ОСНОВ`ЯНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МІСТА ХАРКОВА
№ провадження 2/646/912/2025
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
25.07.25 місто Харків
Основ`янський районний суд міста Харкова у складі:
головуючої судді Іщенко О. В.
за участю секретаря судового засідання Петренко А. О.,
учасники справи:
позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» в особі представника Шкапенко О. В.,
відповідачка ОСОБА_1 ,
розглянувши у порядку заочного розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в приміщенні Основ`янського районного суду міста Харкова відповідно до приписів частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» в особі представника Шкапенка Олександра Віталійовича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Стислий виклад позиції позивача; заяви, клопотання учасників справи; інші процесуальні дії у справі
В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 14.02.2020 відповідачка приєдналась до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі анкети - заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки, як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.
Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 умов та правил, клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.
Позивач зазначає, що всі умови кредитування доведені відповідачці, про що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».
Банк на боргові зобов`язання за кредитом нараховує відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку, що підтверджується п. 2.1.7.9 умов та правил надання банківських послуг.
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 умов та правил надання банківських послуг передбачено можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картковому рахунку згідно п. 1.1.3.1.10 договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.
Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобов`язання виконав в повному обсязі, а саме: надав відповідачці кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі відповідно до умов кредитного договору.
Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526 та 1054 Цивільного кодексу України, відповідачка зобов`язання за договором не виконала.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Згідно із п. 2.1.1.5.6 умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.
Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання овердрафту - згідно п. 2.1.1.5.7 умов та правил надання банківських послуг.
Згідно із п. 2.1.1.4.2 умов та правил надання банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов договору, та /або у разі виникнення овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та /або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за договором.
Відповідно до п. 2.1.1.12.6.1 умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання прострочених зобов`язань на суму від 100 гривень клієнт сплачує банку пеню відповідно до встановлених тарифів.
Згідно із п. 2.1.1.12.2.1 умов та правил надання банківських послуг у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки, визначеної в тарифах, що діють на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку і, відповідно, внесення змін до договору не потребується.
У якості обґрунтування позовних вимог позивач також зазначає, що, оскільки відповідачкою окрім анкети-заяви також підписано і паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому чітко зазначені всі оговорені умови кредитування, строки, процентна ставка тощо, то суд повинен урахувати висновки Верховного Суду викладені, зокрема, у постанові від 02 грудня 2020 року по справі № 284/157/20 стосовно того, що оскільки відповідачем підписаний паспорт споживчого кредиту, де визначені погоджені сторонами процентна ставка, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, то останній добровільно погодився на такі умови кредитного договору, взяв на себе відповідні зобов`язання, тому заборгованість за такими зобов`язаннями, відповідно до підписаних анкети-заяви та паспорту споживчого кредиту, підлягає стягненню.
Окрім того, матеріали позовної заяви містять клопотання представника позивача про розгляд справи без його участі. У клопотанні Шкапенко О. В. зазначив, що позивач не заперечує проти заочного розгляду справи та ухвалення судом заочного рішення, у разі виникнення обставин, передбачених частиною першою статті 280 Цивільного процесуального кодексу України.
Ухвалою Червонозаводського районного суду м. Харкова від 09 січня 2025 року відкрито провадження у справі, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін у відкритому судовому засіданні на 24 січня 2025 року.
У судове засідання, призначене на 24 січня 2025 року, відповідачка не з`явилась. У суду була відсутня інформація про належне повідомлення відповідачки про дату та час судового засідання.
Ураховуючи той факт, що сторони вперше викликались у судове засідання, керуючись принципами забезпечення доступу сторін та учасників справи до правосуддя, рівності сторін у процесі, судом було відкладено судове засідання на 17 березня 2025 року.
У судове засідання, призначене на 17 березня 2025 року, відповідачка також не з`явилась, була повідомлена належним чином про дату та час розгляду справи, клопотань/заяв від неї до суду не надходило. Відзив на позовну заяву не надходив.
