ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 539/5424/24 Номер провадження 22-ц/814/3497/25Головуючий у 1-й інстанції Пилипчук М. М. Доповідач ап. інст. Дорош А. І.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 листопада 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Головуючого судді доповідача Дорош А. І.

Суддів: Лобова О. А., Триголова В. М.

при секретарі: Коротун І. В.

переглянув у судовому засіданні в м. Полтава за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»

на рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 10 червня 2025 року, ухвалене суддею Пилипчук М. М., повний текст рішення складений - дата не вказана

у справі за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

28.11.2024 АТ КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просило суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 24.05.2011 у розмірі 35 062,10 грн, що складається із: 28 128,02 грн заборгованість за тілом кредиту; 6 934,08 грн заборгованість за простроченими відсотками; судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 24.05.2011 АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір. Відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву від 24.05.2011 та приєдналася до умов та правил надання банківських послуг. ОСОБА_1 24.05.2011 підписала довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду». У цій же довідці відповідач власним підписом підтвердила, що з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду», що зазначена у довідці, і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлена. На підставі вказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до розміру 32 000 грн, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту ОСОБА_1 отримала кредитну картку № НОМЕР_1 (строк дії 01/15, тип Універсальна). Після отримання картки за умовами укладеного з банком договору відповідач здійснила дії щодо проведення її активації, користувалася карткою, а також отримувала кредитні кошти з власної ініціативи. Активація нею картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення між сторонами кредитного договору, що підтверджується, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам. З виписки вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, а також частково сплачувала заборгованість за договором. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: № НОМЕР_2 (строк дії 01/17, тип Універсальна), № НОМЕР_3 (строк дії 05/20, тип Універсальна GOLD), № НОМЕР_4 (строк дії 02/24, тип Універсальна GOLD). У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42% річних. У зв`язку зі змінами у законодавстві відповідач підписала паспорт споживчого кредиту від 15.05.2020, в якому зазначена інформація про відсоткові ставки. ОСОБА_1 не надавала банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашала заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування. У подальшому 18.02.2022 відповідач підписала заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої отримала додаткову кредитну картку № НОМЕР_5 (строк дії 12/25, тип Універсальна), а також погодила інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті. На час підписання зазначеної заяви відповідач мала заборгованість, що вбачається з виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. ОСОБА_1 була належним чином повідомлена про умови кредитування, зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 18.02.2022, відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, а саме згідно з пунктом 1.3 у розмірі 42%. За погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 6 934,08 грн. У зв`язку з початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 0 %, а у подальшому з 01.04.2022 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором, та у межах встановленого кредитного ліміту, за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач, отримуючи кредитні картки, фактично отримувала електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, відповідач мала безперервний доступ до самого рахунку. ОСОБА_1 зобов`язалася повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Проте, у процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями. У порушення пункту 1.4 договору відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала. У зв`язку із порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 16.10.2024 має заборгованість у розмірі 35 062,10 грн, яка складається з наступного: 28 128,02 грн заборгованість за тілом кредиту, 6 934,08 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Рішенням Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 10 червня 2025 року у задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовлено.

Рішення суду першої інстанції мотивоване тим, що оскільки позивач не довів заявлені у цій справі вимоги, зокрема наявність заборгованості за кредитним договором від 24.05.2011, то у задоволенні позову необхідно відмовити.

