Справа №504/3629/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
05.08.2025 року м. Південне
про стягнення заборгованості за кредитним договором, перебуваючи на стадії ухвалення судового рішення, ухвалив рішення про таке:
І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
1.09.06.2025 Позивач звернувся до суду з позовною заявою до Відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором №002/10383579 SP від 04.06.2021 у розмірі 105 981,52 грн та судового збору.
2.Свої позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що 04.06.2021року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву № 402612 щодо приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» ( надалі- Заява про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» ).
3.Позичальнику була надано послугу кредитування, та надані кредитні кошти в розмірі 100 000,00грн., строком на 12 місяців з автоматичною пролонгацією та з процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом - 0,22 %. Однак всупереч умовам Договору кредитування рахунку, відповідач перестав сплачувати заборгованість по договору та процентам. У зв`язку з порушенням зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 25.10.2023 року має заборгованість у розмірі 105 981,52 грн.
4.Відповідач відзиву на позов не надав.
ІІ. Заяви ( клопотання) учасників справи
5.Подаючи позов до суду, Позивач просив розглянути справу без його участі.
ІІІ. Інші процесуальні дії у справі
6.10.06.2025 року ухвалою Південного міського суду Одеської області відкрито провадження в справі за правилами спрощеного провадження з повідомленням сторін.
7.Оскільки відповідач був належним чином повідомлений про дату, час та місце судового засідання (стаття 128 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК)), в судове засідання не з`явився, а представник позивача не заперечував проти проведення заочного розгляду справи, Судом постановлено ухвалу про заочний справи, що відповідає вимогам статей 280-281 ЦПК.
8.Судом на підставі частини другої статті 247 ЦПК, у зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
ІV. Фактичні обставини встановлені Судом
9.З матеріалів справи вбачається, що 04.06.2021року відповідач звернувся до Банку з Заявою № 402612 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «Таскомбанк» на укладання договору про відкриття поточного рахунку та видачі платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту "Sportbank". Позичальнику була надано послугу кредитування, та надані кредитні кошти в розмірі 100 000,00грн., строком на 12 місяців з автоматичною пролонгацією з процентною ставкою за встановленим кредитним лімітом - 0,22 %. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби.
11.Акцептована відповідачем публічна пропозиція разом з даною заявою-анкетою складають Договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank».
12.Згідно із п. 3 Заяви № 402612 про приєднання до частини Публічної пропозиції AT «ТАСКОМБАНК» відповідач визнав, що всі правочини (у тому числі, але не виключно договори, угоди, листи, повідомлення, розрахункові документи, тощо) при здійсненні електронної взаємодії з банком через мобільний додаток можуть вчинятися нею з використанням (накладенням, створенням) удосконаленого електронного підпису.
13.Згідно із п.1 Заяви № 402612 про приєднання до Публічної пропозиції AT «ТАСКОМБАНК» відповідач просив надати банківські та фінансові послуги, зокрема, відкрити поточний рахунок у національній валюті та надати послуги кредитування рахунку.
15.Перерахування кредитних коштів підтверджується випискою по особовому рахунку за період з 04.06.2021 по 25.10.2023.
16.До позовної заяви Банк долучив Наповнення, тарифи та умови обслуговування картки Sportbank, затверджені протоколом засідання Тарифного комітету банку № 57-3 від 07.10.2021 відповідно до яких встановлюються види операцій/послуг, розмір тарифів за надані послуги за карткою Sportbank з 07.10.2021. Водночас, долучені до позовної заяви Тарифи, відповідачем не підписані.
18.25 вересня 2023 року на адресу Відлповідача було направлене повідомлення-вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором № 002/10383579-SP від 04.06.2021, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно погасити кредит в повному обсязі. Однак у визначені строки зазначені вимоги не виконані.
V. Оцінка Суду
19.Відповідно до частини 1 статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.
20.Положеннями частини 1 статті 207 ЦК України встановлено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами.
21.Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами (ч. 3 ст. 207 ЦК України).
