Справа № 682/1884/25
Провадження № 2/682/1136/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 серпня 2025 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (скорочена назва АТ «ПУМБ» ) звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р в сумі 70150,92 грн; за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р в сумі 20052,97 грн та за Кредитним договором № від 05.01.2021 в сумі 9190,65 грн, що утворилась станом на 03.03.2025 р, а всього 99394,54 грн.

В позовній заяві позивач вказав, що 15.05.2019 р між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладений Кредитний договір № 701, за умовами якого ОСОБА_1 виданий кредит у вигляді кредитної лінії у сумі 7691,00 грн, який пізніше був збільшений до 47388,58 грн. Реальна річна процентна ставка за кредитом складає 47,83%. Відповідач взяті на себе зобов`язання не виконав, кредит не повернув, внаслідок чого станом на 03.03.2025 у нього виникла заборгованість за Кредитним договором № 701 в сумі 70150,92 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 47388,58 грн та заборгованосі за процентами в сумі 22762,34 грн.

05.10.2020 р між АТ «ПУМБ» та відповідачем укладений Кредитний договір № 001, за умовами якого ОСОБА_1 виданий кредит в сумі 25000,00 грн строком на 24 місяці. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 4,99%. Розмір річної процентної ставки - 0,01%. Відповідач взяті на себе зобов`язання не виконав, кредит не повернув, внаслідок чого станом на 03.03.2025 у нього виникла заборгованість за Кредитним договором № 001 в сумі 20052,97 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 8823,19 грн, заборгованосі за процентами в сумі 2,28 грн та заборгованості за комісією в сумі 11227,50 грн.

05.01.2021 р АТ «ПУМБ» та відповідачем укладений Кредитний договір № , за умовами якого ОСОБА_1 виданий кредит в сумі 10700,00 грн, строком на 24 місяці. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 2,99%. Розмір річної процентної ставки - 0,01%. Відповідач взяті на себе зобов`язання не виконав, кредит не повернув, внаслідок чого станом на 03.03.2025 у нього виникла заборгованість за Кредитним договором № в сумі 9190,65 грн, яка складається з: заборгованості за кредитом - 5350,18 грн, заборгованосі за процентами в сумі 1,31 грн та заборгованості за комісією в сумі 3839,16 грн.

АТ «ПУМБ» надіслало відповідачу письмову вимогу про погашення заборгованості за кредитними договорами, однак у встановлений строк відповідач вимогу позивача добровільно не виконав, заборгованість не погасив. Тому позивач просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 в користь АТ «ПУМБ» заборгованість за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р в сумі 70150,92 грн; заборгованість за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р в сумі 20052,97 грн і заборгованість за Кредитним договором № від 05.01.2021 в сумі 9190,65 грн, а всього 99394,54 грн та судові витрати.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 30.07.2025 цивільна справа № 682/1884/25 передана на розгляд судді Зеленській В.І. (а.с.68).

Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 30.07.2025 відкрите провадження у справі № 682/1884/25 і справа призначена до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без участі сторін як малозначна.

Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про розгляд справи судом у спрощеному провадженні без участі сторін, відзив на позов не подав.

Дослідивши позовну заяву та письмові докази, суд приходить до наступного.

Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова Установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

15 травня 2019 року відповідач ОСОБА_1 підписав Заяву № 701 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якої відповідачу був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надана кредитна картка миттєвого випуску НОМЕР_2 зі встановленим кредитним лімітом в сумі 7691 грн. Реальна річна процентна ставка за кредитом складає 47,83%. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) становить 12577,58 грн. Розрахунок здійснено за умови виникнення заборгованості у розмірі 10000,00 грн та наступним її погашенням зі строком 12 місяців рівними платежами (а.с.20).

Вказане також стверджується Паспортом споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 15 травня 2019 р (а.с. 20 зворот).

