ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Номер провадження 22-ц/821/1817/25Головуючий по 1 інстанції
Справа №699/60/25 Категорія: 304090200 Літвінова Г. М.
Доповідач в апеляційній інстанції
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 листопада 2025 року Черкаський апеляційний суд в складі колегії: суддів Новікова О.М., Карпенко О.В., Сіренка Ю.В., розглянувши в порядку письмового провадження у місті Черкаси апеляційну скаргу товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» на рішення Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області від 20 серпня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Бізнес позика" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

У січні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі - ТОВ «Бізпозика») звернулося до суду із вказаним позовом.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 14 січня 2024 року між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено Договір № 486447-КС-001 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». ТОВ «Бізпозика» 14 січня 2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) щодо укладення договору № 486447-КС-001 про надання кредиту, яку відповідачка прийняла (акцепт) на умовах визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «Бізпозика» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор на номер телефону НОМЕР_1 , що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті, котрий боржником було введено/відправлено. Таким чином, 14 січня 2024 року між ТОВ «Бізпозика» та ОСОБА_1 було укладено Договір № 486447-КС-001 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Позивач у заяві зазначив, що відповідно до п. 1 Договору кредиту, ТОВ «Бізпозика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 16 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами Договору кредиту, сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить ? процентів за кожен день користування кредитом. ТОВ «Бізпозика» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 16 000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 , що підтверджується довідкою про видачу коштів.

Відповідач здійснила часткову оплату за Договором на загальну суму 9 120,59 грн, вчинивши конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Відповідно до п. 5.1 Правил, які у відповідності до п. 10 Кредитного договору є його невід`ємною частиною, проценти за користування кредитом щоденно нараховуються на неповернену суму кредиту.

Зважаючи на ті обставини, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, у боржника станом на 26 лютого 2025 року утворилась заборгованість за Договором № 486447-КС-001 про надання кредиту, в розмірі 52 348,87 грн, що складається із: суми прострочених платежів по тілу кредиту 14 510,81 грн; суми прострочених платежів по процентах 36 143,56 грн; суми прострочених платежів за комісією 1 694,50 грн, яку позивач просив стягнути з відповідача, а також судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.

Рішенням Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області від 20 серпня 2025 року позовні вимоги задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізпозика» заборгованість за Договором № 486447-КС-001 про надання кредиту від 14 січня 2024 року у розмірі 46 471,51 грн. та 2 151,36 грн судового збору.

Ухвалюючи рішення, суд виснував про те, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких убачається, що 14 січня 2024 року між ТОВ «Бізпозика» та відповідачем був укладений кредитний договір № 486447-КС-001 в електронній формі, умови якого позивачем були виконані. Відповідач у передбачений договором строк заборгованість не повернула. Також суд першої інстанції погодився щодо стягнення з неї на користь позивача 14 510,81 грн - суми заборгованості по тілу кредиту; 1 694,50 грн комісії. Щодо стягнення відсотків у розмірі 36 143,56 грн суд зазначив, що позивач проводив нарахування відсотків на кредитні кошти без врахування Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року, щодо змін до ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" і нарахував суму за завищеною відсотковою ставкою, тому визначив належну до стягнення суму відсотків у розмірі 30 266,20 грн.

Не погоджуючись із вищезазначеним рішенням суду першої інстанції в частині відмовлених позовних вимог щодо стягнення відсотків на суму 5 877,36 грн, ТОВ «Бізпозика» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на помилковість висновків суду у оскаржуваній частині, ухвалення рішення з неповним з`ясуванням обставин, що мають значення для вирішення справи, порушення норм матеріального та процесуального права, невідповідність висновків суду у цій частині фактичним обставинам справи, просить рішення суду скасувати (змінити) в частині стягнення заборгованості з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізпозика» по процентам за користування кредитом, а саме: змінити суму стягнення з 30 266,20 грн. на грошову суму в розмірі 36 143,56 грн. В решті рішення Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області від 20 серпня 2025 року по справі № 699/60/25 - залишити без змін.

Апеляційну скаргу товариство мотивує тим, що суд хибно ототожнив поняття денної процентної ставки та процентної ставки в день; помилково сприйняв норми Закону України «Про споживче кредитування», а також ЦК України, Цивільного Процесуального Кодексу України та існуючу судову практику щодо, начебто, можливості суду зменшувати розмір процентів за Кредитним договором, які нараховуються протягом строку кредитування (статті 1048 та 1056-1 ЦК України); неналежно дослідив докази, що містяться в матеріалах справи.

