ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 липня 2025 року

м. Черкаси

Справа № 694/191/25
Провадження № 22-ц/821/986/25
Категорія: 304090000

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої: Карпенко О.В.

суддів: Новікова О.М., Фетісової Т.Л.

за участю секретаря: Глущенко І.В.

учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика»

відповідач: ОСОБА_1

розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - адвоката Клименка Тараса Васильовича на рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року (ухваленого в приміщенні Звенигородського районного суду Черкаської області під головуванням судді Кравченко Т.М.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Короткий зміст позовних вимог

20 січня 2025 року ТОВ «Бізнес Позика» звернулось до Звенигородського районного суду Черкаської області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 13 травня 2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».

ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» 13 травня 2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір № 490223-КС-003 про надання кредиту.

13 травня 2024 року ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №490223-КС-003 про надання кредиту на умовах, визначених офертою.

Зі своєї сторони ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» направило ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор на номер телефону НОМЕР_1 (що був зазначений Позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий Боржником було введено/відправлено. Відповідно до п. 1 Договору кредиту ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 35000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало, та надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 35000 грн. шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № НОМЕР_2 (яка була вказана Позичальником при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті).

Позивач вказує, що до теперішнього часу ОСОБА_1 свої зобов`язання за Кредитним договором № 490223-КС-003 про надання кредиту належним чином не виконала, а лише частково сплатила кошти, розрахунок та розмір яких зазначені у Розрахунку заборгованості, чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором.

Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором № 490223-КС-003 ОСОБА_1 на виконання умов договору здійснила часткову оплату на загальну суму 29951 грн. 67 коп.

Зважаючи на те, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, у нього станом на 30 грудня 2024 року утворилась заборгованість за Договором № 490223-КС-003 про надання кредиту в розмірі 84 274,14 грн, що складається із суми прострочених платежів по тілу кредиту 32 051 грн. 33 коп. та суми прострочених платежів по процентах 52 222 грн. 81 коп.

Посилаючись на викладене, ТОВ «Бізнес Позика» просило суд постановити рішення, яким стягнути із ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором №490223-КС-003 у розмірі 84274,14 грн., а також понесені Товариством судові витрати по справі у розмірі 2 422,40 грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішенням Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року позовні вимоги - задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» заборгованість за Договором кредиту від 13 травня 2024 року №490223-КС-003 в сумі 69 448,33 грн.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» судові витрати зі сплати судового збору в розмірі 1 986,37 грн

В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Суд першої інстанції, посилаючись на принцип диспозитивності цивільного судочинства (п. 5 ч. 3 ст. 2, ст. 13 ЦПК України) та вимоги ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», не погодився із заявленою сумою стягнення процентів за користування кредитом, нарахованими за період з 13 травня 2024 року по 28 жовтня 2024 року включно (169 днів), в розмірі 52 222,81 грн. та дійшов висновку про необхідність стягнення заборгованості за процентами в розмірі 1% з урахуванням ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», враховуючи, що кредитний договір укладено після 23 грудня 2023 року.

Отже, суд дійшов висновку про стягнення процентів в розмірі 37397 грн., виходячи з розрахунку 35 000 грн. (тіло кредиту) х 1,0 % (процентна ставка) х 169 днів (період нарахування) 21 753 грн. (сума сплачених процентів згідно розрахунку).

Таким чином, за висновками суду, позовні вимоги ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» про стягнення заборгованості за договором позики підлягають частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідача підлягає сума 69 448,33 грн. (32 051,33 грн. тіло кредиту + 37 397 грн. проценти).

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

Не погоджуючись із зазначеним судовим рішенням, представник ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» - Клименко Т.В. подав апеляційну скаргу, в якій, вказуючи на його незаконність, необґрунтованість через порушення норм матеріального та процесуального права, та посилаючись на те, що висновки суду не відповідають фактичним обставинам справи, просить скасувати рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року в частині відмови в задоволенні позовних вимог ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 14 825,81 грн. та ухвалити в цій частині нове рішення, згідно з яким стягнути із ОСОБА_1 на корить ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» грошову суму в розмірі 14 825,81 грн. заборгованості за договором про надання кредиту № 490223-КС-003 від 13 травня 2024 року, в решті рішення - залишити без змін.