ОСОБА_1 користувався кредитним лімітом та здійснював погашення кредиту і відсотків за користування кредитними коштами, про що свідчить розрахунок заборгованості за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р (а.с.34-35) та виписка з особового рахунку ОСОБА_1 за період з 05.01.2021 по 03.03.2025 (а.с.23-32).

З довідки про збільшення кредитного ліміту по Кредитному договору № 701 від 15.05.2019 р р вбачається, що за вказаним Кредитним договором 15.05.2019 ОСОБА_1 був встановлений кредитний ліміт в сумі 7691,00 грн. Надалі відбувалась зміна кредитного ліміту, а саме: 24.09.2019 р кредитний ліміт збільшений до 12400,00 грн; 28.01.2020 р - до 17400,00 грн; 29.05.2020 р - до 22400,00 грн; 11.09.2020 р - до 27400,00 грн; 20.01.2021 р - до 32400,000 грн; 21.04.2021 р - до 35400,00 грн; 20.05.2021 р - до 38400,00 грн; 16.06.2021 р - до 41400,00 грн; 22.07.2021 р - до 44400,00 грн; 18.08.2021 р - до 47400,00 грн; 27.02.2022 р - до 47389,00 грн та 16.03.2022 р - до 47388,58 грн (а.с.33).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р та виписка з особового рахунку ОСОБА_1 за період з 05.01.2021 по 03.03.2025 вбачається, що станом на 03.03.2025 року заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором становить 70150,92 грн, з яких: заборгованості за кредитом - 47388,58 грн та заборгованосі за процентами в сумі 22762,34 грн (а.с.34-35, 23-32).

Окрім того, 05 жовтня 2020 року відповідач ОСОБА_1 підписав Заяву № 001 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якої відповідачу було надано споживчий кредит шляхом переказу коштів на поточний рахунок НОМЕР_3 в сумі 25000,00 грн. Розмір річної процентної ставки складає 0,01%. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 4,99%. Строк кредиту - 24 місяці (а.с.36).

Вказане також стверджується Паспортом споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 05 жовтня 2020 р (а.с. 20 зворот) та Платіжною інструкцією № ТR.44728037.77369.13604 від 05 жовтня 2020 року про те, що 05 жовтня 2020 року відбулось зарахування коштів в сумі 25000,00 грн по договору № 001 від 05.10.2020 р (а.с.37).

ОСОБА_1 користувався кредитними коштами та здійснював погашення кредиту і відсотків за користування кредитними коштами, про що свідчить розрахунок заборгованості за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р (а.с.43-44) та виписка з особового рахунку ОСОБА_1 за період з 05.10.2020 по 03.03.2025 (а.с.38-42). Станом на 03.03.2025 року заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором становить 20052,97 грн, з яких: заборгованості за кредитом - 8823,19 грн, заборгованосі за процентами в сумі 2,28 грн та заборгованості за комісією в сумі 11227,50 грн.

Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтями 526, 527 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином, у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України (параграф 1) право позикодавця на одержання від позичальника процентів від суми позики, а також у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

05 січня 2021 року відповідач ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису ОТР-пароля надсланого йому на мобільний номер телефону НОМЕР_4 підписав Заяву № про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якої відповідачу було надано споживчий кредит в сумі 10700,00 грн. Розмір річної процентної ставки складає 0,01%. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості складає 2,99%. Строк кредиту - 24 місяці (а.с.45).

Вказане також стверджується Паспортом споживчого кредиту, який підписаний відповідачем 05 січня 2021 р (а.с. 45 зворот) та Платіжною інструкцією № ТR.46759740.59609.13604 від 05 січня 2021 року про те, що 05 січня 2021 року відбулось зарахування коштів в сумі 10700,00 грн по договору № від 05.01.2021 р (а.с.46).

ОСОБА_1 користувався кредитними коштами та здійснював погашення кредиту і відсотків за користування кредитними коштами, про що свідчить розрахунок заборгованості за Кредитним договором № від 05.01.2021 р (а.с.47-49). Станом на 03.03.2025 року заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором становить 9190,65 грн, з яких: заборгованості за кредитом - 5350,18 грн, заборгованосі за процентами в сумі 1,31 грн та заборгованості за комісією в сумі 3839,16 грн.

