ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

23 червня 2025 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 750/6253/24

Головуючий у першій інстанції Маринченко О.А.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/684/25

Суд у складі:

головуючого судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1 ,

на рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 14 січня 2025 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 14.01.2025, м. Чернігів,

в с т а н о в и в:

У квітні 2024 р. Товариство з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» (далі за текстом ТОВ «Верра Фінанс») звернулось з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягти з неї 115332 грн 65 коп. заборгованості за кредитним договором № 0 від 30.07.2019 і судові витрати. Позовні вимоги обґрунтовувалися тим, що за умовами кредитування за цим договором - договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунка фізичної особи, що укладався Акціонерним товариством «УкрСиббанк» (далі за текстом АТ «УкрСиббанк») з ОСОБА_1 , останній видано кредит на споживчі цілі у виді встановленого кредитного ліміту у розмірі 20000 грн 00 коп. строком до 10.08.2021. 25.01.2023 АТ «УкрСиббанк» і ТОВ «Верра Фінанс» укладено договір факторингу № 237, відповідно до якого АТ «УкрСиббанк» передало ТОВ «Верра Фінанс» право грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, у тому числі і до ОСОБА_1 . У зв`язку з невиконанням останньою умов вищевказаного договору у неї виникла заборгованість в зазначеному розмірі, яка складається з: 71794 грн 70 коп. заборгованість за кредитом і 45537 грн 95 коп. за відсотками.

Оскаржуваним рішенням позов задоволено. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з доведеності позовних вимог.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення, яким відмовити у задоволенні позову. Доводи скарги зводяться до такого:

- в рішенні не вказано, як сума кредиту 20000 грн 00 коп. збільшилася до 71794 грн 70 коп. Заборгованість за кредитом має становити 20000 грн 00 коп.;

- за 2,5 роки процентна ставка виросла з 55% до 137,5%, а тому борг по процентах має бути орієнтовно таким: 20000 грн 00 коп. х 137,5% = 27500 грн 00 коп., а не 43537 грн 95 коп.;

- АТ «УкрСиббанк» і ТОВ «Верра Фінанс» мусять надати відповідні платіжні доручення про перерахування коштів з рахунка банка на поточний рахунок ОСОБА_1 , що відповідають її кредитним заявам. Надані суду розрахунки і виписки, виготовлені АТ «УкрСиббанк», не є належними і допустимими доказами. Ця юридична особа не залучена до участі у справі, а обов`язок доказування, в тому числі надати письмові докази, ЦПК України покладає на позивача, а не на юридичну особу, яка не була залучена до справи;

- у відзиві на позов ОСОБА_1 заперечувала проти витребування судом з АТ «УкрСиббанк» виписки про рух грошових коштів по її рахунку, але суд ніяк не обґрунтував її витребування, що свідчить про упереджене ставлення суду до розгляду справи;

- витребувана судом з АТ «УкрСиббанк» виписка про рух грошових коштів належним чином не завірена і на ній відсутній напис «Згідно з оригіналом», не зазначена посада особи, яка видала виписку, та не вказано дату її складення;

- ТОВ «Верра Фінанс» не надало доказів, що АТ «УкрСиббанк» - первісний кредитор, надав (передав) йому відповідно до ст. 517 ЦК України документи, які засвідчують права кредитора;

- у позивача відсутні оригінали первинних бухгалтерських документів;

- відповідач не отримала розрахунку заборгованості, а той, який надано, не є розрахунком, так як до нього не надано первинних бухгалтерських документів;

- ОСОБА_1 не отримала копії договору факторингу: в позовній заяві ТОВ «Верра Фінанс» вказало, що цей договір надається тільки для суду;

- АТ «УкрСиббанк» не передало ТОВ «Верра Фінанс» всі матеріали кредитної справи ОСОБА_1 , тому укладений цими Товариствами договір факторингу в частині відступлення права вимоги до ОСОБА_1 не є дійсним.

У судовому засіданні представник ОСОБА_1 адвокат Красненко Ю.В. підтримав апеляційну скаргу.

Заслухавши суддю-доповідача, пояснення учасника справи, дослідивши її матеріали та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає задоволенню.

У справі встановлено таке.

