Справа № 724/1914/25
Провадження № 2/724/586/25
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 вересня 2025 року м. Хотин

Хотинський районний суд Чернівецької області у складі

головуючого судді Скрипника С.М.

за участю секретаря судового засідання Філіпчука Д.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Хотині Чернівецької області в порядку спрощеного судового провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Короткий зміст та обґрунтування позовних вимог.

У травні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» звернулося до Хотинського районного суду Чернівецької області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 13.02.2018 року між Акціонерним товариством «Ідея Банк» («Первісний кредитор») та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №P24.00118.003653438.

Відповідно до розділу 1 кредитного договору, банк надає позичальнику кредит у розмірі 87 502,00 грн. а позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами і платою за обслуговування кредитної заборгованості) згідно із графіком платежів. Кредит надається строком на 36 місяці (-ів), кредитним договором встановлено розмір процентної ставки 15,0% річних. Підписанням відповідного кредитного договору позичальник також приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діяла станом на дату укладення договору, і яка розміщена за посиланням https://ideabank.ua/uk/about/public-contracts) та підтвердив свою обізнаність про Умови та Тарифи Банку.

На виконання умов вищевказаного договору Акціонерним Товариством «Ідея Банк» свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю.

Відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, сплачуючи щомісячні платежі не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості.

09.07.2019 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір кредиту та страхування №Z06.00118.005464595, відповідно до якого банк надає позичальнику кредит у розмірі 35 000,00 грн. для власних потреб, а позичальник отримує кредит і доручає банку сплатити за рахунок отриманих коштів страховий платіж на вказаний в договорі рахунок страховика. Кредит надається строком на 24 місяці (-ів). Кредитним договором встановлено розмір процентної ставки 21,99% річних. Відносини страхування, які регулюються окремими положеннями Кредитного договору, не є предметом даного позову, натомість позов стосується виключно відносин щодо кредитування. Підписанням відповідного Кредитного договору Позичальник також приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діяла станом на дату укладення договору, і яка розміщена за посиланням https://ideabank.ua/uk/about/public -contracts) та підтвердив свою обізнаність про Умови та Тарифи Банку).

На виконання умов вищевказаного договору Акціонерним Товариством «Ідея Банк» свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю, в свою чергу відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов Договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, сплачуючи щомісячні платежі не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості.

14.02.2017 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено Угоду про відкриття Кредитної лінії та обслуговування Кредитної картки №C05.102.11451, згідно якої Банк надає клієнту кредит шляхом встановлення відновлюваної Кредитної лінії по рахунку. Максимальний ліміт кредитної лінії встановлюється у розмірі 200 000 грн. Ліміт кредитної лінії, доступний клієнту на момент укладання угоди, становить 3 000,00 грн. Визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснює банком в межах встановленого Угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень. Відсоткова ставка за користування коштами кредитної лінії становить 48,00% річних. Підписанням відповідного кредитного договору позичальник також приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діяла станом на дату укладення договору, і яка розміщена за посиланням https://ideabank.ua/uk/about/public -contracts) та підтвердив свою обізнаність про Умови та Тарифи Банку.

На виконання умов вищевказаного договору Акціонерним Товариством «Ідея Банк» свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю, в свою чергу відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, сплачуючи щомісячні платежі не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості.

10.09.2018 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено Угоду про відкриття Кредитної лінії та обслуговування кредитної картки №C -118-0, згідно якої банк надає клієнту кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії по рахунку. Максимальний ліміт кредитної лінії встановлюється у розмірі 200 000 грн. Ліміт Кредитної лінії, доступний клієнту на момент укладання угоди, становить 7 000,00 грн. Визначення суми Кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснює банком в межах встановленого Угодою максимального ліміту Кредитної лінії без будь-яких обмежень. Відсоткова ставка за користування коштами кредитної лінії становить 24,00% річних. Підписанням відповідного кредитного договору позичальник також приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діяла станом на дату укладення договору, і яка розміщена за посиланням https://ideabank.ua/uk/about/public -contracts) та підтвердив свою обізнаність про умови та тарифи банку.

