Окнянський районний суд Одеської області
Справа № 947/5580/25
Провадження № 2/506/208/25
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
07.08.2025 року селище Окни
Окнянський районний суд Одеської області у складі:
головуючого судді Чеботаренко О.Л.
за участю секретаря судового засідання Смернової Д.Ю.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Окни цивільну справу за позовом
Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договорами в сумі 109604,50 грн.,

10.02.2025 року вказана позовна заява надійшла до Київського районного суду м.Одеси.
Ухвалою Київського районного суду м.Одеси від 28.02.2025 року справа передана для розгляду за підсудністю до Котовського міськрайонного суду Одеської області.
07.04.2025 року справа надійшла до Котовського міськрайонного суду Одеської області.
Ухвалою Котовського міськрайонного суду Одеської області від 08.04.2025 року справа передана для розгляду за підсудністю до Красноокнянського районного суду Одеської області.
22.04.2025 року справа надійшла до Красноокнянського районного суду Одеської області.
Після отримання інформації про зареєстроване місце проживання відповідача, ухвалою від 01.05.2025 року позовна заява прийнята до розгляду та відкрито провадження по справі.
В подальшому, 25.07.2024 року між ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» та позивачем було укладено Договір факторингу №25072024, у відповідності до умов якого ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» відступило позивачу за плату належні йому права вимоги, а позивач приймає належні ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» права вимоги до Боржників, вказані у Реєстрі Боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 25.07.2024 року до Договору факторингу №25072024 від 25.07.2024 року, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право вимоги до відповідача в сумі 4000 грн, з яких: 1000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 3000 грн сума заборгованості за відсотками.
В подальшому 14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та позивачем було укладено Договір факторингу №14/06/21, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило позивачу за плату належні йому права вимоги, а позивач приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до Боржників, вказані у Реєстрі Боржників. Згідно п.9.1 Договору факторингу, зі змінами та доповненнями відповідно до Додаткової угоди №7 від 13.06.2022 року, даний Договір є дійсним протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим договором. У випадку, якщо жодна із сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до закінчення строку дії договору, даний договір автоматично пролонгується на наступний рік.
Крім того, 28.01.2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та відповідачем було укладено Договір позики №6845055 в електронному вигляді. Відповідно до п.2.5 Договору позики, Позика надається позичальнику шляхом безготівкового переказу на рахунок банківської картки, зареєстрованої Позичальником для цієї цілі в Особистому кабінеті на веб-сайті Товариства протягом 3-х робочих днів з дня підписання договору.
З урахуванням зазначеного, всього позивач просив стягнути з відповідача 109604,50 грн., з них:
Представник позивача в судове засідання не з`явилася, однак у позовній заяві та додаткових поясненнях просила розглянути справу за відсутності представника позивача. Згодна на заочний розгляд справи. /а.с.3-12, 142-149/. Тому справа розглянута у відсутність представника позивача, що відповідає положенням ст.223 ЦПК України.
Відповідачу направлялася судова повістка про виклик в судове засідання за адресою його місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку, як передбачено п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, однак до суду повернувся конверт з довідкою Укрпошти: «адресат відсутній за вказаною адресою» /а.с.249/.
При цьому ч.1 ст.131 ЦПК України встановлено, що учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають офіційної електронної адреси та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому судові адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає або не знаходиться.
Таким чином, відповідно до вищевказаних положень ЦПК України, відповідач вважається належним чином повідомленим про день та час розгляду справи, однак в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, відзив на позов не подав. Тому суд визнає причини неявки відповідача неповажними і тому справа розглянута у його відсутність в порядку п.1 ч.3 ст.223, ст.280 ЦПК України з постановленням заочного рішення.
Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до наступного висновку.
Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.
Відповідно до ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Ст.639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
У ст.3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Частина 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.
За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Як вбачається з положень ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.
Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6 ч.1 ст.3 Закону України "Про електронну комерцію").
Відповідно до ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно зі ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до ч.5 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.
При цьому, відповідно до п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:
- протягом перших 120 днів - 2,5 %;
- протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Даний закон набрав чинності 24 грудня 2023 року.
120-тим днем після набранні чинності п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» є 22 квітня 2024 року. Таким чином за період з 24 грудня 2023 року по 22 квітня 2024 року максимальний розмір процентної ставки не може перевищувати 2,5% на день.
Починаючи з 23 квітня 2024 року протягом наступних 120 днів, тобто до 21 серпня 2024 року, максимальний розмір процентної ставки не може перевищувати 1,5% на день.
В подальшому, починаючи з 22 серпня 2024 року, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1%.
Згідно зі ст.1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).
П.1 ч.1 ст.512, ст.514, ч.1 ст.516 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з п.1.2 договору, відповідач зобов`язався погасити кредит в останній день строку кредитування, а саме 07.06.2024 року.
Клієнт має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або кінцевого строку виплати кредиту, установлених договором, на підставі поданого до Товариства звернення із зазначеної датою в паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання (п.1.3 Договору).
За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Процентна ставка становить 2,5% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього Договору (п.п.1.4, 1.4.1 Договору).
Згідно з п.1.4.2 Договору, якщо Клієнт 09.03.2024 року сплатить кошти в сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку в розмірі 96% на перший платіж (розрахунковий період) відповідно до Графіку платежів. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання Клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки), він зобов`язаний сплатити перший платіж (за перший розрахунковий період) в розмірі, відповідно до Графіку платежів. Якщо Клієнт вчасно здійснить оплату наступних платежів, визначених в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення Кредиту, Клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку в розмірі 28% на кожний наступний платіж відповідно до Графіку платежів. Знижка надається на кожний платіж в останній день строку платежу.
Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору (п.1.5 Договору).
Відповідно до п.1.6 Договору, Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок Клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-18хх-хххх-5231 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Вказаний договір укладений в електронному вигляді та підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Порядок укладення договору визначений розділом 2 Договору.
Перед укладенням цього Договору Товариство здійснило ідентифікацію і верифікацію Клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних Клієнта (п.п.2.1 Договору).
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розташованих на веб-сайті Товариства (п.7.6 Договору).
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) в розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Згідно з п.3.4 Договору, Клієнт здійснює погашення заборгованості за кредитом та будь-які платежі та розрахунки, зазначені в цьому Договорі, шляхом перерахування грошових коштів на зазначені в Договорі та/або на Веб-сайті банківські рахунки Товариства в національній грошовій одиниці України - гривні.
Відповідно до п.п.4.4.2 - 4.4.4 Договору, Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути Кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому Договором, повідомляти Товариство про зміну даних Клієнта, зазначених у розділі 8 цього Договору не пізніше 5 днів з моменту виникнення таких змін шляхом подання відповідного повідомлення на електронну пошту Товариства, зазначену в Договорі, а також виконувати інші обов`язки, передбачені цим Договором.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до п.4.4.2 Договору, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
При цьому, при вирішенні спору суд враховує вищевказані положення п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
Позивач провів розрахунок заборгованості за період з 09.02.2024 року по 07.06.2024 року. При цьому, з 09.02.2024 року по 08.03.2024 року, у зв`язку із застосуванням програми лояльності відповідно до п.1.4.2 договору, відсотки за користування кредитом нараховано в розмірі 0,1% на день, а в подальшому до 07.06.2024 року, враховуючи, що відповідачем не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості, відсотки нараховані в розмірі, передбаченому п.1.4.1 договору, а саме 2,5% на день, в тому числі у період з 23.04.2024 року по 07.06.2024 року, тобто в розмірі, який перевищує максимальний розмір денної процентної ставки в зазначений період 1,5%.
Таким чином, враховуючи, що позивач безпідставно не застосував вимоги п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» та після спливу 120 днів після набранні чинності цим Законом, а саме починаючи з 23.04.2024 року не здійснював нарахування процентів з розрахунку 1,5% за кожен день користування кредитом, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок процентів за користування кредитом за період з 09.03.2024 року до 07.06.2024 року.
Станом на 09.03.2024 року розмір заборгованості за тілом кредиту склав 9990 грн.
Згідно з п.1.2 договору, відповідач зобов`язався погасити кредит в останній день строку кредитування, а саме 18.07.2024 року.
Клієнт має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або кінцевого строку виплати кредиту, установлених договором, на підставі поданого до Товариства звернення із зазначеної датою в паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання (п.1.3 Договору).
За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Денна процентна ставка становить 2,5% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього Договору (п.п.1.4, 1.4.1 Договору).
Згідно з п.1.4.2 Договору, якщо Клієнт 19.04.2024 року сплатить кошти в сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку в розмірі 60,40% на перший платіж (розрахунковий період) відповідно до Графіку платежів. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання Клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки), він зобов`язаний сплатити перший платіж (за перший розрахунковий період) в розмірі, відповідно до Графіку платежів.
Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору (п.1.5 Договору).
Відповідно до п.1.6 Договору, Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок Клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-18хх-хххх-5231 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Вказаний договір укладений в електронному вигляді та підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Порядок укладення договору визначений розділом 2 Договору.
Перед укладенням цього Договору Товариство здійснило ідентифікацію і верифікацію Клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних Клієнта (п.п.2.1 Договору).
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розташованих на веб-сайті Товариства (п.7.6 Договору). Ці правила є публічною пропозицією (офертою) в розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Факт надання відповідачу коштів за вказаним договором підтверджується повідомленням ТОВ «Універсальні платіжні рішення», згідно з яким між вказаним товариством та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» укладено договір про переказ коштів №ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022 року, відповідно до якого було успішно прийнято платежі: 21.03.2024 року о 13:20:13 на суму 1000 грн, маска картки: НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 360364723, призначення платежу: зарахування 1000 грн на карту НОМЕР_1 /а.с.154/.
Крім того, за інформацією, наданою на виконання ухвали суду про витребування доказів ПАТ «БАНК ВОСТОК», банківська картка № НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). На вказану картку 21.03.2024 року зараховано платіж в сумі 1000 грн. Фінансовий номер телефону, вказаний в анкеті ОСОБА_1 НОМЕР_4 /а.с.234, 240/.
Згідно з п.3.4 Договору, Клієнт здійснює погашення заборгованості за кредитом та будь-які платежі та розрахунки, зазначені в цьому Договорі, шляхом перерахування грошових коштів на зазначені в Договорі та/або на Веб-сайті банківські рахунки Товариства в національній грошовій одиниці України - гривні.
Відповідно до п.п.4.4.2 - 4.4.4 Договору, Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути Кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому Договором, повідомляти Товариство про зміну даних Клієнта, зазначених у розділі 8 цього Договору не пізніше 5 днів з моменту виникнення таких змін шляхом подання відповідного повідомлення на електронну пошту Товариства, зазначену в Договорі, а також виконувати інші обов`язки, передбачені цим Договором.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до п.4.4.2 Договору, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
При вирішенні спору суд враховує вищевказані положення п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
При цьому, кредитодавцем нараховано відсотки за користування кредитом в межах визначеного договором строку кредитування в розмірі 2,5% на день за кожен день користування кредитом по 18.07.2024 року, в тому числі з 23.04.2024 року по 18.07.2024 року, тобто в розмірі, який перевищує максимальний розмір денної процентної ставки в зазначений період 1,5%.
Таким чином, враховуючи, що позивач безпідставно не застосував вимоги п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» та після спливу 120 днів після набранні чинності цим Законом, а саме починаючи з 23.04.2024 року не здійснював нарахування процентів з розрахунку 1,5% за кожен день користування кредитом, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок процентів за користування кредитом.
З урахуванням вищевказаних вимог закону, суд вважає, що розмір відсотків за користування кредитом за період з 21.03.2024 року до 22.04.2024 року, складає 800 грн (1000 грн *2,5%*32 дні), а за період з 23.04.2024 року по 18.07.2024 року (до останнього дня строку кредитування) складає 1290 грн (1000 грн * 1,5% * 86 днів), а всього 2090 грн.
Таким чином, загальний розмір заборгованості відповідача за вказаним кредитним договором складає 3090 грн (з них: заборгованість за тілом кредиту 1000 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитом 2090 грн).
Згідно з п.1.2 договору, відповідач зобов`язався погасити кредит в останній день строку кредитування, а саме 06.07.2024 року.
Клієнт має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або кінцевого строку виплати кредиту, установлених договором, на підставі поданого до Товариства звернення із зазначеної датою в паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час такого ініціювання (п.1.3 Договору).
За користування кредитом Товариством нараховуються проценти, що є платою за користування кредитом. Процентна ставка становить 2,5% в день та застосовується у межах строку кредитування, вказаного в п.1.2 цього Договору (п.п.1.4, 1.4.1 Договору).
