Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20.10.2025 Справа №607/18267/25 Провадження №2/607/5136/2025

м. Тернопіль

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Вийванка О. М.

за участю секретаря судового засідання Лукачат К. Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Позивач Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі АТ КБ «Приватбанк») звернулося в суд із позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що 13 жовтня 2020 року між АТ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було здійснено ідентифікацію клієнта, в результаті якої відповідач підписав Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. Підписання заяви здійснено власноруч на планшеті відповідно до вимог Постанови НБУ «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України» за №151 від 13.12.2019 року.

Відповідно до п. 3 Заяви, відповідач погодився на використання ОТР-пароля як аналога власноручного підпису при укладенні правочинів шляхом дистанційного обслуговування. Зокрема, ОТР-пароль визнавався стороною як електронний підпис, що підтверджує волевиявлення клієнта на укладення договору.

Надалі, відповідач виявив бажання отримати послугу «Оплата частинами» та 04 листопада 2024 року підписав Пасторт кредиту та Графік платежів, чим підтвердив укладення кредитного договору № б/н від 04.11.2024.

Відповідно до умов договору, відповідач отримав грошові кошти у розмірі 51 344,00 грн, строком кредитування 9 місяців, з процентною ставкою 0, 01 % на місяць (0,12 % річних).

Згідно з пунктом 1.6 Заяви, погашення кредиту передбачалося шляхом щомісячного внесення рівних платежів згідно з погодженим графіком

На виконання умов договору Банк надав відповідачу кредитні кошти у повному обсязі, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити відсотки у строки, встановлені договором.

Відповідач не надав своєчасно позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості і випискою по рахунку. Таким чином, відповідач порушив умови кредитного, чим допустив прострочення виконання грошового зобов`язання.

Згідно з пунктом 1.8 Заяви, у разі несвоєчасного виконання грошового зобов`язання Банк має право нараховувати пеню у розмірі 15 % річних від суми простроченого зобов`язання за кожний день прострочення.

Отже, відповідач свої зобов`язання не виконав та станом на 17.08.2025 має заборгованість за кредитом у розмірі 40 889,14 грн, з яких: 40 863,49 грн заборгованість за тілом кредиту; 25, 65 грн заборгованість за процентами за користування кредитом.

У зв`язку із недосягненням згоди щодо досудового врегулювання спору, з підстав викладених у позові, позивач просить позов задовольнити та стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 40 889,14 грн та судові витрати.

У судове засідання представник позивача не з`явився, однак просила про розгляд справи без її участі, позов підтримує та просить його задовольнити з мотивів та підстав, зазначених у ньому.

Відповідач у судове засідання не з`явився, однак подав заяву про розгляд справи без його участі, позов визнає та не заперечує проти його задоволення.

Відповідно до статті 206 ЦПК України, позивач може відмовитися від позову, а відповідач - визнати позов на будь-якій стадії провадження у справі, зазначивши про це в заяві по суті справи або в окремій письмовій заяві.

У разі визнання відповідачем позову суд за наявності для того законних підстав ухвалює рішення про задоволення позову. Якщо визнання відповідачем позову суперечить закону або порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд постановляє ухвалу про відмову у прийнятті визнання відповідачем позову і продовжує судовий розгляд.

Враховуючи визнання відповідачем позову, яке не суперечить закону та не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд вважає, що є усі законні підстави ухвалити рішення про задоволення позову.

Фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, через неявку всіх учасників справи.

При розгляді справи судом, учасниками справи подано заяви та клопотання та судом було вчинено інші процесуальні дії, зокрема.

Ухвалою суду відкрито провадження у справі.

Перевіривши, дослідивши об`єктивно та оцінивши зібранні у справі докази, суд дійшов наступного висновку, виходячи з фактичних обставин справи, мотивів та застосованих норм права.

Судом встановлено фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин.

Суд, встановив, що 13 жовтня 2020 року ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг в АТ КБ «ПриватБанк».

Підписанням цієї Заяви відповідач приєднався до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунку, прийняв всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язався їх належним чином виконувати.

Згідно з п.1.2 Заяви: тип кредиту відновлювана кредитна лінія; сума/ліміт кредиту не перевищує 50000 грн. для карт «Універсальна», 75000 грн. для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією; мета отримання кредиту споживчі цілі.

