Справа№592/8976/25
Провадження №2/592/2208/25

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 червня 2025 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м. Суми у складі:

головуючого судді Косолап М.М.,

за участю секретаря судового засідання Мойсенко Ю.О.,

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Суми цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

у с т а н о в и в:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

03.06.2025 Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК» (далі позивача) звернулося до суду з позовом сформованим системі «Електронний суд» і просило стягнути з ОСОБА_1 (далі відповідач) на його користь заборгованість за Заявою-договором № 2867589-410 від 31.01.2022 у розмірі 91123,74 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам; 50157,48 грн. заборгованість по комісії.

Свої вимоги мотивує тим, що 31.01.2022 між АТ «ТАСКОМБАНК» та відповідачем укладено Заяву-договір № 2867589-410 про надання споживчого кредиту, відповідно до якого позичальник просив надати кредит у рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Сума кредиту 42760 грн., строк кредиту 24 місяців, проценти за користування кредитом 0,01 %, комісія за обслуговування кредиту 6,9 %. Відповідач просив надати кредит шляхом виплати кредитних коштів в сумі 42760 грн. на поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «ТАСКОМБАНК» та доручив банку списання коштів з поточного рахунку на сплату комісії. Відповідач зобов`язався належним чином виконувати всі умови Заяви-договору та взяті на себе зобов`язання. Кредитні кошти відповідачу було надано у спосіб, зазначений в Заяві-договорі, отже банк свої обов`язки виконав у повному обсязі. Відповідач припинив виконувати умови кредитного договору, а саме припинив сплачувати заборгованість по кредиту, процентах та комісії. Станом на 26.05.2025 заборгованість за Заявою-договором № 2867589-410 про надання кредиту від 31.01.2022 становить 91123,74 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам; 50157,48 грн. заборгованість по комісії.

Разом з позовною заявою представником позивача подано клопотання про розгляд справи без його участі.

Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи, у судове засідання не прибув, відзив на позов не подав. У письмових поясненнях зазначив, що з позовом АТ «ТАСКОМБАНК» щодо стягнення заборгованості та нарахування відсотків у воєнний час не згоден у повному обсязі. Вказував, що банки мають право нараховувати відсотки за кредитами під час воєнного стану, але не можуть застосовувати штрафні санкції за прострочення.

Просив розгляд справи проводити без його участі у зв`язку з неможливістю прибути у судове засідання за станом здоров`я.

Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 09.06.2025 по справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін, розгляд справи призначено на 25.06.2025.

Фактичні обставини, встановлені судом.

31.01.2022 ОСОБА_1 підписано Заяву-договір про надання споживчого кредиту № 2867589-410 (далі Договір), відповідно до якої просив АТ «ТАСКОМБАНК» надати йому в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви-договору розміщена на офіційній сторінці Банку. Тип та мета кредиту кредит на власні потреби/кредит рефінансування заборгованості в іншій фінансовій установі. Загальна сума кредиті 42760 грн., комісія за надання кредиту 6,9 %, що складає 2760 грн. Сума кредиту без комісії за надання кредиту 40000 грн. Кредитні кошти перераховуються на поточний рахунок № НОМЕР_2 . Строк кредиту 24 місяці. Проценти за користування кредитом 0,01 % річних (а.с. 19)

Згідно пункту 1.4.1 договору комісія за обслуговування кредиту нараховується щомісячно, в перший банківський день розрахункового періоду.

Відповідно до пункту 1.11 договору банк зобов`язується надати позичальнику на умовах цієї заяви-договору кредит, шляхом зарахування коштів в сумі, визначеній в п. 1.1.1. даного розділу, з оформленням такої виплати відповідно до законодавства України на власні потреби у сумі 42760 грн. на поточний рахунок НОМЕР_1 в АТ «ТАСКОМБАНК».

Згідно пункту 1.12 договору позичальник доручає банку проводити договірне списання коштів з його поточного рахунку НОМЕР_1 на сплату комісії відповідно пункту 1.1.3 цієї Заяви-договору.

До Заяви-договору про надання споживчого кредиту № 2867589-410 від 31.01.2022 банк додав підписані ОСОБА_1 графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту за продуктом «Зручна Готівка Максимум» (а.с. 20 на завороті, 21 на звороті).

