Справа № 642/7766/24
Провадження № 2/642/311/25

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 листопада 2025 р. м. Харків

Холодногірський районний суд м. Харкова в складi:

головуючого судді Балабая С.С.,

за участю секретаря судового засідання Ажиппо О.О.,

представника позивача ОСОБА_1 адвоката Мариничева Юрія Павловича,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Холодногірського районного суду м. Харкова в режимі відеоконференції з представником позивача в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу № 642/7766/24 за позовом ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів,

В С Т А Н О В И В:

У проваженні суду перебуває цивільна справа за позовом ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів.

05.03.2025 через систему «Електронний суд» надійшла уточнена позовна заява представника позивача про збільшення позовних вимог.

Позивач просить стягнути з відповідача на його користь грошові кошти в розмірі 204619, 82 грн.

Свої вимоги мотивує тим, що між ним та Акціонерним товариством «Універсал Банк» 09.12.2018 року був укладений кредитний договір у формі встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок № НОМЕР_1 (картка № НОМЕР_2 ). Відповідно до умов договору позивачу було надано кредитний ліміт у розмірі 40 000,00 грн. За період користування кредитними коштами з 09.12.2018 року по 23.12.2024 року включно, згідно з Узагальнюючим розрахунком заборгованості від 05.03.2025 р., позивач сплатив на користь відповідача грошові кошти у сумі 244 619,82 грн. Разом із тим, враховуючи правові висновки Великої Палати Верховного Суду, викладені у постанові від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17, нараховані відсотки за користування кредитним лімітом за картковим рахунком не підлягають стягненню з позивача, оскільки умови договору не містять погоджених сторонами відсоткових ставок у розумінні ст. 1054 ЦК України. Таким чином, сплачені позивачем кошти понад суму наданого кредиту (40 000,00 грн) вважаються безпідставно набутими відповідачем. Розмір переплати за кредитним договором становить 204 619,82 грн (244 619,82 грн 40 000,00 грн).

Представник відповідача - адвокат Попов В.О. у системі "Електронний суд" сформував відзив на позовну заяву, в якому просив у задоволенні позову відмовити. Свою позицію мотивував тим, що позивач звернувся до суду з надуманими вимогами, які не ґрунтуються на фактичних обставинах та умовах укладених договорів. АТ «Універсал Банк» зазначає, що між сторонами 09.12.2018 року був укладений договір про надання банківських послуг, на підставі якого відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку з установленим кредитним лімітом. Надалі позивач неодноразово подавав у мобільному застосунку monobank заяви про відкриття додаткових рахунків та отримання кредитів, підтверджуючи свою згоду з умовами обслуговування та тарифами шляхом накладення електронного цифрового підпису. Представник відповідач вказує, що позивач активно користувався кредитними коштами та визнавав наявність заборгованості, у тому числі під час телефонних переговорів з працівниками банку, однак неодноразово допускав прострочення виконання зобов`язань, що призводило до виставлення фінальних рахунків та дострокового настання обов`язку щодо повернення всієї суми кредитної заборгованості. Разом з тим, позивач не звертався до банку із заявами про порушення умов договору або з вимогами про повернення грошових коштів, сплачених у рахунок погашення кредиту. На думку представника відповідача, доводи позивача щодо наявності переплати у розмірі 131 142,74 грн є необґрунтованими, оскільки усі нарахування та платежі здійснювалися відповідно до умов укладених договорів, з якими позивач погодився, підписавши заяви та отримавши паспорти споживчого кредиту, таблиці обчислення вартості кредиту та інші обов`язкові документи. Представник відповідача наголошує, що позивач продовжує залишатися клієнтом банку та користується його послугами, а тому твердження про завдання йому збитків суперечать його фактичній поведінці.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак подав клопотання, в якому просить справу розглядати без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Представник відповідача у судовому засіданні в задоволенні позову просив відмовити, зіславшись на обставини, викладені в заявах по суті.

Ухвалою судді від 18.12.2024 відкрите провадження у справі та вирішено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

Статтею 4 ЦПК України передбачено, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Стаття 5 ЦПК України визначає, що здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 2 ЦПК України завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

За змістом статей 15 і 16 ЦК України кожна особа має право на звернення до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права у разі його порушення, невизнання або оспорювання та інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Застосування конкретного способу захисту цивільного права залежить як від змісту права чи інтересу, за захистом якого звернулася особа, так і від характеру його порушення, невизнання або оспорення. Такі право чи інтерес мають бути захищені судом у спосіб, який є ефективним, тобто таким, що відповідає змісту відповідного права чи інтересу, характеру його порушення, невизнання або оспорення та спричиненим цими діяннями наслідкам.

Відповідно до частини другої статті 16 ЦК України способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: визнання права, визнання правочину недійсним, припинення дії, яка порушує право, відновлення становища, яке існувало до порушення, примусове виконання обов`язку в натурі, зміна правовідношення, припинення правовідношення, відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди, відшкодування моральної (немайнової) шкоди, визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб.

