Справа № 373/888/25
Номер провадження 2/373/648/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 липня 2025 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

установив:

Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування

Позивач АТ «Акцент-Банк» в особі представника Шкапенка О.В. через систему «Електронний суд» звернувся до суду з вказаним позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за Кредитним договором №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 у розмірі 31978,20 грн, яка складається з наступного: 19518,92 грн - сума заборгованості за кредитом; 12459,28 грн - сума заборгованості за відсотками. Також просить стягнути судовий збір - 2422,40 грн.

У позовній заяві представник позивача виклав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження за відсутності представника позивача.

Позовні вимоги обґрунтовані наступним.

ОСОБА_1 звернувся до АТ «АКЦЕНТ-БАНК» щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву від 15.07.2021 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банку».

15.02.2023 між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір ABH0CT55211404, відповідно до умов якого відповідачу був наданий кредит на суму 25000,00 грн на строк 36 місяців (з 15.02.2023 по 14.02.2026), із сплатою процентів в розмірі 85% річних. Погашення кредиту та процентів відповідач повинен був здійснювати частинами (щомісячними платежами) у відповідності до Графіку платежів, що наведений в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Кредитний договір та додатки до нього (Графік платежів) підписано відповідачем за допомогою електронного підпису, використання якого погоджено сторонами в Анкеті-заяві та відповідає положенням ст. 6 та ст. 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», ч.1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», а також ч.1, ч. 3 ст. 207 ЦК України.

Представник позивача зазначає, що відповідачу ОСОБА_1 видані кредитні кошти безготівковим переказом в сумі 25000,00 грн. Відповідач умови кредитного договору належним чином не виконував, внаслідок чого за ним почала рахуватись накопичувальна прострочена заборгованість по кредиту та процентам.

За таких обставин позивач (кредитодавець) припинив кредитування відповідача та до закінчення строку договору (достроково), визначив усю заборгованість простроченою та просить суд стягнути заборгованість в розмірі 31978,20 грн, з яких: 19518,92 грн - заборгованість за тілом кредиту; 12459,28 грн - заборгованість за процентами.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 14.04.2025 відкрито провадження та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Відповідачу встановлено строк для подання відзиву на позов та роз`яснено право подати клопотання на розгляд справи в судовому засіданні з участю сторін. Відповідач отримав ухвалу суду 29.04.2025, проте відзиву на позов не надав, інших заяв та клопотань від нього також не надходило.

Зважаючи на відсутність відзиву на позов та клопотань сторін щодо розгляду справи у судовому засіданні, суд розглянув справу без проведення судового засідання на підставі письмових матеріалів, як передбачено ч.2 ст. 191, ч.5 ст. 279 ЦПК України.

Дослідження та оцінка письмових доказів.

15.07.2021 ОСОБА_1 подав до АТ «Акцент-Банк» Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк», а отже відповідач став клієнтом банку з часу підписання цієї Анкети-заяви (а.с.8).

В Анкеті-заяві відповідач просив вважати наведений зразок його цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій з рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Визнав, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ними та/або банком з використання електронного підпису. Засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем: 02976c309e8ac59cd2757bf30a8cffdb4778b4bd45f02703d2282c7cbb82215404, що буде використовуватись для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку ABank24 з метою засвідчення його дій згідно з умовами та правилами надання банківських послуг (а.с.8).

15.02.2023 ОСОБА_1 за допомогою накладання електронного підпису, який перевіряється за допомогою відкритого ключа 02976c309e8ac59cd2757bf30a8cffdb477 8b4bd45f02703d2282c7cbb82215404, "Швидка готівка" №ABH0CT55211404 та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (звор.стор.а.с.8, а.с.9-10).

Відповідно до п.18 Заяви «Швидка готівка» підписанням цієї заяви ОСОБА_1 підтвердив та погодився, зокрема, що ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір, примірники яких позичальник отримав, зрозумів та не потребує додаткового тлумачення.

Згідно кредитного договору від 15.02.2023, укладеного на підставі Заяви про надання послуги «Швидка готівка» №ABH0CT55211404, підписаної представником Банку та ОСОБА_1 електронним підписом, сторони погодили наступні істотні умови кредитування за послугою «Швидка готівка»: сума кредиту - 25000,00 грн; строк кредиту - 36 місяців з 15.02.2023 по 14.02.2026 включно; процентна ставка (фіксована) - 85% в рік; розмір щомісячного платежу визначено за формулою та становить 1951,56 грн; номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 5169 1551 2210 8382; загальна сума до повернення, включаючи кредит та відсотки (загальна вартість кредиту), складає 70256,37 грн.

