Провадження № 2/537/1285/2025
Справа № 537/3107/25
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25.09.2025 року Крюківський районний суд м. Кременчука Полтавської області в складі: головуючого судді - Хіневич В.І., за участю секретаря судового засідання - Бакай М.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кременчуці, в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія ЕЙС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Позивач звернувся до суду із позовною заявою де просить суд ухвалити рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором №00-9648909 від 28.02.2024 року у розмірі 12194,60 грн. Судові витрати прохав покласти на відповідача.

В обґрунтуванні позову вказав, що 28.02.2024 Товариство з обмеженою відповідальністю «МАКС КРЕДИТ» (далі - Первісний кредитор, Кредитодавець) та Відповідач уклали Кредитний договір у формі електронного документа з використанням електронного підпису одноразового ідентифікатору. Зокрема, Відповідач, за допомогою мережі Інтернет, перейшов на офіційний сайт Первісного Кредитора та ознайомився з актуальною редакцією Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту товариством з обмеженою відповідальністю «МАКС КРЕДИТ» (далі - Правила). Після чого добровільно без примусу чи тиску Відповідач заявив про бажання отримання коштів, зареєструвався на сайті Кредитодавця (далі - Сайт), під час чого пройшов процедуру ідентифікації/верифікації, керуючись підказками Сайту, тобто вказав свої персональні ідентифікаційні дані. Під час укладення Кредитного договору Первісним кредитором здійснено ідентифікацію та верифікацію Відповідача згідно з вимогами, встановленими Постановою НБУ «Про затвердження Положення про здійснення установами фінансового моніторингу». Згідно з Правилами, до укладення Кредитного договору, Позичальнику для ознайомлення в особистий кабінет надано Паспорт споживчого кредиту. Оскільки Відповідач погодився з умовами, запропонованими в Паспорті споживчого кредиту, шляхом його підписання за допомогою одноразового ідентифікатора, Первісний кредитор сформував та надав Відповідачу оферту щодо укладення Кредитного договору. Кредитний договір підписано Відповідачем шляхом введення одноразового ідентифікатора 16458.

Відповідно до умов Кредитного договору, Позичальник зобов`язується сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту в сумі 550 грн., порядок сплати якої визначено умовами Кредитного договору. Отже, Позичальнику перераховується сума в розмірі 5500 грн. На виконання умов Кредитного договору, 28.02.2024 Первісний кредитор ініціював переказ коштів безготівковим зарахуванням через компанію ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» на платіжну картку № НОМЕР_1 (далі - Платіжна картка), що, в свою чергу, свідчить доказом того, що Відповідач прийняв пропозицію Кредитодавця. Первісний Кредитор виконав свої зобов`язання щодо надання грошових коштів у повному обсязі, що підтверджується Повідомленням від ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» з відміткою та додатком до нього.

21.10.2024 між Первісним кредитором та Позивачем укладено Договір факторингу № 21102024-МК/ЕЙС (далі - Договір Факторингу), відповідно до умов якого Позивачеві відступлено право грошової вимоги до Відповідача за Кредитним договором. У порядку та на умовах, визначених у Договорі Факторингу, Позивач зобов`язався передати (сплатити) Первісному кредитору Суму Фінансування, а Первинний кредитор зобов`язався відступити Позивачу Права Вимоги за укладеними кредитними договорами згідно реєстру, в обсязі та на умовах, що існують на Дату відступлення Прав Вимоги. Відступлення права грошової вимоги і всіх інших прав, належних Первісному кредитору за укладеними Кредитними договорами, та їх перехід від Первісного кредитора до Позивача відбувається у Дату відступлення Прав Вимоги.

Відповідно до Реєстру Боржників за Договором Факторингу, Акту прийому-передачі до Позивача перейшло право вимоги до Відповідача на загальну суму 34 850,20 грн. Також, на підтвердження переходу права вимоги за Реєстром Боржників до Договору Факторингу, Позивач долучає платіжну інструкцію, що свідчить про сплату ціни продажу (виконання Позивачем своїх обов`язків за Договором Факторингу.

Під час укладення Кредитного договору сторонами було узгоджено всі істотні умови, зокрема розмір кредиту в сумі 6 050,00 грн., валюту надання, строк дії договору та порядок кредитування. Дане погодження умов, а також підписання Кредитного договору Відповідачем із використанням одноразового ідентифікатора як засобу електронного підпису, свідчить про його належне та добровільне волевиявлення на укладення електронного правочину. Однак, оскільки Відповідач належним чином не виконав свого зобов`язання щодо повернення коштів, виникла заборгованість у розмірі 34 850,20 грн., яка складається з наступного: 6 050,00 грн. - заборгованість по кредиту; 28 800,20 грн. - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом; 0,00 грн. - штрафні санкції згідно умов договору. Дана сума підтверджується випискою з особового рахунку за період 21.10.2024 - 04.05.2025. Станом на дату подання позовної заяви на рахунки Позивача не надходило жодного платежу на погашення заборгованості Відповідача за Кредитним договорам. Розрахунок заборгованості, підготовлений Первісним кредитором за Кредитним договором додано до позовної заяви. Позивач не здійснював нарахувань за Кредитним договором. Враховуючи викладене прохає позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою суду від 26.05.2025 року означену позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін. Також задоволено клопотання позивача та витребувано від AT «УНІВЕРСАЛБАНК» інформацію щодо того чи емітувалась на ім`я ОСОБА_1 платіжна картка маска-картки № НОМЕР_1 , а також щодо зарахування коштів на картковий рахунок - маска карти № НОМЕР_1 за період 28.02.2024 - 04.03.2024 у сумі 5500 грн; (безготівкове зарахування згідно транзакції № 40915-11129-60424 від 28.02.2024) та чи був номер телефону НОМЕР_2 фінансовим номером телефону за картковим рахунком - маска картки № НОМЕР_1 та чи був номер телефону НОМЕР_2 в анкетних даних ОСОБА_1 .