На виконання умов вищевказаного договору Акціонерним Товариством «Ідея Банк» свої зобов`язання по видачі відповідних сум кредиту виконав повністю, в свою чергу відповідач виконував взяті на себе зобов`язання з істотним порушенням умов договору, сплачуючи поточні щомісячні платежі з простроченням дати їх сплати, сплачуючи щомісячні платежі не в повному обсязі та/або не сплачуючи взагалі, що спричинило виникнення простроченої заборгованості.

25.07.2023 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» і Товариством з обмеженою відповідальністю «СВЕА ФІНАНС» (попередня назва - «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА) було укладено договір факторингу №01.02- 31/23, згідно якого АТ «Ідея Банк» відступило свої права вимоги, а ТОВ «СВЕА ФІНАНС» набуло право вимоги за первинними договорами, в розмірі заборгованостей боржників перед АТ «Ідея Банк», визначеними в реєстрі боржників. В тому числі за даним договором факторингу ТОВ «СВЕА ФІНАНС» було відступлено права вимоги за заборгованостями ОСОБА_1 перед АТ «Ідея Банк» за договорами №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 р., №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 р., №C05.102.11451 від 14.02.2017 р. і №C-118- 0 від 10.09.2018 р.

Враховуючи вищевикладене, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь судові витрати та заборгованість у сумарному розмірі 256536,04 грн. за кредитними договорами:

1) №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року, яка складається з:

- Заборгованість за основним боргом, грн - 56 671,53 грн.

- Заборгованість за відсотками, грн - 25 304,65 грн.

- Заборгованість за іншими процентними платежами, грн - 50 399,46 грн.

- ВСЬОГО заборгованість - 132 375,64 грн.

2) №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року, яка складається з:

- Заборгованість за основним боргом, грн - 31 374,56грн.

- Заборгованість за відсотками, грн - 22 775,01 грн.

- Заборгованість за іншими процентними платежами, грн - 27 380,70 грн.

- ВСЬОГО заборгованість - 81 530,27 грн.

3) №C05.102.11451 від 14.02.2017 року, яка складається з:

- Заборгованість за основним боргом, грн - 6 689,34 грн.

- Заборгованість за відсотками, грн - 10 564,43 грн.

- Заборгованість за іншими процентними платежами, грн - 00,00 грн.

-ВСЬОГО заборгованість - 17 253,77 грн.

4) №C-118-0 від 10.09.2018 року, яка складається з:

- Заборгованість за основним боргом, грн - 8 754,37 грн.

- Заборгованість за відсотками, грн - 16 621,99 грн.

- Заборгованість за іншими процентними платежами, грн - 00,00 грн.

- ВСЬОГО заборгованість - 25 376,36 грн.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 02 червня 2025 року було відкрито провадження по справі у порядку загального позовного провадження з викликом сторін. Розгляд справи призначений на 30.06.2025 року.

Ухвалою Хотинського районного суду Чернівецької області від 24 липня 2025 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду на 26 серпня 2025 року.

Представник позивача ТзОВ «СВЕА ФІНАНС» у судове засідання не з`явився, в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить їх задовольнити, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилась, на адресу суду надіслала заяву про визнання про визнання позовних вимог, однак просить зменшити розмір заборгованості за нарахованими іншими процентними платежами, оскільки такі нарахування є завищеними та неправомірними.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі, якщо відповідно до положень Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального засобу не здійснюється.

У зв`язку з чим, на підставі ст. 247, 280, 281 ЦПК України, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін на підставі наявних у справі доказів, без фіксації судового процесу, по наявним в справі матеріалам.

Фактичні обставини встановлені судом

Суд, вивчивши та дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, всебічно перевіривши обставини, на яких вони ґрунтуються у відповідності з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, встановив наступні обставини та дійшов до наступних висновків.