Згідно з п.1.4.2 Договору, якщо Клієнт 07.04.2024 року сплатить кошти в сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, Клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку на перший платіж (розрахунковий період) відповідно до Графіку платежів. Клієнт погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання Клієнтом права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки), він зобов`язаний сплатити перший платіж (за перший розрахунковий період) в розмірі, відповідно до Графіку платежів. Якщо Клієнт вчасно здійснить оплату наступних платежів, визначених в Графіку платежів, або здійснить часткове дострокове повернення Кредиту, Клієнт, як учасник Програми лояльності, отримає від Товариства індивідуальну знижку в розмірі 28% на кожний наступний платіж відповідно до Графіку платежів. Знижка надається на кожний платіж в останній день строку платежу.
Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору (п.1.5 Договору).
Відповідно до п.1.6 Договору, Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок Клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-18хх-хххх-5231 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Вказаний договір укладений в електронному вигляді та підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором.
Порядок укладення договору визначений розділом 2 Договору.
Перед укладенням цього Договору Товариство здійснило ідентифікацію і верифікацію Клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, шляхом отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних Клієнта (п.п.2.1 Договору).
Підписанням кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися Правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства, розташованих на веб-сайті Товариства (п.7.6 Договору). Ці правила є публічною пропозицією (офертою) в розумінні ст.ст.641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Факт надання відповідачу коштів за вказаним договором підтверджується повідомленням ТОВ «Універсальні платіжні рішення», згідно з яким між вказаним товариством та ТОВ «АВАНС КРЕДИТ» укладено договір про переказ коштів №ФК-П-2022/01-1 від 12.01.2022 року, відповідно до якого було успішно прийнято платежі: 09.03.2024 року о 20:55:02 на суму 5100 грн, маска картки: НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 354582008, призначення платежу: зарахування 5100 грн на карту НОМЕР_1 /а.с.159/.
Крім того, за інформацією, наданою на виконання ухвали суду про витребування доказів ПАТ «БАНК ВОСТОК», банківська картка № НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). На вказану картку 10.03.2024 року зараховано платіж в сумі 5100 грн. Фінансовий номер телефону, вказаний в анкеті ОСОБА_1 НОМЕР_4 /а.с.234, 238/.
Згідно з п.3.4 Договору, Клієнт здійснює погашення заборгованості за кредитом та будь-які платежі та розрахунки, зазначені в цьому Договорі, шляхом перерахування грошових коштів на зазначені в Договорі та/або на Веб-сайті банківські рахунки Товариства в національній грошовій одиниці України - гривні.
Відповідно до п.п.4.4.2 - 4.4.4 Договору, Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути Кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому Договором, повідомляти Товариство про зміну даних Клієнта, зазначених у розділі 8 цього Договору не пізніше 5 днів з моменту виникнення таких змін шляхом подання відповідного повідомлення на електронну пошту Товариства, зазначену в Договорі, а також виконувати інші обов`язки, передбачені цим Договором.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до п.4.4.2 Договору, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
При вирішенні спору суд враховує вищевказані положення п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
При цьому, кредитодавцем нараховано відсотки за користування кредитом в межах визначеного договором строку кредитування в розмірі 2,5% на день за кожен день користування кредитом по 06.07.2024 року, в тому числі з 23.04.2024 року по 06.07.2024 року, тобто в розмірі, який перевищує максимальний розмір денної процентної ставки в зазначений період 1,5%.
Таким чином, враховуючи, що позивач безпідставно не застосував вимоги п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» та після спливу 120 днів після набранні чинності цим Законом, а саме починаючи з 23.04.2024 року не здійснював нарахування процентів з розрахунку 1,5% за кожен день користування кредитом, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок процентів за користування кредитом.
Щодо договору позики (на умовах повернення позики в кінці позики) №79766921 від 21.02.2024 року.
21.02.2024 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладено Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №79766921, за умовами якого Позикодавець зобов`язується передати Позичальнику у власність грошові кошти (Позику) на погоджений умовами договору строк (Строк позики), шляхом їх перерахування на банківський рахунок Позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплатити Позикодавцю плату (Проценти) від суми позики /а.с.47-49, 50/.
У п.29 «Юридичні адреси та реквізити сторін» зазначено номер електронного платіжного засобу відповідача НОМЕР_5 .
Відповідно до п.21 Договору позики, цей Договір укладено у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису Позикодавця та електронного підпису одноразовим ідентифікатором Позичальника згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п.23 Договору позики, Позичальник ідентифікований та верифікований за допомогою Системи BankID НБУ.
Згідно з п.п.2.1-2.3 Договору позики, сума позики 8500 грн; строк позики 30 днів, процентна ставка (базова)/день 2,5%, дата повернення позики 21.03.2024 року. Денна процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності протягом первісного строку кредитування) 0,63% на день; процентна ставка за понадстрокове користування Позикою (її частиною, не застосовується в період воєнного стану у період існування такого обмеження) 2,7% на день.
При цьому, відповідно до п.4 Договору позики, сторони відповідно до ст.1048 Цивільного кодексу України домовились про те, що у випадку невиконання Позичальником свого обов`язку із повернення позики в останній день строку користування позикою, Позичальник отримує право користування позикою без застосування по відношенню до Позичальника штрафних санкцій (у тому числі процентної ставки за понадстрокове користування позикою) протягом 90 календарних днів після спливу первісного строку користування позикою, визначеного Договором/Додатковими угодами, за які нараховуються проценти за базовою процентною ставкою, що визначена п.2.3 Договору.
Згідно з п.5 Договору позики, підписанням цього Договору Позичальник підтверджує, що:
Позичальник має право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати позики, установлених цим Договором (пролонгація), яке здійснюється шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права (п.6 Договору позики).
Факт перерахування позики в сумі 8500 грн на картковий рахунок відповідача підтверджується інформацією, наданою на виконання ухвали про витребування доказів АТ «Універсал Банк» про те, що на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ) було емітовано платіжну картку № НОМЕР_6 . Номер телефону, на який надається інформація про підтвердження здійснення операцій (фінансовий номер телефону) за вказаною платіжною карткою є: НОМЕР_4 . 21.02.2024 року на вказану картку здійснено переказ коштів на сумі 8500 грн /а.с.227, 228/.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст.ст.526, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути позику та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
Ч.1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
При цьому, згідно з абзацом 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Тому, виходячи із аналізу абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, після спливу визначеного договором строку позики, у разі відсутності іншої домовленості сторін, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за позикою припиняється.
Така позиція суду узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12, у пунктах 53-55.
За умовами договору, сторони визначили строк надання позики 30 днів: з 21.02.2024 року по 21.03.2024 року.
Доказів продовження строку користування позикою (пролонгації) шляхом укладення додаткової угоди в порядку, встановленому п.6 Договору позики, в порушення ч.1 ст.81 ЦПК України до матеріалів справи не долучено.
Отже, строк надання позики закінчився 21.03.2024 року.
Таким чином, разом із закінченням строку надання позики припинилось право ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» нараховувати відсотки за користування позикою.
При цьому, відповідачем здійснено лише 1 платіж на погашення заборгованості, а саме 21.03.2024 на суму 1606,50 грн, які зараховані в якості погашення частини заборгованості за сумою позики. Разом з тим, після закінчення строку надання позики, який згідно п.2.3 договору закінчився 21.03.2024 року, відповідачем не повернуто всю суму позики.
Таким чином, виходячи з зазначених умов договору, в межах 30-денного строку надання позики за період з 21.02.2024 року до 21.03.2024 року розмір відсотків за користування позикою складає 6375 грн (8500 грн * 2,5% * 30 днів)
При цьому, вимог про стягнення з відповідача відсотків за прострочення виконання зобов`язання на підставі ч.2 ст.625 ЦК України, позивачем не заявлено.
За договором факторингу №14/06/21, укладеним 14.06.2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги до боржників, вказаних у Реєстрі боржників. Згідно п.1.2 договору факторингу, перехід від Клієнта до Фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого Фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до Фактора прав вимоги Заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору /а.с.51-53, 172-175, 180/.
13.06.2022 року між сторонами укладено Додаткову угоду №7 до Договору факторингу №14/06/2021 від 14.06.2021 року, якою п.9.1 Договору викладено в наступній редакції: «Даний Договір вважається укладеним і набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками Сторін та скріплення його печатками Сторін. Договір дійсний протягом 12 місяців з дня набрання чинності, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим договором. У випадку, якщо жодна із Сторін не направить письмове повідомлення про розірвання договору за один місяць до строку закінчення дії договору, даний Договір автоматично пролонгується на наступний рік» /а.с.55/.
Згідно з актом прийому-передачі Реєстру Боржників №30 від 19.04.2024 року за Договором Факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло Реєстр боржників №30, після чого з урахуванням п.1.2 Договору факторингу від 14.06.2021 року №14/06/21 до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» переходять права вимоги заборгованості від боржників /а.с.56, 57/.
