Справа № 484/5493/25
Провадження № 2/484/2390/25
Рішення

іменем України

27.11.2025 року м. Первомайськ

Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Максютенко О.А.,

за участю секретаря судових засідань Завірюхи В.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи в залі суду в м. Первомайську цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив

ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами. Позовні вимоги мотивовані тим, що 19.08.2024 року між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії №00-9912472, відповідно до умов якого ТОВ "Макс Кредит" надало кредитні кошти в сумі 6000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки відповідача (п. 2.8 договору). Договір кредитної лінії підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону відповідача, відповідно до п.п 2.2-2.7 договору. 19.03.2025 року між ТОВ "Макс Кредит" та ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 19032025-МК/ЄАПБ, відповідно до якого ТОВ "Макс Кредит" відступає ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника. Отже, до ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" відповідно до договору факторингу перейшло право вимоги до відповідача за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року, який укладений між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 . Відповідно до реєстру боржників від 19.03.2025 до договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 25521,00 грн., з яких: 6900,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 15921,00 грн. заборгованість за відсотками, 2700,00 грн. штрафні санкції згідно умов договору. Відповідач умови договору кредитної лінії не виконала та не повернула кредитні кошти і проценти за користування кредитом.

Також, 04.09.2024 року між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії №00-9951030, відповідно до умов якого ТОВ "Макс Кредит" надало кредитні кошти в сумі 4000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки відповідача (п. 2.8 договору). Договір кредитної лінії підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону відповідача, відповідно до п.п 2.2-2.7 договору. 19.03.2025 року між ТОВ "Макс Кредит" та ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 19032025-МК/ЄАПБ, відповідно до якого ТОВ "Макс Кредит" відступає ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника. Отже, до ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" відповідно до договору факторингу перейшло право вимоги до відповідача за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року, який укладений між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 . Відповідно до реєстру боржників від 19.03.2025 до договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 13079,20 грн., з яких: 4800,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 6279,20 грн. заборгованість за відсотками, 2000,00 грн. штрафні санкції згідно умов договору. Відповідач умови договору кредитної лінії не виконала та не повернула кредитні кошти і проценти за користування кредитом.

Крім того, 25.01.2025 року між ТОВ "Фінансова компанія "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 був укладений договір про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242, відповідно до умов якого ТОВ "ФК "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" надало кредитні кошти в сумі 5000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки відповідача. Договір про надання коштів у кредит підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер моб. телефону відповідача, відповідно до розділу 5 вказаного договору. 27.03.2025 року між ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" та ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 27/03/25, відповідно до якого ТОВ "ФК "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" відступає ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника. Отже, до ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" відповідно до договору факторингу перейшло право вимоги до відповідача за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року, який укладений між ТОВ "ФК "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 . Відповідно до реєстру боржників №8 від 26.06.2025 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 16462,50 грн., з яких: 5000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 712,50 грн. заборгованість за відсотками, 750,00 грн. заборгованість за комісією та 10000,00 грн. заборгованість за пенею. Відповідач умови договору позики не виконала та не повернула кредитні кошти і проценти за користування кредитом.

Позивач просив стягнути з відповідача вказану заборгованість за кредитними договорами та судові витрати за подання позовної заяви.

16.10.2025 року ухвалою суду у справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд в порядку спрощеного позовного провадження, без повідомлення (виклику) учасників справи.

Про слухання справи позивач та відповідач повідомлені належним чином, своїм правом подати відзив на позовну заяву відповідач не скористалася, будь-яких клопотань проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін від неї не надходило.

Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Вирішуючи справу на підставі наявних у ній письмових доказів, суд приходить до висновку про те, що позов обґрунтований і підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ч.1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Статтею 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вони посилаються як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, коли наявні підстави для звільнення від доказування.

Частинами 1, 3 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановленихст. 82 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом встановлено, що 19.08.2024 року між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії №00-9912472, відповідно до умов якого ТОВ "Макс Кредит" надало кредитні кошти в сумі 6000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки НОМЕР_1 , вказаної відповідачем. Кредитний договір підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора 83526 і був надісланий на номер моб. телефону відповідача. Кредит надається строком на 360 календарних днів до 14.08.2025 року (п. 1.3 Договору). За користування кредитом відповідач сплачує денну процентну ставку 1,5 % та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.3 цього Договору. Комісія за надання кредиту у розмірі 15% від суми кредиту і складає 900 грн., яку позивачльник має сплатити на умовах, визначених п. 3.5 цього договору. Загальні витрати, орієнтована реальна річна процентна ставка за кредитом та орієнтована загальна вартість кредиту станом на день його оформлення вказуються в Графіку платежів до цього Договору, що є додатком до нього, та складають відповідно: 38220,00 грн. та 9115,87%.