Судом встановлено, що 13.02.2018 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» ( «Первісний кредитор») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №P24.00118.003653438, згідно умов якого банк надає позичальнику кредит у розмірі 87 502,00 грн., а позичальник зобов`язується одержати кредит і повернути його разом з процентними платежами (процентами і платою за обслуговування кредитної заборгованості) згідно із графіком платежів. Строк договору 36 місяців (п.1.2. Договору). За користування кредитом Позичальник сплачує проценти в розмірі 15% річних від залишкової суми кредиту (п.1.3 Договору).

Згідно п. 1.4. Договору за обслуговування кредиту банком, що включає в себе: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, саме з стаціонарних телефонів України, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлення щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом, тощо; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використання різних каналів зв`язку, тощо. Позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно графіку платежів за кредитним договором.

Згідно п. 1.7. Договору банк відкриває позичальнику банківський поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні в рамках пакету послуг 2620_Стартовий_ПР, що обслуговуються на умовах Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до п. 5.2. цей договір є укладеним з дня його підписання сторонами та діє протягом строку кредитування, але в будь якому випадку до повного виконання сторонами зобов`язань за договором.

Вказаний кредитний договір укладений у письмовій формі та підписаний ОСОБА_1 власноруч (а.с.10).

Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача також відображені у паспорті споживчого кредиту, а саме: тип кредиту кредит; сума кредиту 87502.00 грн.; строк кредиту 36 місяців; мета отримання кредиту поточні потреби; процентна ставка, відсотків річних 15%; тип процентної ставки змінювана; плата за обслуговування кредитної заборгованості 2.10 % щомісячно від початкової суми кредиту; загальні витрати за кредитом 103052.58 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 103052.58 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 98.39515687%; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту -15. Додатком до паспорта споживчого кредиту є графік платежів за кредитним договором (а.с.11, а.с.15).

Відповідачем у письмовій формі підписано Згоду-повідомлення фізичної особи клієнта банку на обробку персональних даних для реалізації банком своїх прав та обов`язків, Заяву-анкету, а також заяву №Р24.00118.003653438 про акцепт публічної оферти ПАТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку ПАТ «Ідея Банк» (а.с.12-14).

Підписуючи заяву №Р24.00118.003653438 від 13.08.2018 року на приєднання до договору добровільного страхування життя №ПБ130800 від 23.05.2014 року, ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена в усній та письмовій формі з умовами програми страхування життя. Згідно п. 8 заяви страхова сума у разі настання страхового випадку становить 72615.77 грн. п. 9 Заяви визначено розмір страхового платежу за договором у сумі 14886.23 грн (а.с.16).

Відповідачем було підписано у письмовому вигляді Згоду фізичної особи-суб`єкта кредитної історії на надання доступу ПАТ «Ідея Банк» на доступ до своєї кредитної історії (а.с.17).

Згідно копії ордеру-розпорядження №1 від 13.02.2018 про видачу кредиту ОСОБА_1 було перераховано кредит в сумі 72615,77 грн. на підставі договору № №Р24.00118.003653438 (а.с.18).

Відповідно до копії довідки-розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №Р24.00118.003653438 від 13.02.2018 станом на 25.07.2023 року борг ОСОБА_1 становить 132375,64 грн. та складається з заборгованості за основним боргом в сумі 56671,53 грн., заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками в сумі 25304,65 грн., заборгованості за нарахованими та несплаченими комісіями в сумі 50399,46 грн. (а.с.19).

Згідно виписки по рахунку ОСОБА_1 з 13.02.2018 по 25.07.2023 року вбачається, що відповідач користувалась кредитним коштами та періодично здійснювала платежі на часткове погашення заборгованості за кредитним договором №Р24.00118.003653438 від 13.02.2018 (а.с.20-23).