23.06.2025 року до суду надійшов відзив від відповідача де останній прохав відмовити у задоволенні позову. Вказує, що позивачем заявлено до стягнення 6 050,00 грн., як заборгованість за тілом кредиту. Однак відповідно до п. 1.2 Кредитного договору: «Сума ліміту кредитної лінії (Сума кредиту) складає: 5500 грн. Згідно Інформаційної довідки ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» вих. № 1289/10 від 30.10.2024 р. та додатку до неї на користь ОСОБА_1 перераховано суму 5500 грн. Таким чином заявлена вимога про стягнення суми тіла кредиту 6050 грн. не підтверджується матеріалами справи, оскільки не визначалася сторонами як сума кредиту, Кредитор у зазначеному розмірі кошти не перераховував, а Відповідач не отримував, а отже в силу ст. 1046 ЦК України у Відповідача не виникло зобов`язання повернути кошти у розмірі 6050 грн, оскільки в такому розмірі він кошти не отримував.

Щодо суми комісії у розмірі 550 грн. позовна заява не містить інформації про момент виникнення обов`язку у ОСОБА_1 зі сплати цієї комісії та порядку її погашення. Оскільки комісія є послугою, то Позивачем не зазначено, яку саме послугу та те, чи відповідні послуги дійсно надавалися Кредитором Відповідачу, тому в цій частині позовні вимоги не підлягають задоволенню.

Щодо розміру процентів то Позивачем заявлено до стягнення 28 800,20 грн. заборгованості за відсотками, то Розрахунок заборгованості не містить обґрунтованого розрахунку заявлених до стягнення відсотків у розмірі 28 800,20 грн. Зазначена сума констатується у верхніх строках Розрахунку заборгованості, як «Сума заборгованості за нарахованими процентам, грн.: 28800,20грн.». Однак зазначений документ не є розрахунком заборгованості, оскільки не містить процентної ставки за якою нараховувалася сума процентів, відсутня вказівка на здійснення будь-яких математичних дій які б відповідали умовам Кредитного договору, а інформація викладена у формі таблиці із заповненим одним стовпчиком цифрами не містить заявленої до стягнення суми процентів у розмірі 28800 грн. 20 коп. Отже Розрахунок заборгованості не є належним та достовірним доказом заборгованості Відповідача по сплаті процентів за Кредитним договором відповідно до положень ст. 77, 79 ЦПК України, а заявлена до стягнення сума 28 800 грн. 20 коп. є необґрунтованим припущенням Позивача, яке не підлягає стягненню.

Щодо стягнення непропорційно великої суми відсотків за Кредитним договором передбачено 4 (чотири) різні альтернативні процентні ставки: «1.4.1. Стандартна процента ставка складає 2,47 % від Суми кредиту за кожний день користування кредитом; 1.4.2. Знижена процентна ставка становить 0,98 % від Суми кредиту за кожен день користування кредитом; 1.6.1. Денна процентна ставка за цим Договором при застосуванні Стандартної процентної ставки та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.5%; 1.6.2. Денна процентна ставка за цим Договором у разі використання Позичальником права на Знижену процентну ставку та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.4%». Крім того, має місце наявність альтернативних строків виконання зобов`язань. Так відповідно до п. 1.4.2 Кредитного договору Знижена процентна ставка становить 0,98 % від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно протягом 25 днів користування кредитом поспіль, починаючи з першого дня користування Кредитом (дати видачі). 7.2.4. Договір достроково припиняє свою дію у разі повної сплати Позичальником Заборгованості за цим Договором.

Таким чином, за умовами договору, якщо відповідач протягом 25 днів - до 24.03.2024 року поверне отримані кошти - 5500грн. та 1347 грн.50коп (5500грн. х 0,98% х 25днів), то Кредитний договір є припиненим. Одночасно п. 7.2 Кредитного договору встановлено, що строк дії цього Договору становить 360 календарних днів, тобто до 23.02.2025 року.

Із викладеного вище вбачається, що у даному випадку, визначений ТОВ «МАКС КРЕДИТ» у змісті оспорюваного Кредитного договору розмір процентів (2,47% в день) є непропорційно високим та призводить до дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника (споживача), відтак пункти 1.4.1, 1.6.1, 1.6.2, 1.7, 1.7.1, 1.8, 1.8.1 Кредитного договору є несправедливими і суперечать принципам розумності та добросовісності, оскільки встановлюють вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50 %) у разі невиконання/неналежного виконання позичальником зобов`язань за цим договором. Заявлена Позивачем до стягнення сума за Кредитним договором складає 34 850,20 грн., яка складається з 5500,00 грн. заборгованості за тілом, 28 800,20 грн. заборгованості за відсотками та комісії - 550 грн. Фактично Позивач порушує питання про стягнення з Позичальника простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі, що у 5,24 рази перевищує розмір простроченої заборгованості за кредитом. Тому, з 28800,20 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами, заявленої Позивачем, стягненню підлягає лише 2750 грн, тобто 50% від простроченої заборгованості, яку позивачем визначено у розмірі 5500 грн. Разом (5500грн + 2750грн ) сума до стягнення не повинна перевищувати 8250 грн.

Щодо розміру витрат на правничу допомогу. Підставою звернення до суду позивачем є придбання за договором факторингу проблемних активів кредитної установи. Таким чином звернення до суду із позовною заявою про стягнення боргу є фактично господарською діяльністю Позивача. По справі позивачем не було здійснено жодних дій, крім подачі позовної заяви, яка фактично зводиться до подачі до суду документів по придбаному кредиту. Правова позиція зводиться до норм про обов`язковість виконання зобов`язань. Таким чином заявлена до стягнення сума у 7000 грн. витрат на правничу допомогу, є більшою ніж сума основного боргу (тіла кредиту) та враховуючи критерій розумності їхнього розміру, виходячи з конкретних обставин справи, вважає за доцільне зменшити розмір витрат на професійну правничу допомогу до розміру, який не перевищує 1000 грн.

24.06.2025 року до суду надійшла відповідь АТ «Універсал Банк» за вих. № БТ/Е -6062 від 24.06.2025 року на ухвалу суду про витребування доказів від 26.05.2025 року, згідно якої повідомляють, що на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) Банком була емітована платіжна картка НОМЕР_4 та на картковий рахунок НОМЕР_4 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) за період 28.02.2024 - 04.03.2024 був зарахований платіж у сумі 5500 грн. Кошти зараховувались не по реквізитам, а через платіжну систему, тому у Банку відсутня інформація, щодо призначення, та рахунків відправників, відповідно підтвердити чи спростувати факт того, що платіж надходив як безготівкове зарахування згідно транзакції № 40915-11129-60424 від 28.02.2024 Банк не може. Номер телефону НОМЕР_2 є фінансовим номером телефону за картковим рахунком НОМЕР_4 та знаходиться в анкетних даних ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ). Повний номер рахунку маска-картки № НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) - НОМЕР_4. Також додають виписку про рух коштів по рахунку, відкритому до платіжної картки № НОМЕР_4 за період 28.02.2024 - 04.03.2024.

