Р І Ш Е Н Н Я

І м е н е м У к р а ї н и

01 жовтня 2025 року м. Черкаси

Черкаський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Тептюка Є.П.

за участю

секретаря Заруби Н.М.

представника позивача Хорошенко Т.Б.

представника відповідача Демиденка В.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Черкаси в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в:

Представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернувся до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1248-8339 від 01.08.2023 року в розмірі 90227,63 грн, а також судового збору в сумі 2 422,40 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 01.08.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1248-8339. Відповідно до умов вказаного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 25000,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка -1,50 % в день. Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань за укладеним кредитним договором, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, отримавши кредитні кошти, та не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Однак всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України відповідач порушив умови кредитного договору, а саме не повернув кредит та не виконав в повному обсязі всі інші грошові зобов`язання перед позивачем, встановлених договором.

Станом на 26.04.2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 90227,63 грн, із яких: 23246,23 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 66981,40 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. В зв`язку з неналежним виконанням відповідачем умов договору, позивач вимушений звернутись до суду за захистом своїх прав. Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд у цьому позові стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором, а саме: 23246,23 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 66981,40 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

15.07.2024 року ухвалою судді Черкаського районного суду Черкаської області прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі. Розгляд справи визначено проводити за правилами загального позовного провадження.

22.10.2025 від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву. Відповідач просить відмовити у задоволенні позовних вимог в зв`язку з недоведеністю перерахування коштів на його рахунок. Крім того просив призначити судово-економічну експертизу.

18.11.2024 від представника позивача надійшли додаткові пояснення до позову, щодо обґрунтування заявлених вимог та клопотання про витребуваня доказів, щодо перерахування кредитних коштів відповідачеві.

19.11.2024 року від представника позивача надійшло заперечення на клопотання про призначення експертизи.

27.11.2025 року ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області клопотання представника позивача задоволено, витребувано у АТ «Універсал Банк» інформацію, щодо руху коштів за 01.08.2023 року.

16.12.2024 року від АТ «Універсал Банк» надійшла запитувана інформація, щодо перерахування 25000,00 грн. на платіжну картку ОСОБА_1

18.12.2024 року ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області призначено судово-економічну експертизу, провадження у справі зупинено.

18.03.2025 року від Черкаського НДЕКЦ надійшов висновок експерта № СЕ-19/124-25/511-ЕК від 14.03.2025 року.

18.03.2025 року ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області провадження в справі відновлено.

14.04.2025 року від представника позивача надійшли додаткові пояснення до позову з детальним розрахунком заборгованості за договором № 1248-8339.

17.04.2025 року від представника відповідача адвоката Демиденко В.А. надійшло клопотання, в якому він зазначив про часткове визнання позовних вимог на суму 4646,23 грн.

06.05.2025 року від представника позивача надійшла заява про підтримання позовних вимог в повному обсязі.

30.05.2025 року від представника відповідача адвоката Демиденко В.А. надійшли письмові заперечення на заяву представника позивача від 06.05.2025 року.

25.08.2025 року ухвалою Черкаського районного суду Черкаської області підготовче провадження у справі закрито, справу призначено до судового розгляду.

Представник позивача у судовому засіданні позовні вимоги підтримала у повному обсязі. Просила задовольнити з підстав вказаних у позовній заяві та наданих суду додаткових поясненнях.

Представник відповідача в судовому засіданні зазначив, що відповідач визнає укладення із позивачем кредитного договору та не заперечує проти стягнення з нього заборгованості в сумі 4646,23 грн. Однак з нарахуванням відсотків не погоджується так як вони нараховані не справедливо.

Заслухавши доводи сторін, дослідивши та оцінивши письмові докази у справі у їх сукупності, за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 01.08.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1248-8339.

Зазначений кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з якими відповідач був попередньо ознайомлений.

Відповідно до умов вказаного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 25000,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка -1,50 % в день.

Відповідачу надано одноразовий ідентифікатор А2888 для підписання Кредитного договору № 1248-8339 від 01.08.2023 та підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого кредиту, а також Таблицею обчислення загальної вартості кредиту.

Відповідно до ч. 3 ст. 10 Закону України «Про платіжні послуги» встановлено, що фінансові установи мають право на провадження діяльності з надання фінансових платіжних послуг лише після отримання ними ліцензії відповідно до цього Закону (крім банків) та за умови включення до Реєстру, якщо інше не передбачено цим Законом.

