Справа № 604/939/25
Провадження № 2/604/476/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 листопада 2025 року сел. Підволочиськ

Підволочиський районний суд Тернопільської області у складі:

головуючого судді Сидорак Г.Б.,

за участю секретаря судового засідання Ілик Г.М.,

розглянувши у судовому засіданні в режимі відеоконференції цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Представник ТОВ «Укр Кредит ФінансС», Тертиця Т.В., звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16 липня 2024 року, яка становить 75 000,00 грн та складається із простроченої заборгованості за кредитом в сумі 15000 грн, простроченої заборгованості за відсотками в сумі 60 000 грн, посилаючись на те, що у добровільному порядку погасити борг відповідач відмовляється, чим порушує майнові права позивача. Крім того, просить стягнути з позивача судові витрати, які складають із судового збору у сумі 2422,40 грн. Позив мотивує тим, що 16.07.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1421-9513. Згідно з умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 10000 грн. зі строком кредитування на 365 календарних днів; базовий період - 21 днів; знижена % ставка 1,50 % в день; стандартна % ставка 1,50 % в день, промо-ставка - 1,20 % в день, комісія за видачу кредиту 15,0 % від суми кредиту, 1,18: за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення дії договору. 19 липня 2024 р. додатковою угодою №1 до Договору про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16.07.2024 р Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит в сумі 5 000,0 грн. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору. Однак, відповідач порушив взяті на себе зобов`язання, а тому станом на 15.07.2025 року виникла заборгованість за кредитним договором, яка становила 89160,00грн, з яких: 15000 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 71910,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 2250,00 грн. Оскільки позивачем було списано відповідачу 14160,00грн заборгованості за нарахованими процентами та комісії, тому просить стягнути із відповідача 75000,00 грн, з яких: 15000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 60000,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами та судові витрати.

Ухвалою суду від 19 серпня 2025 року позовну заяву прийнято до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження та відкрито провадження у справі.

Представник позивача Кожушко В.О. в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи без їх участі. Також подав додаткові письмові пояснення, в яких зазначив, що на підтвердження укладання кредитного договору №1421-9513 від 16.07.2024 р між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було надано суду електронний доказ в паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором А8585 і засвідчений позивачем кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу. Відповідач з метою отримання послуг з онлайн-кредитування скористувався ідентифікацією особи через BankID. У кредитному договорі №1421-9513 від 16.07.2024 р. сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і ОСОБА_1 погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором А8585.

Представник відповідача адвокат Шелудько О.О. в судовому засіданні щодо позову заперечила в повному обсязі з підстав, які наведені у відзиві та письмових поясненнях. Зазначила, що доданий позивачем розрахунок заборгованості, який виконано працівником позивача, не є належним доказом. Також вказала, що відсутні докази ознайомлення відповідача із Правилами відкриття кредитної лінії, які затверджені 14 червня 2024 року і що саме ці Правила діяли на момент укладення із ОСОБА_1 кредитного договору. Крім того, представник відповідача вказала на нікчемність умови кредитного договору щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 1.50%, яка є несправедливою, оскільки має своїм наслідком істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Зазначила, що оскільки Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року, передбачено максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», і він становить 1%, а позивачем встановлена денна процентна ставка 1.5%, тому розмір нарахованих відсотків є неправильним та таким, що суперечить вказаному Закону. Із врахуванням зазначених обставин, в тому числі нарахування та сплату відсотків за користування кредитом, які є явно завищені і не відповідають засадам справедливості, добросовісності, розумності, просить відмовити у задоволенні позову.

Дослідивши матеріали справи, надавши оцінку доводам сторін в сукупності з наданими письмовими доказами, оцінивши докази у справі, суд дійшов наступного висновку.

16 липня 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1421-9513. Згідно з умовами кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб в сумі 10000 грн. зі строком кредитування на 365 календарних днів; базовий період - 21 днів; промо % ставка -1.20 % в день, знижена % ставка 1.50 % в день; стандартна % ставка 1.50 % в день протягом 181 календарних днів, 1,18% за кожен день користування кредитом, у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору.

19 липня 2024 року між сторонами у такий же спосіб укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1421-9513, згідно із якою позичальнику надано ще додаткові грошові кошти у розмірі 5 000 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит загальною сумою 15000 грн відповідно до умов укладеного договору.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи вебсайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048ЦК України).

