ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 537/1078/25 Номер провадження 22-ц/814/3282/25Головуючий у 1-й інстанції Нестеренко С. Г. Доповідач ап. інст. Лобов О. А.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 жовтня 2025 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючий суддя Лобов О.А.,

судді: Пилипчук Л.І., Триголов В.М.

розглянув в порядку письмового провадження без виклику учасників справи в м.Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Автозаводського районного суду м. Кременчука від 23 травня 2025 року (час ухвалення судового рішення не зазначений; дата виготовлення повного тексту судового рішення 23 травня 2025 року) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю « Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, апеляційний суд

у с т а н о в и в:

У лютому 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з вказаним позовом, просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість в сумі 18 560 грн, а також судові витрати.

В обгрунтування заявлених вимог зазначено, що 13.01.2024 між ТОВ " Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1331-1081. Відповідно до умов кредитного договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту 4 200,00 грн; строк кредитування 300 днів; знижена відсоткова ставка - 2,50% в день; стандартна відсоткова ставка 2,50% в день. Отримавши кошти за укладеною угодою, відповідачка свої зобов`язання з повернення коштів не виконала, у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка за станом на 17.12.2024 складає 33 051,50 грн і включає: заборгованість за кредитом 4 170 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 28 881,50 грн. Відповідно до власної програми лояльності позивач ухвалив рішення про часткове списання заборгованості по нарахованим процентам до 14 491,50 грн.

Рішенням Автозаводського районного суду м. Кременчука від 23 травня 2025 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1331-1081 від 13.01.2024, що виникла станом на 17.12.2024, у розмірі 14 360,00 грн, з яких: 4 170,00 грн - заборгованість за кредитом, 10 190,00 грн - заборгованість за процентами, а також кошти у повернення сплаченого судового збору у розмірі 1 874,21 грн.

Відмовлено ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у задоволенні позову до ОСОБА_1 в частині стягнення заборгованості за процентами у розмірі 4 200 грн та коштів у повернення сплаченого судового збору у розмірі 548,19 грн.

В апеляційній скарзі ТОВ «Укр Кредит Фінанс», посилаючись на порушення судом норм процесуального і матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати, прийняти нове рішення про задоволення позовних вимог в повному обсязі.

В обґрунтування вимог апеляційної скарги стверджується, що суд першої інстанції не дослідив належним чином умови укладеного договору.

Звертає увагу суду, що базовий період строк протягом якого відповідач (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом (в даному випадку 21 день), який він сам обирає при заповнення заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування строк на який видаються грошові кошти, якими він може користуватися (в даному випадку 300 днів до 07.11.2024 року).

Зазначає, що поняття "денна процентна ставка" та "процентна ставка, встановлена договором, яка нараховується на залишок неповерненої суми кредиту", мають різну правову природу та зміст, і не повинні ототожнюватися. Чинним законодавством було надано час для приведення своєї діяльності та документів у відповідність до чинного законодавства, тобто до 23.01.2024 включно. Договір з відповідачем було укладено у 30 денний строк з дня набрання чинності закону, а саме 13.01.2024, тим самим з боку позивача не було допущено порушень вимог чинного законодавства.

Звертає увагу, що суд дійшов до помилково висновку, що умова договору щодо встановлення денної процентної ставки у розмірі 2,50% є нікчемною, а також помилково застосував до щоденно нарахованої заборгованості розмір денної процентної ставки у розмірі 1% за весь період строку кредитного договору з 13.01.2024 по 07.11.2024 р. (300 календарних днів), внаслідок чого позбавив позивача законного права на отримання процентів за користування кредитними коштами відповідно до умов укладеного договору денна процентна ставка є розрахунковим показником, який враховує сукупність витрат споживача за весь строк користування кредитом, і не є окремим нарахуванням, яке здійснюється щоденно.