Згідно із розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 08.06.2017 № 2401 «Про видачу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» ліцензії на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів)» ТОВ «Укр Кредит Фінанс» видано ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.

Статтею 5 Закону України «Про платіжні послуги» передбачено, що до фінансових платіжних послуг належать зокрема послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.

Враховуючи викладене, Позивачем (через партнера АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019) видано Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний Відповідачем в особистому кабінеті через систему платежів LiqPay, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» від 03.05.2025 про перерахування коштів, зокрема на картку Відповідача № НОМЕР_1 01.08.2023 року перераховано кошти в сумі 25 000 грн (платіж № ).

Зазначене також підтверджується довідкою АТ «Універсал Банк» про перерахування суми коштів 25000,00 грн. ОСОБА_1 за кредитним договором № 1248-8339 від 01.08.2023.

З наведеного вище вбачається, що підтверджується матеріалами справи виникнення зобов`язань відповідача перед позивачем, відповідно до умов укладеного кредитного договору № 1248-8339 від 01.08.2023, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Що стосується розрахунку заборгованості суд зазначає наступне.

З кредитного договору № 1248-8339 від 01.08.2023 вбачається наступне.

Пунктом 11.1 кредитного договору передбачено, що Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Відповідно до п.11.13. Договору, невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.20% на день, (4) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.50% на день.

Згідно рекомендованого графіку п.2.3. Договору зазначено, що для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання Кредиту (більш детально див. п.5.6 Договору) Ануїтетними платежами згідно наступного рекомендованого графіку оплат: № Граничний термін платежу 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 14.08.2023 28.08.2023 11.09.2023 25.09.2023 09.10.2023 23.10.2023 06.11.2023 20.11.2023 04.12.2023 18.12.2023 Відповідно до п.1.1. Договору, Ануїтетний платіж сума платежу, яку Позичальник має право сплачувати Кредитодавцю згідно рекомендованого графіку оплат (п. 2.3 Договору) протягом десяти Базових періодів сплати відсотків для повного виконання зобов`язань за цим Договором зі сплати комісії за видачу кредиту, відсотків за користування Кредитом та повернення суми Кредиту. Ануїтетний платіж розраховується у порядку, передбаченому Правилами. Позичальник також зобов`язаний оплачувати Кредитодавцю Ануїтетні платежі протягом останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування. Пунктом 6.27. Правил відкриття кредитної лінії (далі-Правила) передбачено, що при сплаті Позичальником Ануїтетного платежу сплачуються проценти за користування Кредитом, нараховані протягом Базового періоду, у кінці якого сплачується Ануїтетений платіж, частина комісії за видачу Кредиту (за наявності) та частина неповернутої суми Кредиту. Якщо розмір Ануїтетного платежу недостатній для погашення частини неповернутої суми Кредиту, Ануїтетний платіж погашає проценти за користування Кредитом, нараховані протягом Базового періоду, у кінці якого сплачується Ануїтетений платіж, та частина комісії за видачу Кредиту.

Пунктом 5.6. Договору встановлено, що Позичальник має право здійснювати дострокове повернення отриманого Кредиту частинами згідно рекомендованого графіку оплат за Договором при достроковому поверненні Кредиту, який вказаний в п.2.3 цього Договору . Часткове дострокове повернення отриманого Кредиту за вказаним графіком не потребує повідомлення Позичальником Кредитодавця про намір часткового дострокового повернення Кредиту шляхом подання відповідної заяви із зазначенням суми та запланованої дати оплати коштів в порядку, передбаченому п. 6.10 Договору. У випадку сплати на рахунок Кредитодавця від Позичальника грошових коштів у розмірі, недостатньому для погашення чергового платежу за рекомендованим графіком та неподання Позичальником заяви про часткове дострокове повернення Кредиту у довільному розмірі, такі грошові кошти не будуть зараховані на погашення суми Кредиту, а будуть зараховуватись в рахунок виконання зобов`язань зі сплати процентів та/або комісії у останні дні Базових періодів. У випадку сплати не пізніше останнього дня Базового періоду грошових коштів, недостатніх для погашення чергового платежу за рекомендованим графіком але достатніх для погашення нарахованих за Базовий період процентів та/або комісії, рекомендований графік зміщується на один Базовий період вперед. При цьому, у разі сплати у перших трьох Базових періодах нарахованих процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту та зміщенні рекомендованого графіку, при наступних сплатах Ануїтетених платежів суми, що зараховуються на погашення Кредиту за рекомендованим графіком коригуються у зв`язку із тим, що комісія за видачу Кредиту погашена у повному обсязі, а рекомендований графік формується із розрахунку повного погашення Кредиту протягом 10 (десяти) Базових періодів Ануїтетними платежами. Рекомендований графік зміщується при сплатах процентів та/або комісії до того часу, доки кількість Базових періодів у рекомендованому графіку, які є неоплаченими, не буде дорівнювати кількості Базових періодів, що залишились до останнього дня Строку кредитування. У подальшому сплата частин тіла, що входили у платежі за рекомендованим графіком, стають зобов`язанням Позичальника у відповідності до п. 5.1. цього Договору. У випадку сплати Позичальником на рахунок Кредитодавцю грошових коштів у розмірі достатньому для сплати чергового платежу за рекомендованим графіком, такі грошові кошти будуть зараховані у погашення суми Кредиту та/або процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту згідно рекомендованого графіку як перший несплачений Позичальником платіж за рекомендованим графіком.

