Провадження № 2/537/1513/2025
Справа № 537/1585/25
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07.10.2025 року Крюківський районний суд м. Кременчука Полтавської області у складі:

головуючого судді Мартишева Т. О.

за участю секретаря Антохіної Ю.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Кременчуці у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 , обґрунтовуючи свої вимоги тим, що 14 червня 2023 року між ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС і фізичною особою, якою є ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1222-6257.

Зазначає, що на офіційному веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Основні кроки оформлення кредитної угоди за допомогою Веб-сайту:

- клієнт створює заявку на отримання кредиту;

- отримує дзвінок від співробітника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за

допомогою технології BankID; (BankID - спосіб електронної автентифікації громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються);

- отримує рішення Кредитора щодо можливості надання кредиту;

- при позитивному рішенні щодо надання кредиту, клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»;

- в «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту;

- клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи Кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; - діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара)).

- після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання Кредитного договору;

- клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитора, підписує Кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора;

- після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта);

- Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом.

Відповідно Правил надання споживчих кредитів, Клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на Сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов`язкових для заповнення. У Заявці Клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття Кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання Договору. Позивач зазначає, що відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе. Зазначений Кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений. Відповідно до умов кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту 11600,00 грн.; - строк кредитування 300 днів; - базовий період 21 день; - знижена % ставка 2,50 % в день; - стандартна % ставка 3,00 % в день. Базовий період сплати відсотків проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у Договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт Кредитодавця. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору. Відповідач порушив умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами кредитного договору.

Станом на 13 лютого 2025 року загальний розмір грошових вимог Кредитодавця до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору (сума кредиту і процентів), становлять: 114 782,00 гривень, що складається з: - прострочена заборгованість за кредитом 11 600,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами 103 182,00 гривень.

При цьому, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 56 782,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором.

Враховуючи викладене, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь загальну суму заборгованості за кредитним договором №1222-6257 від 14 червня 2023 року у розмірі 58 000 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 11 600, 00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 46 400,00 грн., а також судові витрати у розмірі 2 422 грн 40 коп..

Заочним рішенням Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 02 травня 2025 року позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено, стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1222-6257 від 14 червня 2023 року станом на 13 лютого 2025 року, яка включає: - 11 600 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; - 46 400 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а всього 58 000 гривень 00 копійок та витрати, пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2422 гривні 40 копійок.

Ухвалою Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 19 червня 2025 року заяву ОСОБА_1 , від імені та в інтересах якого діє адвокат Рудницька Алла Вікторівна про перегляд заочного рішення Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 02 травня 2025 року по цивільній справі за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено. Заочне рішення Крюківського районного суду м. Кременчука Полтавської області від 02 травня 2025 року по цивільній справі за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором скасовано. Призначено справу до розгляду в судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження.

Представником відповідача ОСОБА_1 адвокатом Рудницькою А.В. до суду подано письмовий відзив на позовну заяву, згідно якого відповідач вважає позовні вимоги позивача необґрунтованими, вказуючи, що 14 червня 2023 року між ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1322-3036 на суму 11600 гривень. Зазначений кредитний договір укладений у письмовій формі у вигляді електронного документа. Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» договір підписаний сторонами з використанням електронного підпису- одноразовим ідентифікатором. Згідно пунктів 4.1 договору, розмір кредитного ліміту 11 600,00 гривень, дата надання кредиту 14.06.2023. Договір, Правила відкриття кредитної лінії (додаток №1 до Договору), Паспорт споживчого кредиту (додаток №2 до Договору), Таблиця обчислення вартості кредиту (додаток №3 до Договору) відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Згідно пунктів 2.3, 5.3 договору, розмір кредитного ліміту 11 600,00 гривень, останній календарний день першого базового періоду 04.07.2023, нараховані проценти за користування кредитом 6 090,00 гривень, загальна вартість кредиту 17 960,00 гривень. Відповідно до пунктів 4.5,п.4.6 вказаного договору, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом. Разом з тим, договір містить й інші умови кредитування, а саме п.4.8, 4.9, 4.10 згідно яких строк кредитування складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення кредиту 08.04.2024, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 572465,00 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (весь строк кредитування) складає 116 000,00 гривень що включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом. ОСОБА_1 не заперечує, що уклав із ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua) електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1222-6257. Кошти в сумі 11 600, 00 гривень надійшли на його картковий рахунок. З позовними вимогами ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС в частині стягнення з ОСОБА_1 суми відсотків не погоджується. Вважає, що позивачем розрахунок заборгованості за відсотками проведено поза межами строку кредитування, розрахунок повинно бути здійснено згідно пунктів 2.3, 5.3 договору, дата видачі кредиту 14.06.2023, сума кредиту 11 600,00 гривень, останній календарний день першого Базового періоду 04.07.2023, нараховані проценти за користування кредитом 6 090,00 гривень, загальна разом до сплати 17 690 гривень.

У постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12, від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13 та від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16 зазначено, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

У договорі про відкриття кредитної лінії сторони узгодили, що сума кредиту складає 11 600,00 гривень. Стандартна процентна ставка складає 3%. В таблиці обчислення вартості кредиту, який міститься на першій сторінці договору, вказується про те, що дата видачі кредиту 14.06.2023 року, останній календарний день першого базового періоду 04.07.2023 (складає 21 календарний день), сума кредиту 16 000,00 гривень, нараховані проценти за користування кредитом 6 090,00 гривень, разом до сплати 17 690,00. Тобто вартість обчислено за 21 день користування кредитними коштами. Поряд з цим, договір містить й інші умови кредитування, а саме п.4.8, 4.9, 4.10 згідно яких строк кредитування складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення кредиту 08.04.2024, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 572465,00 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (весь строк кредитування) складає 116 000,00 гривень, що включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом. У п.5.3.1 розділу 5 кредитного договору наведена таблиця, де вказується про те, що нараховані проценти за користування кредитом 6 090,00 гривень разом до сплати 17 690,00 гривень. Разом з тим в пункті 4.5, 4.6 договору визначено, що сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду. Проценти за користуванням кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3.00% за кожен день користування кредитом. Тобто, в наданій копії кредитного договору визначаються фактично два строки, в межах який здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів. Вважає, що в даному випадку спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 21 день та відповідної ціни кредиту у розмірі 11 600,00 гривень, які первинно узгоджувались учасниками.

Водночас, згідно ч.8ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 05квітня 2023року у справі №910/4518/16у пункті 117 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за "користування кредитом", так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя).

У постанові Верховного Суду від 14 травня 2022 року у справі № 944/3046/20 (провадження № 61-19719св21), суд вказав, що у разі, якщо з`ясувати справжній зміст відповідної умови договору неможливо за допомогою загальних підходів до тлумачення змісту правочину, передбачених у ч.ч. 3, 4ст. 213 ЦК України, слід застосовувати тлумачення "contra proferentem". "Contra proferentem" (лат. "verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem") - слова договору повинні тлумачитися проти того, хто їх написав. Особа, яка включила ту або іншу умову в договір, повинна нести ризик, пов`язаний з неясністю такої умови. Це правило застосовується не тільки в тому випадку, коли сторона самостійно розробила відповідну умову, але й тоді, коли сторона скористалася стандартною умовою, що була розроблена третьою особою. Це правило підлягає застосуванню не тільки щодо умов, які "не були індивідуально узгоджені" ("no individually negotiated"), але також щодо умов, які хоча і були індивідуально узгоджені, проте були включені в договір "під переважним впливом однієї зі сторін". Тобто contra proferentem має застосовуватися у разі, якщо є два різні тлумачення умови (чи умов) договору, а не дві відмінні редакції певної умови (умов) договору, з врахуванням того, що: contra proferentem має на меті поставити сторону, яка припустила двозначність, в невигідне становище. Оскільки саме вона допустила таку двозначність; contra proferentem спрямований на охорону обґрунтованих очікувань сторони, яка не мала вибору при укладенні договору (у тому числі при виборі мови і формулювань); contra proferentem застосовується у тому випадку, коли очевидно, що лише одна сторона брала участь в процесі вибору відповідних формулювань чи формулюванні тих або інших умов в договорі чи навіть складала проект усього договору або навіть тоді, коли сторона скористалася стандартною умовою, що була розроблена третьою особою; у разі неясності умов договору тлумачення умов договору повинно здійснюватися на користь контрагента сторони, яка підготувала проект договору або запропонувала формулювання відповідної умови. Поки не доведене інше, презюмується, що такою стороною була особа, яка є професіоналом у відповідній сфері, що вимагає спеціальних знань.

