КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 травня 2025 року

справа № 369/9507/23

провадження № 22-ц/824/3195/2025

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача: Музичко С.Г.,

суддів: Болотова Є.В., Сушко Л.П.

при секретарі: Шереметьєвій М.В.

учасники справи:

заявник - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»

боржник - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою представника товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко Віти Олександрівни на рішення Києво-Святошинського районного суду Київської області від 06 вересня 2024 року, постановленого під головуванням судді Волчка А.Я., у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

До Києво-Святошинського районного суду Київської області надійшла цивільна справа № 369/9507/23 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 19.10.2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс» і фізичною особою, якою є - ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 0825-5681.

Зазначений Кредитний договір, як вбачається із його змісту, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений.

На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А3737, для підписання Кредитного договору № 0825-5681 від 19.10.2021 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:

сума кредиту - 11000,00 грн.;

строк кредитування - 300 днів;

заявлений строк - 21 день;

знижена % ставка - 2,00 % в день;

стандартна % ставка - 3,00 % в день.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. На підтвердження факту видачі кредиту, кредитодавець додає до позовної заяви документи, що підтверджують перерахування кредитних коштів, а саме копію Витягу з реєстру банків та копію Довідки про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи.

Позивач стверджує, що відповідач підтвердив виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 21 календарного дня з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Відповідач всупереч умовам Кредитного договору порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за Кредитним договором навіть після спливу строку кредитування встановленого умовами Кредитного договору.

Станом на 26.02.2024 року, загальний розмір грошових вимог Кредитодавця до Відповідача, які виникли на підставі Кредитного договору (сума кредиту і процентів), становлять: 77 770,00 грн. що складається з: - прострочена заборгованість за кредитом - 11 000,00 грн.; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 66 770,00 грн.

Разом з тим, Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткове списання заборгованості.

На підставі вищевикладеного позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованості за кредитним договором загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 0825-5681 від 19.10.2021 року, в розмірі: 77 770,00 грн, що складається з: - прострочена заборгованість за кредитом - 11 000,00 грн.; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 66 770,00 грн. та стягнути витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 147,20 грн.

Рішенням Києво-Святошинського районного суду Київської області від 06 вересня 2024 року позов задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 0825-5681 від 19.10.2021 року, в розмірі: 15 620 (п`ятнадцять тисяч шістсот двадцять) грн. 00 коп. та сплачений судовий збір у розмірі 431 (чотириста тридцять одна) грн. 26 коп.

В решті позовних вимог відмовлено.

Не погоджуючись із рішенням суду представник товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко Віта Олександрівна звернулася з апеляційною скаргою, в які просить рішення в суду в частині незадоволених позовних вимог скасувати, постановити нове рішення про задоволення позову.

Вимоги обґрунтовані тим, що судом першої інстанції не враховано, що відповідно до п. 2.8 договору укладеного сторонами строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів (до 14.08.2022) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Тобто, згідно п. 2.8 Кредитного договору визначено законне право позивача нараховувати проценти за користування кредитом в межах строку договору погодженому між сторонами, а саме в межах 300 календарних днів (до 14.08.2022), що було здійснено апелянтом та відображено в розрахунку заборгованості. Звертає увагу, що відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними.

Перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню.

Частково задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що кредитний договір містив умови, що строк кредитування складає 21 день до 08.11.2021 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

Таким чином, всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилалися сторони, як на підставу своїх вимог і заперечень, оцінивши належним чином зібрані по справі докази кожен окремо на їх достовірність та допустимість, а також їх достатність та взаємний зв`язок у сукупності, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 0825-5681 від 19.10.2021 року на загальну суму 15 620,00 гривень (11 000,00 грн. - заборгованість за кредитом та 4 620,00 грн. нарахованих процентів за користування кредитом).

У зв`язку з частковим задоволенням позову, судові витрати у вигляді судового збору в розмірі покладаються на відповідача у розмірі 431,26 грн.

Колегія суддів не погоджується з висновком суду з огляду на наступне.

Судом встановлено, що позивачем, до позовної заяви надано договір про відкриття кредитної лінії № 0825-5681 від 19.10.2021 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах:

- сума кредиту - 11 000,00 грн.;

- строк кредитування - 300 днів;

- заявлений строк - 21 день;

- знижена % ставка - 2,00 % в день;

- стандартна % ставка - 3,00 % в день;

Згідно з пунктом 7.1 договору, цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця https://creditkasa.com.ua, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватися договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Пунктом 7.2 договору позичальник даним підтверджує, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на сайті https://creditkasa.com.ua, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансових послу без нав`язування її придбання.

Відповідно до умов розділу 4 Правил відповідач акцептував оферту (заповнюючи заявку на сайті товариства, добровільно та з розумінням настання юридичних прав та обов`язків, зазначила інформацію про себе, реквізити банківської карти, на рахунок якої бажала отримати кредит (та ін.), тим самим підтвердила своє ознайомлення, погодження і зобов`язання неухильно дотримуватися Правил.

Вказаним договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

Виконання позивачем (кредитором) обов`язку щодо надання грошових коштів у розмірі 11000,00 грн. відповідачеві (позичальнику) підтверджується Довідкою про перерахування суми кредиту № 0825-5681 від 19.10.2021 року.

