Справа № 529/470/25
Провадження № 2/529/314/25
РІШЕННЯ

іменем України

15 вересня 2025 року Диканський районний суд Полтавської області в складі

головуючого - судді Петренко Л.Є.

за участю секретаря Звягольської В.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Представник позивача ТОВ "ФК "ЄАПБ" через засоби поштового зв`язку, звернувся до суду з позовною заявою, про стягнення з відповідачки ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування своїх позовних вимог вказує, що 09.01.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 11916-01/2024. Вказаний кредитний договір укладено в електронному вигляді, такий підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону, що передбачено п. 8 Кредитного договору.

24.05.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ «ЄАПБ» було укладено договір факторингу № 24052024, відповідно до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає ТОВ «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс Кредит» права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Відповідно до витягу з реєстру Боржників за кредитними договорами, ТОВ ФК ЄАПБ набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 в сумі 20 000 грн., які складаються з суми заборгованості за основною сумою боргу 5 000 грн. та 15 000 грн. суми заборгованості відсотками, які і просить представник позивача стягнути з останньої на його користь, а також понесені судові витрати.

29.05.2025 ухвалою судді відкрито провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

17.07.2025 відповідачка ОСОБА_1 подала до суду відзив на позов у якому вказала, що вона є дружиною військовослужбовця, який з 16.06.2023 і по даний час проходить військову службу у військовій частині НОМЕР_1 , що підтверджується відповідним військовим квитком, а отже стягнення з неї заборгованості за нарахованими відсотками на користь позивача у справі не підлягає, що прямо передбачено положеннями п. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в прохальній частини позовної заяви вказав про розгляд справи у його відсутність

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з`явилась, однак про дату та час розгляду справи повідомлена належним чином, що вбачається з довідки про доставку електронного документу до електронного кабінету в системі «Електронний суд» у якому остання зареєстрована. Клопотань та заяв до суду не подала.

Разом з тим, відповідачка ОСОБА_1 15.09.2025 через систему «Електронний суд» подала повторно відзив на позов, який за змістом аналогічний до відзиву на позов поданий нею 17.07.2025. Крім того подала клопотання поновлення строку на подання відзиву.

Враховуючи те, що своїм правом на подання відзиву ОСОБА_1 вже скористалась, такий долучений до матеріалів справи (а.с. 57-59), тому суд не приймає до уваги відзив на позов від 15.09.2025.

Відповідно до вимог ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Суд встановив, що 09.01.2024 відповідачка ОСОБА_1 з метою отримання фінансового кредиту, підписала заяву-анкету на отримання фінансового кредиту в ТОВ «Аванс Кредит» (а.с.15).

ОСОБА_1 для підписання заяви-анкети на отримання фінансового кредиту від 09.01.2024 було надано одноразовий ідентифікатор W8232.

Підписанням цієї Заяви-анкети, ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена з Правилами надання фінансових кредитів ТОВ «Аванс Кредит», які розміщені на веб-сайті https://finbar.com.ua, та дає згоду ТОВ «Аванс Кредит» на використання під час укладання з нею правочинів щодо надання кредиту та будь які інші документи пов`язані з укладанням та виконанням кредитного договору накладанням електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис».

Заява-анкета на отримання фінансового кредиту від 07.01.2024 також містить дані позичальниці, а саме: ПІБ позичальниці ОСОБА_1 , її реєстраційний номер облікової картки платника податків, номер паспорта, адресу місця реєстрації, номер телефону, а також номер електронного платіжного засобу 5168-74хх-хххх-5534.

В подальшому, 09.01.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та відповідачкою ОСОБА_1 укладено договір про надання фінансового кредиту №11916-01/2024 за умовами якого, відповідачка отримала кредитні кошти в сумі 5000 грн, строком на 120 днів, дата погашення кредиту 07.05.2024 (а.с.6-9).

Відсоткова ставка за вказаним кредитним договором становить 2,5% від суми кредиту за кожний день користування, процентна ставка-фіксована п. 1.4.1 договору.