Отже, при стягненні заявленої позивачем заборгованості необхідно керуватись чітко обумовленими між контрагентами кредитного договору умовами, якими визначено ціну кредиту і строк кредитування саме v суму процентів 6090.00 гривень та в 21 день відповідно, а не завуальованими умовами, які дозволяють кредитодавцю вийти за межі узгодженого строку та нарахувати непропорційно великі суми грошових коштів за користування кредитом. Це не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Відповідно до ч.4 ст.42 Конституції України, держава захищає права споживачів, а відповідно до п.5 ч.3ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів", несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Відповідач ОСОБА_1 був особою не освіченою, без спеціальних навичок у сфері юриспруденції, не міг у повній мірі зрозуміти умови договору, що мають двозначний зміст. Також слід зазначити, що визначений у договорі про відкриття кредитної лінії № 1222-6257 розмір процентів, які просить стягнути суд позивач, є непропорційно великою сумою компенсації (що в чотири рази перевищує вартість кредиту), не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Враховуючи наведе, у задоволенні позовних вимог просив відмовити.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, будучи належним чином повідомленим про дату та час судового розгляду, звернувся до суду з клопотанням про розгляд справи без участі представника позивача, зазначивши про підтримання позовних вимог, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 та його представник відповідача адвокат Руденко А.В. в судове засідання не з`явилися, про дату та час його проведення були повідомлені належним чином, у відзив на позовну заяву міститься заява представника відповідача, відповідно до якої остання просить судове засідання провести за її відсутності та відсутності відповідача.

З`ясувавши позицію сторін, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Судовим розглядом встановлено, що 14 червня 2023 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1222-6257 на суму 11 600 грн. зі сплатою відсотків.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

До Договору як невід`ємні його частини (згідно з п.11) додані Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» №69-П від 23.11.2022; Паспорт споживчого кредиту, затверджений Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» №69-П від 23.11.2022; Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1222-6257 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Відповідно до умов цього Договору:

Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (пп.2.1., 2.2.);

Цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору в розумінні Закону України «Про електронну комерцію» (п.3.1.);

Укладаючи Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір) підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч.12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил. (п.3.10.);

Загальний розмір Кредиту за цим Договором складає 11 600,00 грн. Дата надання/видачі Кредиту: 14.06.2023 (п.4.1.);

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування Кредитом фіксована (п.4.3.);

Базовий період складає 21 календарний день (п.4.4.);

Сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду (п.4.5.);

Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за такою ставкою:

Стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) (п.4.6);

Строк кредитування, тобто строк, на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі Строк кредитування). Дата повернення (виплати) Кредиту 08.04.2024. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. В частині виконання зобов`язань Договір діє до повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за Договором. Продовження Строку кредитування Сторонами в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. Подовження Строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою Сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань Позичальника. (п.4.8.);

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає п`ятсот сімдесят дві тисячі чотириста шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотка (п.4.9);

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь Строк кредитування ) складає 116 000,00 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом 104 400 грн. (п.4.10)

Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) не пізніше ніж в останній календарний день Строку кредитування, вказаного у п. 4.8. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. (п.5.1.);

Пункт 5.3. наводить розрахунок для повного погашення Кредиту в останній день першого Базового періоду: Останній календарний день першого Базового періоду 04.07.2023; Сума Кредиту 11 600,00 грн; Нараховані проценти за користування Кредитом у перший Базовий період 6 090,00 грн; Разом до сплати 17 690,00 грн;

У разі несвоєчасного повернення отриманого кредиту Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 2 (два) проценти від неповерненої суми Кредиту за кожен день прострочення сплати в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України (п.8.2.);

У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту у повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати закінчення строку кредування, визначеного п.4.8 даного Договору (п.8.5.);

У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом, Кредитодавець має право розірвати цей Договір за своєю ініціативою, проінформувавши про це Позичальника письмово за 30 (тридцять) календарних днів (п.8.6.)