Відповідно до витягу з Реєстру боржників №30 до Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року, позивач набув права грошової вимоги до відповідача за Договором позики №79766921 /а.с.58, 176-179/.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за Договором позики №79766921, складеного позивачем за період з 19.08.2024 року по 31.12.2024 року, після переходу до позивача права грошової вимоги за зазначеним договором відповідачем не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості /а.с.59/.
В задоволенні інших позовних вимог за Договором позики №79766921 від 21.02.2024 року відмовити.
Щодо договору позики №6845055 від 28.01.2024 року.
28.01.2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір позики №6845055, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, згідно якого відповідач отримав позику в розмірі 3000 грн. в безготівковій формі на реквізити платіжної банківської картки, вказаної Клієнтом, строком на 80 днів, тобто до 17.04.2024 року /а.с.65-69, 70, 71, 72-74/.
Згідно з п.п.9.1, 9.4 Договору, вказаний договір укладається в інформаційно-телекомунікаційній системі позикодавця в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом попереднього розміщення Позикодавцем в Особистому кабінеті Позичальника Договору позики для вивчення та прийняття його умов Позичальником шляхом введення одноразового ідентифікатора з метою підписання запропонованого Позикодавцем Договору у відповідне поле.
Вищевказаний спосіб укладення, у тому числі підписання, Договору позики погоджений Сторонами, відповідно, Договір, укладений у такий спосіб, є чинним та прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі (п.9.3 Договору позики).
П.2.4 Договору визначені процентні ставки, що застосовуються в межах строку позики:
Позика надається позичальнику в день підписання Сторонами договору позики шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок Позичальника за номером електронного платіжного засобу (банківської картки) № НОМЕР_1 , зареєстрованого Позичальником для цієї цілі в особистому кабінеті (п.2.5 Договору).
За повідомленням ТОВ «Універсальні платіжні рішення», між вказаним товариством та ТОВ «МАНІФОЮ» укладено договір про переказ коштів №ФК-П-20/05-05 від 08.07.2020 року, відповідно до якого було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 28.01.2024 року о 23:11:55 год на суму 3000 грн., маска картки НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 336592887, призначення платежу: зарахування 3000 грн на карту НОМЕР_1 /а.с.157/.
Крім того, за інформацією, наданою на виконання ухвали суду про витребування доказів ПАТ «БАНК ВОСТОК», банківська картка № НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). На вказану картку 29.01.2024 року зараховано платіж в сумі 3000 грн. Фінансовий номер телефону, вказаний в анкеті ОСОБА_1 НОМЕР_4 /а.с.234, 235/.
П.5.4.2 Договору встановлено обов`язок Позичальника повернути позику та сплатити нараховані проценти.
Датою повернення позики є 17.04.2024 року (п.2.3.6 Договору позики).
При цьому, згідно з п.4.1 Договору, Позичальник чи Позикодавець не мають права продовжити строк позики в односторонньому порядку.
Строк позики може бути продовжено лише шляхом укладання сторонами відповідної Додаткової угоди у формі та спосіб, у який укладено цей Договір позики (п.4.2 Договору позики).
26.02.2024 року між ТОВ «МАНІФОЮ» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду №1 до Договору позики №6845055 від 28.01.2024 року, якою датою повернення позики встановлено 16.05.2024 року, базова процентна ставка 2,5% на день, яка застосовується протягом першого розрахункового періоду, основна процентна ставка 2,5% на день, яка застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду /а.с.75, 76-78/.
Згідно з п.5.4.2 Договору позики, Позичальник зобов`язаний повернути позику та сплатити нараховані проценти.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до п.4.4.2 Договору, ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
При вирішенні спору суд враховує вищевказані положення п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
При цьому, кредитодавцем враховано вимоги Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження денної відсоткової ставки розміром 1,5% на день з 23.04.2024 року.
Відповідно до ч.1 ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до п.5.4.2 Договору позики, ст.ст.526, 1048, 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути позику та сплатити проценти, в строки та в порядку, що встановлені договором.
При цьому, відповідно до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.
За Договором Факторингу №11-01/2024, укладеним 11.01.2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та Товариством з обмеженою відповідальністю «МАНІФОЮ», ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги по відношенню до боржників ТОВ «МАНІФОЮ», включно і до відповідача ОСОБА_1 за Договором позики №6845055.