27.06.2025 року до суду надійшла відповідь на відзив згідно якої позивач вказав наступне.

Щодо обґрунтованості комісії то, при укладенні Кредитного договору №00-9648909 від 28.02.2024 року Позичальник погодився з умовами, визначеними в п. 1.5 цього Договору, та зобов`язався сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту у розмірі 10,00% від суми кредиту, що становить 550,00 грн. Відповідно до п. 1.5.1 Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту у останній день повного погашення Кредиту. Таким чином, Позичальник повністю усвідомлював та прийняв на себе всі зобов`язання, передбачені Кредитним договором.

Щодо розрахунків заборгованості то ТОВ «МАКС КРЕДИТ» не є банківською фінансовою установою. Товариство в межах виконання умов укладеного Договору здійснює Розрахунки заборгованості де чітко відображено нарахування відсотків, погашення заборгованості, залишок суми богу. З наданих позивачем документів вбачається, що вони мають всі необхідні реквізити вони є належними, повними та вичерпними доказами заборгованості, оскільки вони охоплюють всі необхідні обчислення сум, які стягуються та містять таблиці з даними та обчисленнями, з яких можна зрозуміти яким чином отримано суму стягнення відповідно до вимог ст. ст. 12, 81 ЦПК України. Підготовлений розрахунок узгоджується з іншими письмовими доказами у справі, зокрема із витягом з Реєстру Боржників до Договору факторингу № 21102024-МК/Ейс від 21.10.2024. За весь період перебування права вимоги за вищезазначеними договорами, Позивач не здійснив жодних додаткових нарахувань і не застосував жодних штрафних санкцій до боржника. Надані попереднім кредиторам в сукупності з Повідомленням з відміткою ТОВ «ПЛАТЕЖІ ОНЛАЙН» про перерахування грошових коштів й Додатку до Повідомлення про перерахування грошових коштів - підтвердженням перерахування коштів, є беззаперечними доказами факту заборгованості, а отже позовні вимоги доведені Позивачем в повній мірі.

Щодо розміру заборгованості за кредитним договором то нарахування відсотків за користування кредитом відображені в наданому розрахунку відбувались згідно з погодженими умовами Кредитного договору №00-9648909 від 28.02.2024. Так, нарахування процентів здійснювалось в наступному порядку: Згідно п. п. 1.2. Сума кредиту(загальний розмір) складає: 5500,00 гривень. У п.1.3. зазначено, що Строк кредиту 360 дні (день). Періодичність платежів зі сплати процентів - кожні 25 днів. 1.4.2. Знижена процентна ставка становить 0,98% в день. У період з 28.02.2024 по 24.03.2024 нарахування процентів здійснювалось за Зниженою процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 0,98% = 53,90 грн. в день (Пункт 1.5.2.). Також, звертають увагу суду, що відповідно до розрахунку заборгованості, наданого ТОВ «МАКС КРЕДИТ», ОСОБА_1 частково виконував зобов`язання за кредитним договором, а саме: 22.03.2024 р. - здійснив погашення всіх нарахованих відсотків у розмірі 1293,60 грн. 24.03.2024 р. - здійснив погашення нарахованих відсотків у розмірі 53,90 грн. за 23.03.2024 р. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Відповідно до п. 1.4.1. Стандартна процентна ставка становить 2,47% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.3 цього Договору. У період з 25.03.2024 по 21.10.2024 нарахування процентів здійснювалось за Стандартною процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 2,47% (процентна ставка) = 135,85 грн. в день.

Згідно прикінцевим положенням п. 17 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Оскільки в розрахунку після 120 днів застосовується процентна ставка 2,47%, Позивачем подано заяву на зменшення позовних вимог. Отже, Позивач стягує не 34850,20 грн., а 24467,30 грн. у зв`язку з перерахуванням процентів відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування».

Таким чином відповідно Закону України «Про споживче кредитування» нарахування відсотків здійснюються наступним чином: У період з 25.03.2024 по 22.04.2024 нарахування процентів здійснювалось коректно, а саме: 5500,00 грн.(тіло Кредиту)* 2,47% (процентна ставка) = 135,85 грн. (сума за один день користування кредитом) 135,85 грн. * 38 днів = 5162,30 грн. (нараховано відсотків за даний період) У період з 23.04.2024 по 20.08.2024 нарахування процентів має здійснюватися таким чином. 5500,00 грн.(тіло Кредиту) * 1,5 %(процентна ставка) = 82,50 грн. (сума за один день користування кредитом) 82,50 грн. * 120 днів = 9900,00 грн. (нараховано відсотків за даний період) У період з 21.08.2024 по 21.10.2024 нарахування процентів має здійснюватися таким чином. 5500,00 грн.(тіло Кредиту) * 1 % (процентна ставка) = 55,00 грн. (сума за один день користування кредитом) 55,00 грн. * 61 днів = 3355,00 грн. ( нараховано відсотків за даний період) Тобто загальна сума заборгованості складає 24467,30 грн. (5500,00грн. за тілом кредиту, 18417,30 грн. відсотків за користування кредитом та 550,00 грн. за комісією. У зв`язку з чим Позивач подає заяву про зменшення позовних вимог.

27.06.2025 року до суду надійшла заява від позивача ТОВ «ФК «ЕЙС» про зменшення позовних вимог, згідно якої позивач вказує, що провівши аналіз нарахованих відсотків за кредитним договором, Позивач вважає за необхідне зменшити розмір позовних вимог до 24467,30 грн. Тож прохає суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЕЙС» заборгованість за Кредитним договором № 00-9648909 від 28.02.2024 року у розмірі 24467,30 грн., яка складається з наступного: 6050,00 грн. - заборгованість по кредиту; 18417,30 грн. - заборгованість по несплаченим відсотків за користування кредитом. Судові витрати, пов`язані з розглядом справи, а саме: судовий збір у розмірі 2422,40 грн., витрати на професійну правничу допомогу у розмірі 7000,00 грн. покласти на відповідача.

20.08.2025 року до суду надійшли пояснення відповідача, де останній просить відмовити у задоволенні позовної заяви. Вказуючи, що Позивачем заявлено до стягнення 28 800,20 грн. заборгованості за відсотками. Кредитним договором від 28.02.2024р. передбачено 4 (чотири) різні альтернативні процентні ставки: «1.4.1. Стандартна процента ставка складає 2,47(два цілих 47 сотих)% від Суми кредиту за кожний день користування кредитом; 1.4.2. Знижена процентна ставка становить 0,98 (нуль цілих 98 сотих)% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом; 1.6.1. Денна процентна ставка за цим Договором при застосуванні Стандартної процентної ставки та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.5% (два цілих 5 десятих) 1.6.2. Денна процентна ставка за цим Договором у разі використання Позичальником права на Знижену процентну ставку та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.4% (два цілих 4 десятих)». Крім того, має місце наявність альтернативних строків виконання зобов`язань. Так відповідно до п. 1.4.2 Кредитного договору Знижена процентна ставка становить 0,98(нуль цілих 98 сотих)% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно протягом 25 днів користування кредитом поспіль, починаючи з першого дня користування Кредитом (дати видачі). 1.3. Строк дії кредитної лінії (Строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов`язаний повернути Кредит Кредитодавцю (дата повернення кредиту) «22» лютого 2025р.

Однак, така позиція суперечить положення частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», згідно якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті (формула для розрахунку денної процентної ставки), не може перевищувати 1%. Відповідно до ч. 17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг (набрав чинності - 24.12.2023р.), установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 % (з 24.12.2023 по 21.04.2024); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 22.04.2024 по 19.08.2024). Таким чином, починаючи з 21.04.2024 (120 днів з 24.12.2023) по 19.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1,5%.

Відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Неправомірність зробленого позивачем нарахування процентів за ставками 2,47%, 2,5% та 2,20% 2,5 % в день також витікає з положень статей 6 та 627 Цивільного кодексу. Так, частина 3 статті 6 ЦКУ наголошує, що Сторони в договорі можуть відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої відносини на власний розсуд. Сторони в договорі не можуть відступити від положень актів цивільного законодавства, якщо в цих актах прямо вказано про це, а також у разі, якщо обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх змісту або із суті відносин між сторонами. А стаття 627 ЦКУ (Свобода договору) передбачає: 1. Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. 2. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до ч.2 ст. 215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Стосовно правових наслідків недійсності правочину, ЦК України зазначене наступне: «Стаття 216. Правові наслідки недійсності правочину 1. Недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування. 2. Якщо у зв`язку із вчиненням недійсного правочину другій стороні або третій особі завдано збитків та моральної шкоди, вони підлягають відшкодуванню винною стороною. 3. Правові наслідки, передбачені частинами першою та другою цієї статті, застосовуються, якщо законом не встановлені особливі умови їх застосування або особливі правові наслідки окремих видів недійсних правочинів. 4. Правові наслідки недійсності нікчемного правочину, які встановлені законом, не можуть змінюватися за домовленістю сторін. 5. Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи. Стаття 217. Правові наслідки недійсності окремих частин правочину 1. Недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.»

Таким чином, оскільки пункти Кредитного договору № 00-9648909: 1.4.1. Стандартна процента ставка складає 2,47 (два цілих 47 сотих) % від Суми кредиту за кожний день користування кредитом 1.6.1. Денна процентна ставка за цим Договором при застосуванні Стандартної процентної ставки та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.5% (два цілих 5 десятих) 1.6.2. Денна процентна ставка за цим Договором у разі використання Позичальником права на Знижену процентну ставку та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.4% (два цілих 4 десятих), укладеного 28.02.2024 ТОВ «МАКС КРЕДИТ» з Відповідачем строком кредитування до «22» лютого 2025 р. обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими частиною 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», а відтак їх недійсність встановлена частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» і є нікчемними. Зазначені пункти 1.4.1, 1.6.1, 1.6.2 Кредитного договору не створюють юридичних наслідків, відповідно до ч.1 ст. 216 ЦК України. Згідно Кредитного договору ОСОБА_1 28.02.2024 року отримав 5500грн. під процентну ставку 0,98 (нуль цілих 98 сотих)% від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, згідно п. 1.4.2 Кредитного договору, яка застосовується виключно протягом 25 днів користування кредитом поспіль, починаючи з першого дня користування Кредитом (дати видачі).

Таким чином, за користування коштами, відповідно до умов Кредитного договору Відповідач повинен був сплатити: 5500грн х 0,98% = 53,9 грн процентів в день. В строк по «24» березня 2024 р., що складає 25 днів. 53,9 грн/день х 25дн. = 1 347,50грн. процентів. Відповідач виконав зобов`язання із сплати процентів сплативши 22.03.2024 р. 1293,60 грн та 24.03.2024 р. 53,90 грн., що разом складає 1347,50грн. та не заперечується Позивачем. Таким чином, розмір невиконаних зобов`язань по Кредитному договору складає суму отриманих та не повернених коштів у розмірі 5500грн.

В судове засідання представник ТОВ «Фінансова компанія ЕЙС» не з`явився, в матеріалах справи мається клопотання про розгляд справу за відсутності представника позивача.

Відповідач, ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилися, від представника надійшла заява про розгляд справи за їх відсутності з урахуванням раніше наданих пояснень.

Враховуючи клопотання представників сторін, суд вирішив на підставі ст. 247 ЦПК України, провести розгляд справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд повно, обґрунтовано, всебічно та безпосередньо дослідивши всі наявні докази у справі, з`ясувавши всі обставини, приходить до наступного.

Судом встановлено, що 28.02.2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «МАКС КРЕДИТ» (далі - Первісний кредитор, Кредитодавець) та Відповідач уклали Договір Кредитної лінії №00-9648909 у формі електронного документа з використанням електронного підпису одноразового ідентифікатору. Зокрема, Відповідач, за допомогою мережі Інтернет, перейшов на офіційний сайт Первісного Кредитора та ознайомився з актуальною редакцією Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту товариством з обмеженою відповідальністю «МАКС КРЕДИТ» (далі - Правила). Після чого добровільно без примусу чи тиску Відповідач заявив про бажання отримання коштів, зареєструвався на сайті Кредитодавця (далі - Сайт), під час чого пройшов процедуру ідентифікації/верифікації, керуючись підказками Сайту, тобто вказав свої персональні ідентифікаційні дані. Згідно з Правилами, до укладення Кредитного договору, Позичальнику для ознайомлення в особистий кабінет надано Паспорт споживчого кредиту. Оскільки Відповідач погодився з умовами, запропонованими в Паспорті споживчого кредиту, шляхом його підписання за допомогою одноразового ідентифікатора, Первісний кредитор сформував та надав Відповідачу оферту щодо укладення Кредитного договору. Кредитний договір підписано Відповідачем шляхом введення одноразового ідентифікатора 16458.

