РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 липня 2025 року

м. Харків

Справа № 644/2245/25

провадження 2/639/1142/25

Новобаварський районний суд м.Харкова

у складі: головуючого - судді Єрмоленко В.Б.

за участю секретаря Семенюк А.Є.

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В:

До Орджонікідзевського районного суду м.Харкова надійшла позовна заява Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 в сумі 30000 грн.

В обґрунтування заявлених вимог посилається на те, що 07.02.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі- ТОВ «Укр Кредит Фінанс») та ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1345-0588, згідно умов якого відповідач отримав кредит у сумі 6000 грн. строком на 300 днів (з 07.02.2024 по 02.12.2024) з фіксованою відсотковою ставкою 2,50 % від суми кредиту в день. Базовий період становить 30 днів.

Заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 станом на 13.02.2025 складала 51000,00 грн., з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 45000,00 грн. заборгованість за відсотками. В рамках застосування програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» позивачем було частково списано заборгованість позичальника за нарахованими процентами у загальній сумі 21000,00 грн. за умови погашення ОСОБА_1 решти заборгованості за кредитним договором в сумі 30000,00 грн. Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 становить 30000,00 грн., з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 24000,00 грн. заборгованість за відсотками.

На даний час відповідач ухиляється від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а отже позовні вимоги просить задовольнити у повному обсязі.

Також позивач просить відшкодувати за рахунок відповідача судові витрати у сумі 2422,40грн., сплачені ним при подачі позову до суду.

Не погодившись з позовом відповідач ОСОБА_1 надав відзив, в якому стверджує, про невідповідність позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 30000 грн. нормам ЗУ «Про споживче кредитування», якими встановлено, що загальна сума всіх платежів за договором не може перевищувати подвійну суму наданого кредиту. Зазначає про неправомірне нарахування щоденних процентів за користування кредитними коштами в розмірі 2,5% протягом усього строку кредитування, оскільки ЗУ №3498-ІХ від 30.11.2023 встановлено граничні процентні ставки для мікрокредитів: не більше 2,5% у перші 4 місяці, далі- 1 %. Вважає дії ТОВ «Укр Кредит Фінанс» необгрунтованими, несправедливими та такими, що перевищують законні межі. Просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі, або у разі часткового задоволення- встановити розмір зобов`язання в межах суми, яка не перевищує подвійну суму наданого кредиту.

Ухвалою Орджонікідзевського районного суду м.Харкова від 18.03.2025 цивільну справу №644/2245/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором передано на розгляд за підсудністю до Жовтневого районного суду м.Харкова.

Ухвалою Жовтневого районного суду м.Харкова від 15.04.2025 відкрито спрощене позовне провадження у справі, визначено проводити розгляд справи без виклику осіб.

Згідно ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Дослідивши матеріали справи, докази, надані в обґрунтування позову, суд дійшов наступних висновків.

07.02.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії №1345-0588 продукту «Credos» (а.с.19-26), згідно умов якого відповідачу надано кредит в сумі 6000,00 грн. Зі строком користування на 300 календарних днів (з 07.02.2024 по 02.12.2024), зі стандартною процентною ставкою в розмірі 912,50% річних (2,50 % в день від суми кредиту за кожний день користування ним). Реальна річна процентна ставка складає 99947,24 %, орієнтовна загальна вартість кредиту (за весь строк користування) становить 51000,00 грн. та включає в себе суму кредиту 6000 грн. і проценти за користування кредитом 45000 грн.

Повернення кредиту здійснюється згідно погодженого графіку, який визначено в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що є Додатком №3 до кредитного договору. (а.с.36зв.-37) За Таблицею обчислення загальної вартості кредиту сума кредиту сплачується 10 платежами не пізніше останнього дня кожного чергового періоду. Період виплат становить 30 днів. Сума платежу за розрахунковий період (кожні 30 днів) становить 4500 грн., яка складається з процентів за користування кредитом. Сума кредиту 6000 грн. повинна бути повернута 02.12.2024.

За умовами Паспорту споживчого кредиту (а.с. 34 зв.-36) метою отримання кредиту є задоволення особистих потреб, реальна річна процентна ставка- 99947,24 % річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту- 51000,00 грн.

Договір, Паспорт споживчого кредиту та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту підписано електронним підписом позичальника з одноразовим ідентифікатором.

Із загальною вартістю кредиту за кредитним договором, яка включає суму кредиту та проценти за користування кредитом ОСОБА_1 ознайомлений.

Згідно ч.1 ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом пере направлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилами ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому т.12 цьогоЗакону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеномуст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно розрахунку (а.с. 43-45) заборгованість ОСОБА_1 за Договором про відкриття кредитної лінії №1345-0588 від 07.02.2024 станом на 02.12.2024 становить 51000 грн., з яких: 6000 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 45000 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно з ч. 1 ст.626 ЦК України підписанням договору сторонами досягнуто домовленість щодо встановлення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Оскільки сторони уклали договір, вони набули взаємних прав та обов`язків.

Статтею 634 ЦК України передбачена можливість укладення договору приєднання, тобто договору, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За приписами ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За ч. 1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах,зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи,якщо іншене передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

Договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані Банком умови користування послугами Банку. (ч. 2 ст. 638 ЦК України)

За правилами ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Приписами ч. 1 ст.530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до наданої довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (а.с. 42), довідки АТ «ПриватБанк» (а.с.38-41) позивач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кредитні кошти у сумі 6000 грн.

За наданим позивачем розрахунком заборгованості за весь час користування кредитом ОСОБА_1 заборгованість за кредитом не погашав. Відповідач допустив неналежне виконання зобов`язань, внаслідок чого станом на 02.12.2024 (в межах строку кредитування) мав заборгованість кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 у сумі 51000,00 грн. В рамках застосування програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було частково списано заборгованість позичальника за нарахованими процентами у загальній сумі 21000,00 грн. за умови погашення ОСОБА_1 решти заборгованості за кредитним договором в сумі 30000,00 грн. Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором №1345-0588 становить 30000,00 грн., з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 24000,00 грн. заборгованість за відсотками.

Доводи відповідача про невідповідність позовних вимог про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 30000 грн. нормам ЗУ «Про споживче кредитування», суд вважає помилковими з огляду на наступне.

Ч.3 ст.21 ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено, що сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

З наявних у справі матеріалів, зокрема розрахунку заборгованості, вбачається, що штраф або пеня позичальнику не нараховувалися. При цьому кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 21000 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30000 грн.

Сторонами було погоджено щоденну процентну ставку 2,5%, яку має сплатити відповідач у межах строку кредитування з 07.02.2024 по 02.12.2024 (300 днів) за користування кредитними коштами. За змістом укладеного договору 24000 грн. заборгованості за процентами, які просить стягнути позивач, є платою позичальника за правомірне користування кредитними коштами у межах строку дії кредитного договору, тобто є процентами у розумінні ст. 1048, 1054, 1056-1 ЦК України, а не штрафними санкціми (процентами за неналежне виконання обов`язку щодо своєчасного розрахунку).

Зазначена норма закону регулює розмір штрафних санкцій, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит і тому є нерелевантною до спірних відносин між сторонами.

Щодо посилань відповідача на порушення позивачем встановлених законом граничних відсоткових ставок в день за користування грошовими коштами, суд зазначає наступне.

Пунктом 17. Перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" №3498-ІХ встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. На підставі ч.5 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» , починаючи з 241 дня з дня набрання чинності ЗУ №3498-ІХ, тобто з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої статті 8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1 %.

Враховуючи викладене, ОСОБА_1 мав сплатити за користування кредитними коштами у період з 07.02.2024 по 22.04.2024 (74 дні) за ставкою 2,5 % на день- 11100 грн. відсотків; з 23.04.2024 по 20.08.2024 (120 днів) за ставкою 1,5% на день- 10800 грн. відсотків; з 21.08.2024 по 02.12.2024 (106 днів) за ставкою 1% на день- 6360 грн. відсотків, що в загальній сумі за 300 днів користування кредитом складає 28260 грн. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було частково списано заборгованість позичальника за нарахованими процентами у розмірі 21000,00 грн., до стягнення заборгованості за відсотками пред`явлено суму-24000 грн., що є меншою за суму, яка підлягає сплаті ОСОБА_1 за весь строк користування кредитними коштами.

Отже, заявлені позивачем до стягнення проценти за користування кредитними коштами в сумі 24000 гн. є обґрунтованими і такими, що підлягають стягненню з відповідача.

Наявність заборгованості за тілом кредиту у сумі 6000,00 грн. за кредитним договором відповідач не заперечує.

Згідно з ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення, від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, якщо при цьому були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За положеннями ст.525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання є неприпустимою.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. (ч. 1 ст.625 ЦК України)

Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Правилами ст.629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Аналізуючи наведені обставини, досліджені докази, суд приходить до висновку, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, тому позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Споживчий центр» заборгованості за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 в сумі 30000,00грн., з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 24000,00 грн. заборгованість за відсотками, є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. ст. 133, 141 ЦПК України з відповідача необхідно стягнути на користь позивача судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 19, 81, 133, 141, 264, 265, 274 ЦПК України, cуд,-

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості- задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1345-0588 від 07.02.2024 в сумі 30000 (тридцять тисяч) грн. 00 коп., з яких: 6000,00 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 24000,00 грн. заборгованість за відсотками, нарахованими в межах строку дії договору з 07.02.2024 по 02.12.2024.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», , місцезнаходження: 01133 м.Київ, б-р Лесі Українки, буд.26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя В. Б. Єрмоленко