення операцій за рахунком.

11.12.2024 року відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та Додаткову угоду № SAMDNWFC7_01 до Кредитного договору від 11.12.2024 (надалі - Додаткова угода).

Відповідно до п. 1. Додаткової угоди сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін:

1. Тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія;

2. Строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.);

3. Процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. Договору);

4. Мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.

Тобто позивач пішов на зустріч відповідачу та, враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування.

Згідно п. 2. Додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором в повному обсязі. Тобто Сторони згідно до ст. 212 ЦКУ передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань Відповідача з погашення кредиту.

Взятих на себе зобов`язань по кредитному Договору ОСОБА_1 не виконує, у зв`язку з чим утворилася заборгованість, що і стало підставою звернення до суду з позовом.

Ухвалою суду від 23.09.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Вказана ухвала 24.09.2025 року доставлена АТ КБ «Приватбанк» до електронного кабінету, що підтверджується Довідкою про доставку електронного документу (а.с. 146), заперечень щодо розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін не надійшло.

У поданому відзиві на позовну заяву ОСОБА_1 просить відмовити у задоволенні вимог, посилаючись на недоведеність факту ознайомлення його з такими умовами кредитного Договору, як строк дії та розмір відсоткової ставки, адже у підписаній ним Заяві містилися лише анкетні дані позичальника, інформація щодо різних варіантів кредитування (Договорів «Кредитні картки» і «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», а інформація про конкретно погоджені умови відсутня.

Крім того, вважає, що до правововідносин, які склалися у нього з позивачем неможливо застосувати правила ч. 1 ст. 634 ЦК України (Договір приєднання), оскільки Умови і правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ КБ «Приват Банк», а саме з часу виникнення спірних правовідносин (січень 2022 р.) по час звернення до суду з позовом (серпень 2025 р.).

Також звертає увагу на те, що позивач, обгрунтовуючи вимоги в частині стягнення процентів, крім розрахунку кредитної заборгованості посилається на Умови та правила надання банківських послуг, проте матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови та правила розумів відповідач та ознайомився та погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а тому вказані Умови та правила не можна вважати складовою кредитного Договору.

До того ж Паспорт споживчого кредиту містить підпис споживача, вчинений 30.01.2022 року за допомогою електронного ідентифікатора, але не можна брати його до уваги, оскільки у вказаному документі відсутня інформація стосовно типу картки чи рахунку споживача.

Відповідач вважає, що оскільки сторонами не було погоджено розмір процентів, вказаних позивачем у розрахунку заборгованості, то зарахування банком коштів, які проплачені в рахунок погашення заборгованості за кредитом та відсотками не ґрунтуються на вимогах закону та домовленості сторін, а тому не є достатнім доказом на підтвердження заявлених вимог. Зазначає, що ним на погашення заборгованості за поточним тілом кредиту внесено 2080021,53 грн., а загальна сума боргу за наданим кредитом складає 189060,70 грн., тобто ним внесено в рахунок повернення кредиту коштів більше, ніж отримано, а тому вважає, що заборгованість повернув у повному обсязі.

Не погоджуючись з наведеними доводами представник позивача ОСОБА_2 подала відповідь на відзив у якому зазначила, що відповідачем було підписано заяву про приєднення до Умов та правил надання банківських послуг, у якій зазначено, що підписавши цю заяву, відповідач ознайомився та згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованими на сайті банку www.privatbank.ua; https://client-bank.privatbank.ua, Тарифами банку, що разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, вказано, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, що засвідчується власним підписом в Заявці про приєднання. Підписавши заяву, Банк та клієнт приєднуються і зобов`язуються виконувати умови, викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг, Тарифах банку Договорі банківського обслуговування в цілому. Отже, враховуючи вищевикладене, Заява про приєднання до Умов та Правил з Умовами разом із Правилами надання банківських послуг, Тарифами, що розташовані на офіційному сайті Банку (www.privatbank.ua) складають Договір про надання банківських послуг. Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі.

До того ж наголошує, що ПАТ КБ ''Приват Банк'' додав до позовної заяви саме ті Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи з якими було ознайомлено відповідача, який зобов`язався ''регулярно ознайомлюватися зі змінами на сайті Приватбанку www.pribatbank.ua».

Відповідач не надав до суду інших Умов та Правил надання банківських послуг або ж Тарифів, з якими його було ознайомлено, не надав доказів на спростування дійсності Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, які долучені до позовної заяви, а тому вважає, що неврахування Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, які містяться в матеріалах справи є недоречним.