Згідно з Довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1222-6257 від 14.06.2023 ОСОБА_1 , видача коштів за кредитним договором №1222-6257 від 14.06.2023 здійснювалася за допомогою системи LiqPay: платіж - ; дата 14.06.2023; № платіжної карти - НОМЕР_1 ; сума 11 600,00 грн.

На підтвердження отримання відповідачем кредитних коштів позивачем також надано АТ «ПриватБанк» від 14.02.2025 року про перерахування коштів за договором № 1222-6257 від 14.06.2023 в сумі 11 600 гривень на картку номер НОМЕР_1 .

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №1222-6257 від 14.06.2023, сума наданого кредиту 11 600 грн., позичальник ОСОБА_1 , станом на 13 лютого 2025 року розмір заборгованості становить 114 782 грн., з яких: - 11 600 грн. заборгованість за основним боргом; - 103 182 грн. залишок відсотків.

За даними позову кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 56 782,00 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини 2 статті 1054 ЦК України та частини 2 статті 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Згідно ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч.13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Згідно ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Спірний договір про відкриття кредитної лінії № 1222-6257 від 14.06.2023 містить електронний підпис позичальника ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором А0010 та кваліфіковану електронну печатку кредитодавця ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», що свідчить про досягнення між сторонами згоди щодо усіх істотних умов договору, у тому числі порядку та умов надання кредиту, строку кредитування та розміру процентної ставки протягом строку користування кредитом, що відповідачем по справі не оспорювалось.

За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі.

Як вбачається з договору про відкриття кредитної лінії № 1222-6257, пунктом 4.8. сторони визначили строк кредитування в 300 календарних днів, а дата повернення 08.04.2024.

В пункті 4.10 визначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 116 000 грн., та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 104 400 грн.

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом.

Пунктом 4.4 Кредитного договору встановлено, що базовий період складає 21 календарний день.

Як вбачається з матеріалів справи, укладаючи спірний кредитний договір, сторони визначили як відсоткову ставку, так і загальну вартість кредиту, що в свою чергу свідчить про згоду позичальника з умовами укладеного договору.

Окрім того, позичальник відповідно до п. 6.9 договору має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Вказаним правом відповідач не скористався, а отримавши кошти, не виконав свого обов`язку по їх поверненню, разом з нарахованими відсотками.

Доказів того, що відповідач не погоджувався з розміром відсотків, загальною сумою кредиту, оскаржував умови договору в цій частині, як споживач фінансових послуг, з підстав їх несправедливості, матеріали справи не містять.

В даному випадку кредитодавцем відсотки нараховувалися виключно в межах строку кредитування, тобто впродовж 300 днів, по 08.04.2024, а в подальшому, в межах встановленої товариством програми лояльності, були зменшені з 103 182,00 грн. до 46 400,00 грн.

Таким чином, з урахуванням застосованої кредитодавцем до відповідача програми лояльності, якою було зменшено суму заборгованості по відсотках до 46 400 грн., саме остання підлягає стягненню з відповідача на корить позивача одночасно з неповернутим тілом кредиту в сумі 11 600 грн., що в загальному розмірі складає 58 000 грн.

Частиною 1 статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Частинами 2 та 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Враховуючи наведене, суд доходить до переконання, що позовні вимоги обґрунтовані та підлягають задоволенню.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог позивача у повному обсязі, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 2422,40 гривень.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 4, 19, 141, 259, 263, 264, 265, 280-282 ЦПК України, -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (адреса: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м.Київ, 01133; ) до ОСОБА_1 (місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , адреса фактичного місця проживання: АДРЕСА_2 ; РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором №1222-6257 від 14 червня 2023 року станом на 13 лютого 2025 року, яка включає: - 11 600 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; - 46 400 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а всього 58 000 (п`ятдесят вісім тисяч) гривень 00 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрати, пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 копійок.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Полтавського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення виготовлений 07 жовтня 2025 року.

Суддя : Т.О. Мартишева