Згідно з п.1.3 Заяви: процентна ставка 42,0% для карт Універсальна, 40,8% для карт Універсальна Gold; тип процентної ставки фіксована.

Відповідно до п. 2.1. Заяви, на підставі статті 212 Цивільного кодексу України сторони узгодили, що права та обов`язки сторін щодо надання та повернення кредитів «Оплата частинами та Миттєва розстрочка» виникають з моменту здійснення клієнтом будь-яких списань зі свого рахунку, за рахунок кредитів «Оплата частинами» та/або «Миттєва розстрочка», умови яких викладені нижче. При цьому сторони узгодили, що за цим договором діятимуть Тарифи Банку, чинні на дату такого списання, та які можуть відрізнятися від тих, що зазначені в заяві на дату її підписання. Розміри актуальних тарифів визначаються у паспорті споживчого кредиту та чеку, який надається клієнту, у дату здійснення клієнтом будь-яких списань зі свого рахунку.

Пунктом 3 Заяви передбачено, що сторони узгодили при наданні Банком будь-яких послуг Клієнту, в т.ч., але не виключно, послуг з переказу коштів, укладення між сторонами кредитних договорів та будь-яких інших правочинів використання простого електронного підпису.

В подальшому, 04 листопада 2024 року між АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем був укладений кредитний договір № 7723, шляхом підписання заяви про надання кредиту «Оплата частинами» простим електронним підписом, умовами якого передбачено, що сума кредиту 51 344 грн, строк кредитування становить 9 місяців, процентна ставка 0,01 % сплачується щомісячно від загального розміру кредиту (12% річних), пеня, у розмірі 15% річних від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов`язання, але не більше подвійної ставки НБУ, за кожний день простроченого виконання, денна процентна ставка 0,000329%, загальні витрати за споживчим кредитом 46,17 та орієнтовна реальна річна процентна ставка 0,24% та орієнтована загальна вартість кредиту - 51 390,17 грн.

Відповідно до п. 2. Заяви, ця заява про надання кредиту, заява про приєднання до Умов та Правил надання послуг «Кредитні картки» «Оплата частинами» / «Миттєва розстрочка» від 13.10.2023, яка Генеральним кредитним договором, щодо надання споживчих кредитів «Оплата частинами» / «Миттєва розстрочка», Умови та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, Графік погашення кредиту, платіжна інструкція на переказ коштів банком продавцю та тарифи банку разом становлять кредитний договір.

Додатком № 1 до кредитного договору від 04.11.2024 є графік платежів, яким встановлено періодичність та розміри платежів позичальника з повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом.

Згідно з графіком платежів суми платежів розраховані на 9 місяців, розмір щомісячного платежу за кредитом 5139,53 грн, у тому числі за тілом кредиту 5134,40, проценти за користуванням кредитом 5,13 грн, дата останнього платежу 04.08.2025.

Крім того, в матеріалах справи наявний паспорт споживчого кредиту «Оплата частинами» АТ КБ «Приватбанк», який підписано відповідачем за допомогою простого електронного підпису, в якому містяться аналогічні умови щодо суми, строку кредиту, процентів та загальні витрати за кредитом.

Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк» від 18.08.2025 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти, оформленої на ОСОБА_1 (договір № б/н), встановлено, що, 04.11.2024 ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , 04.11.2024 встановлено кредитний ліміт 51 344,00 грн та 04.11.2024 зменшено кредитний ліміт до 51 344, 00 грн.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі 51 344,00 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором та випискою за кредитним договором.

Так, з наданої позивачем виписки за договором № б/н за період з 04.11.2024 по 18.08.2025 вбачається, що 04.11.2024 здійснено переказ грошових коштів на загальну суму 51 344,00 грн та відповідачем внесено платежів за кредитним договором у сумі 10 490,77 грн.

Відповідно до наданого Банком розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04.11.2024, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 17.08.2025 загальна заборгованість відповідача за наданим кредитом становить 40 889,14 грн, з яких: 40863,49 грн заборгованість за тілом кредиту; 0,00 грн заборгованість за відсотками, 25,65 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Згідно ч. 1 ст. 4 Цивільного процесуального кодексу України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Частиною 2 статті 15 Цивільного кодексу України передбачено, що кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно ч. 1 ст. 16 Цивільного кодексу України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Частиною другою цієї статті визначено способи захисту цивільних прав та інтересів. Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом.

Позивач як на підставі заявлених вимог посилається на те, що слід стягнути з відповідача на його користь заборгованість в розмірі 40 889,14 грн, у зв`язку із порушенням зобов`язання за кредитним договором № б/н від 04 листопада 2024 року.

Суд погоджується з такими аргументами позивача, виходячи з наступних норм права, які підлягають застосуванню та мотиви їх застосування.

Частина 1 статті 1054 ЦК України визначає, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредити) позичальникові у розмірі та умовах, встановленні договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредит, відкривши картковий рахунок із початковим кредитним лімітом зі сплатою відсотків за користування кредитом, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, на терміни і на умовах, передбачених у кредитному договорі.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частина 1 ст. 627 ЦК України передбачає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Суд встановив, що відносини, які виникли між сторонами цього спору, є правовідносинами, пов`язаними з укладенням та виконанням кредитного договору та регулюються главою 71 ЦК України.

Відповідно до п. 5 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно зі ст. 10 Закону України «Про електронну комерцію», електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття (ст. 11 Закону).

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Стаття 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно пункту 2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов`язалася погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також, оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Як вбачається із наданого позивачем розрахунку заборгованості та виписки за договором № б/н за період з 04.11.2024 по 18.08.2025, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № б/н від 04 листопада 2024 року станом на 17.08.2025 становить 40 889,14 грн, з яких: 40 863,49 грн заборгованість за тілом кредиту; 25,65 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Таким чином, відповідач неналежно виконує взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, в результаті чого виникла заборгованість за кредитним договором від 04 листопада 2024 року в розмірі 40 889,14 грн.

За таких обставин, враховуючи визнання відповідачем позову, яке не суперечить закону та не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб, суд дійшов висновку, що в даному випадку мають місце порушення з вини відповідача прав позивача щодо порядку погашення заборгованості, та вважає, що позов підлягає до задоволення, шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» заборгованості за кредитним договором № б/н від 04 листопада 2024 року в розмірі 40 889,14 грн.

Щодо стягнення судових витрат, суд дійшов наступного висновку.

Згідно з ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Відповідно до статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Частиною 1 статті 142 ЦПК України, у разі укладення мирової угоди до прийняття рішення у справі судом першої інстанції, відмови позивача від позову, визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті суд у відповідній ухвалі чи рішенні у порядку, встановленому законом, вирішує питання про повернення позивачу з державного бюджету 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову.

Як вбачається із матеріалів цивільної справи, позивачем при подачі позову до суду було сплачено судовий збір.

За вказаних обставин, зважаючи на визнання позову відповідачем до початку розгляду справи по суті, слід з відповідача на користь позивача стягнути 50 відсотків судового збору, сплаченого при поданні позову та 50 відсотків судового збору повернути позивачу з державного бюджету.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 2, 4, 12, 13, 76-78, 133, 141, 142, 258-268, 273, 352-355 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 524, 525, 526, 530, 549, 551, 610, 611, 612, 614, 629, 1046, 1048-1050 Цивільного кодексу України, суд,

УХВАЛИВ:

Задовольнити позов Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 листопада 2024 року в розмірі 40 889,14 грн (сорок тисяч вісімсот вісімдесят дев`ять гривень 14 копійок) та 1 211,20 грн (одна тисяча двісті одинадцять гривень 20 копійок) сплаченого судового збору.

Повернути Акціонерному товариству комерційному банку «Приватбанк» (унікальний ідентифікаційний номер юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств та організацій України 14360570, місцезнаходження м. Київ вул. Грушевського 1Д) з Державного бюджету України судовий збір в розмірі 1 211,20 грн (одна тисяча двісті одинадцять гривень 20 копійок), сплачений ним у АТ КБ «Приватбанк», згідно платіжної інструкції № BOJ69B4CSB від 19.08.2025, отримувач ГУК у м. Тернопільській області/тг м. Тернопіль/22030101, код отримувача 37977599, призначення платежу: 101; 14360570; Судовий збір, за позовом АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 , сума: 2 422,40 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо її не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів, з дня його проголошення, якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного рішення суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 Цивільного процесуального кодексу України.

Учасники справи:

позивач Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», унікальний ідентифікаційний номер юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств та організацій України 14360570, місцезнаходження м. Київ вул. Грушевського 1Д;

відповідач ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , місце проживання АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено та підписано 24 жовтня 2025 року.

Головуючий суддяО. М. Вийванко