Відповідні умови кредитного договору №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 викладені також у Паспорті споживчого кредиту «Швидка готівка», де серед іншого зазначається, що загальні витрати споживача за 36 місяців користування кредитними коштами (25000,00 грн) при належному виконанні позичальником своїх зобов`язань становитимуть 45256,37 грн, що є відсотками (платою) за користування кредитом, нарахованими за ставкою 85% річних (звор.стор.а.с.8).

У п.6 Паспорту споживчого кредиту «Швидка готівка» викладені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: В разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом послугою «Швидка готівка» (звор.стор.а.с.8).

Згідно Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит платежі на погашення частини кредиту та процентів за користування кредитними коштами вносяться до 15 числа кожного місяця у розмірі 1951,56 грн щомісяця. Перший платіж має бути здійснений 15.03.2023, а останній - 14.02.2026 (усього 36 платежів). Загальна вартість кредиту за відповідний період (строк кредитування) становить 70256,37 грн, з яких: 25000,00 грн - сума кредиту за договором; 45256,37 грн - проценти за користування кредитом. Реальна річна процентна ставка згідно цієї Таблиці - 129,87% (звор.стор.а.с.10).

Факт надання відповідачу ОСОБА_1 кредитних коштів в розмірі 25000,00 грн згідно Договору №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 представник позивача підтверджує меморіальним ордером №TR.28576917.30177.65455 від 15.02.2023 (звор.стор.а.с.12).

Наявність у відповідача кредитної заборгованості за договором підтверджується випискою по кредиту відносно ОСОБА_1 за період з 15.02.2023 по 02.04.2025 та розрахунком заборгованості, складеним станом на 03.04.2025 (звор.ст.а.с.11, а.с.12-14).

З виписки по кредиту вбачається, що кредитодавець АТ «А-Банк» з дня надання кредиту - з 15.02.2023 нараховував проценти, які відповідач ОСОБА_1 вносив з простроченням Графіку платежів внаслідок чого його заборгованість станом на 02.04.2025 склала суму 31950,08 грн (а.с.14).

Розрахунком заборгованості підтверджується, що під час кредитування відповідач вносив кошти на рахунок позивача, які у більшій мірі зараховувались на погашення прострочених процентів, а саме: 16.03.2023 внесено 1951,56 грн; 16.04.2023 внесено 1952,27 грн; з 16.05.2023 по 29.05.2023 зараховано три платежі на загальну суму 1951,89 грн; 16.06.2023 внесено 1952,07 грн; з 16.07.2023та 17.07.2023 зараховано два платежі на загальну суму 1951,95 грн; 16.08.2023 внесено 100,00 грн; 18.03.2024 внесено 265,92 грн; 30.03.2024 відповідач виніс кошти на погашення простроченої заборгованості в розмірі 5000,00 грн; 13.04.2024 - 4000,00 грн; 14.04.2024 - 937,62 грн; 20.04.2024 - 5000,00 грн; 22.04.2024 - 500,00 грн; 01.05.2024 відповідач востаннє вніс кошти в сумі 5000,00 грн.

Згідно, наданого позивачем розрахунку після спливу 11 місяців від дня останнього платежу (01.05.2024), позивач достроково припинив кредитування відповідача та 03.04.2025 визначив усю заборгованість простроченою, яка склала суму 31978,20 грн, з яких: 19518,92 грн - заборгованість за кредитом; 12459,28 грн - заборгованість за процентами, які нараховані за ставкою 85% річних з 15.02.2023 по 02.04.2025 (25 місяців 18 днів) (звор.стор.а.с.11, а.с.12).

Зміст спірних правовідносин та їх правове регулювання.

Між сторонами існує спір, що виник з договірних кредитних правовідносин, які регулюються нормами цивільного права, а також спеціальним Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про захист прав споживачів».

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ч. 1 ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

За змістом частин 2, 3 ст. 13 ЦК України слідує, що при здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (ч. 1, ч. 2 ст. 631 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Особливості укладання договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицією укласти договір (офертою) є, зокрема, документи (інформація), розміщені у відкритому доступі в мережі Інтернет, які містять істотні умови договору і пропозицію укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто звернеться.

За змістом ч. 2 ст. 642 ЦК України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції (акцептом), якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Згідно з ч.1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг, а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до положень ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа. Суб`єкти електронного документообігу використовують електронні підписи та електронні печатки у випадках, встановлених законодавством, або за домовленістю між ними

Юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. (ч.1 ст. 8 Закону).

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має гуртуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору (п. 1 ч. 1 ст. 611 ЦК України).

За правилом ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Мотиви, з яких виходив суд, та висновки суду.