Скаржник наполягає на тому, що розмір денної процентної ставки передбачений Договором № 486447-КС-001 про надання кредиту від 14 січня 2024 року не перевищує 1%, виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 36 143,56 грн. підлягають задоволенню у повному обсязі.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Заслухавши учасників справи, перевіривши доводи апеляційної скарги та дослідивши матеріали справи, колегія суддів доходить наступних висновків.

Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Статтею 263 ЦПК України передбачено, що законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Ухвалене судом першої інстанції рішення не в повній мірі відповідає наведеним вимогам.

Як вбачається із матеріалів справи та установлено судом першої інстанції, 14 січня 2024 року відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, у якому викладені основні умови кредитування, інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача (а.с. 18-20).

14 січня 2024 року ТОВ «Бізпозика» надіслало ОСОБА_1 пропозицію укласти договір (оферту) № 486447-КС-001 про надання кредиту. Того ж дня ОСОБА_1 прийняла (акцептувала) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 486447-КС-001 про надання кредиту (а.с. 26-30).

Послідовність дій ОСОБА_1 14 січня 2024 року як клієнта ТОВ «Бізпозика»в інформаційно-телекомунікаційній системі позивача на сайті www.my.bizpozyka.com під час укладення Договору №486447-КС-001 відображено у відповідних візуальних формах, долучених представником позивача до позовної заяви (а.с. 36-37).

14 січня 2024 року між ТОВ «Бізпозика»та ОСОБА_1 було укладено договір № 486447-КС-001 про надання кредиту, відповідно до якого Кредитодавець надає Позичальнику грошові кошти у сумі 16 000,00 грн, а Позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених цим Договором (а.с. 21-25).

Відповідно до розділу 2 Договору строк кредиту становить 24 тижні; процентна ставка в день 2,00000000%, фіксована; комісія за надання кредиту 2 400,00 грн; загальний розмір наданого кредиту 16 000,00 грн; термін дії договору до 30 червня 2024 року; орієнтовна вартість кредиту 41 640,00 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка 9219,16 процентів.

Пунктом 3 Договору визначено графік платежів.

Пунктом 3.1 передбачено, що кредитодавець зобов`язаний протягом трьох робочих днів з дня укладення договору надати позичальнику кредит шляхом безготівкового переказу коштів (однією або декількома транзакціями на поточний (картковий) рахунок позичальника, який відповідає банківській платіжній картці.

У анкеті ОСОБА_1 зазначено номер її платіжної картки № НОМЕР_3 (а.с.38).

Відповідно до довідки АТ «Приватбанк» від 30 травня 2025 року на ім`я ОСОБА_1 відкрито банківський рахунок НОМЕР_4 , до якого емітовано банківську платіжну картку № НОМЕР_3 (а.с. 82).

Факт перерахування 14 січня 2024 року ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» грошових коштів в розмірі 16 000,00 грн на рахунок відповідача підтверджується випискою за договором (а.с. 39).

Судом першої інстанції також вірно встановлено, що ОСОБА_1 після отримання кредитних коштів лише частково сплатила кошти, а відтак належним чином не виконала взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, унаслідок чого у неї виникла заборгованість.

Відповідно до розрахунку кредитної заборгованості за кредитним договором №486447-КС-001 від 14 січня 2024 року за період з 14 січня 2024 року до 30 червня 2024 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором складає 52 348,87 грн, з яких: 14 510,81 грн - сума заборгованості за тілом кредиту; 36 143,56 грн - сума заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитом, 1 694,50 грн комісія (а.с.12-16).

Правила надання споживчих кредитів ТОВ «Бізпозика»(а.с.40-49) не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами, що узгоджується з висновками постанови ВП ВС під час розгляду справи №342/180/17, провадження № 14-131цс19 від 03 липня 2019 року. Отже обгрунтування позивачем позовних вимог посиланнями на зазначені правила судом не враховуються.

Перевіряючи доводи апеляційної скарги ТОВ «Бізпозика» в частині відмовлених позовних вимог щодо нарахованих відсотків за користування кредитними коштами, апеляційний суд враховує наступне.

Відповідно до ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно з п. 2.4 Договору стандартна процентна ставка за кредитом в день 2, 00000000 фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15184513, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Строк дії договору: до 30 червня 2024 року.