В апеляційній скарзі АТ КБ «Приватбанк», посилаючись на порушення судом першої інстанції норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати і ухвалити нове рішення, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що позивачем надана до суду копія анкети-заяви від 24.05.2011, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання та інша додаткова інформація, необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що відповідач висловив згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки «Універсальна» та особистим підписом засвідчив (ла), що «Я згоден (на) з тим, що ця заява, разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та банком договір про надання банківських послуг. Я ознайомився (лась) і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді...». Також до матеріалів позовної заяви долучено Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» з якого чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 2,5% (30% на рік), вказано розміри комісій та штрафів тощо. Тобто, сторонами при укладенні договору були узгоджені усі істотні умови. Крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку. Відповідач підписанням анкети-заяви позичальника приєдналася до Умов та Правилами надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. Банк надав до суду виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувалася грошима, а отже й отримала кредитну картку «Універсальна», оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості є належними та допустимими доказами у справі. З матеріалів справи не вбачається, а відповідачем не доведено відсутність заборгованості та, відповідно, виконання умов договору належним чином, а тому вимоги позовної заяви підлягають задоволенню у повному обсязі. Згідно п. 2.1.1.2.12 умов договору, у разі закінчення строку дії карта продовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії). Відповідач звернувся в банк з заявою про перевипуск карти, тобто надання карт з новим строком дії. Так, на підтвердження здійснення перевипуску карток було надано відповідну довідку про видані картки та виписку по рахунку. Під перевипуском карти розуміється випуск та приєднання карти з новим строком дії до раніше відкритого клієнту карткового рахунку, а тому вся сума заборгованості за кредитним лімітом буде відображатися та враховуватися, в тому числі, і на перевипущеній картці. Оскільки перевипуск карти не є укладенням нового кредитного договору, у заповненні додаткових документів для перевипуску картки не було необхідності, що не суперечить чинному законодавству України. Протягом дії кредитного договору відповідач користувався послугами «Миттєва розстрочка», що вбачається з виписки по рахунку. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 2,5% в місяць або 30% на рік. Далі процентна ставка була змінена, що підтверджується наказами банку. З 28.11.2016 відповідач перевипустив карту на «Універсальну Gold», відповідно до тарифів якої процентна ставка становила 3,5% в місяць. Зазначають, що відповідно до тарифів банку для карти «Універсальна Gold» з 01.08.2020 процентна ставка була знижена з 3,5% до 3,4% в місяць. Також звертається увага, що банк пішов на зустріч клієнтам у зв`язку із збройною агресією рф, а саме у березні 2022 банком не нараховувались відсотки, а ставка була 0%, із 01.04.2022 по 31.08.2022 ставка була 1,7% на місяць або 20,4% на рік, а з 01.09.2022 відсоткова ставка була повернута до рівня 3,5% на місяць або 42% рік, про такі зміни у тарифах клієнт був обізнаний. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг та відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами. Зокрема, згідно кредитного договору банк має право проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку, про що інформує клієнта шляхом надання виписки по картковому рахунку. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку. Відповідно до договору в обов`язки клієнта входить отримувати виписки про стан картрахунку і проведені операції по картрахунку. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє держателя від виконання своїх зобов`язань за договором. Умови про порядок внесення змін до Тарифів по кредиту були закладені з самого початку, тобто відповідач перед підписанням кредитного договору мав можливість ознайомитися з його умовами (умовами кредитного договору) і в разі незгоди з запропонованими умовами відмовитися від укладення такої угоди, під час підписання договору відповідача влаштовували умови вищевказаного договору, про що свідчить його підпис.

У відзиві на апеляційну скаргу представник ОСОБА_1 адвокат Антіхович В.В. просить її залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції без змін.