30.07.2019 ОСОБА_1 (клієнт) уклала з АТ «УкрСиббанк» (банк) договір, підписавши договір-анкету про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунка фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 0 (копія договору-анкети на арк. 9-10). У ній зазначено таке:

- банк на підставі наданих ОСОБА_1 документів зобов`язався відкрити останній та обслуговувати на умовах Тарифного плану «Револьверна Кредитна Картка «Шопінг картка НПК (55G)», розміщеного на сайті www.mу.ukrsibbank.com та на інформаційних стендах у приміщеннях установ банку, поточний рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті України (п. 1.1);

- ліміт кредитування встановлюється у розмірі 20000 грн 00 коп. Строк ліміту кредитування: з дати укладення договору по 10.08.2021. Клієнт може отримати транші в межах доступного ліміту використання кредиту (пп. 2.1, 2.2);

- процентна ставка на суму кредитної заборгованості за операціями отримання готівки та на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями становить 55% річних; процентна ставка на суму кредитної заборгованості за безготівковими операціями протягом пільгового періоду становить 0%; пільговий період для погашення заборгованості - до 56 днів (п. 2.5);

- дата розрахунку мінімальної суми поповнення карткового рахунку (білінгова дата) 15-го числа кожного місяця. Дата платежу, до якої клієнт зобов`язаний поповнити картковий рахунок на мінімальну суму поповнення карткового рахунку, розраховану на білінгову дату 10 число кожного місяця (п. 2.8);

- у разі прострочення сплати чергового платежу банк має право вимагати сплати клієнтом комісії за надання послуг з управління кредитом при простроченні сплати платежу у розмірі до 500 грн. Банк має право не застосовувати цю комісію, або застосовувати не в повній мірі, про що Банк повідомляє клієнта шляхом оголошення на сайті Банку (п.2.9);

- підписанням договору-анкети клієнт, серед іншого, засвідчує, що: він особисто ознайомлений з Правилами та тарифами, які розміщені для ознайомлення на сайті www.mу.ukrsibbank.com; ознайомлений зі змістом інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, яка затверджена Постановою Правління НБУ від 12.11.2003 № 492 та ознайомлений зі змістом Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, яке затверджене Постановою НБУ від 05.11.2014 № 705 (п. 2.12);

- ОСОБА_1 ознайомлена і погоджується з умовами всіх додатків до договору анкети, у тому числі з тарифами банку, нею особисто отримано примірник цього договоруанкети (п. 2.12);

- клієнт доручає банку закрити картковий рахунок після закінчення терміну дії ліміту кредитування та повного погашення заборгованості клієнта за цим договором, за винятком тих випадків, коли строк дії ліміту кредитування був продовжений (п. 2.15);

- договір укладається на невизначений строк та набирає чинності з моменту укладання договору-анкети, усі додатки до договору є його невід`ємною частиною (п. 2.17);

- у розділі договору «Адреси, реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості АТ «УкрСиббанк» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, зареєстроване місце її проживання, номер мобільного телефону - НОМЕР_2 );

2) договір підписано начальником департаменту з продажів продуктів споживчого кредитування ОСОБА_2 , старшим менеджером групи продажів кредитних карткових рахунків Центру маркетингу та прямих продажів СК ДППСК ОСОБА_3 та ОСОБА_1 власноручним підписом.

Паспорт споживчого кредиту підписано цією ж датою та таким же способом (його копія на арк. 11).

25.01.2023 АТ «УкрСиббанк» та ТОВ «Верра Фінанс» укладено договір факторингу № 237 (його копія на арк. 32-34), за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір, укладений ОСОБА_1 з АТ «УкрСиббанк», що підтверджується витягом з реєстру боржників (арк. 36), відповідно до якого ТОВ «Верра Фінанс» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 0 на загальну суму заборгованості 115332 грн 65 коп., з них: заборгованість за основним боргом - 71794 грн 70 коп., за відсотками - 43537 грн 95 коп.

Згідно з копією платіжної інструкції № 67 від 25.01.2023, ТОВ «Верра Фінанс» здійснило АТ «УкрСиббанк» плату за відступлення вимоги згідно з договором факторингу № 237 від 25.01. 2023 (арк. 35).

30.05.2025 АТ «УкрСиббанк» при супровідному листі від 22.05.2024 № 29-4-01/07-1337-БТ за підписом провідного фахівця відділу операційної підтримки мережі УОСМ ДМОП надало суду І інстанції виписку по рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_3 за кредитним договором № 0 від 30.07.2019 за період з 30.07.2019 по 25.01.2023 у форматі, що наявний у банку (арк. 53-143).