Ураховуючи, що відповідачка у судове засідання не з`явилась, її місце реєстрації є невідомим, з метою дотримання принципів рівності учасників процесу, забезпечення доступу сторін до правосуддя, судом було відкладено судове засідання на 21 травня 2025 року.
У судове засідання 21 травня 2025 року ОСОБА_1 не з`явилась, з метою забезпечення доступу сторін до правосуддя судове засідання було відкладено на 16 липня 2025 року.
Відповідачка у судове засідання 16 липня 2025 року також не з`явилась, про час та місце його проведення повідомлялась належним чином шляхом направлення процесуальних документів засобами поштового зв`язку за останнім відомим місцем проживання та шляхом розміщення оголошення про виклик на офіційному веб-сайті судової влади України. Причини неявки суду не повідомила, своїм правом на подання відзиву на позовну заяву не скористалась.
За загальним правилом частини першої статті 223 Цивільного процесуального кодексу України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.
При цьому, відповідно до частини четвертої статті 223 Цивільного процесуального кодексу України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Частиною першою статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, кожен при вирішенні судом питання щодо його цивільних прав та обов`язків має право на судовий розгляд упродовж розумного строку.
Обов`язок швидкого здійснення правосуддя покладається, в першу чергу, на відповідні державні судові органи. Розумність тривалості судового провадження оцінюється в залежності від обставин справи та з огляду на складність справи, поведінки сторін, предмету спору. Нездатність суду ефективно протидіяти недобросовісно створюваним учасниками справи перепонам для руху справи є порушенням частини першої статті 6 даної Конвенції.
При цьому вжиття заходів для прискорення процедури розгляду справ є обов`язком не тільки держави, а й осіб, які беруть участь у справі. Так, Європейський суд з прав людини зазначив, що заявник зобов`язаний демонструвати готовність брати участь на всіх етапах розгляду, що стосуються безпосередньо його, утримуватися від використання прийомів, які пов`язані із зволіканням у розгляді справи, а також максимально використовувати всі засоби внутрішнього законодавства для прискорення процедури слухання.
Всі ці обставини судам слід враховувати при розгляді кожної справи, оскільки перевищення розумних строків розгляду справ становить порушення прав, гарантованих пунктом 1 статті 6 Конвенції про захист прав і основних свобод людини.
Суд, у зв`язку з неодноразовою неявкою відповідачки та не повідомлення нею про поважність причин такої неявки в судове засідання в порядку статті 280 Цивільного процесуального кодексу України, не подання відзиву на позовну заяву та ураховуючи згоду позивача на ухвалення заочного рішення по справі, ухвалою від 16 липня 2025 року постановив розглядати справу за відсутності відповідачки, яка не з`явилась, у порядку заочного розгляду справи за наявними в справі матеріалами.
Інших процесуальних дій у справі (забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову тощо) не вчинялось.
Обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини
Суд, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши їх у сукупності та взаємозв`язку, встановив такі фактичні обставини справи та відповідні їм правовідносини.
14 лютого 2020 року ОСОБА_1 надала А-Банку свої анкетні дані та приєдналась до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку шляхом власноручного підписання типового бланку анкети - заяви.
Згідно із змістом зазначеного документа, ОСОБА_1 погодилась з тим, що ця заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими у рекламному буклеті, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. ОСОБА_1 ознайомлена з договором про надання банківських послуг до його укладення та згодна з його умовами, екземпляр договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. ОСОБА_1 зобов`язується виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті А-банку www.a-bank.com.ua.
Зазначені вище обставини підтверджуються копією анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, яка власноручно підписана ОСОБА_1 .
14 лютого 2020 року ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» простим електронним підписом шляхом підтвердження ОТП 5667 з номера телефону НОМЕР_1 у відповідності з умовами та правилами надання банківських послуг.
