Справа № 644/4736/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 жовтня 2025 року м. Харків

Індустріальний районний суд м. Харкова у складі:

головуючого - судді Сітало А.К.,

за участю секретаря Трач М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Індустріального районного суду м. Харкова, в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

Представник позивача ТОВ «Глобал Спліт» - Балашов В.В. звернувся до суду з позовною заявою в якій просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитним договором №1/4035860 від 20.10.2020 року у розмірі 147714,50 грн. та покласти судові витрати по сплаті судового збору на відповідача.

Позов обґрунтований тим, що 20.10.2020 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 , укладений Кредитний договір №1/4035860. Відповідно до п.1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 100000,00 грн. строком на 72 місяці з 29.01.2021 до 19.10.2026 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною).

Відповідно до п.1.2 Кредитного договору, Кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок Позичальника № НОМЕР_1 в Банку. Відповідно до підпунктів 1.3.1-1.3.2 пункту 1.3. статті 1 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.35% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Договору.

29.08.2023 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ», укладено договір №4-2023 про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №1/4035860 від 20.10.2020. В зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 15.09.2023 у позичальника утворилась загальна сума заборгованості за Договором №1/4035860 від 20.10.2020 (розрахунок на 15.09.2023 р.) у розмірі 147714 грн. 50 коп., яка складається з: строкової заборгованості - 61 883,53 грн.; простроченої заборгованості - 21 494, 91 грн.; нарахованих відсотків - 903,27 грн.; прострочених відсотків - 18 782,79 грн.; комісії - 2 350,00 грн.; простроченої комісії - 42 300,00 грн.

Ухвалою суду від 21 червня 2024 року відкрито провадження та призначено проводити розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представником відповідача ОСОБА_1 адвокатом Пузіним Д.М. поданий відзив на позовну заяву. У відзиві представник відповідача просить у задоволенні позову відмовити з наступних підстав.

Матеріали справи містять копію договору № 1/4035860 від 20.10.2020 року з Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» та копію анкети-заяви № 0700007- 0 до договору про надання коштів у позику на умовах споживчого кредиту, графік платежів, який є додатком до вказаного договору, і паспорт споживчого кредиту, де зазначено, що їх підписання здійснено клієнтом власноруч.

Проте, позивачем не долучено до матеріалів справи будь-яких доказів, які прямо чи опосередковано свідчать, що вказаний підпис належить саме відповідачу. Крім того, неможливо встановити відповідність вказаних документів оригіналам.

На цей час відсутні будь-які докази, що підтверджують перерахування Акціонерним Товариством «Креді Агріколь Банк» коштів відповідачу згідно із договором про надання коштів у позику № 1/4035860 від 20.10.2020 року на умовах споживчого кредиту та отримання саме відповідачем вищезазначених коштів. Також відсутні будь-які підтвердження отримання відповідачем повідомлень про відступлення права грошової вимоги за кредитним договором № 11/4035860 від 20.10.2020 року, відповідно до договору № 4-2023 від 29.08.2023 року про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_1 , у відповідності до умов якого АТ «Креді Агріколь Банк» передає (відступає) ТОВ «Глобал Спліт» права вимоги до боржника.

Анкета-заява, яка підписана відповідачем, не містить умов щодо повернення кредиту частинами. Водночас, позивач видав відповідачу кредитні кошти строком на 72 місяці, з

29.01.2021 року до 19.10.2026 року включно, отже строк кредитування закінчується у 2026 році.

Оскільки позивачем не доведена наявність обов`язку відповідача повертати кредит

частинами, а строк кредитування закінчується у 2026 р., то у позивача відсутні правові підстави вимагати повернення всієї суми кредиту достроково.

Таким чином, вимога позивача про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі заявленому у позовній заяві, на цей час є взагалі передчасною та задоволенню не підлягає.

У поданих представником позивача адвокатом Балашовим В.В. поясненнях зазначено наступне.

Кредитні зобов`язання ОСОБА_1 з погашення заборгованості не виконані, своєю недобросовісною поведінкою боржник намагається уникнути відповідальності.

ОСОБА_1 не відмовився від одержання кредиту, свою згоду на укладення кредитного договору не відкликав, не звертався до Банку за додатковим роз`ясненням положень договору ні до, ні під час, ні після його укладення, тобто не скористався цим своїм правом, яке надавало йому можливість відмовитись від укладання кредитного зобов`язання.

Доказами, які підтверджують надання коштів згідно Кредитного договору № 1/4035860 від 20.10.2020, виступає платіжна інструкція №33525032-1 від 20.10.2020 року, в якій відображено поточний рахунок № НОМЕР_2 та перерахування грошових коштів у розмірі 100 000,00 грн. Також, доказами, які підтверджують надання коштів згідно Кредитного договору №1/4035860 від 20.10.2020 року, виступає виписка по рахунку НОМЕР_3 , згідно якої 20.10.2020 р. грошові кошти у розмірі 100 000,00 грн. були перераховані на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 .