В наданій АТ «УкрСиббанк» суду І інстанції при супровідному листі від 12.11.2024 № 29-4-01/07-3323-БТ виписці-довідці з обліку кредитної заборгованості за договором № 0 від 30.07.2019 з ОСОБА_1 , за період з 30.07.2019 по 24.01.2023 облікується заборгованість у сумі 115332 грн 65 коп., з яких: 71794 грн 70 коп. за кредитом, 43537 грн 95 коп. прострочені відсотки. За цей же період ОСОБА_1 погашено непрострочений основний борг 93608 грн 25 коп. та відсотки - 57628 грн 80 коп.; ці суми враховано в погашення загального боргу, що вбачається з виписки-довідки відповідного змісту (арк. 176-182).

У вищевказаному листі АТ «УкрСиббанк» № 29-4-01/07-3323-БТ від 12.11.2024 зазначається таке. Заборгованість за кредитним договором утворилася за період з 30.07.2019 по 24.01.2023: за період користування рахунком клієнт здійснював операції покупок, отримання готівки. За ці операції нараховувалися комісії, а також відсотки відповідно до умов договору та тарифів. Видаткові операції здійснювалися з 30.07.2019 по 10.01.2022. Після цього виникла прострочена заборгованість, яку клієнт не погашав, і видаткові операції були заблоковані. Станом на 10.08.2021 сума заборгованості за основним боргом склала 73350 грн 93 коп., за процентами - 0 грн 0 коп. Кредитний договір укладено 30.07.2019, строк дії ліміту кредитування був встановлений до 10.08.2021. Правилами споживчого кредитування продовження строку дії кредитного ліміту передбачено пунктом 7.1.12. Оскільки клієнт продовжував користуватися пролонгованим лімітом, здійснюючи нові операції до 10.01.2022, банк продовжував нарахування за користування кредитним лімітом понад встановлений строк. Додатково про продовження строку дії ліміту клієнту було направлено смс-повідомлення: 16.07.2021 о 13 год 19 хв, система Cortex; номер 88; оператор GMSU JSON LIFE; текст: «Shanovnyi Kliente! Zgidno ymov dogovoru 0 strok dii kredytnogo limitu kartky Shopping Card podovzheno do 10.08.2023. UKRSIBBANK»; статус доставлено (арк. 174-175).

Листом № 1440 від 30.10.2023 ТОВ «Верра Фінанс» звернулося з вимогою до ОСОБА_1 , у якій зазначило, що на підставі договору факторингу від 25.01.2023 між АТ «УкрСиббанк» та ТОВ «Верра Фінанс» останнє стало новим кредитором за кредитним договором № 0 від 29.07.2019. Оскільки ОСОБА_1 не здійснює платежів на погашення заборгованості по кредиту та нарахованих процентах і порушує взяті на себе договірні зобов`язання, на 30.10.2023 її заборгованість становить 115332 грн 65 коп., з яких: 71794 грн 70 коп. - за основним боргом та 43537 грн 95 коп. - за відсотками. На підставі цього ТОВ «Верра Фінанс» вимагає усунення порушень умов кредитного договору - погашення простроченої заборгованості протягом 31 календарного дня з дати одержання цього повідомлення (його копія на арк. 25). Ця вимога 01.11.2023 направлена рекомендованим листом ОСОБА_1 через АТ «Укрпошта» (копії відповідних доказів на арк. 26-27).

Згідно з розрахунком заборгованості за договором про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунка фізичної особи та умови кредитування № 0 від 30.07.2019, який складено головним бухгалтером ТОВ «Верра Фінанс», загальна сума боргу ОСОБА_1 на 10.03.2024 становить зазначену у попередньому абзаці суму (арк. 28).

Відповідно до пп. 7.1.12, 7.1.13, 7.1.14, 7.1.15 Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» з можливістю відкриття та розрахунково-касового обслуговування карткових (поточних) рахунків, сторони домовились, що у разі належного виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором банк може продовжити строк дії ліміту кредитування на умовах цих Правил та кредитного договору та без укладання додаткових угод до кредитного договору, кожного разу на той же строк, який зазначений в повідомленні/в Індивідуальній угоді. У разі, якщо позичальнику протягом строку дії ліміту кредитування кредитної картки надано «кредит «плати частинами»», строк дії ліміту кредитування кредитної картки може бути продовжено банком за умови належного виконання позичальником вимог договору на строк дії ліміту кредитування кредитної картки, що встановлений в кредитному договорі, перебіг якого починається з найближчої відповідно до умов кредитного договору дати платежу. Сторони вважають, що продовження строку дії ліміту відбулось у разі, якщо за 30 календарних днів до закінчення строку дії ліміту кредитування банком не отримано від позичальника заяви про відмову від подовження строку дії ліміту кредитування та банком не направлено позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування. У разі, якщо строк дії ліміту кредитування банком не продовжується, банк направляє позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати припинення ліміту кредитування. Сторони домовились, що банк може повідомити позичальника про відмову у подовженні строку кредитування шляхом направлення відповідного рекомендованого листа на адресу позичальника, зазначену в цьому договорі, або інформування позичальника інформаційним повідомленням на персональний безпечний номер мобільного телефону. Наявність у банка підтвердження відправки такого повідомлення є достатньою підставою вважати, що таке подовження не відбулося незалежно від факту отримання такого повідомлення позичальником (копія Правил - арк. 183-201).

Аналізуючи норми права, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Одним з доказів, на який посилається позивач як на підставу задоволення його вимог, є копія договору факторингу № 237 від 25.01.2023, за яким за яким АТ «УкрСиббанк» відступлено ТОВ «Верра Фінанс» права грошової вимоги до ОСОБА_1 в розмірі заборгованості, що передбачена умовами первинних договорів та визначена в реєстрі боржників, підписаного сторонами у паперовому виді (п. 2.2) (арк. 32-34). В переліку додатків до позовної заяви зазначено, що копія цього договору для вручення стороні відповідача не надається (арк. 6). Відповідно до супровідного листа № 750/6253/24/21416/2024 від 08.05.2024, місцевим судом направлено ОСОБА_1 копії ухвали суду та позовної заяви і доданих до неї документів (арк. 48). Тож в матеріалах справи відсутні відомості, що копія договору факторингу № 237 від 25.01.2023 направлена (надана) відповідачеві або судом, або АТ «УкрСиббанк», або ТОВ «Верра Фінанс» до порушення цієї справи у суді. Отож у справі відсутні відомості, що копія договору факторингу, про який йдеться, або заздалегідь надіслана (надана) ОСОБА_1 , або що така є (малася) у неї. При цьому копія цього договору з додатками до нього за обсягом не є надмірною (6 сторінок арк. 32-37), їх подано до суду не в електронній, а у паперовій формі, і ні договір факторингу № 237 від 25.01.2023, ні його копія не є публічно доступними (принаймні представники ТОВ «Верра Фінанс» таке не стверджують).

Відповідно до ч. 9 ст. 83 ЦПК України, копії доказів (крім речових доказів), що подаються до суду, заздалегідь надсилаються або надаються особою, яка їх подає, іншим учасникам справи. Суд не бере до уваги відповідні докази у разі відсутності підтвердження надсилання (надання) їх копій іншим учасникам справи, крім випадку, якщо такі докази є у відповідного учасника справи або обсяг доказів є надмірним, або вони подані до суду в електронній формі, або є публічно доступними.

У відзиві на позовну заяву (арк. 149) і в апеляційній скарзі (арк. 217) ОСОБА_1 посилається на те, що вона не отримала вищевказаного договору факторингу.

Виходячи з наведеного у попередніх трьох абзацах, апеляційний суд відкидає як доказ укладений АТ «УкрСиббанк» і ТОВ «Верра Фінанс» договір факторингу № 237 від 25.01.2023; суд І інстанції взяв його до уваги як доказ всупереч ч. 9 ст. 83 ЦПК України, тобто незаконно.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає. В силу цієї статті доказом переходу права вимоги від АТ «УкрСиббанк» до ТОВ «Верра Фінанс» є договір факторингу. Оскільки надану суду копію укладеного АТ «УкрСиббанк» і ТОВ «Верра Фінанс» договору факторингу № 237 від 25.01.2023 не можна взяти до уваги як доказ, то апеляційний суд вимушений констатувати, то позовні вимоги не є доведеними.

Інші докази про обставини, які мають значення для справи згідно з чинним законодавством, що регулює спірні правовідносини, які можна використати для задоволення позову, у справі відсутні.

Отож оскаржуване рішення ухвалене з порушенням норм процесуального права, що регулюють спірні правовідносини. Тому воно підлягає скасуванню з ухваленням постанови про відмову в задоволенні позову.

В порядку ч. 13 ст. 141 ЦПК України, у зв`язку з задоволенням апеляційної скарги з ТОВ «Верра Фінанс» на користь ОСОБА_1 належить стягти 4542 грн 00 коп. на відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 376 ч. 1 п. 2, 381, 382 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити, рішення Деснянського районного суду м. Чернігова від 14 січня 2025 року скасувати; у задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості відмовити.

Стягти з Товариства з обмеженою відповідальністю «Верра Фінанс» на користь ОСОБА_1 4542 грн 00 коп. на відшкодування судових витрат.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня складення повної постанови.

Ідентифікаційні дані учасників справи наведено у рішенні суду І інстанції.

Головуючий: Судді: