Справа № 760/5870/25
Провадження № 2/577/807/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 червня 2025 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченка В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором № 1246-2074 від 27.07.2023 року, що утворилася станом на 17.01.2025 року, загальною сумою 22400,00 грн., яка складається із: 4500,00 грн. - за кредитом та 17900,00 грн. - за процентами. Крім того, ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. сплаченого судового збору.

На обґрунтування вимог у позові вказано, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг.

Основні кроки оформлення кредитної угоди за допомогою Веб-сайту складаються з наступних дій:

- клієнт створює заявку на отримання кредиту;

- отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», проходить перевірку та надає скан-копії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID; (BankID - спосіб електронної автентифікацїї громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються);

- отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту;

- при позитивному рішенні щодо надання кредиту, клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»;

- в «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту;

- клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара);

- після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного Договору;

- клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, підписує кредитний Договір шляхом введення одноразового ідентифікатора;

- після підписання кредитного Договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного Договору, Правила та інші супутні документи на e-mail, вказаний клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта);

- Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом.

Відповідно до Правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на сайті, обов`язково вказуючи всі дані, відмічені в Заявці в якості обов`язкових для заповнення. У Заявці клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання Договору.

27.07.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 (далі по тексту Договір).

Укладений кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким позичальник був попередньо ознайомлений.

Зазначений договір укладений у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 ЗУ «Про споживче кредитування» у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених ЗУ «Про електронну комерцію».

Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор А5956 для підписання кредитного Договору, підтвердження ознайомлення з Правилами надання споживчих кредитів та інших супутніх документів.

Позивач зазначає, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на веб-сайт Кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання угоди, кредитний Договір між сторонами не був би укладений, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачу.

Відповідно до умов вказаного Договору відповідач отримав кредит в розмірі 3000,00 грн. строком 300 календарних днів, базовий період 21 день, зі зниженою процентною ставкою 2,50 % в день та стандартною процентною ставкою 3,00 % в день.

Базовий період - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у базовому періоді вказана у Договорі і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Також Додатковою угодою №1 від 02.08.2023 року до Договору про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 від 27.07.2023 року кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит в сумі 1500,00 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний останнім в особистому кабінеті (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК», з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року).

Взятих на себе зобов`язань по поверненню тіла кредиту та відсотків відповідач не виконує, внаслідок чого, станом на 17.01.2025 року, утворилася заборгованість, яку і просять стягнути примусово.

Ухвалою суду від 14.04.2025 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Позивачу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» вказана ухвала 15.04.25 року о 13 год 34 хв надіслана до електронного кабінету, що підтверджується довідкою про доставку електронного документу, сформованого в автоматизованій системі діловодства Конотопського міськрайонного суду Сумської області (а.с. 110).

Відповідач ОСОБА_1 у відзиві на позовну заяву визнає лише суму фактичного отримання кредиту в розмірі 3000,00 грн., а в іншій частині позовних вимог просить відмовити. Обґрунтовуючи заперечення, відповідач вказує на те, що сума фактично отриманих ним коштів (тіло кредиту) становила 3000,00 грн., в той час як позивач просить стягнути з нього 22400,00 грн., що у понад 7 разів перевищує початкову суму боргу. Зауважує, що переважна частина суми (17900 грн.) складається з пені, штрафів та відсотків, які, згідно законодавства України, не підлягають стягненню під час дії воєнного стану. Просить врахувати те, що він є кандидатом на проходження служби в Державній прикордонній службі України, та виключити з розрахунку нараховані позивачем штрафи, пеню, відсотки та інші санкції.

Крім того, у додаткових поясненнях ОСОБА_1 наголошує на наступному.

При укладенні Договору про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 від 27.07.2023 року позивач не надав йому перед укладенням договору повної та достовірної інформації, передбаченої ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», зокрема річної реальної процентної ставки, загальної суми витрат за кредитом, та не повідомив про його права як споживача.

Крім того, вважає, що умови договору є кабальними, оскільки передбачають надзвичайно високу річну процентну ставку 65,72 %, що призводить до неспівмірної переплати (при сумі кредиту 4500 грн. сума до повернення становить 44730 грн.).

Зазначає, що додаткова угода від 02.08.2023 року була укладена в електронній формі без належної ідентифікації його особи та без підтвердження його волі, що суперечить вимогам Закону України «Про електронну комерцію».

Отже, вважає, що договір укладений з істотними порушеннями законодавства, на кабальних умовах, і є таким, що не відповідач вимогам справедливості, добросовісності та правомірності, тому вважає, що у задоволенні позовних вимог слід відмовити в повному обсязі.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Частиною 1 статті 634 ЦК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до чч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України)

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ТОВ «Укр Кредит Фінанс»).

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти до висновку про те, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений, при цьому умови договору повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За положеннями ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі по тексту Закон).

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Частиною 3 ст. 11 Закону врегульовано, що договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4, 5 ст. 11 Закону).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону визначено, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Таким чином, сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредити, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого Договору, на таких умовах шляхом підписання за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Із представлених доказів вбачається, що 27.07.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 продукту «СreditKasa», на підставі якого відповідачу надані грошові кошти в сумі 3000,00 грн. строком 300 календарних днів, тобто до 21.05.2024 року, стандартна процентна ставка 3,00 % в день, знижена процентна ставка - 2,50 % в день (а.с. 18-30).

Умовами кредитного Договору передбачено:

- пп. 1.2 п.2: невизначені цими Договором або Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені Кредитодавцем та діють на дату укладання цього Договору (далі - Правила), терміни вживаються відповідно до чинного законодавства України;

- пп. 2.1 п. 2: кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором;

- пп. 2.2 п. 2: кредитодавець відкрив кредитну лінію для позивача шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дні строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим Договором;

- пп. 2.3 п. 2: для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку:

дата видачі кредиту 27.07.2023 року, останній календарний день першого Базового періоду 16.08.2023 року, сума кредиту 3000,00 грн., нараховані проценти за користування кредитом 630,00 грн., разом до сплати 3630,00 грн.;

- пп. 3.1 п.3: цей Договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію»;

- пп. 3.2 п. 3: для укладення цього Договору, у порядку встановленому Правилами, позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця та які необхідні для укладення даного Договору;

- пп. 3.3. п. 3: при поданні інформації відповідно до п. 3.2. цього Договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ITC кредитодавця через веб-сайт кредитодавця та формується позичальнику його особистий розділ у ITC кредитодавця (Особистий Кабінет). Доступ до Особистого Кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС- повідомленні або надається шляхом дзвінка на номер телефону, який вказаний позичальником відповідно до п. 3.2. на веб-сайті кредитодавця, і який має юридичне значення ідентифікації позичальника в розумінні положень ч. 8 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію»;

- пп. 3.5. п. 3: ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів, визначених нормативно-правовим актом Національного банку України з питань здійснення установами фінансового моніторингу;

- пп. 3.6. п. 3: рішення про можливість укладення цього Договору приймається кредитодавцем на підставі обробки інформації, наданої позичальником та здійснення інших дій, передбачених Правилами. Ліміт Кредитної лінії та інші умови надання Кредиту визначаються кредитодавцем на підставі інформації, наданої позичальником;

- пп. 3.7. п. 3: після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього Договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет (оферта). Кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом Договору. Проект Договору, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України Про електрону комерцію» та включає умови, що пропонуються до укладення позичальнику, в тому числі щодо процентів за користування кредитом та строків сплати процентів;

- пп. 3.8. п. 3: у разі погодження із запропонованими кредитодавцем умовами Договору, позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в CMC-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий позичальником, що вважається підписанням Договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатору здійснюється шляхом введення отриманого одноразового паролю у відповідне поле форми на веб-сайті кредитодавця;

- пп. 3.9. п. 3: безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього Договору відповідно до ч. 3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей Договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього Договору у формі електронного документа та примірник цього Договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в Особистий кабінет Позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у порядку, встановленому п.3.2. Договору;

- пп. 3.10 п. 3: укладаючи Договір, кредитодавець та позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентним за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін, тобто вчинені в простій письмові формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил;

- пп. 4.1 п. 4: загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 3000,00 гривень;

- пп. 4.2 п. 4: дата надання/видачі Кредиту: 27.07.2023 року;

- пп. 4.6 п. 4: спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу;

- пп. 4.7 п. 4: плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована;

- пп. 4.8 п. 4: базовий період складає 21 календарних днів;

- пп. 4.9 п.4: сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування кредитом кожного календарного дня строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом в повному обсязі;

- пп. 4.10 п. 4: нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою:

Стандартна процентна ставка становить 3,00 % (три цiлих, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою);

- пп. 11.1 п. 11: цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним;

- пп. 4.12 п. 4: строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 21.05.2024 року. Строк Договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором.

