З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
19 листопада 2025 року м. Кривий Ріг
Покровський районний суд міста Кривого Рогу у складі головуючої судді Швець М. В., за участі секретаря судового засідання Яненко О.Ю., розглянувши у спрощеному позовному провадженні з викликом сторін позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
До суду звернувся представник позивача Ляр Д.Ю. Суд виніс ухвалу про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
В усі судові засідання сторони та/або їх представники не з`явилися. Представник позивача при зверненні до суду з позовною заявою клопотав про розгляд справи без участі позивача та представника. Відповідач у жодне з судових засідань не з`явилася, правом надання відзиву не скористалась, будь-які клопотання, заяви відсутні.
Оскільки всі учасники справи не з`явилися, згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.
На підставі ч. 1, 2 ст. 280 ЦПК України наявні підстави для винесення судом заочного рішення. Суд скористався своїм правом, обумовленим ч. 6 ст. 259 ЦПК України, та відклав складання повного тексту рішення.
Позивач заявив про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 31 811,11 грн станом на 13.08.2025, що складається з тіла кредиту 31 811,11 грн, та заборгованості за простроченими відсотками 5 819,78 грн, нарахованих після 19.08.2022; судових витрат у розмірі 2 422,40 грн судового збору.
Позов обґрунтував таким. Відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг. З моменту підписання відповідачем заяви між сторонами був укладений договір в порядку ч.1 ст. 634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору. Відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 37 000,00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії 09/18 тип - Універсальна.
Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору.
Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка номер НОМЕР_2 , строк дії 10/18, тип Універсальна Gold, кредитна картка номер НОМЕР_3 , строк дії 01/22, тип Універсальна Gold, кредитна картка номер НОМЕР_4 , строк дії 11/25, тип Універсальна Gold.
Відповідач користувався кредитним лімітом, повертав використану суму кредитного ліміту та сплачував відсотки за користування кредитним лімітом, але припинив надавати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору.
В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки до 40,8%. У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. У зв`язку зі змінами у законодавстві - впровадженні нормами закону "Про споживче кредитування" паспорту споживчого кредиту - клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 27.12.2019 р., в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.
У процесі користування рахунком 19.08.2022 р. відповідач підписав власноруч на планшеті заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (копія додається до позовної заяви), на підставі якої отримано додаткову кредитну картку номер НОМЕР_5 , строк дії 06/26, тип Універсальна GOLD, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком.
Відповідач користувався кредитними коштами, однак припинив повертати своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками відповідно до умов Договору, внаслідок чого станом на 13.08.2025 року виникла заборгованість, про яку йдеться.
Відповідач правом на участь у справі не скористалася, відзиву, інших заяв або клопотань тощо, доказів на спростування викладених позивачем обставин суду не надала.
Матеріали, досліджені судом (докази, надані позивачем). Фактичні обставини, встановлені судом. Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування. Оцінка аргументів сторін та висновки суду.
19.12.2014 року відповідач власноруч підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку (а. с. 124). В Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 19.12.2014 відсутні будь-які умови про кредитування, на які погодилася відповідач; не зазначено ні строк кредитування, ні бажаний кредитний ліміт (відповідна графа не заповнена), ні відсоткову ставку (а. с. 124).
На підтвердження обставини укладення кредитного договору з відповідачкою шляхом приєднання в порядку ст. 634 ЦК України відповідач надав витяг з «Умов та Правил банківських послуг» (а. с. 23-55).
19.08.2022 року відповідач на власноруч на планшеті підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. На підставі Заяви відповідач погодилася з тим, що ця Заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг складають між відповідачем та Банком Договір банківського рахунку, відповідач приймає всі права та обов`язки, встановлені у цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а. с. 124-142). У Заяві про приєднання до Умов та Правил надання послуг від 19.08.2022, зазначено про надання банком кредиту шляхом встановлення кредитного ліміту - відновлюваної кредитної лінії до 200 000 грн для карт «Універсальна» та до 200 000 грн для карт «Універсальна Gold» (п. 1.2.). Строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією (п. 1.2. Договору). Процентна ставка: 42 % для карт «Універсальна» та 40,8 % грн для карт «Універсальна Gold» (п. 1.3 Договору).
В пункті 1.4 Зави від 19.08.2022 визначено кількість та розмір платежів, періодичність сплати мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку - до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: - 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно; - 10 % від заборгованості, але не менше 100 грн, щомісячно у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення.
Також відповідач 19.08.2022 року підписала Паспорт споживчого кредиту, що містить основні умови кредитування (а. с. 138-142).
Як свідчить Виписка за договором № б/н за період 19.09.2014-18.08.2025 по банківським карткам, відкритих на ім`я ОСОБА_1 , відповідач активно користувалася коштами позивача. Баланс на кінець періоду на картці становив: - 37 630,89 грн (а. с. 73-109). Востаннє, як свідчить розрахунок заборгованості та виписка, відповідач користувалася коштами позивача 26.11.2024.
Відповідно до наданого позивачем Розрахунку заборгованості за період з 19.12.2014 до 31.05.2015 (а. с. 59) за відповідний період позивач не обліковує жодної заборгованості за відповідачем.
