Справа № 159/5507/25
Провадження № 2/159/1826/25
КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

17 вересня 2025 року м. Ковель

Ковельський міськрайонний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Денисюк Т.В.

з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

У серпні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») через підсистему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором №1422-5489 від 17.07.2024 в розмірі 7200 гривень основного боргу, 28800 гривень - заборгованості за відсотками, всього 36000 гривень.

В обґрунтування позовних вимог зазначає, що за умовами укладеного 17.07.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі кредитного договору №1422-5489, позивач відкрив відповідачу кредитну лінію на суму 7200 гривень, строком на 365 днів, із застосуванням стандартної ставки - 1,50% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору та 1,18% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору, а також сплати комісії в розмірі 15% від суми кредиту.

У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань станом на 15.07.2025 загальний розмір заборгованості становить 43182,72 гривень, з яких: 7200 гривень заборгованість за тілом кредиту, 34902,72 гривень заборгованість за процентами, 1080 гривень комісії.

Застосувавши програму лояльності, позивач частково списав відповідачу борг за комісією і процентами на загальну суму 7182,72 гривень, тому до стягнення заявлено 36000 гривень заборгованості, з яких: 7200 гривень заборгованість за тілом кредиту, 28800 гривень заборгованість за процентами, а також процесуальні витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 422,40 гривень.

15.08.2025 суд відкрив провадження у справі, на підставі пункту 1 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) визначив розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позовній заяві просив розглядати справи без його участі, проти ухвалення заочного рішення не заперечив.

Відповідач ОСОБА_1 відзив на позовну заяву не подав, в судове засідання не з`явився. Відповідно до вимог ст.128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим, згідно з рекомендованим поштовим повідомленням 06 102 746 955 55 адресат відсутній за зареєстрованим місцем проживання: АДРЕСА_1 .

Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 в справі 911/3142/19 сформував правову позицію, згідно з якою, направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважити повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, у даному випадку, суду.

Окрім того, ухвала про відкриття провадження у справі скерована відповідачу на його електронну пошту, що відображено у системі документообігу суду від 18.08.2025.

Враховуючи згоду позивача, керуючись статтею 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.

У зв`язку з неявкою всіх учасників справи фіксування судового засідання технічними засобами не здійснюється (частина друга статті 247 ЦПК).

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (частина п`ята статті 268 ЦПК України) 17.09.2025.

Суд встановив, що 17.07.2024 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг зареєстрував на сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» особистий кабінет і пройшов верифікацію за персональними даними. Використовуючи електронний підпис одноразовим ідентифікатором НОМЕР_1 підтвердив обізнаність із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» (а.с.23-30).

Того ж дня сторони в електронній формі уклали Договір про відкриття кредитної лінії №1422-5489 продукту «CreditKasa» (а.с.12-22).

Відповідно до пункту 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

За умовами договору:

- загальний розмір кредиту 7200 гривень (п.4.1),

- позичальник використовує для отримання коштів особистий електронний платіжний засіб НОМЕР_2 (п.13),

- строк кредитування 365 днів до 16.07.2025 (п.4.13),

- комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту, нарахування комісії здійснюється на суму виданого за договором кредиту у день його видачі (п.4.11),

- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі до дати фактичного повернення усієї суми за стандартною ставкою: 1,50% за день, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору; 1,18% за день, яка застосовується у період з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (п.4.10).

Позичальник зобов`язався сплачувати проценти за користування кредитом не пізніше останнього дня кожного базового періоду (п. 4.9) згідно з графіком платежів (додаток №2 до договору (а.с.31,32).

Базовий період складає 20 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії Договору (п. 4.8).

17.07.2024 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало через платіжну систему LiqPay (платіж ) на платіжну карту відповідача кошти в розмірі 7200 гривень (довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс») (а.с. 36).

Згідно з наданим позивачем розрахунком (а.с.37-38) позивач перші 180 календарних днів (до 12.01.2025) застосовував процентну ставку 1,50% в день, з 181 календарного дня (13.01.2025) і до 362 календарного дня (13.07.2025), що в межах строку кредитування (365 днів) застосовував процентну ставку 1,18% в день.