Договір підписано за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором W8232.

Згідно умов кредитного договору, зокрема п. 1.6 кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_2 хх-хххх-5534.

Як вбачається з довідки ТОВ «Універсальні платіжні рішення», яке надає послуги з переказу коштів в національній валюті без відкриття рахунків та з яким ТОВ «Аванс Кредит» укладено договір на переказ коштів, що 09.01.2024 о 16 год. 05 хв. успішно перераховано кошти в сумі 5 000 грн.. Маска картки НОМЕР_3 , номер транзакції в системі іРау.uа. (а.с. 25).

Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нарахована неустойка (у разі наявності) складають заборгованість за Договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок Товариства у строк, встановлений Договором - п.3.2 договору.

Пунктом 3.3 договору встановлено, що нарахування процентів за цим договором здійснюється в межах строку кредитування, зазначеного в п.1.2, починаючи з дня надання кредиту клієнту.

При цьому, як вбачається із розрахунку заборгованості відповідачка ОСОБА_1 користувалась наданими кредитними коштами, однак не вносила кошти на погашення заборгованості, внаслідок чого, утворилась заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 20 000 грн., що складається із заборгованості за тілом кредиту в сумі 5 000 грн., заборгованості за відсотками - 15 000 грн..

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1, ч.3, ч.4, ч.7 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну корупцію).

Статтею 12 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення ЗУ «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис» так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавіто-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Таким чином, сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого Договору, на таких умовах шляхом підписання Договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Зі змісту ч. 2 ст. 1054 ЦК України випливає, що до кредитних відносин застосовуються положення законодавства, які регулюють позичкові відносини (параграф 1 глави 71 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

Відтак, судом встановлено, що ОСОБА_1 отримала кредитні кошти у розмірі 5 000 грн., однак взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому кредитним договором, належним чином не виконала та кредитні кошти не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Відповідно до умов п. 4.1.4 кредитодавець має право відступати, право вимоги за даним договором третій особі, в зв`язку з чим відбудеться зміна сторони Кредитодавця за цим договором.

24.04.2024 між ТОВ «Аванс Кредит» та ТОВ ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №24052024, у відповідності до умов якого ТОВ «Аванс Кредит» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Аванс кредит» права грошової вимоги до Боржників, які вказані у реєстрі боржників (а.с. 17-19).

Із п.1.2. вищезазначеного договору вбачається, що перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржника відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до Акта прийому-передачі реєстру боржників від 24.05.2024 та витягу з Реєстру боржників за Договором факторингу, ТОВ «ФК «ЄАПБ » набуло права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за кредитним договором № 24052024 в сумі 20 000 грн., з яких 5 000 грн. заборгованість за основною сумою боргу, 15 000 грн. заборгованість за відсотками (а.с.20, 21).

Згідно зі статтею 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема і в наслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Статтею 514 ЦК України передбачено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Таким чином, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» наділено правом грошової вимоги до відповідача, а ТОВ «Аванс Кредит» втратило такі права.

Враховуючи вищевикладене суд дійшов висновку, що позовні вимоги ТОВ "ЄАПБ" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 5 000 грн є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Що стосується частини позовних вимог про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками, суд зазначає наступне.

Судом встановлено, що згідно кредитного договору № 11916-01/2024 від 09.01.2024 про надання споживчого кредиту, відповідачка ОСОБА_1 отримала суму позики у вигляді кредиту в розмірі 5 000 грн., строк позики - 120 днів, з відсотковою ставкою 2,5 %.

Разом з тим, підпунктом 6 пункту 5 Закону №3498-IX від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (далі Закон №3498-IX) стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою, згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Закон України № 3498-XI набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів 2,5% (24.12.2023- 21.04.2024); протягом наступних 120 днів 1,5% (22.04.2024-19.08.2024).

Кредитний договір укладений 09.01.2024 після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» Законом № 3498-IX від 22.11.2023, тому до даних правовідносин слід застосовувати пункт 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» кредитор за період з 24 грудня 2023 року до 21 квітня 2024 року мав право нараховувати відповідачу відсотки у розмірі 2,5% в день, з 22 квітня 2024 року до 19 серпня 2024 року - 1,5% в день, а з 20 серпня 2024 року - 1% в день.

Отже, укладаючи 09.01.2024 кредитний договір, який за своєю суттю є договором споживчого кредитування, позивач з 22.04.2024 не мав права визначати стандартну проценту ставку у розмірі 2,5 %, оскільки її максимальний розмір не може перевищувати 1,5% на день.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідачці ОСОБА_1 з 09.01.2024 до 21.04.2024 нараховувались відсотки за відсотковою ставкою в розмірі 2,5 %. Сума нарахованих відсотків за такою ставкою становить 12500 грн, вказана відсоткова ставка не суперечить визначеному розміру відсотків п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування».

Разом з тим, з 22.04.2024 по 07.05.2024 нарахування таких за відсотковою ставкою 2,5 % суперечить нормам вищезгаданого Закону.

Враховуючи, що кредитний договір укладений після внесення змін до Закону України "Про споживче кредитування", тому умова договору щодо встановлення денної процентної ставки за користування кредитом на рівні 2,5 % є нікчемною в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Тому, судом проведено власний розрахунок відсотків за кредитним договором з 22.04.2024 року по 07.05.2024 року за ставкою 1,5 %.

Відтак, сума заборгованості по відсотках за процентною ставкою 1,5 % за період з 22.04.2024 року по кінцеву дату їх нарахування 07.05.2024: 5 000 грн. (сума боргу за тілом кредиту) х 1,5 % : 100 % = 75 грн. х 16 днів = 1 200 грн.

Таким чином, реальний загальний розмір відсотків за користування кредитними коштами, які підлягають стягненню з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ», складає 13 700 грн. (1200 грн. + 12 500 грн.).

Отже, враховуючи ту обставину, що в порушення умов кредитного договору № 11916-01/2024 від 09.01.2024 взяті на себе зобов`язання відповідачка ОСОБА_1 не виконала, реальна заборгованість за яким становить загальну суму 18 700 грн. (13 700 грн. відсотки + 5 000 грн. тіло кредиту), суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» підлягають частковому задоволенню.

Що стосується доводів відповідачки ОСОБА_1 стосовно неправомірності нарахування відсотків за користування кредитом, так як вона є дружиною військовослужбовця, суд зазначає наступне.

Як вбачається зі свідоцтва про шлюб, виданого повторно, 14.03.2013 відповідачка уклала шлюб з ОСОБА_2 (а.с.81).

Відповідно до копії військового квитка виданого ОСОБА_2 серія НОМЕР_4 , останнього 16.06.2023 було призвано по мобілізації у Збройні Сили України, відповідно до Указу Президента України №69/2022 від 24.02.2022р.

Пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» встановлено, що військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.

Проте вказані зміни щодо надання вказаних пільг дружинам (чоловікам) військовослужбовців у ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» набули чинності з 18.05.2024.

Судом встановлено, що кредитний договір між ТОВ «Аванс Кредит» та ОСОБА_1 укладено 09.01.2024, відсотки по такому нараховувались до закінчення строку кредитування 07.05.2024 та після цієї дати не нараховувались.

Нарахування вказаних відсотків відбувалось до набрання чинності змін до п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», а отже підлягають стягненню з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача.

Відповідно ст. 141 ЦПК України, з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі пропорційному до задоволених позовних вимог, а саме 93,5 %, в сумі 2 831 грн. 18 коп.

На підставі викладеного та керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 352 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором про надання фінансового кредиту № 11916-01/2024 від 09.01.2024 у розмірі 18 700 (вісімнадцять тисяч сімсот) грн.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» витрати по сплаті судового збору пропорційно задоволеним позовним вимогам в сумі 2 831 (дві тисячі вісімсот тридцять одна) 18 коп.

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Головуюча Л.Є. Петренко