Зазначене підтверджено копією вказаного договору факторингу, Додатковою угодою №7 від 21.08.2024 року до договору факторингу, Актом прийому-передачі Реєстру Боржників №6 за вказаним договором факторингу від 21.08.2024 року, а також Витягом з Реєстру боржників №6 від 21.08.2024 року до вказаного договору факторингу /а.с.79-81, 82, 83, 84, 181-184, 185-188, 189/.
Як вбачається з розрахунку заборгованості за Договором позики №6845055, складеного позивачем за період з 21.08.2024 року по 31.12.2024 року, після укладення договору факторингу відповідачем не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості /а.с.85/.
На підставі викладеного, так як відповідач не виконав свої зобов`язання в строк, встановлений договором позики, то суд приходить до висновку, що позивач, як новий кредитор за договором позики, набув право вимоги до відповідача, а тому, з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість відповідача за Договором позики №6845055 від 28.01.2024 року в частині заборгованості за тілом кредиту в сумі 3000 грн та відсотків за користування кредитом в сумі 5310 грн, а всього стягнути 8310 грн, частково задовольнивши позов частині заявлених позовних вимог за вказаним договором позики.
Щодо вимог про стягнення процентів на прострочену позику, слід зазначити наступне.
Згідно з п.6.2 договору позики, за неправомірне користування позикою/її частиною, позикодавець має право нараховувати, а позичальник зобов`язаний на вимогу позикодавця сплатити проценти на прострочену позику у розмірі:
- 12% від суми позики на 4-й день неправомірного користування (п.6.2.1 Договору); та
- 3% від суми позики, починаючи з 5-го дня за кожен день неправомірного користування (п.6.2.2 Договору).
Розмір процентів на прострочену позику є фіксованим та не може бути змінено позикодавцем в односторонньому порядку. При нарахуванні процентів за цим пунктом договору позикодавець дотримується обмежень щодо нарахувань, що встановлені Законом України «Про споживче кредитування».
Відповідно до ч.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
У зв`язку з порушенням виконання відповідачем зобов`язань, а саме неправомірним користуванням позикою, Позикодавцем ТОВ «Маніфою» нараховано проценти на прострочену позику в сумі 4413,75 грн, які за своєю суттю є процентами, передбаченими ч.2 ст.625 ЦПК України.
При цьому, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Воєнний стан в Україні запроваджено Указом Президента «Про введення воєнного стану в Україні» від 24.02.2022 № 64/2022, затвердженим Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ, з 05:30 год 24.02.2022 року строком на 30 діб, в подальшому його дія продовжувалася і триває до цього часу.
Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:
1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;
2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;
3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Отже, до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.
Враховуючи, що строк дії таких обмежень триває із 24 лютого 2022 року і на період дії воєнного, надзвичайного стану та тридцятиденний строк після його припинення або скасування, на теперішній час воєнний стан триває, а позивачем нараховано проценти за прострочення виконання грошового зобов`язання щодо повернення позики/її частини саме в цей період, то суд вважає, що 4413,75 грн підлягають списанню в силу вимог пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. Тому підстави для стягнення з відповідача процентів на прострочену позику відсутні і в задоволенні позову в цій частині слід відмовити.
Згідно з п.1.6 Договору, Кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок Клієнта, включаючи використання реквізитів платіжної картки №5168-18хх-хххх-5231 протягом одного робочого дня з дня прийняття рішення про видачу кредиту.
Порядок укладення договору визначений розділом 2 Договору. Згідно з п.2.1 Договору, перед укладенням цього Договору Товариство здійснило ідентифікацію та верифікацію Клієнта з урахуванням вимог, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу, одним із наступних способів:
- Отримання через систему BankID НБУ ідентифікаційних даних;
- Отримання ідентифікаційних даних та фінансового номера телефону з бюро кредитних історій (за умови, що джерелом таких даних є банк) та коректно введена особою, верифікація якої здійснюється, otp-пароля, надісланого установою на той фінансовий номер телефону, та фотофіксації особи із використанням методу розпізнавання реальності особи та особи з власним ідентифікаційним документом, а саме сторінки/сторони, що містить фото власника, з подальшим накладенням КЕП уповноваженим працівником установи та кваліфікованої електронної позначки часу на отриманий електронний документ, що містить фото.
Згідно з п.3.1 Договору, за користування кредитом Товариством нараховуються виключно проценти. Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього Договору. Порядок нарахування платежів за прострочення Клієнтом виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за цим договором передбачено п.5.3 цього Договору.