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості (абзац перший частини першої статі 1046 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (речення перше та друге абзацу першого частини першої статті 1048 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 598 ЦК України зобов`язання припиняються на підставах, встановлених договором або законом, зокрема виконанням, проведеним належним чином (стаття 599 ЦК України).

Згідно із статтею 611 ЦК України в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Стаття 625 ЦК України визначає загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання. Тобто дія цієї статті поширюється на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, що регулює окремі види зобов`язань (див. постанову Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі №758/1303/15-ц (пункт 26)).

Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У пункті 1.2 укладеного між сторонами договору про відкриття кредитної лінії № 0825-5681 від 19.10.2021 року зазначається, що кредитодавець зобов`язується відкрити кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом.

Пункти 2.3 - 2.4 Договору визначають тип процентної ставки за користування кредитом- фіксована. Заявлений строк користування кредитом становить 21 календарних днів з дня надання кредиту. Заявлений строк - це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою.

Відповідно до п. 2.6 Договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно починаючи з першого дня видачі Кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, в наступних розмірах:

Стандартна процентна ставка 3 % за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключення строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою).

Знижена процентна ставка 2 % (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п.п.3.4 -3.9. цього Договору).

Пільгова процентна ставка 0,01 % (право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п.п. 3.4. - 3.6. цього Договору).

Пунктом 2.10 Договору визначено, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 110 000 грнта включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом 99 000 грн.

За умовами п. 3.1. Договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит, проценти за користування кредитом та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо така буде) не пізніше ніж в останній календарний день Строку кредитування, вказаного у п. 2.8. цього Договору шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), що затверджені кредитодавцем та діють на дату цього Договору.

У п. 3.2. Договору зазначається, що позичальник має право у будь-який час повністю або частково достроково повернути отриманий кредит, тобто до закінчення строку кредитування у будь-який момент. У такому випадку позичальник сплачує проценти за фактичний строк користування кредитом за ставкою визначеною умовами даного Договору, тобто за строк з моменту отримання кредиту до моменту повернення кредиту кредитодавцю шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у правилах. При цьому, якщо позичальник достроково поверне частину кредиту, зобов`язання позичальника підлягають відповідному коригуванню.

У п. 3.3. Договору визначено, що позичальник зобов`язується сплачувати проценти за кожен календарний день користування кредитом за ставкою, визначеною у п. 2.6. цього Договору. Проценти нараховуються на неповернену суму кредиту за кожен календарний день користування кредитом у строк кредитування.

У п. 2.4.1 Договору, кредитодавець рекомендував позичальнику для мінімізації загальних витрат здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування з 19 жовтня 2021 року по 08 листопада 2021 року в розмірі 15 620,00 грн., яка включає 11 000,00 грн. суми кредиту та 4 620,00 грн. процентів за користування кредитними коштами.

Таким чином, суд першої інстанції помилково вважав означену рекомендацію предметом договору та не звернув увагу, що відповідно до п. 2.8 Договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів (до 14.08.2022) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування.

Отже, погоджені сторонами умови договору про відкриття кредитної лінії № 0825-5681 від 19.10.2021 року свідчать про встановлення відповідачу 21-денного періоду зі зниженою процентною ставкою користування кредитними коштами у розмірі 2,00 % за кожен день. Однак, оскільки відповідач не скористався можливістю дострокового погашення кредиту (в межах 21-денного першого періоду) позивач правомірно в межах дії договору (до 14 серпня 2022) мав право нараховувати позичальнику 3,00% за кожен день користування кредитом протягом всього строку дії Договору відповідно до п. 2.6. Договору.

Таким чином, висновки суду першої інстанції в частині визначення строку дії договору та, відповідно, періоду за який підлягають стягненню з ОСОБА_1 проценти за користування кредитом, не ґрунтуються на фактичних обставинах справи та суперечать укладеному між сторонами договору.

Згідно з частиною тринадцятою статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справу на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог (частина перша статті 141 ЦПК України).

Відповідно до платіжної інструкції № 9548 від 20.06.2023 року, наявної в матеріалах справи, за подачу позовної заяви позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2 147, 20 грн. (а.с. 47), за подачу апеляційної скарги - 3 220,80 грн. (а.с. 76).

За результатами апеляційного перегляду справи рішення суду першої інстанції скасовано та ухвалено нове рішення про задоволення позовних вимог,відповідно здійснюється розподіл судових витрат.

Таким чином, сплачений Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір в розмірі 5 368,00 грн підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 .

Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: неповне з`ясування судом обставин, що мають значення для справи; недоведеність обставин справи, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Керуючись ст.ст. 133, 137, 141, 367, 376, 381, 382 ЦПК України, суд,

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу представника товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Шевченко Віти Олександрівни задовольнити.

Рішення Києво-Святошинського районного суду Київської області від 06 вересня 2024 року скасувати.

Постановити нове рішення наступного змісту.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором № 0825-5681 від 19.10.2021 року, в розмірі 77 770,00 грн. з яких: 11 000,00 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 66 770,00 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 5 368,00 грн.

Постанова набирає законної сили з моменту прийняття, може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів.

Повний текст постанови складено 18 червня 2025 року.

Суддя-доповідач

Судді