ПОСТАНОВА

іменем України

22 жовтня 2025 року м. Кропивницький

справа № 398/168/25

провадження № 22-ц/4809/1495/25

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах Чельник О.І. (головуючий, суддя-доповідач), Карпенка О.Л., Мурашка С.І.

учасники справи:

позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»,

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» на заочне рішенняОлександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 01 липня 2025 року у складі судді Подоляк Я.М.,

ВСТАНОВИВ:

У січні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі по тексту - ТОВ «Бізнес Позика») звернулосяв суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову вказало, що 10 квітня 2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 уклаено в електронній формі договір про надання кредиту №495851-КС-001. Відповідно до п.1 договору ТОВ «Бізнес Позика» зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 19000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_1 , вказаний відповідачем при заповненні анкетних даних у своєму особистому кабінеті, на сайті кредитодавця строком на 113 днів, до 31.07.2024, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користуванням та інші платежі, передбачені договором. ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання виконало своєчасно і в повному обсязі, натомість відповідач платежі за договором не здійснював. У порушення умов договору ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим станом на 06 січня 2025 року утворилась заборгованість у загальному розмірі 61281,88 грн, яка складається із суми прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах 39431,88 грн; суми прострочених платежів за комісією 2850,00 грн.

Оскільки ОСОБА_1 не виконує взятих на себе зобов`язань просив стягнути на свою користь зазначену суму заборгованості.

Заочним рішення Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 01 липня 2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за договором від 10 квітня 2024 року №495851-КС-001 в загальному розмірі 55195 грн 00 коп, з яких: суми прострочених платежів по тілу кредиту 19000 грн; суми прострочених платежів по процентах 33345,00 грн; суми прострочених платежів за комісією 2850,00 грн. В іншій частині відмовлено. Вирішено питання судових витрат.

Не погоджуючись із зазначеним рішенням ТОВ «Бізнес Позика» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на неправильне застосування норм матеріального права, просило рішення суду першої інстанції змінити в частині стягнутої суми заборгованості по простроченим платежам по процентах з 33345,00 грн на 39431,88 грн.

В іншій частині рішення суду не оскаржується, а тому відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України перегляду та перевірці апеляційним судом не підлягає.

Відзив на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходив.

Відповідно до вимог ч.1 ст.368, ч.1 ст.369 ЦК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи.

У зв`язку з розглядом справи за відсутності її учасників, відповідно до ч.13 ст.7, ч.2 ст.247 ЦПК України судове засідання не проводиться і фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється. Крім того, згідно з ч.ч.4, 5 ст.268 та ст.383 ЦПК України постанова не проголошується, а датою її ухвалення є дата складання повного тексту судового рішення.

Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного судового рішення колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду першої інстанції зміні в оскаржуваній частині, виходячи з таких підстав.

Судом встановлено та з матеріалів справи убачається, що 10 квітня 2024 року ТОВ «Бізнес Позика» направило ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти договір про надання кредиту №495851-КС-001 (Споживчий кредит. Електронна форма), а ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення вказаного договору (а.с.21-30).

Отже, 10 квітня 2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено договір №495851-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) в електронній формі, у порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до п.2.1 вказаного договору ТОВ «Бізнес Позика» надало позичальнику грошові кошти у розмірі 19000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. Стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000%, тип фіксована; знижена процентна ставка за кредитом в день становить 1,16073003, тип фіксована; комісія за надання кредиту становить 2850,00 грн; термін дії договору до 31.07.2024; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту складає 39920,00 грн, орієнтовна реальна річна процентна ставка складає 12170,98 %, денна процентна ставка складає 0,97 процентів (п.п.2.2-2.11 договору). Відповідно до п. 3.2.2. договору сторони домовились, що у разі, якщо повернення кредиту не здійснюється згідно з погодженим графіком платежів, що наведений в п.3.2.3 та додатку №1 до договору (за виключенням дострокового повернення кредиту), унаслідок чого виникає прострочка по кредиту та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана у п.2.4 договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний у п.3.2.3. та додатку №1 до договору та до закінчення терміну дії договору.

10 квітня 2024 року ОСОБА_1 було також підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором додаток до договору паспорт споживчого кредиту (а.с.16-20).

Як убачається з інформаційної довідки ТОВ «Платежі Онлайн» від 28.12.2024 року, вих.№1539/12, на сайті Торговця через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна операція: юридична особа торговця: ТОВ БІЗПОЗИКА, тип транзакції: видача, номер транзакції: 41275-28015-58183, сума 19000,00грн, дата та час проведення: 10.04.2024 15:40:02, номер платіжної картки: НОМЕР_2 , емітент платіжної картки:ACCORD BANK, код авторизації 264204, перерахування коштів ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_3 , згідно до кредитного договору від 10.04.2025 (№495851-КС-001 а.с.45).

