Справа № 745/802/25
Провадження № 2/745/300/2025
Р І Ш Е Н Н Я
06.11.2025 Сосницький районний суд Чернігівської області в складі: головуючого - судді Стельмаха А.П., із секретарем Пінченко Д.І, розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні залу суду в смт. Сосниця цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-
ВСТАНОВИВ:
Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Дідиченко Д.Г. звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № 1395-5983 від 15.05.2024 в розмірі 105 500 грн. та понесені судові витрати.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 15.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії № 1395-5983 на суму 11 000 грн. Також, кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів: за додатковою угодою №1 від 16.05.2024 року до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 від 15.05.2024 року у сумі 1 100 грн; додатковою угодою №2 від 18.06.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 від 15.05.2024 року у сумі 7 000 грн.; додатковою угодою №3 від 19.06.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 від 15.05.2024 року у сумі 4 000 грн. Сторонами погоджено істотні умови договору. Позивач надав відповідачу грошові кошти, але відповідачем не виконано зобов`язання щодо сплати заборгованості у встановлений договором строк належним чином. Позивачем було списано частину заборгованості відповідача за нарахованими відсотками.
Представником відповідача надано відзив, зі змісту якого вбачається, що відповідач позовні вимоги не визнає. Нараховані позивачем відсотки в 5 разів перевищують суму наданого відповідачу кредиту, що на думку представника відповідача свідчить про їх захищеність та непропорційність. Також вказує, що розмір денної процентної ставки вказаний в договорі значно перевищує 1%, що є порушенням норм ЗУ «Про споживче кредитування», які діють з 24.12.2023, адже кредитний договір укладено після набрання чинності змін до закону. Таким чином, встановлення денної процентної ставки у 1,45 %, знижена - 1,45 % у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемними. На думку представника, заборгованість за відсотками за укладеним між сторонами договором необхідно було розраховувати виходячи із встановленої ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальної денної процентної ставки в 1 % за період з 15.05.2024 по 18.06.2025, яка з урахуванням строку дії договору становить: 1,5 % х 1 % = 59 088, 20 грн., що відповідає даним розрахунку заборгованості станом на 14.07.2025 року. Навантаження встановлення таких відсотків полягає не в компенсаційний, а в каральній, штрафній функції, оскільки навіть така сума майже в 3 рази перевищує тіло кредиту.
У судове засідання представник позивача не з`явився, заявив про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримує.
У судове засідання відповідач та його представник не з`явилися, про дату, час та місце розгляду справи повідомлені належним чином, представник відповідача надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, в задоволенні позову просить відмовити.
Суд, дослідивши письмові докази по справі, приходить до наступних висновків.
Судом встановлено, що 15.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1395-5983 (а.с. 12-21) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, на підставі якого відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування грошових коштів у розмірі 11 000 грн., строком на 365 календарних днів, до 14.05.2025.
Договором встановлено, що процентна ставка - фіксована (п.4.7). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою. Стандартна процентна ставка становить 1.45% за кожен день користування кредитом (п. 4.10).
Комісія за видачу кредиту становить 15 % від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день його видачі (п. 4.11).
Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 70 867.50 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом (п. 4.15).
Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1.491% (п. 4.16).
Знижена процентна ставка, за програмою лояльності становить 1,45% за кожен день користування кредитом (п.10.1).
ОСОБА_1 підписано електронним підписом договір про відкриття кредитної лінії №1395-5983 від 15.05.2024, правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №35-П від 22.04.2024, паспорт споживчого кредиту та таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1395-5983.
16.05.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 (а.с. 36-37) у формі електронного документу. Додаткова угода підписана електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
З додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зобов`язуються надати в кредит ОСОБА_1 додатково 1 100 грн. на 365 днів. Загальна сума кредиту 12 100 грн. Денна процентна ставка 1,45%.
ОСОБА_1 підписано електронним підписом таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1395-5983.
