Єдиний унікальний номер 599/267/25
Номер провадження 2/599/129/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"08" серпня 2025 р. Зборівський районний суд Тернопільської області в складі: головуючої судді Чорної В.Г. при секретарі Грицай О. П., розглянувши в м. Зборові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

короткий зміст позовних вимог.

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» (далі - ТОВ «Бізнес Позика») звернулось в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 51635.91 грн.

В обґрунтування вимог позивач вказує, що 14.03.2024 року ОСОБА_1 звернувся до Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим укладено Договір № 484124-КС-004 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями.

Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» 14 березня 2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 484124-КС-004 про надання кредиту на умовах визначених офертою.

Зі своєї сторони Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-9440, на номер телефону НОМЕР_1 (що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті). Котрий боржником було введено/відправлено.

Таким чином, 14.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено Договір №484124-КС-004 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до Договору Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» надає позичальникові грошові кошти у розмірі 20000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності (кредит), а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

Пунктом 2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом (проценти за користування кредитом) нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно графіку платежів.

Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у відповідних розмірах. Відповідач ОСОБА_1 порушив умови договору, суму кредиту в повному обсязі не повернув, внаслідок чого станом на 08 лютого 2025 року виникла заборгованість за тілом кредиту у розмірі 51635.91 грн, яка складається: з суми прострочених платежів по тілу кредиту 17444.69 грн; суми прострочених платежів по процентах 34191.22 грн; суми прострочених платежів за комісією 0,00 грн. Позивач просить стягнути з відповідача на його користь вказану заборгованість за кредитним договором, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору. Представник позивача подав заяву про розгляд справи без його участі. Позов підтримує з підстав викладених у позовній заяві та просить їх задовольнити, не заперечує щодо заочного вирішення справи.

Процесуальні дії у справі.

14 лютого 2025 року відкрито провадження у справі, постановлено, що справа підлягає розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін та призначено судове засідання о 09.00 год 04 березня 2024 року.

Представник позивача 03 березня 2025 року подав клопотання про розгляд справи без його участі. Позов підтримує з підстав викладених у позовній заяві та просить позов задовольнити, не заперечує щодо заочного вирішення справи.

Судове засідання відкладено на 09.00 год 24 березня 2024 року, в зв`язку з поданим клопотанням представника відповідача про ознайомлення із матеріалами справи .

Відповідач через представника 24 березня 2025 року подав відзив на позовну заяву у якому зазначає, що позовні вимоги в частині стягнення процентів за прострочення платежів за кредитним договором в сумі 34191,22 грн не підлягають до задоволенння з огляду на те, що сума процентів перевищує тіло кредиту у двічі, що не відповідає вимогам розумності та справедливості, тому просить у задоволенні позову ТОВ «Бізнес Позика» про стягнення з ОСОБА_1 суми прострочених платежів по процентах - 34191,22 грн - відмовити.

Представник позивача 24 березня 2025 року подав відповідь на відзив, у якому зазначив що 14 березня 2024 року року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено Договір № 484124-КС-004 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до п. 2.7. Кредитного договору термін дії договору: до 29 серпня 2024 року. Із відзиву на позовну заяву та доданих до нього документів, відповідач з 16 липня 2024 перебуває на військовій службі. Саме з цього на моменту на нього поширюється дія ч.15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» щодо не нарахування процентів. При цьому з відповідача підлягає стягненню заборгованість за тілом кредиту, процентам які були нараховані від дати укладення Кредитного договору до дати мобілізації його до лав ЗСУ та комісія за надання кредиту. Щодо загального розміру заборгованості за Кредитним договором, яка підлягає стягненню з відповідача, зазначається остання вертикальна колонка у розрахунку заборгованості у розділі «залишок заборгованості на кінець дня», яка має назву «загальна сума» на відповідний день, який передував початку військової служби відповідача. Також позивач звертає особливу увагу суду на те, що ТОВ «Бізнес Позика» не нараховувала та не просить суд стягнути з відповідача на користь позивача жодну пеню чи штрафи. ТОВ «Бізнес Позика» просить стягнути з відповідача лише заборгованість по тілу та процентам, які були нараховані відповідно до умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України. Позивач просить врахувати дані обставини при вирішенні судової справи.