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Встановлено, що відповідач, порушуючи умови договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернув.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 10000 грн та 5000 грн підтверджено договором про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16.07.2024 року, який підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А8585; додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16.07.2024 року, яку підписано відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А3516, довідкою про перерахування суми кредиту, листом АТ КБ «Приват банк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019 року; довідкою про перерахування ОСОБА_1 відповідно 16 липня та 19 липня 2024 року суми кредиту за кредитним договором №1421-9513 від 16.07.2024 року у розмірі 10000,00 грн та 5000,00 грн, розрахунком заборгованості за вказаним договором, згідно з яким станом на 15.07.2025 року загальна заборгованість становить 89160,00 грн, з яких: 15000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 71910,00 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа.

На офіційному вебсайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Вказаний кредитний договір укладений сторонами шляхом ідентифікації позичальника та використання ним електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, що узгоджується з вимогами законодавства. Такий договір прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі.

З матеріалів справи вбачається, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були би перераховані відповідачу. Даний висновок відповідає змісту постанови Верховного Суду від 07.10.2020 у справі 127/33824/19.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку про належне укладення кредитного договору шляхом проставляння аналога власноручного підпису кредитодавцем та електронного підпису одноразовим ідентифікатором позичальником. Аналогічна правова позиція сформована у цілому ряді постанов Верховного Суду. Так у постанові від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув. Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

Таким чином, договір про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16.07.2024 року та додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 19.07.2024 року укладені у спосіб, визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, зокрема, надання фінансової послуги з надання коштів у кредит, які жодним чином не порушують вимогиЗакону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Щодо встановлення у кредитному договорі денної процентної ставки за користування кредитними коштами у розмірі 1.5 %, то суд приходить до наступного висновку.

Так, у договорі про відкриття кредитної лінії №1421-9513 від 16 липня 2024 року вказано, що кредит надається на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення особистих потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (п.2.4 договору).

Таким чином, судом встановлено, що кредитні відносини, які виникли між сторонами, мають споживчий характер і на них поширюються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Із розрахунку заборгованості за договором №1421-9513 від 16 липня 2024 року, наданого позивачем, вбачається, що проценти за користування кредитом нараховані відповідачу за період з 16 липня 2024 рокупо 15 січня 2025 року за процентною ставкою 1.50 %, а за період з 15 січня 2025 року по 13 липня 2025 року - за процентною ставкою 1,18 %, що в загальному складає 71910,0 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом.

Відповідно до ч.ч. 4, 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t * 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Вказані норми Закону набрали чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг`максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

У той же час, перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів, нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Тому при стягненні заявленої позивачем заборгованості не підлягають врахуванню завуальовані, неоднозначні умови, які дозволили кредитодавцю нарахувати непропорційно великі суми грошових коштів за користування кредитом, поза чітко вказаного строку кредитування.

Одними із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до постанови Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі №902/417/18, якщо відповідальність боржника перед кредитором за неналежне виконання обов`язку щодо своєчасного розрахунку не обмежена жодними межами, а залежить виключно від встановлених договором процентів (штрафу, пені, річних відсотків), то за певних обставин обсяг відповідальності може бути нерозумним з огляду на його непропорційність наслідкам правопорушення.

Згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Отже, при стягненні заявленої позивачем заборгованості необхідно керуватись обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, якими визначено ціну кредиту і строк кредитування, а саме - 15000,00 грн та 21 день, відповідно, що буде відповідати засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Таким чином, заборгованість за процентами за кредитним договором №1421-9513 від 16.07.2024 складатиме 3150,00 грн (15000,00х1,00% (процентна ставка, визначена змінами у законодавстві)х21/100).

Таким чином, розглянувши справу в межах заявлених позовних вимог, дослідивши всебічно, повно, безпосередньо та об`єктивно наявні у справі докази, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв`язок у сукупності, з`ясувавши усі обставини справи, беручи до увагу, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню та з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором в розмірі 18150,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15000,00 грн; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 3150,00 грн.

Отож, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

На підставі наведеного, керуючись статтями 11, 509, 525, 526, 530, 546, 549, 550, 610, 611, 625, 1054 ЦК України, статтями 4, 12, 81, 82, 141, 258, 259, 263-265, 268, 352 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1421-9513 від 16 липня 2024 року в розмірі 18150,00 (вісімнадцять тисяч сто п`ятдесят) гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15000,00 грн та 3150,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» понесені судові витрати у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні) гривень 40 (сорок) копійок.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», юридична адреса: Бульвар Лесі Українки, м. Київ, 01133, ;

Відповідач: ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя Г.Б. Сидорак