Відповідно до пункту 3 «Основні умови кредитування» паспорту споживчого кредиту тип кредиту визначено як поновлювана кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; сума кредиту - до 50 000,00 гривень, до 100 000,00 гривень, до 200 000,00 гривень; строк кредитування - 240 місяців; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку протягом одного дня.
Згідно із пунктом 4 «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту» паспорту споживчого кредиту базовою процентною ставкою є 3,9% в місяць (46,8% річних) або 3,7% в місяць (44,4% річних); тип процентної ставки - фіксована; реальна річна процентна ставка - 58,23% річних; 56,44 % річних; 54,62% річних.
Пунктом 5 «Порядок повернення кредиту» паспорту споживчого кредиту визначено кількість та розмір платежів, періодичність внесення, а саме: щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості не менше 100 гривень, не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості.
Відповідно до пункту 6 «Додаткова інформація» паспорту споживчого кредиту пеня - не застосовується, штраф - відсутня інформація; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості); 7,4% у місяць - збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості).
Згідно із довідкою за картами А-Банку ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні картки: № НОМЕР_3 , строком дії до грудня 2024 року та № НОМЕР_4 , строком дії до грудня 2031 року.
Розмір прострочених зобов`язань по кредиту - подвійна процентна ставка, що діє в тарифі, нараховується з першого дня виникнення зобов`язань: 7,8 % - «Універсальна», 7,4 % «Універсальна GOLD», 7,4 % - «Зелена». Штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків списується в день списання відсотків: 50,00 гривень кожен раз, коли виникає прострочення по уплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100,00 гривень; 100,00 гривень кожен раз, коли виникає прострочення по уплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100,00 гривень другий місяць поспіль і більше; 500,00 гривень + 5 % від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по уплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів - «Зелена».
Ефективна процентна ставка: 58,23 % - «Універсальна», 56,44 % - «Універсальна GOLD» (базова процентна ставка, пеня і ефективна процентна ставка можуть відрізнятись від клієнтів з індивідуальним тарифом. Розмір індивідуальної ставки вказано в тарифах, розміщених на сайті А-Банку.
Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 умов та правил надання банківських послуг передбачено можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картковому рахунку згідно п. 1.1.3.1.10 договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.
Згідно із п. 2.1.1.5.6 умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу банку клієнт має виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.
Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання овердрафту - згідно п. 2.1.1.5.7 умов та правил надання банківських послуг.
Згідно із п. 2.1.1.4.2 умов та правил банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов договору, та /або у разі виникнення овердрафту, банк має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та /або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов`язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових зобов`язань та інших зобов`язань за договором.
Згідно із п. 2.1.1.12.2.1 умов та правил надання банківських послуг у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки визначеної в тарифах, що діють на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі замість базового розміру процентної ставки, зазначеного тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку і, відповідно, внесення змін до договору не потребується.
Відповідно до виписки по картці від 08.12.2024 за період: 14.02.2020 - 08.12.2024, що надана позивачем, ОСОБА_1 одразу після встановлення кредитного ліміту на картку 14.02.2024 скористалася кредитними коштами, у подальшому активно ними користувалася, розраховуючись за товари та послуги, здійснюючі інші фінансові операції. АТ «АКЦЕНТ - БАНК» перший раз було списано відсотки за користування кредитними коштами 01.04.2020. ОСОБА_1 протягом зазначеного періоду періодично поповнювала картковий рахунок грошовими коштами у різному розмірі. Останнє поповнення карткового рахунку відбулося 06.03.2022.
Отже, як убачається з наведених вище обставин справи спірні правовідносини виникли між кредитодавцем - Акціонерним товариством «АКЦЕНТ - БАНК» та фізичною особою ОСОБА_1 - споживачем банківських послуг.
Мотивована оцінка щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову; норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування
Відповідно до положень частини першої статті 4 Цивільного процесуального кодексу України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.
