справа №176/1903/25
провадження №2/176/1095/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 липня 2025 р. Жовтоводський міський суд Дніпропетровської області в складі: головуючого судді Крамар О.М.,

за участю секретаря Герус-Юзви Ю.В.,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

20.05.2025 року на адресу Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області надійшла позовна заява акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та судових витрат.

Позивач обґрунтовує свої позовні вимоги тим, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.raiffeisen.ua» (стара адреса www.aval.ua) Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» («Правила»). У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує Заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою.

В Публічній пропозиції вказано, що вона сама, разом із Заявою про акцепт, Правилами, Тарифами, усіма заявами, змінами, доповненнями та додатковими угодами, утворюють єдиний Договір банківського обслуговування. Такий договір вважається укладеним з моменту, коли банк або кредитний посередник отримує Заяву про акцепт, підписану клієнтом.

Відповідач подав заяву до Позивача та уклав Угоду № PDV2-1326825 від 30.12.2015 року, якою акцептував Публічну пропозицію/Угоду («Заява»). Згідно з цією Заявою, Відповідач прийняв умови публічної пропозиції АТ «Райффайзен Банк» на отримання банківських послуг, які детально описані у Правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ним.

Згідно із ч. 1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

АТ «Райффайзен Банк» є правонаступником за всіма юридичними правами та обов`язками АТ «Райффайзен Банк» відповідно до Статуту банку.

АТ «Райффайзен Банк» і Відповідач уклали Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010/3171/82/516352 від 15.02.2019 (Кредит), згідно з яким АТ «Райффайзен Банк» видав Відповідачу кредит у розмірі 10 000,00 грн. строком на 48 місяців під 42,00 % річних.

Після закінчення терміну договору відповідно до норм п. 3 Договору, відбулася пролонгація по кредиту (відстрочення терміну погашення кредиту), інформація по це відображена у розрахунку заборгованості (Додаток 2).

В період дії договору Кредитний ліміт було збільшено, інформація про це відображена у розрахунку заборгованості (Додаток 2), відповідно до п.2.3 ст. 2 Правил та п.2.1 Кредитного договору в межах максимального ліміту.

Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку.

Згідно умов Кредиту, Відповідач має повернути суму кредиту та сплатити нараховані проценти. Кредит може бути наданий на поточний рахунок Відповідача або через кредитний рахунок з подальшим відображенням на поточному рахунку в день видачі кредиту або на наступний робочий день, залежно від часу видачі.

Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони погодилися, що проценти будуть нараховуватися в порядку, визначеному п. п. 2.5.1, 2.5.4 п. 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил.

Згідно статті 2 Розділу 6 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язків щомісячний платіж за користування кредитом у розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в тому числі недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5.-2.5.13. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 6 Правил клієнт зобов`язався здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, в у разі його подовження в останній робочий день строку користування кредитом.

Відповідно до умов Кредиту та Заяви сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, банк має право відмовити в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє письмову вимогу. У разі невиконання цієї вимоги, банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

У зв`язку з невиконанням Відповідачем умов Кредиту на адресу Відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за вих. № 114/5-700510 від 03.04.2025, надавши можливість Відповідачу добровільно (в позасудовому порядку) врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена Позивачем на електрону адресу Відповідача (відповідно до п.7.12 статті 7 Розділу 1 Правил), однак у зазначені у вимозі строки Відповідачем не виконані.

Станом на 03.04.2025 року заборгованість Відповідача перед Позивачем за Кредитом складає 153 436,18 грн., яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 44 373,03 грн.

Заборгованість за дозволеним овердрафтом це сума фактично використаного кредитного ліміту згідно договору в межах доступної суми коштів на Картковому рахунку. В свою чергу відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» недозволеним овердрафтом є заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над доступною сумою коштів на Картковому рахунку.

Враховуючи те, що Відповідач не виконує умови Кредиту та вимогу банку щодо врегулювання заборгованості, Позивач змушений звернутися до суду за захистом своїх порушених прав.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області від 20.05.2025р. вищевказана справа надійшла в провадження головуючому судді (суддя-доповідач) Крамар О.М.

20.05.2025 року, в порядку ч. 6 ст. 187 ЦПК України, було витребувано інформацію щодо зареєстрованого місця проживання відповідача.

10.06.2025 року надійшла інформація щодо зареєстрованого місця проживання відповідача.

Ухвалою Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області від 10.06.2025 року у справі відкрито провадження та призначено судовий розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін у приміщенні Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області.

Позивач про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін повідомлений належним чином. Заперечень від представника позивача щодо розгляду справи в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін, не надходило.

01.07.2025 р. на адресу Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області надійшла заява АТ «Райффайзен Банк» про розгляд справи без участі представника АТ «Райффайзен Банк»

Відповідач ОСОБА_1., відповідно до вимог ЦПК України, належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду, шляхом розміщення оголошення на сайті Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області, що вважається належним чином повідомлений про розгляд справи.

02.07.2025 р. на адресу Жовтоводського міського суду Дніпропетровської області надійшла заява відповідача ОСОБА_2 про розгляд справи без його участі. Клопотань та доповнень не надав. Відзив на позов, не подав. Будь-яких доказів на спростування позову, відповідачем не надано.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд повно, всебічно та об`єктивно дослідивши матеріали справи, оцінивши зібрані по справі докази у їх сукупності, вважає, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.

Розрахунком заборгованості по картковому кредиту, згідно якому ОСОБА_1 , НОМЕР_1 , номер договору №010/3171/82/516352 від 15.02.2019 р., сума кредитного договору (ліміт кредитної лінії/овердрафт) 120,000.00 грн., номер карткового рахунку НОМЕР_2 ( НОМЕР_3 ), дата закінчення угоди (з урахуванням пролонгації договору) 9/26/2033, відсоткова ставка за дозволеним овердрафтом 42.00%, відсоткова ставка за недозволеним овердрафтом 42.00%, штраф/пеня за прострочення платежу 1% (мін. 50 грн.), одержання готівки у банкоматах та відділеннях «Райффайзен банк» 3.00%, одержання готівки в мережі інших банків на території України 3.00%, одержання готівки в мережі інших банків за межами України 3.00%. Загальна заборгованість станом на 03.04.2025 р. складає 153 436,18 грн., згідно п. 1 заборгованість за дозволеним овердрафтом складає 120 000,00 грн., згідно п. 2 заборгованість за недозволеним овердрафтом складає 33 436,18 грн., згідно п. 3 в т.ч. прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску складає 44 373,03 грн., згідно п. 4 заборгованість за відсотками складає 0,00 грн., згідно п. 5 заборгованість по штрафу складає 0,00 грн. (а. с. 5 - 11).

Кредитною карткою, якою є заява ОСОБА_3 на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» у якій відповідач просить встановити ліміт кредитування до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (платіжних карток) - рахунком у розмірі та на умовах зазначених у заяві (а. с. 12).

Паспортом споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка», відповідно якому ОСОБА_3 забезпечений повною та зрозумілою інформацією про умови кредиту, про суму, строк, відсоткову ставку, комісії та інші платежі, які має сплатити. ОСОБА_3 ознайомлений 15.02.2019р. під особистий підпис (а. с. 13 - 15).

Заявою про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» №010/3171/82/516352 від 15.02.2019 р., відповідно якої АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_2 уклали цю заяву до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Угоди № РDV2-1326825 від 30.12.2015, відповідно умов якої, банк відкриває Картковий рахунок № НОМЕР_4 на ім`я клієнта, випускає та надає клієнту ПК, забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК або їх реквізитів відповідно до правил Платіжних систем, Правил та Тарифів на ведення та обслуговування Карткових рахунків фізичних осіб за умовами вказаної заяви (а. с. 16 - 18).

Додатком № 1 до Заяви №010/3171/82/516352 від 15.02.2019 р. є умови видачі кредиту, відповідно якому сума поточного ліміту згідно Заяви - 10 000.00 грн., строк кредиту 48 міс., процентна ставка при користуванні Кредитом протягом Пільгового періоду - 0%, при користуванні Кредитом поза межами Пільгового періоду - 42%, дата щомісячного платежу - 20 числа кожного місяця, розмір щомісячно нарахованих процентів за кредитом при користуванні Кредитом поза межами Пільгового періоду - 356,71, при користуванні Кредитом в межах Пільгового періоду - 0,00, розмір щомісячного платежу - 5%, за умови користування Кредитом в межах Пільгового періоду - 500.00, за умови користування Кредитом поза межами Пільгового періоду - 1 171,71. Страховий платіж - розмір щомісячного страхового платежу (база розрахунку - розмір залишку заборгованості за Кредитом на момент сплати страхового платежу, сплачується протягом 10 перших календарних днів кожного місяця, за умови наявності заборгованості за Кредитом, шляхом здійснення банком договірного списання з кредитної картки - 70.00, неустойка нараховується на суму простроченого щомісячного платежу - 1% (мін. 50 грн.), форма погашення кредиту шляхом поповнення карткового рахунку (а. с. 18 зворот).

Розпискою ОСОБА_2 про отримання ним платіжної картки НОМЕР_5 , де він підтверджує, що з правилами користування карткою ознайомлений, для активації картки зобов`язується встановити особистий пін-код в банкоматі або відділенні АТ «Райффайзен Банк Аваль». Картку підключено до послуги 3D Secure за номером НОМЕР_6 , підписаною ОСОБА_2. 15.02.2019 (а. с. 19).

Угодою № РDV2-1326825 від 30.12.2015, згідно якої між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_2 укладена угода разом з Публічною пропозицією, Правилами, Згодою, Тарифами, Заявами, всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них. Будь-яке посилання на Договір банківського обслуговування означає посилання на цю Угоду, Правила, Згоду, Тарифи, Заяви, всі зміни, додатки та додаткові договори/угоди до них (а. с. 20)

Факт отримання Відповідачем грошових коштів за Кредитом підтверджується випискою по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на рахунок Відповідача ОСОБА_2 (а. с. 21 - 38).

Вимогою АТ «Райффайзен Банк Аваль» до ОСОБА_2 , відповідно якої за кредитним договором №010/3171/82/516352 відповідачу запропоновано здійснити дострокове погашення Кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 153 436, 18 грн. Заборгованість визначена станом на 03.04.2025р. (а. с. 39)

Між сторонами склались зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору та регулюються главою 71 ЦК України, а також загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань.

Відповідно до ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання ).

Згідно ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема відшкодування збитків.

Згідно ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов`язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків.

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

При цьому, суд погоджується із розрахунком заборгованості, зробленим позивачем та вважає, що він відповідає вимогам закону і умовам кредитного договору.

Положенням п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України визначено, що інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача.

Відповідно ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у сумі 3 028,00 грн., сплачений останнім при подачі позову, що підтверджується платіжною інструкцією № 22541 від 13.05.2025 (а. с. 1).

На підставі викладеного, у відповідності з зазначеними нормами закону і керуючись ст.ст. 12, 76-81, 83, 141, 263-265, 274-279 ЦПК України, -

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 010/3171/82/516352 від 15.02.2019 р. у розмірі 153 436,18 грн. - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрований та фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 на користь АТ «Райффайзен Банк» (код за , юридична/поштова адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4-А, понесені витрати по сплаті судового збору в розмірі 3 028,00 грн.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Позивач, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. На рішення суду може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду.

Учасникі справи:

1. Позивач - Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (), юридична/поштова адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4-А.

2. Представник позивача: Лозіна Ольга Юріївна, поштова адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4-А.

3. Відповідач - ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрований та фактично проживає за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено 02.07.2025 року.

Суддя