Провадження № 2/522/1213/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 листопада 2025 року м. Одеса

Суддя Приморського районного суду м. Одеси Павлик І.А., розглянувши у спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення 265 385,31 грн,

ВСТАНОВИВ:

02.06.2023 позивач звернувся до Приморського районного суду м. Одеси з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 265 385,31 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 .

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.rasffeisen.ua» публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені в правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції, за встановленою формою. Крім цього, в публічній пропозиції зазначено, що заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою заяви про акцепт.

Відповідач звернувся до Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" і підписав заяву про акцент публічної пропозиції/угоду № СМDPІ-1582420 від 24.06.2021, за умовами якої ОСОБА_1 акцептував публічну пропозицію Банку про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк". 24.06.2021 згідно заяви про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 до договору банківського обслуговування, укладеного підписанням угоди № СМDPІ-1582420 від 24.06.2021 банком було відкрито ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_2 у гривні. Згідно з Угодою позивач випустив та надав платіжну картку Visa Instant_296 Visa НОМЕР_3 в пакеті послуг Приватний Райф+ПК на ім`я відповідача, а також забезпечив проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки або їх (її) реквізитів відповідно до правил платіжних систем, Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Банку та тарифів на ведення та обслуговування карткових рахунків, а відповідач зобов`язався дотримуватись умов договору.

Відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку.

Відповідно до п. 9 Угоди Клієнт надає Банку право здійснювати Договірне списання грошових коштів з Рахунків Клієнта в Банку в будь-яких валютах (у тому числі з рахунків, що будуть відкриті клієнтом у майбутньому), реквізити яких Банк визначить самостійно, в сумах, необхідних для виконання грошових зобов`язань клієнта перед Банком, у тому числі для сплати пеней, штрафів та відшкодування збитків, а також у випадках та сумах, необхідних для виконання Банком вимог FATCA стосовно клієнта. Договірне списання здійснюється Банком відповідно до Правил.

26.05.2022 року Відповідач здійснив платежі (9 ма траншами з призначенням SWISSQUOTE BANK SA - GLAND) з карткового рахунку № НОМЕР_1 на загальну суму 36 309,11 доларів США (за курсом 34,050 за 1 долар США 1 236 325,20 грн) безготівкового перерахування за відсутності достатніх коштів на Картковому рахунку для проведення зазначеної платіжної операції. На дату проведення зазначеної банківської операції на Картковому рахунку були наявні кошти Відповідача у сумі 984 346,47 грн.

Відповідно до п. 8.3.7. Правил у випадку здійснення операції з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня Банк списує з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку. Інформація про курс банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на сайті Банку. При здійсненні перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку Банком утримується комісія відповідно до Тарифів Банку.

Таким чином, внаслідок проведення вищезазначеної операції по Картковому рахунку відповідача виник недозволений овердрафт у сумі 264 341,98 грн: 1 236 325,20 грн (36 309,11 дол. США за курсом Банку на 26.05.2022 34,050 грн за долар США) + 12 363,26 грн (комісія Банку за конвертацію дол. США у гривні у розмірі 1 %) = 1 248 688,45 грн 984 346,47 грн (залишок коштів на рахунку станом на 25.05.2022) = 264 341,98 грн.

Згідно з тарифами Пакету послуг Тарифна модель «Пакет послуг Базовий» розмір процентів за користування недозволеною заборгованістю складає 38 % річних (п. 26 Тарифів), а з 26.09.2022 0,01 % річних, внаслідок чого заборгованість за недозволеним овердафтом було збільшено на суму нарахованих відсотків в розмірі 1 043,33 грн.

У зв`язку з чим станом на 07.03.2023 заборгованість відповідача перед АТ "Райффайзен Банк" за Заявою про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 від 24.06.2021 становить 265 385,31 грн, яка складається з заборгованості за недозволеним овердрафтом 264 341,98 грн та заборгованості за відсотками за недозволеним овердрафтом 1 043,33 грн, яку позивач просить суд стягнути з відповідача.

07.06.2023 ухвалою суду відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

10.07.2023 до Приморського районного суду м. Одеси від представника відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити в задоволенні позову. В обґрунтування своїх заперечень вказав, що відповідачем було проведено декілька операцій на загальну суму 36 309,11 дол. США, однак дані платежі відбувалися не 26.05.2022, а 24.05.2022 було проведено 7 платежів та 25.05.2022 було проведено 2 платежі. Крім цього, вказав, що позивачем при розрахунку недозволеного овердрафту було застосовано курс дол. США до гривні у розмірі 34,050 грн. за 1 дол. США, однак, як вбачається з інформації розміщеної на сайті банку щодо курсів валют, то станом на 24.05.2022 курс грн. до 1 дол США складав 31,6 та станом на 25.05.2022 курс складав 31.6. Тож банком при розрахунку недозволеного офердрафту було застосовано завищений курс валют. Фактично збільшуючи курс обміну валют банк значно завищив суму в гривні. Різниця складає 88 957,12 грн, а саме: 36 309,11 дол. США х 31,6 (курс долара до гривні станом на 24-26.05.2022) = 1 147 367,88 грн; 1 236 325,20 грн 1 147 367,88 грн = 88 957,12 грн.