Застосування конкретного способу захисту цивільного права залежить як від змісту права чи інтересу, за захистом якого звернулася особа, так і від характеру його порушення, невизнання або оспорення. Такі право чи інтерес мають бути захищені судом у спосіб, який є ефективним, тобто таким, що відповідає змісту відповідного права чи інтересу, характеру його порушення, невизнання або оспорення та спричиненим цими діяннями наслідкам. Спосіб захисту порушеного права або інтересу має бути таким, щоб у позивача не виникала необхідність повторного звернення до суду (постанова Великої Палати Верховного Суду від 19 жовтня 2022 року у справі № 910/14224/20, провадження № 12-20гс22).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 26 січня 2021 року у справі № 522/1528/15-ц (провадження № 14-67цс20) дійшов висновку, що способами захисту інтересу особи у правовій визначеності при виконанні договірних зобов`язань можуть бути: 1) визнання права позивача; 2) визнання відсутнім (припиненим) обов`язку позивача; 3) визнання відсутнім (припиненим) права вимоги відповідача.

Судом встановлено, що 09.12.2018 ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, яка містить докладну інформацію щодо особи позивача ОСОБА_1 , зокрема, дату його народження, індивідуальний податковий номер, серію, номер паспорта громадянина України і дату його видачі, адресу проживання, номер мобільного телефону, а також соціальний статус, службове положення, розмір середнього доходу, тощо.

В Анкеті-заяві також містяться відповідні сторінки паспорта позивача та довідка про його РНОКПП, які скопійовані ним та надані до анкети в електронному вигляді, за допомогою яких, працівником банку виконана його ідентифікація та верифікація.

Після підписання Анкети-заяви перед видачею картки працівником банку було зроблено фото ОСОБА_1 з відкритим паспортом, відповідні копії сторінок якого містяться в Анкеті-заяві.

Як вбачається з тексту Анкети-заяви від 09.12.2018 позивач просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_3 у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в додатку, відповідно до умов договору та наведених нижче умов.

Підписанням Анкети-заяви позивач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договору), укладення якого підтвердив і зобов?язувався виконувати його умови (п. 2 Анкети-заяви). Підписанням цього Договору підтвердив, що ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту (п. 4). Засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем 02BF51869FC86F5DF1A4C580BBF713F6E78F7C1A5063080E61F416D29957E075A6, який буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визначив, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а також підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 6).

Згідно з пунктом 10 Анкети-заяви позивач надав право і доручив Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у Банку, без додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та Банком.

На підписання позивачем Анкети-заяви діяла редакція Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток Monobank (Додаток №95 до Розпорядження №49 від 22.08.2013. Чинна редакція затверджена Протоколом №48 аід 28.11.2018. Набули чинності з 04.12.2018).

Пунктами 1.1., 1.4 Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Розділу 1. «Основні положення» вказаних Умов і правил визначено, що Банк випускає Клієнту Платіжну картку на підставі Договору, що укладається шляхом підписання Клієнтом Анкети-заяви, а Клієнт зобов`язується виконувати правила випуску, обслуговування і використання Платіжних карток Банку.

Пунктом 2.1. Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Розділу 2. «Випуск Платіжної картки» визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг Monobank. Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки.

Пунктом 3.4. Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Розділу 3. «Операції та платежі» визначено, що за здійснення операцій з використанням Платіжної картки та / або її реквізитів та інших операцій в рамках Договору Банк отримує винагороду відповідно до Тарифів. Винагорода сплачується Клієнтом у валюті Кредиту або у валюті операції.

Пунктами 4.3.-4.5., 4.8.-4.12, 4.28 Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Розділу 4. «Надання та обслуговування кредиту`визначено наступне. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання. Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових

операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів, але не менше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При здійсненні прибуткової операції Банк направляє суму такої операції в погашення Заборгованості за Договором або враховує, як переплату. Для своєчасного виконання грошових зобов`язань Клієнта перед Банком за Договором, в тому числі оплати платежів та комісій та/або повернення кредиту та/або сплати процентів та/або будьяких інших грошових зобов`язань Клієнта перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будьякого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Сторонами (в т.ч. кредити всіх типів) та/або тарифів та/або додатків до таких договорів, Клієнт уповноважує Банк списувати кошти з будь-яких рахунків Клієнта, в т.ч. використовувати залишки на його рахунках в якості забезпечення виконання зобов`язань Клієнта перед Банком, у випадках настання термінів/строків сплати грошових зобов`язань Клієнта перед Банком у встановленому порядку за Договором. Для цього Клієнт доручає Банку списати грошові кошти з будьякого рахунку Клієнта в національній валюті та/або іноземній валюті, відкритого в Банку на день укладення Договору та з будьяких інших рахунків, відкритих Клієнтом в майбутньому в Банку.