Апеляційна скарга підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до ч. 3 ст. 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Відповідно до ч. 1. ст. 352 ЦПК України учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Згідно встановлених судом першої інстанції обставин вбачається, що ОСОБА_1 24.05.2011 ознайомилася з довідкою про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду (до договору SAMDN6383), в якій зазначено: тип картки MasterCard Mass; тип кредитної лінії відновлювальна; пільговий період (нарахування відсотків здійснюється по ставці 0,01% річних) до 55 днів (пільгова ставка діє при умові погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); валюта карткового рахунку UAH; нарахування банком відсотків на залишок особистих коштів клієнта (від 100 грн і більше) 10% річних; вартість дострокового перевипуску за ініціативою клієнта (персоніфікована карта / карта миттєвого випуску) 10 грн/0 грн; базова процентна ставка в місяць (нараховується на залишок непростроченої заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів в році) UAH 2,5%; розмір щомісячних платежів (включають плату за використання кредитних коштів у звітному періоді) 7% від заборгованості, але не менше 50 грн та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним; комісія за зняття готівки: в банкоматах та пунктах видачі готівки Приватбанка 4% від суми операції, в банкоматах інших банків України 4% + 5 грн/1$, в закордонних банкоматах 4% + 30 грн/3$; комісія за зняття власних коштів 1% від суми операції; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості: пеня = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка за договором) / 30 нараховується за кожен день прострочки кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн в місяць, нараховується 1 раз в місяць, при наявності прострочки за кредитом або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн і більше; штраф за порушення строків платежу за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених договором, більше, ніж на 30 днів 500 грн + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії; комісія за моніторинг неактивної карти (у випадку, якщо на рахунку знаходяться кошти клієнта у вигляді позитивного залишку і протягом 3-х місяців підряд операції по карті не здійснювалися) в розмірі залишку коштів на картрахунку, але не більше 10 грн (або еквівалент по курсу НБУ) в місяць; процентна ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування UAH 3,75%; вартість довідки про стан заборгованості 30 грн; вартість надання виписки за картою у відділенні банку 2 грн; комісія за отримання балансу на чек у банкоматах ПриватБанка (крім чека операції зняття готівки) 0,95 грн; комісія за безготівковий розрахунок: в ТСП та інтернет покупки 0%, у Приват24 та касах банку в рахунок кредитного ліміту 3%, у Приват24 та касах банку в рахунок власних коштів 1%; приклади використання кредитних коштів: погашення заборгованості у межах дії пільгового періоду 0%, погашення заборгованості з випередженням графіку 2,91%, погашення заборгованості мінімально можливими платежами 2,92% (т.1 а.с. 104).

24.05.2011 ОСОБА_1 підписала анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк». У зазначеній анкеті-заяві відповідач вказувала, що вона ознайомилася з умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами банку, які були надані у письмовому вигляді. У зазначеній анкеті-заяві не вказано порядок нарахування та розмір відсотків, зазначено лише анкетні дані відповідача, її контактна інформація. Те, який кредитний ліміт встановлено, тип картки (кредитних карток у АТ КБ «Приватбанк» існує декілька типів), розмір процентів за користування кредитом, передбачених за несвоєчасне погашення кредиту, в анкеті-заяві не зазначено, як не зазначено і обов`язок ОСОБА_1 сплачувати комісію за користування карткою, страхові платежі (т.1 а.с. 88).

ОСОБА_1 15.05.2020 підписала паспорт споживчого кредиту (інформаційну довідку про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту), в якому зазначено, зокрема, тип кредиту, сума/ліміт кредиту, строк договору, пільговий період, спосіб та строк надання кредиту, процентна ставка у пільговому періоді, процентна ставка поза межами пільгового періоду, розрахунок орієнтованої загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки, порядок повернення кредиту, кількість та розмір платежів (періодичність їх внесення), а також інші умови кредитування (т.1 а.с. 101-103).

Відповідач 18.02.2022 підписала заяву про приєднання до умов та правил надання послуг, у якій, зокрема, обумовлено тип кредиту, суму/ліміт кредиту, строк кредитування, мету кредиту, спосіб та строк (порядок та умови) надання кредиту, процентну ставку за користування кредитними коштами, загальні витрати за кредитом для споживача за весь строк користування кредитом (тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі тощо), порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язання (порядок та підстави нарахування пені, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо поранення кредиту, відсотків річних), тарифи тощо (т.1 а.с. 89-100).