19.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 (а.с. 39-40) у формі електронного документу. Додаткова угода підписана електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
З додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зобов`язуються надати в кредит ОСОБА_1 додатково 4 000 грн. на 400 днів. Загальна сума неповернутого кредиту 19 822,1 грн., кількість днів користування кредитом, що залишилась після укладення угоди 365 календарних дні. Денна процентна ставка 1,46%.
ОСОБА_1 підписано електронним підписом таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1395-5983.
18.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 (а.с. 43-44) у формі електронного документу. Додаткова угода підписана електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
З додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1395-5983 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зобов`язуються надати в кредит ОСОБА_1 додатково 7 000 грн. на 365 днів. Загальна сума кредиту 15 822,1 грн. Денна процентна ставка 1,46%.
ОСОБА_1 підписано електронним підписом таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором №1395-5983.
ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткових угод, що підтверджується довідкою щодо перерахування суми кредиту №1395-5983 від 15.05.2024 року на рахунок НОМЕР_1 на загальну суму 23 100 грн. (а.с.46).
З розрахунку заборгованості за спірним кредитним договором (а.с.47-49) вбачається, що позичальником не виконані зобов`язання щодо погашення суми кредиту та сплати відсотків, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 14.07.2025 року становить 125 599,42 грн., з яких 19 822,1 грн. тіло кредиту, 105 777,32 грн. заборгованість за нарахованими відсотками. Відповідачем сплачена на погашення кредиту 12.06.2024 року 10 000 грн, одноразово. Відсотки по кредиту нараховувались за ставкою 1,45%. Сума комісії становить 1 650 грн.
Відповідно до пункту 1 частини другої статті 11 Цивільного кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Згідно із частиною першою статті 627 Цивільного кодексу України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Згідно з частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частинами першою, другою статті 639 Цивільного кодексу України передбачено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору невстановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».
Згідно ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.
Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Згідно умов договору та укладених до нього додаткових угод, позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення споживчих (особистих) потреб в загальній сумі 23 100 грн. та сторони погодили істотні умови договору, що свідчить про наявність волі відповідача на укладення договору на таких умовах.
Згідно ст.ст. 526, 527, 530 Цивільного Кодексу України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та цивільного законодавства.
Згідно ч.1,2 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.
Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.
Щодо неправомірності нарахування позивачем відсотків по кредиту.
Згідно з частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
Зміни до вказаної вище статті Закону України «Про споживче кредитування» набрали чинності з 24 грудня 2023 року відповідно до Закону України № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».
Враховуючи, що самим Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а договір між сторонами було укладено 15.05.2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом, а тому до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Однак, суд враховує, що за пунктами 4.10., 4.16. договору стандартна процентна ставка за користування кредитом становить 1,45 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою); денна процентна ставка становить 1,491%.
Позивачем нараховано відповідачу проценти за користування кредитом у розмірі 1,45% за: 15.05.2024 - 159,5 грн, за період з 16.05.2024 по 12.06.2024 (27 днів) - 175,45 грн. за день, з 13.06.2024 по 17.06.2024 (5 днів) 127,92 грн. за день, за 18.06.2024 229,42, з 19.06.2024 по 18.06.2025 (365 дні) 287,42 за день. Загальною сумою 105 777,32 грн.
Таким чином, враховуючи, що договір відкриття кредитної лінії №1395-5983 укладено 15.05.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні 1,491% є нікчемною в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
Відповідно до статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору пропорційно задоволених вимог в сумі 2 207,72 грн (96 150,08 /105 500*2 422,4).
Керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 612, 615, 626-629, 638, 639 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 263-265, 273 ЦПК України, Закон України «Про споживче кредитування», Закон України «Про електронну комерцію», суд
ВИРІШИВ:
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» прострочену заборгованість за кредитним договором №1395-5983 від 15.05.2024 у розмірі 96 150,08 грн.
У задоволенні решти вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір в сумі 2 207,72 грн.
Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Чернігівського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його складення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Суддя А.П. Стельмах