19.03.2025 року між ТОВ "Макс Кредит" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 19032025-МК/ЄАПБ, відповідно до якого ТОВ "Макс Кредит" відступає ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника.

Відповідно до реєстру боржників від 19.03.2025 до договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідача в сумі 25521,00 грн., з яких: 6900,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 15921,00 грн. заборгованість за відсотками, 2700,00 грн. штрафні санкції згідно умов договору.

Також, 04.09.2024 року між ТОВ "Макс Кредит" та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії №00-9951030, відповідно до умов якого ТОВ "Макс Кредит" надало кредитні кошти в сумі 4000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки НОМЕР_2 , вказаної відповідачем. Кредитний договір підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора 91394 і був надісланий на номер моб. телефону відповідача. Кредит надається строком на 360 календарних днів до 30.08.2025 року (п. 1.3 Договору). За користування кредитом відповідач сплачує денну процентну ставку 0,94 % та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п. 1.3 цього Договору. Комісія за надання кредиту у розмірі 20% від суми кредиту і складає 800 грн., яку позивачльник має сплатити на умовах, визначених п. 3.5 цього договору. Загальні витрати, орієнтована реальна річна процентна ставка за кредитом та орієнтована загальна вартість кредиту станом на день його оформлення вказуються в Графіку платежів до цього Договору, що є додатком до нього, та складають відповідно: 18336,00 грн. та 2442,38%.

19.03.2025 року між ТОВ "Макс Кредит" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу № 19032025-МК/ЄАПБ, відповідно до якого ТОВ "Макс Кредит" відступає ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника.

Відповідно до реєстру боржників від 19.03.2025 до договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 13079,20 грн., з яких: 4800,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 6279,20 грн. заборгованість за відсотками, 2000,00 грн. штрафні санкції згідно умов договору.

Крім того, 25.01.2025 року між ТОВ "Фінансова компанія "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" та ОСОБА_1 був укладений договір про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242, відповідно до умов якого ТОВ "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" надало кредитні кошти в сумі 5000,00 грн. шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки НОМЕР_3 , вказаної відповідачем. Договір позики підписано електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання ним одноразового ідентифікатора 70878 і був надісланий на номер моб. телефону відповідача. Кредит надається строком на 30 днів до 23.02.2025 року. За користування кредитом відповідач сплачує 0,250 % на добу від суми кредиту за кожен день користування позикою до дати її повернення, а за понадстрокове користування позикою відповідач сплачує 4,0% за кожен день користування позикою, пеня 4,0% в день, орієнтована реальна річна процентна ставка 1186,17%, орієнтовна загальна вартість позики 6125,00 грн. Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого кредиту, що в грошовому виразі складає 750,00 грн.

27.03.2025 року між ТОВ "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладено договір факторингу №27/03/25, відповідно до якого ТОВ "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" відступає ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" приймає права вимоги до боржника.

Відповідно до реєстру боржників №8 від 26.06.2025 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 ТОВ "ФК "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 16462,50 грн., з яких: 5000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 712,50 грн. заборгованість за відсотками, 750,00 грн. заборгованість за комісією та 10000,00 грн. заборгованість за пенею.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитними договорами вбачається, що загальна сума боргу складає: 55062,70 грн.

За приписами ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.

Відповідно до ч.ч. 1, 3, 4, 7 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" пропозиції укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або іншому порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами Законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовий формі (ч. 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію").

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 вказаного Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ, який накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

З врахуванням встановлених судом обставин справи та досліджених доказів, суд приходить до висновку, про укладеність вищевказаних кредитних договорів між відповідачем та відповідною фінансовою установою, невиконання позичальником своїх зобов`язань щодо повернення, отриманих в борг коштів та наявності в нього боргових зобов`язань перед позивачем який набув за договором факторингу права вимоги за вищевказаним кредитним договором.

За приписами статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Матеріали справи не містять та відповідачкою не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитного договору.

Отже, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" щодо нарахування суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 6000,00 грн. за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року, в розмірі 4000,00 грн. за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року та в розмірі 5000,00 грн. за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року, є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Що стосується нарахування позивачем процентів за користування кредитними коштами за кредитними договорами, суд виходить з наступного.

Згідно з ч. 1 ст. 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Умовами укладеного між сторонами договору кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року, а саме п. 1.7.1, визначена стандартна процентна ставка, що становить 1,50% в день.

Разом з цим, Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023, стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Враховуючи, що Закон України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023, а договір кредитної лінії №00-9912472 було укладено 19.08.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, суд дійшов висновку про неправомірність застосування позивачем до споживчого кредиту денної процентної ставки у 1,5%, яка, відповідно до закону, не може перевищувати 1%.

За таких обставин, умова укладеного між сторонами договору, передбачена п. 1.7.1 договору, щодо встановлення денної процентної ставки в 1,50% у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною.