У заяві про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022 зазначено: тип кредиту відновлювана кредитна лінія, сума / ліміт кредиту, грн: розмір кредитного ліміту не перевищує: 200 000 грн для карт «Універсальна», 200 000 грн для карт «Універсальна Gold», 300 000 грн для преміальної картки Platinum, 300 000 грн для Преміальної картки Visa Signature, 300 000 грн для преміальної картки World Black Edition, 400 000 грн для преміальної картки World Elite, 800 000 грн для преміальної картки Infinite; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом; можливі види (форми) забезпечення кредиту без забезпечення (пункт 1.2); процентна ставка, відсотків річних 42% для карт Універсальна, 40,8% - для карт Універсальна Gold, тип процентної ставки фіксована; порядок зміни змінюваної процентної ставки змінюваної ставки немає; платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, на місяць щомісячна комісія за обслуговування золотої картки 20 грн; загальні витрати за кредитом для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 20 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0 грн для карт «Універсальна», 240 грн для карт «Універсальна Gold»; за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредита мінімальними щомісячними платежами 44 194,00 грн для карт «Універсальна», 55 122 грн для карт «Універсальна Gold»; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 20 000 грн): за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 20 000 грн для карт «Універсальна», 20 240 грн для карт «Універсальна Gold», за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними щомісячними платежами 64 194 грн для карт «Універсальна», 75 122,00 грн для карт «Універсальна Gold»; реальна річна процентна ставка, відсотків річних: за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0 % для карт «Універсальна», 1,2% для карт «Універсальна Gold», за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними щомісячними платежами 51,09% для карт «Універсальна», 51,76% для карт «Універсальна Gold» (пункт 1.3).

У пункті 1.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022 викладено кількість та розмір платежів, періодичність внесення: повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта, у т. ч. за рахунок кредитного ліміту, у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, в якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта; шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно, у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення.

У пункті 1.5 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022 зазначено наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором: пеня (2.1.1.8.1) за несвоєчасне виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання за цим договором банк має право нараховувати пеню у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; штрафи немає; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84% для карт «Універсальна», 81,6% для карт «Універсальна Gold». Інші платежі: в разі неповернення клієнтом кредиту в строк, зазначений в пункті 2.1.1.2.4 цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, та/або в разі, якщо клієнт не виконав вимогу банку щодо усунення порушення, в порядку, передбаченому пунктом 2.1.1.6.1 цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, встановленого вимогою банку, та/або в разі несвоєчасної сплати клієнтом мінімального обов`язкового платежу в строк, зазначений в пункті 2.1.1.3.1 цього договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку платежу, та/або в разі настання обставин, передбачених пунктом 2.1.1.3.5 договору, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 60% для карт «Універсальна», 60% для карт «Універсальна Gold». У разі неповернення несанкціонованого овердрафту в іноземній валюті у визначений термін, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по несанкціонованому овердрафту, проценти за користування несанкціонованим овердрафтом у розмірі 36% річних, а також проценти від суми неповернутого в строк несанкціонованого овердрафту, які у відповідності до частини другої статті 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 36% річних.

Відповідно до пункту 2.3 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022 «основні умови кредитування»: тип кредиту строковий кредит; сума / ліміт кредиту, грн розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн для карт «Універсальна», 75 000 грн для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування 24 місяців з лонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту для кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка» та/або «Миттєва розстрочка» безготівковим шляхом, строк в день укладення угоди; можливі види (форми) забезпечення кредиту без забезпечення; мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) клієнта за умови отримання кредиту на придбання товару /роботи/послуги, % - для кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка» розмір мінімального власного платежу розраховується індивідуально.

Згідно з пунктом 2.4 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022 «інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача»: процентна ставка, відсотків річних щомісячно від загального розміру кредиту: оплата частинами 0,01%, миттєва розстрочка 2,9%; тип процентної ставки фіксована; порядок зміни змінюваної процентної ставки змінюваної ставки немає; платежі за супровідні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору, грн відсутні; платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем, грн відсутні; загальні витрати за кредитом, грн: оплата частинами 180 грн, миттєва розстрочка 52 200 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т. ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн: оплата частинами 75 180 грн, миттєва розстрочка 127 200 грн, реальна річна процентна ставка, відсотків річних оплата частинами 0,24%, миттєва розстрочка 84,04%.

Платежі здійснюються щомісяця рівними частинами до дати оформлення угоди згідно з графіком погашення кредиту (пункт 2.5 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022).

Банк та клієнт узгодили при наданні банком будь-яких послуг клієнту, в т. ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису (пункт 3 заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022).

