Справа № 581/650/25
Провадження № 2/581/373/25
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

24 вересня 2025 року селище Липова Долина

Суддя Липоводолинського районного суду Сумської області Сізов Д.В., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

15 серпня 2025 року АТ КБ «ПРИВАТБАНК» через підсистему Електронний суд ЄСІТС звернулося до суду із вказаним позовом.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що відповідач звернулася до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-Заяву № б/н від 24 березня 2006 року, на підставі якої відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 38000 грн, а також в процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних. Вказує, що з моменту підписання відповідачем заяви, між банком та відповідачем був укладений договір в силу положень частини 1 статті 634 ЦК України, шляхом приєднання ОСОБА_1 до запропонованого банком договору.

Зазначає, що у процесі користування рахунком 14 листопада 2024 року відповідач підписав власноруч на планшеті Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої отримав додаткову кредитну картку № НОМЕР_1 , строком дії до серпня 2028 року, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Крім того, на момент підписання зазначеної заяви відповідач мав заборгованість. Позивач свої зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останній кредиту, а відповідач у порушення своїх зобов`язань своєчасно не погашала заборгованість за кредитом відповідно до умов договору.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх кредитних зобов`язань, станом на 16 липня 2025 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 37551,35 грн, з яких: 30331,80 грн заборгованість за тілом кредиту, 7219,55 грн заборгованість за простроченими відсотками, яку банк просить стягнути зі ОСОБА_1 на свою користь разом із судовим збором у розмірі 2422,40 грн.

Ухвалою суду від 18 серпня 2025 року позовну заяву прийнято та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи провести у спрощеному порядку без виклику та повідомлення сторін.

Позивач 18 серпня 2025 року отримав ухвалу суду про відкриття провадження у справі.

Відповідачу за місцем реєстрації надсилалися ухвала суду про відкриття провадження у справі та позовна заява з додатками, однак вказана кореспонденція не була вручена з підстав відсутності адресата за вказаною адресою. У силу положень пункту 4 частини 8 статті 128 ЦПК України кореспонденція вважається врученою в день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місця проживання особи, що зареєстроване у встановленому законом порядку. Відповідно у встановлений судом строк письмовий відзив проти позову з посиланням на докази, якими він обґрунтовується, відповідач до суду не надав.

Судом встановлено такі фактичні обставини справи.

24 березня 2006 року ОСОБА_1 підписав власноручним підписом заяву клієнта раніше ідентифікованого за рахунком/карткою № НОМЕР_2 (а.с. 15). У вказаній заяві зазначена сума кредитного ліміту 3000 грн, зі сплатою базової процентної ставки у розмірі 3% в місяць, строк дії кредитного ліміту відповідає строку дії картки, щомісячний платіж складає 7 % від суми заборгованості, також зазначено, що відповідач згодний з тим, що дана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою, та тарифами, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Наданий позивачем Витяг з «Умов та правил надання банківських послуг» не містить підпису відповідача (а.с. 111-117).

14 листопада 2024 року відповідач підписав власноруч на планшеті Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, надавши згоду на те, що підписанням цієї заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Система переказів PrivatMoney», «Операції у відділеннях (умови та правила проведення операцій у відділеннях Банку)», «Автоплатежі», «Сервіс «BankID» Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою http://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять змішаний договір: Договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка» приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати. Вказана заява містить загальну інформацію про умови кредитування з використанням кредитних карток різних типів, розміри кредитного ліміту, процентну ставку у обсязі від 40,8% до 42,0% для різних карток, процентні ставки поза межами пільгового періоду з 51,09% до 51,76% річних, процентні ставки, які застосовуються при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту від 81,6% до 84,0%. (а.с. 22-36).

Із копії паспорта споживчого кредиту від 17 грудня 2021 року вбачається, що ОСОБА_2 , підписавши його, підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с. 37-41).

Із наданої АТ КБ «ПриватБанк» інформації вбачається, що ОСОБА_1 за кредитним договором видавались кредитні картки: «Універсальна» (з 24 березня 2006 року по березень 2013 року); «Універсальна» (з 13 січня 2011 року по листопад 2014 року); «Універсальна з фото» (з 10 вересня 2013 року по вересень 2017 року); «Універсальна з фото» (з 9 липня 2014 року по червень 2018 року); «Універсальна» (з 31 грудня 2015 року по грудень 2019 року); «Універсальна» (з 30 грудня 2016 року по січень 2020 року); «Універсальна» (з 1 березня 2018 року по вересень 2021 року); «Універсальна Gold» (з 19 липня 2018 року по грудень 2021 року); «Універсальна Gold» (з 28 листопада 2018 року по жовтень 2022 року); «Універсальна Gold» (з 17 грудня 2021 року по грудень 2025 року); «Універсальна Gold» (з 2 травня 2023 року по жовтень 2026 року); «Універсальна» (з 14 листопада 2024 року по серпень 2028 року) (а.с. 43).