За період з 19.08.2024 року по 19.03.2025 року (210 календарних днів) відсотки за користування кредитом складають 12600,00 грн. (6000,00 грн. х 1% х 210 к.д. =12600,00 грн).

З детального розрахунку заборгованості ТОВ «Макс Кредит» за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року вбачається, що 17.09.2024 року ОСОБА_1 в рахунок погашення заборгованості за відсотками було сплачено 2910,00 грн.

Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 по несплачених відсотках за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року становить 9690,00 грн. (12600,00 грн. 2910,00 грн.=9690,00 грн.).

В силу ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно п.п. 1.3, 1.5.1, 1.8, 1.9 договору кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року кредит надається загальним строком на 360 днів з 04.09.2024 (дата надання кредиту), денна процентна становить 0,94 % та застосовується у межах строку кредитування, вказаного у п. 1.3 Договору. Дата погашення кредиту: 30.08.2025. За користування кредитом Товариством нараховується виключно проценти. Повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом має здійснюватися Позичальником зі встановленою періодичністю відповідно до Графіку платежів, який є невід`ємною частиною цього Договору. Загальна вартість кредиту складає 18336,00 грн., реальна річна процентна ставка дорівнює 2442,38 % річних. Нарахування процентів за цим Договором здійснюється в межах строку кредитування, визначеного в п. 1.3 Договору, починаючи з дня надання кредиту позичальнику. Пролонгація та право позичальника продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту за цим Договором не передбачені.

Згідно п.п. 2.2 договору про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року кредит надається загальним строком на 30 днів з 25.01.2025 до 23.02.2025, процентна ставка/день 0,25% (фіксована), яка діє протягом Строку Договору, визначеного в п. 2.2.2 договору і є незмінними протягом всього строку позики та можуть бути змінені виключно на підставі укладеної між позикодавцем та позичальником додаткової угоди до договору. Позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування або строку виплати позики, установлених цим договором (пролонгація), шляхом укладення додаткової угоди до договору.

Таким чином, строк кредитування за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року, з урахуванням договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 року, спливав 19.03.2025 року, а за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року 23.02.2025 року.

Відповідно до умов договору про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року, позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). У договорі кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року такі положення відсутні. Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права.

Однак, позивачем не надано доказів звернення позичальника за продовженням строку користування позикою у спосіб, визначений договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року.

За такого, у позикодавця - ТОВ "Макс Кредит" виникло право нарахування процентів за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року, з урахуванням договору факторингу №19032025-МК/ЄАПБ від 19.03.2025 року, тільки у межах строку його дії - до 19.03.2025 року, у позикодавця ТОВ "1 Безпечне агенство необхідних кредитів" виникло право нарахування процентів за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року тільки у межах строку його дії - до 23.02.2025 року.

Таких же висновків дійшов Верховний Суд у правовій позиції, викладеній у постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року (справа № 444/9519/12, провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року (провадження №14-154цс18) та від 31 жовтня 2018 року (провадження № 14-318цс18), де зазначив, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

У постанові від 05.04.2023 року (справа №910/4518/16) Велика Палата Верховного Суду не знайшла підстав для відступу від цього правового висновку. Одночасно, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

З детального розрахунку заборгованості ТОВ «Макс Кредит» за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року вбачається, що 19.09.2024 року та 04.10.2024 року ОСОБА_1 в рахунок погашення заборгованості за відсотками було сплачено 510,00 грн. та 564,00 грн. відповідно.

З розрахунку заборгованості ТОВ "Фінансова компанія "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року вбачається, що 22.02.2025 року та 04.03.2025 року ОСОБА_1 в рахунок погашення заборгованості за відсотками було сплачено 112,50 грн. та 50,00 грн. відповідно.

Враховуючи вищезазначене, за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року на користь позивача з відповідача необхідно зменшити розмір стягуваної заборгованості за процентами за користування позикою з 6279,20 грн до 6258,00 грн. (4000,00 грн. х 195 дн. х 0,94% - 510,00 грн. 564,00 грн.=6258,00 грн.), а за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року з 712,50 грн. до 212,50 грн. (5000,00 грн. х 30 дн. х 0,25% - 112,50 грн. 50,00 грн.= 212,50 грн.).

Щодо стягнення заборгованості за комісією суд зазначає наступне.

У п.п. 1.6 договору кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року зазначено, що кредитодавець одноразово нараховує комісію за надання кредиту у розмірі 15,00% від суми кредиту, яка складає 900,00 грн., яку позичальник зобов`язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.5 договору.

Пунктом 1.6 договору кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року зазначено, що кредитодавець одноразово нараховує комісію за надання кредиту у розмірі 20,00% від суми кредиту, яка складає 800,00 грн., яку позичальник зобов`язаний сплатити на умовах, визначених пунктом 3.5 договору.

