Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07.08.2025 Справа №607/8418/25 Провадження №2/607/3005/2025

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі: головуючого судді Дзюбича В.Л., за участі секретаря судового засідання Кочмар С.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Тернополі за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь Товариства заборгованість за Кредитним договором № 1293-4695 від 27.10.2023 у розмірі 95 800,00 гривень, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 20 000,00 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 75 800,00 гривень.

Позов мотивовано тим, що 27.10.2023 сторони уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1293-4695. Відповідно до умов договору відповідач отримав кредит у розмірі 20 000,00 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; промо-ставка 1,50% в день; знижена % ставка 2,50% в день; стандартна % ставка 3,00% в день.

Через неналежне виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором, станом на 24.03.2025 утворилась заборгованість в розмірі 190 200,00 грн, яка складається із: 20 000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 170 200,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Водночас кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 94 400,00 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 95 800,00 гривень. Тому позивач просить стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину.

Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 29.04.2025 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження із викликом сторін.

25.05.2024 судом зареєстровано відзив на позовну заяву поданий представником відповідача, який мотивований тим, що позов до задоволення не підлягає, оскільки жодних кредитних правовідносин у позивача з відповідачем немає, будь яких договорів із ТОВ «Укр Кредит Фінанс» ОСОБА_1 не укладав та не підписував, а в матеріалах доданих до позовної заяви відсутні будь які докази щодо укладення кредитного договору. Крім того, відповідач вказує, що він не отримував жодних кредитних коштів від позивача. З цих підстав просить у задоволенні позову відмовити.

У судове засідання представник позивача не з`явився, однак подав клопотання про розгляд справи без його участі, позов підтримує та проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, не повідомивши суду про причини своєї неявки, будучи повідомлені про дату, час та місце судового засідання.

У зв`язку з неявкою учасників справи, відповідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, дослідивши письмові матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, доходить наступного висновку.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи серії ІК № 116 від 01.08.2013, видане Національним банком України.

27.10.2023 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1293-4695 (далі Договір).

Позичальник підписав договір за допомогою одноразового ідентифікатора А9025.

Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку передбаченому цим договором.

Загальний розмір кредиту: 20 000,00 гривень (п. 4.1. Договору). Дата надання/видачі Кредиту: 27.10.2023 (п. 4.2. Договору).

Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду (п. 4.8. Договору).

Відповідно до п. 4.9. Договору, сплату процентів за користування Кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів дат, які є останніми днями відповідних базових періодів.

Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 3.00% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою). (п. 4.10. Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 21.08.2024. (п. 4.12. Договору).

Згідно п. 4.13 Договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає один мільйон сто тридцять дев`ять тисяч дев`ятсот шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотків.

Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування) складає 200 000,00 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом (п. 4.14. Договору).

Відповідно до п. 8.5. Договору, у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена в п. 4.12 цього Договору.

Згідно п. 10.1. Договору, промо-ставка становить 1,50% за кожен день користування кредитом протягом перших 14 календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатись послугами кредитодавця. Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається крдитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1293-4695 (Графік платежів за договором), відповідно до методики Національного банку України, який містить розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, чиста сума кредиту становить 200 000,00 грн та включає в себе проценти за користування кредитом у розмірі 180 000,00 грн, реальна річна процентна ставка становить 1 139 965,00 річних.

Крім цього, ще додано паспорт споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, в якому містяться відомості про кредитодавця, основні умови кредитування, інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача та інші умови, та підписано відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора А9025.

Як слідує із Додаткової угоди від 27.07.2023 до договору про відкриття кредитної лінії № 1244-5248, позичальник отримав від кредитодавця додаткові кошти у розмірі 1 400,00 грн.

Згідно листа від 26.03.2025, АТ КБ «Приватбанк» повідомляє ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування коштів через систему платежів LiqPay на підставі договору №4010 від 02.12.2019, за кредитним договором № 1293-4695 на маску картки НОМЕР_1 , а саме 27.10.2023 у сумі 20 000 грн, номер платежу .

З довідки про перерахування суми кредиту № 1293-4695 від 27.10.2023 вбачається, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay здійснив видачу відповідачу коштів за кредитним договором № 1293-4695 від 27.10.2023 на № платіжної картки НОМЕР_1 , а саме 27.10.2023, в сумі 20 000 грн, номер платежу .

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору.

В свою чергу, відповідач свої зобов`язання за користування кредитними коштами належним чином не виконувала, у зв`язку з чим утворилася заборгованість.

Зокрема, із розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1293-4695 від 27.10.2023, станом на 24.03.2025 утворилась загальна сума заборгованості 190200,00 грн, яка складається із: 20 000,00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 170 200,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Згідно з відомостями, що містяться у вищевказаному розрахунку заборгованості за кредитним договором № 1293-4695 від 27.10.2023, кредитодавець нараховував проценти за процентною ставкою 1,50 % у період з 27.10.2023 по 09.11.2023, за процентною ставкою 2,50 % за період з 10.11.2023 по 23.11.2023 та за процентною ставкою 3,00 % за період з 24.11.2023 по 21.08.2024.

Разом з тим позивачем прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у сумі 94 400,00 грн, за умови погашення Позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 95 800,00 грн.

Розглянувши справу, суд доходить такого висновку.

Відповідно до частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Враховуючи приписи статей 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію». Судом першої інстанції вірно визначено, що укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд в постанові від 12.01.2021 року по справі № 524/5556/19 підтверджує, що суди дійшли обґрунтованого висновку про те, що оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, тобто належними та допустимими доказами підтверджено укладання між сторонами спірного правочину. Без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс- повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов правочину, що спростовує доводи касаційної скарги у цій частині».

Згідно із частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).

Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (ст. ст. 1046-1053), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до статті 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.

За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Положеннями частини першої статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно встановлених обставин справи, Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 27.10.2023 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1293-4695 від 27.10.2023, загальна сума кредиту 20 000 грн.

Факт перерахунку коштів підтверджується інформацією з листа АТ КБ «Приватбанк» та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

В силу приписів частини другої статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну особу від відповідальності за порушення зобов`язання.

Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що ОСОБА_1 взяті не себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість.

Доводи відповідача про те, що він не підписував договір про відкриття кредитної лінії № 1293-4695 від 27.10.2023 суд до ваги не бере, оскільки він підписаний електронним підписом, використання якого не можливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу ним на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.

Доказів того, що її персональні дані (дані паспорта громадянина України, картка фізичної особи-платника податків, реквізити банківської картки) були використані ТОВ «Укр Кредит Фінанс» для укладення кредитного договору від його імені, відповідачем не надані, як і не надані докази звернення ОСОБА_1 до правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно нього шахрайських дій, а тому твердження відповідача про те, що кредитний договір ним не укладався не заслуговують на увагу.

Крім того, доводи відповідача з приводу того, що в матеріалах справи відсутні докази, які підтверджують факт отримання ним кредитних коштів за спірним кредитним договором, спростовуються наявними в матеріалах справи інформацією АТ КБ «Приватбанк» та довідкою про перерахування коштів, з яких судом достовірно встановлено, що 27.10.2023 на картковий рахунок № НОМЕР_1 , який належить ОСОБА_1 , надійшли кредитні кошти, в той час, як відповідач не вказував, що дана картка не належить йому, та вказаний рахунок був зазначений відповідачем у договорі про відкриття кредитної лінії №1293-4695 від 27.10.2023 на який було перераховано кошти у розмірі 20 000 грн.

Відповідачем не було подано до суду жодних розрахунків, які б спростовували визначений розмір заборгованості за тілом кредиту у розмірі 20 000,00 грн та відсотками у розмірі 75 800,00 грн, разом 95 800,00 грн.

Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи наведене, суд вважає, що позов слід задовольнити, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1293-4695 від 27.10.2023 в розмірі 95 800,00 грн.

Отож, на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір в розмірі 2 422,40 грн.

Керуючись статтями 12, 81, 141, 263-265,280-283, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальність «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором №1293-4695 від 27.10.2023 в розмірі 95 800,00 гривень та 2 422,40 гривень судових витрат.

Копію рішення направити сторонам у справі.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи мають право подати апеляційну скаргу на рішення суду безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Реквізити сторін:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальність «Укр Кредит Фінанс», , місцезнаходження юридичної особи: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Головуючий суддяВ. Л. Дзюбич