Представник відповідача 05 травня 2025 року подала заперечення на відповідь на відзив, у яких відповідач не визнає суми заборгованості за кредитним договором у розмірі 51635,91 грн. Відповідно до Договору № 484124-КС-004 про надання кредиту (Споживчого кредиту. Електронна форма) від 14 березня 2024 року відповідачу надано кредит на суму 20000, 00 грн. Згідно умов даного Договору та графіку погашення кредиту: 28960,00 грн склала процентна ставка за користування кредитом; 3000,00 грн - комісія за надання кредиту згідно п. 2.5.; 29 серпня 2024 року дата повернення кредиту; 51960,00 грн- загальний платіж по кредитному договору. У позовній заяві позивач зазначає про проведення оплати відповідачем, яка станом на 23 травня 2024 року склала суму 25368,29 грн, із яких позивачем зараховано:19812,96 грн - проценти за користування кредитом; 3000,00 грн - комісії; 2555,31 грн - тіла кредиту. Отож, виходячи із розрахунків позивача заборгованість по відсотках не може становити більше ніж: 28960,00 - 19 812,96 = 9 147,04 грн. Нараховані позивачем проценти визначені Графіком погашення заборгованості не можуть бути застосовано. Таким чином, позивач не вправі був нараховувати відповідачу відсотки у розмірі 1,14874498 як і - 2,00000000 в день, як визначено Договором, що суперечить Закону.

Представник позивача 05 травня 2025 року подав додаткові пояснення у яких звертає увагу на обов`язок позичальника сплатити проценти за Кредитним договором відповідно до умов Кредитного договору, оскільки п. 2.4 Кредитного договору стандартна процентна ставка в день становить 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,14874498 фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) Договору. Встановлений Договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено Кредитодавцем в односторонньому порядку.

Згідно з п. 3.2. Кредитного договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за Кредитом, нараховуються заставкою вказаною у п. 2.4 Договору на залишок заборгованості по Кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування Кредитом, в залежності від дотримання Позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору і розраховується в порядку описаному нижче.

Згідно з п. 3.2.1. Кредитного договору у разі якщо погашення Кредиту здійснюється згідно погодженого Сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого Кредиту, то зобов`язання Позичальника по сплаті Процентів за користування Кредитом розраховуються відповідно до Зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. Договору.

Згідно з п. 3.2.2. Кредитного договору сторони домовились, що у разі якщо повернення Кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та Додатку №1 до Договору, (за виключенням дострокового повернення Кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по Кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування Процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між Сторонами застосовуються правила нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. Договору. При цьому, нарахування процентів за Стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку№1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору.

Відповідно до п. 3.2.3. Кредитного договору сторони на момент укладення Договору встановили орієнтований графік платежів, припускаючи, що Позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься Знижена процентна ставка. Встановлений цим пунктом Кредитного договору графік платежів який передбачає сплату Відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту.

Позивач звертає увагу суду, що всі істотні умови Кредитного договору, зокрема тип кредиту, процентна ставка, комісія за надання кредиту (у випадку її встановлення), строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо - встановлені не у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а у Кредитному договорі, який уклав Відповідач шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Позивач зазначає, що процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом. Протягом строку кредитування, визначеного у договорі, плата за користування кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом, із урахуванням дня перерахування та дня повернення кредиту.

Кредитним договором встановлюється орієнтований графік платежів за кредитним договором. Тобто, які позичальник сплачує заборгованість за Кредитним договором згідно встановленого графіку платежів без порушень, йому дійсно потрібно було б сплатити за Кредитним договором суму орієнтовної загальної вартості кредиту, яка зазначена у Кредитному договорі.

При цьому, порушення позичальником графіку платежів закономірно призвело до збільшення загальної вартості кредиту, тому що процентна ставка нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за фактичне число календарних днів користування кредитом, із урахуванням встановлених у кредитному договорі процентів, які нараховуються на залишок заборгованості за Кредитним договором, відповідає принципу свободи договору. Уклавши Кредитний договір позичальник добровільно погодився з його умовами, тому просив позовні вимоги задоволити в повному обсязі.

Встановлені судом обставини.

Дослідивши та оцінивши докази у справі, суд встановив, що 14 березня 2024 року ОСОБА_1 звернувся до Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим укладено Договір № 484124-КС-004 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями.

Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» 14 березня 2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 484124-КС-004 про надання кредиту на умовах визначених офертою.

Зі своєї сторони Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-9440, на номер телефону НОМЕР_1 (що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті). Котрий відповідачем введено/відправлено.

Таким чином, 14 березня 2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 було укладено Договір №484124-КС-004 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до Договору Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» надає позичальникові грошові кошти у розмірі 20000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності (кредит), а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

Пунктом 2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом (проценти за користування кредитом) нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно графіку платежів.

Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

Договір про надання банківських послуг укладено шляхом оферти- пропозиції стороні укласти договір з урахуванням викладених умов. Оферта вважається прийнятою після її акцепту (згоди -з оплати або гарантування оплати документів), ст. 642-644 ЦК України.

