Справа №519/1149/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
08.09.2025 року м. Південне
Південний міський суд Одеської області у складі судді - Москаленко Інни Олександрівни, за участі секретаря судових засідань Коршак О.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Учасники справи не з`явилися, негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи на стадії ухвалення судового рішення, ухвалив рішення про таке:
І. Стислий виклад позиції Сторін
3.Відповідач не скористалася своїм правом на подання відзиву.
ІІ. Процесуальні дії у справі.
4.Ухвалою судді Південного міського суду Одеської області від 12.06.2024 року відкрито провадження по справі, призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження.
5.Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання (стаття 128 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК)), в судове засідання не з`явився, а представник позивача не заперечував проти проведення заочного розгляду справи, Судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК.
ІІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.
6.Подаючи позов до суду, Позивач зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача, позивач не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника позивача та винесення заочного рішення.
7.Відповідач в судове засідання не з`явився, з заявами та клопотаннями не звертався.
8.В порядку ч.2 ст. 247 ЦПК України розгляд справи здійснюється судом без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі.
ІV. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.
11.Погашення Кредиту здійснюється відповідно до Графіку погашення кредиту, який є невід`ємною частиною цього Договору (Додаток № 2).
12.Розрахунок загальної вартості Кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за кредитним договором зазначений у Додатку №2 до цього Договору, що є також невід`ємною частиною цього договору.
13.За умовами п.п. 1.2. Кредитного договору, Кредит надається на споживчі потреби.
15.Пунктом 2.4. Кредитного договору передбачено, що погашення Кредиту, відсотків та/або комісій здійснюється Позичальником на рахунок № НОМЕР_2 / НОМЕР_3 у Банку, код банку 328168.
16.Позичальник зобов`язується повернути Банку Кредит, нараховані проценти та/або комісії не пізніше кінцевого терміну, зазначеного у п. 1.3 цього Договору, згідно із Додатком №2. У разі непогашення заборгованості за Кредитом, нарахованими процентами та/або комісіями, у терміни, передбачені Додатком №2, така заборгованість вважається простроченою.
17.Нарахування Банком процентів за користування Кредитом здійснюється, починаючи з дати виникнення фактичної заборгованості на позичковому рахунку, до дати повного погашення Кредиту. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості за Кредитом, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та 360 (триста шістдесят) днів у році.
18.Відповідно до п. 2.5 Кредитного договору Позичальник надає Банку право на щомісячне списання платежу за Кредитом, нарахованими процентами та/або комісіями, згідно з Додатком №2, для повернення Кредиту, процентів нарахованих за Кредитом з рахунків Позичальника, відкритих у Банку в дату, яка вказана у цьому пункті Договору, шляхом договірного списання відповідно до умов цього Договору та чинного законодавства України. Датою списання чергових платежів за Кредитом, нарахованими процентами та/або комісіями (у т.ч. дострокових) є 28 (двадцять восьме) число кожного місяця.
19.Пунктом 2.6. Кредитного договору також передбачено, що Позичальник сплачує комісію: 1) за зарахування грошових коштів, отриманих як Кредит, на поточний рахунок Позичальника у розмірі 3 970,00 грн, що сплачується у момент надання Кредиту на рахунок № НОМЕР_2 / НОМЕР_3 у Банку, код банку 328168; 2) за моніторинг кредиту і забезпечення в розмірі 1 000,00 грн., в тому числі ПДВ, що сплачується щорічно, починаючи від другого року від дати укладення Кредитного договору в строк до «21» травня 2022 року, та надалі в строк до «21» травня кожного наступного року користування кредитними коштами, що сплачується на рахунок № НОМЕР_2 / НОМЕР_3 у Банку, код банку 328168.
20.При несплаті комісійної винагороди у зазначені терміни, вона вважається простроченою.
21.Відповідно до п. 4.1 виконання Позичальником зобов`язань за цим Договором забезпечується: іпотекою квартири, загальною площею 35,8 кв.м., житловою площею 18,8 кв.м., яка розташована за адресою: АДРЕСА_1 , що належить на праві власності Позичальнику.
23.Іпотечний договір посвідчено 21.05.2021 Буньковською С.С., приватним нотаріусом Южненського міського нотаріального округу та зареєстровано у реєстрі нотаріальних дій за №486.
25.За умовами п. 3.3.2. Кредитного договору Позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті на себе зобов`язання за Договором.
27.Згідно п. 3.2.5 Кредитного договору, Банк має право вимагати від Позичальника дострокового повернення суми Кредиту в цілому, сплати процентів за користування Кредитом, інших платежів, що належать до сплати за цим Договором, у випадку невиконання або неналежного виконання будь яких зобов`язань за цим Договором або договорами, укладеними в забезпечення зобов`язань позичальника за цим Договором, в тому числі, прострочення сплати чергового платежу за Кредитом та/або процентів за користування Кредитом щонайменше на 1 (один) календарний місяць, а за споживчим Кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим Кредитом на придбання житла щонайменше на 3 (три) календарні місяці.
28.Виконання Позичальником вимоги Банку щодо дострокового повернення суми Кредиту, сплати процентів за користування Кредитом, інших платежів відповідно до умов цього Договору повинно бути здійснено Позичальником протягом тридцяти календарних, а за споживчим Кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла протягом шестидесяти календарних днів з дати одержання повідомлення про таку вимогу Банку.
V. Норми права, які застосовує суд, мотиви їх застосування.
30.Відповідно до п.1 ч.2ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.
31.Умовами статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики).
32.Згідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
33.Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
34.За ст.1052 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.
35.Частиною 1ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
36.Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
37.Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).
VІ. Оцінка суду.
38.Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
39.Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності.
40.Між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини на основі кредитного договору, що врегульовано статтею 1054 Цивільного кодексу України.
41.Необхідність виконання належним чином взятих на себе зобов`язань, обов`язковість договору і наслідки не виконання зобов`язання передбачені статтями 525, 526, 530 , 610, 611 ЦК України.
42.В даних правовідносинах у порушення вимог Закону, відповідач в односторонньому порядку відмовився від виконання договірних зобов`язань, в установлені строки заборговані суми не повернув.
43.Надані позивачем докази, Суд визнає належними і допустимими, також достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості.
44.В свою чергу відповідачем не надано в судове засідання доказів, які б підтверджували належне виконання ним зобов`язань, які б спростовували суму заборгованості перед позивачем та позовні вимоги взагалі.
45.Враховуючи наведене, Суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими і частині тіла кредиту та відсотків підлягають задоволенню.
47.Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.
48.Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.
49.З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.
50.Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
51.Верховний Суд у постанові від 6 листопада 2023року по справі №204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».
52.У зв`язку з викладеним Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду відступив від висновку, викладеного у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18 січня 2023 року у справі №172/410/21, в якій суд за аналогічних обставин дійшов протилежного висновку та на яку посилається Позивач у відповіді на відзив.
54.З розрахунку заборгованості та виписки по особовим рахункам, наданим Позивачем, вбачається, що Відповідачем сплачено на оплату комісій 3970 грн. та 1000 грн.
55.Таким чином, суд приходить до висновку, що від суми заборгованості по відсотками по кредиту у розмірі 88 179,59 грн необхідно відрахувати сплачені відповідачем кошти, які були зараховані на погашення комісій у сумі 4970,00 грн.
56.Оскільки відповідач фактично отримав кредит, користувався ним та періодично погашав заборгованість, суд приходить до висновку, що з ОСОБА_1 на користь Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» підлягає стягненню сума заборгованості 283 190,45 грн., з яких: 199 980,86 грн заборгованість за тілом кредиту та 83 209,59 грн - заборгованість за відсотками, в частині стягнення комісії відмовити.
VI. Розподіл судових витрат
57.Відповідно до ч. 1 цієї статті, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача в разі задоволення позову.
58.Позивачем при подачі позовної заяви було надано квитанцію про сплату судового збору у розмірі 4352,40 грн.
60.Керуючись ст.ст. 12,13, 76-81, 141, 258, 259, 263-265, 268, 280-284, 289 ЦПК України, суд,-
61.Позов Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.
63.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного Акціонерного Товариства «МТБ БАНК» 4 247,94 грн. судового збору.
64.В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
65.Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільного процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
66.Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
67.Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
68.Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.
69.Рішення може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
71.Відповідач: ОСОБА_1 , АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_4 .
Суддя Південного міського суду
Одеської області І.О. Москаленко