Крім того, зауважує, що з моменту оформлення кредитного Договору минуло три роки, позичальник в банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що він знав про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і повністю з ними погодився, оскільки підписав Договір, користувався кредитними грошовими та погашав заборгованість. Відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про те, що останній знав про умови кредитування та визнав свої зобов`язання за кредитним Договором, а тому вважає, що посилання відповідача про те, що він не був ознайомлений з умовами кредитування не може прийматись судом до уваги.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Із представлених доказів вбачається, що 21.07.2021 року ОСОБА_1 власноручно підписав Анкету-заяву клієнта фізичної особи про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, у якій останній просить відкрити поточний рахунок/картку у гривні (а.с. 100-101).

Крім того, у вказаній Анкеті-заяві ОСОБА_1 підтвердив, що:

- підписанням цього документа на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цього документа;

- ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг складають договір про надання банківських послуг;

- ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщено на офіційному сайті банку https://privatbank.ua/terms/, пам`яткою клієнта, тарифами та отримав (отримала) їх примірник (шляхом самостійного роздрукування в електронній формі шляхом власноручного підписання електронним підписом та направленням повідомлення про одержання).

Погоджується що строк позовної давності щодо вимог Банку, які виникають на підставі Умов та Правил, становить 15 років, якщо інше не встановлено у відповідному підрозділі Умов за Правил, що регулює умови надання відповідної послуги.

Із змінами Умов і правил надання банківських послуг зобов`язується ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку https://privatbank.ua/tеrms/.

Крім того, Банк та Клієнт (далі разом іменовані «Сторони») узгодили при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між Сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису. Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів Клієнта: ОТР-пароль, QR-код, підпис стілусом на планшеті у відділенні Банку, кнопки «Підпис», «Підписав». «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де Клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення Банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК Банку дає Клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої Клієнт надає Банку шляхом підписання способами, що узгоджені Сторонами вище. Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для Сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між Сторонами за допомогою ОТР-паролю як простого електронного підпису Сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу Клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження Клієнтом здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка повністю ідентична надісланому Банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону Клієнта, яким є номер НОМЕР_5 .

Сторони узгодили, що Банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису.

30.01.2022 року ОСОБА_1 за допомогою ОТП пароля підписав Паспорт споживчого кредиту, у якому закріплені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача (а.с. 102-106), після чого із відповідачем за допомогою ОТП пароля було підписано кредитний Договір б/н від 30.01.2022 року шляхом підписання Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі по тексту Заява 1) (а.с. 52-63).

У Заяві 1 закріплені істотні умови Договорів «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», зокрема:

- опис фінансової послуги: відкриття та обслуговування поточного рахунку, споживче кредитування;

- підписанням цієї Заяви ОСОБА_1 приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати;

- п. 1. Істотні умови Договору «Кредитні картки»:

- п.п. 1.2.: тип кредиту: відновлювальна кредитна лінія;

- сума / ліміт кредиту, грн.: розмір кредитного ліміту не перевищує 200 000 грн для карт Універсальна, 200 000 грн для карт Універсальна Gold, 300 000 грн для Преміальної картки Platinum, 300 000 грн для Преміальної картки World Black Edition, 300 000 грн для Преміальної картки VISA Signature, 400 000 грн для Преміальної картки World Elite, 800 000 грн для Преміальної картки Infinite;

- строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією;

- п.п. 1.3.: процентна ставка: 42,0 % - для карт Універсальна, 40.8 % - для карт Універсальна Gold;

- щомісячна комісія за обслуговування Золотої картки - 20 грн;

- п. 2. Істотні та інші умови Договору «Оплата частинами та Миттєва розстрочка»:

- п.п. 2.3.: тип кредиту: строковий кредит;

- сума/ліміт кредиту, грн.: розмір кредитного ліміту не перевищує 50 000 грн для карт Універсальна, 75 000 грн для карт Універсальна Gold;

- строк кредитування: 24 місяці з пролонгацією;

- п.п. 2.4.: процентна ставка, відсотків річних Щомісячно від загального розміру кредиту- Оплата частинами - 0,01 %; Миттєва розстрочка - 2,9 %;

- п. 3.3. Угода про використання простого електронного підпису: Банк та Клієнт (далі разом іменовані «Сторони») узгодили при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між Сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

Сторони визнають простим електронним підписом такі способи підписів Клієнта: OTP-пароль, QR-код, кнопки «Підпис», «Підписав», «Підтверджую», «Ознайомився» тощо у програмних комплексах, мобільних додатках або на офіційних сайтах Банку у мережі Інтернет, де Клієнту надається технічна можливість ознайомитися з умовами надання відповідної послуги та підписати відповідний договір, дати доручення Банку на здійснення операції з переказу коштів тощо, або якщо інтерфейс відповідного ПК Банку дає Клієнту змогу зробити однозначний висновок про суть операції, доручення на здійснення якої Клієнт надає Банку шляхом підписання способами, що узгоджені Сторонами вище.