Аргументи учасників справи

Доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Апеляційна скарга, зокрема, мотивована тим, що відмовляючи у задоволенні позовних вимог щодо стягнення суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 14 825,81 грн., судом першої інстанції, на думку апелянта, неповно було з`ясовано суттєві обставини справи, що мають значення для правильного вирішення спору та надана невірна оцінка доказам, що були надані позивачем під час розгляду справи, у зв`язку із чим суд дійшов невірних висновків про відмову у задоволенні позовних вимог в цій частині.

Вказує, що сторони належним чином погодили відсоткову ставку по договору, про що позичальник була проінформована у повній мірі.

Суд першої інстанції безпідставно прийшов до висновку про можливість зменшення суми відсотків про кредиту.

Так відповідно до п. 2.4. Кредитного договору Стандартна процентна ставка в день становить 1,50000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1, 14933273 % фіксована.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Вищезазначену статтю було доповнено частиною п`ятою згідно ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ від 22.11.2023.

При цьому, вищезазначеним Законом прикінцеві та перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» також було доповнено пунктом 17, відповідно до якого: «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %».

Отже, максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: -протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно) - протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно) - з 21.08.2024 включно та надалі 1%.

Вищезазначений Закон набрав чинності 24.12.2023, а Договір був укладений 13.05.2024.

При цьому, скаржник зауважує, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка» в розумінні ЗУ «Про споживче кредитування» та процентну ставку(ки) в день, які встановлені в Кредитному договорі, укладеному сторонами.

Відповідно до ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» денна процентна ставка це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою, визначеною у ч. 4 ст. 8 Закону: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС денна процентна ставка; ЗВСК загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК загальний розмір кредиту; t строк кредитування у днях.

Відповідно до ч. 3 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі.

У даному випадку, для визначення розміру загальних витрат за споживчим кредитом потрібно додати суму процентів за користування кредитом до суми комісії за надання кредиту.

Відповідно, денна процентна ставка становить 0,95 процентів з розрахунку: (55960,00/35 000,00)/169 днів ? 100%=0,95

З вищевикладеного вбачається, що розмір денної процентної ставки, передбачений Договором № 490223-КС-003 про надання кредиту від 13.05.2024 не перевищує 1%, виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі, як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у даній справі позивач вважає обґрунтованими.

Відзив на апеляційну скаргу до суду не надходив.

Фактичні обставини справи

13 травня 2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 було укладено Договір про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію». ТОВ «БІЗПОЗИКА» 13.05.2024 року направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти Договір № 490223-КС-003 про надання кредиту. 13.05.2024 року ОСОБА_1 прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору №490223-КС-003 про надання кредиту на умовах, визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» направило ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор на номер телефону НОМЕР_1 (що був зазначений Позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий Боржником було введено/відправлено. Відповідно до п. 1 Договору кредиту ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 35000 грн. на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування Кредитом у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит. ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» свої зобов`язання за Договором кредиту виконало, та надало Позичальнику грошові кошти в розмірі 35000 грн. шляхом перерахування на банківську картку Позичальника № НОМЕР_2 (яка була вказана Позичальником при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті). До теперішнього часу ОСОБА_1 свої зобов`язання за Кредитним договором № 490223-КС-003 про надання кредиту належним чином не виконала, а лише частково сплатила кошти, розрахунок та розмір яких зазначені у Розрахунку заборгованості, чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором. Відповідно до розрахунку заборгованості за Договором № 490223-КС-003 ОСОБА_1 на виконання умов договору здійснила часткову оплату на загальну суму 29951,67 грн. Посилаючись на те, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, у нього станом на 30 грудня 2024 року утворилась заборгованість за Договором № 490223-КС-003 про надання кредиту в загальному розмірі 84 274,14 грн, що складається із суми прострочених платежів по тілу кредиту 32 051,33 грн. та суми прострочених платежів по процентах 52 222,81 грн.

Позиція Черкаського апеляційного суду

Згідно зі ст. 129 Конституції України однією з основних засад судочинства є забезпечення апеляційного оскарження рішення суду, а відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод таке конституційне право повинно бути забезпечене судовими процедурами, які повинні бути справедливими.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» підлягає задоволенню.

Мотиви, з яких виходить Апеляційний суд, та застосовані норми права

Суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї. (ч.1 та ч. 2 ст. 367 ЦПК України).

Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Суд апеляційної інстанції створив учасникам процесу належні умови для ознайомлення з рухом справи шляхом надсилання процесуальних документів та апеляційної скарги, а також надав сторонам строк для подачі відзиву.

Бажання сторони у справі викласти під час публічних слухань свої аргументи, які висловлені нею в письмових та додаткових поясненнях, не зумовлюють необхідність призначення до розгляду справи з викликом її учасників (ухвала Великої Палати Верховного Суду у справі №668/13907/13-ц).

Відповідно до вимог частин першої і другої статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Позивач оскаржує судове рішення в частині стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами, а тому рішення суду першої інстанції в частині стягнення тіла кредиту апеляційним судом не переглядається.

Згідно з частинами першою, другою та п`ятою статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

В повній мірі зазначеним вимогам закону рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині не відповідає.

З матеріалів справи вбачається, що 13 травня 2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір № 490223-КС-003 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями та підписання одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п. 1 Договору кредиту, ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА» надає Позичальнику грошові кошти у розмірі 35000 грн., на засадах строковості, поворотності, платності, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання Кредиту у порядку та на умовах, визначених Договором кредиту та Правил про надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕСПОЗИКА».

Строк на який надається кредит: 24 тижні.

Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 1,50000000, фіксована.

Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,14933273, фіксована.

Фіксована процентна ставка є незміною протягом усього строку (терміну) договору.

Встановлений договором розмір фінансової процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Комісія за надання кредиту: 5250,00 грн. нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту.

Загальний розмір наданого кредиту: 35000,00 грн.

Строк дії договору: до 28.10.2024.

Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 103731,43 грн.

Загальні витрати за кредитом: 68731,43 грн.

Орієнтовна реальна річна процентна ставка: 19 657,69 процентів.

Денна процента ставка: 1,16 процентів.

Дата видачі кредиту: 13.05.2024.

Дата повернення кредиту: 28.10.2024

Мета (цілі) отримання кредиту: для придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Цей кредит є споживчим кредитом.

Згідно з п. 3.1., 3.2 3.2.2 договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 кредитодавець зобов`язаний протягом 3 робочих днів з дня укладення договору надати позичальнику кредит в сумі, вказаній в п. 2.1. договору, шляхом безготівкового переказу коштів (однією або декількома транзакціями) на поточний (картковий) рахунок позичальника, який відповідає банківській платіжній картці, що наведена в розділі 8 договору.

Протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (надалі проценти за користування кредитом), нараховуються за ставкою, вказаною у п.2.4. договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3. та додатку № 1 до договору і розраховується відповідно до порядку.

У разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та додатку №1 до договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4. договору.

Сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3. та додатку № 1 до договору, (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4. договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та додатку № 1 до договору, та до закінчення строку дії договору.

Пункт 3.2.3. договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 містить графік платежів. Так, даний графік платежів містить: дати платежів, суми залишків по основній сумі кредиту, суми процентів за користування кредитом, частковий платіж основної суми, комісію за надання кредиту та розмір загального платежу.

Згідно з п. 3.2.4., 3.2.5., 3.3. договору № 490223-КС-003 від 13.05..2024 у випадку не повернення будь-якого з платежів у строки, передбачені графіком платежів, кредитодавець здійснює відповідне коригування зобов`язань позичальника, в тому числі з врахуванням скасування умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою, при чому проценти за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок суми кредиту. Всі нараховані проценти за користування кредитом мають бути сплачені не пізніше дати кожного із наступних чергових платежів, при цьому Сторони погодили, що кредитодавець за аналогією з порядком, визначеним в абз. 2 п. 1 ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування» надає позичальнику оновлений графік платежів шляхом відображення такого графіку в особистому кабінеті позичальника.

