Справа № 331/1860/25
Провадження № 2/331/1696/2025
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 липня 2025 року м. Запоріжжя

Жовтневий районний суд м. Запоріжжя

у складі головуючого судді: Антоненко М.В.,

при секретарі судового засідання: Байрамовій Д.А.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Представник АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з вищезазначеним позовом, який мотивує тим, що 16.06.2010 року ОСОБА_1 підписав власноручно Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг.

На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому було збільшено до 50000.00 грн., що підтверджується Випискою по рахунку.

Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач ОСОБА_1 отримав кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 05/15, тип - Універсальна

Відповідач ОСОБА_1 після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи.

Після спливу строку дії першої картки відповідач ОСОБА_1 для можливості користування рахунком додатково отримав наступі картки:

1.Кредитна картка номер - 378361 , строк дії - 03/16, тип - Універсальна WORLD;

2.Кредитна картка номер - 591225 , строк дії - 07/17, тип - Універсальна GOLD.

3.Кредитна картка номер - 282070 , строк дії - 01/18, тип - Універсальна GOLD;

4.Кредитна картка номер - 676045 , строк дії - 09/18, тип - Універсальна GOLD.

5.Кредитна картка номер - 539388 , строк дії - 10/18, тип - Універсальна GOLD.

6.Кредитна картка номер - 092627 , строк дії - 09/22, тип - Універсальна GOLD.

В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних.

У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.

У процесі користування рахунком 19.04.2022 р. відповідачем ОСОБА_1 підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а також погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем ОСОБА_1 підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви відповідач мав заборгованість, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, відповідач ОСОБА_1 був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків.

Починаючи з 19.04.2022 р. відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40.8%. При цьому за погодженою ставкою Банком нараховано відсотків у розмірі 5973.02 грн.

У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 р. відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

Однак, в порушення взятих на себе зобов`язань за вказаним договором, відповідач ОСОБА_1 не виконував умови договору, в зв`язку з чим станом на 26.01.2025 року утворилася заборгованість за кредитним договором в розмірі 33885,66 грн., яка складається з: 27912,64 грн. - заборгованість за тілом кредиту, заборгованість за простроченими відсотками 5973,02 грн.

З огляду на те, що відповідач заборгованість не погашає, просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в розмірі 33885,66 гривень.

Ухвалою судді Жовтневого районного суду м. Запоріжжя від 02 квітня 2025 року по справі відкрите провадження, ухвалено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін .

На виконання Закону України «Про внесення змін до Закону України «Про судоустрій і статус суддів" щодо зміни найменувань місцевих загальних судів» № 4273-ІХ від 26.02.2025 назва Жовтневого районного суду міста Запоріжжя змінена на Олександрівський районний суд міста Запоріжжя.

В судове засідання представник позивача надав заяву про розгляд справи у його відсутність, наполягав на задоволенні позову.

Відповідач, належним чином повідомлений про час та місце слухання справи, до судового засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив. 14.07.2025 року до канцелярії суду від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву. У відзиві зазначено, що праву росить розглянути без його участі. Просить суд не стягувати штрафні санкції та пеню у зв`язку з тяжким матеріальним становищем.

Суд, дослідивши письмові матеріали справи, приходить до наступних висновків.

Судом встановлено, що відповідно до наданих суду документів, 16.06.2010 року ОСОБА_1 у ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого виступає АТ КБ «ПриватБанк», оформила анкету - заяву на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку.

Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не містить відсоткової ставки.

Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач ОСОБА_1 отримав кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 05/15, тип - Універсальна

Відповідач ОСОБА_1 після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи.

Після спливу строку дії першої картки відповідач ОСОБА_1 для можливості користування рахунком додатково отримав наступі картки:

1.Кредитна картка номер - 378361 , строк дії - 03/16, тип - Універсальна WORLD;

2.Кредитна картка номер - 591225 , строк дії - 07/17, тип - Універсальна GOLD.

3.Кредитна картка номер - 282070 , строк дії - 01/18, тип - Універсальна GOLD;

4.Кредитна картка номер - 676045 , строк дії - 09/18, тип - Універсальна GOLD.

5.Кредитна картка номер - 539388 , строк дії - 10/18, тип - Універсальна GOLD.

6.Кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії - 09/22, тип - Універсальна GOLD.

В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8 % річних.

Крім того, 19.04.2022 року у АТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_1 підписав заяву про приєднання до Умов та правил надання послуг, в якій вказав, що на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів «Загальні положення», підрозділів «Кредитні карти», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою», Умов та правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою www.privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі, та зобов`язується їх належним чином виконувати.

