ДНІПРОВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/803/9278/25 Справа № 174/566/25 Суддя у 1-й інстанції - Данилюк Т. М. Суддя у 2-й інстанції - Єлізаренко І. А.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 жовтня 2025 року м. Дніпро

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Дніпровського апеляційного суду у складі:

головуючого судді Єлізаренко І.А.

суддів Макарова М.О., Свистунової О.В.

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу Акціонерного товариства Акцент-Банк на рішення Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 24 липня 2025 року у справі за позовом Акціонерного товариства Акцент-Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И Л А:

У квітні 2025 року АТ Акцент-Банк звернулися до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог АТ Акцент-Банк посилалися на те, що ОСОБА_1 звернулася до АТ Акцент-Банк з метою отримання банківських послуг та підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк. 01 лютого 2024 року, будучи клієнтом банку, позичальник уклав з банком кредитний договір №ABH0CT95308177, щодо надання кредиту в розмірі 50 000 грн. зі сплатою процентів у розмірі 75% щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн (кредитний договір складається з Заяви клієнта та Графіку погашення кредиту). Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надав позичальнику кредит згідно умов договору. В зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором, відповідач станом на 25 квітня 2025 року має заборгованість у розмірі 100 392 грн. 07 коп., яка складається з наступного: 50 000 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 45 119 грн. 55 коп. - загальний залишок заборгованості за процентами, 5 272 грн. 52 коп. - загальний залишок заборгованості за пенею. Кредитний договір підписано боржником за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (Заяві на погодження використання електронного підпису). У разі, якщо вказані документи підписано за допомогою електронного підпису, то він є аналогом власноручного підпису. На підставі викладеного АТ Акцент-Банк просили стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №ABH0CT95308177 від 01 лютого 2024 року у розмірі 100 392 грн. 07 коп., яка складається з наступного: 50 000 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 45 119 грн. 55 коп. - загальний залишок заборгованості за процентами, 5 272 грн. 52 коп. - загальний залишок заборгованості за пенею.

Рішенням Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 24 липня 2025 року частково задоволено позовні вимоги АТ Акцент-Банк. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ Акцент-Банк заборгованість за кредитним договором №ABH0CT95308177 від 01 лютого 2024 року станом на 25 квітня 2025 року у розмірі 95 119 грн. 55 коп., яка складається із наступного: 50 000 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 45 119 грн. 55 коп.- загальний залишок заборгованості за процентами. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ Акцент-Банк 2422 грн. 40 коп. судових витрат у виді сплаченого судового збору. В решті заявлених позовних вимог відмовлено.

В апеляційній скарзі АТ Акцент-Банк просить рішення суду від 10 липня 2025 року скасувати в частині відмовлених позовних вимог та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог АТ Акцент-Банк в повному обсязі, посилаючись на неповне з`ясування судом обставин у справі, невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, порушення судом норм матеріального та процесуального права. В іншій частині рішення суду не оскаржується.

Відзив на апеляційну скаргу учасниками справи подано не було.

Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених позовних вимог, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу залишити без задоволення з наступних підстав.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до ст.ст.12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідно до вимог частини 1 статті 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку суд переглядає справу за наявними і ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Згідно з частини 1 статті 368 ЦПК України, справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Згідно приписів ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи вищевикладене, приймаючи до увагу ціну позову, розгляд справи здійснено в порядку спрощеного позовного провадження, без повідомлення учасників справи.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Пунктом 3 частини першої статті 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки у вигляді сплати неустойки.

У справі встановлено, відповідач ОСОБА_1 звернулася до АТ Акцент-Банк з метою отримання банківських послуг та підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ Акцент-Банк (а.с.8).

01 лютого 2024 року, будучи клієнтом банку, позичальник уклала з банком кредитний договір №ABH0CT95308177, щодо надання кредиту в розмірі 50 000 грн. строком на 60 місяців, тобто до 31 січня 2029 року включно, зі сплатою процентів у розмірі 75% щорічно та комісії в розмірі 0.00 грн., розмір щомісячного платежу 3246 грн. 71 коп. (кредитний договір складається з Заяви клієнта та Графіку погашення кредиту) (а.с.9, 10).