Згідно частини першої статті 13 Цивільного процесуального кодексу України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Частиною третьою статті 12 та частиною першою статті 81 Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Докази подаються учасниками цивільної справи.
Відповідно до статті 76 Цивільного процесуального кодексу України, доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.
Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.
Згідно із положеннями статті 77 Цивільного процесуального коденсу України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.
Відповідно до статті 80 Цивільного процесуального кодексу України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.
Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.
Частиною другою статті 95 Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що письмові докази подаються в оригіналі або належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом.
Відповідно до частин першої та другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із змістом статей 626 та 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Відповідно до вимог статті 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно із приписами частин першої та третьої статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», у редакції, що діяла на час виникнення спірних правовідносин, договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.
Згідно із приписами частин першої, четвертої, п`ятої та сьомої статті 12 Закону України «Про споживче кредитквання» у договорі про споживчий кредит зазначаються: найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; загальний розмір наданого кредиту; порядок та умови надання кредиту; строк, на який надається кредит; необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; порядок дострокового повернення кредиту; відповідальність сторін за порушення умов договору.
У разі укладення договору про споживчий кредит на умовах кредитування рахунку в ньому має бути передбачено, що кредитодавець має право вимагати повністю повернути суму кредиту в будь-який час із визначенням строку попередження споживача про таку вимогу.
Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.
Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно із приписами статті 1055 Цивільного кодексу України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.
Відповідно до частин першої - третьої статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у редакції на час виникнення спірних правовідносин, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно із частиною першою статті 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як встановлено судом, конструкцію договору приєднання, його умови було розроблено кредитодавцем - АТ «А-БАНК».
Оскільки умови договору приєднання розробляються банком, вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.
Тому, з огляду на зміст статей 633 та 634 Цивільного кодексу України можна уважати, що споживач послуг банку лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.
Судом встановлено, що паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» було підписано відповідачкою 14 лютого 2020 року простим електронним підписом шляхом підтвердження ОТП 5667 з номера телефону НОМЕР_1 у відповідності з умовами та правилами надання банківських послуг.
Саме такий номер мобільного телефону зазначений ОСОБА_1 в анкеті - заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-банку, що власноручно підписана відповідачкою 14.02.2020.
Згідно із довідкою за картами А-Банку ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано наступні картки: № НОМЕР_3 , строком дії до грудня 2024 року та № НОМЕР_4 , строком дії до грудня 2031 року.
У постановах Верховного Суду від 16.09.2020 у справі № 200/5647/18, від 28.10.2020 у справі № 760/7792/14-ц, від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц, від 22.04.2024 року у справі № 559/1622/19 зазначено, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».
Згідно із зазначеними положенням Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Разом із тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 № 254, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75. Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що виписки за картковими рахунками (за кредитним договором) можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.
Із наданої позивачем виписки по картковому рахунку убачається, що відповідачка з 14 лютого 2020 року почала активно користуватись кредитною карткою (кредитними коштами), зокрема, розраховувалась за товари та послуги, поповнювала картку тощо, про що свідчать відповідні операції. Останній платіж в погашення заборгованості відповідачкою було здійснено 06 березня 2022 року.
Судом встановлено, що наданий розрахунок містить детальну інформацію щодо періодів нарахування, джерел утворення заборгованості; відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору; підтверджений первинним бухгалтерським документом у вигляді виписки з карткового рахунку, складений у письмовій формі та підписаний уповноваженою посадовою особою фінансової установи.
Отже, дослідивши наявні у матеріалах справи письмові докази, надані позивачем, урахувавши всі встановлені обставини в їх сукупності, суд доходить висновку, що вимога позивача щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту є такою, що підтверджується матеріалами справи, ґрунтується на належних та допустимих доказах, які узгоджуються між собою, а відтак підлягає задоволенню у повному обсязі.
Стосовно обгрунтування позивачем наявності заборгованості по відсоткам та її розміру суд зазначає таке.