Положення цивільного законодавства у своєму взаємозв`язку дають підстави для висновку, що істотними (необхідними) умовами кредитного договору є предмет - грошові кошти (кредит), проценти за користування кредитом та строк, на який надається кредит. Умови щодо суми кредиту та розміру процентів становлять основне грошове зобов`язання у кредитному договорі, яке має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Кредитний договір може містити й інші умови, які випливають з його змісту та не суперечать закону, зокрема умови щодо відповідальності сторін, зміни процентної ставки під час строку кредитування, надання кредитодавцем додаткових та супутніх послуг, припинення кредитування, розірвання договору тощо.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях. Кожна сторона несе ризик, пов`язаний із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

На підставі поданих позивачем документів судом поза усяким сумнівом встановлено, що 15.02.2023 відповідач ОСОБА_1 отримав від позивача АТ «АКЦЕНТ-БАНК» кредитні кошти в розмірі 25000,00 грн на погоджених умовах кредитування, які викладені у Заяві про надання послуги «Швидкі гроші» №ABH0CT55211404, яка разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становить кредитний договір, що укладений у вигляді електронного документа в ІТС товариства. Цей договір зі сторони позичальника ОСОБА_1 підписаний електронним підписом, що перевірений за допомогою відкритого ключа 02976c309e8ac 59cd2757bf30a8cffdb4778b4bd45f02703d2282c7cbb82215404.

ОСОБА_1 отримав від позивача кредит в сумі 25000,00 грн на таких істотних умовах: строк надання кредиту 36 місяців: з 15.02.2023 по 14.02.2026; процентна ставка за користування кредитом 85% на рік (7,0833 % у місяць); щомісячний обов`язковий платіж становить 1951,56 грн, який включає частину кредиту та щомісячні проценти, нараховані на залишок кредиту; загальна сума до повернення (загальна вартість кредиту) станом на 14.02.2026 при належному виконанні свого грошового зобов`язання для відповідача становитиме 70256,37 грн, з яких: 25000,00 грн - сума кредиту; 45256,37 грн - проценти за користування кредитом.

Матеріалами справи підтверджується, що після отримання 15.02.2023 кредитних коштів у сумі 25000,00 грн безготівковим переказом відповідач належним чином не виконував грошове зобов`язання, частково погашав проценти та кредит з порушенням Графіку платежів та після 01.05.2024 (дата останнього погашення боргу на суму 5000 грн) взагалі припинив вносити будь-які платежі. Усього на погашення заборгованості на рахунок кредитодавця від відповідача надійшли грошові кошти (платежі) на загальну суму 30563,28 грн, з яких: 25082,20 грн зараховано на погашення процентів та 5481,08 грн зараховано на погашення тіла кредиту.

Верховний суд у постанові по справі № 916/2403/18 від 10.09.2019 зауважив, що до дій, які свідчать про визнання боргу або іншого обов`язку, може належати зокрема часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та/або сум санкцій.

Таким чином, здійснивши часткову оплату по кредиту, відповідач ОСОБА_1 вчинив конклюдентні дії щодо визнання цього договору, у тому числі: відповідної суми кредиту та нарахованих процентів.

Розрахунок заборгованості за договором №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 та виписка по кредитному рахунку позичальника ОСОБА_1 свідчить, що внаслідок тривалого прострочення відповідачем грошового зобов`язання за договором кредитодавець АТ «А-Банк» у відповідності до п.6 Паспорту споживчого кредиту та ч.2 ст. 1050 ЦК України припинив нарахування процентів з 03.04.2025 та відніс усю кредитну заборгованість до простроченої заборгованості, яка склала суму 31978,20 грн, чим фактично припинив кредитування відповідача, висунувши вимогу дострокового повернення кредиту та сплати процентів.

Судом ретельно перевірено розрахунок заборгованості за кредитним договором на відповідність умовам договору та вимогам закону та встановлено, що проценти нараховані правильно за фактичну кількість днів користування кредитом за ставкою, передбаченою договором - 85% річних (7,0833 % у місяць).

Інших нарахувань позивач не здійснював.

Таким чином, позивачем доведено, що заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 складає суму 31978,20 грн, з яких: 19518,92 грн - неповернутий кредит, 12459,28 грн - несплачені проценти за користування кредитом, що нараховані у період з 15.02.2023 по 03.04.2025 (25 місяців 18 днів).

Отже позовні вимоги АТ «АКЦЕНТ-БАНК» підлягають задоволенню.

Відповідно до положень ч.1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11-13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором №ABH0CT55211404 від 15.02.2023 у розмірі 31978,20 грн (тридцять одна тисяча дев`ятсот сімдесят вісім гривень 20 коп.), яка складається з наступного: 19518,92 грн - заборгованість за тілом кредиту; 12459,28 грн - заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» судовий збір у розмірі 2422,40 грн (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 коп).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074; ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя А.О. Залеська