В заяві визначено істотні умови кредитування, диференційовано умови для карт «Універсальна», «Універсальна Gold». Серед іншого визначено тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія, суму/ліміт кредиту розмір кредитного ліміту не перевищує: 50 000 грн. для карт «Універсальна», 75 000 грн. для карт «Універсальна Gold»; строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, мета кредиту споживчі цілі, процентна ставка, відсотків річних 42,0 % для карт Універсальна, 40,8% для карт Універсальна Gold, тип процентної ставки фіксована, також регламентовано кількість та розмір платежів, періодичність їх внесення, визначені наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді сплати пені, штрафів, визначено розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0% карт «Універсальна», 81,6% для карт «Універсальна Gold».

Зі змісту виписки за договором б/н за період з 16.06.2010 року по 26.01.2025 року слідує, що ОСОБА_1 користувалася кредитною карткою, а саме розраховувалася в магазинах, здійснював поповнення мобільного рахунку, переказ грошових коштів на інші карткові рахунки, тобто активно користувався кредитними коштами.

Згідно з наданим банком розрахунком, за вказаним кредитним договором, станом на 26.01.2025 року заборгованість відповідача становить 33885,66 грн., яка складається з: 27912,64 грн. - заборгованість за тілом кредиту, заборгованість за простроченими відсотками 5973,02 грн.

Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

За змістом статей 205, 207 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у томі числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За положеннями ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першою статті 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів та користування ними підтверджується випискою по рахунку відповідача. Доказів, які б спростовували зазначені обставини, відповідач суду не надав.

При цьому, анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 16.06.2010 року не містить узгодження умов щодо відсоткової ставки, а тому відсутні підстави для нарахування та стягнення відсотків за період з 16.06.2010 року по 19.04.2022 року.

19.04.2022 року ОСОБА_1 було підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг, в якій сторонами погоджено істотні умови кредитного договору, зокрема, процентна ставка у розмірі 42,0% річних для картки «Універсальна», 40,8% річних для картки «Універсальна Gold».

Згідно із наданим АТ КБ «Приватбанк» розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором за відсотками станом на 26.01.2025 року становить 5973,02 грн.

Проте, суд враховує те, що згідно з розрахунком заборгованості за визначений банком період було нараховано відсотків за користування кредитом на суму 51378,52 грн., в тому числі в період з 16.06.2010 року по 19.04.2022 року, коли відсоткова ставка між сторонами не була узгоджена, банком нараховано відсотки за користування кредитом в розмірі 31219,52 грн.

Таким чином, банком було здійснено безпідставне нарахування відсотків на суму 31219,52 грн.

З огляду на те, що АТ КБ «ПриватБанк» безпідставно нарахувало відсотків на суму 31219,52 грн. за період з 16.06.2010 року по 19.04.2022 року та одночасно заявило позовні вимоги про стягнення заборгованості за відсотками в розмірі 5973,02 грн., загальна сума нарахованих відсотків за весь період, зазначений в позові, становить 51378,52 грн., що свідчить про сплату відповідачем відсотків в розмірі 45405,50 грн. (51378,52 грн. 5973,02 грн.), а тому суд приходить до висновку про те, що у відповідача відсутня заборгованість перед банком за відсотками за користування кредитом, що є підставою для відмови в задоволенні вказаних позовних вимог із зазначених підстав.

Однак відповідно до розрахунку, який надано банком відповідач ОСОБА_1 має заборгованість за тілом кредиту у розмірі 27912,64 грн. Крім того, як зазначалось вище, суд прийшов до висновку, що відповідачу ОСОБА_1 безпідставно були нараховані відсотки, а тому суд приходить до висновку, що з заборгованості за тілом кредиту необхідно відняти надміру сплачені відсотки. А тому суд приходить до висновку, що з відповідача ОСОБА_1 підлягає до стягнення сума заборгованості у розмірі 2666,14 грн. (45405,50 грн. 20159,00 грн. 27912,64 грн.), з яких (45405,50 грн. сплачені відповідачем відсотки; 20159,00 грн. нараховані відсотки за період з 19.04.2022 року по 26.01.2025 року; 27912,64 заборгованість за тілом кредиту).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача понесені ним та документально підтверджені судові витрати, пропорційно до задоволених позовних вимог.

З матеріалів справи вбачається, що позивач при зверненні до суду сплатив судовий збір у розмірі 2422,40 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № ZZ420B2914 від 10.03.2025 р.

На підставі ст.141,142 ЦПК України з відповідача на користь банку підлягають стягненню понесені ним судові витрати зі сплати судового збору, пропорційно частці задоволених позовних вимог, в сумі 190,60 грн.

Керуючись ст. 3, 6, 11, 15, 16, 526, 530, 610, 627, 629, 1049, 1054 ЦК України, ст.2, 4, 5, 12, 13, 76-82, 89, 141, 259, 263-265, 280, 282, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» () заборгованість за кредитним договором б/н від 16.06.2010 року у розмірі 2666 (дві тисячі шістсот шістдесят шість) гривень 14 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» () судовий збір у сумі 190 гривень 60 копійок.

В іншій частині позову відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: М.В. Антоненко