Провадження № 22-ц/811/1524/25 Доповідач в 2-й інстанції: Приколота Т. І.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 липня 2025 року м.Львів

Справа № 442/10470/24

Провадження № 22-ц/811/1524/25

Львівський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Приколоти Т.І.,

суддів : Мікуш Ю.Р., Савуляка Р.В.

секретар Іванова О.О.

розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», яка підписана представником - Мельник Веронікою Сергіївною, на рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області, ухвалене у м.Дрогобич 9 квітня 2025 року у складі судді Нагірної О.Б. у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,-

встановив:

18 грудня 2024 року представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Тертиця Т.В. через підсистему «Електронний суд» подала до Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області позов до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява мотивована тим, що 1 липня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 з використанням Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1231-3621.

На офіційному Веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (navse.in.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме документи: договір кредиту (примірний договір на момент укладення); правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; публічна інформація; положення про конфіденційність. Крім того на Веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

При укладенні договору відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про його свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе. Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор A8463, для підписання кредитного договору №1231-3621 від 1 липня 2023 року, підтвердження ознайомлення з правилами та інші супутні документи.

Відповідно до умов кредитного договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 12 000,00 грн.; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день;- стандартна % ставка - 3,00 % в день.

4 липня 2023 року між сторонами укладено додаткову угоду до договору №1231-3621 від 1 липня 2023 року у формі електронного документа через зазначений Веб-сайт, згідно з якою ОСОБА_1 було надано додаткові грошові кошти у сумі 2 400 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання виконано в повному обсязі, надано відповідачу кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань відповідно до умов укладеного Кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання позивачем (отримання кредитних коштів) відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Станом на 25 листопада 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 138312,00 грн., а саме: прострочена заборгованість за кредитом - 11 900 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 126 412 грн.

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 70 812,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 67 500 грн. Просить стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину: прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 11 900грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами в сумі 55 600 грн., що разом становить 67 500 грн.

Рішенням Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 9 квітня 2025 позов задоволено частково. Ухвалено стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1231-3621 від 1 липня 2023 в розмірі 16 200 грн. та 1 211,20 грн. судового збору.

Рішення суду оскаржила представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Мельник В.С.

Апеляційна скарга мотивована тим, що рішення суду є незаконним, необґрунтованим і ухваленим з порушенням норм матеріального та процесуального права. Сторони досягли згоди щодо розміру процентної ставки та підстав нарахування процентів ОСОБА_1 за користування кредитом протягом строку кредитування.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснювало нарахування процентів згідно з пп. 4.10 та 10.1 кредитного договору у строки, передбачені п. 4.12 договору. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не нараховувало ОСОБА_1 жодних процентів за несвоєчасне повернення кредиту відповідно до ст.625 ЦК України, а також пеню, штрафи або інші платежі за порушення умов договору.

Умови кредитного договору не є несправедливими, оскільки розмір процентів визначено сторонами за взаємною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у ст. 627 ЦК України. Просить скасувати рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 9 квітня 2025 року та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити повністю та стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у розмірі 67 500 грн і судові витрати.

ОСОБА_1 28 травня 2025 року засобами поштового зв`язку подала до Львівського апеляційного суду відзив на апеляційну скаргу ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Відзив мотивовано тим, що вона заперечує щодо задоволення апеляційної скарги в частині стягнення простроченої заборгованості за нарахованими процентами у сумі 55 600 грн, оскільки вказана сума відсотків з огляду на сам розмір позики (12000 грн.) є явно завищена, не відповідає передбаченим у ч.3 ст.509 та ч.1,2 ст.627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права.

Просить апеляційну скаргу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» залишити без задоволення, а оскаржуване рішення - без змін.

Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до частин 4,5 ст.268 ЦПК України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.Датою ухвалення рішення, прийнятого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційну скаргу належить задовольнити.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно зі ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданням цивільного судочинства.

Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовуються вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; 5) чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; а також питання щодо розподілу судових витрат, допуску рішення до негайного виконання, скасування заходів забезпечення позову.

Оскаржуване рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що з ОСОБА_1 підлягає стягненню заборгованість, яка утворилася у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору, а саме: прострочена заборгованість за кредитом у розмірі 12 000 грн. та частина простроченої заборгованості за процентами в розмірі 4 200 грн. Суд дійшов висновку, що заявлені до стягнення прострочені проценти в сумі 55 600 грн. є несправедливими та такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів, а також порушують принцип рівності сторін договору.

З такими висновками колегія суддів повністю погодитися не може з наступних підстав.

Встановлено, що 1 липня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1231-3621 у формі електронного документа з використанням Веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного відповідно до вимог Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію».

Для підписання зазначеного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами, ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор А8463.

Згідно з умовами кредитного договору, кредитодавець зобов`язався надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 12 000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; знижена процентна ставка - 2,50 % на день; стандартна процентна ставка - 3,00 % на день. Також зазначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) становить 120 000 грн. та включає суму кредиту і проценти за користування ним. Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору - 1139965%, дата повернення кредиту - 25 квітня 2024 року.

4 липня 2023 року між сторонами укладено додаткову угоду до договору №1231-3621 від 1 липня 2023 року у формі електронного документа через зазначений Веб-сайт, згідно з якою ОСОБА_1 було надано додаткові грошові кошти у сумі 2 400 грн. Умовами додаткового договору передбачено, що після укладення цієї угоди та надання додаткових грошових коштів, будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових коштів у кредит:сума неповернутого кредиту - 144 000 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 297 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 2031305%; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 143 784 грн.

Пунктом 4.1 додаткової угоди передбачено, що сторони домовились не застосовувати до правовідносин між ними пункт 5.3 договору.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов договору на загальну суму 14 400 грн. Це підтверджується довідкою про перерахування коштів за договором №1231-3621 від 1 листопада 2023 року та листом АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через платіжну систему LiqPay.

ОСОБА_1 належним чином не виконала зобов`язання, передбачені договором про відкриття кредитної лінії та додатковою угодою до нього, та допустила заборгованість за кредитом і нарахованими процентами.

За весь час користування кредитом ОСОБА_1 здійснила погашення кредиту на загальну суму 4 500 грн.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частиною 3 ст. 215 ЦК України передбачено, якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним.

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому, зокрема, Цивільним кодексом України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частиною 5 ст.11 Закону України "Про електронну комерцію" встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

З урахуванням викладеного слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, у зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

Згідно ч.1 ст.638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

Відповідно до ч.1 ст.12 Закону України "Про електронну комерцію" моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Відповідно до п.3.1 Договору про відкриття кредитної лінії №1231-3621 від 1 липня 2023 року, цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 12000 грн. (п. 4.1. Договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6. Договору).

Дата надання /видачі кредиту 1 липня 2023 року (п. 4.2. Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом фіксована. Процентна ставка за користування Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програмлояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умовами дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. (п. 4.7. Договору).

Пунктом 4.8 Договору визначено, що базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання /видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім випадку, якщо Позичальник у поточному Базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення указаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Пунктом 4.10 передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою ставкою).

Строк кредитування 300 календарних днів, дата повернення кредиту 25 квітня 2024 року (п.4.12 Договору). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно з п.4.13, 4.14 Договору, реальна процентна ставка на дату укладення договору складає 1139965%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 120000 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 Договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.12 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 10.1. Договору, розділу 10 «Програма лояльності», пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника. Знижена процентна ставка становить 2,50% є заохоченням до сумлінного виконання умов Договору.

У п.11.1 Договору зазначено, що цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 11.3.1 Договору передбачено, що позичальник підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст.ст.9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

У пункті 12 «Реквізити сторін» наданого суду примірника Договору зазначено, що Договір відповідачем підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля А8463).

У Паспорті споживчого кредиту, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №40-П від 15 червня 2023 року, зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані, виходячи із обраних умов кредитування, а саме, що у випадку кредитування на суму 12000 грн. протягом усього строку кредитування із застосуванням стандартної ставки 3% в день, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача не буде перевищувати 120000 грн. Паспорт підписано відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором А8463.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, де зазначено, що чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період, грн.: з 1 липня 2023 року, строком на 300 днів, складає 120000 грн., проценти за користування кредитом за період складають 108000 грн. Указана Таблиця підписана відповідачем шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором А8463.

4 липня 2023 року між сторонами укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії №1231-3621 у виді електронного документа, за допомогою веб-сайту creditkasa.com.ua, створеного згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» та Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно з п.2 Додаткової угоди, кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором на наступних умовах: кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 2400 грн. (п.2.1); дата надання/видачі додаткових грошових коштів у кредит - 4 липня 2023 року (п.2.2).

Згідно з п.2.3 Додаткової угоди, після надання кредтодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 14 400 грн., яка складається з суми кредиту, що була надана позичальнику за Договором та не повернута на момент укладення цієї додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди.

Відповідно до п.3 Додаткової угоди сторони погодили, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить 14 400 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 297 календарних днів; орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 2031305 %; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування - 143784 грн.

Як вбачається із додатку до додаткової угоди від 4 липня 2023 року - Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором, сторони погодили, що сума неповернутого кредиту становить: 14 400 грн.; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди, становить 297 календарних днів; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту становить 143784 грн.

Таким чином, між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було досягнуто згоди щодо істотних умов договору, на підставі якого остання отримала в кредит 14 400 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості, нарахування відсотків позивачем здійснено до 25 квітня 2024 включно:за ставко 2,50% (01.07.2023 - 14.07.2023, тобто до 14-го дня кредитування);за ставко 3,00% (15.07.2023 - 25.04.2024).

За цей період ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було нараховано відсотки в розмірі 128 412 грн. Враховуючи внесені ОСОБА_1 платежі на погашення кредиту, залишок нарахованих і непогашених відсотків склав 126 412 грн.

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» з частковим списанням заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 70 812 гр. за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 67 500 грн.

З урахуванням встановленого, апеляційний суд вважає, що між сторонами було досягнуто згоди щодо істотних умов отриманого ОСОБА_1 кредиту, а саме: розміру кредиту, процентної ставки та строку кредитування.

ОСОБА_1 була належним чином повідомлений про те, що у разі надання їй кредиту, вона, відповідно до умов договору споживчого кредитування, зобов`язана сплачувати проценти. Розмір та порядок їх нарахування були визначені в умовах договору та в паспорті споживчого кредиту, з яким відповідач ознайомилася та без заперечень підписала.

Крім того, ОСОБА_1 була повідомлена про орієнтовну загальну вартість кредиту за весь строк користування.

У договорі та додатковій угоді до нього передбачено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а базовий період сплати процентів - 14 календарних днів з дати отримання кредиту. Відповідно, протягом першого базового періоду для позичальника застосовується пільгова процентна ставка у розмірі 2,5 % на день як заохочення. Стандартна процентна ставка у розмірі 3 % на день застосовується протягом усього строку дії договору (пункти 4.74.10 договору).

Таким чином, ОСОБА_1 була повідомлена про загальні витрати, які їй доведеться понести у разі отримання кредиту у відповідній фінансовій установі, зокрема про реальну процентну ставку та розмір відсотків, які мають бути сплачені разом із сумою кредиту.

Паспорт споживчого кредиту був наданий ОСОБА_1 до укладення кредитного договору з метою інформування про умови надання фінансової послуги. У разі незгоди з викладеними умовами, відповідач мала право відмовитися від укладення договору та, відповідно, від отримання кредиту.

Щодо висновків суду про не співмірність нарахованих процентів сумі кредиту, а також, що позивач, як фінансова установа, скориставшись необізнаністю позичальника, діючи з порушенням звичаїв ділового обороту та порушуючи при цьому норми і вимоги діючого законодавства, спонукав у такий спосіб позичальника на укладення договору позики на вкрай невигідних для неї умовах, які відповідач не могла оцінити належно, колегія суддів звертає увагу на наступне.

ОСОБА_1 не надано жодних доказів на підтвердження того, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» спонукало її до укладення договору про відкриття кредитної лінії №1231-3621 від 1 липня 2023 року на вкрай не вигідних для неї умовах. Більше того, після укладення 1 липня 2023 року та отримання кредиту в розмірі 12 000 грн, ОСОБА_1 уклала з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» додаткову угоду, після чого їй були надано додатково кредит в розмірі 2 400 грн.

Відповідно до статті 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування». Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності, його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. При цьому, частина 4 статті 18 Закону не містить застереження щодо незастосування зазначених положень пункту 5 частини 3 цієї статті до умови договорів про надання споживчого кредиту.

Відповідно до частини 5 та 7 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

У приватному праві недійсність (нікчемність чи оспорюваність) може стосуватися або «вражати» договір, правочин, акт органу юридичної особи, державну реєстрацію чи документ.

Усталеним в судовій практиці та цивілістичній доктрині є поділ недійсних правочинів на нікчемні та оспорювані.

У ЦК України закріплений підхід, при якому оспорюваність правочину конструюється як загальне правило. Навпаки, нікчемність правочину має місце тільки у разі, коли існує пряма вказівка закону про кваліфікацію того або іншого правочину як нікчемного.

Оспорюваний правочин визнається недійсним судом, якщо одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом (ч.3 ст.215 ЦК України). Правочин, недійсність якого не встановлена законом (оспорюваний правочин), породжує правові наслідки (набуття, зміну або припинення прав та обов`язків), на які він був направлений до моменту визнання його недійсним на підставі рішення суду. Оспорювання правочину відбувається тільки за ініціативою його сторони або іншої заінтересованої особи шляхом пред`явлення вимог про визнання правочину недійсним (позов про оспорювання правочину).

При розгляді справи в суді першої інстанції відповідачем не заявлено зустрічних вимог про визнання кредитного договору недійсним в частині визначення розміру відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів».

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимогі на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (ч.1 ст.13 ЦПК України).

Висновок суду першої інстанції про те, що нарахований позивачем розмір відсотків є несправедливим та суперечить положенням статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» апеляційний суд вважає безпідставними, оскільки при розгляді справи в суді першої інстанції ОСОБА_1 не заявляла зустрічних вимог про визнання кредитного договору недійсним в частині визначення розміру відсотків за користування кредитними коштами у зв`язку з його невідповідністю вимогам Закону України «Про захист прав споживачів».

Частиною 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Враховуючи умови укладеного між сторонами договору, погоджений розмір процентів, а також застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» для зменшення розміру заборгованості за процентами на суму 70 812 грн., колегія суддів не вбачає підстав вважати нараховані відсотки, які ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з позичальника, такими, що не відповідають вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів або порушують принцип рівності сторін договору.

У зв`язку з цим колегія суддів вважає, що суд першої інстанції дійшов помилкового висновку щодо зменшення суми нарахованих відсотків про стягнення яких заявив позивач, з 55 600 грн. до 4 200 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс», звертаючись до суду з цим позовом, надало належні та допустимі докази розміру заборгованості ОСОБА_1 , яка утворилася внаслідок неналежного виконання позичальником умов укладеного договору про відкриття кредитної лінії та додаткової угоди, що в сукупності становить 67 500 грн., у зв`язку з чим, оскаржуване рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 9 квітня 2025 року підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у повному обсязі.

Згідно ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд прийшов до висновку про наявність підстав для задоволення позову ТОВ «Укр Кредит Фінанс», понесені ним судові витрати в судах першої та апеляційної інстанцій за подання позовної заяви та апеляційної скарги у загальному розмірі 6 056 грн підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь позивача.

Керуючись ст. 141, 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 376, 381, 382, 384, 389 ЦПК України, суд, -

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», яка підписана представником - Мельник Веронікою Сергіївною, задовольнити.

Рішення Дрогобицького міськрайонного суду Львівської області від 9 квітня 2025 року скасувати і ухвалити нове рішення.

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (01133, м.Київ, бульвар Лесі Українки, 26 офіс 407, ЄДРПОУ: 133) 67 500 (шістдесят сім тисяч п`ятсот) грн..заборгованості за кредитним договором та 6056 (шість тисяч п`ятдесят шість) грн.. судових витрат.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та за загальним правилом оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, встановлених п.2 ч.3 ст. 389 ЦПК України (якщо касаційна скарга стосується питання права, яке має фундаментальне значення для формування єдиної правозастосовної практики; особа, яка подає касаційну скаргу, відповідно до цього Кодексу позбавлена можливості спростувати обставини, встановлені оскарженим судовим рішенням, при розгляді іншої справи; справа становить значний суспільний інтерес або має виняткове значення для учасника справи, який подає касаційну скаргу; суд першої інстанції відніс справу до категорії малозначних помилково.

При наявності передбачених законом підстав для касаційного оскарження, касаційна скарга на судове рішення подається протягом тридцяти днів з дня складення його повного тексту безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови складено 10 липня 2025 року.

Головуючий_-_____________________Т. І. Приколота

Судді: ________________ Мікуш Ю.Р.______________ Р.В. Савуляк