Згідно ст. 525, 526, 530, 610 ЦК України, зобов`язання, які взяли сторони на себе при укладанні і договору, повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Після підписання Заяви відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів.

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у відповідних розмірах. Відповідач ОСОБА_1 порушив умови договору, суму кредиту в повному обсязі не повернув, внаслідок чого станом на 08 лютого 2025 року виникла заборгованість за тілом кредиту у розмірі 51635.91 грн, яка складається: з суми прострочених платежів по тілу кредиту 17444.69 грн; суми прострочених платежів по процентах 34191.22 грн; суми прострочених платежів за комісією 0,00 грн.

Відповідно до умов Договору процента ставка за кредитом в день 1,14874498 фіксована. Стандартна процентна ставка за Кредитом в день 2,00000000, фіксована. Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Позивачем нараховано відповідачу відсотки у розмірі 1,14874498 - 2,00000000 в день, як визначено Договором, що суперечить Закону.

Нараховані позивачем відсотки за користування кредитом у розмірі 34191,22 грн, із врахуванням відповідачем оплати процентів у розмірі 19812,26 грн, втричі перевищує тіло наданого кредиту, що є непропорційними, несправедливими та суперечать принципам добросовісності, передбаченими ст. 3 ЦК України і такими, що не відповідає вимогам ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» та суперечить встановленим обмеженням ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування».

Статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів» встановлено підстави визнання недійсним умов Договорів, що обмежують права споживача.

Так, продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умовами договору є несправедливі, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Перелік несправедливих умов у договорах із споживачами встановлений частиною 3 цією статті, проте він не є вичерпним.

Відповідно до абзацу 2 ч. З ст. 21 Закону України «Про споживче кредитування» за порушення виконання споживачем зобов`язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати процента ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.

Пунктом 8.38. Постанови Великої Палати Верховного Суду від 18 березня 2020 року у справ № 902/417/18 (провадження №12-79гс19) зазначено, що з огляду на наведені мотиви про компенсаційний характер заходів відповідальності у цивільному праві, виходячи з принципів розумності, справедливості та пропорційності, суд за певних умов може зменшити розмір як неустойки, штрафу, так і процентів річних за час затримки розрахунку, оскільки всі вони спрямовані на відновлення майнової сфери боржника.

Отже, з урахуванням конкретних обставин справи, які мають юридичне значення, та зокрема, зазначених вище критеріїв, суд бере до уваги ступінь виконання зобов`язання боржником, тому вважає за можливе стягнути з відповідача заборгованість по тілу кредиту в розмірі 17444,69 грн та 9147,04 грн процентів, враховуючи максимальний розмір відсотків 1% на день, так як сума процентів розрахована позивачем в розмірі 34191,22 грн є несправедливою.

Оцінка аргументів сторін та норми права, застосовані судом. Висновки суду.

Суд, дослідивши та оцінивши наявні у справі докази, вважає, що позов підлягає до часткового задоволення.

В силу вимог ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковий для виконання сторонами.

Відповідно до ст. ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

В силу вимог ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ч. 1 ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з вимогами ч. 1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором.

Положенням ст.610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до вимог п. 3 ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором, або законом.

Згідно з абз. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, те, що відповідач лише частково виконав взяті на себе зобов`язання, тому суд доходить висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованості в сумі 26691,73 грн (двадцять шість тисяч шістсот дев`яносто одна гривня сімдесят три копійки): заборгованість по тілу кредиту 17444,69 грн та заборгованість за процентами 9147,04 грн а також судовий збір. В решті позовних вимог слід відмовити.

При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених вимог. Позов заявлено з ціною 51635,91 грн та задоволено на суму 26591,73 грн, тобто на 52% (51635,91х100:26591,73). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1259,65 грн (2422,40х52:100).

Керуючись ст. ст. 12, 13, 19, 76, 77, 81, 141, 263 265 ЦПК України, суд

ухвалив:

задовольнити частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Стягнути із ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ; зареєстрована адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика», (, юридична адреса: 01133, м. Київ , бульвар Л. Українки, будинок №26, офіс 411) заборгованість у розмірі - 26691,73грн (двадцять шість тисяч шістсот дев`яносто одна гривня сімдесят три копійки) та судові витрати - суму сплаченого судового збору в розмірі 1259,65 грн (одна тисяча двісті п`ятдесят дев`ять гривень шістдесят п`ять копійок).

Рішення суду може бути оскаржено до Тернопільського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Суддя Зборівського

районного суду Чорна В.Г.