Справа № 275/454/25
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 липня 2025 року селище Брусилів

Брусилівський районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді Миколайчука П.В.,

за участю секретар судового засідання Довгаленко О.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад суті спору

Позивач ТОВ "Укр Кредит Фінанс", в особі представника, звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування своїх вимог позивач зазначив, що 07.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1327-5252. Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 13 300,00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена процентна ставка 1,20 % в день; стандартна процентна ставка 1,50 % в день.

Позивач посилається на те, що відповідачка, отримавши кредитні кошти, умови кредитного договору не виконала, кредитні кошти в установлений графіком строк не повернула, станом на 04.04.2025 заборгованість за кредитним договором №1327-5252 становить 69 607,60 грн., з яких: 13 300 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 56 178,62 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 128,98 грн. - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту. Разом з тим зазначили, що позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме: часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами і комісією у сумі 7 607,60 грн.. З урахуванням застосованої знижки, позивач просить стягнути на свою користь 62 000 грн., з яких 13 300 грн. заборгованість за кредитом, 48 700 грн. заборгованість за нарахованими процентами, та судові витрати.

Заяви, клопотання, інші процесуальні дії

Ухвалою Брусилівського районного суду Житомирської області від 20.05.2025 у справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін.

26.06.2025 від представника відповідачки надійшли додаткові пояснення у справі, відповідно до яких представник вважає позовні вимоги безпідставними, необґрунтованими, недоведеними та такими, що не підлягають задоволенню в повному обсязі, оскільки договір має 2 строки - 15 днів та 300 днів та дві процентні ставки - 1,2 % та 1,5 % за кожен день користування кредитом, нарахування яких здійснюється у відповідності до графіку платежів, що є додатком № 3 до договору. 22.01.2024 відповідачем на погашення заборгованості було внесено 4 500,00 грн., яка була зарахована кредитором на погашення комісії та процентів. Відповідач не погоджується з п. 4,9 договору, оскільки позика бралася на 14 днів, починаючи з 07.01.2024 у кредитодавця відсутнє право нараховувати проценти за кредитним договором. За таких обставин у відповідача заборгованість в сумі 15 414,12 грн. (з врахуванням оплати здійсненої Відповідачем) 13 300,00 грн + 2 114,12 грн. = 15 414,12 грн.. Представник відповідача звертає увагу на те, що розмір суми кредиту складає лише 13 300,00 грн., тоді як нарахованих відсотків 48 700,00 грн., що є непропорційно великою сумою компенсації (майже в 4 рази більше від вартості коштів отриманих в кредит), не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності. На підставі викладеного, просить у задоволені позовних вимог про стягнення коштів із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в сумі 62 000,00 грн. відмовити. Встановити суму до стягнення 15 414,12 грн..

Представник позивача долучив до позовної заяви клопотання про розгляд справи за його відсутності, де позовні вимоги підтримує повністю і не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належними чином в порядку ст.ст. 128-131 ЦПК України, шляхом надсилання ухвали про відкриття провадження та судових повісток на зареєстровану адресу проживання. Про причини неявки суд не повідомляла, клопотань про відкладення розгляду справи не подавала.

Враховуючи наявність заяв сторін, суд розглядає справу без участі представника позивача та сторони відповідача, на підставі ст. ст. 211, 223 ЦПК України.

У відповідності до положень ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи.

01.07.2025 суд перейшов до стадії ухвалення рішення.

Фактичні обставини встановлені судом

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі факти, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для вирішення спору по суті, суд дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 07.01.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 з використанням веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, був укладений договір про відкриття кредитної лінії №1327-5252. Відповідно до умов кредитного договору, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 13 300 грн.; тип процентної ставки фіксований; базовий період (за п.1.1 договору - проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків, комісії за видачу кредиту; кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 договору) становить 14 днів, строк кредитування 300 днів до 01.11.2024 (п.4.9 договору), процентна ставка (п. 4.6 договору) - 1,5 % в день (знижена ставка 1,2% в день, згідно п.10.2 договору, застосовується як заохочення позичальника до сумлінного виконання умов договору і може бути застосована впродовж усіх базових періодів), реальна річна процентна ставка 27 138,50%; орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору за весь строк кредитування складає 68 681,08 грн. та включає в себе суму кредиту, комісію та проценти за користуванням кредитом (а.с.12-19).

Кредитний договір укладений в електронному вигляді, який відповідач підписав електронним цифровим підписом з одноразовим ідентифікатором С6411.

За змістом договору, невід`ємними його частинами є Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) (а.с.20-27), таблиця обчислення загальної вартості кредиту (а.с.30-32), підписані електронним цифровим підписом з одноразовим ідентифікатором С6411, та паспорт споживчого кредиту, підписаний електронним цифровим підписом з одноразовим ідентифікатором А6411 (а.с.27зв.-29).

На виконання умов договору №1327-5252, 07.01.2024 перераховано 13 300 грн. на картку номер НОМЕР_1 за допомогою системи LiqPay, що підтверджується листом АТ КБ «ПриватБанк», від 14.04.2025, довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту за договором №1327-5252 від 07.01.2024 (а.с.33-35, 36).

Розрахунком заборгованості від 04.04.2025 підтверджується нарахування відсотків за зниженою ставкою 1,2% в день на залишок основного боргу в першому базовому періоді (з 07.01.2024 по у зв`язку з по 20.01.2024); нарахування 21.01.2024 та 22.01.2024 процентів за ставкою 1,5% в день у зв`язку з простроченням оплати обов`язкового платежу в першому базовому періоді; оплата відповідачкою 22.01.2024 4 500 грн. та нарахування з 23.01.2024 до закінчення другого базового періоду до 03.02.2024 процентів за зниженою ставкою 1,2% в день; з 04.02.2024 по 01.11.2024 погашення заборгованості відсутнє проценти нараховано за ставкою 1,5% в день. Проценти нараховано в межах строку кредитування за 300 днів. Заборгованість відповідачки перед позивачем, з урахуванням одноразової часткової оплати, склала 69 607,60 грн., з яких 13 300 грн. основний борг, 56 178,62 грн. залишок відсотків, 128,98 грн. залишок комісій (а.с.37-39).

Правилами акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс» передбачено списання прощення частини заборгованості учасника акції, розмір прощеної заборгованості визначається товариством на власний розсуд (а.с. 40-42).

Інших доказів по суті позову суду не надано.

Норми права, застосовані судом, оцінка доказів, аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду

Згідно з частиною першою статті 1 ЦК України, цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини 1 статті 3 ЦК України.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Як передбачено ч.1 ст.15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Відповідно до ч.1 ст.16 ЦК України та ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до статті 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний недійсним судом.

За приписами ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За приписами ч 2. ст. 638 ЦК України, договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію товариства, відповідачка електронним підписом одноразовим ідентифікатором С6411 у договорі про відкриття кредитної лінії визнає та погоджується на запропоновані позивачем умови користування та порядок надання товариством грошових коштів.

Отже, підписання кредитного договору свідчить про те, що ОСОБА_1 всі умови цілком зрозуміла та своїм підписом письмово підтвердила та закріпила те, що сторони договору діяли свідомо, були вільні в укладенні даного договору, вільні у виборі контрагента та умов договору.

Правові відносини у сфері електронної комерції під час вчинення електронних правочинів в Україні регулюються Законом України "Про електронну комерцію", який визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

В статті 3 Закону України "Про електрону комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно зі статтею 10 Закону України "Про електронну комерцію" електронні правочини вчиняються на основі відповідних пропозицій (оферт). Пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття (стаття 11 Закону).

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України "Про електронну комерцію").

Частина 5 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Стаття 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначає, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Договір про відкриття кредитної лінії №1327-5252 від 07.01.2024 підписаний відповідачкою електронним підписом, а тому, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналогічний правовий висновок міститься в постанові Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19.

Також, частиною 1 статті 1046 ЦК України визначено, що договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Стаття 1049 ЦК України передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.

Пунктом 4.9 договору про відкриття кредитної лінії визначено строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 01.11.2024 року. Строк дії договору є рівним строку кредитування.

Згідно із ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

Згідно із частиною першою ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Судом встановлено, що відповідачка з умовами договору була ознайомлена, підписала кредитний договір, однак у строк встановлений договором кредитні кошти не повернула.

Факт отримання кредитних коштів відповідачкою не оспорюється та станом на день вирішення спору в суді матеріали справи не містять доказів повного погашення відповідачкою заборгованості перед позивачем.

З огляду на викладене вище, позовні вимоги ТОВ "Укр Кредит Фінанс" про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту в розмірі 13 300 грн. є обгрунтованими, заявленими у відповідності до умов договору та підлягають задоволенню.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

Вказані висновки узгоджуються з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження №61-4202сво22).

Таким чином, виходячи з аналізу вимог п.4 ч.1 ст. 1,ч.2 ст.8, ч.1 ст.1, ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст.11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року по справі №496/3134/19 така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитного договору (п.4.7) умову щодо нарахування комісії за видачу кредиту в розмірі 15% від суми кредиту, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідачки (в т.ч. і в судовому порядку).

З урахуванням п.4.1, п.4.7 договору, відповідачка зобов`язана була сплатити 15% від суми кредиту 13 300 грн., що становить 1 995 грн.. Після внесення відповідачкою 22.01.2024 коштів в сумі 4 500 грн. та часткового зарахування їх в рахунок погашення заборгованості за комісією в сумі 1 866,02 грн., заборгованість за комісією складає 128,98 грн.

Стосовно вимоги позивача про стягнення з відповідача 48 700 грн. процентів за користування кредитом, суд зазначає про таке.

Пунктом 4.9 договору визначено строк кредитування 300 днів.

Згідно п. 4.3, 4.6 договору, стандартна процентна ставка становить 1,5% і не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою.

За п.1.1 договору, базовий період сплати відсотків (далі Базовий період) проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом та комісії за видачу кредиту. Кількість днів у базовому періоді вказана у розділі 4 договору.

В п.4.4 договору визначено, що базовий період складає 14 (чотирнадцять) календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії договору.

Нарахування процентів за весь період здійснюється на суму 13 300 грн., так як (п.5.1 договору) позичальник зобов`язується повертати кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх восьми базових періодів строку кредитування згідно графіку платежів; (п.5.3 договору) позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит; (п.5.5 договору) якщо позичальник бажає достроково здійснити повернення частини кредиту у довільній сумі, позичальник зобов`язаний повідомити кредитодавця про намір часткового дострокового повернення кредиту шляхом подання відповідної заяви із зазначенням суми та запланованої дати оплати коштів, при частковому достроковому поверненні кредиту сума сплачених погашає вимоги кредитодавця зі сплати простроченої заборгованості, повернення суми кредиту, сплати процентів, комісії за видачу кредиту в порядку черговості, встановленої правилами; (п.5.6 договору) позичальник має право здійснювати дострокове повернення кредиту частинами згідно рекомендованого графіку оплат при достроковому поверненні кредиту, який вказаний в п.2.3 договору, часткове дострокове повернення кредиту за вказаним графіком не потребує повідомлення про намір часткового дострокового повернення кредиту шляхом подання відповідної заяви із зазначенням суми та запланованої дати оплати коштів, у випадку сплати грошових коштів у розмірі, недостатньому для погашення чергового платежу за рекомендованим графіком та неподання заяви про часткове дострокове повернення кредиту у довільному розмірі, такі грошові кошти не будуть зараховані на погашення суми кредиту, а будуть зараховуватись в рахунок виконання зобов`язань зі сплати процентів та/або комісії у останні дні базових періодів.

Інформація щодо подання відповідачкою заяви про часткове дострокове погашення кредиту в матеріалах справи відсутня, тому зарахування сплачених нею 4 500 грн. 22.01.2024 відбулося у відповідності з п.2.3 договору за визначеним графіком: відбулося погашення 3 167,41 грн. процентів та комісії в першому базовому періоді, в якому погашення кредиту не передбачено; а 1 332,59 грн. (4 500 грн. 3 167,41 грн.) зараховано в рахунок виконання зобов`язань зі сплати процентів та комісії у останні дні другого базового періоду, в якому погашення кредиту теж не передбачено.

Доказів погашення відповідачкою заборгованості за основною сумою кредиту суду не надано, тому нарахування процентів за весь строк кредитування на кредит в сумі 13 300 грн. є правомірним.

Згідно із ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до п. 4.6 договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1,5% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою).

За умовами договору, знижена ставка становить 1,2 % в день (п.10.1. договору), є заохоченням до сумлінного виконання умов договору. Позичальник здійснює сплату процентів за зниженою процентною ставкою з першого дня користування кредитом протягом усього періоду дії договору за умови, своєчасної і повної сплати процентів, комісії та повернення кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою. У разі несплати нарахованих згідно умов договору процентів або комісії, або частини суми кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів здійснюється за стандартною ставкою до дати повного погашення заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу кредиту та частини суми кредиту, нарахування процентів здійснюється за зниженою процентною ставкою.