Відповідно до умов п.1.1. Договору Кредитної лінії №00-9648909 від 28.02.2024 року (далі Договір) Кредитодавець надає Позичальнику кредит у національній валюті у вигляді Кредитної лінії на умовах, передбачених Договором, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені Договором.

Згідно п.1.2. Договору Сума ліміту кредитної лінії (Сума кредиту) складає: 5500 гривень. Тип Кредиту - кредитна лінія. Цільове призначення Кредиту (мета отримання Кредиту): на споживчі потреби.

Згідно п. 2.8. Договору, Кредитодавець зобов`язаний надати кредит у дату надання/видачі Кредиту: «28» лютого 2024 р. Сума Кредиту перераховується Кредитодавцем в сумі 5500 грн. на рахунок Позичальника за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_6 .

Згідно п. 1.3. Договору Строк дії кредитної лінії (Строк кредитування): 360 календарних днів. Позичальник зобов`язаний повернути Кредит Кредитодавцю (дата повернення кредиту) «22» лютого 2025р. Згідно п. 1.3.1. Договору Позичальник зобов`язаний оплатити проценти в Періодичну дату оплати процентів, а саме: на «24» березня 2024р., та на кожний 25 день після цієї дати за фактичне користування грошовими коштами протягом Строку дії кредитної лінії (Строку кредитування). Дата(и) повернення кредиту та сплати нарахованих процентів зазначаються в графіку платежів, який міститься в пункті 7.20 цього Договору. У разі, якщо Позичальник виконав зобов`язання по сплаті процентів не пізніше наступного дня за Періодичної дати оплати процентів, то він вважатиметься таким, що виконав свої зобов`язання по сплаті платежу належним чином, а проценти за Договором продовжуватимуть нараховуватися згідно умов цього Договору. У разі, якщо Позичальник виконає у повному обсязі свої зобов`язання за Договором по сплаті нарахованих процентів на Періодичну дату оплати процентів та поверне повністю Суми кредиту не пізніше наступного дня за днем Періодичної дати оплати процентів, то вважатиметься, що Позичальник повністю достроково погасив кредит.

Згідно п. 1.4. Договору тип процентної ставки - фіксована. Згідно п.1.4.1. Договору Стандартна процента ставка складає 2,47 (два цілих 47 сотих)% від Суми кредиту за кожний день користування кредитом, застосовується у межах Строку дії кредитної лінії, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору (за виключенням строку кредитування, коли Позичальник має право на використання Зниженої процентної ставки).

Згідно п. 1.4.2. Договору знижена процентна ставка становить 0,98 (нуль цілих 98 сотих) % від Суми кредиту за кожен день користування кредитом, надається Позичальнику в якості заохочення та діє виключно за умови сплати процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору. Знижена процентна ставка застосовується виключно протягом 25 днів користування кредитом поспіль, починаючи з першого дня користування Кредитом (дати видачі кредиту) протягом Строку кредитування, зазначеного в пункті 1.3. цього Договору.

Згідно п.1.4.3. Договору у разі здійснення Позичальником платежу не пізніше наступного дня за першою Періодичною Датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору, до Позичальника, як учасника Програми лояльності,застосовується індивідуальна знижка (Знижена процентна ставка) на Стандартну процентну ставку, яка зазначена у п.1.4.2. даного Договору. У випадку невиконання Позичальником умов для отримання від Кредитодавця індивідуальної знижки (застосування Зниженої процентної ставки), користування кредитом для Позичальника здійснюється за стандартною процентною ставкою, яка зазначена у п. 1.4.1. даного Договору. Позичальник погоджується, повнiстю розумiє та проiнформований, що у разi невикористання ним права на отримання знижки (невиконання умов Договору для отримання знижки) нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою, при цьому застосування Стандартної процентної ставки без знижки, не є змiною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бiк погiршення для Позичальника, оскільки надання кредиту за даним Договором здійснюється саме на умовах Стандартної процентної ставки. Застосування Зниженої процентної ставки є проявом лояльності Кредитодавця до Позичальника та правом Кредитодавця, передбаченим умовами Програми лояльності, затвердженої та оприлюдненої Кредитодавцем на його Сайті за посиланням: https://treba.credit/finansovi-poslugy/#Action.

Згідно п. 1.4.4. Договору у разі невиконання Позичальником умови Програми лояльності щодо отримання знижки, тобто несплати Позичальником нарахованих процентів не пізніше наступного дня за першою Періодичною датою оплати процентів, визначеною п.1.3.1. цього Договору, за Зниженою процентною ставкою, Позичальник з дати видачі кредиту сплачує проценти за Стандартною процентною ставкою, встановленою п.1.4.1. цього Договору.

Згідно із п. 1.5.-1.5.1 Договору за надання Кредиту, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю одноразово комісію у розмірі 10,00% від суми Кредиту, що складає: 550.00 (п`ятсот п`ятдесят гривень нуль копійок) грн. Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту у останній день повного погашення Кредиту.

Згідно п.1.6., 1.6.1, 1.6.2. Денна процентна ставка за цим Договором при застосуванні Стандартної процентної ставки та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.5% (два цілих 5 десятих) та розраховується в процентах з використанням такої формули: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100% = (49456.00/5500)/360 ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Денна процентна ставка за цим Договором у разі використання Позичальником права на Знижену процентну ставку та Комісії (у разі її наявності) дорівнює 2.4% (два цілих 4 десятих) та розраховується в процентах з використанням такої формули: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100% = (47407.25/5500)/360 ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Відповідно до положень п.1.7.-1.7.1. Договору орієнтовна реальна річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою на дату укладання Договору становить 931,66%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка з урахуванням зниженої процентної ставки на дату укладення Договору становить 892,68%.