Відповідно до пункту 5.2.3. Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» Розділу 5. «Права та обов?язки сторін» Клієнт зобов`язується контролювати всі операції, що здійснюються за Платіжними картками, і звіряти свої дані з деталями Кредиту (в Паспорті кредиту), які відображуються у мобільному додатку. У разі незгоди з інформацією, вказаною в деталях Кредиту, Клієнт зобов`язаний протягом 20 (двадцяти) календарних днів заявити про свою незгоду в Банк. Після закінчення вищезазначеного терміну при відсутності претензій від Клієнта інформація в деталях Кредиту вважається підтвердженою Клієнтом.

Підрозділом 8.1. «Тарифи» Розділу 8. «Додатки» Глави ІІ «Загальні умови випуску та обслуговування Платіжних карток» визначено: Базова відсоткова ставка 3,2% на місяць, яка нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості, а пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); Збільшена відсоткова ставка 6,4% на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості); Поповнення мобільного безкоштовно до 50 платежів на місяць, сумарно на суму не більше 10 000 грн., більше 3 грн за платіж; платежі за реквізитами на рахунок юридичної особи в будь-якому українському банку до 10 000 грн: безкоштовно за рахунок власних коштів; 2% за рахунок кредитних коштів; більше 20 000 грн за місяць, або якщо сума одного платежу більше 10 000 грн: 0,5% за рахунок власних коштів; 4% за рахунок кредитних коштів; Платіж на рахунок єдиних реквізитів будь-якого українського банку або на рахунок фізичної особи будь- якого українського банку безкоштовно за рахунок власних коштів 4% за рахунок кредитних коштів; Оплата online-ігор безкоштовно за рахунок власних коштів 2% за рахунок кредитних коштів; комісія за зняття власних коштів за карткою в Українi 0,5% від суми зняття; комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції з quasi-валютою за карткою 4% від суми. Переказ з картки на іншу картку, поточний рахунок фіз. особи, Універсал Банк та Переказ з картки на картку або поточний рахунок фіз. особи в іншому українському банку (платіж по Україні) безкоштовно за рахунок власних коштів 4% за рахунок кредитних коштів; переказ з карток зарубіжних банкiв на картку monobank 1,8% від суми переказу; реальна відсоткова ставка за карткою 46,7% річних.

Як вбачається з Анкети-заяви від 09.12.18, довідки про наявність рахунку №б/н від 25.12.2024, довідки про зміну кредитного ліміту №б/н від 06.01.2025, на підставі укладеного договору позивачу було відкрито 09.12.2018 поточний рахунок НОМЕР_1 в національній валюті та видано банківську картку НОМЕР_4 в точці видачі, зі стартовим кредитним лімітом у розмірі 0,00 грн.

Згідно довідки про зміну кредитного ліміту №б/н від 06.01.2025 за ініціативою ОСОБА_1 кредитний ліміт збільшувався банком 24.06.2019 до 2000,00 грн, 12.10.2019 до 5000,00 грн, 21.12.2019 до 10000,00 грн. У наданому відповідачем руху коштів по картці НОМЕР_4 від 25.12.2024р. (рахунок НОМЕР_1 ) за період з 09.12.2018 по 25.12.2024 відображено операції щодо збільшення кредитного ліміту внаслідок яких доступна сума грошових коштів на рахунку позивача збільшувалась 24.06.2019 на 2000,00 грн, 12.10.2019 на 3000,00грн, 21.12.2019 на 5000,00 грн позивач активно користувався вказаним рахунком/карткою, в тому числі кредитними грошовими коштами. За період з 09.12.2018 по 12.09.2022 загальна сума проведених операцій з зарахування і витрат склала 244 682,56 грн. 17.01.2020 ОСОБА_1 звернувся до відповідача з заявою клієнта № N 20.30. про надання йому кредиту 7658,56 грн для здійснення платежу, вид кредиту - «Транзакція в розстрочку», строком на 12 місяців зі сплатою 0,00001% на рік (Розмір щомісячного платежу 783,73 грн). До цієї заяви було підписано сторонами Паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. В таблиці зазначено дату видачі кредиту 17.01.2020 в сумі 7658,56 грн. Дати платежу по кредиту визначені кожного 17 числа протягом дванадцяти місяців.

З 17.02.2020 по 17.12.2020. одинадцять платежів по 783,73 грн (638,32 грн погашення суми кредиту + 145,51 грн комісія за надання кредиту). Останній платіж 17.01.2021 становить 783.68грн грн (638,14грн погашення суми кредиту + 145,54грн комісія за надання кредиту). Вказані документи підписані сторонами електронними цифровими підписами. Згідно з Формою підтвердження електронного документу ОСОБА_1 підписано 17.01.2020 о 18:43:07 відкритим ключем ЕП: 02d14ad50c8b8c1a31b3e3c2d4b99b075a3d7aa4621d8f2cb8e99a250612e1ef68. Відкритий ключ базової ключової пари ЕП: 02bf51869fc86f5df1a4c580bbf713f6e78f7c1a5063080e61f416d29957e075a6. Дата та час генерації ключової пари ЕП, яким підписаний документ: 09.12.2018 18:43:07.