Скасування умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою та початок нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на умовах, викладених в цьому договорі не є зміною істотних умов цього договору.

Кредит, проценти за користування кредитом та будь-які інші платежі за договором підлягають сплаті позичальником у безготівковій формі шляхом переказу коштів у розмірі відповідного платежу на поточний рахунок кредитодавця, що вказаний в розділі 8 договору, у строк (термін) відповідно до графіку платежів. Датою повернення (погашення) кредиту, так само як і датою сплати процентів за користування кредитом та інших платежів, передбачених умовами договору, вважається дата зарахування коштів на рахунок кредитодавця, що вказаний в розділі 8 договору.

Згідно з п. 7.4.2. договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 підписанням цього договору позичальник, зокрема, підтверджує, що обраними позичальником для комунікації та взаємодії за цим договором засобами зв`язку є: телефонний (інформування за номерами телефонів будь-якими доступними каналами, в тому числі через SMS-повідомлення, через сервіси передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram тощо) та шляхом використання програмного забезпечення або технологій без залучення працівників кредитодавця, нового кредитора, колекторської компанії); електронний (з використанням електронної адреси та/або особистого кабінету), поштовий (за адресою проживання/перебування/реєстрації); усі обрані позичальником засоби зв`язку є рівноцінними та жоден з них не визначений позичальником як пріоритетний.

Відповідно до п.7.4.4. договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 позичальник ознайомлений з договором та правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватися їх та відповідно, уклав договір із вільним волевиявленням.

Згідно з п. 7.12. договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 спосіб перерахування позичальнику кредиту: в безготівковій формі, шляхом переказу коштів (однією або декількома транзакціями) на поточний (картковий) рахунок позичальника, яка відповідає банківській платіжній картці, що наведена в розділі 8 договору.

Відповідно до п. 7.16. договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024 невід`ємною частиною цього договору є додаток: № 1 таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки та додаток № 2 таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки (графік платежів) розрахований за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом.

Відповідно до прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладання договору № 490223-КС-003 про надання кредиту (споживчий кредит. Електронна форма) від 13.05.2024 ОСОБА_1 з умовами пропозиції (оферти) ТОВ «Бізнес Позика» укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», ознайомлена. Повністю і безумовно їх приймає та акцептує. Акцепт містить всі істотні умови кредитування, що містяться у договорі № 490223-КС-003 про надання кредиту від 13.05.2024.

Згідно з паспортом споживчого кредиту від 13.05.2024, який підписаний сторонами, зокрема відповідачем із застосовуванням електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора UA7442, відповідач ознайомилась з умовами позики: тип кредиту кредит, сума/ліміт кредиту грн 35 000,00 грн, строк кредитування обраний клієнтом: 169 днів (24 тижнів), для порівняння: 113 днів (16 тижнів), мету отримання кредиту на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом, протягом трьох робочих днів, процентна ставка, відсотків річних обрана клієнтом: знижена процентна ставка 419,50644645 стандартна процентна ставка 547,50; для порівняння: знижена процентна ставка 423,47678140, стандартна процентна ставка 547,50; тип процентної ставки - фіксована, комісія за надання кредиту 5250,00 грн, загальні витрати за кредитом 68731,43 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 103371,43 грн, реальні річна процентна ставка, відсотків річних 19 657,69. Крім цього паспорт містить порядок повернення кредиту, а саме графік платежів. Дана інформація зберігає чинність та є актуальною до 14.05.2024.

Згідно з візуальною формою послідовності дій клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту 490223-КС-003 від 13.05.2024 остання 13.05.2024 о 20 год 55 хв увійшла в особистий кабінет, 13.05.2024 о 21 год 06 хв підписала договір одноразовим ідентифікатором U 8379.

Згідно з анкетою клієнта (витяг з інформаційно телекомунікаційної системи https://my.bizpozyka.com/) від 17.01.2025 ОСОБА_1 , зазначено адресу реєстрації та проживання, РНОКПП, дату та місце народження, а також інформацію стосовно бажаного кредиту, сума бажаного кредиту 22 000,00 грн, дату отримання кредиту 13.05.2024, електронну адресу позичальника, номер телефону та номер банківської картки/банківської картки для перерахунку коштів НОМЕР_2 .

Відповідно до інформаційної довідки ТОВ «Платежі онлайн» № 209/01 від 08.01.2025, ТОВ «Платежі Онлайн» повідомило, що на сайті торговця через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція: сума 35 000,00 грн; дата та час проведення 13.05.2024 21:06:39; номер платіжної картки: НОМЕР_3 ; опис: перерахування коштів ОСОБА_1 відповідно до кредитного договору № 490223-КС-003 від 13.05.2024.

Згідно з довідкою ТОВ «Бізнес Позика» про стан заборгованості, заборгованість ОСОБА_1 за договором № 490223-КС-003 про надання кредиту від 13.05.2024 станом на 06.01.2025 становить 84274,14 грн, з них: заборгованість за кредитом 32051,33 грн; заборгованість за відсотками 52222,81 грн; заборгованість за комісією 0,00 грн.

Відповідно до інформації, наданої АТ КБ «Приватбанк» на ім`я ОСОБА_1 було емітовано платіжну картку НОМЕР_2 .

Вищенаведені обставини дають підстави достовірно стверджувати про те, що між сторонами було укладено договір у формі електронного документу з електронними підписами сторін та із запропонованими умовами відповідач ознайомилася та погодилася.

ТОВ «Бізнес Позика» свої зобов`язання за Кредитним договором виконало та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 35000,00 грн., шляхом перерахування на банківську картку позичальника, що підтверджується довідкою про видачу коштів та випискою про рух коштів по банківській карті.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом у позичальника наявний борг у сумі 84274,14 грн, з них: заборгованість за кредитом 32051,33 грн; заборгованість за відсотками 52222,81 грн.

Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

На час розгляду справи кредитний договір, за яким відповідач отримала кредит, є чинним, недійсним у судовому порядку не визнавався, сума боргу по тілу кредиту та нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами позичальником наданими доказами не спростовується.

Відповідно до положень ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що позивач належним чином обґрунтував наявність та розмір кредитної заборгованості, яка має бути стягнута з відповідача на його користь.

Одночасно, апеляційний суд не може погодитися з аргументами суду першої інстанції у справі про те, що розмір заборгованості по відсоткам за кредитом має бути зменшений, з урахуванням наступного.

Згідно ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

При цьому, відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення, частина 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Так відповідно до п. 2.4. Кредитного договору Стандартна процентна ставка в день становить 1,50000000, фіксована. Знижена процентна ставка в день становить 1,14933273, фіксована.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка це загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 % (з визначенням розтермінування величини ставки протягом перехідного періоду після набрання законної сили цими положеннями).

Отже максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: -протягом перших 120 днів - 2,5 %; (з 24.12.2023 до 22.04.2024 включно) - протягом наступних 120 днів - 1,5 % (з 23.04.2024 включно до 20.08.2024 включно) - з 21.08.2024 включно та надалі 1%.

Таким чином денна процентна ставка визначається за формулою, встановленою ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», де: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС денна процентна ставка; ЗВСК загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК загальний розмір кредиту; t строк кредитування у днях.

Отже, як вірно зауважує скаржник, у даному випадку денна процентна ставка становить 0,95 процентів З РОЗРАХУНКУ: (35 240,00/22 000,00)/169 днів * 100%=0,95.

У даному випадку, апеляційний суд звертає увагу суду першої інстанції на те, що відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за кредитом (які згідно ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» при розрахунку денної процентної ставки складають значення показника формули ЗВСК) включаються:

- проценти по кредиту;

- комісії;

- інші витрати споживача.

Відтак, враховуючи встановлення в цій справі необхідності сплати позичальником відсотків по кредиту за пільговою ставкою 1, 14933273, які включаються до складу загальних витрат по кредиту, що мають визначальну вагу при обчисленні денної процентної ставки за формулою згідно ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», у даному випадку денна процентна ставка не перевищує визначені законодавством обмеження.

При цьому, пільгова ставка 1, 14933273 за умовами Закону України «Про споживче кредитування» Розділ 4 Прикінцеві та перехідні положення є меншою за максимальний розмір 1,5 з урахуванням обмежень, що діють з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно.

За наведених обставин, місцевий суд помилково вважав, що відповідно до умов укладеного договору та викладених положень у частині 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», які набрали чинності з 24 грудня 2023 року разом із Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», проценти за користування кредитом, наданим ОСОБА_1 , з огляду на межі доводів апеляційної скарги, мали нараховуватись відповідно до денної процентної ставки в розмірі 1% на день, та не врахував, що позичальником протягом семи днів були порушені зобов`язання з повернення платежів за умовами кредитування, внаслідок чого у позивача на восьмий день виникло право нараховувати проценти за стандартною ставкою в розмірі 1,5% на день, яка не є складовою частиною загальних витрат, що зараховуються при обчисленні денної процентної ставки.

Тому, при розрахунку процентів позивачем правильно розраховано борг на суму 52222,81 грн., з яких:

- відсотки, нараховані за зниженою процентною ставкою 1,14933273% у період з 13.05.2024 по 29.07.2024 становлять 8472,74 грн;

- відсотки, нараховані за стандартною процентною ставкоюу період з 30.07.2024 по 28.10.2024 становлять 43750,00 грн;

Виходячи з наведеного вище, апеляційний суд констатує, що доводи апеляційної скарги представника ТОВ «Бізнес Позика» знайшли своє об`єктивне підтвердження за наслідками перегляду судового рішення в оскаржуваній частині, а тому апеляційна скарга підлягає задоволенню.

Відповідно до ст.376 ЦПК України підставою для зміни чи скасування рішення суду першої інстанції є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Отже, рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року у даній справі слід скасувати в частині вирішення позовних вимог про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами у зв`язку з неправильним застосуванням норм матеріального права (Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг») та прийняти постанову про задоволення відповідних позовних вимог у повному обсязі, а також в частині вирішення питання про розподіл судових витрат.

Згідно ч. 13 ст. 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Відповідно до частини 1 статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи, що вимоги позову та апеляційна скарга позивача підлягають задоволенню, з відповідачки підлягає стягненню судовий збір, сплачений позивачем до суду першої інстанції у розмірі 2422,40 грн.

За подачу апеляційної скарги сплачено судовий збір у розмірі 4059,69 грн. Проте, судовий збір, який підлягав сплаті за подачу апеляційної скарги становить 3633,60 (3028*150%*0,8), тобто скаржником здійснено переплату судового збору на 426,09 грн.

За таких обставин, судовий збір у розмірі 3633,60 грн підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес Позика», а судовий збір у розмірі 426,09 грн належить повернути позивачу з державного бюджету.

Керуючись ст.ст. 141, 258,374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд ,

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» - адвоката Клименка Тараса Васильовича задовольнити частково.

Рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року в частині вирішення позовних вимог про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами та в частині вирішення питання про розподіл судових витрат скасувати та постановити нове у відповідній частині.

Позовні вимоги ТОВ «Бізнес Позика» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитними коштами - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» заборгованість по відсоткам за кредитним договором у розмірі 52 222,81 грн.

Остаточно визначити, що до стягнення з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» у даній справі підлягає загальна сума кредитного боргу у розмірі 84 274,14 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту в розмірі 32 051 грн. 33 коп. та заборгованості за відсотками в розмірі 52 222,81 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» 6056,00 грн судового збору, сплаченого за розгляд справи судами першої та апеляційної інстанцій.

У решті рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 18 березня 2025 року - залишити без змін.

Повернути з державного бюджету ТОВ «Бізнес Позика» 426,09 грн судового збору, сплаченого за подання апеляційної скарги.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення, в порядку та за умов, визначених ЦПК України.

Головуюча О.В. Карпенко

Судді О.М. Новіков

Т.Л. Фетісова