Згідно з п. 1.8. - 1.8.1. Договору Орієнтовна загальна вартість Кредиту за стандартною процентною ставкою на дату укладання Договору становить 54956,00 грн. 1.8.1 Орієнтовна загальна вартість Кредиту з урахуванням зниженої процентної ставки на дату укладання Договору становить 52907,25 грн.

Згідно з п. 1.9. Договору усі істотні умови Договору, порядок їх застосування, погоджені Сторонами під час укладення Договору.

Згідно з п. 3.1. Договору, розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється на щоденній основі, починаючи з дати перерахування коштів Кредиту з поточного рахунку Кредитодавця до дня фактичного повного повернення Кредиту протягом Строку дії кредитної лінії.

Згідно з п. 3.2. Договору, розрахунок процентів здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод "факт/факт". До періоду розрахунку процентів включається день надання та не включається день повернення Кредиту (крім випадку, фактичного повернення Кредиту в дату, яка не відповідає дню повернення Кредиту).

Згідно з п.3.3. Договору, проценти за користування кредитом нараховуються на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування Кредитом.

Згідно з п. 7.2. Договору Строк дії цього Договору становить 360 календарних днів.

Згідно з п. 7.2.4. Договір достроково припиняє свою дію у разі повної сплати Позичальником Заборгованості за цим Договором.

Як встановлено судом, свій обов`язок згідно Договору Кредитної лінії №00-9648909 від 28.02.2024 ТОВ «Макс Кредит» виконало у повному обсязі, шляхом перерахування грошових коштів в розмірі 5500 грн за допомогою платіжного сервісу «Platon» за реквізитами платіжної картки відповідача НОМЕР_7, емітованої у АТ «Універсал Банк», транзакція № 40915-11129-60424 від 28.02.2024, що підтверджується інформаційною довідкою ТОВ «Платежі онлайн» від 30.10.2024 №1289/10.

Також, факт перерахування кредитних коштів відповідачу підтверджується листом АТ «Універсал Банк» за вих. № БТ/Е -6062 від 24.06.2025 року та випискою про рух коштів по рахунку наданих на ухвалу суду про витребування доказів від 26.05.2025 року, згідно яких на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) Банком була емітована платіжна картка НОМЕР_4 та на картковий рахунок 28.02.2024 був зарахований платіж у сумі 5500 грн., транзакція № 40915-11129-60424 від 28.02.2024. Номер телефону НОМЕР_2 є фінансовим номером телефону за картковим рахунком НОМЕР_4 та знаходиться в анкетних даних ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ).

Таким чином, судом встановлено, що Первісний кредитор свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі та надав відповідачу кредитні кошти на умовах, передбачених Договором.

Відповідач, ОСОБА_1 частково виконував свої зобов`язання за Договором, а саме: 22.03.2024 року - здійснив погашення нарахованих відсотків у розмірі 1293,60 грн. (які нараховувалися у період з 28.02.2024 по 24.03.2024 за зниженою процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 0,98% = 53,90 грн. в день (Пункт 1.5.2.)), 24.03.2024 року - здійснив погашення нарахованих відсотків у розмірі 53,90 грн. за 23.03.2024 року, про що вказується позивачем та не заперечувалося відповідачем.

21.10.2024 року між ТОВ «Фінансова Компанія «ЕЙС» та ТОВ «Макс Кредит» було укладено договір факторингу №21102024-МК/ЕЙС відповідно до умов якого до ТОВ «Фінансова Компанія «ЕЙС» перейшло право грошової вимоги до боржників за договорами, зокрема і за Договору Кредитної лінії №00-9648909 від 28.02.2024 року який укладено між ТОВ «Макс Кредит» та ОСОБА_1 , що підтверджується витягом з Реєстру боржників за кредитними договорами, укладеними між Боржниками та ТОВ «Макс Кредит» до Договору факторингу №21102024-МК/ЕЙС від 21.10.2024.

Позивач первісно вказував, що у зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за договором №00-9648909 від 28.02.2024 року у нього виникла заборгованість у розмірі 34 850,20 грн., яка складається з наступного: 6 050,00 грн. - заборгованість по кредиту; 28 800,20 грн. - заборгованість по несплаченим відсоткам за користування кредитом; 0,00 грн. - штрафні санкції згідно умов договору. Дана сума підтверджується випискою з особового рахунку за період 21.10.2024 - 04.05.2025. Позивач не здійснював нарахувань за Кредитним договором.

Нарахування процентів здійснювалось в наступному порядку: у період з 28.02.2024 по 24.03.2024 за зниженою процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 0,98% = 53,90 грн. в день (Пункт 1.5.2). У період з 25.03.2024 по 21.10.2024 нарахування процентів здійснювалось за Стандартною процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 2,47% (процентна ставка) = 135,85 грн. в день.

Згідно з прикінцевим положенням п. 17 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Оскільки в розрахунку після 120 днів застосовується процентна ставка 2,47%, Позивачем подано заяву на зменшення позовних вимог, де Позивач стягує не 34850,20 грн. як заявлено у первісних позовних вимогах, а 24467,30 грн. у зв`язку з перерахуванням процентів відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування».

Таким чином з урахуванням Закону України «Про споживче кредитування» нарахування позивачем відсотків у період з 25.03.2024 по 22.04.2024 здійснювалося так: 5500,00 грн.(тіло Кредиту)* 2,47%(процентна ставка) = 135,85 грн. (сума за один день користування кредитом) 135,85 грн. * 38 днів = 5162,30 грн. (нараховано відсотків за даний період); у період з 23.04.2024 по 20.08.2024 здійснювалося так: 5500,00 грн.(тіло Кредиту) * 1,5 %(процентна ставка) = 82,50 грн. (сума за один день користування кредитом) 82,50 грн. * 120 днів = 9900,00 грн. ( нараховано відсотків за даний період); у період з 21.08.2024 по 21.10.2024 нарахування процентів має здійснюватися таким чином: 5500,00 грн. (тіло Кредиту) * 1 % (процентна ставка) = 55,00 грн. (сума за один день користування кредитом) 55,00 грн. * 61 днів = 3355,00 грн. (нараховано відсотків за даний період).

Тобто загальна сума заборгованості складає 24467,30 грн. (5500,00грн. за тілом кредиту, 18417,30 грн. відсотків за користування кредитом та 550,00 грн. за комісією), які позивач прохає стягнути.

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електрону комерцію», електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно ч. 1 ст. 5 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Враховуючи положення ч. 1ст. 5 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 6 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Згідно ч. 1 ст. 7 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис"».