09.07.2019 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір кредиту та страхування №Z06.00118.005464595, згідно якого банк надає кредит, а позичальник отримує його на наступних умовах: тип кредиту цільовий (п.1.1. Договору); сума кредиту 35000.00 грн. (п.1.2. Договору); процентна ставка та тип, % річних 21.99 змінювана(п.1.3. Договору); строк кредиту 24 місці (п.1.4. Договору); дата повернення кредиту 09.07.2021 року (п.1.6. Договору) (а.с.24-25).

Згідно п. 1.7. Договору Банк надає кредит позичальнику для власних потреб шляхом переказу коштів у розмірі 35000.00 грн. на рахунок № НОМЕР_2 позичальника, який відкритий а АТ «Ідея Банк», та позичальник доручає банку оплатити страховий внесок за рахунок кредиту в розмірі 3036.53 грн. згідно з умовами Договору добровільного страхування життя.

Відповідно до п.1.8. Договору змінювана процентна ставка визначається як змінна частина стави в розмірі 9.5 % збільшена на маржу банку в розмірі 12.49%.

Додатком №1 до договору споживчого кредиту та кредиту №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року є паспорт споживчого кредиту, де погоджено основні умови договору: тип кредиту споживчий кредит; мета отримання кредиту споживчі цілі; сума кредиту 35000.00 грн.; спосіб та строк надання кредиту безготівковий; строк кредитування 24 місяці; процентна ставка відсотків річних 21.99; тип процентної ставки змінювана; відкриття пакету послуг 100 грн.; плата за обслуговування кредитної заборгованості 2.15% щомісячно від початкової суми кредиту; загальні витрати за кредитом 61791.10 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіла кредиту, відсотків, комісії та ін. платежі) -61791.10 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 103.45802308; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 21.99. П. 5 паспорту споживчого кредиту визначено графік платежів (а.с.25).

09.07.2019 року ОСОБА_1 було надіслано повідомлення про зміну реквізитів рахунків, яке нею отримано 09.07.2019 року, що підтверджується її підписом на вказаному повідомлені (а.с.26).

Копією ордеру - розпорядження №1 від 09.07.2019 року підтверджується переказ кредитних коштів на рахунок ОСОБА_1 в сумі 31963,47 грн. на підставі договору №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року (а.с.27).

Згідно копії довідки-розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 станом на 25.07.2023 заборгованість ОСОБА_2 складає 81530,27 грн., яка складається з заборгованості за основним боргом в сумі 31374,56 грн.; заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками в сумі 22775,01 грн.; заборгованості за нарахованими та несплаченими комісіями в сумі 27380,70 грн (а.с.28).

Згідно виписки по рахунку ОСОБА_1 з 09.07.2019 по 25.07.2023 року вбачається, що відповідач користувалась кредитним коштами та періодично здійснювала платежі на часткове погашення заборгованості за кредитним договором № Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 (а.с.29).

14.02.2017 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено Угоду про відкриття кредитної лінії та обслуговування кредитної картки №C05.102.11451, згідно якої банк надає клієнту кредит шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії по рахунку. Максимальний ліміт кредитної лінії встановлюється у розмірі 200 000 грн (п.3.1. Договору). Ліміт кредитної лінії, доступний клієнту на момент укладання угоди, становить 3 000,00 грн (п.3.2. Договору). Визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснює банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень. Відсоткова ставка за користування коштами кредитної лінії становить 48,00% річних (п.3.3 Договору). Договір укладений в письмовій формі та підписаний ОСОБА_1 власноруч (а.с.30-31).

Відповідачем було підписано у письмовому вигляді Згоду фізичної особи-суб`єкта кредитної історії на надання доступу ПАТ «Ідея Банк» на доступ до своєї кредитної історії (а.с.37).

Згідно копії довідки-повідомлення від 14.02.2017 року ОСОБА_1 до підписання кредитного договору ознайомилась письмовій формі з умовами кредитування, а також орієнтовною сукупною вартістю кредиту (а.с.38).