Відзив на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходив. Відповідно до частини третьої статті 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Апеляційний суд, перевіривши матеріали справи в межах доводів апеляційної скарги та позовних вимог, заявлених в суді першої інстанції, приходить висновку, що апеляційну скаргу слід задовольнити частково з таких підстав:

Відповідно п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення у разі порушення судом першої інстанції норм процесуального права або неправильного застосування норм матеріального права.

З матеріалів справи вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що здійснює діяльність з інших видів кредитування, отримало свідоцтво про реєстрацію фінансової установи ІК №116 від 01.08.2013, видане Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

13.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1331-1081, який разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) складає єдиний договір, в якому визначаються всі істотні умови та з яким позичальниця була попередньо ознайомлена (а.с.11-18).

Позичальнику наданий одноразовий ідентифікатор С5783 для підписання кредитного договору № 1331-1081 від 13.01.2024 , підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів (п.5.2 Правил відкриття кредитної лінії) (а.с.17 зворот, 22)

Відповідно до умов кредитного договору позивач відкрив кредитну лінію для позичальника грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб; сума кредиту 4 200 грн, перший базовий період - 21 календарний день (п.24.8, 2.4, п.4.1); строк кредитування - 300 календарних днів з моменту перерахування коштів позичальнику, тобто до 21.12.2023 (п. 4.12).

Повернення кредиту відбувається шляхом сплати кредиту повністю у останній календарний день строку кредитування (п.5.1).

Відсоткова ставка стандартна 2,5% за кожен день користування кредитом (п. 4.10), знижена процентна ставка 2,5 % (п.10.1).

Сторонами погоджено орієнтовну вартість кредиту 35 700 грн (п.4.14).

Реальна процентна ставка на дату укладення договору 173 424,50 % (п.4.13).

Видача кредитних коштів в сумі 4 200 грн ОСОБА_1 згідно з кредитним договором № 1331-1081 від 13.01.2024 підтверджена довідкою про перерахування кредиту (а.с.38).

Відповідно до наданого розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 1331-1081 від 13.01.2024 становить 31 291,50 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом 4 170 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами 28 881,50 грн (а.с.39-41)

Кредитор за власною ініціативою відповідно до програми лояльності списав частину заборгованості за відсотками у сумі 14 491, 50 грн.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надало належні і допустимі докази укладення із ОСОБА_1 кредитного договору № 1331-1081 від 13.01.2024, отримання позичальником кредитних коштів в сумі 4 200 грн.

Сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору.

Суд визнав доведеним, що за станом на день розгляду справи заборгованість за кредитом відповідачкою не погашена, тому сума простроченої заборгованості за кредитом (тілом) у розмірі 4 170 грн підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача.

Вирішуючи питання про стягнення з відповідачки заборгованості за простроченими відсотками, суд першої інстанції вважав, що нарахована позивачем сума по відсоткам за користування кредитом не відповідає вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів: встановлення денної процентної ставки у 2,50% в порядку ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» є нікчемною, а тому вірним буде обрахування процентної ставки у розмірі 1%, виходячи з встановленої ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Перевіряючи доводи апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з такого.

Рішення суду першої інстанції у частині висновків про доведеність факту укладення із відповідачкою кредитного договору, отримання останньою кредитних коштів і невиконання відповідачкою обов?язку із повернення кредитних коштів не оскаржується, тому відповідно до приписів ст.367 ЦПК України його законність і обгрунтованість у цій частині не перевіряється.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно умов договору кредит видається строком на 300 календарних днів, з 13.01.2024 по 07.11.2024 (п.4.12). У межах визначеного сторонами строку кредитування узгоджені окремі періоди: базовий перші 21 день з дня отримання кредиту, упродовж яких боржник сплачує проценти у розмірі 2,5%, у разі неповернення кредиту у перший базовий період боржник сплачує протягом усього строку кредитування проценти за стандартною ставкою 2,5% (п.4.8 п.4.10, 10.1).(а.с.12-16)

Договір містить розділ 8, яким визначені наслідки прострочення виконання боржником, яким передбачено право нараховувати кошти згідно ч.2 ст.625 ЦК України, штрафу.