Сторони визнають правочини у вигляді електронних документів із використанням

зазначених простих електронних підписів дійсними та обов`язковими для Сторін та такими, що не потребують додаткового підтвердження.

При здійсненні будь-якої операцій та правочинів між Сторонами за допомогою ОТР- паролю як простого електронного підпису Сторони домовилися вважати, що він однозначно ідентифікує особу Клієнта та є логічно пов`язаний із електронними даними

про будь-яку операцію або правочин виключно за умови, якщо підтвердження Клієнтом

здійснення операції або укладення правочину здійснено шляхом введення у відповідне

поле інтерфейсу програмного комплексу або сайту Банку цифрової послідовності, яка

повністю ідентична надісланому Банком ОТП-паролю на фінансовий номер телефону Клієнта.

Сторони узгодили, що Банк самостійно приймає рішення про застосування того чи іншого виду електронного підпису;

- п.п. 2.1.1.2.1.: Банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором;

- п.п. 2.1.1.2.2. Тип кредиту відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії;

- п.п. 2.1.1.2.4.: строк кредиту 12 місяців. При цьому Сторони узгодили, що строк користування кредитом продовжується на кожні наступні 12 місяців, якщо щонайменше як за 30 календарних днів до дати повернення кредиту Банк не повідомить Клієнта про припинення кредитування одним із наступних способів на розсуд Банку: смс-повідомлення на фінансовий номер телефону Клієнта; повідомлення на електронну пошту Клієнта; інформування у Системі «Приват24»; шляхом направлення листа поштою та іншими каналами, у порядку, визначеному підрозділом 1.1.5 «Зміна та доповнення Умов та Правил надання банківських послуг» цього Договору. Датою повернення кредиту є останній день календарного місяця строку Договору з урахуванням умови про продовження строку Договору;

- п.п. 2.1.1.2.6.: Сторони узгодили, що в період строку користування кредитом Клієнт має право змінювати вид кредитної картки. При цьому Сторони узгодили, що в такому разі платність за користування кредитом може змінюватися як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення відповідно до діючих Тарифів Банку для відповідного типу карток на дату зміни типу картки. При цьому зміна типу картки не потребує додаткового погодження Сторонами;

- п.п. 2.1.1.2.7.: Кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів;

- п.п. 2.1.1.9.1.: Договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців в разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього Договору жодна зі Сторін не заявила про намір його розірвання (Банк може повідомляти Клієнта про намір розірвання одним з таких способів: в письмовій формі, через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта: "Приват24", смс-повідомлення на останні відомі Банку номери телефонів, надані Банку при ідентифікації та актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами, що дають змогу встановити дату направлення повідомлення. Клієнт може повідомляти Банк про намір розірвання Договору в письмовій формі).

09.09.2024 року ОСОБА_1 за допомогою ОТП пароля підписав Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № 240909В1DT224876VTBBMAIN (далі по тексту Заява 2), а 11.12.2024 року Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг № 241211B1DI700634UWWHMAIN (далі по тексту Заява 3) (а.с. 64-79, 80-96).

У Заявах 2 та 3 закріплені істотні умови Договорів «Кредитні картки», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», зокрема процентна ставка: 36% - для Преміальних карток Platinum, World Black Edition, Signature, World Elite, Infinite Premium, Infinite Private.

11.12.2024 року ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису підписав Додаткову угоду № SAMDNWFC7_01 до Кредитного договору від 11/12/2024 (далі по тексту Додаткова угода) (а.с. 97-99), за якою Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін:

- тип кредиту: невідновлювана кредитна лінія;

- строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї Додаткової угоди;

- процентна ставка, відсотків річних: 12% річних;

- сторони узгодили, що на дату підписання цієї Додаткової угоди заборгованість за Договором становить: -160220.99 грн., із них: основна сума боргу за кредитом - 149081,83 грн.; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 11139.16 грн.;

При цьому Сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення Клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї Додаткової угоди;

- строк дії Кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання Сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору.

ОСОБА_1 отримував у АТ КБ «Приват Банк» наступні картки:

- 30.01.2022 року № НОМЕР_1 із терміном дії до 12/25 року, тип картки карта Універсальна;

- 18.02.2022 року № НОМЕР_2 із терміном дії до 02/26 року, тип картки карта Універсальна;

- 09.09.2024 року № НОМЕР_4 із терміном дії до 08/27 року, тип картки карта Signature;

- 12.08.2024 року № НОМЕР_3 із терміном дії до 01/28, тип картки - GOLD VISA (а.с. 51).

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти оформленої на ОСОБА_1 кредитний ліміт неодноразово збільшувався, в останнє 20.10.2023 року до 150000,00 грн., а 13.12.2024 року зменшився до 0,00 грн. (а.с. 50).

З виписки за договором № б/н за період з 30.01.2023 року по 20.08.2025 року вбачається, що ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами (кредитні карки № 923249, НОМЕР_3 , НОМЕР_2 , НОМЕР_1 ), частково сплачуючи заборгованість, останній раз 21.01.2025 року. (а.с. 17-49).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість за наведеним кредитним договором, станом на 18.08.2025 року, становить 169060,70 грн., яка складається із заборгованості: за тілом кредиту 149081,83 грн., за простроченими відсотками 19978,87 грн. АТ КБ «Приватбанк» здійснювалося нарахування процентів за користування кредитними коштами у розмірі 42 %, 20,4 %, 40,8 %, 36 %, 12 % на місяць (а.с. 7-16).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до чч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі по тексту Закон).

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Частиною 3 ст. 11 Закону врегульовано, що договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4, 5 ст. 11 Закону).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону).

Згідно із ч.ч. 6,8 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПРИВАТБАНК»).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Дослідивши вищевказані докази, суд дійшов переконання, що між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 правовідносини виникли внаслідок приєднання останнього, шляхом підписання Заяв 1,2,3 та Додаткової угоди, до умов АТ КБ «ПриватБанк», а тому немає підстав вважати кредитний Договір неукладеним.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надавши ОСОБА_1 кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок клієнта, що підтверджується належними, допустимими та достатніми доказами, які наявні в справі та не спростовані відповідачем, зокрема: Заявами про приєднання до Умов і Правил надання послуг, паспортом споживчого кредиту, довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, довідкою про надання відповідачу кредитних карток, випискою про рух коштів на рахунках відповідача, розрахунком заборгованості за договором № б/н від 30.01.2022 року.

Щодо твердження ОСОБА_1 про недоведеність факту ознайомлення його з такими умовами кредитного Договору, як строк дії та розмір відсоткової ставки, то суд зауважує на такому.

У підписаних відповідачем Заявах 1, 2 та 3 закріплені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, зокрема зазначені процентні ставки в залежності від типу отриманих карток: 42,0 % - для карт Універсальна, 40.8 % - для карт Універсальна Gold, 36% - для карток Signature.

ОСОБА_1 отримує послуги від банку - позивача з 2022 року, тому у відповідача було достатньо часу для вивчення правил та умов надання банківських послуг, крім того останній фактично погоджувався з ними, оскільки неодноразово отримував нові кредитні картки, користувався кредитними коштами та погашав заборгованість, зокрема по процентах.

До того ж банком нараховувалися проценти за користування кредитом у розмірі 42 %, 20,4 %, 40,8 %, 36 %, 12 % на рік, що передбачено умовами Заяв 1 , 2 та 3, а також Додаткової угоди.

Слід зауважити, що укладаючи кредитний договір, ОСОБА_1 повинен був розуміти, що за користування позиченими коштами необхідно сплатити відсотки, адже основною умовою кредитування є те, що банк чи інша фінансова установа надає кошти в борг, а позичальник повертає їх не тільки в повному обсязі, але й сплачує винагороду у вигляді відсотків за користування.

Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань перед Банком за кредитним договором № б/н від 30.01.2022 року слід стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приват Банк» заборгованість, що утворилася станом на 18.08.2025 року, загальною сумою 169060,70 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту 149081,83 грн. та простроченими відсотками 19978,87 грн.

Крім того, на підставі ст.141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись: ст.ст. 526, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_6 , зареєстрований в АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк (адреса: м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 30.01.2022 року в сумі 169060,70 грн., що утворилася станом на 18.08.2025 року, а також судові витрати 2422 грн. 40 коп., всього ж 171483 грн. 10 коп.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.