ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Номер провадження 22-ц/821/1202/25Головуючий по 1 інстанції
Доповідач в апеляційній інстанції
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 серпня 2025 року м. Черкаси

Черкаський апеляційний суд у складі колегії суддів:

Гончар Н.І., Сіренка Ю.В., Василенко Л.І.

учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»;

відповідач: ОСОБА_1 ;

особа, яка подає апеляційну скаргу представник ТОВ «Бізнес Позика» - Клименко Тарас Васильович

розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - Клименка Тараса Васильовича на заочне рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 22 квітня 2025 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в:

ТОВ «Бізнес Позика» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 11.02.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та відповідачем був укладений договір про надання кредиту № 487282-КС-002 в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного та підписаного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Відповідно до п. 1 договору кредиту ТОВ «Бізнес Позика» надає позичальнику грошові кошти в розмірі 19000,00 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит.

Відповідач на виконання умов договору здійснив часткову оплату за кредитним договором на загальну суму 4120,00 грн. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Зважаючи на ті обставини, що ОСОБА_1 , належним чином не виконує зобов`язання за кредитним договором, станом на 14.11.2024 року утворилася заборгованість за договором № 487282-КС-002 про надання кредиту, в розмірі 76146,80 грн., що складається з суми прострочених платежів по тілу кредиту 19000,00 грн.; суми прострочених платежів по процентах 55134,80 грн.; суми прострочених платежів за комісією 2012,00 грн.

ТОВ «Бізнес Позика» просило суд стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за договором № 487282-КС-002 про надання кредиту від 11.02.2024 року у розмірі 76146,80 грн. та судові витрати у справі.

Рішенням Соснівського районного суду м. Черкаси від 22.04.2025 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» заборгованість за кредитним договором № 487282-КС-002 в сумі 45320,00 грн., судові витрати по оплаті судового збору 1442,00 грн., всього 46762,00 грн.

Рішення суду мотивоване тим, що матеріали справи в своїй сукупності свідчать про те, що відповідач уклав договір в електронній формі та отримав кредит за цим договором в розмірі 19 000,00 грн., проте не виконав взяті на себе зобов`язання та в добровільному порядку у строки, передбачені кредитним договором, кошти не повернув та не сплатив відсотки за користування кредитом у повному обсязі.

Вимоги позивача про стягнення із відповідача процентів за кредитом, нарахованих унаслідок неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань, після спливу строку кредитування (28 липня 2024 року), є необґрунтованими, а тому задоволенню не підлягають.

Відповідачем сплачено протягом строку кредитування 3282 грн. відсотків за користування кредитом, отже заборгованість по відсотках складає 27590 3282 = 24 308 грн.

Також відповідачем сплачено протягом строку кредитування 838 грн. комісії, отже заборгованість по комісії згідно п. 2.5 Договору складає 2 850 838 = 2012 грн.

З урахуванням викладеного, суд прийшов до висновку, що підлягає до стягненню з відповідача на користь позивача сума заборгованості: по тілу кредиту в розмірі 19000 грн., по відсоткам за користування кредитом в розмірі 24308 грн., комісії 2012 грн., всього 45320 грн., як визначено в умовах договору, а отже позовні вимоги підлягають до часткового задоволення.

Не погоджуючись з рішенням суду представник ТОВ «Бізнес Позика» подало апеляційну скаргу, в якій просить рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 22.04.2025 року скасувати в частині відмови в стягненні заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 30826,80 грн. та ухвалити в цій частині нове рішення, згідно з яким стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» грошову суму в розмірі 30826, 80 грн.

В іншій частині рішення суду залишити без змін. Здійснити розподіл судових витрат.

Апеляційна скарга обґрунтована тим, що відмовляючи у стягненні процентів за користування кредитним договором у розмірі 30826,80 грн., суд першої інстанції зробив помилкові висновки.

Відсотки по кредитному договору № 487282-КС-002 від 11.02.2024 року нараховані в період дії договору за кожен день користування кредитом на залишок по кредиту та відповідають нормам ЦК України, умовам договору про надання кредиту та правилам.