Тобто лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

У ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено порядок укладення електронного договору, зокрема пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За приписами ч. 1 ст. 638 ЦК України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч.2 ст.1054 та ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути кредит частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до вимог статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

В силу ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння заміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушення зобов`язання є й невиконання або виконання, порушення умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 536 ЦПК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно з ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Частиною першою статті 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно з ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

У ч. 2 ст. 517 ЦК України передбачено, що боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

За висновками Верховного Суду України, що викладені у постанові N 6-979цс15 від 23 вересня 2015 року, боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним. Оскільки боржник не сплачував заборгованість за кредитним договором ні новому, ні старому кредитору, внаслідок чого в останнього утворилася заборгованість, правильним є стягнення заборгованості на користь нового кредитора, оскільки неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі.

За вимогами ст. ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків встановлених цим кодексом. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Суд дослідивши надані позивачем докази вважає їх належними та допустимими доказами та такими, що доводять факт укладення кредитного договору, отримання та користування кредитними коштами, а також наявності заборгованості відповідача та наявності у позивача права вимоги до відповідача за означеним договором кредитної лінії.

При цьому, вирішуючи питання розміру заборгованості відповідача перед позивачем суд встановив наступне.

Щодо заперечень відповідача про стягнення суми комісії у розмірі 550 грн. з підстав того, що позовна заява не містить інформації про момент виникнення обов`язку у ОСОБА_1 зі сплати цієї комісії та порядку її погашення і оскільки комісія є послугою, то Позивачем не зазначено, яку саме послугу та те, чи відповідні послуги дійсно надавалися Кредитором Відповідачу, тому в цій частині позовні вимоги не підлягають задоволенню, суд зазначає наступне.

Згідно із п. 1.5.-1.5.1 Договору за надання Кредиту, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю одноразово комісію у розмірі 10,00% від суми Кредиту, що складає: 550,00 (п`ятсот п`ятдесят гривень нуль копійок) грн. Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю комісію за надання кредиту у останній день повного погашення Кредиту.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VIII. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» статтю 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.

Частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

З урахуванням викладеного, умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування». Такого висновку дійшла Велика Палата Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі N 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Враховуючи наведене, умови щодо обов`язку відповідача щодо сплати комісії за надання кредиту є нікчемними, а сума комісії підлягає списанню. Таким чином позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача комісії за надання кредиту в розмірі 550 грн задоволенню не підлягають.

Щодо позовних вимог про стягнення відсотків за користування кредитними коштами, то суд враховує, що 24.12.2023 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», згідно п.5 розділу І якого було внесено зміни до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» та визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Згідно п.17 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Підпунктом 2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» визначено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Оскільки договір кредитної лінії №00-9648909 про надання споживчого кредиту було укладено 28.02.2024 року, тобто після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» та внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», якими визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%, тому положення п.1.6.1 договору щодо встановлення денної процентної ставки на рівні 2,5% є нікчемними в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України «Про споживче кредитування».

В зв`язку з цим, суд приходить до висновку, що нарахування процентів за користування коштами за період з 28.02.2024 по 24.03.2024 яке здійснене за зниженою процентною ставкою, тобто 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 0,98% = 53,90 грн. в день (Пункт 1.5.2.) здійснено правильно, при цьому судом встановлено, що 22.03.2024 відповідач здійснив погашення всіх нарахованих відсотків у розмірі 1293,60 грн. 24.03.2024 - здійснив погашення нарахованих відсотків у розмірі 53,90 грн. за 23.03.2024 р. У період з 25.03.2024 по 21.10.2024 нарахування процентів слід здійснювати наступним чином 5500,00 грн. (тіло Кредиту)* 1,00 % (процентна ставка) = 55,00 грн. в день. * 210 днів, що становить 11550 грн.

Таким чином, враховуючи, що відповідач не погасив заборгованість по тілу кредиту у сумі 5500 грн, та не сплатив у повному розмірі відсотки за користування кредитом, з урахуванням вищенаведеного, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за договором кредитної лінії №00-9648909 від 28.02.2024 року в сумі 17050 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 5500 грн., заборгованості по процентам в сумі 11550 грн.

При вирішенні питання про розподіл судових витрат, суд виходить з наступного.

Статтею 133 ЦПК України встановлено, що судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать зокрема витрати на професійну правничу допомогу.

Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі задоволення позову покладаються на відповідача у разі відмови в позові на позивача.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд враховує: 1) чи пов`язані ці витрати з розглядом справи; 2) чи є розмір таких витрат обґрунтованим та пропорційним до предмета спору з урахуванням ціни позову, значення справи для сторін, в тому числі чи міг результат її вирішення вплинути на репутацію сторони або чи викликала справа публічний інтерес; 3) поведінку сторони під час розгляду справи, що призвела до затягування розгляду справи, зокрема, подання стороною явно необґрунтованих заяв і клопотань, безпідставне твердження або заперечення стороною певних обставин, які мають значення для справи, безпідставне завищення позивачем позовних вимог тощо; 4) дії сторони щодо досудового вирішення спору та щодо врегулювання спору мирним шляхом під час розгляду справи, стадію розгляду справи, на якій такі дії вчинялися.

Розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Як вбачається з матеріалів справи, 07.04.2025 року між Адвокатським бюро «Тараненко та партнери» та ТОВ «Фінансова компанія «ЕЙС» було укладено договір про надання правничої допомоги №07/04/25-02, відповідно до якого клієнт доручає, а Адвокатське бюро приймає на себе зобов`язання надавати правничу допомогу в обсязі та на умовах, передбаченим ним договором. Метою представництва є захист прав та законних інтересів Клієнта, проведення необхідних процесуальних дій для досягнення найбільш сприятливого результату у справі на користь Клієнта (п. 1.1. 1.2. розділ 1 «Предмет договору»). Відповідно до п. 3.3. розділу 3 «Порядок оплати послуг адвокатського бюро» договору, гонорар складається з суми вартості послуг, тарифи яких узгоджені Сторонами в Протоколі погодження вартості послуг до договору про надання правничої допомоги №07/04/25-02 від 07.04.2025 (Додаток №1 до Договору).