Крім цього, представник відповідача зазначив, що до позовної заяви додано редакцію Тарифів, які набувають чинності 25.05.2022, однак 7 платежів було здійснено 24.05.2022, проте позивачем не надано Тарифів банку, які діяли до 25.05.2022, що не дає можливості перевірити правильність нарахування недозволеного овердрафту.

09.08.2023 до суду від АТ "Райффайзен Банк" надійшли додаткові пояснення та долучено коректний розрахунок заборгованості за Заявою про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 від 24.06.2021 станом на 09.03.2023.

18.08.2023 ухвалою суду задоволено клопотання представника відповідача про витребування доказів та витребувано у АТ "Райффайзен Банк" докази.

19.09.2023 до суду від представника позивача надійшли пояснення, в яких вказав, що звернення клієнта до Банку для отримання послуг або вчинення клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання послуг, свідчить про згоду клієнта з чинною редакцією правил та діючими Тарифами. Зазначив, що у Виписці про рух коштів за картковим рахунком сума комісії за здійснення перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку буде відображена разом із сумою операції. Відповідно до п.8.6. Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт. При цьому заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку, чого не було зроблено відповідачем до цього часу. Крім цього, клієнт повинен сплатити банку проценти за користування недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами на ведення та обслуговування карткового рахунку фізичних осіб. Додано копію витягу повідомлення платіжної системи із сумою проведених операцій.

26.09.2023 на виконання ухвали суду від 18.08.2023 надано запитувану інформацію.

25.10.2023 представником відповідача подані додаткові пояснення у яких він зазначає, що сума заборгованості за недозволеним овердрафтом підлягає зменшенню на 88 957,32 грн, у зв`язку з застосуванням позивачем курсу долара США до гривні 34,05, замість 31,60. У задоволенні позову просить відмовити у повному обсязі.

21.11.2023 представником позивача було надано додаткові пояснення, в яких вказано, що у випадку здійснення операції з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку, або у випадку здійснення операції за кордоном із зазначенням валюти операції гривня банк списує з карткового рахунку клієнта суму коштів, яка визначається наступним чином: сума здійсненої з використанням ПК операції самостійно визначається платіжною системою в одній із валют Євро/долари США та повідомляється банку; згідно отриманого від Платіжної системи повідомлення із сумою операції, банк здійснює списання коштів з карткового рахунку клієнта в валюті карткового рахунку із застосуванням курсу банку при перерахунку суми операції у валюті карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку. Списання коштів банком з карткового рахунку клієнта відбулося відповідно до Правил Платіжних систем протягом двох-тридцяти календарних днів після здійснення операції. Списання гривневого еквіваленту здійснено з карткового рахунку із застосуванням курсу банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів із карткового рахунку та комісії за їх конвертацію саме 26.05.2022. Таким чином, внаслідок списання банком з карткового рахунку відповідача суми коштів згідно повідомлення платіжної системи за курсом банку Євро/гривня суми операцій у валюті рахунку гривня виник недозволений овердрафт по рахунку. Тобто, транзакція проведена в доларах США, але розрахунок був проведений в Євро, а тому відбулася подвійна конвертація.

23.02.2024 ухвалою суду в задоволенні клопотання представника відповідача адвоката Жежель С.С. про перехід до розгляду справи за правилами загального позовного провадження відмовлено.

Згідно вимог ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

У відповідності до ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться.

Положеннями ст. 174 ЦПК України закріплено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи.

Суд, у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) у судове засідання сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, дійшов висновку про задоволення позову, з огляду на наступне.

Статтею 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.

Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (стаття 1069 ЦК України).

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 1071 ЦК України банк може списати кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 звернувся до АТ "Райффайзен Банк" і підписав заяву про акцент публічної пропозиції/угоду № СМDPІ-1582420 від 24.06.2021, за умовами якої ОСОБА_1 акцептував публічну пропозицію Банку про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах та Тарифах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк". 24.06.2021 згідно заяви про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 до договору банківського обслуговування, укладеного підписанням угоди № СМDPІ-1582420 від 24.06.2021 банком було відкрито ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_2 у гривні.

Пунктом 2 угоди № СМDPІ-1582420 від 24.06.2021 ОСОБА_1 погодився з тим, що Банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію у тому числі визначає перелік послуг та їх зміст. Один раз на місяць Банк вносить зміни до Правил, вносить зміни до діючих Тарифів, які змінюють умови обслуговування клієнтів шляхом встановлення/затвердження нових Тарифів, та оприлюднює їх на сайті 25 числа кожного місяця на сайті Банку. Такі Правила/Тарифи вважається прийнятими клієнтом, якщо на дату набрання ними чинності клієнт не повідомив Банк про розірвання договору.