Штрафні санкції не нараховувалися та не включені до позовних вимог, як вимоги про стягнення комісії за надання кредиту, що вбачається з детального розрахунку заборгованості.

Відповідно в період з 11.02.2024 року по 17.03.2024 року включно проценти нараховувались по зниженій (пільговій) процентній ставці.

У період з 11.02.2024 року по 09.09.2024 року включно проценти нараховувались по стандартній процентній ставці 2,00000000%, як це було погоджено сторонами заздалегідь при укладені договору, а не по штрафній, як про те вказав суд першої інстанції.

Отже, відповідачем встановлений графік погашення заборгованості не виконувався, за весь період дії кредитного договору було сплачено лише один платіж, у наслідок чого починаючи з восьмого дня прострочення першого платежу почалось нарахування процентів за стандартною ставкою 2,00000000%, а саме з 18.03.2024 року по 28.07.2024 року включно і після 28.07.2024 року не нараховувались.

Таким чином, проценти за користування кредитом у загальній сумі 55134,80 грн. включають в себе:

нараховані за зниженою (пільговою) процентною ставкою 1,15159869% - у сумі 4594,80 грн. у період з 11.02.2024 року по 17.03.2024 року (включно);

нараховані за стандартною процентною ставкою 2,00000000% - у сумі 50540,00 грн. у період з 18.03.2024 року по 23.07.2024 року (включно).

Отже, розрахунок заборгованості наданий позивачем по кредитному договору від 11.02.2024 року повністю відповідає умовам договору, а розмір нарахованих процентів відповідає нормам ст. 1048, 1050 та 1056-1 ЦК України.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Статтею 263 ЦПК України передбачено, що законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 22.04.2025 року оскаржується позивачем ТОВ «Бізнес Позика» в частині відмовлених позовних вимог про стягнення заборгованості по процентах в розмірі 30826,80 грн., а тому рішення суду в іншій частині судом апеляційної інстанції не переглядається відповідно до частини першої статті 367 ЦПК України.

Задовольняючи частково позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за відсотками, суд першої інстанції виходив з того, що відсотки нараховані поза межами строку кредитування до стягнення не підлягають.

Колегія суддів не повністю погоджується із таким висновком суду першої інстанції з огляду на таке.

Як вбачається з матеріалів справи, 11.02.2024 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір № 487282-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), за яким кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 19 000,00 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика».

Відповідно до п. 2 договору про надання кредиту, строк, на який надається кредит: 24 тижні. Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15159869, фіксована. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Комісія за надання кредиту: 2850,00 грн. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Супровідні послуги відсутні, тарифи не змінні в продовж дії договору, зміна будь-яких умов здійснюється шляхом укладання додаткової угоди до договору. Загальний розмір наданого кредиту: 19000,00 грн. Термін дії договору: до 28.07.2024 року. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 49440,00 грн. Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 9211,09 процентів.

Дата видачі кредиту: 11.02.2024 року. Дата повернення кредиту 28.07.2024 року (п. 2.12, 2.13 договору).

Договір підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-5823.

Таким чином, підписавши вказаний договір, відповідач добровільно погодився на визначені у ньому умови кредитування, взявши на себе відповідні зобов`язання.

У паспорті споживчого кредиту, який також підписано відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором, вказано інформацію, яка надається для ознайомлення позичальнику, а саме: основні умови кредитування з урахуванням побажань позичальника, інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для позичальника, порядок повернення кредиту та інші обставини.

Позивач виконав умови договору № 487282-КС-002 про надання кредиту від 11.02.2024 року та перерахував відповідно 19000,00 грн. на банківську картку, яку вказав відповідач при оформленні правочинів, що підтверджується інформаційною довідкою.

Згідно з наданим позивачем розрахунком у ОСОБА_1 станом на 14.11.2024 року заборгованість становить 76146,80 грн, з яких: 19000,00 грн сума прострочених платежів по тілу кредиту; 55134,80 грн. сума прострочених платежів по процентах; 2012,00 грн. сума прострочених платежів за комісією.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статей 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом. У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - стаття 1048 ЦК України), що підлягає сплаті.