Відповідно до довідок банку від 25.10.2024 (т.1 а.с. 86-87) та від 17.03.2025 (т.2 а.с. 40-41) між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був підписаний кредитний договір, за яким надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 (дата відкриття 24.05.2011, строк дії 01/15, тип картки універсальна), № НОМЕР_2 (дата відкриття 30.01.2013, строк дії 01/17, тип картки універсальна з фото), №679078 (дата відкриття 28.11.2016, строк дії 05/20, тип картки універсальна Gold), №891235 (дата відкриття 15.05.2020, строк дії 02/24, тип картки універсальна Gold), №059744 (дата відкриття 18.02.2022, строк дії 12/25, тип картки універсальна).

Згідно з довідками про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 , від 25.10.2024 та від 17.03.2025 відповідачу 24.05.2014 встановлено кредитний ліміт у розмірі 300 грн, того ж дня 24.05.2014 збільшено кредитний ліміт до 2 000 грн, 23.06.2011 збільшено кредитний ліміт до 2 400 грн, 22.07.2011 збільшено кредитний ліміт до 2 800 грн, 24.08.2011 збільшено кредитний ліміт до 3 200 грн, 21.02.2013 збільшено кредитний ліміт до 6 000 грн, 19.08.2015 зменшено кредитний ліміт до 5 837,83 грн, 31.08.2015 зменшено кредитний ліміт до 5 547,83 грн, 27.02.2019 зменшено кредитний ліміт до 4 910 грн, 18.02.2020 збільшено кредитний ліміт до 9 000 грн, 18.11.2021 збільшено кредитний ліміт до 14 000 грн, 18.02.2022 збільшено кредитний ліміт до 32 000 грн, 28.08.2023 зменшено кредитний ліміт до 31 446,08 грн, 22.09.2023 зменшено кредитний ліміт до 30 650,73 грн, 23.10.2023 зменшено кредитний ліміт до 30 120 грн, 27.11.2023 зменшено кредитний ліміт до 29 130 грн, 27.02.2024 зменшено кредитний ліміт до 28 111,79 грн, 03.06.2024 зменшено кредитний ліміт до 0 грн (т.1 а.с. 86, т.2 а.с. 41).

У виписці за кредитним договором зазначено, що станом на 01.10.2024 залишок після операції становить 35 062,10 грн (т.1 а.с. 67-85, т.2 а.с.21-39, 75-86, 122-140).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку за договором від 24.05.2011, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ КБ «Приватбанк» становить 35 062,10 грн, яка складається із: заборгованості за тілом кредиту 28 128,02 грн, заборгованості за простроченими відсотками 6 934,08 грн. У цьому розрахунку також зазначено, що погашено заборгованості за поточним тілом кредиту 117 307,61 грн, погашено заборгованості за нарахованими відсотками 475,29 грн (т.1 а.с. 27-66).

У наданому представником відповідача до суду розрахунку заборгованості зазначено, що починаючи з 24.05.2011 (дата початку виписки), клієнтом здійснено видаткових операцій на загальну суму 149 757,80 грн та зараховано на вказаний картковий рахунок 169 172,85 грн. Таким чином станом на 01.10.2024 (остання дата виписки) у відповідача наявна переплата у розмірі 19 415,05 грн. Представником відповідача у розрахунку також зазначено, що цей розрахунок виконано навіть з урахуванням самовільно нарахованих сум у розмірі по 10 грн кожного місяця під назвою «покупка або перекази», які є умисною фальсифікацією банком руху коштів по картці (т.2 а.с. 67).

У анкеті-заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк» від 24.05.2011 відсоткова ставка за кредитом не зазначена. У цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру (т.1 а.с. 88).

В анкеті-заяві від 24.05.2011, яка містить підпис відповідача, не зазначено суті договірних відносин, банківських послуг, які вона має намір отримати.

Позивач, обґрунтовуючи позовні вимоги, крім розрахунку кредитної заборгованості посилався на витяг з умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк», довідку про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду як невід`ємні частини кредитного договору від 24.05.2011.

Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, оскільки матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці документи і їх зміст розуміла відповідач, ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк».

Довідка про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем із надання споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Ознайомлення з довідкою про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, її підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у цій довідці не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

За доводами представника позивача, витягом з Умов та правил надання банківських послуг, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені умови кредитування. Водночас, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з умов розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. В анкеті-заяві від 24.05.2011 відсоткова ставка за кредитом не зазначена. У цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення комісії, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру або іншої відповідальності чи обов`язків відповідача. Надана довідка про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та має передувати укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. При цьому, і зазначений у довідці про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду розмір відсотків не відповідає тому розміру відсотків, який фактично застосовано позивачем, що підтверджується випискою по рахунку, який досліджений у судовому засіданні.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність в анкеті-заяві від 24.05.2011 домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, комісії тощо, надані банком витяг з тарифів та витяг з умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір процентів за користування кредитними коштами та інші платежі 24.05.2011.

Як вбачається з виписки за рахунком, банк безпідставно здійснював операції щодо списання відсотків (розмір яких постійно змінювався без згоди відповідача) до 18.02.2022 (підписання відповідачем стилусом на планшеті заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 18.02.2022).

За період з 24.05.2011 до 18.02.2022 банком нараховано 21 835,98 грн відсотків, що підтверджується випискою по рахунку, та зараховано ці кошти у тіло кредиту, на яке у подальшому також були нараховані відсотки. Крім того, банк періодично нараховував відповідачу штрафи за прострочення, комісію за обслуговування та страхові платежі, які у подальшому також зараховано у тіло кредиту та на які були нараховані відсотки. Зазначені обставини не заперечував представник відповідача у судовому засіданні. При цьому представник відповідача вказував, що нарахування страхових платежів відбувалося відповідно до укладеного між сторонами правочину, проте на підтвердження таких обставин до суду доказів не надав.

Отже, станом на час підписання заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 18.02.2022 позивач безпідставно зарахував відповідачу як заборгованість за відсотками 21 835,98 грн, а також стягував кошти у рахунок погашення штрафів за прострочення, комісії за обслуговування та страхових платежів, які у подальшому також зараховано у тіло кредиту.

Станом на дату підписання заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 18.02.2022, у поданому до суду позивачем розрахунку, зазначено про наявність у відповідача заборгованості у розмірі 13 785,84 грн, яка визначена з урахуванням безпідставно зарахованих відсотками, штрафів, комісії та страхових платежів.

Згідно з наданим позивачем розрахунком, відповідач здійснила видаткових операцій на загальну суму 149 757,80 грн, на її картковий рахунок було зараховано 169 172,85 грн, станом на 01.10.2024 у відповідача наявна переплата (повернула позивачу більше, ніж отримала) у розмірі 19 415,05 грн.

Виходячи з принципу змагальності цивільного процесу, сторони повинні подати всі докази на підтвердження своєї позиції в суді першої інстанції.

Зібрані у справі докази позбавляють суд першої інстанції можливості перевірити (зробити) розрахунки на підставі заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг від 18.02.2022, оскільки не містять належної інформації щодо дійсної заборгованості (наявності або відсутності) станом на час укладення зазначеного правочину та у подальшому. Учасники справи не зверталися до суду із заявою про призначення відповідної судової експертизи з метою визначення дійсного розміру заборгованості.

В анкеті-заяві від 24.05.2011 зазначено лише анкетні дані відповідача та відсутні умови договору про встановлення комісії, відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру тощо.

У заяві від 18.02.2022 обумовлено тип кредиту, суму/ліміт кредиту, строк кредитування, мету кредиту, спосіб та строк (порядок та умови) надання кредиту, процентну ставку за користування кредитними коштами, загальні витрати за кредитом для споживача за весь строк користування кредитом (тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі тощо), порядок повернення кредиту, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язання (порядок та підстави нарахування пені, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо поранення кредиту, відсотків річних), тарифи тощо.

При цьому, зміст підписаної відповідачем стилусом на планшеті 18.02.2022 заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг не свідчить, що вказана заява є додатковою угодою до правочину, укладеного 24.05.2011 між сторонами у справі анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ КБ «Приватбанк».

Норми права, які застосував суд першої інстанції при вирішенні спору.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у спірному випадку АТ КБ «Приватбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Зазначений висновок викладено у постанові Верховного Суду від 07.03.2024 у справі №760/8251/20.