Підписанням заяви ОСОБА_1 погодився з тим, що Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір та підтвердив що ознайомлений з вказаними документами та отримав їх примірники у Мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

У наданому відповідачем руху коштів по картці 541542 від 25.12.2024р. (рахунок НОМЕР_1 ) за період з 09.12.2018 по 25.12.2024 відображено операцію 17.01.2020 13:37:02 переведення витрати в розстрочку 7 658.56грн (залишок до проведення операції становив 850.18 грн, а після проведення операції 8 508.74 грн).

09.10.2020 ОСОБА_1 звернувся до відповідача з заявою клієнта про відкриття поточного рахунку в національній валюті, якою просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_5 у національній валюті гривні. Заява містить інформацію про її підписання 09.10.2020 ОСОБА_1 накладенням електронного цифрового підпису, перервірка якого здійснюється за допомогою відкритого ключа: 02BF51869FC86F5DF1A4C580BBF713F6E78F7C1A5063080E61F416D29957E075A6 за період з 09.12.2018 по 25.12.2024 відображено операції щодо збільшення кредитного ліміту внаслідок яких доступна сума грошових коштів на рахунку позивача збільшувалась 24.06.2019 на 2000,00 грн, 12.10.2019 на 3000,00 грн, 21.12.2019 на 5000,00 грн

Позивач активно користувався вказаним рахунком/карткою, в тому числі кредитними грошовими коштами. За період з 09.12.2018 по 12.09.2022 загальна сума проведених операцій з зарахування і витрат склала 244 682,56 грн.

17.01.2020 ОСОБА_1 звернувся до відповідача з заявою клієнта № N20.30. про надання йому кредиту 7658,56 грн для здійснення платежу, вид кредиту - «Транзакція в розстрочку», строком на 12 місяців зі сплатою 0,00001% на рік (Розмір щомісячного платежу 783,73 грн). До цієї заяви було підписано сторонами Паспорт споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку», Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. В таблиці зазначено дату видачі кредиту 17.01.2020 в сумі 7658,56 грн. Дати платежу по кредиту визначені кожного 17 числа протягом дванадцяти місяців.

З 17.02.2020 по 17.12.2020 одинадцять платежів по 783,73 грн (638,32 грн погашення суми кредиту + 145,51 грн комісія за надання кредиту). Останній платіж 17.01.2021 становить 783.68 грн (638,14грн погашення суми кредиту + 145,54 грн комісія за надання кредиту). Вказані документи підписані сторонами електронними цифровими підписами. Згідно з Формою підтвердження електронного документу ОСОБА_1 підписано 17.01.2020 о 18:43:07 відкритим ключем ЕП: 02d14ad50c8b8c1a31b3e3c2d4b99b075a3d7aa4621d8f2cb8e99a250612e1ef68. Відкритий ключ базової ключової пари ЕП: 02bf51869fc86f5df1a4c580bbf713f6e78f7c1a5063080e61f416d29957e075a6. Дата та час генерації ключової пари ЕП, яким підписаний документ: 09.12.2018 18:43:07.

Підписанням заяви ОСОБА_1 погодився з тим, що Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір та підтвердив що ознайомлений з вказаними документами та отримав їх примірники у Мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

У наданому відповідачем руху коштів по картці 541542 від 25.12.2024р. (рахунок НОМЕР_1 ) за період з 09.12.2018 по 25.12.2024 відображено операцію 17.01.2020 13:37:02 переведення витрати в розстрочку 7 658.56 грн (залишок до проведення операції становив 850.18 грн, а після проведення операції 8 508.74 грн).

09.10.2020 ОСОБА_1 звернувся до відповідача з заявою клієнта про відкриття поточного рахунку в національній валюті, якою просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_5 у національній валюті гривні. Заява містить інформацію про її підписання 09.10.2020 ОСОБА_1 накладенням електронного цифрового підпису, перервірка якого здійснюється за допомогою відкритого ключа: 02BF51869FC86F5DF1A4C580BBF713F6E78F7C1A5063080E61F416D29957E075A6. Підписанням заяви ОСОБА_1 погодився з тим, з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які розміщені за посиланням www.monobank.com.ua/umovy, Тарифами становлять Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Усе листування щодо цього Договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.

Згідно довідки про наявність рахунку від 25.12.2024 позивачу відкрито 09.10.2020 рахунок НОМЕР_5 до якого емітовано дебетову картку НОМЕР_6 , яку було перевипущено 08.12.2020 на картку НОМЕР_7 .

Відповідно до інформації зазначеної у наданому відповідачем руху коштів по картці НОМЕР_7 , 403890 від 25.12.2024 (рахунок НОМЕР_5 ) позивач активно користувався вказаним рахунком/карткою. За період з 10.10.2020 по 01.04.2022 сума зарахувань склала 107667,42 грн, а витрат 107666,34 грн.