Відповідач жодного платежу на повернення кредиту не вносив.

Розмір обрахованої позивачем заборгованості на 15.07.2025 загальний розмір заборгованості становить 43182,72 гривень, з яких: 7200 гривень заборгованість за тілом кредиту, 34902,72 гривень заборгованість за процентами, 1080 гривень комісії.

При зверненні до суду з позовом позивач списав частину боргу і заявляє вимоги про стягнення тіла кредиту 7200 гривень, процентів на суму 28800 гривень.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Позов необхідно задовольнити частково з таких мотивів.

Згідно зі ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони ( ст.207 ЦК України).

В силу статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Договір укладений в електронній формі є таким, що укладений у письмовому вигляді.

Особливості укладення кредитного договору в електронній формі визначені Законом України «Про електронну комерцію» ( далі Закону).

Відповідно до статті 3 Закону електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному ч. 6 цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

У постанові від 07.04.2021 у справі №623/2936/19 Верховний Суд сформував висновок про правомірність використання при укладенні електронного договору електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора.

Кредитний договорів, про який йдеться у справі, за формою відповідає вимогам законодавства, підписаний відповідачем одноразовим ідентифікатором, який є аналогом власноручного підпису.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору ( частина перша четверта статті 1056-1 ЦК України).

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).

Відповідно до вимог частин першої, п`ятої, шостої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК).

Відповідно до пункту 4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.

Позивач довів суду виникнення у відповідача зобов`язання повернути кредит в розмірі 7200 грн. Відповідач доказів повного чи часткового виконання кредитних зобов`язань суду не надав, тому позов в частин стягнення заборгованості за основною сумою кредиту є підставним.

Окрім тіла кредиту до стягнення заявлені проценти за користування кредитом, нараховані за перші 181 календарних днів (17.07.2025 до 12.01.2025) за ставкою 1,50%, та з 181 календарного дня (13.01.2025) до 362 календарного дня (13.07.2025) за ставкою 1,18%.

Однак, відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %.

Зазначені зміни введені в дію Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 498-IX та набула чинності з 24.12.2023.

Передбачені п.17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» підвищені проценти в перехідний період протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 % до кредитних договорів, укладених після 24.12.2023 не застосовується, оскільки частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону ( умови перехідного періоду) поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір №1422-5489 укладений 17.07.2024, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому умови договору щодо встановлення денної процентної ставки вище 1% є нікчемними в силу положень частини п`ятої статті 8 та частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Позивачем фактично заявлено до стягнення заборгованість за відсотками за 362 календарні дні.

Суд відповідно до вимог статті 13 ЦПК України розглядає справу в межах заявлених вимог.

Ураховуючи наведене, розмір процентів, які підлягають стягненню з відповідача, суд перераховує за ставкою 1% в день, що становить 26064 грн (7200 х1%= 72 грн х362=26064 грн).

Відповідно загальний розмір задоволених позовних вимог складає 7200 грн основного кредиту, 26064 грн заборгованість за процентами, всього 33264 грн.

Судові витрати

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позовні вимоги суд задовольнив на 92,4% , тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені судові витрати в розмірі 2238,30 гривень (2422,40х92,4/100).

Керуючись статтями 12, 13, 19, 76-81, 141, 247, 265, 268, 274, 280 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 3, 6, 207, 263, 530, 536, 626-628, 639, 1046-1048, 1050 Цивільного кодексу України, Законом України «Про споживче кредитування», суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1422-5489 від 17.07.2024 в розмірі 33264 (тридцять три тисячі двісті шістдесят чотири) гривні, яка складається з: 7200 гривень заборгованості за тілом кредиту, 26064 гривні заборгованості за нарахованими процентами.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2238 (дві тисячі двісті тридцять вісім) гривень 30 копійок.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.

Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: м.Київ, б-р Лесі Українки, 26, офіс 407, .

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт серії НОМЕР_3 виданий 28.12.2022 Ковельським відділом УДМС у Волинській області, РНОКПП НОМЕР_4 , адреса: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складене 17.09.2025

ГоловуючийТ. В. ДЕНИСЮК