За змістом статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин) розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно з частиною першою статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Вказані висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17, у постановах Верховного Суду від 16.07.2024 у справі №686/9664/21, від 13.01.2025 у справі №336/6542/21.

У постанові Верховного Суду в складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі №393/126/20 вказано, що потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем із надання споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

У постанові від 14.04.2025 у справі №202/8160/22 Верховний Суд зазначив, що суди правильно відмовили як в позові про стягнення процентів, на які не погоджувався позичальник, так і тіла кредиту, мотивувавши висновки тим, що банк протягом строку кредитування зараховував платежі на погашення процентів, однак мав зараховувати за тілом кредиту, адже стягнення процентів за користування кредитними коштами не обумовлено підписаними умовами. Верховний Суд у зазначеній справі погодився з висновками судів про відсутність підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір процентів за користування кредитними коштами.

Апеляційний суд у складі колегії суддів не погоджується з висновком суду першої інстанції, виходячи з наступного.

Предметом даного спору є стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованості за кредитним договором №б/н від 24.05.2011 станом на 16.10.2024 у розмірі 35 062,10 грн, що складається із: 28 128,02 грн заборгованість за тілом кредиту; 6 934,08 грн заборгованість за простроченими відсотками.

За результатами перегляду справи в апеляційному порядку колегія суддів вважає, що, ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції допустив невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, у зв`язку з чим прийшов до помилкового висновку відмову у задоволені позовних вимог.

Частиною першою статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться.

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (частина перша статті 509 ЦК України).

Відповідно до частини другої статті 509, пункту 1 частини другої статті 11 ЦК України зобов`язання виникають з договорів та інших правочинів.

За частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до пункту 3 частини першої статті 3, статті 6, частини першої статті 627ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (частини перша та друга статті 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (частина перша статті 634 ЦК України).

За змістом частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України).

Відповідно до частин першої, четвертої статті 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.

Частиною другою статті 78 ЦПК України передбачено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Відповідно до частин першої, другої статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

З матеріалів справи вбачається, що 24.05.2011 АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 уклали кредитний договір. Відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву від 24.05.2011 та приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг (т.1 а.с. 88).

ОСОБА_1 24.05.2011 підписала довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» (т.1 а.с. 104). У цій же довідці відповідач власним підписом підтвердила, що з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що зазначена у довідці, і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів, ознайомлена.

Підписавши анкету-заяву, ОСОБА_1 ознайомилася та погодилася з Умовами та правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua; https://client-bank.privatbank.ua, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають договір банківського обслуговування.

На підставі вказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до розміру 32 000 грн, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку та випискою по рахунку (т.1 а.с. 67-86).

Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту ОСОБА_1 отримала кредитну картку № НОМЕР_1 (строк дії 01/15, тип Універсальна) (т.1 а.с. 86-87)

Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки: № НОМЕР_2 (строк дії 01/17, тип Універсальна), № НОМЕР_3 (строк дії 05/20, тип Універсальна GOLD), № НОМЕР_4 (строк дії 02/24, тип Універсальна GOLD) (т.1 а.с. 86-87).

У процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 42% річних.

ОСОБА_1 підписала паспорт споживчого кредиту від 15.05.2020, в якому зазначена інформація про відсоткові ставки (т.1 а.с. 101-103).

Відповідач ОСОБА_1 не надавала банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашала заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.

18.02.2022 ОСОБА_1 підписала заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, на підставі якої отримала додаткову кредитну картку № НОМЕР_5 (строк дії 12/25, тип Універсальна), а також погодила інші суттєві умови користування кредитним рахунком (т.1 а.с. 89-100).

Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано власноруч на планшеті. На час підписання зазначеної заяви ОСОБА_2 мала заборгованість, що вбачається з виписки по рахунку та розрахунку заборгованості (т.1 а.с. 27-66, 67-85).

Таким чином, ОСОБА_1 була належним чином повідомлена про умови кредитування, зокрема, щодо сплати відсотків.

Починаючи з 18.02.2022, відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, а саме згідно з пунктом 1.3 у розмірі 42%.