22.Згідно із підпунктом п`ять частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
23.Відповідно до підпункту 59 частини 1 статті 1 Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги» удосконалений електронний підпис, що базується на кваліфікованому сертифікаті електронного підпису, - удосконалений електронний підпис, що створюється з використанням кваліфікованого сертифіката електронного підпису, виданого кваліфікованим надавачем електронних довірчих послуг та не містить відомостей про те, що особистий ключ зберігається в засобі кваліфікованого електронного підпису
24.Згідно із ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
25.Зважаючи на те, що підписанням заяви-анкети №402612 відповідач засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, який буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення її дій згідно з договором, а також визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису, відтак, суд дійшов висновку, що між позивачем та відповідачем досягнуто згоди щодо укладання кредитного договору в електронній формі з використанням відповідачем електронного підпису. В результаті чого у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно тарифів та повернути кредит.
26.За розрахунком банку заборгованість ОСОБА_1 по тілу кредиту становить 48 680,37грн, на підтвердження чого банком надано виписку з особового рахунку.
27.Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи.
28.Відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.
29.При цьому, згідно п.п.6 п. 3 вказаного Положення клієнтські рахунки - це рахунки, за якими обліковуються кошти, розпорядником яких є клієнти банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу), розрахункові рахунки.
30.Зважаючи на встановлені судом обставини в частині наявної заборгованості відповідача по тілу кредиту, суд дійшов висновку, що заборгованість в сумі 48 680,37 грн підлягає стягненню з відповідача на користь банку.
31.Обґрунтовуючи право нарахування відсотків, у тому числі їх розмір і порядок нарахування, позивач посилається на Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в АТ «Таскомбанк» при наданні банківських послуг щодо карткового продукту «Sportbank», як невід`ємну частину кредитного договору.
32.Проте суд зазначає, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини 1 статті 634 ЦК України.
33.За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
34.Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
35.Надані АТ «Таскомбанк» умови публічної пропозиції (оферти) на укладення договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту Sportbank» і Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в Банку з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в документі про умови кредитування, який безпосередньо підписаний позичальником і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.
36.Також, надані банком Наповнення, тарифи та умови обслуговування картки Sportbank, затверджені протоколом засідання Тарифного комітету банку № 57-3 від 07.10.2021, тобто пізніше ніж укладено договір з Відповідачем № 002/10383579-SP від 04.06.2021 року і доказів ознайомлення Відповідача з зазначеними тарифами суду не надано.
37.За такого та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови надання банківських послуг в Таскомбанку, надані банком Тарифи та умови обслуговування фізичних осіб в Банку не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із ОСОБА_1 кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
38.Такі висновки, відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 ( провадження № 14-131цс19).
40.Крім того, на підтвердження розміру заборгованості позивач надав розрахунок заборгованості станом на 25.10.2023 року та виписку по особовому рахунку, з яких вбачається, що відповідач користувався коштами та періодично погашав заборгованість.
41.З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачем сплачено на погашення відсотків 5991,67 грн, доказів щодо погодження нарахування яких позивачем не доведено, та сплачено на погашення боргу 11 294,27 грн.
42.Оскільки матеріали справи не містять доказів погодження з відповідачем розміру відсотків та умов їх нарахування, тому суд вважає, що позивач безпідставно скеровував сплачені відповідачем кошти на погашення вказаних нарахувань.
44.Відповідач свого контррозрахунку не надав та не спростував наведеного.
45.Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
46.Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч. 5, 6 ст. 81 ЦПК України).
47.Оскільки відповідач фактично отримав кредит, користувався ним та періодично погашав заборгованість, суд приходить до висновку, що з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» підлягає стягненню сума заборгованості по тілу кредиту у розмірі 42 688,70 грн.
VІ. Розподіл судових витрат між сторонами
48.Відповідно до ч. 1 цієї статті, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Згідно п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача в разі задоволення позову.
49.Позивачем при подачі позовної заяви було надано квитанцію про сплату судового збору у розмірі 2 422,40 грн.
50.Оскільки судом задоволено 42 688,70 *100%/105981,52= 40,28 % позовних вимог за кредитним договором №002/10383579 SP від 04.06.2021, то з Відповідача на користь Позивача слід стягнути 975,74 грн. судового збору, що пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
51.На підставі ст.ст. 526, 549, 610, 611, 1050, 1054, 1082 ЦК України, керуючись ст.ст.12, 19, 43, 49, 81, 133, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-
52.Позов Акціонерного товариства AT «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
53.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства AT «ТАСКОМБАНК» суму кредитної заборгованості у розмірі 42 688,70 грн.
54.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 975,74.
55.Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
56.Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
57.Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду до Одеського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.
58.Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Відомості щодо учасників справи:
Відповідач - ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 .
Суддя Південного міського суду
Одеської області І.О. Москаленко