Пункт 2.3 договору встановлює, що Позичальник має право сплачувати Кредитодавцю ануїтетні платежі відповідно до рекомендованого графіку оплат протягом десяти базових періодів сплати відсотків. Ануїтетний платіж включає сплату комісії, відсотків за користування кредитом та повернення основної суми кредиту.

Пункт 5.5. договору надає Позичальнику право здійснювати дострокове погашення кредиту частинами попередивши про це кредитодавця відповідною заявою.

Як встановлено в ході розгляду справи ОСОБА_1 з відповідними заявами до позивача не звертався.

З наданого розрахунку слідує наступне.

З 01.08.2023 р. по 14.08.2023 р. (включно) розпочався перебіг Першого Базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів згідно п. 2.3. Договору який, починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду, тобто 14.08.2023 р. Відповідач повинен був внести платіж який визначений в Договорі. З 15.08.2023 р. по 28.08.2023 р. (включно) розпочався перебіг Другого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 29.08.2023 р. по 11.09.2023 р. (включно) розпочався перебіг Третього базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 12.09.2023 р. по 25.09.2023 р. (включно) розпочався перебіг Четвертого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 26.09.2023 р. по 09.10.2023 р. (включно) розпочався перебіг П`ятого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 10.10.2023 р. по 23.10.2023 р. (включно) розпочався перебіг Шостого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було.

З 24.10.2023 р. по 06.11.2023 р. (включно) розпочався перебіг Сьомого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 07.11.2023 р. по 20.11.2023 р. (включно) розпочався перебіг Восьмого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 21.11.2023 р. по 04.12.2023 р. (включно) розпочався перебіг Дев`ятого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . З 05.12.2023 р. по 18.12.2023 р. (включно) розпочався перебіг Десятого базового періоду 14 днів відповідно до графіку платежів в дату останнього календарного дня другого Базового періоду Відповідач повинен був внести ще один платіж, проте платежу не було . Пунктом 2.3. Договору визначено, що для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту протягом перших 140 (ста сорока) днів з дати отримання Кредиту (більш детально див. п.5.6 Договору) Ануїтетними платежами згідно наступного рекомендованого графіку оплат: № Граничний термін платежу 1. 14.08.2023 2. 28.08.2023 3. 11.09.2023 4. 25.09.2023 5. 09.10.2023 6. 23.10.2023 7. 06.11.2023 8. 20.11.2023 9. 04.12.2023 10. 18.12.2023

Тобто, ОСОБА_1 повинен був вносити платежі для погашення заборгованості чітко у визначені дати згідно даного графіку у базові періоди (14 днів), не пізніше та не раніше.