Відповідно до п.5.3 Договору, у випадку прострочення Клієнтом сплати процентів відповідно до термінів, встановлених у Графіку платежів, Товариство нараховує неустойку у вигляді пені в розмірі 0,2% від суми заборгованості за кожний день прострочення з урахуванням обмежень, встановлених чинним законодавством України. У випадку встановлених законодавством України мораторіїв (заборон) на нарахування штрафних санкцій, пеня протягом періоду мораторію чи заборони не нараховується та відновлюється після їх скасувань. У випадку, коли сума кредиту не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, неустойка не може перевищувати розміру половини суми кредиту.
Згідно з п.п.4.4.2, 4.4.4 договору, Клієнт зобов`язаний своєчасно повернути кредит та сплачувати проценти за користування кредитом в порядку, встановленому Договором, а також виконувати інші обов`язки, передбачені цим Договором.
Факт надання відповідачу коштів за вказаним договором підтверджується повідомленням ТОВ «Універсальні платіжні рішення», згідно з яким між вказаним товариством та ТОВ «СТАР ФАЙНЕНС ГРУП» укладено договір про переказ коштів №ФК-П-2022/02-3 від 22.02.2022 року, відповідно до якого було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта: 07.03.2024 року о 11:10:30 на суму 4200 грн, маска картки: НОМЕР_1 , номер транзакції в системі iPay.ua 353364124, призначення платежу: зарахування 4200 грн на карту НОМЕР_1 /а.с.168/.
Крім того, за інформацією, наданою на виконання ухвали суду про витребування доказів ПАТ «БАНК ВОСТОК», банківська картка № НОМЕР_2 була емітована Банком на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_3 ). На вказану картку 07.03.2024 року зараховано платіж в сумі 4200 грн. Фінансовий номер телефону, вказаний в анкеті ОСОБА_1 НОМЕР_4 /а.с.234, 238/.
При вирішенні спору суд враховує вищевказані положення п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» щодо обмеження максимального розміру денної процентної ставки протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", який набрав чинності 24 грудня 2023 року.
При цьому, кредитодавцем нараховано відсотки за користування кредитом в межах визначеного договором строку кредитування (з 07.03.2024 року по 14.06.2024 року) в розмірі 2,5% на день за кожен день користування кредитом, в тому числі у період з 23.04.2024 року по 06.07.2024 року, тобто в розмірі, який перевищує максимальний розмір денної процентної ставки в зазначений період 1,5%.
Таким чином, враховуючи, що позивач безпідставно не застосував вимоги п.17 Розділу IV ПРИКІНЦЕВІ ТА ПЕРЕХІДНІ ПОЛОЖЕННЯ Закону України «Про споживче кредитування» та після спливу 120 днів після набранні чинності цим Законом, а саме починаючи з 23.04.2024 року не здійснював нарахування процентів з розрахунку 1,5% за кожен день користування кредитом, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок процентів за користування кредитом.
З урахуванням вищевказаних вимог закону, суд вважає, що розмір відсотків за користування кредитом за період з 07.03.2024 року до 22.04.2024 року, складає 4830 грн (4200 грн *2,5%*46 днів), а за період з 23.04.2024 року по 14.06.2024 року (до останнього дня строку кредитування) складає 3276 грн (4200 грн * 1,5% * 52 дні), а всього 8106 грн.
Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
- за Договором позики №6845055 від 28.01.2024 року в сумі 8310 грн (з них: 3000 грн заборгованість за сумою позики, 5310 грн заборгованість за відсотками за користування позикою);
Відповідно до п.6 ч.1 ст.264 ЦПК України, під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, питання як розподілити між сторонами судові витрати.
Відповідно до ч.1, п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно до задоволених позовних вимог, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються, у разі задоволення позову, на відповідача.
Так як позов задоволено частково (на 74,80%), то з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2264,94 грн (3028 грн * 74,80%).
Керуючись ст.ст.10, 13, 76-81, 141, 259, 263-265, 280 ЦПК України,
- за Договором позики №6845055 від 28.01.2024 року в сумі 8310 грн (з них: 3000 грн заборгованість за сумою позики, 5310 грн заборгованість за відсотками за користування позикою);
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Європейська агенція з повернення боргів" понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2264,94 грн.
В задоволенні іншої частини позову відмовити.
Відповідно до п.п.15.5) п.1 Перехідних положень ЦПК України, на рішення може бути подана апеляційна скарга до Одеського апеляційного суду через Окнянський районний суд Одеської області або безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
СуддяО. Л. Чеботаренко