Відповідно до наданого позивачем Розрахунку заборгованості за період з 01.06.2015 до 30.06.2019 (а. с. 60-72) за відповідний період позивач нарахував та обліковує заборгованість в сумі 13 049,64 грн як тіло кредиту.
Відповідно до наданого позивачем Розрахунку заборгованості за період з 01.07.2019 до 13.08.2025 (а. с. 110-123) за відповідний період позивач нарахував та обліковує заборгованість в сумі 31 811,11 грн як тіло кредиту; до неї включено заборгованість за попередній період 01.06.2015 до 30.06.2019 в сумі 13 049,64 грн.
З Виписки суд встановив, що відповідач користувалася коштами позивача та заборгованість з отриманих і не повернених нею коштів складає 31 811,11 грн за період з 01.06.2015 до 13.08.2025.
За ч. 1 ст. 634 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Наданого позивачем витягу з «Умов та Правил банківських послуг» (а. с. 23-55) самого по собі недостатньо для висновку, що, підписуючи Анкету-Заяву 19.12.2014 року, відповідач приєднувалася саме до цих Умов та Правил, та погоджувалася на це. Тобто надані позивачем банком докази у їх сукупності суд оцінює як недостатні для висновку про виникнення кредитних відносин з відповідачкою саме з 19.12.2014 року.
Отже, суд дійшов висновку про те, що, виходячи з наданих позивачем доказів, він довів наявність кредитних відносин з відповідачкою лише з 22.08.2022, оскільки підписана відповідачкою Заява від 22.08.2022 містить умови кредитування.
Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Згідно зі ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За приписами ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
За приписами п. п. 3, 6 ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», інформація, що міститься у прийнятих до обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. У разі складання та зберігання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку на машинних носіях інформації підприємство зобов`язане за свій рахунок виготовити їх копії на паперових носіях на вимогу інших учасників господарських операцій, а також правоохоронних органів та відповідних органів у межах їх повноважень, передбачених законами.
Згідно зі ст. 41 Закону України «Про Національний банк України" та ч. ч. 1, 2 ст.68 Закону України "Про банки та банківську діяльність», Національний банк України встановлює обов`язкові для банківської системи стандарти та Правила ведення бухгалтерського обліку і фінансової звітності, що відповідають вимогам законів України та міжнародним стандартам фінансової звітності. Банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі Правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни.
Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку відповідно до підпункту 2.1.1 Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 30 грудня 1998 року № 566, зі змінами та доповненнями, є первинні документи, які фіксують факти здійснення цих операцій. У разі складання їх у вигляді електронних записів при потребі повинно бути забезпечене отримання інформації на паперовому носії.
Пунктом 5.1 глави 5 вищезазначеного Положення визначено, що інформація, яка міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа.
Згідно з п.5.4. цього Положенням, особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.
При цьому, п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 визначено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.
Положеннями ч. 1 ст. 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
За ч. 1, 2 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 ЦК України), якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплатити процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.
Згідно з вимогами ст. 526-530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України у встановлений строк.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
З урахуванням досліджених доказів, зазначених норм законодавства, суд встановив, що кредитний договір між сторонами був укладений 22.08.2022. З Виписки суд встановив, що відповідач користувалася коштами позивача.
Однак кошти, які позивач обліковує як заборгованість з тіла кредиту до 22.08.2022, суд оцінює як кошти позивача, які відповідач отримала та користувалася ними без виникнення кредитних відносин між сторонами.
Кредитні відносини між сторонами виникли після підписання відповідачкою Заяви від 22.08.2022. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за цим кредитним договором, укладеним 22.08.2022, виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених цим договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.
Оскільки відсотки в заявленому позивачем розмірі нараховані на підставі кредитного договору, укладеного сторонами 22.08.2022, суд дійшов висновку про правомірність їх нарахування та наявність підстав для задоволення позову в цій частині.
Відповідач правом на подання відзиву на позов не скористалася, доказів на спростування обставин справи, власного альтернативного розрахунку заборгованості за кредитним договором до суду не надала.
З урахуванням викладеного, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають частковому задоволенню, та з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути заборгованість за Кредитним договором у розмірі, заявленому позивачем, однак без зазначення про кредитний договір від 19.12.2014 (оскільки суд не переконався у тому, що такий договір був укладений) та без зазначення про те, що заборгованість 31 811,11 грн це заборгованість за тілом кредита.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 2 422,40 грн.
На підставі зазначеного, керуючись статтями 509, 526, 549, 610, 611, 626, 629, 1050, 1054 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», статтями 2, 10, 11, 12, 13, 141, 258, 259, 263, 264, 265, 273, 280-283 ЦПК України, суд
Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість в розмірі 37 630,89 (тридцять сім тисяч шістсот тридцять грн 89 коп) гривень.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2 422,40 гривень.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано безпосередньо до Покровського районного суду міста Кривого Рогу протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів шляхом подачі апеляційної скарги до Дніпровського апеляційного суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не буде подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк»; , місцезнаходження: вул. Грушевського, буд. 1Д, Київ, 01001.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено та підписано 26 листопада 2025 року.

Суддя: М. В. Швець