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 06 січня 2025 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість у розмірі 61281,88 грн, яка складається із суми прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах 39431,88 грн; суми прострочених платежів за комісією 2850,00 грн (а.с11-14).

Ухвалюючи рішення в оскаржуваній частині щодо суми прострочених платежів по процентах суд першої інстанції дійшов висновку про те, що проведені позивачем розрахунки нарахованих процентів суперечать вимогам закону щодо максимального розміру таких нарахувань.

Апеляційний суд не може погодитись з такими висновками суду в оскаржуваній його частині, виходячи з такого.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно зі ст.10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

При цьому відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Відповідно до частини 17 Розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

У справі, що переглядається, встановлено, що за умовами Договору кредиту стандартна процентна ставка за кредитом в день 2,00000000, фіксована; знижена процентна ставка за кредитом в день 1,16073003, фіксована.

Згідно з п.3.2. кредитного договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом нараховується за ставкою, вказаною у п.2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний у п.3.2.3 та додатку №1 до договору і розраховується у порядку, описаному нижче.

У разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів, що наведений в п.3.2.3. та додатку №1 до договору, чи в разі дострокового повернення суми виданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п.2.4 договору (п. 3.2.1 договору).

Пунктом 3.2.2 кредитного договору сторони дійшли згоди, що у разі, якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3 та додатку №1 до договору, унаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4 договору. При цьому нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня від дня прострочення платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний у п.3.2.3 і додатку №1 до договору та до закінчення терміну дії договору.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка - це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Згідно з ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (з визначенням розтермінування величини ставки протягом перехідного періоду після набрання законної сили цими положеннями).

Відповідно до ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за кредитом, які згідно з ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» при розрахунку денної процентної ставки складають значення показника формули ЗВСК, включаються: - доходи кредитодавця у вигляді процентів; - комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; - інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: 1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; 2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.

Суд першої інстанції правильно вказав, проте не врахував при вирішенні спору, що денна процентна ставка визначається за формулою, встановленою ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», де: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t -строк кредитування у днях.

Тобто, виходячи зі змісту ст.1, ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», денна процентна ставка не є процентами по кредиту (за користування кредитом).

Натомість суд першої інстанції помилково ототожнив ці поняття, розцінивши визначені кредитним договором проценти за користування кредитом (стандартна процентна ставка в день 2,00 %, знижена процентна ставка в день - 1,15012500 %) як денну процентну ставку.

Згідно з розрахунком позивача за формулою, встановленою ч. 4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», денна процентна ставка становить 0,97 % з розрахунку: (20920,00/19000)/113 днів х 100%=0,97.

З вищевикладеного убачається, що розмір денної процентної ставки, передбачений договором від 10 квітня 2024 року №495851-КС-001, не перевищує 1%, виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені у договорі, як того вимагає норма ч.3 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у даній справі суд вважає обґрунтованими.

Відповідно до пункту 2 частини 1 статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до пунктів 3, 4 частини 1 статті 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи та порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Враховуючи викладене вище рішення суду першої інстанції підлягає зміні в оскаржуваній частині про стягнення заборгованості за процентами та в частині розподілу судових витрат.

Частиною 13 ст.141 ЦПК України передбачено, що у разі, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справу на новий розгляд змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

У зв`язку із задоволенням позовних вимог ТОВ «Бізнес Позика» в зазначеній частині, на його користь з відповідача слід стягнути понесені судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 2422 грн 40 коп та за подання апеляційної скарги у розмірі 3633 грн 60 коп.

Керуючись ст. 367, 368, 371, 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України

УХВАЛИВ:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» задовольнити.

Заочне рішення Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 01 липня 2025 року в частині прострочених платежів по процентам та в частині розподілу судових витрат змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (, м. Київ, б. Лесі Українки, 26, офіс 411) залишок заборгованості за нарахованими відсотками за кредитним договором від 10 квітня 2024 року №495851-КС-001 у розмірі 39431 (тридцять дев`ять тисяч чотириста тридцять одну) грн 88 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (, м. Київ, б. Лесі Українки, 26, офіс 411) судовий збір за подання позовної заяви у розмірі 2422,40 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 , АДРЕСА_1 )на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»(, м. Київ, б. Лесі Українки, 26, офіс 411) судовий збір за подання апеляційної скарги у сумі 3633,60 грн.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена безпосередньо до Верховного Суду у випадках, передбачених ст.389 ЦПК України, протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Головуючий суддя О.І. Чельник

Судді О.Л. Карпенко

С.І. Мурашко