У позовній заяві АТ "Райффайзен Банк" зазначає, що 26.05.2022 року Відповідач здійснив платежі (9 ма траншами з призначенням SWISSQUOTE BANK SA - GLAND) з карткового рахунку № НОМЕР_1 на загальну суму 36 309,11 доларів США (за курсом 34,050 за 1 долар США 1 236 325,20 грн) безготівкового перерахування за відсутності достатніх коштів на Картковому рахунку для проведення зазначеної платіжної операції. На дату проведення зазначеної банківської операції на Картковому рахунку були наявні кошти Відповідача у сумі 984 346,47 грн.

У додаткових поясненнях від 09.08.2023 та від 21.11.2023 АТ "Райффайзен Банк" зазначає, що транзакція проведена в доларах США, але розрахунок був проведений у EUR (євро), тобто відбулась подвійна конвертація.

Позивач вказує, що відповідачем здійснено ряд транзакцій із карткового рахунку у валюті долари США із розрахунком у EUR (євро) на загальну суму 1 236 325,20 грн у гривневому еквіваленті за курсом транзакції 34,050 грн за євро/грн станом на дату списання гривневого еквіваленту з рахунку (1 248 688,45 12 363,26 = 1 236 325,20).

Списання гривневого еквіваленту здійснено із карткового рахунку із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку та комісії за їх конвертацію (станом на 26.05.2022, що відображено у розрахунку заборгованості, зокрема в частині розрахунку «Інформація стосовно валюти операції в ПЗ Банку еквівалент 1 236 325,20 грн (36 309,11 євро (еквівалентно 1 236 325,20 грн) сума операцій відповідача та 12 363,26 грн комісія за конвертацію валютних коштів).

Таким чином, внаслідок списання Банком з карткового рахунку відповідача суми коштів згідно Повідомлення платіжної системи за курсом Банку євро/грн суми операцій у валюті рахунку гривня виник недозволений овердрафт по рахунку.

Згідно з п. 8.6.1 Правил банківського обслуговування фізичних осіб АТ "Райффайзен Банк" у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку.

Клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за користування недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами на ведення та обслуговування карткових рахунків фізичних осіб (п. 8.6.2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб АТ "Райффайзен Банк").

Відповідно до п. 8.3.7. Правил у випадку здійснення операції з використанням платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня Банк списує з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку. Інформація про курс банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на сайті Банку. При здійсненні перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку Банком утримується комісія відповідно до Тарифів Банку.

Пунктом 17 Тарифів встановлено сплату 1 % за конвертацію, якщо валюта транзакції або валюта розрахунку відрізняється від валюти рахунку.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) ч. 1 ст. 530 ЦК України.

Таким чином, внаслідок проведення вищезазначеної операції по Картковому рахунку відповідача виник недозволений овердрафт у сумі 264 341,98 грн: 1 236 325,20 грн (36 309,11 євро за курсом Банку на 26.05.2022 34,050 грн за 1 євро) + 12 363,26 грн (комісія Банку за конвертацію у розмірі 1 %) = 1 248 688,45 грн 984 346,47 грн (залишок коштів на рахунку станом на 25.05.2022) = 264 341,98 грн.

Згідно з тарифами Пакету послуг Тарифна модель «Пакет послуг Базовий» розмір процентів за користування недозволеною заборгованістю складає 38 % річних (п. 26 Тарифів), а з 26.09.2022 0,01 % річних, внаслідок чого заборгованість відповідача за недозволеним овердафтом було збільшено Банком на суму нарахованих відсотків в розмірі 1 043,33 грн.

У зв`язку з тим, що транзакція проведена в доларах США, але розрахунок був проведений у EUR (євро), тобто відбулась подвійна конвертація, Банком було розраховано недозволений овердрафт виходячи з курсу євро до гривні станом на 26.05.2022 34,050 грн, що спростовує доводи представника відповідача про необхідність розрахунку долара США до гривні у розмірі 31,60 грн станом на 26.05.2022, та відповідно про необґрунтованість вимог Банку на суму 88 957,32 грн.

З огляду на наведене, станом на 09.03.2023 заборгованість відповідача перед АТ "Райффайзен Банк" за договором про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 від 24.06.2021 становить 265 385,31 грн, яка складається з заборгованості за недозволеним овердрафтом 264 341,98 грн та заборгованості за відсотками за недозволеним овердрафтом 1 043,33 грн, та підлягає стягненню з відповідача.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи задоволення позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 3 980,78 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263-265, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення 265 385,31 грн задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНКОПП НОМЕР_4 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4а) 264 341,98 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом та 1 043,33 грн заборгованості за відсотками за недозволеним овердрафтом за договором про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_1 від 24.06.2021.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНКОПП НОМЕР_4 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4а) 3 980,78 грн витрат по сплаті судового збору.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту судового рішення до Одеського апеляційного суду.

Суддя І.А. Павлик