02.08.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Додаткову Угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1246-2074, на підставі якого відповідачу надані додаткові грошові кошти в сумі 1500,00 грн. строком до 02.08.2023 року (а.с. 60-61).

Умовами Додаткової Угоди передбачено:

- пп. 2.1 п. 2: кредитодавець зобов`язується надати позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1500,00 грн.;

- пп. 2.3 п. 2: після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів у розмірі 4500,00 грн., яка складається з суми кредиту, яка була надана позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї Дадаткової угоди (далі Сума неповернутого кредиту);

- пп. 2.4 п. 2: позичальник зобов`язується повернути Суму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням умов цієї Додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Договором. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти у строки та на умовах, викладених у Договорі;

пп. 2.5 п.2: додаткові грошові кошти у кредит за цією Додатковою угодою надаються позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1 цієї Додаткової угоди, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником у цій Додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу.

Підпунктом 6.1 пункту 6 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «СreditKasa» передбачено, що за користування Кредитом Позичальнику нараховуються, а Позичальник повинен сплатити Кредитодавцю проценти у розмірі, який зазначено в Договорі про відкриття кредитної лінії. Обчислення строку користування Кредитом та нарахування процентів за Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування Кредитом відповідно до умов Договору. Таким чином, проценти за користування Кредитом щоденно нараховуються на неповернену суму Кредиту з першого дня перерахування суми Кредиту Позичальнику (перерахування грошових коштів на поточний (картковий) рахунок Позичальника) до дня (включно), коли Позичальник повністю виконав зобов`язання за Договором.

У п. 12 Договору та Додаткової угоди ОСОБА_1 указав свої реквізити, зокрема, номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_1 .

Отже, зі змісту кредитного Договору та Додаткової угоди вбачається, що в них визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, дату його видачі, строк надання коштів, розмір процентів, умови надання споживчого кредиту. ОСОБА_1 погодилася на укладення договорів саме такого змісту, про що свідчить підписання кредитного Договору, Правил та Додаткової угоди за допомогою електронного підпису одноразовими ідентифікаторами А 5956 та А 1507.

Так, дослідивши умови та порядок укладення Договору про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 продукту «СreditKasa» від 27.07.2023 року та Додаткової Угоди до вказаного Договору від 02.08.2023 року суд відхиляє доводи відповідача про те, що при укладенні Договору про відкриття про відкриття кредитної лінії №1246-2074 від 27.07.2023 року позивач не надав йому перед укладенням договору повної та достовірної інформації, передбаченої ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування», зокрема річної реальної процентної ставки, загальної суми витрат за кредитом, та не повідомив про його права як споживача, а також те, що Додаткова Угода від 02.08.2023 року була укладена в електронній формі без належної ідентифікації його особи та без підтвердження його волі, що суперечить вимогам Закону України «Про електронну комерцію».

З повідомлення АТ КБ «Приват Банк» вбачається, що останнім здійснено перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему платежів LiqPay на номер карти НОМЕР_1 на підставі Договору № 1246-2074 27.07.2023 року по платежу № в розмірі 3000,00 грн. та 02.08.2023 року по платежу № в розмірі 1500,00 грн. (а.с. 52-58).

Згідно довідки про перерахування суми кредиту № 1246-2074 від 27.07.2023 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за допомогою системи LiqPay здійснило перерахування коштів ОСОБА_1 відповідно до умов Кредитного договору № 1246-2074 від 27.07.2023 року:

- 27.07.2023 року у розмірі 3000,00 гривень (видача кредиту), платіж № , card_mask НОМЕР_1 ;

- 02.08.2023 року у розмірі 1500,00 грн. (добор по кредиту), платіж № , card_mask НОМЕР_1 (а.с. 64).

Дослідивши наданий ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розрахунок заборгованості за Договором № 1246-2074 від 27.07.2023 року суд зауважує на такому. Позивачем здійснювалося нарахування відсотків за ставками 1,00 % та 3,00 %, як передбачено умовами кредитного Договору, в межах строку дії Договору, при цьому пеню та штрафи Товариство не нараховувало, а тому суд не бере до уваги твердження відповідача про стягнення з нього штрафних санкцій.

З вказаного документа вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за Договором № 1246-2074 від 27.07.2023 року становить 22400,00 грн., яка складається із: 4500,00 грн. - за кредитом та 17900,00 грн. - за процентами (а.с. 65-72).

Проте, суд не може погодитися із розміром їх нарахування в частині відсотків з огляду на таке.

22.11.2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023 року) (далі - Закон № 3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (п.п. 6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» (п.п.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

За положеннями ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%. При цьому, згідно п. 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5%; - протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Відповідно до п. 2 розділу ІІ «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Із системного аналізу вказаних вище норм, в силу приписів п. 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону № 3498-ІХ, дія п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче дія вказаного пункту поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом - 24.12.2023 року, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Отже, суд звертає увагу на тому, що при нарахуванні відсотків за користування кредитними коштами необхідно було користуватися змінами, внесеними до Закону України «Про споживче кредитування», що набрали чинності 24.12.2023 року.

Здійснивши власний розрахунок, суд дійшов висновку про те, що за весь період користування кредитом (з 27.07.2023 року по 21.05.2024 року), виданим за Договором № 1246-2074 від 27.07.2023 року, заборгованість по процентах становить 33695,00 грн. за наступні періоди:

- з 27.07.2023 року по 23.12.2023 року включно 18170,00 грн., як нараховано позивачем;

- з 24.12.2023 року по 21.04.2024 року включно 13500,00 грн. (4500,00 грн х 2,5% х 120 дні);

- з 22.04.2024 року по 21.05.2024 року включно 2025,00 грн. (4500,00 грн х 1,5 % х 30 днів).

З матеріалів справи вбачається, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позивача Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику. Так, станом на 17.01.2025 року позивачем нараховано 38420,00 грн. процентів за користування кредитом, а після застосування Програми лояльності - 17900,00 грн.

Положеннями ч.1 ст. 13 ЦПК унормовано, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Отже, враховуючи те, що перерахована судом сума процентів, яка підлягає стягненню з відповідача (33695,00 грн.) перевищує розмір заборгованості за процентами, який просить стягнути позивач (17900,00 грн.), то з ОСОБА_1 слід стягнути саме заявлений товариством розмір заборгованості за відсотками.

Щодо прохання відповідача виключити з розрахунку, зокрема нараховані позивачем відсотки, врахувавши те, що він є кандидатом на проходження служби в Державній прикордонній службі України, то суд звертає увагу на такому.

Кредитний Договір між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 був укладений 27.07.2023 року строком до 21.05.2024 року, а згідно наданого позивачем повідомлення начальника прикордонного Волинського загону ОСОБА_2 зарахування на військову службу ОСОБА_1 , 2001 року народження, планується до 28.04.2025 року (а.с. 107), але доказів про те, що позивач є військовослужбовцем суду не надано.

За положеннями ст. 12 ЦПК цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним Договором № 1246-2074 від 27.07.2023 року слід стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість у розмірі 22400,00 грн., яка складається із: 4500,00 грн. - за кредитом та 17900,00 грн. - за процентами.

Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України, відшкодуванню підлягають і понесені позивачем судові витрати у вигляді судового збору в розмірі 2422,40 грн.

Керуючись: ст.ст. 512, 526, 543, 1054 ЦК України, ст.ст. 10-13, 76-81, 141, 263-265, 280-282 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , (РНОКПП НОМЕР_2 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , проживає в АДРЕСА_2 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133, ) заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1246-2074 продукту «СreditKasa» від 27.07.2023 року в сумі 22400,00 грн., що утворилася станом на 17.01.2025 року, а також судові витрати 2422,40 грн., всього ж 24822 грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.