Видача кредитних коштів у АТ «Креді Агріколь Банк» відбувається відповідно до внутрибанківських процедур Банку. При оформленні заявки на отримання коштів та підписання кредитного договору проводиться ідентифікація позичальника співробітником банка (в т.ч. фотофіксація позичальника. Фото позичальника, зроблене у відділенні банку, додається ). При цьому позичальник для ідентифікації повинен надати співробітнику банку оригінал паспорта особисто.

ОСОБА_1 пройшов ідентифікацію при оформленні заявки на отримання коштів та підписанні кредитного договору. На всіх документах стоїть його особистий підпис, який ідентичний підпису на паспортних даних ОСОБА_1 .

Крім того, у виписці по рахунку НОМЕР_4 за період з 20.10.2020 року 15.09.2023 року відображено, що відповідач сплачував заборгованість за кредитним договором на суму 72 642,18 грн. (16 платежів).

Вказана виписка підтверджує, що позичальник користувався кредитними коштами та частково виконував свої кредитні зобов`язання щодо повернення цих коштів.

Щодо вимоги про дострокове повернення коштів за споживчим кредитом, представником позивача зазначено.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 100 000,00 грн. строком на 72 місяці(в) - з 29.01.2021 року до 19.10.2026 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною).

Відповідно до п.1.4 Кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, визначені в Правилах надання споживчого кредиту АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та на умовах страхування життя Позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua.

Відповідно до Правил надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» п. 2.3.6., зазначається, якщо Позичальник протягом 31 дня з моменту направлення йому письмової Вимоги Банком, не виконає Вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитом, процентами, комісіями, штрафними санкціями, Банк вправі розпочати процедуру примусового стягнення боргу, включаючи звернення до суду за стягненням на кошти та/або майно Позичальника в порядку, передбаченому законодавством України. 2.3.7. У випадку порушення Позичальником умов Договору у тому числі несплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій та пені, згідно умов Договору, а також у випадку невиконання Позичальником умов п.п. 2.2.2 - 2.2.9, 2.3.5, 2.3.6 цих Правил, Банк має безумовне право подати позов до суду про стягнення на кошти та/або майно Позичальника в порядку, передбаченому законодавством України.

29.08.2023 між АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ» укладено

договір №4-2023 про відступлення прав вимог до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 1/4035860 від 20.10.2020.

АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» 15.09.2023 року ОСОБА_1 було направлено повідомлення про те, що відбулось відступлення прав вимоги за договором №4-2023 від 29.08.2023 року до ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ», яке в свою чергу стало новим кредитором та має право вимагати від ОСОБА_1 погашення кредитної заборгованості згідно кредитного договору № 1/4035860 від 20.10.2020 року.В повідомленні зазначався розмір заборгованості, яку повинен сплатити ОСОБА_1 , а також реквізити, на які має бути сплачена заборгованість по кредиту.

Таким чином, на думку представника позивача, направлення повідомлення про дострокове виконання зобов`язань за кредитним договором і є початковим етапом досудового врегулювання спору.

В судове засідання представник позивача не з`явився, відповідно до поданої заяви просив розглядати справу без його участі, позов підтримав в повному обсязі.

Відповідач та його представник в судове засідання не прибули. Про час, дату та місце розгляду справи повідомлялися у встановленому порядку. Про причини неявки суду не повідомили, клопотань про відкладення розгляду справи не подавали.

Суд, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

Судом встановлено, що 20.10.2020 між Акціонерним товариством «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та ОСОБА_1 , укладений Кредитний договір №1/4035860. Відповідно до п.1.1.Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 100000,00 грн. строком на 72 місяці з 29.01.2021 до 19.10.2026 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток№1 до Договору, що є його невід`ємною частиною).

Відповідно до п. 1.2 Кредитного договору, Кредит надається позичальнику на споживчі потреби шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок Позичальника НОМЕР_1 в Банку. Відповідно до підпунктів 1.3.1-1.3.2 пункту 1.3. статті 1 Кредитного договору, Позичальник зобов`язаний сплачувати Банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 15.00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором; комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2.35% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Договору. де відповідач особистим підписом підтвердив свою згоду з вказаними умовами.

ОСОБА_1 не відмовився від одержання кредиту, свою згоду на укладення кредитного договору не відкликав, не звертався до Банку за додатковим роз`ясненням положень договору ні до, ні під час, ні після його укладення, тобто не скористався цим своїм правом, яке надавало йому можливість відмовитись від укладання кредитного зобов`язання.

Доказами, які підтверджують надання коштів згідно Кредитного договору № 1/4035860 від 20.10.2020року, виступає платіжна інструкція №33525032-1 від 20.10.2020 року, в якій відображено поточний рахунок № НОМЕР_2 та перерахування грошових коштів у розмірі 100 000,00 грн. Також, виписка по рахунку НОМЕР_3 , згідно якої 20.10.2020 р. грошові кошти у розмірі 100 000,00 грн. були перераховані на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 .

Видача кредитних коштів у АТ «Креді Агріколь Банк» відбувається відповідно до внутрибанківських процедур Банку. При оформленні заявки на отримання коштів та підписання кредитного договору проводиться ідентифікація позичальника співробітником банка в т.ч. фотофіксація позичальника. Фото позичальника, зроблене у відділенні банку, наявне в матеріалах справи. При цьому позичальник для ідентифікації надав співробітнику банку оригінал паспорта особисто. ОСОБА_1 пройшов ідентифікацію при оформленні заявки на отримання коштів та підписанні кредитного договору.

У виписці по рахунку НОМЕР_4 за період з 20.10.2020 року до 15.09.2023 року відображено, що відповідач сплатив заборгованість за кредитним договором у сумі 72 642,18 грн. (16 платежів).

Вказана виписка підтверджує, що позичальник користувався кредитними коштами та частково виконував свої кредитні зобов`язання щодо повернення цих коштів.

29.08.2023 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ», укладено договір №4-2023 про відступлення прав вимог до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №1/4035860 від 20.10.2020.

Щодо вимоги про дострокове повернення коштів за споживчим кредитом, суд зазначає.

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредитор надає Позичальнику кредит в сумі 100 000,00 грн. (сто тисяч гривень 00 копійок) строком на 72 місяці(в) - з 29.01.2021 року до 19.10.2026 року (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за Договором щомісячно в число місяця, визначене Графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до Договору, що є його невід`ємною частиною).

Відповідно до п.1.4 Кредитного договору, всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, визначені в Правилах надання споживчого кредиту АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та на умовах страхування життя Позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку: www.credit-agricole.ua.

Відповідно до Правил надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» п. 2.3.6., зазначається, якщо Позичальник протягом 31 дня з моменту направлення йому письмової Вимоги Банком, не виконає Вимогу про дострокове погашення заборгованості за кредитом, процентами, комісіями, штрафними санкціями, Банк вправі розпочати процедуру примусового стягнення боргу, включаючи звернення до суду за стягненням на кошти та/або майно Позичальника в порядку, передбаченому законодавством України. 2.3.7. У випадку порушення Позичальником умов Договору у тому числі несплати суми кредиту, процентів, комісій, штрафних санкцій та пені, згідно умов Договору, а також у випадку невиконання Позичальником умов п.п. 2.2.2 - 2.2.9, 2.3.5, 2.3.6 цих Правил, Банк має безумовне право подати позов до суду про стягнення на кошти та/або майно Позичальника в порядку, передбаченому законодавством України.

Разом з цим, суду не надано доказів, що відповідач був ознайомлений саме з цими правилами.

Суд на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин та досліджених в судовому засіданні доказів, приходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог, виходячи з наступних підстав.

Між сторонами склалися правовідносини з приводу виконання зобов`язання щодо кредитної заборгованості.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушення умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

За вимогами ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ст.1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідача, станом на 15.09.2023 залишок заборгованості становить: строкова заборгованість 61883,53 грн., прострочена заборгованість - 21494,91 грн., нараховані відсотки - 903,27 грн; прострочені відсотки - 18782,79 грн.; комісія - 2350,00 грн.; прострочена комісія - 42 300,00 грн.

Разом з цим, умовами кредитного договору не передбачено право кредитодавця вимагати повернення в повному обсязі споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

10 червня 2017 року набрав чинності Закону України «Про споживче кредитування», який визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні.

Положеннями частини четвертої статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Кредит за кредитним договором від 20 жовтня 2020 року № 1/4035860 є споживчим, що підтверджено пунктом 1.2 кредитного договору.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 26 травня 2020 року у справі №638/13683/15-ц зазначила, що, визначаючи зміст правовідносин, які виникли між сторонами кредитного договору, суди повинні встановити: на які потреби було надано кредит, чи здійснювалось кредитування з метою задоволення боржником особистих економічних та побутових потреб. Установивши, що кредитування здійснювалось на споживчі потреби, суд повинен застосувати до встановлених правовідносин законодавство щодо захисту прав споживачів.

Із аналізу частини третьої статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається, що за умови затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, законодавець надав право кредитодавцю вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

У тому випадку, якщо умовами договору про споживчий кредит передбачено право кредитодавця вимагати дострокового повернення кредиту, останній зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, строку, протягом якого вони мають бути здійснені та усунути такі порушення у визначений кредитодавцем строк, з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу.

Суд встановив, що умовами даного конкретного кредитного договору не передбачено право кредитора на дострокове стягнення кредитних коштів, а Правила надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк», в яких визначено право кредитора на дострокове стягнення кредиту, не є складовою кредитного договору від 20.10.2020 № 1/4035860, так як відсутній підпис позичальника про його ознайомлення з Правилами надання споживчого кредиту, що узгоджується з правовими висновки, викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Отже, відсутні правові підстави для дострокового стягнення споживчого кредиту за кредитним договором, строк виконання якого не настав.

Статтями 525-526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Суд встановив, що кредитодавець не набув право на дострокове повернення споживчого кредиту у повному обсязі, строк виплати якого ще не настав, однак з позичальника на користь банку підлягала стягненню прострочена заборгованість, яка виникла на час звернення банку до суду з цим позовом.

Позивач надав суду виписки з рахунків ОСОБА_1 строкової, простроченої заборгованості за кредитом, нарахованих процентів, рахунок прострочених відсотків, рахунок комісії, рахунок простроченої комісії.

Суд вважає, що з відповідача підлягає стягненню: прострочена заборгованість у сумі 21 494,91 грн. та прострочені відсотки у сумі 18 782, 79 грн.

Вирішуючи питання щодо стягнення заборгованості по простроченій комісії в розмірі 42300 грн та нарахованій поточній комісії в розмірі 2350,00 грн., суд виходить з такого.

Відповідно до ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемним.

Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Частиною четвертою статті 42 Конституції України передбачено, що держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів.

Згідно зі ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

Згідно з ч.3 ст.13 ЦК України не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.

Відповідно до ст.3 ЦК України принципи справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що, зокрема, підтверджується змістом ч.3 ст.509 цього Кодексу. Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.

Виходячи зі змісту вказаних норм, надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника.

Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Оскільки надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором, тому такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.

Отже, виходячи із принципів справедливості, добросовісності на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами.

Оскільки сплата позичальником винагороди за надання фінансового інструменту та винагороди за проведення додаткового моніторингу є платою за послуги, що супроводжують кредит в даному випадку, тому пункти договору, які передбачають сплату такої винагороди є нікчемними, у зв`язку з чим підстави для нарахування банком комісії на підставі нікчемних умов договору є безпідставними і вказані кошти не підлягають сплаті позичальником.

Такі висновки викладені Верховним Судом в постанові від 07.06.2023 у справі №686/14530/15 (провадження №61-13299св22).

Враховуючи те, що відповідачеві встановлено щомісячну плату за послуги Банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд дійшов висновку про те, що положення кредитного договору №1/4035860 від 20.10.2020 про комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними.

Згідно зі ст. 514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

За вказаних обставин, суд вважає встановленим факт переходу права вимоги до відповідача від АТ «Креді Агріколь Банк» до ТОВ «Глобал Спліт».

Відповідно до ч. 1ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 1/4035860 від 20.10.2020 підлягають частковому задоволенню, а саме в частині простроченої заборгованості у розмірі 21494,91 грн. та в частині стягнення прострочених відсотків у сумі 18782,79 грн., яка виникла станом на 15.09.2023, що разом становить 40277,70 грн, при цьому враховує, що відповідачем були порушені умови вищевказаного кредитного договору щодо своєчасного погашення заборгованості та сплати обумовлених договором платежів, а на час розгляду справи суду не надано даних, що свідчать про погашення заборгованості та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за вказаним кредитним договором у добровільному порядку, при цьому, умови договору позичальнику роз`яснені та зрозумілі, про що свідчить підпис останнього в заяві-анкеті.

Відповідачем в ході розгляду справи не надано альтернативного розрахунку заборгованості за кредитним договором.

Розподіл судових витрат в частині судового збору, суд вирішує у відповідності до положень ст. 141 України та Закону України «Про судовий збір».

Оскільки позовні вимоги ТОВ «Глобал Спліт» задоволено частково, а саме на 27,3 % то стягненню підлягає судовий збір пропорційно задоволеним позовним вимогам, а саме в розмірі 827,00 грн.

Керуючись ст. ст. 10, 12, 81, 95, 141, 247, 258-259, 263-265 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (, м. Київ, вул. Жилянська, 5-Б, оф.5), суму заборгованості за кредитним договором №1/4035860 від 20.10.2020 , яка виникла станом на 15.09.2023, в розмірі 40277,70 грн. та судовий збір у розмірі 827,00 грн.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Апеляційна скарга подається безпосередньо до Харківського апеляційного суду.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії повного рішення суду.

Повний текст судового рішення складено 03.11.2025 року.

Суддя: А. К. Сітало