Отже, у випадку настання строку виконання зобов`язання за кредитним договором позичальник повинен повернути кредитору позику у повному обсязі та нараховані на час повернення проценти.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

Колегія суддів не погоджується із доводами апеляційної скарги про те, що розмір і порядок нарахування відсотків за користування кредитом визначаються сторонами, а тому у спірних правовідносинах денна процентна ставка протягом періоду з 18.03.2024 року по 23.07.2024 року повинна становити 2,00000000 %, оскільки умови договорів повинні узгоджуватися із нормами законодавства.

Апеляційний суд не погоджується з розрахунком заборгованості за відсотками за кредитним договором № 487282-КС-002 від 11.02.2024 року, який надав позивач, виходячи з наступного.

Сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та додатку №1 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою (1,15159869%) втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною (2,00000000%) ставкою починаючи з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком. Такий розмір процентної ставки узгоджується із Прикінцевими та Перехідними положеннями Закону України «Про споживче кредитування», а тому розмір заборгованості за відсотками за період з 11.02.2024 року по 17.03.2024 року становить 4594,80 грн.

З 18.03.2024 року по 28.07.2024 року заборгованість за відсотками розраховувалась за стандартною процентною ставкою 2,00000000% в день.

Сторони погодили, що стандартна процентна ставка становитиме 2,00000000% в день. Однак, враховуючи положення пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» щодо диференційованого розміру денної процентної ставки, така ставка можлива лише до 22.04.2024 року, водночас з 23.04.2024 року по 28.07.2024 року розмір процентної ставки не може перевищувати 1,5 %.

Враховуючи викладене, заборгованість за процентами становить: за період з 11.02.2024 року по 17.03.2024 року (19000*1,15159869%*36 днів) складає 4594,80 грн.; за період з 18.03.2024 року по 22.04.2024 року (19000*2, 00000000%*36 днів) складає 13680,00 грн.; за період з 23.04.2024 року по 28.07.2024 року (19000*1,5%*97 днів) складає 27645,00 грн.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач 26.02.2024 року частково погасив заборгованість на суму 4120,00 грн, яка позивачем була зарахована на погашення процентів в сумі 3282,00 та комісії в сумі 838 грн.

Загальний розмір заборгованості відповідача за відсотками становить 42637,80 грн (45919,80-3282,00=42637,80).

Отже, суд першої інстанції, ухвалюючи рішення про часткове стягнення процентів за користування кредитом в розмірі 24308 грн., виходячи із процентної ставки 0,95% в день, на вищезазначене уваги не звернув, та дійшов помилкового висновку про часткове задоволення позову щодо цієї вимоги, відтак рішення в оскаржуваній частині необхідно змінити, збільшивши розмір заборгованості за кредитним договором № 487282-КС-002 від 11.02.2024 року, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» з 45320,00 грн. до 63649,80 грн. (який складається з 19000,00 грн. тіло кредиту, 42637,80 грн. заборгованість за відсотками та суми прострочення платежів за комісією 2012,00 грн.)

Згідно з п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Відповідно до частини 13 статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Рішення в частині судових витрат, які підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика» змінити, збільшивши розмір з 1442,00 грн. до 2024,84 грн.

Оскільки вимоги апеляційної скарги задоволено частково (40,54%), тому з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 1473,06 грн.

Керуючись статтями 374, 376, 381-384 ЦПК України, колегія суддів,

у х в а л и л а:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» задовольнити частково.

Рішення Соснівського районного суду м. Черкаси від 22.04.2025 року змінити, збільшивши розмір заборгованості за кредитним договором № 487282-КС-002 від 11.02.2024 року, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з 45320,00 грн. до 63649,80 грн.; збільшивши розмір судового збору, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» з 1442,00 грн. до 2024,84 грн.; збільшивши розмір загальної суму з 46762,00 грн. до 65674,64 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» 1473,06 грн. судового збору за подання апеляційної скарги.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції з підстав та на умовах, визначених статтею 389 Цивільного процесуального кодексу України.

Судді