У справі, що переглядається апеляційним судом, наданими позивачем доказами, які відповідають вимогам процесуального закону щодо їх належності, допустимості, достовірності та достатності, підтверджується факт укладення між сторонами кредитного договору шляхом приєднання відповідача ОСОБА_1 до Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк», отримання нею кредитної картки із встановленим кредитним лімітом, а також факт використання відповідачем кредитних коштів та часткового погашення кредитної заборгованості (т.1 а.с. 67-85), що свідчить про укладення між сторонами спірного кредитного договору та виникнення у відповідача обов`язку повернути використані кредитні кошти та сплатити банку проценти за користування кредитом.

При цьому колегія суддів зауважує, що відповідач факту укладення кредитного договору не оспорювала.

Посилання суду першої інстанції на правові висновки, викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19), колегія судів вважає безпідставним, оскільки такі стосуються обставин, коли витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, не визнаються відповідачем та не містять його підпису, що не є подібним обставинам, встановленим судом у цій справі.

З огляду на викладене, у спірних правовідносинах кредитор має право на захист своїх прав шляхом вимагання сплати заборгованості за кредитом та дострокового повернення боржником фактично отриманої суми кредитних коштів та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (стаття 1054, частина друга статті 1050 ЦК України), що залишено поза увагою судом першої інстанції.

Згідно частини першої статті 1048, частини другої статті 1056-1 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Беручи до уваги, що сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, відповідач користувалася кредитними коштами та частково погашала кредит, тим самим визнавала взяті на себе зобов`язання, не заперечувала проти Умов та правил надання банківських послуг та тарифів обслуговування кредитних карт, що визначають умови кредитування, та заборгованості, яка виникла станом на 16.10.2024, не сплатила, заявлені АТ КБ «Приватбанк» вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за використаним кредитним лімітом на суму 28 128,02 грн та простроченими процентами за користування кредитними коштами у розмірі 6 934,08 грн є обґрунтованими, підтверджені наявними у справі доказами та підлягають задоволенню.

Оскільки суд першої інстанції, ухвалюючи оскаржуване рішення, не надав належної правової оцінки наявним у справі доказам, неправильно застосував норми матеріального права та допустив порушення норм процесуального права, що призвело до помилкового вирішення справи, колегія суддів дійшла до висновку про скасування рішення суду першої інстанції та ухвалення пу справі нового судового рішення про задоволення позову АТ КБ «Приватбанк» у повному обсязі.

Таким чином, апеляційна скарга підлягає задоволенню, рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового про задоволення позову.

Частиною 13 ст. 141 ЦПК України визначено, що суд апеляційної чи касаційної інстанціях, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Частиною 1 та п.1 ч.2 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача у разі задоволення позову.

Згідно ч.8 ст. 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Згідно з матеріалів справи, позивач АТ КБ «Приватбанк» при зверненні до суду першої інстанції з позовом сплатило 2 422,40 грн судового збору (т.1 а.с. 2), до суду апеляційної інстанції 3 633,60 грн (т.2 а.с. 211), а всього 6 056 грн.

У зв`язку із задоволенням позовних вимог, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача АТ КБ «Приватбанк» підлягає стягненню судовий збір у розмірі 6 056 грн.

Згідно п.2 ч.1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Згідно п. 4 ч.1, ч. 2 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є порушення норм процесуального або неправильне застосування норм матеріального права.

Керуючись ст. ст. 367 ч.1, 2, 368 ч. 1, 374 ч.1 п.2, 376 ч.1 п. 3,4, 381 384 ЦПК України, Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задовольнити.

Рішення Лубенського міськрайонного суду Полтавської області від 10 червня 2025 року скасувати і ухвалити нове рішення.

Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 24.05.2011 у розмірі 35 062,10 грн, що складається із: 28 128,02 грн заборгованість за тілом кредиту; 6 934,08 грн заборгованість за простроченими відсотками, та судовий збір у розмірі 6 056 грн.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення. Якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, то касаційна скарга на неї подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 17 листопада 2025 року.

СУДДІ: А. І. Дорош О. А. Лобов В. М. Триголов