Наведені умови договору є чіткими і зрозумілими та не дають підстав вважати, що сплата процентів після закінчення першого базового періоду (14 днів) є санкцією за прострочення боржника, адже договором чітко визначений загальний строк кредитування 300 днів.

22.11.2023 прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг»№ 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023), яким внесено зміни до ч. 5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп. 6 п. 5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп. 13 п. 5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно п.17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22.04.2024 - не більше 1,5%,, а з 20.08.2024 - не більше 1%.

Перехідні положення закону застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Як вбачається з матеріалів справи, договір укладено 13.01.2024 строком дії 300 календарних днів. Строк дії договору є рівним строку кредитуванню. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором.

Із наданого позивачем детального розрахунку заборгованості вбачається, що для визначення розміру заборгованості за відсотками застосовано ставку 2,5% в день за користування кредитними коштами впродовж всього періоду кредитування, з чим апеляційний суд не може погодитися.

З урахуванням вимог діючого законодавства відсотки за користування кредитними коштами становлять:

17 687,05 грн, які нараховані наступним чином:

за період з 13.01.2024 по 02.02.2024 за ставкою 2,5 % - 2 310 грн, відповідно розрахунку (4 200 х 2,5% х 21 день);

03.02.2024 ОСОБА_1 сплачено кошти у розмірі 2 340 грн, з них першочергово погашено проценти у розмірі 2 310 грн, а кошти у розмірі 30 грн направлені на погашення заборгованості за тілом кредиту, яка склала 4 170 грн.

-за період з 03.02.2024 по 22.04.2024 за ставкою 2,5 % - 8 242 грн, відповідно розрахунку (4 170 грн х 2,5% х 80 дні) - 100 грн сплачених 27.02.2024);

-за період з 23.04.2024 по 19.08.2024 за ставкою 1,5 % - 7 443,45 грн, відповідно розрахунку (4 170 х 1,5% х 119 днів);

-за період з 20.08.2024 по 07.11.2024 за ставкою 1 % - 2 001,60 грн, відповідно розрахунку (4 170 х 1% х 48 днів).

Як вбачається з позовної заяви, позивачем частково списана заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 14 491 грн 50 коп.

Отже, заборгованість за нарахованими процентами ОСОБА_1 перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» буде складати 17 687,05 грн 14 491, 50 грн = 3 195,55 грн.

На підставі викладеного рішення суду необхідно скасувати і ухвалити нове рішення про часткове задоволення позовних вимог, а саме про стягнення із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором у розмірі 7 365,55 грн, яка складається з 4170 грн тіла кредиту та 3 195,55 грн заборгованості за процентами.

Частиною 13 ст.141 ЦПК України визначено, що суд апеляційної чи касаційної інстанціях, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Частиною 1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача у разі задоволення позову.

Згідно ч.8 ст.141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Так, з матеріалів справи вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс», подаючи позовну заяву, сплатило 2 422,40 грн (а.с.10), подаючи апеляційну скаргу до суду, сплатило 3 633,60 грн судового збору (а.с.108).

Позовні вимоги та апеляційна скарга ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволені частково на 39,68%.

Отже, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» необхідно стягнути 2 422,40 + 3 633,60 = 6 056 х 39,68% = 2 403,02 грн витрат зі сплати судового збору.

Керуючись ст.367, п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376, ст.382, ст.384 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Рішення Автозаводського районного суду м.Кременчука Полтавської області від 23 травня 2025 року скасувати, ухвалити нове рішення по суті позовних вимог.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1331-1081 від 13.01.2024 у сумі 7 365,55 грн, з яких 4 170 грн заборгованість за кредитом, 3 195,55 грн заборгованість по процентам.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 403,02 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення до Верховного Суду шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.

Повний текст постанови виготовлено 22 жовтня 2025 року.

Головуючий суддя О. А.Лобов

Судді Л.І. Пилипчук

В.М. Триголов