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 24 березня 2006 року здійснено старт карткового рахунку № НОМЕР_3 зі встановленим кредитним лімітом 11 квітня 2006 року 3000 грн, який неодноразово збільшувався та 17 грудня 2021 року розмір кредитного ліміту було збільшено до 38000 грн, 1 жовтня 2024 року кредитний ліміт зменшено до 0 грн ( а.с. 42).

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що процентна ставка за використання кредитних коштів змінювалась банком та в наступні періоди становила:

із 11 квітня 2006 року по 31 грудня 2012 року - 36 % річних (3% на місяць);

із 01 січня 2013 року по 29 серпня 2014 року - 30% річних (2,5% на місяць),

із 1 вересня 2014 року по 31 березня 2015 року - 34,8% річних (2,9% на місяць),

із 1 квітня 2015 року по 31 травня 2015 року - 43,2% річних (3,6% на місяць),

із 1 червня 2015 року по 22 березня 2016 року процентна ставка змінювалася та становила 30%, 34,8%, 43,2 % річних (2,5 %, 2,9%, 3,6%) на місяць,

із 23 березня 2016 року по 18 липня 2018 року - 43,2% річних (3,6% на місяць),

із 19 липня 2018 року по 31 липня 2020 року - 42% річних (3,5% на місяць),

із 1 серпня 2020 року по 28 лютого 2022 року - 40,8% річних (3,4% на місяць),

із 1 квітня 2022 року по 31 серпня 2022 року 20,4% річних (1,7% на місяць),

із 1 вересня 2022 року по 1 листопада 2024 року - 40,8% річних (3,4% на місяць),

із 14 листопада 2024 року по 16 липня 2025 року - 42% річних (3,5% на місяць) (а.с. 44-84).

Згідно із наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 16 липня 2025 року становить 37551,35 грн, з яких: 30331,80 грн заборгованість за тілом кредиту, 7219,55 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Із матеріалів справи вбачається, що 24 березня 2006 року ОСОБА_1 фактично уклав із банком кредитний договір із встановленим для його банківської карти кредитним лімітом та процентною ставкою за користування кредитними коштами у розмірі 3% на місяць (36% річних).

14 листопада 2024 року ОСОБА_1 уклав із банком кредитний договір, який містив змінені основні умови кредитування, зокрема для карти «Універсальна Gold », а саме: розмір кредитного ліміту, строк кредитування, розмір процентної ставки 40,8% річних (3,4% на місяць).

Інших доказів, що вказують на узгодження із відповідачем у письмовому вигляді ціни договору, яка встановлювала б її у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами в іншому розмірі, матеріали справи не містять.

Частиною 1 статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно із частиною 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Обґрунтовуючи свої позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по процентам за користування кредитними коштами, банк надав розрахунок заборгованості, в якому розмір процентів за період із 01 квітня 2015 обрахований, виходячи з підвищених процентних ставок, які в установленому законом порядку з відповідачем не були погоджені. Разом із тим, розрахунку заборгованості по процентам за користування кредитними коштами, виходячи з узгодженої у кредитних договорах процентної ставки за відповідні періоди, позивачем не надано.

Також із наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що банк до тіла кредиту включав відсотки за користування грошима, в наслідок чого безпідставно збільшував тіло кредиту і докази погодження сторонами договору в письмовій формі такого порядку погашення відсотків позивачем не надано. Такі дії банку не відповідають суті кредитних правовідносин, оскільки проценти за своєю суттю є платою за користування кредитними коштами.

Оскільки наданий банком розрахунок заборгованості не відповідає умовам укладених сторонами кредитних договорів, тому відсутні підстави для стягнення кредиту та процентів за користування грошима у заявлених позивачем розмірах.

У зв`язку з викладеним суд відмовляє у задоволенні позову у повному обсязі.

Відповідно до статті 141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, зокрема у разі відмови в позові - на позивача.

Керуючись статтями 259, 263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Відмовити у задоволенні позову Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення, шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПРИВАТБАНК»; вул. Грушевського, 1Д; .

Відповідач: ОСОБА_1 ; АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_4 .

Суддя Д. В. Сізов