Згідно із випискою по картці ОСОБА_1 , за період 14.02.2020 - 08.12.2024, 01 квітня 2020 року банком перший раз було списано відсотки за використання кредитного ліміту. У подальшому, протягом усього строку користування відповідачкою кредитними коштами банківська установа здійснювала списання відсотків першого числа кожного місяця відповідно до нарахованої суми за користування кредитними коштами та розміру заборгованості за тілом кредиту.
Згідно із детальним розрахунком заборгованості за договором б/н від 2020-02-14, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом ОСОБА_1 , ОКПО-НОМЕР_7, у період з 14.02.2020 по 31.05.2021 банківська установа нараховувала та здійснювала списання відсотків за ставкою 44,4% річних, з 07.06.2021 по 12.08.2024 - за ставкою 40,8% річних.
Як було вже зазначено судом, наданий розрахунок містить детальну інформацію щодо періодів нарахування, застосованих відсоткових ставок та джерел утворення; відповідає умовам укладеного між сторонами кредитного договору; підтверджений первинним бухгалтерським документом у вигляді виписки по картці, складений у письмовій формі та підписаний уповноваженою посадовою особою фінансової установи.
Ураховуючи положення статей 76-79 Цивільного процесуального кодексу України, такий розрахунок є належним і допустимим доказом, що підтверджує розмір заборгованості відповідачки за простроченими відсотками.
Окрім того, зазначений розрахунок узгоджується з іншими письмовими доказами, поданими позивачем у справі, що у сукупності свідчить про обґрунтованість та доведеність заявленої вимоги.
Суд зазначає, що відповідно до частини першої статті 13 Цивільного процесуального кодексу України суд розглядає справи, зокрема, в межах заявлених позивачем вимог.
Відповідно до частин першої та другої статті 89 Цивільного процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.
Отже, суд доходить висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по відсоткам також підлягають задоволенню.
Ураховуючи наведене вище, оцінивши надані позивачем докази та встановлені відповідно ним обставини справи за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх дослідженні, суд доходить висновку, що позивачем доведено належними та допустимими доказами наявність та розмір заборгованості, який підлягає стягненню з відповідачки, тому позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до частин першої та другої статті 141 Цивільного процесуального кодексу України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову - на відповідача; 2) у разі відмови в позові - на позивача; 3) у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Ураховуючи, що позовні вимоги Акціонерного товариства «АКЦЕНТ - БАНК» задоволено в повному обсязі, суд уважає за необхідне стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача сплачений ним судовий збір у розмірі 3 028,00 гривень.
Керуючись статтями 2, 76, 89, 141, 259, 263 - 265, 280, 282, 289, 352, 354 та 355 Цивільного процесуального кодексу України, -
Позовну заяву Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити в повному обсязі.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 14 лютого 2020 року у розмірі 26 847 (двадцять шість тисяч вісімсот сорок сім) гривень 69 копійок, станом на 08.12.2024, з яких: 14 863 (чотирнадцять тисяч вісімсот шістдесят три) гривні 63 копійки - заборгованість за кредитом; 11 984 (одинадцять тисяч дев`ятсот вісімдесят чотири) гривні 06 копійок - заборгованість по відсоткам.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» судовий збір у розмірі 3 028 (три тисячі двадцять вісім) гривень 00 копійок.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повний текст заочного рішення складено 25 липня 2025 року.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», , місцезнаходження: вулиця Батумська, будинок 11, місто Дніпро Дніпропетровської області, 49074; номер телефона: НОМЕР_5 , e-mail: .

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович , РНОКПП: НОМЕР_6 , адреса місця проживання: АДРЕСА_1 ; номер телефона: НОМЕР_5 , e-mail: ІНФОРМАЦІЯ_1

Відповідачка: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_7 , останнє відоме місце проживання: АДРЕСА_2 ; номер телефона: НОМЕР_1 .

Суддя О. В. Іщенко