Згідно наданого розрахунку заборгованості за договором № 1258-3128 від 20.08.2023 року також вбачається, що: За період з 01.08.2023 року по 14.08.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, що передбачено п.10.2. Договору, за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. 1,2% то (25000,00/100%*1,20%=300 грн.) (14 днів х 300,00 грн. в день = 4 200,00 грн.). За період з 15.08.2023 року по 22.08.2023 року (включно) було застосовано стандартну процентну ставку 1,5 % у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості. 1,5% то (25000,00/100%*1,50%=375,00 грн.) (8 днів х 375,00 грн. в день = 3 000,00 грн.). 16.08.2025 р.-Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 1000,00 грн., який враховано на погашення одноразової Комісії за видачу кредиту, що передбачено Договором. 18.08.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 3 207,54 грн., з яких 700,00 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 2 507,54 грн. враховано на погашення одноразової комісії. 21.08.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у 2 225,00 грн., який було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. 22.08.2023 року-Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у 5 075,00 грн., з яких 1 275,00 грн., враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. Але оскільки Відповідачем було внесено кошти не в останій день Базового періоду то, залишок коштів у розмірі 3 800,00 грн. очікує розподілу до планового платежу (5 075,00 1 275,00 = 3800,00 грн.) з За період з 23.08.2023 року по 28.08.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20%, у зв`язку вннсенням коштів на погашення заборгованості 1,2% то (25000,00/100%*1,20%=300 грн.) (6 днів х 300,00 грн. в день = 1 800,00 грн.). За період з 29.08.2023 року по 30.08.2023 року (включно) було застосовано стандартну процентну ставку 1,5 % у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості. 1,5% то (25000,00/100%*1,50%=375,00 грн.) (2 днів х 375,00 грн. в день 750,00 грн.). 28.08.2023 р. оскільки це останній день Другого базового періоду, то залишок нерозподілених коштів у розмірі 3800,00 грн. було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. 30.08.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 5 592,46 грн., з яких 1 000,00 грн. враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 242,46 грн. враховано на погашення одноразової комісії. Оскільки Відповідачем було внесено кошти не у останній день Базового періоду, то (5 592,46 грн.- 1 000,00 грн.- 242,46 грн. = 4 350,00 грн. це залишок не розподілених коштів). За період з 31.08.2023 року по 25.09.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20 %, оскільки Відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості. 1,2% то (25000,00/100%*1,20%=300 грн.) (26 днів х 300,00 грн. в день = 7 800,00 грн.). 11.09.2023 р. оскільки це останній день Третього базового періоду, то залишок нерозподілених коштів у розмірі 4 350,00 грн. було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. За період з 26.09.2023 року по 28.09.2023 року (включно) було застосовано стандартну процентну ставку 1,5 % у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості. 1,5% то (25000,00/100%*1,50%=375,00 грн.) (3 дня х 375,00 грн. в день = 1 125,00 грн.). 28.09.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у розмірі 10 378,77 грн., з яких 4 200,00 грн., враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами та 1 753,77 грн. враховано на погашення основного боргу. Таким чином основна сума боргу зменшилась з 25 000,00 грн. до 23 246,23 грн., а тому подільше нарахування відсотків відбувалось саме на цю суму. Оскільки Відповідачем було внесено кошти не у останній день Базового періоду, то (10 378,77 грн.- 4 200,00 грн.- 1 753,77 грн. = 4 425,00 грн. це залишок не розподілених коштів). За період з 29.09.2023 року по 23.10.2023 року (включно) нарахування процентів відбувалось за Зниженою процентною ставкою, яка становить 1.20 %, оскільки Відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості. 1,2% то (25 246, 23/100%*1,20%=278,95 грн.) (26 днів х 278,95 грн. в день = 6973,75 грн.). 09.10.2023 р. оскільки це останній день П`ятого базового періоду, то залишок нерозподілених коштів у розмірі 4 193,45 грн. було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. (3914,50 грн. відсотки станом на 08.10.2023 р. + 278,95 грн. відсотки станом на поточний день = 4 193,45), (4 193,45 грн. - 4 425,00 грн. залишок не розподілених коштів = 231,55 грн.) 231,55 грн. нерозподілених коштів станом на 09.10.2023 р. 23.10.2023 р. оскільки це останній день Другого базового періоду, то залишок нерозподілених коштів у розмірі 231,55 грн. було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. За період з 24.10.2023 року по 25.04.2024 року (включно) було застосовано стандартну процентну ставку 1,5 % у зв`язку із наявністю простроченої заборгованості. 1,5% то (23 246,23/100%*1,50%=348,69 грн.) (185 дня х 348,69 грн. в день = 64 507,65 грн.). 25.10.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у 1 000,00 грн., який було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. 09.11.2023 року - Відповідачем було внесено платіж на погашення заборгованості у 200,00 грн., який було враховано на погашення процентів за користування кредитними коштами. Відповідно до п.4.9. Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 26.05.2024 року Відповідно до умов Договору у разі прострочення Позичальником сплати процентів за видачу Кредиту за користування Кредитом на строк понад один календарний місяць , Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати закінчення Строку кредитування Кредитодавець відповідно до умов Кредитного договору направив Позичальнику вимогу про усунення порушень умов Кредитного договору № 1248-8339 від 01.08.2023 р., однак дана вимога була проігнорована Позичальником, порушення не усунуто.