17.12.2021 ОСОБА_1 звернувся до відповідача з заявою клієнта про відкриття поточного рахунку в національній валюті, якою просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_8 у національній валюті гривні. Заява містить інформацію про її підписання 17.12.2021 ОСОБА_1 накладенням

електронного цифрового підпису, перевірка якого здійснюється за допомогою відкритого ключа: 02bf51869fc86f5df1a4c580bbf713f6e78f7c1a5063080e61f416d29957e075a6.

Підписанням заяви ОСОБА_1 погодився з тим, з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які розміщені за посиланням www.monobank.com.ua/umovy, Тарифами становлять Договір про надання банківських послуг (далі Договір). Усе листування щодо цього Договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.

Згідно довідки про наявність рахунку від 25.12.2024 позивачу відкрито 17.12.2021 рахунок НОМЕР_8 до якого емітовано віртуальну картку е-Підтримка НОМЕР_9 .

Відповідно до інформації зазначеної у наданому відповідачем руху коштів по картці НОМЕР_9 від 25.12.2024 (рахунок НОМЕР_8 ) 24.12.2021 22:01:39 проведено операцію еПідтримка з зарахування грошових коштів в сумі 1000,00 грн, які були витрачені ОСОБА_1 .

В судовому засіданні було досліджено аудіозаписи спілкування працівників відповідача з ОСОБА_1 з приводу наявності простроченої заборгованості. Під час спілкування працівниками банку озвучувалась наявна сума простроченої заборгованості по картці Монобанк, яка ним визнавалась, зокрема: 17.03.2020 - 3 809,00 грн; 02.04.2020 6 002,00 грн.; 07.04.2020 - 6 002,00 грн; 17.04.2020 - 6 002,00 грн; 26.04.2020 - 6 002,00 грн; 05.05.2020 - 8 356,00 грн; 02.07.2020 - 54 453,00 грн; 29.07.2020 - 54 453,00 грн; 12.08.2020 - 54 453,00 грн; 03.09.2020 - 54 564,00 грн. Позивачем визнавався факт прострочення виконання грошових зобов`язань перед банком і не висловлювались заперечення проти наявної заборгованості.

Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н вiд 09.12.2018 р, укладеного мiж Універсал Банк та ОСОБА_2 станом на 23.12.2024 р заборгованість у позивача перед Банком відсутня.

Відповідно до ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

У той же час процесуальним обов`язком суду є обов`язок належним чином дослідити поданий стороною доказ, перевірити його, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а у випадку незгоди з ним повністю чи частково - зазначити правові аргументи на його спростування.

Як було встановлено судом, ОСОБА_1 підписав 09.12.2018 року Анкету-Заяву та погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договору), укладення якого підтвердив і зобов?язувався виконувати його умови. Підтвердив, що ознайомився

з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем 02BF51869FC86F5DF1A4C580BBF713F6E78F7C1A5063080E61F416D29957E075A6, який буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визначив, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а також підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису. В подальшому позивач звертався з заявами про відкриття йому поточних рахунків, а також з заявою Клієнта № N20.30. від 17.01.2020 року про видачу йому споживчого кредиту «Транзакція в розстрочку». Вказана заява містить усі істотні умови такі, як: вид кредиту; тип кредиту; мета отримання кредиту; ліміт кредиту; строк кредитування; процентна ставка, тощо, з якими позивач ознайомлювався та погоджувався, підписуючи паспорт відповідного споживчого кредиту. Ця заява підписана ОСОБА_1 у мобільному застосунку шляхом накладення ЕЦП, що підтверджується Формою підтвердження електронного документу.

Підписанням заяви ОСОБА_1 погодився з тим, що Заява разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір та підтвердив що ознайомлений з вказаними документами та отримав їх примірники у Мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Шляхом проведення математичних розрахунків, які здійснені на основі даних, що містяться у виписці руху коштів по картці від 25.12.2024 встановлено, що:

- витрати позивача (використані кошти) по наданій йому картці становлять 271 745,98 гривні (115,10+3000,00+70,00+30,00+30,00+150,00+295,00+500+750,00+30,00+754,50+60,00+251,95+50,00+372,90+325,00+700,00+172,80+195,00+60,00+50,00+127,00+311,80+60,00+95,00+400,00+100,00+157,00+100,00+60,00+51,00+110,00+1300,00+305,50+50,00+6500,00+20000,00+172,83+730,00+50,00+60,00+333,68+7000,00+158,70+73,60+50,00+445,00+2300,00+83,90+1380,54+70,00+60,00+52,00+50,00+180,00+400,00+209,00+145,90+477,70+145,90+36,00+603,02+540,50+640,00+250,00+32,90+42,00+74,59+892,17+2000,00+36,00+30,00+70,00+350,00+345,20+200,00+189,56+100,00+789,99+8400+2000+3000+1600+1200+2000+600+3000+1500+1800+1000+7000+2000+4900+5105,68+783,73+783,73+783,73+783,73+56+25,10+1840,73+16,00+140,00+26,00+56,00+100,00+56,00+26,00+51,77+63,93+8,99+119,50+55,00+56,00+15,00+46,59+65,00+55,00+56,00+50,00+140,00+110,00+787,92+136,00+7658,56+56,00+28,00+55,00+55,00+25,10+55,00+55,00+13,00+62,12+55,00+54,00+55,00+304,30+19240,00+10504,00+55,00+94,40+55,00+181,37+55,00+54,00+55,00+40+55,00+1040+1040+1040+1040+1040+55+100+55+54+54,90+54,00+253,75+119,50+54,00+53,00+54,00+1014,20+47,00+150,00+108,00+23,74+54,00+96,40+54,00+170,00+53,00 НОМЕР_10 +17+51,77+150+64,50+50+50+53+103,50+50+103,90+53+64,50+53,00+25,10+53,00+53+120+27+53+194,60+336,89+64,50+52,00+100,00+92,10+2158,85+100+175,45+43,10+25,10+53+53+53+53+53+53+91+56+63,26+53,00+64,50+3120+77+64,50+53,00+222,40+62,40+500,17+110+53+53+255,35+50+51,90+120+60,96+98+144,30+500,17+156,60+6,38+75,80+75,50+2010,05+108+600,27+202+300,28+94,70+51,99+62,12+150+51+600,27+103,90+200,19+34,10+606,40+51,99+100,90+75,80+17,70+51,99+21,50+52,00+160,00+52,00+52,10+533,75+701,41+104,00+110,20+219,00+104,00+84+93,50+173,82+893,70+51,99+50+14,26+98+52+64,42+167+104+100+51,99+51,99+96,00+126+183,10+190,80+51,99+58+538,98+93,12+52+26+52+52+48,39+52+65,10+98,40+341,52+330,34+100+144,80+590,47+104,00+90,45+367,61+480,56+75,91+52+26,78+49+554,98+278,40+200+187+150+153,49+150+104+87,32+100+88,80+295,60+27,50+104+382,85+132,79+71,85+400+1007,65+51+39,50+85,80+19+570,13+284,97+1000+102+209,70+132,14+202,00+200+359,62+2550+1000+43+39,69+209,65+104+342+281,89+160+150+150+117,50+52+164+42+69,10+393,86+137+26,92+52+51+97,95+185,72+51+10,22+51+24,10+102+102+51+578,26+50+51+51+120+100+310,40+51+80+51+49+51+170+51+51+50+50,99+116,50+51+54+11,80+51+50,99+51+1857,85+51+170+90,98+51+4718+75,80+13,50+1+50+51+208+50,99+17+40+50,99+10,16+97+167,90+208+50+50+12,50+140+50+50+50+50,99+50+102,75+75,80+150,80+40+50+376,28+312+50+240+50+45+50+50+1040+1037,32+100+20+90+50+115+50+50+50+14,50+222,65+50+11,70+50+50+1144+50+78,75+74,85+50+50+39,72+50+300,90+4,49+98+362,40+75,80+382,77+50+55+126,88+50+100+154,03+50+593,90+76,80+50+176+312+50+50+50+43,50+51,67+89,30+50+50+26+50+20+17,50+50+170+50+100+50+50+50+49+100+49+49+92,50+50+49+49+72,47+49+50,30+49+96+49+170,23+43+49+49+49+1872+49+4,98+84,50+50,75+49+98+176,40+49+70+200+50,75+92+104,80+500+49+100+700+40+49+65+89,30+10,22+40+300,66+89,30+49+254,32+98+90,44+23+73,90+804,02+49+300+49+50+82,16+35,14+10,22+33,50+49+17,50+50+50+49+49+1800+49+49+100+49+62+10+50+49+49+228,70+50+60+49+100+49+402+1005+1005+502,50+40+128,60+151,30+107+502,50+98+49+932+140+201+44,66+201+250+48+200+49+26,50+49+100,50+59,25+60,53+113+49,50+95,98+48+150+100+44+1000+48+49,40+97+48+49+50+97+49+48+48+60,55+48+96+48+48+48+48+62,98+100+140+11,80+48+48+48+23,25+48+48+48+305+48+200+26+400+202+47,99+179,85+30+48+15,59+139,97+48+48+379,52+47,95+48+440+48+48+48+301,50+20+48+48+30+80+100+48+345+64,70+201+48+120+48+48+48+52+48+106,90+250+48+27,80+48,70+48+95,98+48+48+48+33,12+48+48+48+146+48+17+60+46,99+299,64+87+48+837,48+47,99+46,90+47,95+46,95+56,50+93,98+46,99+58,40+93,98+46,99+46,99+50+45,40+39+46,99+47+46,99+90,04+280,58+50+50+300+80,95+26+47+524+50+754+120+56,50+100+524+15+46+502,50+100+115,66+7000+47+502,50+5000+100+46+1067,88+46+156,70+96,96+50+107,10+96,80+46+10,22+45,50+499,94+154+499,70+499,70+45,50+395,99+83+1000+137+96,80+558+43,82+22,50+74,90+45,50)

- списані кошти на погашення відсотків за заборгованість у розмірі 6973,95 грн.(1469,18+1447,00+50+2507,66+1078,68+181.37+240,06)

Всього 6973,95+271 745,98=278 719,93 грн

- а погашення (внесені на рахунок кошти) 234 218,26 гривень (100+2900+100+2000+300+90+2340+543+650+7400+20500+1500+100+7500+100+4400+800+125+100+400+200+150+193+300+1000+200+3400+14+15+1000+1,11+287,00+1,57+1,73+1,73+2,65+2,73+2,65+2,73+2,73+2,63+119+4500+4500+2000+2000+1000+1600+1200+2000+592,47+1500+1800+1000+5500+1500+2000+5000+3293+1500+1000+4999+1800+70+250+70+400+1000+70+50+36,08+53,62+146,25+34+85,18+2000+68,25+71,18+61,42+43,88+200+40,95+54,60+7658,56+1000+7500+57,52+66,30+45,82+200+200+55,58+30000+400+119,92+110+195+500+5000+500+26+23,74+1970+200+150+200+70+200+200+5+300+200+200+0,19+60,45+400+2425,00+1000+200+100+139,60+58,50+3000+3000+3000+57,52+70,20+50,70+121,88+900+0,69+800+620+1190+500+700+2000+800+650+2000+92,67+800+1600+3000+5000+2100+1100+800+105+95+300+200+0,08+81,16+600+200+600+500+2500+4718+150+200+1000+400+1400+120+85+2100+500+400+2100+68,25+800+400+1000+200+200+200+500+100+200+20+70+100+0,23+76+189,60+100+150+49,72+200+2000+50+48,75+400+34,12+74,10+400+600+800+200+150+80,92+200+1400+300+142,20+200+200+1100+725+600+395+1000+0,07+2000+3000+1000+200+100+151+150+100+100+50+50+1,20+395+40+100+170+370+1730+595+0,44+81,63+595+45+195+490+200+495+135+395+18,52+0,84+42,90+43,88+121,88+34,12+62+59,48+78,98+495+47,78+91,65+190,12+48,75+130+147,22+160,88+54,60+63,38+53,62+112,12+39,98+48,75+73,12+43,88+39+102,38+18,52+54,60+87,75+36,08+32,18+65,00+3,59+73,12+57,52+111,15+39+32,18+117+103,35+43,88+89,70+39+34,12+68,25+112,12+845+73,12+129,68+58,50+53,62+94,27+72,15+495+156+215,48+53,62+103,35+34,12+216,45+68,25+43+73,12+6467,50+53,62+84,82+102,38+106,28+121,88+78+2487,50+5,81+173,55+196,95+90,68+235,95+70,20+281,78+95,55+146,25+73,12+74,10+73,12+1293,50+126,75+105,30+136,50+39+141,38+63,38+97,50+92,62+399,75+102,38+97,50+269,10+48,75+50,70+78+106,28+107,25+63,38+82,88+165,75+60+43,88+49,72+92,62+149,18+78,98+1303,45+117+60+78+48,75+113,10+112,12+282,75+151,12+39,98+110,18+48,75+101,40+70,20+60,45+92,62+682,50).

В день підписання заяви 17.01.2020 13:37:02 на рахунок ОСОБА_1 . Банком проведено операцію переведення витрати в розстрочку в обумовленій сумі 7 658.56грн (залишок до проведення операції становив 850.18 грн, а після проведення операції 8 508.74грн). В подальшому, відбувалось погашення заборгованості за вказаним договором відповідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, до моменту виставлення фінального рахунку.

Звернення ОСОБА_1 до відповідача з заявами про отримання кредиту, підписання цих заяв електронним цифровим підписом, генерацію і використання якого ним було підтверджено та погоджено підписанням 09.12.2018 Анкети-Заяви, ініціювання збільшення кредитного ліміту, систематичне використання кредитних грошових коштів, поповнення рахунку, неодноразове визнання ним у телефонних розмовах з представниками Банку простроченої кредитної заборгованості, яку він погасив у повному обсязі, свідчить про те, що ОСОБА_1 був ознайомлений з умовами кредитування, та між ним та АТ «Універсал банк» укладено, як Договір про надання банківських послуг 09.12.2018 шляхом приєднання, яким визначено тарифи при користуванні кредитною карткою моно, так і окремий кредитний договір 17.01.2020. При цьому облік кредитної заборгованості за укладеними договорами ведеться по єдиному рахунку НОМЕР_1 в національній валюті, відкритому 09.12.2018 АТ «Універсал банк» на підставі Анкети-заяви ОСОБА_1 від 09.12.2018.

Згідно з пунктом 1 частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, є договори та інші правочини.

Статтею 204 ЦК України визначено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ч.1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

У частині першій статті 627 ЦК України зазначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з ст. ст. 628, 629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

В редакції ст.ст. 1048-1052, 1054 ЦК України зазначено, що істотними умовами кредитного договору щодо яких сторони повинні дійти згоди в належній формі виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Згідно з ч. 2 ст.638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Абзац другий ч. 2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Частиною 1 ст. 634 ЦК України, встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Згідно зі ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку (ч. 1).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч. 3).

Згідно з ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (який діяв на момент виникнення спірних правовідносин) передбачалось, що договір про надання фінансових послуг (включно, мікропозики) укладається виключно в письмовій формі: у паперовому вигляді; у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/ або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію".

Відповідно до положень статей 5, 15 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Електронний документ може бути створений, переданий, збережений перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Суб`єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, встановлюють для них систему (способи) захисту.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

У ст. 3 цього Закону зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, суд приходить до висновку, що між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 . 09.12.2018; 17.01.2020 було укладено окремі електронні кредитні договори в рамках банківського проекту «monobank» відповідно до вимог чинного законодавства, за якими останній отримав кредитні кошти на картковий

рахунок та користувався ними.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Вказаний висновок узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду від 07.10.2020 у справі №127/33824/19, відповідно до якої «укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі позивача, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі».

Аналогічна правова позиція сформована в постанові Верховного Суду від 16.12.2020 в справі № 561/77/19, в якій Верховний Суд дійшов висновку, що матеріали справи містять достатньо доказів, що між сторонам укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.

Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

Законодавець у пункті третьому частини першій статті 3 ЦК України визначив, що однією з загальних засад цивільного законодавства є свобода договору.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 530 ЦК України визначено, що, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За приписами ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Позивач активно користувався мобільним застосунком Монобанк, про що свідчить інформація у довідці про входи ОСОБА_1 до мобільного застосунку з 01.01.2020 по 29.12.2024. Також користувався кредитними коштами, про що свідчить банківська виписка по його рахунку про рух коштів по картці, з якої вбачається, що останній розраховувався кредитною карткою, поповнював мобільний рахунок, здійснював перерахування на інші платіжні картки, знімав готівку в банкоматах, а також частково погашав кредит.

Суми встановлених кредитних лімітів, а також наданого кредиту на умовах послуг «Транзакція в розстрочку», які оформлювались окремими заявами-договорами підтверджуються випискою про рух коштів по картці клієнта ОСОБА_1 , наявною у матеріалах справи.

Позивач під час розгляду справи не заперечував достовірність даних, відображених у даній виписці.

Суд враховує, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Крім того, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Отже, виписка по картковому рахунку може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача по кредиту, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Вказана позиція викладена у постанові Верховного суду від 16.09.2020 у цивільній справі №200/5647/18.

Таким чином, виписка по рахунку ОСОБА_1 , згідно з вимогами Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою правління Національного банку України №75 від 04.07.2018 року є первинним документом, яка фіксує здійснення банківських операцій, а отже підтверджує отримання останнім кредитних коштів та здійснення ним банківських операції, а також наявність виконаних зобов`язань позивача перед банківською установою.

Відповідно до статей 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання мають виконуватися належним чином та у встановлений строк, одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Згідно із частиною першою статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Під час розгляду вказаної справи, судом встановлено, що ОСОБА_1 були виконані зобов`язання перед АТ «Універсал банк» по поверненню кредитних коштів. Як вже зазначалося судом вище, позивач не заперечував проти існування заборгованості на досліджених судом аудіозаписах, яка обліковується на його рахунку НОМЕР_1 та історія її утворення відображена у виписці по даному рахунку.

Суд не приймає до уваги твердження позивача про спричинення йому збитків, переплатою грошових коштів відповідачу, оскільки матеріали справи свідчать про тривале існування між сторонами договірних правовідносин, які виникли з 09.12.2018 року. Грошові кошти з рахунку ОСОБА_1 списувались АТ «Універсал Банк» відповідно до умов укладених договорів.

Позивачем не надано суду доказів на підтвердження спричинення йому збитків, протиправною поведінкою відповідача.

Для застосування такої міри відповідальності як відшкодування збитків необхідною є одночасна наявність чотирьох складових: 1) протиправна поведінка; 2) збитки; 3) причинно-наслідковий зв`язок між протиправною поведінкою та завданими збитками; 4) вина.

При відсутності хоча б одного з цих елементів цивільна відповідальність не настає. За вказаних обставин суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позову.

Інші доводи сторін не впливають на висновки суду та не потребують детального обґрунтування, що відповідає практиці Європейського суду з прав людини. Зокрема, Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними в залежності від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити в суд, та відмінності, які існують у державах-учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. Таким чином, питання, чи виконав суд свій обов`язок щодо подання обґрунтування, що випливає зі статті 6 Конвенції, може бути визначено тільки у світлі конкретних обставин справи («Проніна проти України», N 63566/00, § 23, ЄСПЛ, від 18.07.2006).

Згідно із ст. 141 ЦПК України судові витрати слід залишити за позивачем.

Керуючись статтями 2, 12, 13, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 354, 355 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

У задоволенні позову ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» про захист прав споживачів - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення до Харківського апеляційного суду.

Позивач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_11 .

Відповідач: Акціонерне товариство "Універсал Банк", що знаходиться за адресою: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, код ЄДРПОУ 21133352.

Суддя С.С. Балабай