Згідно копії довідки-розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №C05.102.11451 від 14.02.2017 станом на 25.07.2023 заборгованість ОСОБА_2 складає 17253,77 грн., яка складається з заборгованості за основним боргом в сумі 6689,34 грн.; заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками в сумі 10564,43 грн.(а.с.39).

Згідно виписки по рахунку ОСОБА_1 з 14.02.2017 по 25.07.2023 року вбачається, що відповідач користувалась кредитним коштами та періодично здійснювала платежі на часткове погашення заборгованості за кредитним договором №C05.102.11451 від 14.02.2017 (а.с.40-45).

10.09.2018 року між Акціонерним Товариством «Ідея Банк» та ОСОБА_1 укладено угоду про відкриття кредитної лінії та обслуговування кредитної картки №C-118-0, згідно якої банк надає клієнту кредит шляхом встановлення відновлюваної Кредитної лінії по рахунку. Максимальний ліміт кредитної лінії встановлюється у розмірі 200 000 грн (п.3.1. Договору). Ліміт кредитної лінії, доступний клієнту на момент укладання угоди, становить 7 000,00 грн (п.3.2. Договору). Визначення суми кредитної лінії, що може бути доступна клієнту, протягом строку дії відновлювальної кредитної лінії, здійснює банком в межах встановленого угодою максимального ліміту кредитної лінії без будь-яких обмежень. Відсоткова ставка за користування коштами кредитної лінії становить 24,00% річних (п.3.3. Договору). Реальна річна процентна ставка -124,74%; загальна вартість кредитної лінії складає 581,70 грн. за кожні 1000 грн. використання кредитної лінії (п.5.11 Договору) (а.с.46).

Згідно копії паспорту споживчого кредиту споживчого кредиту вбачається, що тип кредиту кредитна лінія; сума/ліміт кредиту 1000.00 -200000.00 грн.; строк кредитування 12 місяців; мета отримання споживчі цілі; процентна ставка, відсотків річних 24,00%; тип процентної ставки фіксована; загальні витрати за кредитом 581,70 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіла кредиту, відсотків, комісії та ін. платежі) 1581,70 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 124,74%; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 72% (а.с.47).

Відповідачем була підписана заява, згідно якої ОСОБА_1 підтверджує, що зава про розмір місячного доходу підписана нею власноруч, а також заява №С-118-0 про акцепт публічної оферти ПАТ «Ідея Банк» на укладення договору про використання аналога власноручного підпису та відтиску печатки банку (а.с.48-49).

Окрім того, ОСОБА_1 була підписана заява №С-118-0 від 10.09.2018 року на приєднання до договору добровільного страхування життя №ПБ КК 1 від 03.04.2017 року (а.с.50)

Відповідачем було підписано у письмовому вигляді Згоду фізичної особи-суб`єкта кредитної історії на надання доступу ПАТ «Ідея Банк» на доступ до своєї кредитної історії (а.с.53).

На підтвердження виконання своїх зобов`язань ПАТ «Ідея Банк» за кредитним договором №С-118-0 надано копію прибуткового поза балансованого ордеру від 10.09.2018 року а також копію виписки по особовому рахунку № НОМЕР_3 (а.с.54, а.с.56-59).

Згідно копії довідки-розрахунку заборгованості ОСОБА_1 кредитним договором №С-118-0 від 10.09.2018 року станом на 25.07.2023 заборгованість ОСОБА_2 складає 25376,36 грн., яка складається з заборгованості за основним боргом в сумі 8754,37 грн.; заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками в сумі 16621,99 грн.(а.с.55).

25.07.2023 між АТ «Ідея Банк» (клієнт) та ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» (фактор) укладено договір факторингу №01.02-31/23, у відповідності до умов якого АТ «Ідея Банк» передає (відступає) ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» права вимоги, а ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» набуває права вимоги клієнта за первинними договорами та в їх оплату зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта за плату та на умовах, визначених цим договором (а.с.60-64).