Отже встановлено, що позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору, проте відповідач взятих на себе зобов`язань не виконав в повному обсязі, а саме не повернув отримані від позивача кредитні кошти та не виконав інших зобов`язань, встановлених договором.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Згідно із пунктом 6 частини першої статті 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пунктом 12 частини першої статті 3 Закону).

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону).

Згідно із частиною шостою статті 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини восьмої статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Наведені висновки суду узгоджуються з правовою позицією, викладеною в постанові Верховного Суду від 16.20.2020 у справі №561/77/19 за схожих обставин.

Аналізуючи зібрані докази в їх сукупності суд приходить до висновку, що кредитний договір № 1248-8339 від 01.08.2023 р. укладений у спосіб, визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо їх укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги Закону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Що стосується експертного висновку № СЕ-19/124-25/511-ЕК від 14.03.2025 року, на який посилається представник відповідача, як на доказ своєї позиції, щодо часткового визнання позову, згідно якого станом на 15.08.2023 року заборгованість за кредитним договором № 1258-3128 від 20.08.2023 становить 33325,00 грн., а за період з 16.08.2023 по 26.04.2024 року не має можливості документально встановити відповідність розрахованого боргу, в зв`язку з відсутністю необхідних документів.

Суд звертає увагу, що висновком експерта підтверджується правильність та узгодженість нарахування відсотків Позивачем за період з 01.08.2023 по 15.08.2023 р. відповідно до умов Договору. Щодо періоду з 16.08.2023 р. по 26.04.2024 р., експерт не зміг провести аналіз через відсутність необхідних документів, разом з тим позивачем 14.04.2025 року наданий детальний розрахунок заборгованості за договором № 1248-8339, який був досліджений в судовому засіданні та роз`яснений представником позивача. Даний детальний розрахунок повністю доводить суму заборгованості відповідача ОСОБА_2 та відповідає умовам кредитного договору.

Таким чином, з боку відповідача по відношенню до позивача має місце свідоме порушення зобов`язання, визначеного в кредитному договорі, що відповідно до статті 611 ЦК України тягне за собою правові наслідки, встановлені кредитним договором або законом.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, що передбачено ч.1 ст. 1048 ЦК України.

З урахуванням вищенаведеного, перевіривши надані розрахунки заборгованості, суд погоджується з порядком нарахування позивачем заборгованості, яка відповідає вимогам закону та положенням кредитного договору, та вважає, що факти, викладені позивачем у позовній заяві в обґрунтування позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором знайшли своє підтвердження в ході судового розгляду, є достовірними та обґрунтованими, підтверджені належними та допустимими письмовими доказами і вважаються судом доведеними та такими, що підлягають задоволенню.

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

У відповідності до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Враховуючи те, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, наявні підстави для стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості, розмір якої підтверджено наданим позивачем розрахунком та відповідачем не спростовано, а саме заборгованості у загальному розмірі 90227,63 грн.

Крім того, в зв`язку із задоволенням позовних вимог, в порядку ст. 141 ЦПК України, із відповідача на користь позивача слід стягнути сплачений при подачі позову судовий збір в сумі 2422,40 грн., понесені відповідачем судові витрати суд залишає за ним.

Керуючись ст.ст.10,12,13,76,141,200,247,258,259,263-265,268,273, 354 ЦПК України, суд -

ухвалив:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, бульвар Лесі України, буд. 26, офіс 407, ) заборгованість за Кредитним договором № 1248-8339 від 01.08.2023 року у загальному розмірі 90227,63 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 23246,23 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 66981,40 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, бульвар Лесі України, буд. 26, офіс 407, ) судові витрати з оплати судового збору у розмірі 2422,40 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя: Є. П. Тептюк