Частинами 1, 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно зі ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.

Відповідно до положень ч. 1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ч.ч. 3-6, ч.8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

На підставі викладеного суд знаходить, що Кредитний договір № від 05.01.2021 р був укладений між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 в електронній формі, після узгодження всіх його істотних умов.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як вбачається з письмової вимоги (повідомлення) від 03 березня 2025 року № КНО-44.2.2/80 (а.с.57) та списку згуртованих відправлень 20250305 ПУМБ_15.17_870_2 (а.с.59-60) АТ «ПУМБ» надсилало ОСОБА_1 письмову вимогу про погашення заборгованості в сумі 70150,92 грн за Кредитним договором № 701, заборгованості в сумі 20052,97 грн за Кредитним договором № 001 та заборгованості в сумі 9190,65 грн за Кредитним договором № , яка утворилась станом на 03.03.2025 р. Проте відповідач ОСОБА_1 жодних платежів за вимогою не здійснив, заборгованість за кредитами не погасив.

Проте, відповідач на користь АТ "ПУМБ" кредитних зобов`язань не виконав.

З урахуванням наведеного, з ОСОБА_1 підлягає стягненню в користь позивача заборгованість за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р в сумі 70150,92 грн; заборгованість за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р в сумі 8825,47 грн та заборгованість за Кредитним договором № від 05.01.2021 р в сумі 5351,49 грн.

Щодо стягнення з відповідача комісії в сумі 11227,50 грн за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р та комісії в сумі 3839,16 грн за Кредитним договором № від 05.01.2021 р суд приходить до наступного.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно абз. 3 ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції станом на 01 січня 2017 року - остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

10 червня 2017 року набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» від 15 листопада 2016 року № 1734-VІІІ. Цей Закон визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері.

У зв`язку з чим у Законі України «Про захист прав споживачів» статтю 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», після укладення договору про споживчий кредит, кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Тому відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» суд вважає, що умова договору про споживчий кредит, укладеному після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною, а позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь позивача комісії за обслуговування кредитної заборгвоаності в розмірі 11227,50 грн за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р та комісії в сумі 3839,16 грн за Кредитним договором № від 05.01.2021 р задоволенню не підлягають.

Такий висновок узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду у пункті 31.29 постанови від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

Позовна заява АТ "ПУМБ" подана через систему "Електронний суд", тому при зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір відповідно до ч.3 ст. 4 Закону України "Про судовий збір" із застосуванням коефіцієнту 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору в розмірі 2422,40 грн (а.с.1).

Враховуючи вимоги ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню в користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в сумі 2055,20 грн.

Керуючись ст. ст. 4-13, 17, 18, 81, 84, 141, 263, 265, 273, 274, 279 ЦПК України, ст.ст. 526, 527, 629, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», Законом України «Про споживче кредитування», суд

в и р і ш и в:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (, вул. Андріївська, буд. 4. м. Київ, 04070):

заборгованість за Кредитним договором № 701 від 15.05.2019 р, що утворилася станом на 03.03.2025 р, в сумі 70150 грн 92 коп (сімдесят тисяч сто п`ятдесят грн 92 коп);

заборгованість за Кредитним договором № 001 від 05.10.2020 р, що утворилася станом на 03.03.2025 р, в сумі 8825 грн 47 коп (вісім тисяч вісімсот двадцять п`ять грн 47 коп);

заборгованість за Кредитним договором № від 05.01.2021 р, що утворилася станом на 03.03.2025 р, в сумі 5351 грн 49 коп (п`ять тисяч триста п`ятдесят одна грн 49 коп), та 2055 грн 20 коп судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи в підсистемі "Електронний суд".

Дата складання рішення - 22.08.2025 р.

Головуючий суддя Зеленська В. І.