Відповідно до п.2.1. договору факторингу №01.02-31/23 від 25.07.2023, права вимоги, які клієнт відступає фактору за цим договором, відступаються (передаються) в розмірі заборгованості боржників перед клієнтом, та визначені в реєстрі боржників, що підписуються сторонами, у паперовому вигляді, в день укладення цього договору та надсилається клієнтом фактору засобами корпоративного зв`язку у захищеному паролем файлі в день укладення цього договору. Реєстр боржників після належного його підписання сторонами вважається невід`ємною частиною договору.

На виконання умов договору факторингу №01.02-31/23 від 25.07.2023 ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» сплачено АТ «Ідея Банк» суму фінансування у розмірі 11963508 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №9217 від 26.07.2023 (а.с.67).

Відповідно до реєстру боржників №3 - додатку 1 до договору факторингу №01.02-31/23 від 25.07.2023, ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитними договорами: 1) №R24.00118.003653438 від 13.02.2018 2) №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року 3) №C05.102.11451 від 14.02.2017; 4) №C-118-0 від 10.09.2018 (а.с.71-74).

Згідно копії рішення ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» № 1 від 25.03.2024 року було змінено назву вказано товариства на з ТОВ «РОСВЕН ІНВЕСТ УКРАЇНА» на ТОВ «СВЕА ФІНАНС» (а.с.75)

Застосовані норми права та мотиви з яких виходить суд

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна особа повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Так, ст. 626 ЦК України визначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

У статті 627 ЦК України встановлено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Положенням частини 1статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцеві) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Судом враховано, що АТ «Ідея Банк» свої зобов`язання за кредитними договорами №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року, №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року, №C05.102.11451 від 14.02.2017 року, №C-118-0 від 10.09.2018 року виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредитні кошти у розмірах, встановлених відповідними договорами, отримання відповідачем кредитних коштів підтверджується наявними у матеріалах справи копіями ордера-розпорядження № 1 від 13.02.2018, ордера-розпорядження № 1 від 09.07.2019 та виписками по рахунку з 14.07.2017 по 25.07.2023 та з 16.09.2018 по 25.07.2023.

У постанові Верховного Суду від 12.12.2024 у справі № 298/825/15-ц (провадження № 61-998св24) зазначено, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Враховуючи те, що ОСОБА_1 отримала кредит, однак своїх зобов`язань щодо повернення кредитних коштів у повному обсязі не виконала, суд вважає, за необхідне стягнути з неї заборгованість за указаним договором і частині нарахування заборгованості за основним боргом та заборгованості за нарахованими та несплаченими відсотками.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі №44/9519/12 (№14-10цс18) зазначено, що відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлено договором.

Щодо нарахування заборгованості за нарахованими та несплаченими комісіями.

Судом враховано, що до кожного кредитного договору позивачем долучено довідку-розрахунок заборгованості за відповідним кредитним договором. В своїй заяві від 18.09.2025 року відповідач ОСОБА_1 просила суд зменшити розмір заборгованості нарахованими іншими процентним платежами, оскільки такі зарахування є завищеними.

Згідно довідки-розрахунку за кредитним договором №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року до суми загальної заборгованості ОСОБА_1 також входить заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями в сумі - 50 399,46 грн.

Згідно п.1.4. вказаного Кредитного договору за обслуговування кредиту банком, що включає в себе: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, саме з стаціонарних телефонів України, в Контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлення щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом, тощо; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використання різних каналів зв`язку, тощо. Позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та в розмірах, визначених згідно Графіку платежів за кредитним договором

Згідно п.2 паспорту споживчого кредиту плата за обслуговування кредитної заборгованості складає 2.10% щомісячно від початкової суми кредиту.

Крім того, згідно довідки-розрахунку за кредитним договором №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року до суми загальної заборгованості ОСОБА_1 також входить заборгованість за нарахованими та несплаченими комісіями в сумі 27380,70 грн.

Згідно п.2 паспорту споживчого кредиту, який є додатком №1 до договору кредиту та страхування №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019р. плата за обслуговування кредитної заборгованості складає 2.15% щомісячно від початкової суми кредиту.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином,Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до частин 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч.5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Відповідно до частини четвертої статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19 вирішувала питання: чи можливе встановлення комісії за обслуговування кредиту згідно Закону України «Про споживче кредитування; чи має кваліфікуватися умова договору, що передбачає комісію, як дійсна /нікчемна/оспорювана.

Велика Палата Верховного Суду у вказаній постанові вказала, що Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту, а згідно з п. 3.2.4 кредитного договору позичальник має право не частіше одного разу на місяць вимагати у банку безоплатного надання інформації про поточний розмір його заборгованості. Разом з тим зробила висновок про нікчемність в цілому пунктів 1.4 та 6 кредитного договору, зокрема не лише щодо щомісячного інформування про розмір заборгованості, але й опрацювання запитів позичальника, надання інформації по рахунку.

Згідно висновку Великої Палати Верховного Суду комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше ніж один раз на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин 1, 2 ст.11, ч. 5 ст.12 цього Закону.

Зокрема, оскільки позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що положення пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Вказаний висновок Великої Палати Верховного Суду судом врахований під час розгляду даної справи.

Таким чином, положення укладених між сторонами кредитних договорів щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів, є нікчемними.

Поряд з тим, нікчемним є той правочин, недійсність якого встановлена законом і для визнання його недійсним не вимагається рішення суду (частина друга статті 215 ЦК України). Нікчемність правочину конструюється за допомогою «текстуальної» недійсності, оскільки вона існує тільки у разі прямої вказівки закону. Така пряма вказівка може втілюватися, зокрема, в термінах «нікчемний», «є недійсним». Нікчемний правочин, на відміну від оспорюваного, не створює юридичних наслідків, тобто, не «породжує» (змінює чи припиняє) цивільних прав та обов`язків. Якщо недійсність певного правочину встановлена законом, тобто якщо цей правочин нікчемний, позовна вимога про визнання його нікчемним не є належним способом захисту права чи інтересу позивача. За наявності спору щодо правових наслідків недійсного правочину, одна зі сторін якого чи інша заінтересована особа вважає його нікчемним, суд перевіряє відповідні доводи та у мотивувальній частині судового рішення, застосувавши відповідні положення норм матеріального права, підтверджує чи спростовує обставину нікчемності правочину. (Постанова Верховного Суду від 29.03.2023 у справі № 204/8492/21 провадження №61-10602св22).

Згідно частинами 1 та 2 ст.216 ЦК України, недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю. У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Враховуючи наведені правові висновки, стягнення з ОСОБА_1 комісії за обслуговування кредитної заборгованості, є нікчемною умовою та не потребує визнання недійсною, що вбачається із законодавства та позиції Верховного суду.

Позивачем не наданого жодного підтвердження факту надання послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна плата за обслуговування кредиту. Позивач не зазначив та не надав доказів наявності конкретного переліку таких послуг, які надаються більше, ніж один раз на місяць, погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, підтверджень факту надання таких послуг в обсязі, що перевищує право споживача за законом. Та обставина, що оплата таких послуг внесена в графік погашення кредиту, не нівелює обов`язок позивача довести позовні вимоги належним чином, оскільки розшифрування таких послуг також не наведено в додатку до договору.

Враховуючи зазначене вище, стягнення заборгованості за нарахованими та несплаченими комісіями у розмірі 50399,46 грн. за кредитним договором №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 та 27380,70 грн. за кредитним договором №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року не відповідає вимогам Закону, а тому позовні вимоги в цій частині задоволенню не підлягають.

Щодо переходу права вимоги.

Згідно з п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора в зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч.1 ст. 516 ЦК)

Частиною 1 ст. 1077 ЦК визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом ч.1 ст. 1078 ЦК, предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Оскільки на підставі договору факторингу №01.02.-31/32 від 25.07.2023 року відбулась заміна первісного кредитора на ТОВ «Свеа Фінанс», тому останній вправі заявляти вимоги до відповідача про повернення кредитної заборгованості за кредитними договорами №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року, №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року, №C05.102.11451 від 14.02.2017 року та №C-118-0 від 10.09.2018 року.