Апеляційним судом встановлено, що з дня укладення кредитного договору 14 січня 2024 року по 01 березня 2024 року на тіло кредиту нараховувалися відсотки за користування у розмірі зниженої процентної ставки 1,1518 в день. Починаючи з 02 березня 2024 року і до закінчення строку кредитування 30 червня 2024 року - відсоткова ставка в день нараховувалася у розмірі 1,98, далі - 2,00 % (290,22 грн).

Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року, до ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" доповнено частиною 5, згідно з якою у кредиті для споживача максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % .

Відповідно до ч. 3 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.

Частиною 4 вказаної статті передбачено, що денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (частина 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:

протягом перших 120 днів - 2,5 %;

протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" набрав чинності 24 грудня 2023 року (опублікований 23 грудня 2023 року у «Голос Україна» №50).

Однак, судом першої інстанції невірно вирахувані перехідні періоди, протягом яких поступово знижувалася денна процентна ставка (з 25.12.2023 до 10.04.2024 не більше 2,5%, а з 11.04.2024 до 09.08.2024 - не більше 1.5%), замість вірних з 24 грудня 2023 до 22 квітня 2024 року не більше 2,5%, а з 23 квітня 2024 року до 20 серпня 2024 року не більше 1,5 %, що відповідно і змінює визначений судом першої інстанції розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором.

Отже, з наданого товариством розрахунку вбачається, що у період строку кредитування з 14 січня 2024 року по 22 квітня 2024 року кредитодавець нараховував відповідачці проценти за користування кредитом у розмірі не вище 2,5 %, що узгоджується з приписами Закону № 3498-ІХ, на загальну суму 16 118,38 грн.

В подальшому, з 23 квітня 2024 року максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" не міг перевищувати 1,5 %. Однак, позивач проводив нарахування відсотків у розмірі від 1,98 %, що перевищує встановлений Законом розмір відсотків, тому за вказаний період на суму неповерненого кредиту 14 510,81 денний розмір відсотків за користування в межах встановленого законом розміру у перехідний період мав би становити 217,66 грн, що за 69 днів складає суму 15 018,54 грн.

Таким чином, загальна заборгованість відповідача за договором № 486447-КС-001 про надання кредиту становить 31 136,92 грн.

Враховуючи встановлені обставини, колегія суддів доходить висновку, що позивачем при нарахуванні відсотків було порушено вимог Закону України «Про споживче кредитування» та нарахування було здійснено за підвищеними відсотками. Районний суд вірно врахував положення Закону України "Про споживче кредитування", проте поза увагою суду залишився перехідний період, визначений П. 17 Прикінцевих та Перехідних положень, тому рішення районного суду в частині визначеного розміру відсотків слід змінити, збільшивши стягнуті відсотки з 30 266,20 грн до 31 136,92 грн.

Доводи апеляційної скарги щодо не розмежування судом понять денна процентна ставка та відсотки за користування позикою у день, на переконання колегії суддів, не спростовують факту про неможливість застосування відсотків у розмірі більшому, а ніж це визначено законом.

Зважаючи на наведене, відповідно до ст. 376 ЦПК України, колегія суддів вважає, що судове рішення підлягає зміні в частині стягнутих відсотків у зв`язку з неправильним застосуванням судом норм матеріального права, а апеляційна скарга до часткового задоволення.

Щодо судового збору слід зазначити наступне.

Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат (частина 13 статті 141 ЦПК України).

Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог позивача з відповідачки на користь товариства підлягає стягненню судовий збір за подання ним позовної заяви у розмірі 2 190,57 грн (90,43 % задоволених позовних вимог) та за подання апеляційної скарги 3 095,10 грн (85,18 % від задоволених вимог) на загальну суму 5 285,67 грн.

Керуючись ст. ст. 35, 258, 374, 376, 381- 384 ЦПК України, апеляційний суд, -

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» задовольнити частково.

Рішення Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області від 20 серпня 2025 року змінити в частині стягнутих відсотків, збільшивши розмір стягнутих відсотків з 14 510,81 до 15 018,54 грн. а відповідно розмір стягнутої з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованості за кредитним договором - з 46 471,51 грн до 47 342,23 грн.

В іншій частині рішення районного суду залишити без змін.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» судові витрати у сумі 5 285,67 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків встановлених ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Судді: