Справа 681/191/25
№ 2/688/774/25
РІШЕННЯ

Іменем України

21 серпня 2025 року м. Шепетівка

Шепетівський міськрайонний суд Хмельницької області в складі головуючого судді Стаднічук Н. Л., розглянувши в письмовому провадженні цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

1. Короткий зміст позовних вимог

19.02.2025 АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03.02.2020 в сумі 45434,52 грн станом на 04.11.2024.

В обґрунтування своїх вимог позивач послався на те, що «Monobank» - це мобільний проект, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Умови обслуговування фізичної особи в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку https://www.monobank.ua/terms та перебувають в загальному доступі. Умовами визначено, що для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки. Згідно з Умовами клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. Згідно з тарифами картки «Monobank» пільговий період за карткою діє до 62 днів, пільгова відсоткова ставка становить 0,00001 % річних, базова відсоткова ставка - 3,2 % на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості), збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості - 6,4 % на місяць (нараховується у випадку простроченої заборгованості). Сторони погодили, що за несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом, що свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, клієнт несе відповідальність за порушення грошового зобов`язання шляхом сплати суми боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочки, а також 74,4 (69,6 процентів для держателів платіжної карки MONOBANK PLATINUM або IRON BANK) процентів річних від простроченої суми за весь час прострочення.

ОСОБА_1 звернувся до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 03.02.2020 та, встановивши мобільний додаток monobank, отримав розрахункову карту НОМЕР_1 . Відповідно до договору відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 100000,00 грн з можливістю його корегування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3,2% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір, та зобов`язується виконувати його умови. Станом на 27.09.2024 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів. Загальний розмір заборгованості відповідача за договором станом на 04.11.2025 становить 45434,52 грн, яка складається з тіла кредиту.

2. Рух справи

Ухвалою судді Полонського районного суду Хмельницької області від 10 березня 2025 року справу направлено до Шепетівського міськрайонного суду за підсудністю.

04.04.2025 справа надійшла до Шепетівського міськрайонного суду Хмельницької області.

Ухвалою суду від 9 травня 2025 року відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного провадження.

3. Аргументи учасників справи

Представник позивача Худак А. А. в судове засідання не з`явилася, в поданій заяві та відповіді на відзив просила розгляд справи провести у її відсутність, позовні вимоги підтримала.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.

09.05.2025 відповідач ОСОБА_1 подав відзив на позов, у якому проти позову заперечував та зазначив, що у позивача відсутні підстави для нарахування процентів за користування кредитними коштами та комісії за обслуговування банку. АТ «Універсал Банк» не надало докази оформлення та укладення між сторонами та отримання позичальником публічної пропозиції на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Тарифів банку, щоб в сукупності із заявою про приєднання свідчило б про укладений у належній формі договору про надання банківських послуг. Матеріали справи не містять доказів на підтвердження належного ознайомлення відповідача з усіма істотними умовами договору. Заперечив щодо наданого розрахунку заборгованості, оскільки позиція банку щодо зарахування сплачених коштів у порядку черговості, зокрема спочатку на погашення процентів, а потім на погашення кредиту, не може бути врахована, оскільки банком не доведено належними та допустимими доказами узгодження між сторонами сплати розміру та порядку нарахування процентів, що свідчить про безпідставне направлення банком сплачених позичальником коштів на погашення процентів. У заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру та нарахування процентів за користування кредитними коштами. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме цю публічну пропозицію АТ Універсал Банк розумів відповідач, ознайомився і погодився з нею, підписуючи заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, та саме у зазначеному в цих документах, що додані АТ «Універсал Банк» до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування. Умови та Правила надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи, не містять ані особистого підпису позичальника, ані дати їх складання.

16.05.2025 представник АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» А. Худак подала відповідь на відзив, у якому вказала, що відповідач з метою отримання банківських послуг підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 03.02.2020 та отримав розрахункову карту НОМЕР_1 ; у п. 6 анкети-заяви зазначено, що відповідач засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку, за рахунок якої стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Розділом ІІ Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання клієнтом за договором. Оскільки у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Враховуючи факт, що інших розрахунків, зауважень до позову або доказів, які спростовують факт видачі кредиту, факт користування кредитними коштами, факт непогашення заборгованості долучених відповідачем матеріали справи не містять, наданий банком розрахунок заборгованості і анкета-заява є належними доказами існування боргу. Позичальник весь період активно користувався платіжною карткою номер НОМЕР_1 , наявними на ній коштами, періодично здійснював їх часткове погашення, тим самим визнавав факт існування договірних зобов`язань перед АТ «Універсал Банк». Розрахунок заборгованості також є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розпис заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом, дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом. Усі платежі за карткою, в тому числі з використанням як власних, так і кредитних коштів відображені у виписках всім аналітичним рахункам боржника та виписці по картці боржника.

4. Фактичні обставини, встановлені судом

ОСОБА_1 03.02.20 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, у якій він просив відкрити поточний рахунок в гривні та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в додатку.

З виписок по особовому рахунку вбачається, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрило на ім`я ОСОБА_1 картковий рахунок НОМЕР_2 , на який банком були перераховані кредитні кошти, а відповідач користувався кредитними коштами шляхом погашення заборгованості за договором № 1293 від 04.09.2020 шляхом зняття готівки, купівлі товарів, поповнення мобільного телефону.

За розрахунком позивача заборгованість відповідача за договором б/н від 03.02.2020 станом на 04.11.2024 становить 45434,52 грн, що складається з тіла кредиту.

З вказаного розрахунку вбачається, що позивачем у суму заборгованості включені відсотки в сумі 35958,85 грн.

5. Норми права, які застосував суд

Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або ж таку кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (щодо позики), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина друга статті 1054 ЦК України).

Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.

Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до частини першої статті 525 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.

6. Висновки суду

Наявними у справі доказами підтверджується укладення 03.02.2020 кредитного договору між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 та отримання останнім кредитних коштів.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не повернуті, суд дійшов висновку про необхідність стягнення з відповідача на користь позивача кредитної заборгованості з тіла кредиту.

Разом з тим, з наданого позивачем розрахунку вбачається, що розмір заборгованості з тіла кредиту 45434,52 грн визначений з урахуванням відсотків в розмірі 37,2% на суму 36759,43 грн, які були сплачені позичальником.

Однак анкета-заява, підписана відповідачем, не містить даних про умови кредитування щодо розміру та порядку сплати відсотків за користування кредитом.

Надіні АТ «Універсал Банк» Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (MONOBANK/Universal Bank) , Паспорт споживчого кредиту чорної карти monobank не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінити як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання анкети-заяви.

Таким чином, матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що сторони обумовили та погодили розмір процентів, які мав сплачувати відповідач за користування кредитними коштами.

Відтак, суд дійшов висновку, що неправомірно нараховані та отримані позивачем відсотки в сумі 36759,43 грн слід зарахувати на погашення тіла кредиту, в зв`язку з чим нарахована позивачем кредитна заборгованість в сумі 45434,52 грн підлягає зменшенню на суму списаних банком відсотків 36759,43 грн.

З огляду на викладене, з відповідача підлягає стягненню кредитна заборгованість за тілом кредиту в сумі 8675,09 грн.

7. Розподіл судових витрат

Згідно частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно платіжного доручення № CF_98685 від 31.01.2025 року позивачем сплачено судовий збір в розмірі 3028,00 грн.

Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 575,32 грн (3028,00 грн х 19%).

На підставі викладеного, керуючись статтями 10, 12, 13, 76, 81, 82, 141, 247, 259, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04082, м.Київ, вул.Автозаводська, 54/19; ) заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 03.02.2020 року в сумі 8675 (вісім тисяч шістсот сімдесят п`ять) гривень 09 копійок.

В задоволенні іншої частини позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04082, м. Київ, вул.Автозаводська, 54/19; ) судовий збір в сумі 575,32 грн.

Рішення може бути оскаржене до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з складання повного судового рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складено 21 серпня 2025 року.

Суддя Н. Л. Стаднічук