Згідно п. 2.2.4 договору про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого Кредиту (що у грошовому виразі складає 750,00 грн.)

Пунктами 8.4 договору кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року та договору кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року, пунктом 11.1.5 договору про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року передбачено, що позичальник підтверджує, що він ознайомлений, погоджується з усіма визначеннями, умовами та змістом, повністю розуміє і збов`язується неухильно дотримуватись умов кредитного договору і Заявки до нього, що є невід`ємною частиною договору.

Одночасно відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

За приписами частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління НБУ постановою від 11.02.2021 року № 16 затвердило Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Відповідно до Правил кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дають змогу змінювати процентну ставку та/або інші платежі за послуги кредитодавця, уключені до загальних витрат за споживчим кредитом, і такі зміни не можуть бути визначені на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил).

Аналізуючи умови договору кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року, договору кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року та договору про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року, суд приходить до висновку про правомірність дій товариств щодо встановлення комісій за надання кредитів, оскільки укладеними між ТОВ «Макс Кредит», ТОВ "Фінансова компанія "1 Безпечне агентство необхідних кредитів" та відповідачкою договорами передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіків платежів.

Такий висновок суду узгоджується з правовим висновком, викладеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 року у справі № 496/3134/19.

Отже, підписанням договорів, паспортів споживчого кредиту без будь-яких застережень відповідачка підтвердила, що вона обізнанана та погодилася з усіма умовами таких договорів.

Відповідно до ч. 1 ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування», споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Відповідачка, ознайомившись з умовами кредитних договорів, мала реальну можливість відмовитися від укладення останніх, проте не зробила цього.

З огляду на вищевикладене, суд вважає, що підлягає стягненню з відповідача на користь позивача сума несплаченої комісії за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року в розмірі 900,00 грн., за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року в розмірі 800,00 грн. та за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року в розмірі 750,00 грн.

Що стосується нарахування позивачем пені за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року в розмірі 2700,00 грн., за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року в розмірі 2000,00 грн. та за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року в розмірі 10000,00 грн. суд виходить з наступного.

Відповідно до пункту 18 "Прикінцевих та перехідних положень" ЦК України, який доповнений Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану" від 15 березня 2022 року №2120-IX та набрав чинності 17 березня 2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Відтак, враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення на період воєнного стану. Пеня, нарахована включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Згідно з розрахунком позивача, останнім визначено пеню за порушення відповідачем грошового зобов`язання за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року в розмірі 2700,00 грн., за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року в розмірі 2000,00 грн. та за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року в розмірі 10000,00 грн.

З огляду на зазначене, суд, враховуючи положення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, вважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог у цій частині.

Враховуючи наведене, суд приходить до висновку, про часткове задоволення позову, а саме, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути заборгованість за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року в розмірі 16590,00 грн., з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 9690,00 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 900,00 грн. заборгованість за комісією; заборгованість за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року в розмірі 11058,00 грн., з яких: 4000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 6258,00 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 800,00 грн. заборгованість за комісією; заборгованість за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року в розмірі 5962,50 грн., з яких: 5000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 212,50 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 750,00 грн. заборгованість за комісією, а всього заборгованості за трьома кредитними договорами на загальну суму 33610,50 грн.

Вирішуючи питання щодо розподілу судових витрат по справі, суд зазначає наступне.

Згідно ч.1 та ч. 2 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом.

Відповідно до ч.1ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При звернені до суду ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" було сплачено 3028 грн. 00 коп. судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією кредитового переказу коштів №134501 від 16 вересня 2025 року.

Відповідно до вимогст. 141 ЦПК України, оскільки позов задоволено на 61,04%, тому з ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 1848 грн. 29 коп.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 2, 5, 10-13, 77-80, 89, 259, 263-265, 279-280 ЦПК України, суд, -

ухвалив

позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" заборгованість за договором кредитної лінії №00-9912472 від 19.08.2024 року в розмірі 16590,00 грн., з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 9690,00 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 900,00 грн. заборгованість за комісією; заборгованість за договором кредитної лінії №00-9951030 від 04.09.2024 року в розмірі 11058,00 грн., з яких: 4000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 6258,00 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 800,00 грн. заборгованість за комісією; заборгованість за договором про надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) №73346242 від 25.01.2025 року в розмірі 5962,50 грн., з яких: 5000,00 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 212,50 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 750,00 грн. заборгованість за комісією, а всього заборгованості за кредитними договорами на загальну суму 33610 (тридцять три тисячі шістсот десять) гривень 50 копійок.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" судовий збір у розмірі 1848 (одна тисяча вісімсот сорок вісім) гривень 29 копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду

Відомості про сторони:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів", , адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , останнє відоме зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 27.11.2025 року.

Суддя: