Справа № 157/362/25
Провадження №2/157/286/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

30 червня 2025 року місто Камінь-Каширський

Камінь-Каширський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Гамули Б.С.,

з участю секретаря судового засідання Плакоша Д.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов мотивовано тим, що 16 квітня 2021 року між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено договір №287543-КС-001 про надання кредиту шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

ТОВ «Бізнес позика» 16 квітня 2021 року направило ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти договір №287543-КС-003 про надання кредиту. ОСОБА_1 у той же день прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення вказаного договору на умовах, визначених офертою. Зі своєї сторони ТОВ «Бізнес позика» направило ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор G-2734 на номер телефону НОМЕР_1 , що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті, котрий боржником було введено/відправлено.

Відповідно до п. 1 договору кредиту ТОВ «Бізнес позика» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 20 000 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит. Згідно з умовами договору кредиту сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 0,99516289 проценти за кожен день користування кредитом. Пунктом 2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявний на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів. Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

ТОВ «Бізнес позика» свої зобов`язання за договором кредиту виконало та надало позичальнику грошові кошти в сумі 20 000 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 , який позичальник вказала під час заповнення анкетних даних в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою про видачу коштів або платіжним дорученням.

До теперішнього часу боржник свої зобов`язання за вказаним вище кредитним договором належним чином не виконала, а лише часткового сплатила кошти, розрахунок та розмір яких зазначені у розрахунку заборгованості за договором №287543-КС-001 позичальника ОСОБА_1 , чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором.

Відповідно до розрахунку заборгованості за вказаним договором позичальника ОСОБА_1 , відповідачка на виконання умов договору здійснила часткову оплату за вказаним договором на загальну суму 4880 гривень. Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідачка вчинила конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Відповідно до пункту 2 договору протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховується на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів.

Відповідно до п. 5.1. правил, які у відповідності до пункту 10 кредитного договору є його невід`ємною частиною, обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за користування кредитом за договором про надання кредиту здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом з урахуванням умов кредитного договору. Таким чином, проценти за користування кредитом щоденно нараховуються на неповернену суму кредиту, станом на початок доби, з першого дня перерахування суми кредиту позичальнику до закінчення терміну дії договору про надання кредиту (включно), тобто протягом всього строку кредитування.

Зважаючи на ті обставини, що ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, у боржника станом на 08.02.2025 утворилась заборгованість за договором №287543-КС-001 про надання кредиту в розмірі 40 610 грн 39 к., що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту 20 000 грн; суми прострочених платежів по процентах 19 504 грн 94 к.; суми прострочених платежів за комісією 1105 гривень 45 копійок.

ОСОБА_1 через веб-сайт кредитодавця шляхом введення логіну особистого кабінету та паролю особистого кабінету ввійшла до особистого кабінету та з нього через інформаційно-телекомунікаційну систему (ІТС) подала заявку на отримання кредиту, де відповідно вказує номер свого поточного (карткового) рахунку.

Згідно з підпунктом 4.4.4. правил позичальник підтверджує, що вказаний ним (з метою отримання кредиту) поточний (картковий) рахунок належтть саме йому і треті особи не мають до нього доступу.

З умов кредитного договору та правил надання споживчих кредитів вбачається, що встановлення ТОВ «Бізнес позика» комісії за надання кредиту є правомірним, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Посилаючись на викладені обставини, позивач просить суд стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на свою користь заборгованість у розмірі 40 610 грн 39 к. та сплачений судовий збір у розмірі 2422 гривні 40 копійок.

Представник позивача Памірський М.А. у судове засідання не з`явився, заявив клопотання про розгляд справи за його відсутності, не заперечив щодо заочного розгляду справи та ухвалення рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідачка ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилася, хоча належним чином була повідомлена про час і місце розгляду справи, про причини неявки суд не повідомила, заяви про розгляд справи за її відсутності та відзиву на позов не подала.

Дотримуючись положень статті 280 ЦПК України, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.

Проаналізувавши матеріали справи, суд вважає позов підставним і таким, що підлягає до задоволення частково.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України договори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі статтями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Істотними умовами договору відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 16 квітня 2025 року між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено договір №287543-КС-001 про надання кредиту, який укладено з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», а також підписано пропозицію укласти договір (оферта) №287543-КС-001 про надання кредиту та прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) щодо укладення договору №287543-КС-001 про надання кредиту (а.с. 21, 22, 23). Крім того, позичальником підписано паспорт споживчого кредиту (а.с. 19-20).

Відповідно до п. 1 договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 20 000 гривень на засадах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором про надання кредиту та правилами надання споживчих кредитів. Тип кредиту: кредит. Строк кредиту: 16 тижнів. Процентна ставка: в день 0,99516289, фіксована. Комісія за надання кредиту: 3000 гривень. Загальний розмір наданого кредиту: 20 000 гривень. Термін дії договору: до 06.08.2021. Орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 39 040 гривень.

Згідно з п. 2 договору протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів.

Відповідно до п. 9 договору підписанням цього договору позичальник підтверджує, що до укладання договору отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачені законодавством України, зокрема передбачену ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», паспорт споживчого кредиту, частиною другою ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію (п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

На підтвердження укладення договору №287543-КС-001 від 16.04.2021 позивач надав візуальну форму послідовності дій клієнта щодо укладення цього договору (а.с. 24), з якої вбачається, що 16 квітня 2021 року в 16:43:06 клієнт, використовуючи номер телефону ідентифікувався в ІТС та зайшов в особистий кабінет, ознайомився і підписав одноразовим ідентифікатором G-7732 паспорт споживчого кредиту, ознайомився з офертою товариства та приймає її умови, акцептував умови оферти шляхом надсилання товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором G-2734. Після укладення договору, товариство направило (розмістило) клієнту в ІТС підтвердження вчинення електронного правочину у формі електронного документа. Договір та правила кредитування відправлені клієнту на електронну пошту, вказану як електронний засіб зв`язку з позичальником. Розміщення в особистому кабінеті клієнта підписаного договору, правил кредитування в цілодобовому онлайн доступі. Одноразові ідентифікатори G-7732 та G-2734 направлялися відповідачу шляхом надсилання повідомлення на її мобільний номер, який вказувався нею при реєстрації на сайті.

Кредитний договір був підписаний відповідачем 16 квітня 2021 року в 16:56:55 шляхом введення одноразового ідентифікатора G-2734 в особистому кабінеті.

Таким чином доведено, що між позивачем та відповідачем укладено договір про надання кредиту у формі електронного документу з електронними підписами сторін. Також встановлено, що відповідач ознайомилася із запропонованими умовами й погодилася з ними. Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій клієнта щодо укладення електронного договору про надання кредиту 287543-КС-001 від 16.04.2021 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства на сайті http://bizpozyka.com (а.с. 24).

Відповідно до анкети клієнта ОСОБА_1 зазначила інформацію стосовно бажаного кредиту: сума бажаного кредиту 20 000 грн, дата отримання кредиту 16.04.2021, фінансовий номер телефону позичальника НОМЕР_3 , номер банківського рахунку/банківської картки для перерахунку коштів НОМЕР_2 (а.с. 25).

Згідно з платіжним дорученням №27025 від 16 квітня 2021 року ТОВ «Бізнес позика» було перераховано ОСОБА_1 кошти в сумі 20 000 гривень на картку номер НОМЕР_2 , згідно з договором №287543-КС-001 від 16.04.2021 без ПДВ (а.с. 48).

На виконання ухвали суду про витребування доказів АТ КБ «Приватбанк» направило інформацію стосовно рахунків ОСОБА_2 і повідомило, що на ім`я ОСОБА_3 в банку емітовано карту № НОМЕР_2 (IBAN НОМЕР_4 ) та додатково направило виписку по вказаному рахунку за період із 16.04.2021 по 06.08.2021, із якої вбачається, що ІНФОРМАЦІЯ_1 на вказану картку, яка належить ОСОБА_3 , здійснено переказ коштів: Bizpozyka TOV на суму 20 000 гривень.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитом у гривні (а.с. 10-17) та довідки про стан заборгованості (а.с. 18), станом на 18 лютого 2025 року загальний розмір заборгованості відповідача перед ТОВ «Бізнес позика» за договором №287543-КС-001 про надання кредиту від 16.04.2021 становить 40 610 гривень 39 копійок, що складається з: заборгованості за кредитом 20 000 грн; заборгованості по відсотках 19 504 грн 94 к.; заборгованість по комісії 1105 грн 45 к. Водночас, ОСОБА_1 здійснювала часткове погашення кредиту на загальну суму 4880 грн, що свідчить про обізнаність та згоду відповідача з умовами кредитного договору.

Статтею 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Як вже зазначалося вище, матеріали справи підтверджують факт виконання позивачем зобов`язань щодо надання відповідачу кредитних коштів у розмірі 20 000 гривень. Позичальник доказів належного виконання зобов`язань за вказаним вище кредитним договором суду не надала, що підтверджує правомірність вимоги позивача про стягнення заборгованості за тілом кредитом. З урахуванням викладеного, вимога про стягнення заборгованості в зазначеному позивачем розмірі є підставною.

За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом на фактичну суму наданого кредиту, який наданий до 06 серпня 2021 року. Враховуючи зміст пункту 1. договору, проценти за користування кредитом нараховуються лише в межах 16 тижнів і після спливу вказаного строку проценти за користування кредитом нарахуванню не підлягають.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, проценти нараховані позивачем у межах строку дії договору про надання кредиту №287543-КС-001 від 16 квітня 2021 року (16.04.2021 06.08.2021).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 у справі №444/9519/12 висловлено правову позицію про те, що припис абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Як наслідок, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, оскільки в охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

До позовної заяви був доданий детальний розрахунок заборгованості за кредитним договором, з якого вбачається, що відповідач сплачував платежі по кредитному договору з порушенням встановленого сторонами графіку платежів, що цілком закономірно призвело до подорожчання кредиту, оскільки відсоткова ставка процентів нараховується за кожен день користування кредитом на залишок заборгованості, що чітко передбачено.

На час розгляду справи боржник свої зобов`язання за договором про надання кредиту №287543-КС-001 від 16 квітня 2021 року про надання кредиту належним чином не виконала, а лише часткового сплатила кошти з порушенням встановленого у пункті 3 договору графіку платежів, чим порушила свої зобов`язання, встановлені договором.

Розрахунок загальної суми заборгованості відповідача по договору про надання кредиту, який наданий суду, відповідає нормам закону та умовам договору. Відповідач не спростувала наданий позивачем розрахунок заборгованості, доказів належного виконання взятих зобов`язань перед позивачем за умовами договору та контррозрахунку не надала. Тому суд приходить до висновку, що нарахування відсотків за договором про надання кредиту №287543-КС-001 від 16 квітня 2021 року повністю відповідає умовам договору та вимогам чинного законодавства.

Згідно з положеннями статей 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Надані позивачем докази суд визнає належними і допустимими, також достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для стягнення з відповідача заборгованості.

Водночас, суд вважає безпідставними позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за комісією.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо (ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування»).

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» передбачив право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування. Але законодавство визначає і низку пов`язаних із цим обмежень для банку.

На виконання вимог, зокрема п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Правила про споживчий кредит).

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Отже, банк має надати споживачу за визначеною формою детальний розпис усіх складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів, включно з передбаченою у договорі комісією за обслуговування, за кожним платіжним періодом.

Пунктом 1 договору №287543-КС-001 про надання кредиту від 16.04.2021 передбачено сплату комісії за надання кредиту в розмірі 3000 гривень.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Таким чином, за змістом загальних норм права об`єктом зобов`язання не можуть бути дії, які одна із сторін вчиняє на власну користь (аналогічні висновки викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19 (пункти 28, 29), у справі №363/1834/17 (пункт 27).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Отже, суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку останнього їх повернути і сплатити за користування ними проценти (аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №363/1834/17 (пункт 28)). Тому у кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів (аналогічний висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19 (пункт 31.25)).

Розрахунок для позичальника суми його чергового платежу, суми дострокового повернення заборгованості, а також інформування позичальника у вигляді SMS-повідомлень, довідок за телефоном, електронною поштою, через інтернет-сервіс банку або в іншій формі щодо суми платежу, щодо стану кредитної заборгованості, щодо надходження та зарахування коштів на рахунок для повернення заборгованості, щодо зарахування коштів платежу на рахунок для погашення заборгованості тощо, є діями, які банк вчиняє, насамперед, на власну користь. Надання за ціною встановленої у кредитному договорі комісії інших послуг за обслуговування, не пов`язаних із інформуванням позичальника, не передбачено.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг (ч. 3 ст. 55 Закону «Про банки і банківську діяльність»), однією із яких є розміщення залучених у вклади (депозити), у тому числі на поточні рахунки, коштів та банківських металів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик (п. 3 ч. 3 ст. 47 цього Закону), зокрема надання споживчого кредиту. Тому банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за обслуговування, встановленому у договорі, який підписали сторони, оскільки такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

Принципи справедливості, добросовісності та розумності є фундаментальними засадами цивільного законодавства та основами зобов`язання (п. 6 ч. 1 ст. 3, ч. 3 ст. 509 ЦК України), спрямованими, зокрема, на реалізацію правовладдя та встановлення меж поведінки у цивільних відносинах. Добросовісність у діях їхнього учасника означає прагнення сумлінно використовувати цивільні права і сумлінно виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями, бездіяльністю шкоди правам та інтересам інших осіб.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Згідно з ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Враховуючи викладене вище, умови договору №287543-КС-001 про надання кредиту від 16.04.2021 щодо сплати комісії, пов`язаної з наданням кредиту, в розмірі 3000 грн є нікчемними, а вимоги щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі 1105 грн 45 к. задоволенню не підлягають.

Нікчемність і, відповідно, недійсність з моменту укладення кредитного договору його умов щодо сплати позичальником комісії (за надання фінансового інструменту, за надання кредитних ресурсів, за обслуговування кредитної заборгованості), має наслідком здійснення перерахунку усіх складових заборгованості, які стягує банк.

Суд відхиляє здійснений позивачем у розрахунку заборгованості за договором №287543-КС-001 про надання кредиту від 16.04.2021 розрахунок заборгованості в частині заборгованості за комісією в сумі 1105 грн 45 к., а також сплачену відповідачкою суму 1894 грн 55 грн, яка зарахована на погашення комісії за договором, та зараховує цю суму на погашення відсотків за користування кредитом згідно з графіком платежів.

Таким чином, заборгованість ОСОБА_1 за договором №287543-КС-001 про надання кредиту від 16.04.2021 становить 37610 грн 39 к., з яких 20000 грн основний борг та 17610 грн 39 к. проценти за користування кредитом, а тому позов ТОВ «Бізнес позика» до ОСОБА_1 підлягає до часткового задоволення.

Враховуючи зазначене вище, з урахуванням обставин та підтверджуючих ці обставини документів, з огляду на норми чинного законодавства, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог ТОВ «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, у зв`язку з чим із відповідача на користь позивача підлягає стягненню 20 000 грн заборгованості за тілом кредиту та 17 610 грн 39 к. заборгованості по відсотках, що разом становить 37610 гривень 39 копійок.

Також, відповідно до п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача слід стягнути 2243 грн 38 к. сплаченого судового збору, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.

За змістом позовної заяви та доданих до неї документів відповідачем у справі є ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 . Однак із отриманого від Камінь-Каширського відділу ДРАЦС у Камінь-Каширському районі Волинської області Західного міжрегіонального управління Міністерства юстиції листа за №1020/01-27/2-25 від 30.06.2025 встановлено, що відповідач ОСОБА_1 28 липня 2023 року в зв`язку з укладенням шлюбу змінила прізвище на ОСОБА_4 (а.с. 50, 52), тому повне ім`я відповідача у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором слід зазначати ОСОБА_3 .

Керуючись статтями 12, 13, 89, 141, 263-265, 280 ЦПК України, статтями 509, 526, 626, 628, 1054 ЦК України, статтями 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», статтею 12 Закону України «Про споживче кредитування», статтями 47, 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», суд

ухвалив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» заборгованість за договором №287543-КС-001 про надання кредиту від 16 квітня 2021 року в сумі 37 610 (тридцять сім тисяч шістсот десять) гривень 39 копійок.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» 2243 (дві тисячі двісті сорок три) гривні 38 копійок судового збору.

Рішення може бути переглянуте Камінь-Каширським районним судом за письмовою заявою відповідача, яка має бути подана ним протягом тридцяти днів із дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів із дня його проголошення.

Повне найменування, ім`я, місцезнаходження, місце проживання, ідентифікаційний код юридичної особи в ЄДРПОУ, реєстраційний номер облікової картки платника податків сторін: позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика», бульвар Лесі Українки, 26, оф. 411, м. Київ, 01133, код в ; відповідач ОСОБА_3 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 .

Головуючий: Б.С. Гамула