Справа № 191/887/25
Провадження № 2/191/445/25
23 червня 2025 року м. Синельникове
Синельниківський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі:
головуючого - судді Твердохліб А.В.
за участю секретаря Яришевої Н.В.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Синельникове в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
24.02.2025 року позивач звернувся до Синельниківського міськрайонного суду Дніпропетровської області з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. На обґрунтування своїх позовних вимог посилається на те, що 24.09.2023 ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про відкриття Поточного рахунку та приєднання до Умов та Правил надання послуги Картка для виплат № б/н від 24.09.2023. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу. Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачем у Анкеті-опитувальнику клієнта - фізичної особи від 03.05.2022, яка підписана відповідачем власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України.
При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією iз сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідач. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови користування банківською карткою АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які були надані йому для ознайомлення.
Частиною 2 статті 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію банку відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані банком умови користування послугами банку. Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до угоди відповідача, дія договору підтверджується фактом користування відповідачем картковим рахунком, що повністю узгоджується з ч. 2. ст. 642 ЦК України, згідно якої особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції. Виконання відповідачем договору вбачається також із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості, де зазначені операції щодо використання коштів. Тобто, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст. 634 ЦК України, був укладений договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).
На виконання укладеного договору, відповідачу була надана картка номер НОМЕР_1 , дата відкриття - 24.09.2023, термін дії - 10/27, тип картки віртуальна картка для виплат VISA. Пунктом 2.1.4.5.4. Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023 і були чинні на момент укладання договору від 24.09.2023 № б/н встановлено, що клієнт зобов`язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення несанкціонованого овердрафту. В порушення умов договору відповідач 05.03.2024 здійснив видаткові операції за своїм картковим рахунком, внаслідок чого станом на кінець банківського дня 05.03.2024 на картковому рахунку відповідача утворився від`ємний платіжний баланс (-200,00) доларів США. Станом на 01.05.2024 баланс картки складав (-1 271,82) доларів США.
Вказані операції не були прогнозовані для банку за розміром суми та часом виникнення, оскільки ініційовані були самим відповідачем, а кредитний ліміт, при цьому, дорівнював 0,00 грн. Відповідно до пункту 2.1.3.4.2. Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023, в разі виникнення несанкціонованого овердрафту клієнт зобов`язується погасити суму заборгованості за несанкціонованим овердрафтом у термін до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем в якому такий овердрафт виник. При цьому за користування несанкціонованим овердрафтом клієнт зобов`язується сплатити банку проценти в розмірі, встановленому тарифами банку. В разі порушення клієнтом зобов`язань, визначених п. 2.1.3.4.2., сторони узгодили, що клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у підвищеному розмірі, передбаченому тарифами банку (п.2.1.3.4.3 Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023).
Сторони узгодили, що у разі виникнення за карткою несанкціонованого овердрафту, кошти, отримані від клієнта, направляються для погашення заборгованості у такій черговості: в першу чергу на погашення процентів згідно п. 2.1.3.4.3. цього договору; в другу чергу на погашення процентів за користування несанкціонованим овердрафтом, згідно п. 2.1.3.4.2. договору; в третю чергу на погашення тіла несанкціонованого овердрафту (п.2.1.3.4.4 Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023). Внаслідок дій відповідача на його картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт. При цьому, заборгованість з несанкціонованого овердрафту відповідачем не повернута. Згідно з Тарифами, які є невід`ємною частиною Умов та Правил надання банківських послуг, що були дійсні на момент укладення договору (24.09.2023) відсоткова ставка за несанкціонований овердрафт (заборгованість по поточному рахунку, за яким Овердрафт не передбачений) складає 3,6% (витяг з розділу Тарифи Умов та Правил надання банківських послуг додається). Також, у п. 13 Заяви про відкриття поточного рахунку та приєднання до Умов та Правил надання послуги Картка для виплат сторони узгодили, що у разі виникнення на рахунку несанкціонованого овердрафту, що є перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого банком кредитного ліміту (розмір кредитного ліміту за цим договором становить 0 грн), що обумовлений договором із банком і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення, терміном повернення суми несанкціонованого овердрафту є останнє число місяця, наступного за місяцем, в якому виник несанкціонований овердрафт. При цьому за користування несанкціонованим овердрафтом клієнт зобов`язаний сплатити банку проценти у розмірі 3,6 % на місяць від розміру Несанкціонованого овердрафту.
Станом на 25.11.2024 року на рахунку відповідача виникла прострочена заборгованість у розмірі 1271,82 доларів США, з яких - 1191,45 доларів США заборгованість за тілом кредиту, 80,37 доларів США - заборгованість за простроченими відсотками.
В зв`язку із викладеними обставинами, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) заборгованість з несанкціонованого овердрафту у розмірі 1271,82 доларів США, з яких - 1191,45 доларів США заборгованість за тілом кредиту, 80,37 доларів США - заборгованість за простроченими відсотками.
Представник позивача, який належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи, у судове засідання не з`явився, завчасно надав суду заяву про розгляд справи без його участі, не заперечував проти заочного розгляду справи.
Відповідач, який про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином за зареєстрованим місцем проживання, в судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, відзив на позов суду не надав.
У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, у відповідності з ч. 2 ст. 247 ЦПК України розгляд справи здійснювався, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Розгляд справи здійснено в порядку заочного розгляду, відповідно до ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши докази, що маються у справі, приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню, виходячи з такого.
Відповідно до положень ст.ст. 12, 13, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках, а кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
З матеріалів справи встановлено, що 24.09.2023 року ОСОБА_1 звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву про відкриття Поточного рахунку та приєднання до Умов та Правил надання послуги Картка для виплат № б/н від 24.09.2023 року. дану заяву ним підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою OTP пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу.
Використання OTP пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачем у Анкеті-опитувальнику клієнта - фізичної особи від 03.05.2022, яка підписана відповідачем власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України.
ОСОБА_1 була надана картка номер НОМЕР_1 , дата відкриття - 24.09.2023, термін дії - 10/27, тип картки віртуальна картка для виплат VISA.
Відповідач при підписанні заяви про відкриття поточного рахунку та приєднання до Умов та Правил надання послуги Картка для виплат підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір банківського рахунка.
Виконання відповідачем договору вбачається підтверджено випискою по рахунку та розрахунком заборгованості, де зазначені операції щодо використання коштів.
За пунктом 2.1.4.5.4. Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023 і були чинні на момент укладання договору від 24.09.2023 № б/н встановлено, що відповідач зобов`язаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення несанкціонованого овердрафту. Несанкціонований овердрафт це перевищенням суми операції, здійсненої за рахунком, над сумою встановленого кредитного ліміту, що обумовлений договором між кредитодавцем та споживачем і не є прогнозованим за розміром та часом виникнення. За користування несанкціонованим овердрафтом клієнт зобов`язаний сплатити банку проценти у розмірі 3,6 % на місяць від розміру несанкціонованого овердрафту.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
В порушення умов договору відповідач 05.03.2024 року здійснив видаткові операції за своїм картковим рахунком, внаслідок чого станом на кінець банківського дня 05.03.2024 року на картковому рахунку ОСОБА_1 утворився від`ємний платіжний баланс -200,00 доларів США. Станом на 01.05.2024 року баланс картки складав -1 271,82 доларів США, що підтверджено наданою позивачем копією виписки за договором.
Пунктом 2.1.3.4.2., сторони узгодили, що клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у підвищеному розмірі, передбаченому Тарифами Банку (п.2.1.3.4.3 Умов та Правил надання банківських послуг, що почали діяти з 15.09.2023).
У зв`язку із невиконанням відповідачем умов договору, на його картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт, заборгованість за яким ОСОБА_1 не повернута.
Таким чином, станом на 25.11.2024 на рахунку відповідача виникла прострочена заборгованість у розмірі 1271,82 доларів США, з яких - 1191,45 доларів США заборгованість за тілом кредиту, 80,37 доларів США - заборгованість за простроченими відсотками.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).
Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Частинами 1, 6 ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, а доказування не може ґрунтуватися на припущеннях, а кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч. 4 ст. 12 ЦПК України).
Згідно з ст. 99 Конституції України грошовою одиницею України є гривня.
Відповідно до ст. 2 закону «Про банки і банківську діяльність» кошти є грошима в національній або іноземній валюті.
За змістом статті 524 ЦК України грошовим визнається зобов`язання, виражене у грошовій одиниці України - гривні, проте в договорі сторони можуть визначити грошовий еквівалент зобов`язання в іноземній валюті.
Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку відповідачем АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої ст. 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.
Таким чином, з огляду на вищевикладені обставини, позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.
Керуючись ст.ст.12, 13, 19, 81, 141, 247, 259, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України, суд,-
Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя А. В. Твердохліб