Згідно розрахунку заборгованості, наданого позивачем (а.с.37-39), проценти за користування кредитом нараховані відповідачці за період з 07.01.2024 по 20.01.2024, згідно умов п.10.1 договору, за зниженою ставкою 1,2% за кожен день користування кредитом; за період з 21.01.2024 по 22.01.2024, у зв`язку з непогашенням заборгованості за перший базовий період в останній день цього періоду, згідно із умовами п. 4.6 договору, за стандартною ставкою 1,5% за кожен день користування кредитом; з дати, наступної за днем погашення заборгованості, тобто з 23.01.2024, по останній день другого базового періоду 03.02.2024, відповідачці нараховувалися проценти за зниженою ставкою 1,2% в день (п.10.1 договору); оскільки оплатою 22.01.2024 суми 4 500 грн. покрилася сума першого обов`язкового платежу, згідно графіка (п. 2.3 договору), - 3 167,41 грн. та 1 332,59 грн. з обов`язкових 3 167,41 грн. у другому базовому періоді, а інших оплат від відповідачки не надходило, то з третього базового періоду з 04.02.2024 по 01.11.2024 (дату закінчення строку кредитування) проценти нараховано за ставкою 1,5% в день (п.4.6 договору). Проценти нараховано, у відповідності до умов договору, з урахуванням часткового погашення, на загальну суму 56 178,62 грн.

Однак, згідно з ч.5 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування", максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 розділу IV Закону України «Про споживче кредитування» визначено тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Зміни до вказаної статті набули чинності з 24.12.2023 відповідно до Закону України № 3498-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".

При цьому ст. 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.

Отож, зважаючи на внесення таких змін, що значно пом`якшують відповідальність відповідачки, дату укладення кредитного договору та строк його дії, суд вважає встановлення денної процентної ставки за умовами договору як на рівні 1,2% так і на рівні 1,5% впродовж всього строку кредитування є нікчемними в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України "Про споживче кредитування".

Таким чином, правомірним є нарахування та стягнення з відповідачки на користь позивача процентів за користування кредитом в період з 07.01.2024 по 20.01.2024 (п.10.1 договору) - за зниженою ставкою 1,2% в день (13 300 грн. х 1,2% х 14 днів = 2 234,40 грн.); в період з 21.01.2024 по 22.01.2024 (п.4.6 договору) - за стандартною ставкою 1,5% в день (13 300 грн. х 1,5% х 2 дні = 399 грн.); в період з 23.01.2024 по 03.02.2024 (п.10.1 договору) - за зниженою ставкою 1,2% в день (13 300 грн. х 1,2% х 12 днів = 1 915,20 грн.); з 04.02.2024 по 20.08.2024 (п.4.6 договору) - за ставкою 1,5% в день (13 300 грн. х 1,5% х 99 днів = 19 750,50 грн.); з 21.08.2024 по 01.11.2024 (в силу положень ч.5 ст.8 та ч.5 ст.12 Закону України "Про споживче кредитування") за ставкою 1% в день (13 300 грн. х 1% х 73 дні = 9 709 грн.), а всього 34 008,10 грн.

З урахуванням погашення відповідачкою 4 500 грн., з яких 1 866,02 грн. зараховано на погашення комісії в перших двох базових періодах, 2 633,98 грн. (4 500 грн. 1 866,02 грн.) підлягає зарахуванню на погашення заборгованості за процентами.

Відтак, з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 31 374,12 грн. (34 008,10 грн. 2 633,98 грн.) заборгованості за процентами.

З урахуванням наведених норм та з огляду на встановлені обставини справи, суд дійшов висновку, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню на загальну суму 44 803,10 грн., з яких: 13 300 грн. - заборгованість за кредитом, 31 374,12 грн. - заборгованість за процентами, 128,98 грн. заборгованість за комісією.

Відповідно до норм закріплених уст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (частини перша-третястатті 89 ЦПК України).

Відповідно до п. 30. Рішення Європейського Суду з прав людини у справі «Hirvisaari v. Finland» від 27 вересня 2001 р., рішення судів повинні достатнім чином містити мотиви, на яких вони базуються для того, щоб засвідчити, що сторони були заслухані, та для того, щоб забезпечити нагляд громадськості за здійсненням правосуддя .

За викладених фактичних обставин, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову.

Розподіл судових витрат

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 1 750,50 грн. (сума задоволених позовних вимог 44 803,10 грн. х сума сплаченого судового збору 2 422,40 грн. / сума заявлених позовних вимог 62 000 грн.).

Заяв про розподіл інших судових витрат не надходило.

Керуючись ст.ст.258, 259, 263-265, 268, 272, 273, 280-284, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором №1327-5252 від 07.01.2024 в сумі 44 803 (сорок чотири тисячі вісімсот три) гривні 10 копійок, з яких: 13 300,00 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 34 008,10 грн. прострочена заборгованість за процентами, 128,98 грн. прострочена заборгованість за комісією за надання кредиту.

В решті позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" судовий збір в сумі 1 750 (одна тисяча сімсот п`ятдесят) гривень 50 копійок.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення складено і підписано 03.07.2025.

Відомості про учасників справи

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" (адреса: Бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, міста Київ, 01133, )

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2

Суддя П.В. Миколайчук