Відповідач у справі не мав жодних перешкод для реалізації свого зобов`язання по сплаті кредитної заборгованості на рахунки первісного кредитора, і таке виконання було б належним в розумінні вимог ст. 516 ЦК України.

Натомість, всупереч умовам кредитного договору, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу прав грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив погашення кредитної заборгованості в повному обсязі на рахунки ТОВ «Свеа Фінанс» на рахунки попереднього кредитора ТзОВ «Стар Файненс Груп».

З урахуванням приписів ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ст. 77 ЦПК України).

Згідно із частиною 1 статті 81, частиною 3 статті 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

За ч. 2 ст. 78 ЦПК України, обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Згідно зі ст. 79, 80 ЦПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи, а достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Наявними в матеріалах справи письмовими доказами в їх сукупності підтверджується факт укладання ОСОБА_1 договорів №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року, №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року, №C05.102.11451 від 14.02.2017 року та №C-118-0 від 10.09.2018 року та факт існування за договором заборгованості внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх обов`язків по поверненню кредитних коштів.

Розподіл судових витрат

Згідно ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Так, позивачем, при поданні даної позовної заяви до суду, було сплачено судовий збір у розмірі 3078,43 грн., який підтверджено платіжною інструкцією №4 від 01.05.2025.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (69,68%).

При розподілі судових витрат по оплаті судового збору, суд враховує пропорційність задоволених вимог.

Позов заявлено всього на суму 256536,04 грн., а задоволено 178755,88 грн., тобто на 69,67 % (178755,88 грн х 100 % /256536,04 = 69,68% ).

А саме, позовні вимоги задоволені на 69,68%, - 3078,43 грн. (ставка судового збору, що підлягала сплаті за подання позову, з врахуванням понижуючого коефіцієнту 0,8) х 69,68% = 2145,05 грн. судового збору за розгляд справи в суді, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Враховуючи викладене вище, на підставі ст. ст. 509, 525, 526, 549, 550, 551, 553, 610 - 612, 624, 625, 629, 1046 - 1050, 1054 Цивільного кодексу України, керуючись ст. ст. 12, 13, 76, 81, 141, 259, 263, 265, 268, 274-279, 280 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» (03124 м. Київ, бульвар Вацлава Гавела, буд.6 код ) заборгованість у загальній сумі 178755 (сто сімдесят вісім тисяч сімсот п`ятдесят п`ять) гривень 84 копійки за договорами:

1) №P24.00118.003653438 від 13.02.2018 року, яка складається з:

- Заборгованості за основним боргом - 56 671,53 грн.

- Заборгованості за відсотками - 25 304,65 грн.

2) №Z06.00118.005464595 від 09.07.2019 року, яка складається з:

- Заборгованості за основним боргом - 31 374,56 грн.

- Заборгованості за відсотками - 22 775,01 грн.

3) №C05.102.11451 від 14.02.2017 року, яка складається з:

- Заборгованості за основним боргом - 6 689,34 грн.

- Заборгованості за відсотками - 10 564,43 грн.

4) №C-118-0 від 10.09.2018 року, яка складається з:

- Заборгованості за основним боргом - 8 754,37 грн.

- Заборгованості за відсотками -16 621,99 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс» (03124 м. Київ, бульвар Вацлава Гавела, буд.6 ) судовий збір у розмірі 2145 (дві тисячі сто сорок п`ять) гривень, 05 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Копію рішення суду надіслати сторонам.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Чернівецького апеляційного суду суд шляхом подачі апеляційної скарги в 30-денний строк з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Свеа Фінанс», 03124 м. Київ, бульвар Вацлава Гавела, буд.6 .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 .

Повне рішення складено 24 вересня 2025 року.

Суддя: Сергій Миколайович СКРИПНИК