З Додаткової угоди №20 до договору про надання правничої допомоги №07/04/25-02 від 07.04.2025, укладеної 07.04.2025 Адвокатським бюро «Тараненко та партнери» та ТОВ «Фінансова компанія «ЕЙС», вбачається, що клієнт доручає, а Адвокатське бюро приймає на себе зобов`язання надавати юридичну допомогу по захисту його прав та інтересів з питань, що відносяться до юрисдикції господарських судів, судів загальної юрисдикції, адміністративних судів по справам про стягнення заборгованості за кредитними договорами, зокрема, за договором №00-9648909 від 28.02.2024, боржником за яким є ОСОБА_1 .

Згідно акта прийому-передачі наданих послуг від 07.04.2025, який є невід`ємною частиною до Договору про надання правничої допомоги №07/04/25-02 від 07.04.2025, виконавець надав, а клієнт отримав наступні послуги на виконання договору про надання правничої допомоги №00-9648909 від 28.02.2024 року: складання позовної заяви ТОВ «Фінансова компанія «ЕЙС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №00-9648909 від 28.02.2024 (2 год.) 5000 грн; вивчення матеріалів справи про стягнення заборгованості з боржника, яким є ОСОБА_1 (2 год.) 1000 грн; підготовка адвокатського запиту щодо отримання інформації про зарахування кредитних коштів за кредитним договором №00-9648909 від 28.02.2024 (1 год.) 500 грн; підготовка та подача клопотання щодо отримання інформації про зарахування кредитних коштів за кредитним договором №00-9648909 від 28.02.2024 (1 год.) 500 грн.

За правилами ст. 137 ЦПК України, витрати, пов`язані з правничою допомогою адвоката, несуть сторони, крім випадків надання правничої допомоги за рахунок держави.

За результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами.

Для цілей розподілу судових витрат: 1) розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою; 2) розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації витрат адвоката, необхідних для надання правничої допомоги, встановлюється згідно з умовами договору про надання правничої допомоги на підставі відповідних доказів, які підтверджують здійснення відповідних витрат. Для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.

Розмір витрат на оплату послуг адвоката має бути співмірним із: 1) складністю справи та виконаних адвокатом робіт (наданих послуг); 2) часом, витраченим адвокатом на виконання відповідних робіт (надання послуг); 3) обсягом наданих адвокатом послуг та виконаних робіт; 4) ціною позову та (або) значенням справи для сторони, в тому числі впливом вирішення справи на репутацію сторони або публічним інтересом до справи.

У разі недотримання вимог частини четвертої цієї статті суд може, за клопотанням іншої сторони, зменшити розмір витрат на правничу допомогу, які підлягають розподілу між сторонами. Обов`язок доведення неспівмірності витрат покладається на сторону, яка заявляє клопотання про зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката, які підлягають розподілу між сторонами.

Положеннями статті 59 Конституції України закріплено, що кожен має право на професійну правничу допомогу. Кожен є вільним у виборі захисника своїх прав.

У рішенні Європейського суду з прав людини від 23.01.2014 (справа «East/West Alliance Limited» проти України», заява №19336/04) зазначено, що заявник має право на компенсацію судових та інших витрат, лише якщо буде доведено, що такі витрати були фактичними й неминучими, а їх розмір - обґрунтованим (п.268).

У додатковій Постанові від 19 лютого 2020 року справі № 755/9215/15-ц, Велика Палата Верховного суду, наголосила, що при визначенні суми відшкодування суд має виходити з критерію реальності адвокатських витрат (встановлення їхньої дійсності та необхідності), а також критерію розумності їхнього розміру, виходячи з конкретних обставин справи та фінансового стану обох сторін.

У Постановах Верховного Суду у справі № 905/1795/18 від 24 жовтня 2019 року та у справі № 922/2685/19 від 08 квітня 2020 року визначено, що суд не зобов`язаний присуджувати стороні, на користь якої відбулося рішення, всі його витрати на адвоката, якщо, керуючись принципами справедливості, пропорційності та верховенством права, встановить, що розмір гонорару, визначений стороною та його адвокатом, є завищеним щодо іншої сторони спору, зважаючи на складність справи, витрачений адвокатом час, та неспіврозмірним у порівнянні з ринковими цінами адвокатських послуг.

В іншій своїй Постанові від 07.09.2020 року справа № 910/4201/1 Верховний Суд зазначив, що визначаючи розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації гонорару адвоката іншою стороною, суди мають виходити з встановленого у самому договорі розміру та/або порядку обчислення таких витрат, що узгоджується з приписами статті 30 Закону України "Про адвокатуру і адвокатську діяльність". У разі відсутності у тексті договору таких умов (пунктів) щодо порядку обчислення, форми та ціни послуг, що надаються адвокатом, суди, в залежності від конкретних обставин справи, інших доказів, наданих адвокатом, використовуючи свої дискреційні повноваження, мають право відмовити у задоволенні заяви про компенсацію судових витрат, задовольнити її повністю або частково.

Аналогічну правову позицію наведено у постанові Верховного Суду від 06.03.2019 у справі N 922/1163/18.

Враховуючи вищевикладене, характер спірних правовідносин, ступінь складності справи, час витрачений адвокатом на надання правничої допомоги та обсяг наданих послуг, а також наявність клопотання від відповідача про зменшення розміру витрат на правничу допомогу, часткове задоволення позову суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені витрати з оплати професійної правничої допомоги у сумі 3000,00 грн.

Згідно положень ст. 141 ЦПК України, враховуючи, що позов підлягає до часткового задоволення (69,68%) з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір в сумі пропорційно розміру задоволених позовних вимог, що становить 1687,93 грн.

Керуючись ст. 1-13, 19, 76-81, 89, 95, 133, 141, 258, 259, 263-265, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ЕЙС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ЕЙС» (місцезнаходження: місто Київ, Харківське шосе, будинок 19, офіс 2005, ) заборгованість за кредитним договором №00-9648909 від 28.02.2024 року в розмірі 17 050,00 грн, з яких: 5500,00 грн - заборгованість за тілом кредиту; 11 550 грн - заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «ЕЙС» (місцезнаходження: місто Київ, Харківське шосе, будинок 19, офіс 2005, ) 3000,00 грн витрат на професійну правничу допомогу та судовий збір в розмірі 1687,93 грн.

В задоволенні решти вимог позовної заяви - відмовити.

Рішення набирає законної сили протягом тридцяти днів з дня його проголошення, якщо не подана апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя В.І. Хіневич