З наданої позивачем виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 31.01.2022 по 26.05.2025 вбачається зарахування коштів на рахунок НОМЕР_1 у сумі 42760 грн. згідно кредитної угоди № 2867589-410 від 31.01.2022 та рух коштів по рахунку (а.с. 6-15).

Відповідно до розрахунку заборгованості по кредитному договору № 2867589-410 від 31.01.2022 укладеному з позичальником ОСОБА_1 станом на 26.05.2025 становить 9123,74 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам; 50157,48 грн. заборгованість по комісії (а.с. 26-28).

Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

При укладанні Договору сторони керувались частиною 1 статті 634 ЦК України. Згідно цієї статті Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог статей 525-526, 530, 1050 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається, тому позичальник зобов`язаний своєчасно вносити плату за користування грошима.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Суд вважає доведеним факт порушення відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором № 2867589-410 від 31.01.2022 станом на 26.05.2025, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 40966,26 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам.

Відповідач зазначає, що під час воєнного стану банки не можуть застосовувати штрафні санкції за прострочення виконання грошового зобов`язання.

Так, відповідно до пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Разом з тим, відповідно до умов кредитного договору позивачем не нараховувались ОСОБА_1 неустойка (штраф, пеня) за прострочення виконання зобов`язання за кредитним договором, а позовні вимоги щодо стягнення з відповідача встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також трьох процентів річних від простроченої суми не заявлялись, тому доводи відповідача в цій частині на увагу суду не заслуговують.

Відтак, з відповідача на корить позивача підлягає стягненню заборгованість за Заявою-договором № 2867589-410 від 31.01.2022 у розмірі 40966,26 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам.

Щодо вимог про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією, суд зазначає наступне.

Банк, пред`являючи позов просив у тому числі стягнути з відповідача на його користь заборгованість по комісії за Заявою-договором № 2867589-410 від 31.01.2022 у розмірі 50157,48 грн.

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на момент укладення кредитного договору) загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на момент укладення кредитного договору) до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на момент укладення кредитного договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на момент укладення кредитного договору) умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Пунктами 1.2.3, 1.4, 1.4.1 Заяви-договору № 2867589-410 від 31.01.2022 передбачено, що комісія за надання кредиту становить 6,9 %, що складає 2760 грн., яка нараховується щомісячно, в перший банківський день розрахункового періоду.

Отже умовами, укладеного між сторонами договору передбачена сплата позичальником комісії за надання кредиту, однак у Заяві-договорі № 2867589-410 від 31.01.2022 не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, тому положення Пунктів 1.2.3, 1.4, 1.4.1 Заяви-договору № 2867589-410 від 31.01.2022 щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за надання кредиту є нікчемними відповідно до частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції на момент укладення кредитного договору).

Зазначене узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеного у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21.

Оскільки положення Пунктів 1.2.3, 1.4, 1.4.1 Заяви-договору № 2867589-410 від 31.01.2022 щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за надання кредиту є нікчемними у зв`язку з тим, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за комісією у розмірі 50157,48 грн.

З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за Заявою-договором № 2867589-410 від 31.01.2022 у розмірі 40966,26 грн., з яких: 40960,45 грн. заборгованість по тілу кредиту; 5,81 грн. заборгованість по процентам.

Судові витрати.

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частина 1 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України).

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір з урахуванням коефіцієнту 0,8 передбаченого частиною 3 статті 4 Закону України «Про судовий збір» у розмірі 2422,40 грн.

Відповідно до статті 141 ЦПК України суд стягує з відповідачки на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 1089,03 грн. (40966,26 грн. х 2422,40 грн. : 91123,74 грн.).

Керуючись статтями 12, 13, 81, 89, 263, 264 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за Заявою-договором № 2867589-410 від 31.01.2022 у розмірі 40966 (сорок тисяч дев`ятсот шістдесят шість) грн. 26 коп.

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по комісії у розмірі 50157 грн. 48 коп. відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» витрати по сплаті судового збору у розмірі 1078 грн. 56 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», місце знаходження: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України - 09806443.

Відповідач ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Повне судове рішення складено 27 червня 2025 року.

Суддя М.М. Косолап