АТ Акцент-Банк виконав умови договору шляхом зарахування суми кредиту у розмірі 50000 грн. на платіжну карту відповідача, що підтверджується копією меморіального ордеру від 01 лютого 2024 року (а.с.7)

Відповідач ознайомилася з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, підтвердив, що отримав всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати, в тому числі в разі невиконання зобов`язань за таким договором.

Кредитний договір №ABH0CT95308177 від 01 лютого 2024 року підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-Заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (а.с.9, 10).

Крім того, сторонами погоджено порядок повернення кредиту: шляхом внесення клієнтом коштів в розмірі мінімального обов`язкового щомісячного платежу на поточний рахунок.

До кредитного договору банк додав паспорт споживчого кредиту за програмою Швидка готівка, в якому відповідач повідомлений про основні умови кредитування.

Відповідно до п. 6 Заяви про надання послуги Швидка готівка» та/або Паспорту споживчого кредиту Швидка готівка У випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу (а.с.9, 10).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним договором ABH0CT95308177 від 01 лютого 2024 року станом на 25 квітня 2025 року становить в загальному розмірі 100 392 грн. 07 коп., яка складається з наступного: 50 000 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 45 119 грн. 55 коп. - загальний залишок заборгованості за процентами, 5 272 грн. 52 коп. - загальний залишок заборгованості за пенею (а.с.7)

Відповідач добровільно заборгованість не сплачує.

Звернувшись до суду із цим позовом, АТ Акцент-Банк просили суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним договором ABH0CT95308177 від 01 лютого 2024 року, яка утворилася станом 25 квітня 2025 року в загальному розмірі у розмірі 100 392 грн. 07 коп., яка складається з наступного: 50 000 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 45 119 грн. 55 коп. - загальний залишок заборгованості за процентами, 5 272 грн. 52 коп. - загальний залишок заборгованості за пенею, а також покласти на відповідача судові витрати.

В апеляційній скарзі АТ Акцент-Банк оскаржує рішення Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 24 липня 2025 року в частині відмовлених позовних вимог - в частині відмови стягнення з відповідача на свою користь пені у розмірі 5 272 грн. 52 коп.

Статтею 549 ЦК України передбачено, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

24 лютого 2022 року Указом Президента України № 64/2022 Про введення воєнного станув Україні у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України Про правовий режим воєнного стану введено в Україні воєнний стан із 05 год. 30 хв. 24 лютого 2022 року, який неодноразово продовжувався та який діє на теперішній час.

Відповідно до Закону України від 15 березня 2022 року № 2120-IX Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану, розділ Прикінцеві та перехідні положення Цивільного кодексу України доповнено пунктом 18, який передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Таким чином, враховуючи викладене, суд першої інстанції дійшов обгрунтованого висновку про відмову у задоволенні позовних вимог АТ Акцент-Банк в частині стягнення з відповідача пені у розмірі 5 272 грн. 52 коп.

Доводи апеляційної скарги щодо доведеності позовних вимог банку в повному обсязі не підтверджуються наявними в матеріалах справи доказами.

Доводи апеляційної скарги стосовно незаконності та необґрунтованості рішення суду в оскарженій частині є безпідставними.

Приведені в апеляційній скарзі інші доводи зводяться до тлумачення діючого законодавства, незгоди з рішенням суду в оскарженій частині, переоцінки висновків рішення суду в оскарженій частині та не спростовують правильність рішення суду першої інстанції.

Будь-яких інших доказів, що спростовують правильність рішення суду в оскарженій частині в апеляційній скарзі не наведено, тому рішення суду в оскарженій частині слід залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381, 382, 384 ЦПК України, колегія суддів

П О С Т А Н О В И Л А:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Акцент-Банк залишити без задоволення.

Рішення Вільногірського міського суду Дніпропетровської області від 24 липня 2025 року в оскарженій частині залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 22 жовтня 2025 року.

Головуючий суддя І.А.Єлізаренко

Судді М.О.Макаров

О.В.Свистунова